1、第九章第九章 保险理财保险理财学习目标学习目标第一节第一节 保险理财概述保险理财概述第二节第二节 保险的种类保险的种类第三节第三节 保险理财的收益和风险保险理财的收益和风险第四节第四节 保险规划保险规划第一节第一节 保险理财概述保险理财概述一、风险与可保风险一、风险与可保风险（一）风险的类型（一）风险的类型纯粹风险纯粹风险是指可能造成损是指可能造成损失的风险，不确定性事件失的风险，不确定性事件导致的结果只有损失和无导致的结果只有损失和无损失两种情况。纯粹风险损失两种情况。纯粹风险只存在受损的可能性，而只存在受损的可能性，而没有获利的可能性。一些没有获利的可能性。一些自然灾害和意外事故，如自然灾
2、害和意外事故，如疾病、火灾、地震、交通疾病、火灾、地震、交通事故等都属于纯粹风险。事故等都属于纯粹风险。投机风险投机风险是指不确定性事是指不确定性事件可能导致损失，也可能件可能导致损失，也可能产生收益的风险。投机风产生收益的风险。投机风险的结果有获得收益、无险的结果有获得收益、无损失或者损失三种情况。损失或者损失三种情况。1 1纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险2 2财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 按风险载体的不同，可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和按风险载体的不同，可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险是指导致
3、有形资产发生毁损、灭失或贬值的风险。财产信用风险。财产风险是指导致有形资产发生毁损、灭失或贬值的风险。财产风险除了会导致财产的直接损失，还可能引起与财产相关利益的间接损失。风险除了会导致财产的直接损失，还可能引起与财产相关利益的间接损失。例如，企业的建筑物、厂房、仓库等可能会遭受火灾等风险，这些风险会给例如，企业的建筑物、厂房、仓库等可能会遭受火灾等风险，这些风险会给企业财产造成直接损失，企业也会因火灾的发生不能正常进行生产经营活动，企业财产造成直接损失，企业也会因火灾的发生不能正常进行生产经营活动，由此给企业带来间接经济利益损失。责任风险是指因个人疏忽给他人的财产由此给企业带来间接经济利益损
4、失。责任风险是指因个人疏忽给他人的财产或人身造成损害的风险，根据法律法规或合同约定，个人应负经济赔偿责任。或人身造成损害的风险，根据法律法规或合同约定，个人应负经济赔偿责任。信用风险是指因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险，这种风险一般信用风险是指因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险，这种风险一般是指债权债务关系中债务人对债权人的违约。人身风险是指由于人的生理生是指债权债务关系中债务人对债权人的违约。人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。人身长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。人身风险常常造成预期收入的减少或者
5、是额外费用的增加。风险常常造成预期收入的减少或者是额外费用的增加。此外，按风险产生的原因和影响因素的不同，可以将风险分为自然风险、此外，按风险产生的原因和影响因素的不同，可以将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险等。按风险影响范围的不同，可社会风险、政治风险、经济风险和技术风险等。按风险影响范围的不同，可以将风险分为系统风险和非系统风险。以将风险分为系统风险和非系统风险。1 1风险载体风险载体 风险载体是指承受风险损失的对象。按照风险载体的不同，可以将风风险载体是指承受风险损失的对象。按照风险载体的不同，可以将风险分为人身风险、财产风险、责任风险和信用风险等。人身风险的载体
6、是险分为人身风险、财产风险、责任风险和信用风险等。人身风险的载体是人，因为由人身风险造成的损失最终都是由人来承受的；财产风险的载体人，因为由人身风险造成的损失最终都是由人来承受的；财产风险的载体是指有形财产，这些有形财产的损失可以分为直接损失和间接损失，直接是指有形财产，这些有形财产的损失可以分为直接损失和间接损失，直接损失是因财产损失造成的经济损失，间接损失是指由直接损失造成的时间、损失是因财产损失造成的经济损失，间接损失是指由直接损失造成的时间、精力等方面的损失；责任风险载体可能是个人，也可能是公司等法人，因精力等方面的损失；责任风险载体可能是个人，也可能是公司等法人，因为自然人或法人都有
7、可能因违约或其他责任遭受损失；信用风险的载体是为自然人或法人都有可能因违约或其他责任遭受损失；信用风险的载体是授信人，因为交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险授信人，因为交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险将由授信人来承受。将由授信人来承受。（二）风险的要素（二）风险的要素2 2风险事故风险事故 风险事故是造成风险损失的直接原因。风险事故可以分为自然事故和风险事故是造成风险损失的直接原因。风险事故可以分为自然事故和人为事故两种类型。自然事故是人们无法控制的，如地震、泥石流等自然人为事故两种类型。自然事故是人们无法控制的，如地震、泥石流等自然灾害。人为事故是人们可
8、以控制的，如战争、交通事故等。风险事故的划灾害。人为事故是人们可以控制的，如战争、交通事故等。风险事故的划分并不是绝对的，不同的划分方法可以将风险事故划分为不同的类型。分并不是绝对的，不同的划分方法可以将风险事故划分为不同的类型。3 3风险因素风险因素 风险因素是指隐藏在损失事件后面的增加损失可能性和损失程度的条风险因素是指隐藏在损失事件后面的增加损失可能性和损失程度的条件。风险因素包括有形因素和无形因素。有形因素是指看得见的风险因素，件。风险因素包括有形因素和无形因素。有形因素是指看得见的风险因素，例如，积雪的高速公路增加了交通事故的发生概率，旧电线增加了火灾发例如，积雪的高速公路增加了交通
9、事故的发生概率，旧电线增加了火灾发生的可能性。无形因素主要包括道德风险、行为风险和法律文化风险等，生的可能性。无形因素主要包括道德风险、行为风险和法律文化风险等，这些因素也影响着损失发生的概率和损失程度。这些因素也影响着损失发生的概率和损失程度。投保具有经济可行性投保具有经济可行性4风险的发生必须是意外的风险的发生必须是意外的3风险发生的偶然性和必然性风险发生的偶然性和必然性2可保风险必须是纯粹风险，而不是投机风险可保风险必须是纯粹风险，而不是投机风险1（三）可保风险的定义及其特点（三）可保风险的定义及其特点（一）保险的定义（一）保险的定义 保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，
10、保险人对于保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。（二）保险合同涉及的相关概念（二）保险合同涉及的相关概念1 1投保人投保人 投保人是指与保险公司签订保险合同，并按照合同负有支付保险费义务投保人是指与保险公司签订保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人
11、。投保人可以是个人，也可以是企业等法人。的人。投保人可以是个人，也可以是企业等法人。2 2保险人保险人 保险人是指与投保人签订保险合同，并且承担赔偿或者给付保险金责任保险人是指与投保人签订保险合同，并且承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。的保险公司。3 3被保险人被保险人 被保险人是指其财产或者人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的被保险人是指其财产或者人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。人。二、保险的定义及相关概念二、保险的定义及相关概念4 4受益人受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金
12、请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人是人身保险中特有的一种身权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人是人身保险中特有的一种身份，在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人享有申领的权利。份，在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人享有申领的权利。5 5保险标的保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者是人的寿命和身体。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者是人的寿命和身体。6 6保险期限保险期限 保险期限也称保险期间。根据保险合同，保险公司在约定的时间内对约定保险期限也称保险期间。根据保险合同，保险公司在约定的时间内对约定的保险事故负保险责任，这一约定的时间
13、就称为保险期限。的保险事故负保险责任，这一约定的时间就称为保险期限。7 7保险费保险费 保险费是指投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得保险费是指投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成的经济损失的补偿所预先支付的费用。因约定保险事故发生所造成的经济损失的补偿所预先支付的费用。8 8保险金额保险金额 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。9 9附加险附加险 附加险是相对于主险而言的，是指附加在主险合同下的附加合同。附加险附加险是相对于主险而言的，是指附加在主险合同下的
14、附加合同。附加险不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。附加险所缴纳的保险费比较不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。附加险所缴纳的保险费比较少，和主险结合可以满足不同的保险需求。少，和主险结合可以满足不同的保险需求。（一）保险理财主要是为了补偿损失而不是增加收益（一）保险理财主要是为了补偿损失而不是增加收益 投资者在购买保险时是为了预防风险发生，并不希望风险真的发生。可保投资者在购买保险时是为了预防风险发生，并不希望风险真的发生。可保风险的发生往往会给投资者带来经济损失和身心伤害，而保险在进行补偿时，风险的发生往往会给投资者带来经济损失和身心伤害，而保险在进行补偿时，只是使被保险人
15、的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人只是使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。因损失而获得额外的利益。（二）保险理财可使投资者获得安全感（二）保险理财可使投资者获得安全感 保险投资给人们带来的收益可能体现在心理方面，购买保险后投资者心保险投资给人们带来的收益可能体现在心理方面，购买保险后投资者心理负担会有所减轻，才可能以更加积极的心态面对未来的不确定性。同时，理负担会有所减轻，才可能以更加积极的心态面对未来的不确定性。同时，在购买保险后，保险公司往往提供一些减少保险标的发生损失的措施，这些在购买保险后，保险公司往往提供一些减少保险
16、标的发生损失的措施，这些措施可以较好地防范和降低风险。措施可以较好地防范和降低风险。三、保险理财的特点三、保险理财的特点第二节第二节 保险的种类保险的种类一、人身保险一、人身保险 人身保险是指以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。人身保险是指以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保险合同（又称保单）约定向保险人缴纳人身保险的投保人按照保险合同（又称保单）约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等保险保险费，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合事故或达到人身保险合同约定的年龄、期
17、限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。人身保险包括人寿保险、健康保险和同承担给付保险金的责任。人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。意外伤害保险等。人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险包括生存保险、死亡保险、生死两全保险险金条件的人身保险。人寿保险包括生存保险、死亡保险、生死两全保险和万能寿险。和万能寿险。1.1.生存保险生存保险 生存保险是指以被保险人保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付生存保险是指以被保险人保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险
18、。生存保险包括单纯生存保险和年金保险。条件的一种人寿保险。生存保险包括单纯生存保险和年金保险。（1 1）单纯生存保险。单纯生存保险以被保险人在期满时生存为保险金）单纯生存保险。单纯生存保险以被保险人在期满时生存为保险金给付条件，如果被保险人中途死亡，保险人既不给付保险金，也不退还投给付条件，如果被保险人中途死亡，保险人既不给付保险金，也不退还投保人已缴纳的保费。保人已缴纳的保费。（2 2）年金保险。年金保险是指保险人承诺每年或每季支付一定金额给）年金保险。年金保险是指保险人承诺每年或每季支付一定金额给被保险人的保险。年金保险的类型主要有：个人养老金保险，是指投保人被保险人的保险。年金保险的类型
19、主要有：个人养老金保险，是指投保人在被保险人年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止，从达到退休年在被保险人年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止，从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡；定期年金保险，是指投保人在规定期限龄次日开始领取年金，直至死亡；定期年金保险，是指投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定年龄时，依照合同约定按期领取年金，内缴纳保险费，被保险人生存至一定年龄时，依照合同约定按期领取年金，直至合同规定期满为止的年金保险。直至合同规定期满为止的年金保险。（一）人寿保险（一）人寿保险2 2死亡保险死亡保险 死亡保险是指以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。
20、死亡保险是指以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。按保险期限的不同，死亡保险可以分为定期寿险和终身寿险。按保险期限的不同，死亡保险可以分为定期寿险和终身寿险。（1 1）定期寿险。定期寿险即定期死亡保险，是以被保险人在约定的保险）定期寿险。定期寿险即定期死亡保险，是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡而由保险人依据保险合同的规定给付期限内，因保险责任范围内的原因死亡而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人受益人定额保险金的一种保险。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金；如果被保险人在期满
21、仍然生存，保险人不给付保险金，向受益人给付保险金；如果被保险人在期满仍然生存，保险人不给付保险金，也不退还保费。也不退还保费。比较适宜投保定期寿险的人群有两种：一种是短期内从事比较危险的工比较适宜投保定期寿险的人群有两种：一种是短期内从事比较危险的工作，急需保障的人；另一种是家庭经济情况较差，子女年岁尚小，自己又是作，急需保障的人；另一种是家庭经济情况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭经济主要来源的人。家庭经济主要来源的人。（2 2）终身寿险。终身寿险又称终身死亡保险，在保险合同有效期间发生）终身寿险。终身寿险又称终身死亡保险，在保险合同有效期间发生保险责任范围内的事件，不论被保险人何时死亡，保
22、险人都给付保险金。保险责任范围内的事件，不论被保险人何时死亡，保险人都给付保险金。3.3.生死两全保险生死两全保险 生死两全保险又称混合保险，是一种既提供死亡保障，又提供生生死两全保险又称混合保险，是一种既提供死亡保障，又提供生存保障的保险。如果被保险人在保险期内死亡，保险人向受益人给付存保障的保险。如果被保险人在保险期内死亡，保险人向受益人给付保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人则向被保险人给付保保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人则向被保险人给付保险金。生死两全保险最能够体现保障与投资的双重性。目前，保险市险金。生死两全保险最能够体现保障与投资的双重性。目前，保险市场上的多数人
23、寿保险险种都属于生死两全保险，如子女婚嫁保险、子场上的多数人寿保险险种都属于生死两全保险，如子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险等。女教育金保险、学生平安保险等。伤残收入保险伤残收入保险4长期护理保险长期护理保险3医疗费用保险医疗费用保险2重大疾病保险重大疾病保险1 健康保险是以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出健康保险是以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和收入损失为保险事故的人身保险。在商业保险中，健康保险常常作为一和收入损失为保险事故的人身保险。在商业保险中，健康保险常常作为一种附加险与人寿保险和意外伤害保险组合办理。种附加险与人寿保险和意外伤害保险组合
24、办理。（二）健康保险（二）健康保险 意外伤害保险是指投保人向保险人缴纳保险费，如果在保险期间内，意外伤害保险是指投保人向保险人缴纳保险费，如果在保险期间内，因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费或暂时丧失劳动因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同规定向被保险人支付保险金。能力，保险人按照合同规定向被保险人支付保险金。意外伤害有三重含义，一是意外事故为被保险人非本意的、人身以意外伤害有三重含义，一是意外事故为被保险人非本意的、人身以外的、突发性的原因导致的事故；二是被保险人必须有客观事故造成人外的、突发性的原因导致的事故；二是被保险人必须有客
25、观事故造成人身死亡或残疾的结果；三是意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结身死亡或残疾的结果；三是意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系。果之间有内在的、必然的联系。（三）意外伤害保险（三）意外伤害保险财产保险的种类主要有以下几种：财产保险的种类主要有以下几种：（一）火灾及其他灾害事故保险（一）火灾及其他灾害事故保险1 1企业财产保险企业财产保险 企业财产保险是以投保人存放在固定地点的物质财产为保险对象的险企业财产保险是以投保人存放在固定地点的物质财产为保险对象的险种。企业财产保险涉及范围广泛，不同行业、不同性质的企业都可投保，种。企业财产保险涉及范围广泛，不同行业、
26、不同性质的企业都可投保，还可以附加盗窃险、营业中断险等。还可以附加盗窃险、营业中断险等。2 2家庭财产保险家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民等个人及其家庭成员的自有财产、代他人家庭财产保险是以城乡居民等个人及其家庭成员的自有财产、代他人保管的财产或与他人共有的财产为保险对象的一种保险。家庭财产保险可保管的财产或与他人共有的财产为保险对象的一种保险。家庭财产保险可以附加盗窃险、家用电器维修险等。家庭财产保险包括普通家庭财产保险、以附加盗窃险、家用电器维修险等。家庭财产保险包括普通家庭财产保险、家庭财产两全保险和还本家庭财产保险。家庭财产两全保险和还本家庭财产保险。二、财产保险二、财产保险海洋
27、货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险承保海海洋货物运输保险承保海运途中因自然灾害或意外运途中因自然灾害或意外事故造成的货物损失。该事故造成的货物损失。该险种往往涉及有关国际经险种往往涉及有关国际经济关系和法律关系，保险济关系和法律关系，保险合同也会遇到不同国家之合同也会遇到不同国家之间的适用问题。间的适用问题。陆上货物运输保险陆上货物运输保险陆上货物运输保险是以陆陆上货物运输保险是以陆上货物运输工具所装载的上货物运输工具所装载的货物为保险标的的保险。货物为保险标的的保险。陆上货物运输保险具体又陆上货物运输保险具体又可分为国内铁路、水路运可分为国内铁路、水路运输保险和公路货物运输保输保险
28、和公路货物运输保险、陆上货物运输一切险险、陆上货物运输一切险等。等。航空货物运输保险航空货物运输保险航空货物运输保险的保险航空货物运输保险的保险标的是由航空器运输的货标的是由航空器运输的货物，包括航空货物运输险物，包括航空货物运输险和航空货物运输一切险等。和航空货物运输一切险等。（二）货物运输保险（二）货物运输保险（三）运输工具保险（三）运输工具保险 运输工具保险主要承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具保险主要承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失及第三者责任。运输工具保险的主要险种有承保车辆运输工具本身的损失及第三者责任。运输工具保险的主要险种有承保车辆损
29、失和第三者责任的机动车辆保险，承保船舶本身及碰撞责任的船舶保险，损失和第三者责任的机动车辆保险，承保船舶本身及碰撞责任的船舶保险，承保飞机机身、第三者责任和旅客法定责任的飞机保险和其他运输工具保承保飞机机身、第三者责任和旅客法定责任的飞机保险和其他运输工具保险。险。（四）工程保险（四）工程保险 工程保险主要承保国内外专业工程综合性危险所造成的损失。主要险工程保险主要承保国内外专业工程综合性危险所造成的损失。主要险种有承保土木建筑工程由于一切不可预料机突然发生的事故造成损失、费种有承保土木建筑工程由于一切不可预料机突然发生的事故造成损失、费用和责任的建筑工程一切险；承保安装设备过程中由于一切突发
30、事故及安用和责任的建筑工程一切险；承保安装设备过程中由于一切突发事故及安装不善等照成的损失、费用和责任的安装工程一切险；承保机器设备因设装不善等照成的损失、费用和责任的安装工程一切险；承保机器设备因设计制造和安装错误，工人、技术人员操作失误，离心力引起断裂，锅炉缺计制造和安装错误，工人、技术人员操作失误，离心力引起断裂，锅炉缺水等造成损失的机器损坏保险；承保船舶建造全过程因自然灾害、意外事水等造成损失的机器损坏保险；承保船舶建造全过程因自然灾害、意外事故、设备故障、设计错误、潜在缺陷、清除残骸等造成损失及费用和对第故、设备故障、设计错误、潜在缺陷、清除残骸等造成损失及费用和对第三者船、货、码头
31、建筑物造成损失赔偿责任的船舶建造险等。三者船、货、码头建筑物造成损失赔偿责任的船舶建造险等。（五）责任保险（五）责任保险 责任保险主要承保被保险人的民事损害赔偿责任。主要险种有责任保险主要承保被保险人的民事损害赔偿责任。主要险种有承保被保险人依法承担对第三者的人身伤害或财产损失责任的公众承保被保险人依法承担对第三者的人身伤害或财产损失责任的公众责任保险或第三者责任保险，承保因制造或销售商品的内在缺陷致责任保险或第三者责任保险，承保因制造或销售商品的内在缺陷致使用户遭受损害赔偿责任的产品责任保险，承保雇主根据法律或雇使用户遭受损害赔偿责任的产品责任保险，承保雇主根据法律或雇佣合同对雇员人身伤亡负
32、赔偿责任的雇主责任保险，承保各种专业、佣合同对雇员人身伤亡负赔偿责任的雇主责任保险，承保各种专业、技术人员因工作疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失赔偿责任技术人员因工作疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失赔偿责任的职业责任保险。的职业责任保险。（六）信用保证保险（六）信用保证保险 信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的的保险。按承保方式信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的的保险。按承保方式的不同，划分为信用保险和保证保险两类业务。当债务人作为投保人投保债的不同，划分为信用保险和保证保险两类业务。当债务人作为投保人投保债务人的信用风险时就是信用保险，当债务人作为投保人投保自己的信
33、用风险务人的信用风险时就是信用保险，当债务人作为投保人投保自己的信用风险时就是保证保险。主要险种有承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权时就是保证保险。主要险种有承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权利人经济损失的合同保证保险；承保雇主因雇员的不法行为而受到经济损失利人经济损失的合同保证保险；承保雇主因雇员的不法行为而受到经济损失的忠诚保证保险；承保被保险人因制造或销售的产品质量有缺陷或丧失使用的忠诚保证保险；承保被保险人因制造或销售的产品质量有缺陷或丧失使用价值而产生赔偿责任的产品保证保险；承保商业合同一方因另一方的违约行价值而产生赔偿责任的产品保证保险；承保商业合同一方因另一方的违约行
34、为而遭受经济损失的商业信用保证保险；承保出口商因买方不履行贸易合同为而遭受经济损失的商业信用保证保险；承保出口商因买方不履行贸易合同的义务而遭受经济损失的出口信用保险；承保投资期间因战争，罢工，政府的义务而遭受经济损失的出口信用保险；承保投资期间因战争，罢工，政府没收、征用、对外汇实行限制等政治原因造成投资损失的投资（政治风险）没收、征用、对外汇实行限制等政治原因造成投资损失的投资（政治风险）保险。保险。（七）农业保险（七）农业保险 农业保险主要承保种植业、养殖业、捕捞业在生产过程中因自然灾害或农业保险主要承保种植业、养殖业、捕捞业在生产过程中因自然灾害或意外事故所致的损失。主要险种有水稻保险
35、、小麦保险、棉花保险、生猪保意外事故所致的损失。主要险种有水稻保险、小麦保险、棉花保险、生猪保险、奶牛保险、养鱼保险和畜禽保险等。险、奶牛保险、养鱼保险和畜禽保险等。（一）保险理财的保障收益（一）保险理财的保障收益 保险是投资者对自身风险进行转移的一种有效方法，为未来的生活保险是投资者对自身风险进行转移的一种有效方法，为未来的生活或财产提供保障。面对风险，与其不确定的某个人承担巨额损失，不如或财产提供保障。面对风险，与其不确定的某个人承担巨额损失，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失变为经常性的、小额的集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失变为经常性的、小额的保费支出，由集体成员
36、共同分摊，此时，少数遭受风险的人的损失就由保费支出，由集体成员共同分摊，此时，少数遭受风险的人的损失就由集体成员来分摊。比如，很多人持有大量存款以防范重大疾病、自然灾集体成员来分摊。比如，很多人持有大量存款以防范重大疾病、自然灾害等风险，然而如果到保险公司进行投保，用不了那么多资金就可以得害等风险，然而如果到保险公司进行投保，用不了那么多资金就可以得到同样的保障。其他的流动资金可以投资于其他金融工具，获得更高的到同样的保障。其他的流动资金可以投资于其他金融工具，获得更高的投资收益，这样在总体上更有效率。投资收益，这样在总体上更有效率。一、保险理财的收益一、保险理财的收益第三节第三节 保险理财的
37、收益和风险保险理财的收益和风险（二）保险资金的增值（二）保险资金的增值 一些保险产品在提供保障的同时，还可以实现保险资金的增值。如一些保险产品在提供保障的同时，还可以实现保险资金的增值。如家庭财产两全保险，投资者可以利用储金的利息收入作为保费，这样就家庭财产两全保险，投资者可以利用储金的利息收入作为保费，这样就相当于获得了保险资金的增值。相对于其他理财工具，保险理财风险较相当于获得了保险资金的增值。相对于其他理财工具，保险理财风险较低，收益比股票、债券、基金要低，但和银行存款差不多。一些对金融低，收益比股票、债券、基金要低，但和银行存款差不多。一些对金融市场并不熟悉或者没时间打理自己的投资的人
38、可以选择投资保险来实现市场并不熟悉或者没时间打理自己的投资的人可以选择投资保险来实现资金的增值。资金的增值。使用正确的索赔程序使用正确的索赔程序4遵循最大诚信原则遵循最大诚信原则3依照法律规范签订保险合同依照法律规范签订保险合同2选择运作规范、实力雄厚的保险公司选择运作规范、实力雄厚的保险公司1二、保险理财的风险二、保险理财的风险（一）保险事故发生后能都得到事先约定的经济补偿（一）保险事故发生后能都得到事先约定的经济补偿投资者可以从以下几个方面防范这种风险：投资者可以从以下几个方面防范这种风险：保险已发展成为具有保障和投资收益相结合的双重功能的投资工具。保险已发展成为具有保障和投资收益相结合的
39、双重功能的投资工具。保险作为一种投资工具必然面临着一定的投资风险，原因在于保险公司保险作为一种投资工具必然面临着一定的投资风险，原因在于保险公司推出的具有投资收益的保险产品是以保险公司对保费收入的运用为基础推出的具有投资收益的保险产品是以保险公司对保费收入的运用为基础的，保险公司将保费收入再投资于股票、债券、基金等高收益的投资工的，保险公司将保费收入再投资于股票、债券、基金等高收益的投资工具上，必然和这些投资工具面临着一样的系统风险和非系统风险。例如，具上，必然和这些投资工具面临着一样的系统风险和非系统风险。例如，曾经有一段时间，媒体和投资者都将投资联结保险看成是投资回报率高曾经有一段时间，媒
40、体和投资者都将投资联结保险看成是投资回报率高的理财产品，却忽视了这种保险理财产品的高风险性。从的理财产品，却忽视了这种保险理财产品的高风险性。从20012001年下半年年下半年起至起至20032003年上半年，国内资本市场长时间的持续低迷使得这种保险理财年上半年，国内资本市场长时间的持续低迷使得这种保险理财产品的收益率很低。基金投资收益率的下降直接影响到保险公司的收益，产品的收益率很低。基金投资收益率的下降直接影响到保险公司的收益，因为保险公司是基金的最大机构投资者。由此可见，保险理财产品的收因为保险公司是基金的最大机构投资者。由此可见，保险理财产品的收益同样面临着一定的风险。益同样面临着一定
41、的风险。（二）赢的的投资收益能否按事先的约定实现（二）赢的的投资收益能否按事先的约定实现 保险理财能够给投资者带来保障，可以用较少的资金来应对保险理财能够给投资者带来保障，可以用较少的资金来应对较大的风险。同时，保险理财产品也可以给投资者带来投资收益。较大的风险。同时，保险理财产品也可以给投资者带来投资收益。因此，一个合理的保险计划对投资者获得保险理财收益至关重要，因此，一个合理的保险计划对投资者获得保险理财收益至关重要，保险计划也即保险规划。一般来讲，保险规划包括确定保险需求、保险计划也即保险规划。一般来讲，保险规划包括确定保险需求、确定保险产品、确定保险金额和保险期限、确定保险公司等四个确
42、定保险产品、确定保险金额和保险期限、确定保险公司等四个步骤。步骤。第四节第四节 保险规划保险规划（一）确定保险标的（一）确定保险标的 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。投保人可以以本人、与本人有密切关系的人、所拥有的财产以及身体。投保人可以以本人、与本人有密切关系的人、所拥有的财产以及相关利益作为保险标的。相关利益作为保险标的。（二）确定保险利益（二）确定保险利益 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。法律一般规定，投保人对
43、保险标的应当具有保险利益，如果投保利益。法律一般规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，如果投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。投保人对保险标的具有保险利益要具备三个条件。必须是合法利益。投保人对保险标的具有保险利益要具备三个条件。必须是合法利益。必须是确定的利益。必须是可以用货币衡量的经济利益。必须是确定的利益。必须是可以用货币衡量的经济利益。一、确定保险需求一、确定保险需求 投保客户应该在专业人员的帮助下，判断自己面临的风险及其具投保客户应该在专业人员的帮助下，判断自己面临的风险及其具体状况，以便决定针对哪些风险进行投保，即确定保险标的。
44、针对不体状况，以便决定针对哪些风险进行投保，即确定保险标的。针对不同的保险标的，保险公司有各种各样的保险产品，投保客户可以自主同的保险标的，保险公司有各种各样的保险产品，投保客户可以自主选择这些保险理财产品。选择这些保险理财产品。理财者必须要根据家庭和个人的实际需要和经济承受能力有选择理财者必须要根据家庭和个人的实际需要和经济承受能力有选择地购买保险产品。例如，在购买力有限的情况下，处于中年阶段的父地购买保险产品。例如，在购买力有限的情况下，处于中年阶段的父母或家庭主要收入者的保险应当优先于子女或纯粹的受抚养人。同时，母或家庭主要收入者的保险应当优先于子女或纯粹的受抚养人。同时，投保客户还需要
45、进行综合安排，避免重复投保。即如果投保人准备购投保客户还需要进行综合安排，避免重复投保。即如果投保人准备购买多项保险，那么就应当尽量以综合投保的方式投保，因为这样可以买多项保险，那么就应当尽量以综合投保的方式投保，因为这样可以避免各个单独保险品种之间可能出现的重复，从而节约保费。避免各个单独保险品种之间可能出现的重复，从而节约保费。二、确定保险产品二、确定保险产品（一）确定保险金额（一）确定保险金额 保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金额的确定是以保险利益为基础的，即保险金额金额。一般来说，保
46、险金额的确定是以保险利益为基础的，即保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。（二）确定保险期限（二）确定保险期限 保险期限涉及投保人缴纳保费的多少和缴纳保费的频率，与个人的保险期限涉及投保人缴纳保费的多少和缴纳保费的频率，与个人的未来预期现金流量联系较为紧密。对于财产保险、意外伤害保险、健康未来预期现金流量联系较为紧密。对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等保险品种，一般多为中短期保险合同；对于人寿保险而言，保险保险等保险品种，一般多为中短期保险合同；对于人寿保险而言，保险期限一般较长，如期限一般较长，如2020年、年、303
47、0年，甚至到被保险人死亡。年，甚至到被保险人死亡。三、确定保险金额和保险期限三、确定保险金额和保险期限（一）从保险公司和销售人员披露的信息了解公司状况（一）从保险公司和销售人员披露的信息了解公司状况 通过保险公司的宣传资料、对外公布的财务报表等可以了解保险公司通过保险公司的宣传资料、对外公布的财务报表等可以了解保险公司的经营理念、财务实力和服务质量等方面的信息。但是由于商业利益的驱的经营理念、财务实力和服务质量等方面的信息。但是由于商业利益的驱使，这些信息容易片面宣传公司好的一方面，而隐藏公司不利的一面。使，这些信息容易片面宣传公司好的一方面，而隐藏公司不利的一面。（二）从相关监管机构获得信息
48、（二）从相关监管机构获得信息 从相关监管机构获得的信息主要包括保险公司的统计信息、年度信息从相关监管机构获得的信息主要包括保险公司的统计信息、年度信息和监管与处罚信息等，这些信息具有权威性，也是判断保险公司理赔信息和监管与处罚信息等，这些信息具有权威性，也是判断保险公司理赔信息和服务质量的主要标准。和服务质量的主要标准。（三）其他渠道得到信息（三）其他渠道得到信息 从其他渠道得到的信息包括媒体报道、社会舆论等方面的信息，这些从其他渠道得到的信息包括媒体报道、社会舆论等方面的信息，这些信息往往包含了已有消费者对保险公司的评价，因此更加具有针对性。信息往往包含了已有消费者对保险公司的评价，因此更加具有针对性。四、确定保险公司四、确定保险公司Thank You!
