1、天津职业技术师范大学经济与管理学院第九章第九章 信用管理的法律保障体系信用管理的法律保障体系信用管理概论第第一一节节 法律是信用的基础法律是信用的基础一、健全的法律体系是维持正常一、健全的法律体系是维持正常信信 用用关系的前提关系的前提二、健全的法律约束是建立社会信二、健全的法律约束是建立社会信用体系的基础用体系的基础三、健全的法律规范是征信国家的三、健全的法律规范是征信国家的重要标志重要标志四、健全的法律保障是失信惩罚机四、健全的法律保障是失信惩罚机制的运行保障制的运行保障添加文本第第一一节节 法律是信用的基石法律是信用的基石一、健全的法律体系是维持正常信用关系的前提一、健全的法律体系是维持
2、正常信用关系的前提 健全的法律体系是维持正常信用关系的保障。法律要求所有授信机构和企业必须披露不同贷款的成本和信用条款以消除信用交易中的信息不对称现象，使受信者能够在面对不同信用工具时做出最优决策。法律依照平等竞争的原则赋予个人平等获得守信的权利，不能因为性别、民族、年龄等方面的原因被拒绝信用申请。法律保障任何合格的信用机构，保障其平等竞争获得经营信用产品的权利，同时促使信用机构在经营中遵守相关规定，形成公平竞争、秩序良好的信用经济。添加文本第第一一节节 法律是信用的基石法律是信用的基石 二、健全的法律约束是建立社会信用体系的基础二、健全的法律约束是建立社会信用体系的基础在信用法律法规下，诚实
3、守信的道德自律约束力会越来越强，诚信原则根植于人们心中，这种以法律为基础的“他律”会逐渐变成内在的道德“自律”，进而促进社会信用体系建设。由此可见信用法律体系是社会信用管理建立的基础。完善社会信用体系向其他一切制度建设一样，必须有法可依，使信用活动规制在法律允许的范围内，以此来保证信用交易和信用体系的正常运行，所以信用法律制度是建设社会信用体系的依据，完善社会信用体系不仅仅需要道德的“软约束”，还需要法律的“硬约束”，信用法律体系为社会信用体系建设提供制度保障。添加文本第一节第一节 法律是信用的基石法律是信用的基石 三、健全的法律规范是征信国家的重要标志三、健全的法律规范是征信国家的重要标志健
4、全的信用相关法律是判断一个国家是否成为征信国家的最重要标志。如欧盟数据保护纲领就直截了当地阐述这一原则，欧洲诸国的法律大多规定个人征信数据只向具备同等征信水平的国家开放。只有信用管理法律健全的国家，才能上升成为征信国家，才具备与其他征信国家平等交换征信数据和征信产品的条件。添加文本第一节第一节 法律是信用的基石法律是信用的基石 四、健全的法律保障是失信惩罚机制的运行保障四、健全的法律保障是失信惩罚机制的运行保障法律具有严惩性，对失信违约行为进行必要的惩治和严厉的打击，将不讲信用的地不法企业或个人赶出市场，情节严重的在一定时期内阻止它们再度进入市场，直至更严重的制裁，同时向社会宣告法律判决结果，
5、所具有的这种宣告效应无疑是一个极其沉重的成本筹码，当失信的成本高于收益时，信用主体就会选择守信，从而降低失信行为发生的机率。所以，失信惩罚机制的运行必须是建立在健全的法律制度上。此外，健全的信用管理法律法规为征信、评级、商账追收等各个信用管理行业提供了行为规范和法律保障，是其健康发展的基本前提。添加文本第二节 发达国家信用管理法律法规的介绍一、美国的信用管理法律法规一、美国的信用管理法律法规美国是信用管理最发达的国家。美国市场的信用交易和信用管理业的健康发展得益于其完善的信用管理相关法律体系，这些法律法规不仅保护了消费者的隐私权，还间接地规范了信用管理业的服务范围和方式，对稳定美国经济起着举足
6、轻重的作用。信用管理业最初产生于世纪40年代，到20世纪30年代有了长足的发展，20世纪50年代逐步走向成熟，与现代信用管理的发展相适应。60年代到80年代，美国在原有信用管理法律法规的基础上进一步制定与信用管理相关的法律，形成了一个比较完整的法律法规框架体系。1.美国信用管理法律法规概述添加文本第二节 发达国家信用管理法律法规的介绍一、美国的信用管理法律法规一、美国的信用管理法律法规相关的法律制度可以划分为三个层次：第一层次是信用管理直接进行规定的法律法规，共有17部。第二个层次是直接保护个人隐私的法律，规定了在相应的特殊环境下不能公布或者限制个人或者企业的相关信息。第三层次的法律是直接对政
7、府的信息公开进行规范的法律，为征信机构收集政府公开信息提供法律依据。1.美国信用管理法律法规概述添加文本第二节 发达国家信用管理法律法规的介绍一、美国的信用管理法律法规一、美国的信用管理法律法规美国信用管理的相关法律共有17项，现将其重要法律进行归类：（1）信息披露法（2）权益保护法（3）中介服务法（4）信用消费法（5）银行信用法2.重要的法律法规介绍添加文本第二节 发达国家信用管理法律法规的介绍一一、欧洲欧洲的的信用管理法律法规信用管理法律法规德国也是信用经济非常发达的国家，社会诚信度很高，这主要得益于德国建立了一套相对完善的社会信用制度和管理体系。德国迄今还没有一部专门的信用管理法，有关信
8、用管理的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。主要包括以下几个方面：（1）规范信用信息公开的法律（2）保护个人隐私的法律（3）规范催账程序的法律（4）关于信用监督的法律规定1.德国信用管理法律法规添加文本第二节 发达国家信用管理法律法规的介绍一一、欧洲欧洲的的信用管理法律法规信用管理法律法规相关的英国法律是1984年的数据保护法和1994年消费者信用法。任何个人都有权书面申请获得信用局档案信息的复本。如果信息是错误的，信用局具必须进行更正。与美国情况相类似（不需要事先征得个人同意），英国的这种规定出现在欧盟指南倡导之前。只要信用局具有许可证，就可以收集财务状况信息。1.英国信用
9、管理法律法规添加文本第二节 发达国家信用管理法律法规的介绍一一、亚洲亚洲的的信用管理法律法规信用管理法律法规在亚洲，建有消费者信用管理专业法律制度的有日本、韩国、中国台湾和香港地区。日本的分析付款销售法早在1961年就颁布实施了，并在1980年进行了大幅度修改。韩国也颁布实施了批发、零售业振兴法。我国的台湾地区为达到欧美地区个人征信数据交换的要求，提升本地区信用管理水平，从1991年着手建立了关于个人征信数据采集和传播的法律。在参考欧洲议会的个人数据保护纲领和德国的个人数据保护法后，1995年，中国台湾颁布了电脑处理个人资料保护法，并于1996年颁布了该法的实施细则。添加文本第第三三节节 我国
10、我国信用法律法规的完善信用法律法规的完善一、一、我国信用法律法规发展现状我国信用法律法规发展现状2001年5月11日，国家经贸委等十部委联合下发了关于中小企业信用管理的意见，对中小企业的信用管理制度建设提出了指导意见。2003年7月17日，国家税务总局制定了纳税信用等级评定管理试行办法，主要是规范纳税信用等级评定。2004年1月1日，由商务部制定的中国外贸企业信用管理实施条例开始施行，对我国外贸企业的信用管理体系建设体系进行了相关规定。2004年7月6日，中国对外贸易经济合作企业协会和信用体系专家评审委员会原共同制定的对外贸易企业信用评级标准及实施办法规范了我国对外贸易企业的信用等级评定，并为
11、商务部商务信息信用体系建设提供了相关咨询和服务。添加文本第第三三节节 我国我国信用法律法规的完善信用法律法规的完善一、一、我国信用法律法规发展现状我国信用法律法规发展现状我国大部分省市也已经开始信用立法工作，对信用机制进行标本兼治。如上海市人民政府制定了上海市个人信用征信管理试行办法、上海市政府信息公开规定、上海市企业信用征信管理试行办法，再比如深圳的深圳市个人信用征信及信用评级管理办法、深圳市企业信用征信和评估管理办法、北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法、天津市行政机关归集和使用信用信息管理办法、浙江省企业信用信息征集和发布管理办法等。对于信用管理行业的规范，我国出台了相应的管理办
12、法，如证券从业人员诚信信息管理暂行办法、质量信誉等级评价管理办法、质量信誉等级评价管理办法、中国企业商务信用评定规范等。此外，我国现行法律中还涉及了个人隐私进行保护的法律法规：中国人民共和国民法通则、中华人民共和国律师法、中华人民共和国行政处罚法、中华人民共和国民事诉讼法。添加文本第第三三节节 我国我国信用法律法规的完善信用法律法规的完善一、一、我国信用法律法规发展现状我国信用法律法规发展现状第一，有关信用的法律法规不健全。虽然在些法律法规中找到与信用相关的规定，但是并没有形成一套完整的、系统的有关信用交易、信用管理的法律体系，现有的法律对契约关系的维护和对债权人的保护不够。第二，不够重视个人
13、隐私。无论是征信环节还是违约受到法律制裁的过程中都缺乏对当事人个人隐私权的关注，不利于个人信用制度的建立。第三，征信等信用服务机构的经营缺乏法律规范，信用行业的管理缺乏法律依据。第四，信用信息的采集、处理、使用不符合法定程序。添加文本第第三三节节 我国我国信用法律法规的完善信用法律法规的完善二、二、我国信用法律环境存在问题我国信用法律环境存在问题添加文本第第三三节节 我国我国信用法律法规的完善信用法律法规的完善三、三、我国信用法律法规完善思路我国信用法律法规完善思路1加快信用立法步伐，完善信用法律法规民法、刑法和行政法是国家基础法律体系的三个支柱，缺一不可，三类法律的相互协调为信用制度的建立提
14、供了一个深层次的法律基础。民法典将诚实信用原则确立为民事活动的基本准则同时用具体的规则来保证诚实信用原则的实现。刑法要继续充实信用欺诈部分，让利用信用欺诈获取不法利益者付出沉重代价。行政法通过规范国家对信用体系的管理，确立政府在信用体系建设过程中所扮演的角色，避免政府对过度干预对信用数据的垄断，推动政府依法行政。就现有信用相关的一些法律法规来看，如保密法、商业银行法、储蓄管理条例、担保法、合同法、企业破产法等需要进一步修改和完善以保障信用体系得建立和发展，修改包括两方面内容：一种是删除与信用体系建设相违背的条款，一种是对现有的条框做出新的解释，使原有的条款能涵盖更多的内容。添加文本第第三三节节
15、 我国我国信用法律法规的完善信用法律法规的完善三、三、我国信用法律法规完善思路我国信用法律法规完善思路2.建立规范征信数据的法律法规应尽快制定征信数据采集和保护方面的法规。严格界定数据开放范围，区分可公开数据和需要保护数据；规定开放数据的准确性，数据传播的范围和限制，数据利用目的，以及违反法律规定给当事人造成损失时所负的责任；注意保护个人隐私数据、企业的商业秘密和国家秘密。建立界定开放方位的法律或法规，其中包括必须开放的数据源及其监督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据的惩罚。关于开放征信数据，发达国家一般不限制缺德企业资信调查数据，受到限制的征信数据是针对消费者个人的信用调查数据。因此，
16、我们需要建立的这类法案类似于欧洲的数据保护法案和美国的诚实租借法。添加文本第三节第三节 我国信用法律法规的完善我国信用法律法规的完善三、三、我国信用法律法规完善思路我国信用法律法规完善思路 3.建立完善金融机构相关信用法律法规金融机构是特别是征信机构是信用体系重要的组成部分，其规范发展对信用行业的完善至关重要。根据我国信用法律法规发展现状以及存在问题，借鉴发达征信国家的经验，制定我国自己的一整套系统的规范信用活动的法律体系。如消费者信贷法、信用控制法等，创造良好的金融环境、减少不良贷款的数额，防范金融风险。添加文本第三节第三节 我国信用法律法规的完善我国信用法律法规的完善三、三、我国信用法律法
17、规完善思路我国信用法律法规完善思路 4.完善信用管理法律中的惩罚机制我国目前对失信者的惩戒措施主要是通过直接经济处罚、取消行为资格、限制主体自由等形式实现，但这种惩罚力度不够，加之种种原因使执法时执法力度也不够，使行为者能很快将风险转移。社会实行成本低，不能够使失信者身败名裂、倾家荡产。改变这种现状必须形成更为严格的失信者惩戒机制：首先，我国应完善民法及有关法律中有关债权保护的法律规定，惩罚违反信用的各种侵权行为。一方面确保信用关系中的当事人的合法权益不受侵犯，另一方面对债务人的违约制定更加严厉的赔偿 和惩罚规则，强制债务人履行其偿债义务。其次，完善与企业信用有关的犯罪规定，发挥刑法在维护信用
18、制度中具有不可替代的惩罚作用，使不讲信用的企业受到惩罚，加大企业失信的成本，迫使企业行为趋向守信，同时威慑和预防犯罪，警示潜在的失信者恪守信用。添加文本第三节第三节 我国信用法律法规的完善我国信用法律法规的完善三、三、我国信用法律法规完善思路我国信用法律法规完善思路 8080后小伙子信用卡欠债高达后小伙子信用卡欠债高达8 8万元，被追究刑事责任万元，被追究刑事责任后小伙魏明在使用信用卡透支万余元的情况下，因生意失败无力偿还，发卡银行在多次电话、短信，甚至上后小伙魏明在使用信用卡透支万余元的情况下，因生意失败无力偿还，发卡银行在多次电话、短信，甚至上门催缴无果后，以涉嫌信用卡诈骗罪报警。于门催缴
19、无果后，以涉嫌信用卡诈骗罪报警。于20142014年年4 4月月2828日上午，碑林区人民法院公开开庭审理了这起带有普遍日上午，碑林区人民法院公开开庭审理了这起带有普遍意义的案件，柏树林地区人大代表旁听了庭审。意义的案件，柏树林地区人大代表旁听了庭审。魏明今年岁，年月在西安注册成立了一家广告公司，年月，魏明在中国民生银行西安分魏明今年岁，年月在西安注册成立了一家广告公司，年月，魏明在中国民生银行西安分行申请办理了一张信用卡并激活使用，年月日以后不再还款，经民生银行工作人员以上门访问、打行申请办理了一张信用卡并激活使用，年月日以后不再还款，经民生银行工作人员以上门访问、打电话、发短信等方式多次催
20、缴还款，魏明拒不还款。截至去年月日，魏明民生银行信用卡账户欠款本金电话、发短信等方式多次催缴还款，魏明拒不还款。截至去年月日，魏明民生银行信用卡账户欠款本金.元，利息元，利息.元，滞纳金元，滞纳金.元，共计元，共计.元。魏明在庭审中供元。魏明在庭审中供述，述，“原透支额度为万元，后来过了一段时间，银行称我的使用纪录良好，自动给我增加了透支额度，达到万原透支额度为万元，后来过了一段时间，银行称我的使用纪录良好，自动给我增加了透支额度，达到万元。元。”年底，魏明经营的广告公司出现严重亏损，资金紧张，难以正常向信用卡还款，年底，魏明经营的广告公司出现严重亏损，资金紧张，难以正常向信用卡还款，“我一直
21、在想办法我一直在想办法还，但是钱却没凑够。还，但是钱却没凑够。”今年月日，魏明因涉嫌信用卡诈骗罪被依法逮捕。今年月日，魏明因涉嫌信用卡诈骗罪被依法逮捕。父母卖房借钱帮他还清欠款。魏明被羁押后，远在甘肃乡村老家的父母得知案情后，卖掉了自己居住的房子，又向父母卖房借钱帮他还清欠款。魏明被羁押后，远在甘肃乡村老家的父母得知案情后，卖掉了自己居住的房子，又向亲戚朋友四处借钱，帮魏明还清了万多元的欠款，他们希望这样能减轻儿子的罪责。亲戚朋友四处借钱，帮魏明还清了万多元的欠款，他们希望这样能减轻儿子的罪责。“我意识到了自己所犯错误我意识到了自己所犯错误的严重性，虽然办卡的时候协议书上写有权利和义务，但是我
22、并没认真去看，不知道会酿成这样的严重后果。的严重性，虽然办卡的时候协议书上写有权利和义务，但是我并没认真去看，不知道会酿成这样的严重后果。”在在法庭的最后陈述环节，魏明拿出了他在看守所里写下的悔过书，法庭的最后陈述环节，魏明拿出了他在看守所里写下的悔过书，“我愧对父母，再不干犯法的事。我愧对父母，再不干犯法的事。”事后，银行出具谅解书事后，银行出具谅解书 法官寄语望悔过庭审中，公诉人出示了由发卡银行出具的一份谅解书，表示法官寄语望悔过庭审中，公诉人出示了由发卡银行出具的一份谅解书，表示“愿意放弃继愿意放弃继续追究刑事责任的权利。续追究刑事责任的权利。”考虑到银行方面的谅解，公诉人建议法庭对魏明判处两年以上年以下有期徒刑并处罚考虑到银行方面的谅解，公诉人建议法庭对魏明判处两年以上年以下有期徒刑并处罚金。法官还借由本案提示提示众多信用卡持有人，一定要量入为出，及时还款，若不考虑自身能力肆意透支，逾期金。法官还借由本案提示提示众多信用卡持有人，一定要量入为出，及时还款，若不考虑自身能力肆意透支，逾期不能还款，将会触犯法律底线，造成严重的法律后果。经过两个多小时的庭审，案件未当庭宣判。不能还款，将会触犯法律底线，造成严重的法律后果。经过两个多小时的庭审，案件未当庭宣判。谢谢大家！
