1、天津职业技术师范大学经济与管理学院第一章第一章 信用管理概信用管理概要要信用管理概论目录社会信用管理的内容信用的产生与发展社会信用体系国外信用管理及其借鉴第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展一、信用含义的解析一、信用含义的解析二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展三、信用的主要形式三、信用的主要形式四、信用的功能与作用四、信用的功能与作用第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展 一是一是“信任使用信任使用”；二是二是“遵守诺言，实践成约，从而遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任取得别人对他的信任”；三是三是“以偿还为条件的价值运动的以偿还为条件的价值运动的特殊形式。特殊
2、形式。辞海辞海一、信用含义的解析一、信用含义的解析第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展1.中国传统意义上的信用中国传统意义上的信用 儒家推崇的道德基础儒家推崇的道德基础 中华传统道德文化的重要组成部分中华传统道德文化的重要组成部分 中华民族价值体系的核心因素中华民族价值体系的核心因素 社会学：社会交往的道德伦理社会学：社会交往的道德伦理 经济学：契约精神的特定内涵经济学：契约精神的特定内涵一、信用含义的解析一、信用含义的解析第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展2.法律意义上的信用法律意义上的信用 诚实信用是我国现行法律中的一个重要原则诚实信用是我国现行法律中的一个重要原则其
3、一：当事人之间的一种契约关系其一：当事人之间的一种契约关系其二：双方当事人按照其二：双方当事人按照“契约契约”享有的权利和义务享有的权利和义务一、信用含义的解析一、信用含义的解析第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展3.社会学意义上的信用社会学意义上的信用 一种基于伦理的、以信任为特点的社会关系。一种基于伦理的、以信任为特点的社会关系。源自一种以信任为前提的社会心理。源自一种以信任为前提的社会心理。作为一种发生在授信人和受信人之间的作为一种发生在授信人和受信人之间的 社会关系社会关系 具有伦理特征具有伦理特征 具有文化特征具有文化特征一、信用含义的解析一、信用含义的解析第一节第一节 信
4、用的产生与发展信用的产生与发展4.经济学意义上的信用经济学意义上的信用 建立在授信人对受信人信任的基础上，使受信建立在授信人对受信人信任的基础上，使受信人不用立即付款就可获得商品、服务或货币的能力人不用立即付款就可获得商品、服务或货币的能力 一、信用含义的解析一、信用含义的解析“信用”替代了“支付货币”的行为区别：货币是法定的支付工具，是货币是法定的支付工具，是无条件无条件限制限制的交易媒介的交易媒介；信用信用则是一种则是一种有条件有条件限制的交易媒介。限制的交易媒介。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展4.经济学意义上的信用经济学意义上的信用 一、信用含义的解析一、信用含义的解析卖
5、方卖方买方买方受信方受信方授信方授信方交易媒介交易媒介现款现款信用信用付款付款可信度可信度第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展4.经济学意义上的信用经济学意义上的信用 两个要素的制约：两个要素的制约：（1）时间（）时间（2）信心）信心 两个要素的影响：两个要素的影响：（1）履约能力）履约能力 履约能力履约能力是受信人在特定期限内实现付款或还款的经济能力，与受信人的经济状况有密切关系。（2）履约意愿）履约意愿 履约意愿履约意愿是指受信人在特定的期限内保证付款或还款的主观意愿，与受信人的道德品质有直接关系。一、信用含义的解析一、信用含义的解析第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展
6、5.金融学意义上的信用金融学意义上的信用 以还本付息为条件的借贷行为。以还本付息为条件的借贷行为。借：以归还为义务的取得借：以归还为义务的取得贷：以收回为条件的付出贷：以收回为条件的付出p金融范畴：货币与信用的统一。金融范畴：货币与信用的统一。如何理解？如何理解？一、信用含义的解析一、信用含义的解析金融（资金融通）对象货币货币理论货币的实质央行货币政策等等方式信用信用形式信用风险机构金融体系经营管理理论、所有权形式、法人治理机构运行机制等等市场货币、资本、外汇、黄金、保险等等第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展5.金融学意义上的信用金融学意义上的信用 p金融范畴：货币与信用的统一。金
7、融范畴：货币与信用的统一。u曾经相互独立的货币范畴和信用范畴。曾经相互独立的货币范畴和信用范畴。u现代银行出现后，货币和信用你中有我，我中有你，不可现代银行出现后，货币和信用你中有我，我中有你，不可分割分割任何货币的运动都以信用为基础，任何信用活动任何货币的运动都以信用为基础，任何信用活动也都以货币为载体，意味着货币的运动。也都以货币为载体，意味着货币的运动。u金融的通俗含义是资金的融通，这本身包含了货币和信用金融的通俗含义是资金的融通，这本身包含了货币和信用的统一。的统一。u有没有离开信用的金融？有没有离开信用的金融？一、信用含义的解析一、信用含义的解析第一节第一节 信用的产生与发展信用的产
8、生与发展6.辨析辨析 一、信用含义的解析一、信用含义的解析（1 1）诚信与信用诚信与信用 传统认识中诚信与信用传统认识中诚信与信用 诚信大，信用小诚信大，信用小 现代意义上的诚信与信用现代意义上的诚信与信用 信用大，诚信小信用大，诚信小 信用信用诚信诚信经济交易经济交易资本资本诚信诚信资本资本社会交往社会交往 资本资本信用信用传统认识中诚信与信用传统认识中诚信与信用现代意义上的诚信与信用现代意义上的诚信与信用第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展6.辨析辨析 一、信用含义的解析一、信用含义的解析（2 2）信任与信用）信任与信用 信任不等于信用信任不等于信用 信用是获得信任的资本。信任是
9、拥信用是获得信任的资本。信任是拥有或可能拥有这种资本的证明。信任度的有或可能拥有这种资本的证明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小。本的大小。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展6.辨析辨析一、信用含义的解析一、信用含义的解析（3）信誉与信用 信誉是信用主体在长期社会交往和经济交易活动中，以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任，进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识，通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知，而不是信用主体自身的意识或行为表现。所有主体都拥有信用，但并不是所有的主体都拥有信誉。信誉需要历
10、史积累和自身信用的沉淀。思考：思考：向灾民捐赠是不是信用？父母给你学费生活费上学是不是信用？大学毕业后，父母给你资金创业是不是信用？你借给同学生活费，但是不要利息，是不是信用？添加文本第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展1.信用的产生两大前提两大前提 （1 1）私有制）私有制 （2 2）社会分工和商品交换）社会分工和商品交换 产生时间产生时间 原始社会末期原始社会末期信用形式信用形式 实物实物信用信用 剩余剩余短缺短缺借贷关系借贷关系私有财产私有财产添加文本第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展1
11、.信用的产生历史演变历史演变 信用产生于货币作为信用产生于货币作为支付手段支付手段的职能，即商品买的职能，即商品买卖中的延期支付，由此商业信用产生。卖中的延期支付，由此商业信用产生。W G W G WW G W G W 信用产生信用产生卖方卖方买方买方口头承诺口头承诺贷款契约贷款契约商业票据商业票据添加文本第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展1.信用的产生发展过程发展过程尚未工具化的信用。尚未工具化的信用。指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为工指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为工具，无借贷的书面凭证，仅为具，无借贷的书面凭证，仅为口头承诺口头承诺
12、。尚未流通化的信用。尚未流通化的信用。指信用虽已发生，且已具体化为工具，但指信用虽已发生，且已具体化为工具，但还没有供信用工具流通转让的市场，如还没有供信用工具流通转让的市场，如贷款契约贷款契约。流通化的信用。流通化的信用。指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而且指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使得资金得以灵活这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使得资金得以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级阶段，如运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级阶段，如商商业、银行票据业、银行票据。添加文本高利贷信用社会主义信用资本主义信用第一
13、节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展2.信用的发展添加文本第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展2.信用的发展高利贷的高利贷的经济基础经济基础 产生与原始社会末期，奴隶社会、封建社会的主要信用形式，存在基产生与原始社会末期，奴隶社会、封建社会的主要信用形式，存在基础是小生产占主导地位的自然经济础是小生产占主导地位的自然经济 商品经济不发达，贷款需求相对较大，贷者便可以索取高额利息商品经济不发达，贷款需求相对较大，贷者便可以索取高额利息 高利贷信用高利贷信用特点：高利贷信用特点：1.利息率极高利息率极高
14、：30%以上，超出了社会平均利润率水平以上，超出了社会平均利润率水平2.非生产性：用于生产消费无利可图，用于生活消费非生产性：用于生产消费无利可图，用于生活消费3.保守性：小生产者无力偿还本息，只能从事简单再生产保守性：小生产者无力偿还本息，只能从事简单再生产高利贷信用高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式。24反对高利贷的斗争反对高利贷的斗争 高利贷高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展，是高利贷高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展，是新
15、的生产方式的破坏因素之一，也是新的生产方新的生产方式的破坏因素之一，也是新的生产方式产生的催化因素之一；式产生的催化因素之一；高利贷使广大农民和手工业者破产，使雇佣工人高利贷使广大农民和手工业者破产，使雇佣工人的队伍形成；的队伍形成；资本主义经济需要新的信用形式为其服务；所积资本主义经济需要新的信用形式为其服务；所积累的大量货币财富向产业资本转移；促使资本主累的大量货币财富向产业资本转移；促使资本主义生产方式形成；义生产方式形成；高利贷丧失垄断地位，高利贷丧失垄断地位，资本主义信用制度建立资本主义信用制度建立；添加文本 资本主义信用是借贷资本的运动。资本主义信用的实质是银行信用，它是信用的基本
16、形式。资本主义信用的实质是银行信用，它是信用的基本形式。资本主义生产关系确立以后，为了发展资本主义经济，以资本主义再生产为基础的资本主义信用便取代了高利贷信用，取得了垄断的地位。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展2.信用的发展资本主义信用添加文本第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展2.信用的发展资本主义信用借贷资本的含义及形成借贷资本的含义及形成(1)含义：含义：借贷资本是指借贷资本是指货币资本家货币资本家为了获取利息而暂时贷给为了获取利息而暂时贷给产业产业资本家资本家使用的使用的货币资本货币
17、资本。(2)形成：形成：在产业资本中游离并独立出来的闲置资本就转化成了在产业资本中游离并独立出来的闲置资本就转化成了借贷资本。借贷资本。同时，产业资本家在经营过程中，为维持资本循环的连同时，产业资本家在经营过程中，为维持资本循环的连续性或扩大生产经营规模和范围，会需要补充资本。续性或扩大生产经营规模和范围，会需要补充资本。产业资本家产业资本家 货币资本家货币资本家 产业资本家产业资本家 借贷资本借贷资本 借贷资本借贷资本 思考：借贷资本与高利贷资本的异同思考：借贷资本与高利贷资本的异同(1)区别：区别：借贷关系人不同。借贷关系人不同。用途不同。用途不同。利率水平与利息来源不同。利率水平与利息来
18、源不同。(2)相同点：相同点：借贷资本与高利贷资本都是为了获取利息的生借贷资本与高利贷资本都是为了获取利息的生息资本，都是不变更所有权而只暂时转让使用息资本，都是不变更所有权而只暂时转让使用权的借贷，都必须有借有还。权的借贷，都必须有借有还。添加文本 仍然是一种借贷关系，表现为以偿还为条件的价值运动形式。因此，其运动形式与借贷资本的运动形式是完全相同的。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展二、信用的产生与发展二、信用的产生与发展2.信用的发展社会主义信用从借贷的对象和债权债务关系主体的角度划分0102030405商业信用国家信用其他信用银行信用消费信用添加文本第一节第一节 信用的产生
19、与发展信用的产生与发展三、信用的主要形式三、信用的主要形式从社会管理的角度划分010203公共信用消费者信用企业信用添加文本第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展三、信用的主要形式三、信用的主要形式添加文本创造了信用流通工具，从而节约了商品生产的非生产费用。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展四、信用的功能与作用四、信用的功能与作用1.信用的主要功能加快了社会资本的集聚和集中，有效地调动和调剂了社会资金。能够进行资本的再分配和把收人转化为资本。可以有效地调节货币供应量，进而对社会总需求进行调控。添加文本 信用促进了资金优化配置，提高资金使用效率。加速资金周转，节约流通费用。信
20、用加速了资本积聚和集中。信用有效地调整着国民经济。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展四、信用的功能与作用四、信用的功能与作用2.信用的双重作用添加文本 一是信用制度一定程度上掩盖了生产部门之间发展的不平衡性。二是过度的信用行为有可能加剧生产和消费之间的矛盾，导致经济的不平衡。三是由信贷规模扩张所引发信用膨胀会导致通货膨胀，严重时还会引发货币信用危机。第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展四、信用的功能与作用四、信用的功能与作用2.信用的双重作用第第二二节节 社会信用体系社会信用体系一、社会信用体系的建设目标一、社会信用体系的建设目标二、建立信用体系的实际意义二、建立信用体系
21、的实际意义三、社会信用体系的构成三、社会信用体系的构成添加文本第第二二节节 社会信用体系社会信用体系一、社会信用体系的建设目标一、社会信用体系的建设目标 社会信用体系社会信用体系也称国家信用管理体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。或国家信用体系。作为一种社会机制，旨在建立一个适合信用作为一种社会机制，旨在建立一个适合信用交易发展的交易发展的市场环境市场环境和和行为规范行为规范，保证一国的，保证一国的市市场经济场经济向向信用经济信用经济方向转变，从以原始支付手段方向转变，从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。
22、场交易方式的健康转变。添加文本第第二二节节 社会信用体系社会信用体系一、社会信用体系的建设目标一、社会信用体系的建设目标基础基础健全健全和和、形成覆盖全社会的形成覆盖全社会的内容内容推进推进、和和重点重点推进推进建设、建立建设、建立机制机制支撑支撑推进推进、和和发展发展目的目的提高全社会提高全社会和和、改善经济社会运行环境改善经济社会运行环境 通过信用体系的建设，在全社会广泛形成通过信用体系的建设，在全社会广泛形成的浓厚氛围，使诚实守信成为全民的自觉行为的浓厚氛围，使诚实守信成为全民的自觉行为规范。规范。添加文本第第二二节节 社会信用体系社会信用体系二、建立信用体系的实际意义二、建立信用体系的
23、实际意义1.1.有利于完善市场体制下的制度建设有利于完善市场体制下的制度建设2.2.有利于保障国民经济健康发展有利于保障国民经济健康发展3.3.有利于防范信用风险维护金融安全有利于防范信用风险维护金融安全4.4.有助于培育和形成良好的信用环境有助于培育和形成良好的信用环境添加文本第第二二节节 社会信用体系社会信用体系三、社会信用体系的构成三、社会信用体系的构成思考：思考：市场约束和政府监管哪个更重要？道德约束和法律约束哪个更重要？失信惩戒包括什么？如何实现？添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容一、信用档案管理一、信用档案管理u分散性分散性u非系统性非系统性u动态性动态性u
24、利用性利用性1.特点：添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容一、信用档案管理一、信用档案管理（1 1）统一管理客户信息；）统一管理客户信息；（2 2）完善）完善信用信用档案，使客户档案，使客户信用信用档案的档案的信用信用信息在信息在数量和质量上都达到或者高于数量和质量上都达到或者高于信用信用管理软件的要求；管理软件的要求；（3 3）客户）客户信用信用档案库中的信息维护；档案库中的信息维护；（4 4）从征信机构订购客户企业的资信调查报告；）从征信机构订购客户企业的资信调查报告；（5 5）系统与网络的硬件维护；）系统与网络的硬件维护；（6 6）动态客户档案的企业内部咨询服务。）
25、动态客户档案的企业内部咨询服务。2.要点：建立和维护客户信用档案 “征信征信”一词对应的英文名称有一词对应的英文名称有“Credit Credit Reporting”Reporting”、“Credit Information Services”“Credit Information Services”、“Credit Investigation”Credit Investigation”、“Credit Checking”“Credit Checking”等，等，意思就是信用报告、信用信息服务、信用调查。意思就是信用报告、信用信息服务、信用调查。它是海外华人传入国内的，中文译法取自左传它是
26、海外华人传入国内的，中文译法取自左传中中“君子之言，信而有征，故怨远于其身君子之言，信而有征，故怨远于其身”。这句话的。这句话的大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理1.含义：根据信用管理理论，征信概念的现代解释根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中也包括对信用信息进行加工后用和传播，其中也包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用评级、信用评分等。的增值服务，如信
27、用评级、信用评分等。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理1.含义：添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理 所谓所谓征信征信，即专业化的、独立的第三方机构，即专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动。一种活动。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。1.含义：添加文本
28、第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理 200200年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行信年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行信息共享的息共享的“黑名单黑名单”，是后来西方国家征信制度的雏形。，是后来西方国家征信制度的雏形。18301830年，世界上第一家征信公司在伦敦成立，该公司年，世界上第一家征信公司在伦敦成立，该公司向客户提供的第一项服务是企业征信服务。向客户提供的第一项服务是企业征信服务。1919世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构。世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构。2020世纪世纪6060年代，征信机构进入快速发展时期。年代，征信机
29、构进入快速发展时期。1.含义：添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理2.分类：征信活动按被调查对象的不同，可分为企业征信活动按被调查对象的不同，可分为企业征信和个人征信。征信和个人征信。企业征信主要收集企业信用信息。企业征信由于与贸易有关，所以也叫商业征信。个人征信主要收集个人信用信息。个人征信由于与消费信贷有关，所以也叫消费征信。在国外，有些把从事个人征信业务的机构叫征信局。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理2.分类：征信活动按服务对象的不同，可分为信贷征征信活动按服务对象的不同，可分为信贷征信、商业
30、征信、雇佣征信等。信、商业征信、雇佣征信等。信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持。商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持。雇佣征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理2.分类：征信活动按范围的不同，可分为区域征信、征信活动按范围的不同，可分为区域征信、国内征信、跨国征信等。国内征信、跨国征信等。区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多，征信业发展到一定阶段后，大多走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失。国内
31、征信是目前世界范围内最多的形式之一。跨国征信这几年正在迅速崛起。征信行业征信产品生产类咨询服务类调查类企业资信调查消费者信用调查财产征信市场调查非调查类资信评级金融类非金融类信用保险国际保理电话查询票据信用担保商帐追收信用管理咨询添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理3.相关概念：（1）信用记录信用记录 信用记录是征信机构利用数据库技术所汇集信用记录是征信机构利用数据库技术所汇集到的能够反映市场参与主体资信状况的信息记录。到的能够反映市场参与主体资信状况的信息记录。信用记录作为判断企业和个人道德水准及偿信用记录作为判断企业和个人道德水准及偿债能力的重
32、要依据，是由当事人自己债能力的重要依据，是由当事人自己“书写书写”的，的，一经形成，就成为一种客观存在，任何人都不能一经形成，就成为一种客观存在，任何人都不能改变（不能改变指的是正确的信用记录，但对因改变（不能改变指的是正确的信用记录，但对因操作、技术原因形成的错误信用记录，征信机构操作、技术原因形成的错误信用记录，征信机构必须予以改正）。必须予以改正）。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理3.相关概念：（2）信用信息数据库信用信息数据库 信用信息数据库也就是征信系统，是征信机信用信息数据库也就是征信系统，是征信机构对企业和个人信用信息进行采集、整
33、理、存储、构对企业和个人信用信息进行采集、整理、存储、加工、分析和提供查询服务的计算机应用系统。加工、分析和提供查询服务的计算机应用系统。一般来说，征信机构在开展征信业务的过程中，都要建立数据库。没有数据库，征信业务就难以开展。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理3.相关概念：（3）信用报告信用报告 信用报告也就是征信报告，是反映企业和个信用报告也就是征信报告，是反映企业和个人信用状况的格式化文件，是征信机构所生产的人信用状况的格式化文件，是征信机构所生产的信息产品。信息产品。适应不同的征信需求，信用报告有很多种类，如普通企业信用调查报告、深层次企
34、业信用调查报告、企业家族调查报告、消费者当事人信用报告、消费者信用评分报告等。介绍：介绍：普通的企业信用报告主要内容普通的企业信用报告主要内容 普通企业信用报告包括的主要内容：企业发普通企业信用报告包括的主要内容：企业发展历史、业务范围、员工人数、借还款记录、对展历史、业务范围、员工人数、借还款记录、对外提供担保情况、欠息情况、财务状况、主要经外提供担保情况、欠息情况、财务状况、主要经营者履历、诉讼信息、企业大事记、信用等级等营者履历、诉讼信息、企业大事记、信用等级等信息，其中特别重要的是报告中给出的征信机构信息，其中特别重要的是报告中给出的征信机构对被调查企业确定的风险指数。对被调查企业确定
35、的风险指数。介绍：消费者个人信用报告主要内容介绍：消费者个人信用报告主要内容 第一类：个人基本信息，主要包括姓名、身份证第一类：个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二类：当前借款信息，包括当前共有几笔借款第二类：当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；少、余额多少、还款额等；第三类：借款历史信息，主要是过去借款和还款第三类：借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有
36、的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；信用卡被止付的情况等；第四类：特殊信息，主要是破产纪录、与个人经第四类：特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；济生活相关的法院判决等信息；第五类：信用报告查询信息，包括哪些机构因何第五类：信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。原因于何时进行过查询。介绍：个人信用报告信息来源介绍：个人信用报告信息来源 个人信用报告前三类信息（基本信息、当前借款个人信用报告前三类信息（基本信息、当前借款信息、借款历史信息）都来自信息的产生机构，即给信息、借款历史信息）都来自信息的产生机构，即给个人提供贷款
37、或信用卡的机构；第四类特殊信息来自个人提供贷款或信用卡的机构；第四类特殊信息来自法院等产生这类信息的机构；第五类信用报告查询信法院等产生这类信息的机构；第五类信用报告查询信息是征信机构的计算机系统记录的，由计算机系统生息是征信机构的计算机系统记录的，由计算机系统生成的。成的。征信机构收到上述信息后，会通过一些技术手段征信机构收到上述信息后，会通过一些技术手段将来自不同机构的信息汇总到每个人的名下，但不对将来自不同机构的信息汇总到每个人的名下，但不对信息做任何修改。因此，信息是否准确，首先取决于信息做任何修改。因此，信息是否准确，首先取决于个人向银行提供的信息是否准确、是否及时更新；其个人向银行
38、提供的信息是否准确、是否及时更新；其次取决于商业银行的记录是否准确；最后取决于征信次取决于商业银行的记录是否准确；最后取决于征信机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节都没有出现错误，那么个人的信用报告就是准确的。都没有出现错误，那么个人的信用报告就是准确的。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理3.相关概念：（4）信用评级信用评级 信用评级也叫资信评估、资信评级，它是由专门从信用评级也叫资信评估、资信评级，它是由专门从事信用评级业务的独立的社会中介机构，运用科学的指事信用评级业务的独立的社会中介机
39、构，运用科学的指标体系和科学的分析方法，对各类经济主体所负债务还标体系和科学的分析方法，对各类经济主体所负债务还本付息的能力和可信任程度的综合评估，也是对债务偿本付息的能力和可信任程度的综合评估，也是对债务偿还风险的综合评价。还风险的综合评价。它具体包括对债务偿还能力的评价和债务偿还意愿的评价两个方面，其中能力是客观的，意愿是主观的。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理3.相关概念：（4）信用评级信用评级 信用评级采用定性分析和定量分析相结合的方信用评级采用定性分析和定量分析相结合的方法，以定性分析为主，定量分析作为定性分析的重法，以定性分析为主，
40、定量分析作为定性分析的重要参考。评级结果是用一些简单易懂的符号来表示要参考。评级结果是用一些简单易懂的符号来表示的，如的，如AAAAAA、AAAA、A A、BBBBBB、BBBB、B B、CCCCCC、CCCC、C C、D D等。每一个等级的符号代表了一定的违约率，如等。每一个等级的符号代表了一定的违约率，如BBBBBB级的债券，其违约率在级的债券，其违约率在3%3%左右，而左右，而AAAAAA级的债券级的债券的违约率可能为的违约率可能为0.03%0.03%左右。左右。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理3.相关概念：（5）信用评分信用评分 信用评
41、分是利用数学和统计方法，根据企业和信用评分是利用数学和统计方法，根据企业和个人信用记录等信息对其信用状况进行的量化评价。个人信用记录等信息对其信用状况进行的量化评价。它与信用评级比较，也是采用一种量化的分析方法，它与信用评级比较，也是采用一种量化的分析方法，但信用评分相对信用评级比较简单，一般情况下是但信用评分相对信用评级比较简单，一般情况下是运用固定的数学模型，由计算机自动进行，适用的运用固定的数学模型，由计算机自动进行，适用的对象主要是消费者个人或微型企业。对象主要是消费者个人或微型企业。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理4.征信管理的方式一
42、是以中央信贷登记为特点的企业征信管理一是以中央信贷登记为特点的企业征信管理。由政府出资经中央银行建立中央信贷登记系统，形成全国数据库的网络系统，征信加工的信息，主要服务于货币政策决策和商业银行防范贷款风险。企业征信管理机构是非盈利性的，直接隶属于中央银行。征信企业登记的内容包括企业信贷信息登记和个人信贷信息登记等。此类做法以德、法等欧洲国家为多见。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理4.征信管理的方式二是以市场化的商业运行形式为特点的企业征信管理。二是以市场化的商业运行形式为特点的企业征信管理。美国的商业性征信企业和追帐公司，均按市场化方式进行运作
43、，形成了遍布全国乃至全球的企业征信体系，全方位向社会提供各种以信用为主的有偿服务。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容二、征信管理二、征信管理4.征信管理的方式三是以会员制和商业性征信机构为主体的征信管理。三是以会员制和商业性征信机构为主体的征信管理。如由日本银行协会建立的日本个人信用信息中心，作为非盈利性的银行会员制机构，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心提供信息服务时也要收费，但不以盈利为目的。会员银行可以共享其中的信息。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容三、授信管理三、授信管理 所谓授信，即银行向客户直接提供资金支持，所谓授信，即银行向客
44、户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。保证的行为。授信管理是针对授信业务发展出的一种涵括范围广、具有较高效率和显著经济效益、以及很大发展潜力的管理模式。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容四、商账追收四、商账追收 商账追收是指通过合法的追收流程和技巧提供商商账追收是指通过合法的追收流程和技巧提供商账追收服务，降低企业风险率和坏账率，防范和规避账追收服务，降低企业风险率和坏账率，防范和规避因赊销带来的信用风险。因赊销带来的信用风险。商账追收行业是信用行业中的一个重要分支领域。商账追收管理是信用管理
45、的重要内容之一。商账追收行业是信用行业中的一个重要分支领域。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容四、商账追收四、商账追收 场景模拟一：在催收货款的方法中，电话的应用场景模拟一：在催收货款的方法中，电话的应用呈现了持续增长的态势，作为一种沟通联络的工具，呈现了持续增长的态势，作为一种沟通联络的工具，账款催收人员对电话的掌握能力在现金回收方面发挥账款催收人员对电话的掌握能力在现金回收方面发挥着巨大的作用！请参考电话催收员的十条建议，模拟着巨大的作用！请参考电话催收员的十条建议，模拟商账追收的场景。商账追收的场景。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容四、商
46、账追收四、商账追收 （1 1）要有所准备：打电话以前要认真做好计划，把）要有所准备：打电话以前要认真做好计划，把客户档案放在手边，做出文字式的提示，并准备记录。客户档案放在手边，做出文字式的提示，并准备记录。（2 2）要坚持自己的意见：与客户通话时，不要偏离）要坚持自己的意见：与客户通话时，不要偏离目标，始终引导客户回到付清欠款问题上来。目标，始终引导客户回到付清欠款问题上来。（3 3）要及时：一旦做好准备，只要心情可以平静，）要及时：一旦做好准备，只要心情可以平静，不要犹豫，立即就拨打电话。不要犹豫，立即就拨打电话。（4 4）要给客户以紧迫感：让欠款的客户产生今天就）要给客户以紧迫感：让欠款
47、的客户产生今天就应该付款的感觉。应该付款的感觉。（5 5）要机敏：要具备与人沟通思想的谈话知识，随）要机敏：要具备与人沟通思想的谈话知识，随机应变，但始终保持文雅和礼貌的态度，即便对方的态度机应变，但始终保持文雅和礼貌的态度，即便对方的态度十分粗鲁。十分粗鲁。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容四、商账追收四、商账追收 （6 6）要有礼貌：展示个人的专业性，树立自己的信）要有礼貌：展示个人的专业性，树立自己的信誉，改善企业在客户脑子里的印象。誉，改善企业在客户脑子里的印象。（7 7）要认真：对问题要一丝不苟，态度友好但不显）要认真：对问题要一丝不苟，态度友好但不显轻浮。轻
48、浮。（8 8）与人合作的态度：如果对方属于非恶意拖欠，）与人合作的态度：如果对方属于非恶意拖欠，要显示出对对方的理解，并给客户出主意，提出客户安排要显示出对对方的理解，并给客户出主意，提出客户安排付款的建议。付款的建议。（9 9）要重复：在通话中要不断地提出付款的要求和）要重复：在通话中要不断地提出付款的要求和欠款的数额。欠款的数额。（1010）要明白：收款是一项赊销活动的结束，好的催）要明白：收款是一项赊销活动的结束，好的催款也许会成为另一项销售工作的开始。款也许会成为另一项销售工作的开始。添加文本第第三三节节 社会信用社会信用管理的内容管理的内容四、商账追收四、商账追收 场景模拟二：在催收
49、货款的方法中，面谈是现金场景模拟二：在催收货款的方法中，面谈是现金回收的重要方式！请表演小品，模拟商账追收的场景。回收的重要方式！请表演小品，模拟商账追收的场景。第一章第一章 信用管理概要信用管理概要一一、国外社会信用制度概要、国外社会信用制度概要二二、信用管理的不同做法、信用管理的不同做法三三、各国做法对我国的启示、各国做法对我国的启示第四第四节节 国外国外信用管理及其借鉴信用管理及其借鉴第一第一章章 信用管理概要信用管理概要 国外企业信用管理主要有三种模式，即商业征信公司为主体的美国模式、中央信贷登记为主体的德法模式、会员制征信机构与商业性征信机构共同组成日本模式。第四第四节节 国外国外信
50、用管理及其借鉴信用管理及其借鉴第一章第一章 信用管理概要信用管理概要一、国外社会信用制度一、国外社会信用制度概要概要 信用制度是整个市场经济运行的基础。在国外，社会信用制度及管理体系主要包括以下几方面：征信数据及评估，法律法规的确立和健全，政府和专业协会的监督和管理，信用教育和研究。第四节第四节 国外信用管理及其借鉴国外信用管理及其借鉴第一第一章章 信用管理概要信用管理概要1.征信评级 资信评级是征信的核心产品，分为资本、工商企业及消费者个人三大类。世界上最著名的工商企业和资本市场(债券)评级机构分别是美国的穆迪(Moodys，Investment Services Inc)和标准普尔(Sta
