1、帆船理论帆船理论 帆船（家庭资产）帆船（家庭资产）=船身（存款）船身（存款）+船帆（投资）船帆（投资）+救生圈（保险）救生圈（保险）保险的基本知识保险的基本知识1保险种类及产品介绍保险种类及产品介绍2保险规划实务保险规划实务3个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性
2、)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1
3、 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保保险险回避风险回避风险预防损失预防损失减轻损失减轻损失储蓄储蓄（个人）（个人）准备金准备金（企业）（企业）保险保险（个人、企业）（个人、企业）发发生生损损失失风险对策风险对策（事前对策）（事前对策）资金救助资金救助（事后对策）（事后对策）事故不事故不会等我会等我们准备们准备好再发生好再发生签约后马上可以签约后马上可以得到损失补偿得到损
4、失补偿个人风险及风险管理个人风险及风险管理 损失较大损失较大纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性可测性可测性意外性意外性可保风险可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保巨灾风险巨灾风险投机风险投机风险道德风险道德风险意料中的风险意料中的风险违法风险违法风险不可保风险不可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）无法预料）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）采取措施采取措施回避，自留、
5、预防和控制，转移回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失巨额经济损失经常性的、小额的保费支出经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人的损失就由未受损人来分摊。趋利避害，分摊损失趋利避害，分摊损失10,000 个房屋所有人 每 人 保 险费 保 险 公司 损失赔偿 10个房屋所有人 1 22 元 22000元 1
6、 2 22 元 22000元 2 3 22 元 22000元 3 22 元 保险基金 22 万元 22000元 10,000 10 社会保障社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险商业保险财产保险财产保险人身保险人身保险物质财产保险物质财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险人寿保险人寿保险锦上添花锦上添花非寿险非寿险寿险寿险雪中送炭雪中送炭重庆重庆10万农万农民工逛招聘会，民工逛招聘会，最关心单位是最关心单位是否交养老和医否交养老和医疗保险疗保险 目前中国的社会保险包括目前中国的社会保险包括基本养老基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工保险、
7、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和生育保险伤保险和生育保险5个项目。个项目。国家依法国家依法建立社会保险制度，设立社会保险基建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、失业、疾病、金，使劳动者在年老、失业、疾病、工伤、生育时获得帮助和经济补偿，工伤、生育时获得帮助和经济补偿，保障他们的基本生活和基本医疗。保障他们的基本生活和基本医疗。（薄弱环节：农村社会保障）（薄弱环节：农村社会保障）n死亡保险：死亡保险：被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人才给付保险金被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人才给付保险金的保险。的保险。n 定期寿险定期寿险：它只提供一个确定时期的保障，如它只提供一个确
8、定时期的保障，如 5 年、年、10 年、年、20 年或者到被保险人达到某个年龄为止，超过时间被保险人仍然生年或者到被保险人达到某个年龄为止，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。因此，只有保障功能，而没有储蓄功存，保险公司不承担保险责任。因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。所以，一般是低保费高保障。能。所以，一般是低保费高保障。n 终身寿险：终身寿险：是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保险人要是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保险人要直负责到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什直负责到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什么时间，保险公司总是要
9、向其受益人给付死亡保险金。么时间，保险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。显著特点是保显著特点是保单具有现金价值，单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，当急需用且保单所有者既可以中途退保领取保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性，所以较强的储蓄性，所以终身保险的保险费高于定期保险。终身保险的保险费高于定期保险。保险期限保险期限期满生存，不给期满生存，不给付不退费付不退费期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金n生存保险生存保险（绝大多数是年金保险）：（绝大多数是年金保险）：n
10、以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种保险。保险。如在此期间如在此期间bei保险人死亡，则所交保险费不退，保险人死亡，则所交保险费不退，充作所有生存期满日为止的被保险人的保险金。由于生存充作所有生存期满日为止的被保险人的保险金。由于生存保险具有储蓄功能，所以一般保险具有储蓄功能，所以一般保费较高。保费较高。n 生存保险的主要目是为一定时期之后被保险人可以领取生存保险的主要目是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险子女教育保险，可以使子女在
11、读大学时有一笔教育基金。，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。n 年金保险：在被保险人生存期间，寿险公司按合同约年金保险：在被保险人生存期间，寿险公司按合同约定的方式定的方式定期定期向被保险人给付保险金。向被保险人给付保险金。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡不给期内死亡不给付不退费付不退费n两全保险：两全保险：生死两全保险又称生死两全保险又称“混合保险混合保险”或或“储蓄保险储蓄保险”，以被保，以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险。险。n 投保人或被保险人交付保险费后，如果被
12、保险人在保险有效期内投保人或被保险人交付保险费后，如果被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期满仍生存，保死亡，向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。n 两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以作为储蓄的一可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，种手段，也可为养老提供一种保障，还可以用于为特殊的目
13、的积累一还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。现在国内广泛流行的各种笔资金。现在国内广泛流行的各种长期寿险产品长期寿险产品都是在标准生死两全都是在标准生死两全保单基础上的变通。保单基础上的变通。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额寿险变额寿险n分红保险分红保险：是指保险公司在每个会计年度是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红
14、利的方式，分配给客户的一种或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。n万能保险：万能保险：是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有
15、一个最低的保证利率，保且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了证了最低收益率最低收益率。n 万能寿险之所以被称为万能寿险之所以被称为“万能万能”，在于客户在投保，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。限的资金发挥最大的作用。n 所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，分用于投资账户
16、。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。保障项目保障项目n意外伤害保险：包括意外伤
17、害身故和意外伤害残意外伤害保险：包括意外伤害身故和意外伤害残疾疾n意外伤害医疗保险：包括意外门诊医疗和意外住意外伤害医疗保险：包括意外门诊医疗和意外住院、手术医疗院、手术医疗n意外伤害补贴保险：意外伤害住院津贴意外伤害补贴保险：意外伤害住院津贴n交通工具及特定意外伤害保险：航空、火车、轮交通工具及特定意外伤害保险：航空、火车、轮船、汽车、自驾车、烧伤、电梯、医院和学校火船、汽车、自驾车、烧伤、电梯、医院和学校火灾等灾等n重大疾病保险：重大疾病保险：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被
18、保人为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。偿的商业保险行为。n注意：注意：重大疾病保险的保险事件是指患合同所重大疾病保险的保险事件是指患合同所约定的重大约定的重大疾病疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一
19、定的差别。因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一定的差别。n商业医疗保险：商业医疗保险：是个人在健康时购买的，当其因是个人在健康时购买的，当其因疾病或意外住院时，保险公司按比例支付其医疗疾病或意外住院时，保险公司按比例支付其医疗费用的保险产品。（门诊、住院费用）费用的保险产品。（门诊、住院费用）n没有社会医疗保障的群体是医疗保险的主要对象，没有社会医疗保障的群体是医疗保险的主要对象，可以使个人减少高额的医疗费用支出。可以使个人减少高额的医疗费用支出。投保原则投保原则只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的转移风险转移风险量力而行量力而行按需购买按需购买合理搭配合理搭配充分利用免赔充分利用免赔重视高
20、额损失重视高额损失 确定保险期限先购买意外、健康险先给家庭经济支柱购买保险先大人后小孩保险理财四原则原则一原则三原则二原则四 购买保险考虑的顺序购买保险考虑的顺序STEP 07STEP 06STEP 05教育险教育险STEP 04养老险养老险STEP 03分红险分红险STEP 02投连险、万能险投连险、万能险STEP 01意外险意外险健康险健康险人寿保险人寿保险确定保险需求确定保险需求选择保险公司选择保险公司选择保险产品选择保险产品综合确定保险方案综合确定保险方案确定保险购买额度确定保险购买额度单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期人生阶段人生阶段人生不同阶段的人生不同阶段的保险需求不一样保险需求不一样我需要保险吗？我需要保险吗？我需要什么保险？我需要什么保险？我需要多少保险保障？我需要多少保险保障？20201140000(12%)40000=(14%)(1 1.96%)ttttt保险公司列表保险公司列表
