1、汽车营销实务汽车营销实务 1.营销员职业规范营销员职业规范 2.汽车营销实务汽车营销实务 3.汽车法律法规汽车法律法规 4.汽汽车车保保险险理理赔赔回顾回顾 汽车消费信贷保险汽车消费信贷保险汽车消费信贷保险 汽车消费贷款保险含义汽车消费贷款保险含义 保险人的责任、免除责任保险人的责任、免除责任 保险期限保险期限 投保人义务投保人义务 资信审查资信审查 被保险人义务被保险人义务 赔偿处理赔偿处理汽车消费贷款保险含义 汽车消费信贷汽车消费信贷消费信贷是对申请人发放人民消费信贷是对申请人发放人民币担保贷款，这是金融机构通过汽车销售商向贷币担保贷款，这是金融机构通过汽车销售商向贷款购车者一次性支付车款
2、所需资金，并联合保险款购车者一次性支付车款所需资金，并联合保险和公证机构为购车者提供保险和公证。和公证机构为购车者提供保险和公证。保证贷款保证贷款指保证人按指保证人按担保法担保法规定的担保规定的担保方式提供购车贷款担保，在借款人无法履行偿还方式提供购车贷款担保，在借款人无法履行偿还本息时，承担不可撤消连带责任保证，并保证承本息时，承担不可撤消连带责任保证，并保证承担由保证合同引发的所有连带民事责任。担由保证合同引发的所有连带民事责任。汽车消费贷款人按汽车消费贷款人按汽车消费贷款管理办法汽车消费贷款管理办法的的规定，与被保险人订立规定，与被保险人订立汽车消费贷款合同汽车消费贷款合同 被保险人指提
3、供贷款的金融机构被保险人指提供贷款的金融机构保险人的责任、免除责任 投保人未按投保人未按汽车消费贷款合同汽车消费贷款合同规定期限偿还欠款满规定期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。保险责任事故发生一个月的，视为保险责任事故发生。保险责任事故发生后后6 6个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。责偿还投保人的欠款。下列情况发生，保险人不负赔偿责任下列情况发生，保险人不负赔偿责任1 1、战争、暴动、政府征用、核爆炸或放射性污染等、战争、暴动、政府征用、核爆炸或放射性污染等2 2、投保人违法导致车辆被罚没、查封、扣押、抵债、
4、转、投保人违法导致车辆被罚没、查封、扣押、抵债、转让、转卖等让、转卖等3 3、因所购车辆质量问题及车辆价格变动致投保人拒付车、因所购车辆质量问题及车辆价格变动致投保人拒付车款或拖欠车款款或拖欠车款 保险人不负责赔偿因投保人不履行还款保险期限和保险保险人不负责赔偿因投保人不履行还款保险期限和保险金额的违约金、罚息金额的违约金、罚息保险期限 保险的保险期限是保险的保险期限是从投保人获得贷款从投保人获得贷款之日起，至付请最之日起，至付请最后一笔贷款止，但后一笔贷款止，但最长不得超过合同最长不得超过合同规定的最后还款日规定的最后还款日后一个月后一个月 保险金额是投保人保险金额是投保人的贷款金额。的贷款
5、金额。费率规章费率规章 保险期限1年月2年月3年4年5年 费率1%2%3%4%5%保险费=保险金额X保险费率 我们在生活和工作中所谈到保险大多以汽车保险为主，也是本章我们主要讨论的话题！营销员考证营销员考证 1.营销员职业规范营销员职业规范 2.汽车营销实务汽车营销实务 3.汽车法律法规汽车法律法规 4.汽汽车车保保险险理理赔赔汽车保险理赔汽车保险理赔一、汽车保险内容二、保险理赔实务一、汽车保险内容一、汽车保险内容1、风险管理2、保险内容3、承保实务风险管理风险管理案例案例 还好有保险还好有保险 老张，很熟悉的声音，回头一看，原来是小王在打招呼。今天怎么坐公交车上班？你的爱车呢？只见老张叹了口
6、气说：上个礼拜天，全家原本开开心心的一道出游，但是因为路况不熟，在寻找道路指标时，不慎与另一部汽车发生碰撞，造成二部车辆受损，双方车内乘员均有受伤。由于对方车辆是直接由右方撞到我车的右前半部，我那就读高中的小孩因为坐在右前座，因而造成身体挫伤，对方汽车驾驶人因为没有系好安全带，因汽车碰撞造成身体往前冲，头部因此撞到前挡风玻璃而瘀青。由于我的车子目前还在送修当中，所以只能搭公交车上班了。小王问道：二位受伤的人还要紧吗？老张回答：还好都是挫伤，并无大碍，但是对方必须住院观察几天。小王接着问道：人无大碍就好，但是你这次的损失可大了吧？老张回答：还好有保险，所以也没甚么损失。天降汽车轮胎砸天降汽车轮胎
7、砸死路死路人人年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正
8、在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。22-7-22一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死宝马狂奔钻过货车车底宝马狂奔钻过货车车底5 5人亡人亡20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5
9、050分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型半挂牵引的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤车，牵引着牌号为粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东东)往往南城南城(西西)方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街口，与从厚街(南南)往莞城往莞城(北北)方向行驶的由无名氏方向行驶的由无名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港港小轿
10、车相撞，造成小轿车上小轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死亡，以及两辆车损坏。人当场死亡，以及两辆车损坏。1 1、风险、风险与与 风险管理风险管理1.11.1风险概述风险概述1.21.2风险管理风险管理1.31.3风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险1.1风险概述风险概述 一、风险的概念一、风险的概念（一）风险的含义（一）风险的含义(经济学、统计学、决策经济学、统计学、决策理论学、保险学对风险有着不同的定义理论学、保险学对风险有着不同的定义)、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性、损失机会和损失的可能性、保险
11、学关于风险的特定含义是指、保险学关于风险的特定含义是指某种某种损失发生的不确定性损失发生的不确定性.（二）风险的构成要素（二）风险的构成要素1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因在原因，是造成损失的内在或间接原因（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。所构成的风险因素。例
12、如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以
13、致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。（二）风险的构成要素（二）风险的构成要素2风险事故风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现实
14、性现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身身（二）风险的构成要素（二）风险的构成要素 3损失损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失和间接损失。接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是
15、由直接损失引起的额外费身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。直接损失。风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额
16、外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险（三）风险的分类（三）风险的分类1、依风险产生的原因分类：依风险产生的原因分类：风险有自然风险、社会风险、政治风险、风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险经济风险和技术风险自然风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险社会风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及
17、故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险险经济风险经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失
18、败的风险出现偏差等，导致经营失败的风险技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险们的生产与生活的风险（三）风险的分类（三）风险的分类2、依据风险的性质分类：依据风险的性质分类：风险可分为纯粹风险和风险可分为纯粹风险和投机风险投机风险 纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，
19、就是损失。果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。投机风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。票，可能获利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。不可保。（三）风险的分类（三）风险的分类 3、依风险产生的环境分类：、依风险产生的环境分类：风险有静态风险和动态风险风险有静态风险和动态风险静态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变
20、化或人们的过失行为所致损失或损害的风险人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险动所致损失或损害的风险静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：1.1.风险性质不同风险性质不同静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险纯粹风险也包含投机风险2.2.发生特点不同发生特点不同静态风险在一定条件下具有一定的规律性，静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动
21、态风险的变化却往往不规则较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。，无规律可循，难以用大数法则进行测算。3.3.影响范围不同影响范围不同静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。则比较广泛，往往会带来连锁反应。（三）风险的分类（三）风险的分类4、依损失的范围分类：依损失的范围分类：风险有基本风险和特风险有基本风险和特定风险定风险 基本风险基本风险是指非个人行为引起损失或是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体损害的风险，这种风险实际上是一种团
22、体风险，是个人不能预防的风险风险，是个人不能预防的风险 特定风险特定风险是指风险的产生及造成的后是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险果只与特定的人或部门相关的风险（三）风险的分类（三）风险的分类5、依风险的对象分类：依风险的对象分类：风险有财产风险、人身风险、责任风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险风险和信用风险 财产风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面个方面 人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力
23、以是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失 责任风险责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险责任或契约责任的风险 信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。由于一
24、方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。（三）风险的分类（三）风险的分类 6、依风险造成的损失的多寡分类依风险造成的损失的多寡分类：风险有风险有巨灾风险巨灾风险和和巨额风险巨额风险 巨灾风险巨灾风险是指风险事故发生殃及的范是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险围巨大的风险 巨额风险巨额风险是指标的物价值巨大，一旦是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险二、风险的特征二、风险的特征(一一)风险的客观性风险的客观性 风险不以风险不以人的意志为转移，是独立于人的意人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在识之外的客观存在 人们只能在一定的时间
25、和空间内改变风险存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的除的 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性(二二)风险的普遍性风险的普遍性 自从人类出现后，就面临着各种各样的风自从人类出现后，就面临着各种各样的风险险 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有面面，风险无处不在，无时不有 正是由于这些普遍存在的对人类社会生产正是由于这些普遍
26、存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能险存在的必要和发展的可能(三三)风险的社会性风险的社会性 风险与人类社会的利益密切相关风险与人类社会的利益密切相关 风险是一个社会范畴，而不是自然范风险是一个社会范畴，而不是自然范畴畴 没有人，没有人类社会，就无风险可没有人，没有人类社会，就无风险可言言(四四)风险的不确定性风险的不确定性 风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性，具有不确定性。包
27、括。包括:1.空间上的不确定性空间上的不确定性2.时间上的不确定性时间上的不确定性3.结果上的不确定性结果上的不确定性 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。保险的需求。(五五)风险的可测定性风险的可测定性 运用统计方法去处理大量相互独立的运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性地反映风险的规律性。根据以往大量
28、资料，利用概率论和数根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基损失分布的模型，成为风险估测的基础础。(六六)风险的发展性风险的发展性人类社会自身进步和发展的同人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险时，也创造和发展了风险。风险会因时间、空间因素的发风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化展变化而有所发展与变化。三、风险成本三、风险成本风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必是指由于风险的存在和风险事故发生后，人
29、们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括：须支出的费用和预期经济利益的减少。包括：1.损失成本损失成本 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的这种损失可能是直接的，也可能是间接的。2.机会成本机会成本某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。3.心理成本心理成本对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。4.损失的预防与控制成本损失的预防与控
30、制成本为预防与控制损失而采取各种合理为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用措施的费用人的一生风险事故概率人的一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率受伤受伤 1 13 3难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 1290290死于车祸死于车
31、祸 1 150005000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000
32、被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000每年都可能遇到的人的一生风险事故概率人的一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率风险事故风险事故 发生概率发生概率死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠
33、落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000每年都可能遇到的：每年都可能遇到的：一生中可能道遇到的危险有：一生中可能道遇到的危险有：1.1.风险风险
34、与与 风险管理风险管理1.11.1风险概述风险概述1.21.2 风险管理风险管理1.31.3风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史（一）风险管理发展简史风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄。正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄。19551964年间，诞生了现代风险管理：年间，诞生了现代风险管理：1953年通用变速箱厂火灾年通用变速箱厂火灾5损失损失000万美元。万美元。大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的大多数现代风险管理形式是从
35、保险购买实践中发展而来的1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品（二）（二）风险管理的含义风险管理的含义风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效
36、的控制和妥善处理风险所致损失的优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。后果，以最小的成本获得最大安全保障。二、风险管理的程序二、风险管理的程序（一）风险识别（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故地进行识别和归类，并分析产生风险事故的
37、的 原因。识别风险主要包括感知风险和原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。分析风险两方面内容。二、风险管理的程序二、风险管理的程序（二）风险估测（二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅和预测风险发生的概率和损失幅度。度。二、风险管理的程序二、风险管理的程序（三）风险评价（三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结础上，对风险发生的概
38、率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。是否需要采取相应的措施。二、风险管理的程序二、风险管理的程序（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类 控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件
39、条件 财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排制的风险做财务上的安排 二、风险管理的程序二、风险管理的程序（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。的效益来判断。效益安全保障效益安全保障/成本成本 对策减少的损失对策减少的损失 /所需费用机会成本所需费用机会成本 三、风险的度量三、风险
40、的度量（一）风险单位及其划分1.风险单位的定义风险单位的定义 风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。2.风险单位的划分风险单位的划分（1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会
41、是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。（2）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。来确定费率。（3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系
42、）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。三、风险的度量三、风险的度量 (二)衡量风险的几个指标损失机会损失机会 损失机会又叫损失频率，是指损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指指一定时期内，一定数目的风险单位可能一定时期内，一定数目的风险单位可能（或实际）（或实际）发生损失的数发生损失的数量次数量次数，
43、通常以分数或百分率来表示。，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。用于度量事件是否经常发生。损失程度损失程度是指是指一一次次风险事故发生造成的风险事故发生造成的损失规模大小损失规模大小或或金额多少。金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。程度越严重，
44、也并不意味着风险越大。22-7-22四、风险管理的目标四、风险管理的目标 风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益保障效益 风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标后目标 损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境境 损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生采取措施，组织经济补偿，帮
45、助企业迅速恢复生产和生活秩序。产和生活秩序。五、风险管理的方法五、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。率；在事故发生时，将损失减少
46、到最低限度。控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、预防、预防、分散和抑制分散和抑制。22-7-22避免避免 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用。的效益时采用
47、。避免是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消避免是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法。极的方法。避免方法的采用通常会受到限制。避免方法的采用通常会受到限制。22-7-22预防预防 损失预防是指在风险事故发生前损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具各种因素而采取的处理风险的具体措施。体措施。目的在于通过消除或减少风险因目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率。素而降低损失发生频率。分散分散 分散风险是指增加同类风险单位的数分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达目来提高未来损失的可
48、预测性，以达到降低风险发生可能性的目的。到降低风险发生可能性的目的。分散风险是通过兼并、扩张、联营，分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的损失预测的精确性而降低风险的目的。抑制抑制抑制也称损失抑制抑制也称损失抑制是指是指在损失发生时或损失发生之在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的各项措施。它是处理风险的有效技术。有效技术。（二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 财务型风险管
49、理技术是以提供基金的方式，降低发生损失财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本。的成本。财务型风险管理技术主要包括自留、等几种方法：财务型风险管理技术主要包括自留、等几种方法：自留自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险有主动自留和被动自留之分 通常在风险所致损失频率和幅度低、损失通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法业或单位财务
50、稳定时采用自留风险的方法。会因风险单位数量的限制或自我承受能。会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效力的限制，而无法实现其处理风险的功效。转移转移 转移是指通过合理措施，将转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转转移有非保险转移和保险转移移 财务型非保险转移，是通过财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。损失，转移财务负担。财务型保险转移，是指通过财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失购买保险将可能发生的损
