1、银行业务介绍目录第一节 储蓄基础知识第二节 银行卡基础知识第三节 信用卡基础知识第四节 代理业务及人民币结算 第五节 银行理财业务第六节 第三方存管业务第一节第一节 个人储蓄基础知识个人储蓄基础知识 个人储蓄个人储蓄业务从种类上分为活期、定期，从存款形式上分为普通活期存折、定期存单、本外币定期一本通及银行卡下的定、活期存款。其中简单介绍较为灵活的二个储种：第一节第一节 个人储蓄基础知识个人储蓄基础知识1 1、个人通知存款、个人通知存款开户时不约定存期，但须指定通知方式，一次存入，可以一次或分次支取的一种存款方式。种类分为一天通知存款、七天通知存款。起存金额为五万元，支取前需提前一天或七天通知；
2、最低留存金额为五万元。若储户通知按约支款，则按通知存款一天或七天利率档次计息，储户可根据自己使用资金的时间、金额的不同，一次或多次部分支取，不限次数。特点特点一次存入，分次提取，档次灵活，利息优惠。第一节第一节 个人储蓄基础知识个人储蓄基础知识2 2、教育储蓄、教育储蓄为了鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务教育而积蓄资金的一种零存整取定期储蓄存款的方式。功能及使用范围存期分一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。采取实名制，以学生本人姓名开户。特点特点储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、免利息税。第二节第二节
3、 银行卡业务银行卡业务 银行卡银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。第二节第二节 银行卡业务银行卡业务银行卡的分类银行卡的分类包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。带有“银联”标识以人民币结算的金融支付工具。第二节第二节 银行卡业务银行卡业务功能及适用范围功能及适用范围具有消费、转账结算、存取现金等功能。可在发卡机构营业网点、电话银行、网上银行、多媒体终端等自助设备和贴有中国银联标识的特约商户、自动
4、柜员机（ATM）上使用。第二节第二节 银行卡业务银行卡业务特点特点先存款，后消费，不能透支。包括个人卡和单位卡。信用卡持卡人还可申请一定额度的信用透支。第二节第二节 银行卡业务银行卡业务品牌介绍：品牌介绍：招商银行的“一卡通”和交通银行的“太平洋卡”。第二节第二节 银行卡业务银行卡业务招商银行招商银行“一卡通一卡通”：1995年，以统一的银行业务电子化处理系统为基础，招商银行向社会大众推出基于客户号管理的，以真实姓名开户，集本外币、定活期、多储种、多币种和多功能于一身的个人综合理财工具“一卡通”，以先进的电脑处理替代了几十年来传统的储蓄方式。招商银行是国内银行业第一家采取先进的客户号管理方式的
5、银行，对储户的账号实行全面的覆盖和系统管理，将客户在银行的所有资金包括本外币、定活期，甚至信用卡全部归类为同一个号，而原来意义上的账号则由这同一个客户号派生出来，类似于建立起完全的个人理财基本账户。第二节第二节 银行卡业务银行卡业务招商银行招商银行“一卡通一卡通”：这不仅是一种形式上的变更，更重要的是体现了一种一切从客户利益出发，客户成为主体的观念上的革命，不仅使储蓄业务从单一型、分散型向综合型、系统化处理的转变，而且实现了单纯储蓄业务向个人理财综合服务的质的飞跃。1996年6月，得益于统一的电子系统架构，“一卡通”实现了国内银行业其他银行想做但一直未能实现的储蓄全国通存通兑。第二节第二节 银
6、行卡业务银行卡业务交通银行太平洋卡交通银行太平洋卡“银期转账银期转账”：银期转帐是交通银行为各位期货投资者提供的一种全国式集中功能为一体的储蓄资金卡，使客户的资金在银行帐户和期货交易帐户间实现了互转。实现渠道：网上银行、电话银行银期转帐业务能够为交行增加更多的高端客户，为储蓄存款、理财产品销售等各种核心指标的完成积累了一定的客户群。第三节第三节 信用卡基础知识信用卡基础知识 信用卡信用卡是由金融机构向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支，一般有一定期限的免息期。带有“V
7、ISA”或“VISA Electron”标识以美元结算的金融支付工具。第三节第三节 信用卡基础知识信用卡基础知识国际上五大信用卡机构、组织：威士国际组织（VISA International Service Association，简称VISA International）:为一非营利性及全球性的组织，总部设在美国旧金山湾区。Visa05年12月23日假日最忙的一小时，交易量为每秒6363笔。万事达卡国际组织（MasterCard International Incorporated，简称MASTERCARD）:为一非营利性及全球性的组织。JCB卡:为日本所发行之信用卡品牌，特约商店有数百万家
8、，主要以较高级的消费场所为主，对象多为商务旅游人士。DinersClub大来卡AMERICAN EXPRESS美国运通卡第三节第三节 信用卡基础知识信用卡基础知识功能及适用范围功能及适用范围具有消费、转账结算、存取现金等功能。可在境内外贴有VISA、VISA Electron、PLUS、Mastercard、Maestro、Cirrus标识的特约商户、银行网点及ATM自助取款机上使用。特点特点先消费，后存款，能透支。第三节第三节 信用卡基础知识信用卡基础知识招商银行信用卡招商银行信用卡国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。先
9、消费后还款，无需预先存款；“一卡双币”，境内境外都随时使用；免担保人、免保证金，免开户，让您的信用，真正管用。第三节第三节 信用卡基础知识信用卡基础知识 交通银行信用卡交通银行信用卡 全球商户，礼遇非凡 免费机票，畅游全球 旅行预订，轻松方便 想分就分，梦享成真 短信提示，笔笔安心第四节第四节 代理业务及人民币结算代理业务及人民币结算外卡取现代理收付存款证明保管箱资金汇划代理业务及人民币结算第四节第四节 代理业务及人民币结算代理业务及人民币结算资金汇划资金汇划同城或异地，行内及跨行资金汇划。外卡取现外卡取现接受国际信用卡组织的授权委托，代理境外信用卡在境内交通银行的自动柜员机上进行收单业务，包
10、括提现和查询帐户余额。特点为国际信用卡提供724自助服务；第四节第四节 代理业务及人民币结算代理业务及人民币结算代理收付代理收付接受收款人及付款人的委托，将付款人在银行帐户的资金按约定划付给收款人的资金结算业务。缴费方式缴费方式通过柜面缴费通过电话银行、多媒体终端（自助通）、网上银行缴费根据代收、代付数据文件由系统自动处理。代理品种代收：电费、煤气、有线电视、电话费、水费、物业管理费、通信费、学费等。自助缴费：彩票投注、公交IC卡充值、电话充值、煤气充值等。代发：工资、奖金等。第四节第四节 代理业务及人民币结算代理业务及人民币结算保管箱保管箱满足客户存放各种金银珠宝、有价证券、文书契约及保密资
11、料等贵重物品需要。特点规格齐全，安全可靠，手续简便，存取自由、方便快捷、防火、防水、防潮、防盗、防爆。第四节第四节 代理业务及人民币结算代理业务及人民币结算存款证明存款证明接受客户申请，为其出具在一定期限内，存有一定数量的个人存款的书面证明。本存款证明不具有银行经济担保作用，不能挂失、转让、流通和作为质押凭证，不能作为提取所述存款的凭证。收费标准：20元/笔。第五节第五节 理财业务理财业务第五节第五节 理财业务理财业务理财业务理财业务包括理财顾问服务与综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银
12、行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。第五节第五节 理财业务理财业务我国的个人理财业务发展现状我国的个人理财业务发展现状1、背景：日益积聚的个人财富如何保值、增值、合理安排-提高生活品质2、理财需求时间、精力、知识的局限3、银行具有信息、人才、设备、客户资源的优势，开办个人理财业务，既
13、满足了市场需求，又为银行开拓了新的业务和利润来源。第五节第五节 理财业务理财业务理财产品分类理财产品分类按银行与客户承担风险的大小，将理财产品划分为保本保收益理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品。而理财产品的运用方则按金融工具设置统计指标。股票、基金、保险私募基金信托计划、券商集合理财外汇实盘、外汇期权、外汇保证金银行理财产品第五节第五节 理财业务理财业务银行理财产品银行理财产品银行发行的本外币理财产品是银行通过募集客户资金，投资于一般个人投资者无法直接投资的境内外货币市场和债券市场，获取稳定收益的理财方式，一般以保本为前提，并且理财产品收益要高于同期限的存款收益。第五节第五
14、节 理财业务理财业务根据时间长短：长期、中期、短期根据收益的可确定性：1、预期固定收益型、2、预期浮动收益型第五节第五节 理财业务理财业务风险：风险：本金风险债券较小，信托较大流动性风险固定期限，投资者不能提前赎回市场风险-如果在理财期内，市场利率上升，该产品的预期收益率不随市场利率上升而提高。信用风险针对信托产品收益风险到期一次性支付05001000150020002500D-90D-91D-92D-93D-94D-95D-96D-97D-98D-99D-00D-01D-02D-03D-04D-05第五节第五节 理财业务理财业务理财产品分类理财产品分类1 1、凭证式国债、凭证式国债由财政部发
15、行，我行代销，以国家信用为保证，面向个人及单位投资者发行的债券。功能及使用范围功能及使用范围凭证式国债是以百元为起点，并按百元的整数倍发行，支取时按实际存储时间的利率档次计息，利息免交利息税。期限有三年、五年等。特点特点国家信用，受益保障，利率优惠，利息免税。第五节第五节 理财业务理财业务证券投资基金证券投资基金证券投资基金（以下简称基金）是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。第五节第五节 理财业务理财业务特点特点集合理财、专业管理组合投资、分散风险利益共享，风险共担
16、严格监管、信息透明独立托管。保障安全基金的分类与风险收益特征基金的分类与风险收益特征：依据运作方式的不同，可分为封闭式基金与开放式基金 实现保值增值第五节第五节 理财业务理财业务交行交行“得利宝得利宝”“得利宝”个人理财产品是指个人客户通过与交行签订协议，购买交行推出的约定期限的本外币结构性存款或代客境外理财产品，银行根据协议，支付客户相应收益并保留协议规定的可终止权利。第五节第五节 理财业务理财业务交行交行“双利理财双利理财”基本概念基本概念“双利理财”是一种复合式理财工具，它由客户同一借记卡下的活期备用金帐户及七天通知存款帐户两个帐户共同组成，其特点是“活期的便利，定期的收益”，即通过客户
17、借记卡下活期存款与通知存款的自动互转，在享受活期帐户资金存取便利的同时，闲置资金还可获得更高的定期存款收益。第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务第三方存管业务，是指银行按照中国证券监督管理委员会证券公司客户交易结算资金第三方存管有关规定，与证券公司签订*证券公司客户交易结算资金委托*银行存管协议，并为其开立客户交易结算资金账户，集中存放证券公司证券投资者客户交易结算资金，同时为该公司每一个证券投资者设立独立的客户交易结算资金管理账户，记录投资者在证券公司的客户证券资金台账余额变化，每日将所有投资者的台账资金总余额与证券公司客户交易结算资金账户余额进行平衡试算监管，并向有关证券投资者提供全
18、国集中式银证转账和相关查询服务的业务。第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务“第三方存管第三方存管”业务推出目的业务推出目的 为保证客户交易结算资金的安全，从根本上杜绝目前业已出现的对客户交易结算资金的挪用，保障投资者的合法权益。“第三方存管”业务的政策依据是：2006年5月，证监会发布的关于落实证券法规范证券经营机构证券经纪业务有关行为的通知（证监会149号文）第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务“第三方存管第三方存管”业务核业务核心内容：心内容：银行管资金、券商管交易，证券交易客户不得远程开户。“第三方存管”业务的前身是“银证转账”和“银证通”第六节第六节 第三方存管业务第三方存
19、管业务“第三方存管第三方存管”业务的具体规则：业务的具体规则：一个账户只能在一个券商、一个银行之间开通第三方存管账户第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务第三方存管的特点：第三方存管的特点：1.开办“第三方存管”业务保证了客户证券保证金的资金安全2.“第三方存管”业务具有锁定证券交易客户的功能3.“第三方存管”业务具有较高的收益性第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务证券公司在第三方存管业务中的职能：证券公司在第三方存管业务中的职能：通过投资者在证券公司开立的证券资金台账，管理投资者的证券交易结算资金。包括资金清算、计息等业务内容；通过证券公司委托渠道，受理投资者证券交易委托；进行证券
20、交易结算资金的清算和交收第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务银行在第三方存管业务中的职能：银行在第三方存管业务中的职能：银行作为第三方，参与投资者的证券交易结算资金的建账管理，进行账实核对，规避资金挪用风险的一种业务模式；为投资者提供银证转账服务；对证券公司在我行开立的资金总账户进行管理。包含资金划转和计息等业务内容；通过对存管账户进行增减登记、余额核对和总分平衡校验，对投资者的证券交易结算资金实施监督管理。第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务第三方存管业务对银行的意义第三方存管业务对银行的意义：存管模式的变革为银行带来新的业务发展机遇，银行可以吸引更多的对公、对私客户存款以及证券
21、公司同业存款。证券公司在第三方存管业务中向银行支付的存管费，这成为银行新的 中间业务收入来源。可以为银行带来融资融券、股指期货等衍生业务机会。是争夺证券结算市场、扩大市场份额的关键战役。第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务第三方存管业务注意事项：第三方存管业务注意事项：每个券商只能选择一个银行作为主办存管银行，可以与多家银行办理第三方存管业务,每家银行可与多家券商合作。每个投资者在一家券商只能有唯一的存管账户（若要转移需要撤销上海指定交易）客户证券交易只能通过证券公司系统，客户保证金转出转入只能通过存管银行才能办理客户办理第三方存管需要两个重要步骤：到证券公司预指定存管银行、到银行建立存
22、管关系证监会强制规定所有股民必须与券商、银行签署建立三方存管协议，开通封闭式银证转账，才能进行证券交易注意事项第六节第六节 第三方存管业务第三方存管业务预指定存管银行预指定存管银行(1)客户本人持有效身份证件、证券账户卡等到证券公司网点柜台，填写开通第三方存管业务申请表，指定某家银行为存管银行，并签订*证券公司客户交易结算资金委托*银行存管协议书(2)证券公司有多家存管银行供客户选择，但一个保证金账户只能选择一家存管银行。(3)预指定存管银行之前，客户保证金账户需先取消原银证转账功能。(4)预指定存管申请由券商经预定通讯线路实时发送到银行，银行系统记录客户姓名、身份证件、保证金账户及联系地址等，为客户开立簿记账户，建立银行簿记账户和保证金账户间的一一对应关系。感谢下感谢下载载感谢下感谢下载载
