1、第七章第七章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述第二节第二节 人身保险产品介绍人身保险产品介绍第三节第三节 人身保险的主要条款人身保险的主要条款第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的定义一、人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的保险。保险。人身保险人身保险 生命生命 身体身体 生存保险生存保险 死亡保险死亡保险 健康保险健康保险 意外伤害保险意外伤害保险 二、人身保险的性质二、人身保险的性质 定额给付性定额给付性 长期性长期性 生命风险的相对稳定性生命风险的相对稳定性 通常采取分期缴费方式通常采取分期缴
2、费方式 实行均衡保费制实行均衡保费制 保单的储蓄性保单的储蓄性理财手段理财手段储蓄保费储蓄保费思考：人身保险长期性的特点引发的风险？v利率风险利率风险 利差益利差益/利差损利差损v附加保费变化附加保费变化 费差益费差益/费差损费差损v死亡率变化死亡率变化 死差益死差益/死差损死差损v通货膨胀风险通货膨胀风险 保险利益贬值保险利益贬值自然保费和均衡保费的原理自然保费和均衡保费的原理PrT均衡保费均衡保费自然保费自然保费ao储蓄保费储蓄保费b三、人身保险的分类三、人身保险的分类保险保险责任责任人寿人寿保险保险健康健康保险保险意外伤意外伤害保险害保险被保险被保险人人数人人数个人个人保险保险团体团体保
3、险保险第二节第二节 人身保险产品介绍人身保险产品介绍 一、人寿保险一、人寿保险 二、意外伤害保险二、意外伤害保险 三、健康保险三、健康保险 一、人寿保险一、人寿保险（一）定义（一）定义 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为保险事故的被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险业务。人身保险业务。给付保险金条件：给付保险金条件：被保险人在保险期限内死亡被保险人在保险期限内死亡被保险人生存至约定年龄或期限被保险人生存至约定年龄或期限（二）人寿保险的类型（二）人寿保险的类型保障型人寿保险保障型人寿保险储蓄型人寿保险储蓄型人寿保险分红型人寿保险分红
4、型人寿保险投资型人寿保险投资型人寿保险1.1.保障型人寿保险保障型人寿保险（死亡保险）（死亡保险）定期寿险定期寿险 终身寿险终身寿险 两全保险（生死合险）两全保险（生死合险）期内死亡，给付死亡保险金期内死亡，给付死亡保险金期满生存，给付生存保险金期满生存，给付生存保险金2.2.储蓄型人寿保险储蓄型人寿保险（生存保险）（生存保险）储蓄型人寿保险包括年金保险、子女教育金、储蓄型人寿保险包括年金保险、子女教育金、婚嫁金保险等。其中又以年金保险最为常见。婚嫁金保险等。其中又以年金保险最为常见。Y年金保险：保险公司以年金方式提供的保险产年金保险：保险公司以年金方式提供的保险产品。品。Y现实中，最常见的年
5、金保险是养老保险。现实中，最常见的年金保险是养老保险。年金保险的分类年金保险的分类 趸缴年金和分期缴年金趸缴年金和分期缴年金 即期年金和延期年金即期年金和延期年金 终身年金、确定年金和限期生存年金终身年金、确定年金和限期生存年金 定额年金和变额年金定额年金和变额年金 个人年金和联合年金个人年金和联合年金3.3.分红型人寿保险分红型人寿保险（分红保险）（分红保险）分红保险：分红保险：是指保险公司将其实际经营成果优于精算是指保险公司将其实际经营成果优于精算假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。行分配的人寿保险产品。红利的来源：红利的来源：
6、死差益、费差益、利差益死差益、费差益、利差益 红利分配方式红利分配方式累积生息累积生息：红利留存保险公司，按复利计：红利留存保险公司，按复利计息息抵交保险费抵交保险费：抵交以后各期保险费：抵交以后各期保险费购买缴清增额保险购买缴清增额保险：以红利作为一次缴清：以红利作为一次缴清保险费，以此增加保险金额保险费，以此增加保险金额4.4.投资型人寿保险投资型人寿保险（1 1）投资连结保险：）投资连结保险：将投保人缴纳的保险费分成将投保人缴纳的保险费分成“保障保障”和和“投资投资”两个账户两个账户：“保障保障”部分：相当于传统的人寿保险。部分：相当于传统的人寿保险。“投资投资”部分：由投资专家进行投资
7、管理部分：由投资专家进行投资管理，投资收益与风险均由投保人自行承担。，投资收益与风险均由投保人自行承担。（2 2）万能保险）万能保险 万能寿险是一种缴费灵活，保险金额可调整的万能寿险是一种缴费灵活，保险金额可调整的人寿保险。被保险人在缴纳一定首期保费后，人寿保险。被保险人在缴纳一定首期保费后，可以按自己的意思选择任何时候缴纳任何数量可以按自己的意思选择任何时候缴纳任何数量的保费。的保费。二、意外伤害保险二、意外伤害保险（一）意外伤害保险的定义（一）意外伤害保险的定义 意外伤害保险是在保险期限内发生意外意外伤害保险是在保险期限内发生意外事故，致使被保险人死亡、残废时，由事故，致使被保险人死亡、残
8、废时，由保险人各被保险人或受益人给付保险金保险人各被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。的一种人身保险。（二）意外伤害保险的保险责任（二）意外伤害保险的保险责任 1.1.被保险人在保险期限内遭受意外伤害被保险人在保险期限内遭受意外伤害意外伤害的构成条件：外来的、非故意的、剧烈的。意外伤害的构成条件：外来的、非故意的、剧烈的。意意外外的的界界定定被保险人没有预见到伤害的发生被保险人没有预见到伤害的发生 被保险人无法预见伤害发生；被保险人无法预见伤害发生；被保险人可以预见伤害发生，但因疏忽没有被保险人可以预见伤害发生，但因疏忽没有预见。预见。伤害的发生违背被保险人主观意愿伤害的发生违背被保险人
9、主观意愿 被保险人已预见伤害即将发生，但技术上无法被保险人已预见伤害即将发生，但技术上无法采取措施避免；采取措施避免；被保险人已预见伤害即将发生，但因职责的需被保险人已预见伤害即将发生，但因职责的需要不能逃避。要不能逃避。2.2.被保险人在责任期限内死亡或残废被保险人在责任期限内死亡或残废 死亡：死亡：生理死亡：心跳和呼吸的永久停止生理死亡：心跳和呼吸的永久停止宣告死亡：下落不明满四年或因意外事故下宣告死亡：下落不明满四年或因意外事故下落不明满二年。落不明满二年。残废：残废：人体组织的永久残缺或人体机能的永久丧失人体组织的永久残缺或人体机能的永久丧失3.3.意外伤害是被保险人死亡或残废的近因意
10、外伤害是被保险人死亡或残废的近因（三）不可承保意外伤害（三）不可承保意外伤害 犯罪活动中所受的意外伤害；犯罪活动中所受的意外伤害；寻衅斗殴中所受的意外伤害；寻衅斗殴中所受的意外伤害；酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害；酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害；自杀行为造成的伤害。自杀行为造成的伤害。（四）特约承保意外伤害（四）特约承保意外伤害 战争所致意外伤害；战争所致意外伤害；从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；外伤害；核幅射造成的意外伤害；核幅射造成的意外伤害；医疗事故造成的意外伤害。医疗事故造成的意外伤害。（五）意外伤害保险的给付方式（五）意外伤害保险的给付方式
11、 死亡保险金死亡保险金=合同约定的保险金额合同约定的保险金额 残废保险金残废保险金=保险金额残废程度（保险金额残废程度（%）三、健康保险三、健康保险（一）健康保险的定义（一）健康保险的定义 健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内被保险人因疾病、生育或意外事故导致医限内被保险人因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，由保险公司予以补偿或疗费用和收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。给付保险金的人身保险。（二）医疗保险的主要业务（二）医疗保险的主要业务 医疗保险医疗保险普通医疗保险普通医疗保险手术保险手术保险住院保险住院保险 疾
12、病保险疾病保险 残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险 长期护理保险长期护理保险（三）医疗保险道德风险的防（三）医疗保险道德风险的防范范 免赔额免赔额 赔偿限额赔偿限额 比例赔付比例赔付 观察期观察期 体检体检:划分标准体与次标准体划分标准体与次标准体讨论：人身保险中的道德风险问题讨论：人身保险中的道德风险问题 投保方的道德风险投保方的道德风险恶意欺诈、隐瞒恶意欺诈、隐瞒制造保险事故制造保险事故购买保险产品后的不作为购买保险产品后的不作为逆向选择逆向选择 保险方的道德风险保险方的道德风险伪造保险文件伪造保险文件与投保人勾结与投保人勾结泄露公司机密泄露公司机密越权代理越权代理根本原因：根本原因：信息不
13、对称信息不对称人身保险道德风险的防范人身保险道德风险的防范 建立保险信息共享机制建立保险信息共享机制 加强核保工作加强核保工作 完善保险产品设计：明确免责条款、免赔额、完善保险产品设计：明确免责条款、免赔额、激励机制等。激励机制等。完善保险代理制度完善保险代理制度 提高员工素质提高员工素质第三节第三节 人身保险的主要条款人身保险的主要条款 两年后不可否定条款（不可抗辩条款）两年后不可否定条款（不可抗辩条款）迟交宽限条款迟交宽限条款 中止、复效条款中止、复效条款 不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款 年龄误告条款年龄误告条款 自杀条款自杀条款不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款 投保人交纳的保险
14、费达到一定的年限后，保险投保人交纳的保险费达到一定的年限后，保险单便具有现金价值。如果投保人不愿意继续投单便具有现金价值。如果投保人不愿意继续投保而要求退费时，保险金所具有的现金价值不保而要求退费时，保险金所具有的现金价值不丧失。丧失。投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除保险合同通知人应当自接到解除保险合同通知3030日内，退还保险日内，退还保险单的现金价值。单的现金价值。未交足两年的，保险人按照合同约定扣除手续费后未交足两年的，保险人按照合同约定扣除手续费后，退还保险费。，退还保险费。年龄误告条款年龄误告条款 投保人申报的被
15、保险人年龄不真实，并且其真投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的：实年龄不符合合同约定的年龄限制的：保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二年的除外。但是自合同成立之日起逾二年的除外。不影响合同不影响合同效力时：效力时：如果投保人支付的保险费少于应交的，保险人有权如果投保人支付的保险费少于应交的，保险人有权要求其补交；如果保险费多交的，保险人应退还多要求其补交；如果保险费多交的，保险人应退还多收的费用。收的费用。自杀条款自杀条款 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。以按照合同给付保险金。如果是两年内自杀的，保险人不承担给付保险如果是两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。人应按照保险单退还其现金价值。
