1、2022-10-22湖北扬子律师事务所武汉武钢城市建设投资限公司湖北扬子律师事务所关于建筑工程一切险的交流活动2022-10-22湖北扬子律师事务所一、建筑工程一切险的范围 大伙都知道，现在我国对于建筑工程施工都要求办理工程一切险，那么，什么是工程一切险，是不是投了工程一切险后保险公司什么都会赔偿呢：我相信很多职工甚至于我们的管理层的领导都是按字面的意思来理解这种保险的，都会认为既然建筑工程一切险（含第三者责任险）的名称中有“一切”二字，那么凡是属于现场发生的所有事项，保险公司均应该理赔。其实，大伙的想法太过于想当然，谬之千里。事实上工程一切险的准确定义是针对自然灾害或者意外事故造成的损失的一
2、种综合性的保险。现在从我们公司所投保的范围来给大家作进一步的详细分解。2022-10-22湖北扬子律师事务所一、建筑工程一切险的范围 我们公司所投保的险种为建筑工程一切险，这一份保险主要包含有两个部分的内容。第一部分主要是本单位的物质损失部分：1、物质损失部分2022-10-22湖北扬子律师事务所第一部分：物质损失部分 物质损失部分包括:桥基、桥面、交通工程、绿化、房建（一切与工程有关的财物、包括永久及临时的施工办公楼、仓库、辅助设置、材料及建设用的一切材料等，但不包括施工用的机器、设备和用具。这是我们承保险种的第一大部分。通俗的讲，第一部分是指施工工地上存在的的材料、工棚、工程自身等的物质损
3、失，但不包括本单位及施工作业人身伤害，以及不包括诸如挖掘机、混凝土搅拌机、打桩机、推土机等施工用的机器、设备和用具在内的施工机器等器具。按我们专业经常所说的人材机术语来讲，这一部分的险种主要的就是材料，而无人员和机械。2022-10-22湖北扬子律师事务所施工用的机器、设备和用具 挖掘机、混凝土搅拌机、打桩机、推土机等 电钻 泥刀？价值大 流动性2022-10-22湖北扬子律师事务所第二部分：第三者责任第二部分主要是第三者责任险：何为第三者责任险了，那就是在保险期间内，因发生与保险合同所载明的工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失。第二部分第三者责任险是指因
4、“意外事故”原因造成的其他人的物质和人身损失。这一部分主要是承保的第三方的人和物。这里的第三方的人是指排除本施工单位职员（包含家庭成员）之外的其他人，如偶然路过工地的行人。如果是工地上职员（或者是职员的家庭成员）受伤就不属于赔偿范围。这一部分的财产损失指的是由于贵公司的施工造成的第三方的财产损失，而不是本单位的财产。但大伙也应注意，这一部分的损失又必须是因为“意外事故”。2022-10-22湖北扬子律师事务所案例分析 案例：去年8月18日江城大道工地施工材料暴雨受损案中就存在我们所投工程险的两个部分：物质损失部分和第三者责任险部分，当时的暴雨不仅造成我们的活动房、固定、PVC围挡等损失，同时也
5、对周边的民房及奥迪车造成损失。那么，本起事故中造成的损失就是我们刚才讲到的工程一切险的两个部分，我们的活动房、固定、PVC围挡等就属于工程一切险的第一部分，即自己财产物质损失；而奥迪车及民房等就是刚才我们讲的工程一切险的第二部分所指向的对象，即第三方的人身和财产。2022-10-22湖北扬子律师事务所案例分析 当然，虽说这一事故造成的两部分都符合保险合同所指向的对象，但不能以此作为完全理赔的要求，因为保险合同的条款还有免责要求，以及第三方损失应属于意外事故限制。那么，我们的第二部分就来谈谈保险合同的免责条款。2022-10-22湖北扬子律师事务所建筑工程一切险责任免除建筑工程一切险条款的责任免
6、除要求在双方的保险合同中，列举了大量保险免赔条款，其中：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：2022-10-22湖北扬子律师事务所责任免除（一）设计错误引起的损失和费用；（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。2022-10-22湖北扬子律师事务所责任免除下列损失、费用
7、，保险人也不负责赔偿：（一）维修保养或正常检修的费用；（二）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；（三）盘点时发现的短缺；（四）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；（五）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；（六）除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。2022-10-22湖北扬子律师事务所责任免除 除了上述免赔条款外，我们的保险合同还设定了免赔额，即应该赔，但我保险公司不会全部赔
8、给你，我要扣一部分下来，这一点就和我们大伙所投车辆的保险一致，大伙很多人都知道，车损险中，如果你不投不讲免赔率，保险公司在理赔时就不会全额赔偿你损失。同理，在物质损失中，保险合同中也设有免赔额，免赔额主要有以下几点：2022-10-22湖北扬子律师事务所免赔额度 一般自然灾害或意外事故 10万或8%暴雨、暴风等风险 20万或15%地震、海啸等特种风险 50万或20%上述选择标准中，以高者为准。2022-10-22湖北扬子律师事务所第二部分、第三者责任部分 第三者责任险中保险公司予以赔偿第三方损失的要求必须是意外事故，那么，什么是意外事故，其必须是意外的、偶然的、不可预见、突发的造成的损失，如落
9、水、触电、食物中毒等。2022-10-22湖北扬子律师事务所案例实际理赔 我们刚才谈到的案例中，活动房、固定、PVC围挡、活动碳钢围挡、模板等单位自有财产的损失，保险公司应予以赔偿，但如果是暴风天气就应扣除免赔额，即因暴雨、暴风等风险造成的损失，扣除 20万或所损失金额的15%后予以赔偿。2022-10-22湖北扬子律师事务所 第二部分、第三者责任部分在保险合同中，第三者责任免除的情形主要有以下：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失；（二）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、航空器造成的事
10、故。下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：（一）本保险合同物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用；（二）工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人及上述人员的家庭成员的人身伤亡或疾病；（三）工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员、工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失；（四）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的法律责任不在此限。2022-10-22湖北扬子律师事务所案件理赔分析 从以上条款可见，我们刚才所谈到的案例中，对于第三者的民房和奥迪是否赔偿，就要看2013年8月18的天气是否确实属于暴风、
11、暴雨天气，即自然灾害。如果确实属于自然灾害，三者民房和奥迪车损就不属于“意外事故”，不能获得赔偿。2022-10-22湖北扬子律师事务所案件理赔分析 武钢建工夹河街648公汽乘客受伤案 报损：10万元 保险公司理赔：资料不全，待提供资料后再确定 律师分析意见：未掌握详细信息，报损金额过低；损失属于免赔事项，无法实现理赔目的。2022-10-22湖北扬子律师事务所二、工程出险后申报应注意事项作为投保人而言，保险理赔面对的是专业、强势的承保公司，因此，理赔往往不能获得理想的效果，因此，我们在发生保险事故后上报保险公司理赔时，尽量注意以下事项：2022-10-22湖北扬子律师事务所二、工程出险后申报
12、应注意事项 1、出险报案：保险事故出现后，要严格按合同规定的保险理赔程序进行理赔，并根据相关理赔条款执行。项目在出现保险事故后应立即启动了保险理赔程序，并在规定时间内以书面形式报案。2、在报案的同时，应准备相关保险理赔资料；2022-10-22湖北扬子律师事务所二、工程出险后申报应注意事项 3、事故发生后，项目立即组织相关业务人员赶到事故现场，了解事故发生原因，勘查事故现场，同时组织人力，机械对事故现场采取一切必要措施，防止损失的进一步扩大，将损失减少到最低限度。4、在保险公司代表或检验人员到达事故现场进行勘查之前，安排用影像设备记录好事故发生现场、抢险经过及收集有关实物证据。5、尽量争取在取
13、得保险公司同意前不对第三者负责。2022-10-22湖北扬子律师事务所二、工程出险后申报应注意事项 6、保留向责任方索赔的权利 7、特别注意事项：我们在发生保险事故后上报保险公司理赔时，尽量结合保险条款的约定，特别是扩展条款的约定，在报案时尽量避免出现相关保险术语：2022-10-22湖北扬子律师事务所理赔特别注意事项：1、对因天气原因造成的事故 对于发生天气恶劣情况下发生的事故，在上报保险公司时，不管是书面还是口头形式，尽量不要采用诸如“雷击”“暴雨”“暴风”“洪水”“龙卷风”“冰雹”“台风”“暴雪”“冰凌”“突发性滑坡”“崩塌”“泥石流”“地面突然下陷下沉”“火灾”“爆炸”等保险条款中特别
14、定义的词语（保险协议P20第五十条），可采用一些口语化的名称，如“打雷”“大雨”“大风”等。尽量结合保险条款的约定，特别是扩展条款的约定。2022-10-22湖北扬子律师事务所理赔特别注意事项：2、对于特别扩展条款中免责条款的约定，在报给保险公司时，不管是书面还是口头形式，尽量不要采用属于保险公司免赔范围的用语，直接引用属于赔偿范围的用语。如保险单特别特别条款（6）地下电缆、管道及设施特别条款中约定：“任何损失赔偿仅限于电缆、管道及地下设施的修理费用，任何后果损失及罚金均不负责”，那么在报给保险公司时，可以直接采用“修理费用XXXX元”即可。2022-10-22湖北扬子律师事务所案例分析 20
15、13年7月大桥局鹦鹉大道工地挖断电缆案 报损：425万 余元（管道部分96万余元、一次抢修172万余元、二次迁改243万余元）定损：抢修费用和迁改费用不属于理赔范围，定损为33万余元，扣除免赔额，保险公司仅愿意支付23万余元。2022-10-22湖北扬子律师事务所特别注意事项：3、对于上述1和2中提及的名称，在需要开具发票、确定损失等情况下，也应按照1和2的意见处理；2022-10-22湖北扬子律师事务所三、今后签订保险协议应注意事项建议 建议贵公司在今后签署类似保险时，可以注意以下内容：1、主保险条款系保监会制定的，条款的协商变更的可能性较小；2、在签订保险合同中，主要针对扩展条款协商：20
16、22-10-22湖北扬子律师事务所拓展条款协商（1）保险协议中存在与建筑工程不配套、不适用的保险条款可以取消，以降低保险费。如以下发生几率太低几类：罢工、暴乱及民众骚动、空运费、地下炸弹、幕再水工条款（如贵公司的工程不涉及到码头、江流河域等）。（2）可以依据工程实际增加部分条款。如错误和遗漏条款、重置价值条款、调查、谈判和辩护费用条款、损失赔付基础条款等。（3）免赔额的比例以及标准的调整。2022-10-22湖北扬子律师事务所签订保险协议注意事项 3、鉴于工程一切险不赔付包含施工人员的损失，故建议可以为施工人员购买建筑工程意外险，以达到进一步规避风险的目的。但在选择保险公司时可不用同一家保险公司，以便保险公司之间形成竞争机制，有利于贵公司索赔的进行。2022-10-22湖北扬子律师事务所四、结束语 工程保险已逐渐成为建筑工程项目经营中不可缺少的一部分。熟悉和运用保险合同条款、风险索赔的程序，可以减轻我们的风险压力，并降低风险事故发生后承包商的损失，因此我们应经常注意各种潜在的风险征兆，做好各类风险的识别，积极进行风险响应、评价和控制，出现风险事故，严格遵照理赔条款和合同进行索赔，以将损失降至最低。2022-10-22湖北扬子律师事务所现场交流答疑 湖北扬子律师事务所 徐海琴律师
