1、 Yang Tianxiang,Soochow University 1第一节第一节 电子商务结算概述电子商务结算概述第二节第二节 电子商务结算工具电子商务结算工具第三节第三节 网络银行网络银行2第一节第一节 电子商务结算概述电子商务结算概述第二节第二节 电子商务结算工具电子商务结算工具第三节第三节 网络银行网络银行3一、电子商务结算原理 电子商务交易过程中必然涉及到资金的结算问题，结算则必须有商业银行的介入。在电子商务环境下，网上商业行为离不开资金的结算，而传统商业银行介入电子商务交易，也面临着对传统业务的重新整合。4（一）支付结算原理 1、支付结算 支付结算就是对任何商业活动的买卖双方在商
2、品所有权转移完成对商品交易带来的债权债务关系得到清偿。5结算的方式 现金（包括汇兑、信用卡）转账 支票 银行汇票 商业汇票 银行本票 托收承付 委托收款 62、我国目前的结算体系1、同城清算所2、全国手工联行系统3、中央银行的全国电子联行系统4、各商业银行的电子汇兑系统5、银行卡支付系统6、网上银行系统7、中国现代化支付系统8、邮政储蓄和汇兑系统7 商业银行在业务领域中进行电子化，银行内部完全实现了信息化，利用数字化支付工具，使结算支付高效、便捷。结算支付过程不再需要传统的货币，也简化了操作流程，整个过程以数字化方式进行。（二）电子结算原理8简化的电子资金支付模型 商品服务存款现金或支付信息流
3、记数变化信息流商家顾客顾客（买方）银行商家（卖方）银行支付现金或支付信息流9 电子资金转账（Electronic Fund Transfer;EFT）是一个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需要任何纸币转换手续的系统。电子资金转账可用来指通过某一电子终端（如信用卡、ATM、电子划拨系统如Fedwire、POS）进行资金转移，也可用于信用卡转账（如支付工资）和借记卡转账（如按揭贷款的支付）。3、电子资金转账方式EFT10SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。每个加入的银行在都有自己的银行识别代
4、码。SWIFT为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。4、金融通信服务系统SWIFT11二、电子商务结算的实现（一）电子商务结算系统的构成 电子商务支付系统包括:消费者（客户）商家金融机构（交易双方开户行及网络体系）CA信用体系支付网关支付协议12 电子商务支付体系基本构成 CA信用体系支付网关支付网关因特网银行网络商家客户客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理账单13（二）电子商务结算的特点开放的工作平台开放的工作平台网络化环境网络化环境数字化传输数字化传输方便、快捷、高效、经济方便、快捷、高效、经济无形的结算过程无形的结算过程14 1、使用数字签名和数字证书对交易各方
5、身份认证 2、使用加密技术对业务数据进行加密 3、确保业务数据的完整性 4、当交易双方出现纠纷时保证业务的不可否认性 5、能够处理交易业务的多边支付问题（三）电子商务结算的功能15三、电子商务结算模式（一）支付系统无安全措施的模式 1、流程 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可以在网上传输信用卡信息，但无安全措施。2、特点（1）风险由商家承担（缺乏认证，支付无法兑现）；（2）商家完全掌握用户的信用卡信息（用户风险）；（3）信用卡信息的传递无安全保障（双方风险）。16（二）通过第三方经纪人支付的模式 第三方经纪人支付（TTP），就是用户在第三方付费系统服务器上开
6、设一个账户，在网上交易支付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户付款，相当于在收款方和支付方的信用卡资料间筑起一道安全屏障，比较安全。这种方法交易成本很低，对小额交易很适用。171819目前常见的其他TTP20易趣安付通使用流程21TTP的特点（1）用户账户的开设可以不通过网络；（2）信用卡信息不在开放的网络上传送；（3）通过电子函件来确认用户身份；（4）商家自由度大，风险小；（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。22（三）电子货币支付模式 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这种模式适用于小额交易。主要优点：匿名性匿名性 缺点：需要一个大型数据库来存储用户
7、完成的交易和电子现金的序列号以防止重复消费。可能为金融犯罪带来机会23（四）支付系统使用 简单加密的模式 特点：（1）信用卡等关键信息需要加密；（2）使用对称或非对称加密技术；（3）可能使用身份验证证书；（4）以数字签名确认信息的真实性。缺点：交易成本高，不适用于小额交易 24（五）安全电子交易（SET）模式 实现目标（1）信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡改；（2）客户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息；（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。25SET的的订购订购流程流程特约商店信用卡网络 Inter
8、net认证单位(CA)发卡银行持卡人校单银行支付网关26第一节第一节 电子商务结算电子商务结算第二节第二节 电子商务结算工具电子商务结算工具第三节第三节 网络银行网络银行27 虽然电子商务结算工具发展的方向是兼容多种支付工具，但在目前还做不到这一点。因为各种支付工具之间还存在着较大的差距，每种支付工具都有自己的特点和动作模式，适用于不同的交易过程。28一、银行卡（一）银行卡的概念 1、银行卡的概念 银行卡也称金融交易卡，是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统、进行各种金融交易的必备工具。292
9、、银行卡按性质分类 信用卡（Credit Card）借记卡（Dedit Card）复合卡（Combination Card）现金卡（Cash Card）303、银行卡按信息载体分类 塑料卡 磁卡 集成电路卡 激光卡 IC片（复合介质卡）31（二）银行卡的网上支付 使用银行卡进行网上支付的客户要先在有关的银行建立账户，并在电子商务服务器上安装相关软件。客户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务服务器上的银行卡软件，也可以通过各种保密方式使用因特网上的银行卡软件。3233343536信用卡的网上结算流程因特网商业银行发卡银行客户ACH网上支付网上商家37二、电子货币（一）电子货币的概念 电子货
10、币产生于20世纪70年代，是一种在电子信用基础上发展起来的,以各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。38与纸币及金属货币相比：保存成本低流通费用低标准化成本低使用成本低39（二）电子货币的主要类型 1、储值卡应用型电子货币 2、信用卡应用型电子货币 3、存款利用型电子货币 4、现金模拟型电子货币40现金利用型电子货币的主要形式 1、基于网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金电子现金；2、将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并
11、可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模等。这类电子货币又称为“虚拟货币”，目前国家对此严格控制，尤其是对虚拟货币与现金的回换更是严格。41三、电子现金 1、价值性 2、匿名性 3、可交换性 4、可存储性 5、可分割性 6、安全性42电子现金的运作方式 1、客户开立电子现金账号、预先存入现金、购买电子现金证书 2、客户从电子银行下载一定金额的电子现金到自己的计算机硬盘上备用 3、用户与同意使用电子现金的商家洽谈，签订订货合同，确定使用电子现金支付所购商品的费用。4、接收电子现金的商家与
12、授权的电子现金银行进行结账，银行将用户购买商品的钱支付给商家。43电子现金的运作方式申请检验卖方买方卖方银行买方银行电子现金打款使用过的电子现金资 料 库银行网络44四、电子钱包（一）电子钱包的概念 电子钱包电子钱包是指储存有所有者的身份证书、地址簿等识别信息，并可装入电子现金、电子零钱、电子信用卡、电子代币等电子货币,集多种功能于一体的一种智能电子货币形式。45（二）电子钱包的种类 1、服务器端电子钱包 在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息，用户无论在何处都可以使用电子钱包。462、客户端电子钱包 在消费者自己的的计算机上储存电子钱包信息。由于不在中央服务器上储存电子钱包
13、信息，消除了黑客攻击电子钱包服务器导致泄密的可能。客户端电子钱包的缺陷是不方便携带，只有在自己的计算机上网才能使用电子钱包进行网上支付。47电子钱包的应用 中国银行的电子钱包48目前常见的电子现金系统 1、DigiCash 无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金、集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。2、Netcash 可记录的匿名电子现金系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。3、Mondex 以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。49电子钱包的应
14、用移动电子钱包50五、电子支票 电子支票电子支票是纸面支票的电子版，包含纸面支票的相同信息，其使用的方式与纸面支票相似。付款者采用电子设备签署支票，收款者收到支票后提供给收单银行，银行之间进行清算，将资金从付款者账户转到收款者的账户，实现资金的转账。51电子支票的特点 1、接受度高 2、适宜小额清算 3、方便内部结算 4、开放度高52FSTC电子支票的基本流程 电子支票E-mail/www写支票签 字验证签字取出资金验证签字,背书写存款,签字验证签字在账户存款背书的电子支票清算和处理支票付款者收款者付款者银行收款者银行53第一节第一节 电子商务结算电子商务结算第二节第二节 电子商务结算工具电子
15、商务结算工具第三节第三节 网络银行网络银行54一、网络银行概述（一）网络银行的概念 网络银行网络银行实际上是银行业务在网络上的延伸，采用因特网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台虚拟银行柜台。55 用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录因特网，享受银行所提供的各项服务。56网络银行和电子银行不是一个概念 电子银行电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方
16、便快捷的金融服务。如ATM自动柜员机、POS系统、无人银行等银行服务形式都是属于电子银行的范畴。网络银行可以看作是利用因特网技术的一种电子银行形式。57第一家网络银行 1995年10月，美国三家银行联合在因特网上成立了全球第一家网络银行安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）。这是一家全部业务都基于因特网的网络银行，刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但它的业务范围遍及美国每一个州，经营几乎全部的金融业务，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等，其客户足不出户便可以享受各种银行服务。58SFNB当初的页面59我国网络银行的发展 1996年，招商
17、银行率先推出网上金融服务业务“一网通网上支付”1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页 1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。1999年后各大银行纷纷都加快了网络银行的工作进程。60（二）网络银行的特点 金融服务标准化、个性化和综合化 金融服务手段网络化 金融服务空间扩大化 金融信息透明化 61二、网络银行的功能和服务内容（一）功能 1、访问功能 2、展示功能 3、综合功能 为客户提供各种服务、信息，并处理客户的报表等。4、超越地域限制功能62（二）网络银行的服务内容、网上企业银行服务内容（1）传统的企业银行业务（2）凭证状态查询（3）通知存款的支取通知和查询（4）各
18、类转账业务（5）贷款业务（6）外汇业务和结汇业务（7）集团服务（8）金融信息增值服务63（1）传统的个人银行服务（2）贷款业务（3）中间业务（4）外汇业务（5）国债业务（6）其他服务2、网上个人银行服务内容64 网络银行可以在线为网络用户的交易活动提供多种形式的支付功能。目前网上支付可以采用银行卡进行,也可以采用数字货币的形式完成。3、网上支付服务65网上银行的交易系统 （1）用户系统（2）银行网站（3）网银中心（4）业务数据中心（5）银行柜台（6）CA中心 66网上银行的交易系统结构图 67网上银行的安全措施 （1）认证鉴别（2）CA技术（3）数据加密技术（4）数字签名技术（6）入侵检测技术
19、（5）防火墙技术68三、网络银行的建立模式（一）建立全新的网络银行 所有的业务交易依靠因特网进行，是一种完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行。这种网络银行是一种虚拟银行，无需设立分支机构，就能将银行业务推向全国以至世界各地，极大地减少了银行的管理费用。这一管理费用通常占银行总支出的13。69分行内部出纳2.50美元营业点柜员服务1.07美元电话银行0.54美元ATM0.27美元PC0.15美元因特网0.10美元美国银行不同业务处理费用70国际知名网络银行（虚拟银行）网络银行网络银行投资（发起）者投资（发起）者总部所在国总部所在国美国三家大型商业银行美国Compubank Inc.美国eban
20、k Financial Services，Inc.美国亚特兰大网络银行美国英国smile.co.ukThe Co-operative Bank p.l.c.英国Bank Net英国维京集团英国Peter Wood英国E-LOAN Inc.美国First Internet Bank of Indiana美国The Bank of Internet USA美国E*TRADE FINANCIAL Corporation美国japannetbank.co.jp三井住友银行、Yahoo!、富士通、日本生命、东京电力、三井物产、NTT DoCoMo、东日本电电、三井住友海上火灾、三井生命、住友生命日本71
21、（二）传统银行开展网络银行服务1 1、建立网上分支机构、建立网上分支机构 该机构并不独立，但是被配置最强的人力和财力资源，往往拥有特别的授权突破原有体制框架开展业务。富国银行（Wells Fargo）采取了这种模式，发展非常迅速72这个机构可以有独立的品牌，独立的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争。花旗银行采取了这种模式，建立了独立的电子花旗e-Citi第一银行(Bank One Corp)曾经推出与第一银行品牌完全不同的展翼银行(WingspanB)2 2、建立独立的网上业务经营机构、建立独立的网上业务经营机构73独立的网络银行网络银行依托金融机构所在国GE Money英国Presid
22、ential Bank美国Carolina First Bank美国American Bank美国Abbey National plc英国Intelligent Finance/a division of Halifax plc英国HSBC（汇丰银行）英国cbonline.co.ukClydesdale Bank英国ybonline.co.ukYorkshire Bank，part of the National Australia Bank Group英国the Royal Bank of Scotland Group英国Bank of Ireland爱尔兰 Millennium Bank瑞
23、士74【阅读链接】中国银行网站http:/www.bank-of- 中国工商银行网站http:/ 网上银行业务管理暂行办法http:/ 中国银监会：电子银行业务管理办法http:/ 中国银行网站http:/www.bank-of- 中国工商银行网站http:/ 网上银行业务管理暂行办法http:/ 中国银监会：电子银行业务管理办法75【思考题】1、在虚拟环境中使用传统的支付工具会出现哪些问题？2、简述电子商务结算的原理和主要过程。3、电子商务结算有哪些模式？有什么特点？4、什么是电子货币？它有哪些类型？在网上交易中采用电子货币需要考虑哪些因素？5、简述电子现金的运行原理和优缺点。6、什么是电子钱包？电子钱包的优缺点是什么？7、简述电子支票的定义、使用流程和优势。8、什么是网络银行？具有哪些功能？9、网络银行的运行流程是怎样的？10、试对中国的网络金融发展作出分析。76
