1、第四章第四章 小微企业贷款业务小微企业贷款业务主要内容主要内容第一节第一节 小微贷款业务概述小微贷款业务概述第二节第二节 小微贷款业务流程小微贷款业务流程第三节第三节 小微企业贷款业务模式小微企业贷款业务模式第四节第四节 小微企业贷款的管理小微企业贷款的管理第一节第一节 小微贷款业务概述小微贷款业务概述主要内容主要内容一、小微企业运营特点一、小微企业运营特点二、小微企业贷款内涵二、小微企业贷款内涵一、小微企业运营特点一、小微企业运营特点（一）小微企业定义（一）小微企业定义 小微企业是小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称个体工商户的统
2、称，目前主要指那些产权和经营权高度统，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。较少的经济组织。一、小微企业运营特点一、小微企业运营特点（二）小微企业的运营特点（二）小微企业的运营特点 1 1高收益与高风险并存高收益与高风险并存 2 2灵活性与公司治理水平较低并存灵活性与公司治理水平较低并存 3 3外部融资过程中的保证机制较缺乏外部融资过程中的保证机制较缺乏二、小微企业贷款内涵二、小微企业贷款内涵（一）含义（一）含义 小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入小微金融主要是指专门向小型
3、和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。义却不同。（二）小微金融的特点 小微金融应有的两个特点：1.是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户。2.是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。小微企业金融具有高风险高收益的特征：1.高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都
4、依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。2.高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。（三）小微企业贷款特点（三）小微企业贷款特点 第一第一，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高；较高；第二第二，符合担保要求的抵质押品少；，符合担保要求的抵质押品少；第三第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规；第四第四，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大部分报表
5、未经过外部审，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大部分报表未经过外部审计；计；第五第五，部分小微企业信用观念差；，部分小微企业信用观念差；第六第六，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和监控成本高且风险大。监控成本高且风险大。第二节第二节 小微贷款业务流程小微贷款业务流程主要内容主要内容 一、小微企业贷款应满足的条件一、小微企业贷款应满足的条件 二、小微企业贷款运作流程二、小微企业贷款运作流程 三、国内部分商业银行小微企业贷款产品三、国内部分商业银行小微企业贷款产品 一、小微企业贷款应满足的条件一、小微企业
6、贷款应满足的条件 1.1.有有完全民事行为能力的自然人完全民事行为能力的自然人，年龄在，年龄在1818周岁周岁(含含)-60)-60周岁周岁(不含不含)之间之间（外国（外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满1 1年并有年并有固定居所和职业）；固定居所和职业）；2.2.有有合法有效的身份证实合法有效的身份证实、户口所在地证实户口所在地证实(或有效居住证实或有效居住证实)及及婚姻状况证实婚姻状况证实。3.3.有合法的经营资格。有合法的经营资格。4.4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已
7、查知有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；的金融机构无不良信用记录；5.5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；6.6.借钱方在银行开立个人结算账户；借钱方在银行开立个人结算账户；7.7.银行规定的其他的条件。银行规定的其他的条件。二、小微企业贷款运作流程二、小微企业贷款运作流程 银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审查、贷后检查时审查、贷后检查“三查三查”流程，根据贷款业务各风流程，根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约的工作岗
8、位及职责，并通险控制环节，制定相互制约的工作岗位及职责，并通过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有效实施。效实施。二、小微企业贷款运作流程二、小微企业贷款运作流程 小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程：小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程：（一）小微企业提出申请并提交相应资料（一）小微企业提出申请并提交相应资料 （二）银行调查。（二）银行调查。（三）签署借款合同等手续。（三）签署借款合同等手续。（四）贷款发放。（四）贷款发放。（五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押（五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押手续
9、。手续。小微企业贷款运作流程小微企业贷款运作流程图图三、国内部分商业银行小微企业贷款产品三、国内部分商业银行小微企业贷款产品 （一）广发银行：（一）广发银行：“生意人卡生意人卡”服务小微企业主服务小微企业主 （二）工商银行：（二）工商银行：“小额便利贷小额便利贷”给力小微企业融资给力小微企业融资 （三）建设银行：小微企业（三）建设银行：小微企业“信用贷信用贷”（四）招商银行：（四）招商银行：“生意一卡通生意一卡通”（五）中国银行：（五）中国银行：“中银贷款工厂中银贷款工厂”（六）平安银行：（六）平安银行：“组合贷组合贷”第三节第三节 小微企业贷款业务模式小微企业贷款业务模式主要内容主要内容一、
10、准事业部制贷款工厂模式一、准事业部制贷款工厂模式二、特色专营支行模二、特色专营支行模三、独立事业部制模式三、独立事业部制模式一、准事业部制贷款工厂模式一、准事业部制贷款工厂模式 （一）含义（一）含义 准事业部制贷款工厂模式准事业部制贷款工厂模式是指在商业银行总行设立小微是指在商业银行总行设立小微企业事业部，负责小微企业业务的管理，同时在现有分支行企业事业部，负责小微企业业务的管理，同时在现有分支行进行小微企业授信业务时，将整个贷款受理过程，从与客户进行小微企业授信业务时，将整个贷款受理过程，从与客户接触接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取流水线操作，接触接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取
11、流水线操作，标准化管理。标准化管理。一、准事业部制贷款工厂模式一、准事业部制贷款工厂模式（二）优势（二）优势 贷款工厂模式与商业银行其他贷款方式相比所占有的优势具体贷款工厂模式与商业银行其他贷款方式相比所占有的优势具体体现在以下四个方面：体现在以下四个方面：首先，作业方式流程化。首先，作业方式流程化。其次，贷款产品生产批量化。其次，贷款产品生产批量化。再次，贷前审查细致化。再次，贷前审查细致化。最后，贷后管理规范化。最后，贷后管理规范化。二、特色专营支行模式二、特色专营支行模式 由于准事业部制贷款工厂模式对商业银行的资源及能力有由于准事业部制贷款工厂模式对商业银行的资源及能力有较高的要求，该模
12、式在国内尚未全面普及，加之大型商业银较高的要求，该模式在国内尚未全面普及，加之大型商业银行真正推广运作行真正推广运作“贷款工厂贷款工厂”模式的时间也较短，因此，国模式的时间也较短，因此，国内众多城市商业银行均采取另一种方式，即不从根本上改变内众多城市商业银行均采取另一种方式，即不从根本上改变现有组织架构，而是选择在小微企业较集中、产业特色明显现有组织架构，而是选择在小微企业较集中、产业特色明显的区域的区域,组建特色专营支行，大规模、专业化地开展小微金融组建特色专营支行，大规模、专业化地开展小微金融服务。服务。三、独立事业部制模式三、独立事业部制模式 独立事业部制小微企业贷款模式是一种离行式的经
13、独立事业部制小微企业贷款模式是一种离行式的经营模式。该模式下的小微企业贷款中心是完全独立于营模式。该模式下的小微企业贷款中心是完全独立于其他分行的准法人，总行准予其专营小企业授信业务，其他分行的准法人，总行准予其专营小企业授信业务，且还可在各地区开办小微企业贷款专营分中心。分中且还可在各地区开办小微企业贷款专营分中心。分中心所在地支行需将已有的小微企业贷款转给贷款专营心所在地支行需将已有的小微企业贷款转给贷款专营分管分中心。分管分中心。第四节第四节 小微企业贷款的管理小微企业贷款的管理主要内容主要内容 一、小微企业贷款存在的问题一、小微企业贷款存在的问题 二、小微企业贷款的组织管理二、小微企业
14、贷款的组织管理 三、小微企业贷款的发展思路三、小微企业贷款的发展思路一、小微企业贷款存在的问题一、小微企业贷款存在的问题 （一）产品单一且适应性差（一）产品单一且适应性差 （二）准入门槛高且缺乏灵活性（二）准入门槛高且缺乏灵活性 （三）组织机构效率低下，审批权过于集中（三）组织机构效率低下，审批权过于集中 （四）小微企业贷款风险大（四）小微企业贷款风险大二、小微企业贷款的组织管理二、小微企业贷款的组织管理 （一）优化银行内部服务小微企业的组织架构（一）优化银行内部服务小微企业的组织架构 （二）细分小微企业客户，分级管理（二）细分小微企业客户，分级管理 （三）创新风险管理机制（三）创新风险管理机
15、制 （四）加大小微企业贷款产品创新力度（四）加大小微企业贷款产品创新力度三、小微企业贷款的发展思路三、小微企业贷款的发展思路（一）监管角度（一）监管角度 1 1鼓励和引导银行开展小微企业贷款业务鼓励和引导银行开展小微企业贷款业务 2 2放宽民间借贷市场准入限制，加强民间借贷监放宽民间借贷市场准入限制，加强民间借贷监管管三、小微企业贷款的发展思路三、小微企业贷款的发展思路（二）政府角度（二）政府角度 1 1各级政府应为小微贷款市场各方主体营造发展环境。各级政府应为小微贷款市场各方主体营造发展环境。2 2完善中小企业投融资的信息制度和征信体系。完善中小企业投融资的信息制度和征信体系。3 3完善中小
16、企业融资担保体系完善中小企业融资担保体系三、小微企业贷款的发展思路三、小微企业贷款的发展思路（三）银行角度（三）银行角度 1 1明确战略定位，制定长远规划。明确战略定位，制定长远规划。2 2精细化、专业化管理。精细化、专业化管理。3 3积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新运营模式。积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新运营模式。4 4多管齐下，解决人力成本问题。多管齐下，解决人力成本问题。三、小微企业贷款的发展思路三、小微企业贷款的发展思路（四）其他机构角度（四）其他机构角度 1 1P2PP2P融资平台：着力解决风控软肋。融资平台：着力解决风控软肋。2 2小额贷款公司：转向微贷公司，做商业银行的
17、补充。小额贷款公司：转向微贷公司，做商业银行的补充。3 3担保机构：实行信息化、系统化、网络化管理。担保机构：实行信息化、系统化、网络化管理。复习思考题复习思考题：1.1.什么是小微企业什么是小微企业?小微企业有哪些特点？小微企业有哪些特点？2.2.简述小微企业贷款特点？简述小微企业贷款特点？3.3.小微企业授信额度、方式和期限如何确定？小微企业授信额度、方式和期限如何确定？4.4.如何针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？如何针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？5.5.简述支持小型和微型企业发展的金融政策措施？简述支持小型和微型企业发展的金融政策措施？6.6.简述支持小
18、型和微型企业发展的财税政策措施？简述支持小型和微型企业发展的财税政策措施？延伸阅读延伸阅读1.1.中华人民共和国中小企业促进法（中华人民共和国中小企业促进法（20022002年，全国人大）年，全国人大）2.2.银行开展小企业贷款业务指导意见（银行开展小企业贷款业务指导意见（20052005年，银监会）年，银监会）3.3.银行开展小企业授信工作指导意见（银行开展小企业授信工作指导意见（20072007年，银监会）年，银监会）4.4.商业银行小企业授信工作尽职指引中国银监会商业银行小企业授信工作尽职指引中国银监会20062006年年1010月月8 8日日5.5.关于银行建立小企业金融服务专营机构的
19、指导意见（关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见（20082008年年1212月月 ，银，银监会）监会）6.6.关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知（关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知（20092009年年3 3月，月，财政部）财政部）7.7.国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（20092009年年9 9月，国务月，国务院）院）8.8.关于关于20102010年进一步改进小企业金融服务有关工作的通知（年进一步改进小企业金融服务有关工作的通知（20102010年年2 2月，月，银监会）银监会）9.9.关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见（关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见（20102010年年6 6月，一月，一行三会）行三会）1010关于印发中小企业划型标准规定的通知，工业和信息化部、国家统关于印发中小企业划型标准规定的通知，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发，计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发，20112011年年6 6月月1818日日
