1、财产保险讲座财产保险讲座 2011年年3月月1日日 目目 录录o第一部分 财产保险产品介绍o第二部分 财产保险条款解析第一部分 财产保险产品介绍一、财产保险主险产品：一、财产保险主险产品：3131个个o行业示范性条款行业示范性条款3 3类类5 5个：财产基本险、财产综合险、财产一切险、个：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机器损坏险、营业中断险机器损坏险、营业中断险o纯风险损失率项目条款纯风险损失率项目条款5 5类类2020个个n电厂类：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机器损电厂类：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机器损坏险、营业中断险坏险、营业中断险n商业楼宇类：财产基本险、财产综
2、合险、财产一切险商业楼宇类：财产基本险、财产综合险、财产一切险n港口码头类：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机港口码头类：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机器损坏险、营业中断险器损坏险、营业中断险n石油化工类：财产基本险、财产综合险、财产一切险石油化工类：财产基本险、财产综合险、财产一切险n电网类：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机器损电网类：财产基本险、财产综合险、财产一切险、机器损坏险坏险第一部分 财产保险产品介绍o风电产品风电产品2 2个：风电企业运营期一切险、风险电企业营个：风电企业运营期一切险、风险电企业营业中断险业中断险o其他产品其他产品2 2个：现金保险、计算机保险个
3、：现金保险、计算机保险o省颁条款省颁条款2 2个：农用变压器条款、农用变压器盗抢条款个：农用变压器条款、农用变压器盗抢条款第一部分 财产保险产品介绍附加险附加险：o以上主险条款均有自己适用的附加险条款以上主险条款均有自己适用的附加险条款o财产基本险、财产综合险、财产一切险的附加条款共计财产基本险、财产综合险、财产一切险的附加条款共计177177条，包括扩展类条，包括扩展类140140个，限制类个，限制类9 9个，规范类个，规范类2828个。个。其中：其中：n扩展类：分为六小类，即一般责任扩展类扩展类：分为六小类，即一般责任扩展类4343个、特个、特定标的扩展责任类定标的扩展责任类3333个、扩
4、展费用类个、扩展费用类2323个、扩展标个、扩展标的地点类的地点类1616个、扩展标的类个、扩展标的类1616个、扩展赔偿基础类个、扩展赔偿基础类9 9个。个。n限制类和规范类：由于数量相对较少，因此不再作限制类和规范类：由于数量相对较少，因此不再作进一步细分。进一步细分。第一部分 财产保险产品介绍二、基本险、综合险、一切险的条款差别二、基本险、综合险、一切险的条款差别n保险责任保险责任o财产基本险的保障范围最窄财产基本险的保障范围最窄o财产综合险的保障范围中等财产综合险的保障范围中等o财产一切险的保障范围最宽财产一切险的保障范围最宽 n责任免除责任免除o一般责任免除（共性）一般责任免除（共性
5、）o特定责任免除（个性）特定责任免除（个性）第二部分 财产保险条款解析一、保什么财产一、保什么财产保险标的保险标的（一）可保标的：（一）可保标的：o在保险合同中列明，且被保险人具有保险利益在保险合同中列明，且被保险人具有保险利益o对保险利益的认定，可以从以下方面确定：对保险利益的认定，可以从以下方面确定：n对财产具有所有权或其他物权如抵押权、留置权、经营权等对财产具有所有权或其他物权如抵押权、留置权、经营权等n对财产依法占有、使用或保管（比如占有人、使用人或保管人）对财产依法占有、使用或保管（比如占有人、使用人或保管人）n基于合同关系产生的利益（比如承租人、承揽人）基于合同关系产生的利益（比如
6、承租人、承揽人）o两种表示方法：两种表示方法：n按会计科目表示：固定资产、流动资产、在建工程、帐外财产、按会计科目表示：固定资产、流动资产、在建工程、帐外财产、其他财产其他财产n按财产类别表示：房屋、建筑物、机器设备、工具及生产用品、按财产类别表示：房屋、建筑物、机器设备、工具及生产用品、原材料、半成品、在产品、产成品、包装物、低值易耗品、仓储原材料、半成品、在产品、产成品、包装物、低值易耗品、仓储物物第二部分 财产保险条款解析（二）特约标的：（二）特约标的：o未经约定则不属于保险标的未经约定则不属于保险标的o在在“财产险投保标的项目清单和保险标的项目清单财产险投保标的项目清单和保险标的项目清
7、单”备注栏中注明某一项具体保险标的为特约标的。备注栏中注明某一项具体保险标的为特约标的。o投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财物，必须事先约定数量，有明确的单价，并有帐册可查必须事先约定数量，有明确的单价，并有帐册可查才可以承保。才可以承保。o对堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头等，对堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头等，这些财产价值高，承保前应对其安全状况进行实地这些财产价值高，承保前应对其安全状况进行实地查勘，要求投保人提供有关工程设计、验收合格资查勘，要求投保人提供有关工程设计、验收合格资料，符合工程质量要求的，才可以承保。料，
8、符合工程质量要求的，才可以承保。第二部分 财产保险条款解析二、保险责任二、保险责任 （一）自然灾害、意外事故（一）自然灾害、意外事故n火灾、爆炸；n雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；n飞行物体及其他空中运行物体坠落。o被保险人在因以上列举的这些自然灾害和意外事故被保险人在因以上列举的这些自然灾害和意外事故而遭受损失时，保险公司并不是每次都负责赔偿。而遭受损失时，保险公司并不是每次都负责赔偿。是否构成保险事故必须以第是否构成保险事故必须以第4343条条“释义释义”部分的定部分的定义为准。义为准。第二部分 财产保险条款解析 （
9、二）相关标的损失（二）相关标的损失n前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。o对本条的责任范围举例如下：对本条的责任范围举例如下：n在发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损在发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的意外损失。失，以及灾后搬回原地、途中的意外损失。n因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗等破坏造成的损失。因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗等破坏造成的损失。n在发生火灾时隔断火道将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。在发生火灾时
10、隔断火道将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。n遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他保险遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他保险标的而被拆除所致的损失。标的而被拆除所致的损失。第二部分 财产保险条款解析 （三）（三）“三停三停”责任责任n被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。o“三停三停”损失，必须同时具备三个条件：损失，必须同时具备三个条件：o 一是必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、一是必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水
11、、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权及与其它单位共用的设备。所谓设备包括：发电机、变压拥有所有权及与其它单位共用的设备。所谓设备包括：发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。o 二是限于因保险事故造成的二是限于因保险事故造成的“三停三停”损失。损失。o 三是仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险标三是仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险标的的损坏或报废负责。如印染厂因发生属本条责任范围的停电，使生的的损坏或报废负责。如印染
12、厂因发生属本条责任范围的停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦。又如药厂因同样产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦。又如药厂因同样情况停电，使冷藏库内的药品变质，属保险责任。情况停电，使冷藏库内的药品变质，属保险责任。第二部分 财产保险条款解析 （四）施救费用（四）施救费用n保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。o本条指的是施救费用。对于本条指的是施救费用。对于“必要、合理必要、合理”的理解，应的理解，应根据实际情况进行判断。施救费用赔偿的本意是鼓励被根据实际情况进行判断。施救费用赔偿的本意是
13、鼓励被保险人尽心尽力保护保险标的，因此对于施救费用发生保险人尽心尽力保护保险标的，因此对于施救费用发生的必要及合理性判断不能简单地以是否施救成功为标准，的必要及合理性判断不能简单地以是否施救成功为标准，而应根据实际情况从被保险人的主观上进行分析，即在而应根据实际情况从被保险人的主观上进行分析，即在一般情况下一个正常人可能作出的选择，或者说在没有一般情况下一个正常人可能作出的选择，或者说在没有保险的情况下，被保险人可以作出的决定来具体分析。保险的情况下，被保险人可以作出的决定来具体分析。第二部分 财产保险条款解析 三、赔偿处理三、赔偿处理o保险利益o赔偿方式o残值处理o标的损失计算o施救费用计算
14、o免赔额o重复保险o冲减保额o代位求偿o诉讼时效 条款第条款第28条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。不得向保险人请求赔偿保险金。第二部分 财产保险条款解析 四、保险人义务四、保险人义务n明确说明义务n签发保单义务n保险合同解除权行使期限n补充索赔证明和资料的一次性通知义务n及时核定、赔付义务n先行赔付义务o此条是此条是0909版条款新增加的内容，是适法性修改，前三版条款新增加的内容，是适法性修改，前三项由销售人员履行，后三项需理赔人员完成的。大家项由销售人员履行，后三项需理赔人员完成的。大
15、家在展业过程中一定要注意按条款约定做，不要违约。在展业过程中一定要注意按条款约定做，不要违约。第二部分 财产保险条款解析 五、不保标的五、不保标的n明确告知明确告知n在资产总额中剔除在资产总额中剔除 六、责任免除六、责任免除n按照新按照新保险法保险法第十七条的要求，规定保险第十七条的要求，规定保险人对此部分的内容有提示和明确说明的义务，人对此部分的内容有提示和明确说明的义务，未作提示或明确说明的，此部分无效。因此大未作提示或明确说明的，此部分无效。因此大家在具体工作中一定要将此部分的内容向投保家在具体工作中一定要将此部分的内容向投保人讲清、讲明、讲透，避免出险后起争议。人讲清、讲明、讲透，避免
16、出险后起争议。第二部分 财产保险条款解析 七、投保人、被保险人义务七、投保人、被保险人义务 n包括7项：如实告知义务、交付保险费义务、防灾义务、保险标的转让通知义务、危险程度增加通知义务、保险事故通知义务、索赔材料提供义务。n这些义务的设定主要依这些义务的设定主要依保险法保险法的相关条目，并对违的相关条目，并对违反各项义务后所承担的结果也进行了明确。所以大家在反各项义务后所承担的结果也进行了明确。所以大家在展业时，要告知投保人和被保险人，主动提醒投保人履展业时，要告知投保人和被保险人，主动提醒投保人履行如实告知义务，并向其说明未履行或者违反告知义务行如实告知义务，并向其说明未履行或者违反告知义
17、务的法律后果，避免以后发生不必要的争议和纠纷。的法律后果，避免以后发生不必要的争议和纠纷。第二部分 财产保险条款解析 八、八、保险价值、保险金额与免赔额（率）保险价值、保险金额与免赔额（率）n保险价值是确定保险金额和损失赔偿计算的基础保险价值是确定保险金额和损失赔偿计算的基础n保险价值可以与投保人协商，对不同的标的可选择不同的保险保险价值可以与投保人协商，对不同的标的可选择不同的保险价值确定方式。价值确定方式。（一）重置价值（一）重置价值n主要适用于固定资产类的标的（如建筑物、大型机器设备等）。对于年代久远、型号落后的机器设备、二手设备等，由于其重置价值与实际价值相差巨大，且重置过程中难以找寻
18、原有型号，尤其是二手设备还可能存在道德风险，因此应谨慎使用重置价值作为确定其保险价值的方式。选择了重置价值作为保险标的的保险价值，必须附加“重置价值条款”。第二部分 财产保险条款解析 （二）帐面余额（二）帐面余额n主要适用于存货类的保险标的，但必须注意这一方式要求主要适用于存货类的保险标的，但必须注意这一方式要求被保险人的帐册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个被保险人的帐册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个体工商户应注意慎重使用。体工商户应注意慎重使用。（三）市场价值（三）市场价值n主要适用于不宜采用重置价值的保险标的，且市场价值波主要适用于不宜采用重置价值的保险标的，且市场价值波动不大。
19、市场价值的确定可以有两种方式：一种是对于可动不大。市场价值的确定可以有两种方式：一种是对于可以在市场上询价的标的，以询到的价格作为市场价值；另以在市场上询价的标的，以询到的价格作为市场价值；另一种是对于不能在市场询价的标的，可以采用重重置价值一种是对于不能在市场询价的标的，可以采用重重置价值扣除规定的折旧确定。扣除规定的折旧确定。第二部分 财产保险条款解析 （四）其他价值四）其他价值n 其他价值指除上述三种价值之外的其他方其他价值指除上述三种价值之外的其他方式确定的保险价值，通常情况下指定值保险。式确定的保险价值，通常情况下指定值保险。一般适用于艺术品等价值难以确定或价格波动一般适用于艺术品等
20、价值难以确定或价格波动较大的财产，如果选择了定值保险确定保险价较大的财产，如果选择了定值保险确定保险价值，还需要附加值，还需要附加“定值保险条款定值保险条款”。n重要提示：重要提示：保险金额由投保人参照保险价值自行确定。为满足被保险人获得有效、足额保障的需求，在实际业务操作中，大家在投保人确定保险金额时应给投保人以相应的建议，让其参考保险标的对应的保险价值确定保险金额，并对超额保险或不足额保险的后果予以提示。第二部分 财产保险条款解析（五）免赔额（五）免赔额n免赔额为每次事故绝对免赔额，适用于整个保免赔额为每次事故绝对免赔额，适用于整个保险合同的每一项标的。可以表现为固定数值，险合同的每一项标
21、的。可以表现为固定数值，也可以是损失金额的一定比例。也可以是损失金额的一定比例。第二部分 财产保险条款解析 九、保险期间九、保险期间n一般为一年，特殊情况下可约定为几个月，但一般为一年，特殊情况下可约定为几个月，但一般不超过一年。一般不超过一年。n短期保险或超过一年的财产保险，需提前报请短期保险或超过一年的财产保险，需提前报请上级公司审批。上级公司审批。第二部分 财产保险条款解析 十、主险费率十、主险费率n由基准费率由基准费率+调整系数构成调整系数构成n调整系数五项，包括：行业系数调整系数五项，包括：行业系数 、区域系数、区域系数 、保额系数、保额系数 、绝、绝对免赔额系数对免赔额系数 、个体
22、风险评估系数、个体风险评估系数 n费率计算公式：费率计算公式：o标的实收费率标的实收费率 区域标准费率区域标准费率*保额系数保额系数*绝对免赔额绝对免赔额系数系数*个体风险评估系数个体风险评估系数o区域标准费率区域标准费率=行业标准费率行业标准费率*区域系数区域系数区域系数区域系数=暴风雨损失占比暴风雨损失占比*暴风雨区域系数暴风雨区域系数+台风损失占比台风损失占比*台风系数台风系数+洪水损失占比洪水损失占比*洪水区域系数洪水区域系数+其他灾因损失占其他灾因损失占比比*其他灾因区域系数其他灾因区域系数o行业标准费率行业标准费率=基准费率基准费率*行业系数行业系数o介绍费率表（综合险）介绍费率表
23、（综合险）第二部分 财产保险条款解析 十一、附加险费率十一、附加险费率（一）扩展类：采用单独定价或费率跟随主险的定价方法。（一）扩展类：采用单独定价或费率跟随主险的定价方法。一般每个附加条款收费不低于主险保费的一般每个附加条款收费不低于主险保费的0.20.2，以下附，以下附加条款例外：加条款例外：o85%85%扩展条款扩展条款不低于主险保费的不低于主险保费的5%5%。o合同价格扩展条款合同价格扩展条款不低于主险保费的不低于主险保费的10%10%。o放弃代位追偿扩展条款放弃代位追偿扩展条款不低于主险保费的不低于主险保费的10%10%。o恐怖活动扩展条款、扩展恐怖主义风险责任条款恐怖活动扩展条款、
24、扩展恐怖主义风险责任条款不低于不低于主险保额的主险保额的0.20.2o地震扩展条款、财产保险地震责任扩展条款地震扩展条款、财产保险地震责任扩展条款不低于主险不低于主险保费的保费的1010。o增加资产扩展条款增加资产扩展条款AA主险年费率的主险年费率的100100150150，增加资，增加资产扩展条款产扩展条款BB主险年费率的主险年费率的6060-100%-100%。o自动升值扩展条款自动升值扩展条款主险年费率的主险年费率的60%-100%60%-100%第二部分 财产保险条款解析（二）限制类：根据业务情况减去一定保费。每个（二）限制类：根据业务情况减去一定保费。每个条款最多可以按主险保费减少条
25、款最多可以按主险保费减少0.20.2，但无论使，但无论使用多少条，总体减费程度不得超过总保费的用多少条，总体减费程度不得超过总保费的2 2。（三）规范类：不收费。（三）规范类：不收费。重要提示：附加条款数目繁多，能够为客户提重要提示：附加条款数目繁多，能够为客户提供的保障范围非常广泛，在为客户推荐条款时，供的保障范围非常广泛，在为客户推荐条款时，一定要考虑周全，认真吃透条款内容，并做好一定要考虑周全，认真吃透条款内容，并做好风险评估，决不能盲目地、无条件地随意附加。风险评估，决不能盲目地、无条件地随意附加。同时附加每一个条款时均要按费率表的规定，同时附加每一个条款时均要按费率表的规定，计算加收保险费，决不得无条件赠送。计算加收保险费，决不得无条件赠送。浏览标准条款及费率表浏览标准条款及费率表 谢谢！
