1、互联网金融产品设计（消互联网金融产品设计（消费贷）费贷）演讲人2025-11-1101.02.03.04.05.目录循环授信业务模式解析循环授信核心业务流程解析产品功能架构规划与设计公共平台功能设计风险引擎循环授信业务模式解析循环授信业务模式解析01循环授信业务模式解析京东白条与金条实例解析循环授信业务模式之现金贷循环授信业务模式之商品贷消费金融基本术语解析互联网金融行业概述循环授信业务模式解析互联网金融行业概述基本定义：主流发展模式基本定义：u传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式互联网金融行业概述主流发展模式众筹01消费
2、金融04P2P网贷02数字货币05第三方支付03大数据金融06主流发展模式一金融信息中介P2P网贷u点对点的个人借贷主流发展模式消费金融主流发展模式u服务与消费，典型的为分期产品、白条、花呗，一般是小额数字货币u比特币主流发展模式大数据金融主流发展模式u主要涉及到大数据风控循环授信业务模式解析消费金融基本术语解析定义3重属性商品贷的模式图3重关系定义u向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式消费金融基本术语解析基于消费场景，如购物、购车等等场景资金用途为消费所用，有别于现金贷，控制资金用途，专款专用，主要 包括个人耐用消费品贷款（大额）及一般用途个人消费贷款（小额）消费有金融机构向消费者提
3、供纯信用贷款，以小额、分散为原则，无抵押，无担保金融单击此处添加文本具体内容，简明扼要的阐述您的观点。添加标题单击此处添加文本具体内容，简明扼要的阐述您的观点。添加标题66%36%3重属性消费金融基本术语解析商品贷的模式图商家01消费者02金融机构033重关系购买关系发生在商家与消费者之间借贷关系发生在金融机构与消费者之间资金关系发生在金融机构与 商家、金融机构与消费者之间循环授信业务模式解析循环授信业务模式之商品贷01授信定义循环授信商品贷的业务流程02030405用信支付资金结算用户还款循环授信业务模式之商品贷授信定义一次授信，多次使用金融机构基于对消费者个人的信任，包括购买能力、还款能力
4、、还款意愿的信任，给予消费者特定的信用额度，使之在购买时可用额度进行支付（代替现金支付）。额度可循环使用，支付时扣减，还款时增加。0201循环授信商品贷的业务流程u授信申请循环授信业务模式之商品贷用信支付u用户使用已获得的额度进行购物支付，额度支付依赖于互联网技术，主要集中在网上商城，部分已覆盖线下消费场景循环授信业务模式之商品贷资金结算u消费金融商品贷模式下，一般采用受托支付，即贷款资金不会直接给到消费者，而是由金融机构基于订单交易数据，定期结算给商家，确保了资金的用途。循环授信业务模式之商品贷 用户获得商品或服务的同时，金融机构将产生对应的借据及还款计划，用户需按还款日分期给金融机构支付还
5、款金额。主动还款 用户在还款日之前，在金融机构提供的互联网平台，主动选择账单及支付银行卡，支付应还金额至金额机构 委托金融机构自动代扣 指用户开通银行卡快捷支付功能，授权金融机构在还款日自动划扣应还款金额，用户只需确保代扣银行卡余额充足，无需进行任何操作；如花呗，默认自动代扣的。用户还款循环授信业务模式解析循环授信业务模式之现金贷1循环授信现金贷业务流程2商品贷与现金贷异同点循环授信现金贷业务流程循环授信业务模式之现金贷商品贷与现金贷异同点相同点 授信申请与信审流程基本相同，只是授信申请的提交资料及信审的审核指标及标准会存在差异差异点 无用信支付环节，用户在线上直接进行提现，金融机构即向用户指
6、定银行账户支付资金，故也不存在与商家进行资金结算环节资金用途不受限，商品贷则限制在消费场景上循环授信业务模式解析京东白条与金条实例解析京东白条京东金条京东白条01020325%50%75%本质循环额度商品贷定位先消费、后付款，享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。模式首批用户采用白名单制，目前也提供非白名单用户申请模式京东金条ABCD本质定位模式4大特点本质u循环额度现金贷京东金条定位u为信用良好的白条用户量身定制的现金借贷服务京东金条模式u白名单京东金条4大特点u无抵押u在线贷u分期还u随时还京东金条循环授信核心业务流程解析循环授信核心业务流程解析02循环授信核心业务流程解析
7、授信申请流程解析A信贷审批流程解析B用信支付流程解析C贷款核算流程解析D贷后管理流程解析E用户还款流程解析F商户结算流程解析循环授信核心业务流程解析授信申请流程解析u额度申请的基本流程循环授信核心业务流程解析额度申请的基本流程签署协议信用赊购服务协议征信授权协议用户隐私声明实名认证AOCR身份识别B真人活体检测C银行卡OCR身份识别u身份证识别及相片抓取u公安身份证信息核验实名认证实名认证真人活体检测随机验证码唇语眨眼、摇头、点头、张嘴等人脸相似度计算银行卡u银联核对银行卡持卡人身份u给银行预留手机号发送短信u短信验证码验证u绑卡成功实名认证额度申请的基本流程个人资料额度申请的基本流程额度任务
8、循环授信核心业务流程解析信贷审批流程解析自动审批人工审批包括准入规则01评分卡规则02优质客户标签03准入规则u手机号u区域u年龄u学历u职业包括评分卡规则u建立评分指标u设定指标权重u设定指标值及指标值分值u划分分值等级包括自动审批漏斗模型人工审批电核环节01人工复审03人工初审02获得额度04人工审批人工初审用户提交的信息电核信贷审批政策审核人员经验人工审批人工复审ABC拒绝件通过件争议件循环授信核心业务流程解析贷款核算流程解析包括012件事023个环节流程03包括还款计划生成贷款偿还或处置贷款发放利息计算利率调整 算 算利息、算罚息、算还款计划等 记 清晰准确的记录每笔交易的过程及结果2
9、件事分期试算常见的基础还款方式一次性还本付息分期付息一次还本等额本金等额本息3个环节流程生成还款计划3个环节流程记账核算记账循环授信核心业务流程解析贷后管理流程解析贷后营销贷后风险管理贷后营销客户画像01客户需求识别02精准营销03风险监控与预警行为风险模型 logistic回归模型通过客户历史行为预测客户未来出现坏账的可能性，是对客户风险全面、准确的评价。风险化解基于客户行为风险模型做到风险提前知晓、重点监控1事前预警包括提前的客户回访及适时的消息提醒，及时了解客户资金情况与还款意愿，通知客户还款金额与还款日期。2事前预防主要为逾期催收，包括短信催收、信函催收、电话催收、上门催收及司法催收。
10、3事后补救LOGOM.94275.CN不良资产的处置不良资产核销 指金融机构承担风险和损失，对符合认定条件的长期逾期账户的逾期本金和利息，按规定程序从账面上剔除的过程。l 不良资产打包出售l 指金融机构将不良资产通过打包出售给资产管理公司。l 购买不良资产的公司可通过诉述追偿、资产重组、出售等方式实现盈利。循环授信核心业务流程解析用户还款流程解析自动还款（代扣）02主动还款01商户结算流程解析u商户结算流程循环授信核心业务流程解析商户结算流程结算周期通常T+N天（T为交易发生日，为延后结算天数）、周结、月结。结算账单与结算周期密切相关，将结算周期内的订单金额汇总，扣减退货金额及其他待扣减费用（
11、如平台费用、营销费用），剩余待结金额支付给商户指定的收款户。资金支付资金支付可通过网银或其他支付工具，但大多金融机构都采用自动结算，通过与第三方支付公司合作，将结算支付指令发送给支付公司，支付公司系统自动执行资金转账。结算记账金融机构在会计分录中生产商户结算与资金支付的会计凭证产品功能架构规划与设计产品功能架构规划与设计03产品功能架构规划与设计0103业务对象与对象需求分解整体功能框架耦合关系设计用户端功能板块规划02040506商户端功能板块规划信审模块设计核算模块功能设计贷后模块功能设计产品功能架构规划与设计产品功能架构规划与设计业务对象与对象需求分解消费者的需求分解金融机构商家管理系统
12、功能需求消费者的需求分解交易跟踪订单查询还款计划查询还款与还款查询 授信申请提交申请查询申请进度用信支付 金融机构贷款产品01授信审批02财务核算03交易跟踪04客户管理05金融机构贷款产品产品名称01相关属性02相关计算公式03金融机构授信审批自动审批人工审批金融机构财务核算账单核算01资金结算02金融机构交易跟踪订单情况资金流转情况金融机构客户管理ABC白名单黑名单敏感客户商家管理待结算账单已结算账单资金结算 订单管理商品维护商品上下架商品管理系统功能需求客户端金融机构产品功能架构规划与设计整体功能框架耦合关系设计客户端01核心业务系统02公共平台系统03客户端01移动端02PC门户产品功
13、能架构规划与设计用户端功能板块规划场景营销商品查询授信申请商品购买支付订单管理账单管理授信申请协议资料的填写先把自己产品特点和定义展示出来商品购买支付线上商城的购买支付 商品展示优惠展示订单金额支付方式支付详情页面线下O2O的购买支付订单管理订单详情/账单详情02订单列表01账单管理月账单日账单产品功能架构规划与设计商户端功能板块规划账单管理01商品管理03订单管理02结算管理04账单管理01已结算02待结算订单管理状态展示商品管理01类别02如果支持O2O，还需要提供下单功能产品功能架构规划与设计信审模块设计核心单据核心操作授信申请单核心信息影像资料核心信息u单据编码u贷款产品u客户编码u客户名称u证件类型授信申请单核心信息u证件号u客户教育信息u客户联系人信息u客户职业信息u风险提示授信申请单影像资料u证件照u人脸照授信申请单交易订单订单编号01支付金额04客户信息02分期期数05商品信息03借款合同06交易订单一状态交易订单状态交易成功交易失败退款处理中已退款已取消核心操作进件查询01人工审批02异常件处理03公共平台功能设计公共平台功能设计04公共平台功能设计风险引擎风险引擎05风险引擎感 谢 聆 听感 谢 聆 听
