1、04个人信用的建立和维护第四章 个人信用的建立和维护第一节第一节 建立个人信用建立个人信用第二节第二节 维护个人信用维护个人信用第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为 第一节第一节 建立个人信用建立个人信用一、建立个人信用的原理二、建立个人信用的程序三、建立个人信用的方法一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用档案记录着评价个人信用价值的信用信息，主要由各类个人信用记录集合构成。是个人信用报告生成的基础。个人信用记录是个人信用档案的重要构成，而个人信用评分则是对个人信用档案众多零散信息的集中量化处理。一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用档案1
2、.1.个人信用记录个人信用记录是人们在信用交易或其他信用活动中的行为记录，主要是人们在和银行往来时借款及还款的行为记录。个人信用记录是授信机构决定是否授信的重要参考。内容：商业信用记录。公共信用记录。意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的工作效率；提高个人的生活品质。一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用档案2.2.个人信用档案个人信用档案是关于个人基本情况和信用情况的原始记录。内容：个人基本信息。职业信息。银行记录。公共记录。意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的工作效率；提高个人的生活品质。建立个人信用档案的过程即征信。个人征信系统建立有“公共征信模式”
3、和“私营征信模式”。我国以公共征信为主，人行的个人信用信息基础数据库和各级政府部门的公共信用信息数据库最为重要。一、建立个人信用的原理一、建立个人信用的原理（一）个人信用记录的建立首先必须拥有可识别其个人经济活动的户头。个人户头是指与消费者个人家庭生活有关的各种信用消费账户，以及其他须承担付款责任的户头。包括“银行付费户头”和“公用事业付费户头”两类。除了个人付费户头，还有一类个人资产户头，记录个人的“有形资产”和“无形资产”。个人信用评分主要是在个人付款记录和个人公共记录即个人征信的基础上计算出来的，财产征信则对个人征信起到一定的补充作用。个人户头个人户头个人付费户头个人付费户头（个人征信）
4、（个人征信）个人资产户头个人资产户头（财产征信）（财产征信）公用事业付费公用事业付费户头户头信用卡透支户头信用卡透支户头其他付费户头其他付费户头银行付费户头银行付费户头消费信贷户头消费信贷户头其他银行付费户头其他银行付费户头手机电话户头手机电话户头水电煤气户头水电煤气户头其他公用事业付费其他公用事业付费户头户头有形资产有形资产金融资产金融资产实物资产实物资产无形资产无形资产与个人信用评估有关的个人户头的分类二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序开立个人户头开立个人户头开立公用事业户头开立公用事业户头注意注意个人个人公共公共记录记录使用现金信用工具使用现金信用工具履约及时付费履约及时付费良
5、好个人信用记录良好个人信用记录建立良好个人信用记录的程序二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（一）开立个人户头银行付费户头比公共事业付费户头更有价值，尤其是消费信贷和信用卡账户。在我国，个人要想生成自己的个人信用报告，其前提是先要有银行付费或偿贷户头。个人的公用事业付费记录有一定的参考价值。个人信用评分所参考的信用记录来自于多个方面，要获得好的信用分数，个人要尽可能开立各种不同的户头。二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（二）使用现金信用工具贷记卡类信用卡比较容易获得，其消费信用记录又是银行核准信贷申请的重要参考，使用信用卡是建立个人信用最为便利的工具。消费者在拿到信用卡后，要
6、经常使用它，才会增长信用额度。个人耐用品贷款也是相对容易获得的贷款。对于消费者来说，个人耐用品贷款不失为一种便利的建立个人信用的工具。二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（三）履约及时付费信用卡使用要注意问题：首先，消费时要尽量使用信用卡代替现金进行支付。其次，记住自己的账单日和还款日。再次，切记当期还款数额不能低于最低还款额。及时且足额地向提供服务的公用事业机构和负责租房的物业管理公司缴费也十分重要。各种公用事业缴费记录也是个人征信机构收集的重要内容。二、建立个人信用的程序二、建立个人信用的程序（四）注意个人公共记录公共记录主要是指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违规记
7、录和经济纠纷方面的记录。数据主要来自于法院、公安局、人社局、税务局等政府部门。基本都是负面记录。发达国家公共记录栏目下的记录多为法院宣判个人破产和逃税方面的记录，经济和刑事犯罪记录少。我国人行征信中心提供的个人信用报告的公共记录栏下的记录包括：最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。拓展阅读4-1：公民统一社会信用代码制度 在2014年6月14日国务院印发的社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）中，提出要建立以身份证号为基础的公民统一代码，由公安部牵头提出方案。“统一社会信用代码”将集纳公民个人的金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等
8、信用信息。这项制度建成后，每一个公民一生都将有一个唯一的信用账号作为衡量这个人诚信的“尺码”被广泛运用到其生活工作中。只要刷一下身份证，就能获知自己各类信用记录信息。三、建立个人信用的方法三、建立个人信用的方法（一）使用信用管理公司的服务（1）介绍所制作和传播的标准版本消费者个人信用调查报告所包含的记录事项；（2）指导委托人保持良好信用记录的方法；（3）指导委托人获得高的信用评分方法；（4）帮助年轻人或学生新建他们个人信用档案；（5）帮助委托人定时核对其在个人征信局的记录；（6）在个人征信局出现不良记录时及时通知委托人；（7）根据法律赋予的权利，帮助委托人修正或注释在报告中出现的不良付款记录；
9、（8）根据委托人的意愿，将其推荐给授信有关的金融机构，甚至替委托人做担保。三、建立个人信用的方法三、建立个人信用的方法（二）认真填写个人信用申请表格首先，要注意在信用申请表背面或者后面都会列有许多背书式合同条款，这些条款中往往包含了授权条款，即关于允许授信机构查询个人信用记录，并向个人征信机构报告个人信用使用情况记录方面的个人授权。其次，要注意保证申请表填写的内容是真实的。授信机构会对所填内容的真实性进行验证。在美国，个人在申请雇佣时所填写的工作岗位应聘表也具有授权查询的功能。三、建立个人信用的方法三、建立个人信用的方法（三）帮助子女建立个人信用成年前，主要是对他们进行正确使用信用工具方面的教
10、育。从小就给他们灌输信用理念，中学阶段教他们个人信用记录包含的内容和建立的意义等知识。成年后，尽早给他们建立各种付费户头。可以从使用家长信用卡副卡开始；在子女上大学后，可以用家长担保的方式帮助他们开立信用额度比较小的大学生信用卡；在子女参加工作后，辅导他们独立开立各类公用事业类付费户头。第四章 个人信用的建立和维护第一节第一节 建立个人信用建立个人信用第二节第二节 维护个人信用维护个人信用第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为 第二节第二节 维护个人信用维护个人信用一、养成良好的信用习惯二、定期查询自己的信用记录三、及时清除不实的不良记录四、对不良信用记录注释五、修复不良信用记录一
11、、养成良好的信用习惯一、养成良好的信用习惯（1）在办理贷款或申请信用卡时量力而行。（2）信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。（3）注意利率变化而引起月还款额发生变化。（4）出差之前对还款做好妥善安排。（5）最好自动约定还款。（6）不把自己的个人身份证件借给别人使用。（7）尽量不要通过第三方代理机构偿还贷款。还包括有意识地多使用信用工具来进行交易，不断积累自己良好的信用记录。二、定期查询自己的信用记录二、定期查询自己的信用记录在西方发达国家，各种授信活动和雇佣活动都要受到个人信用记录的影响。在我国，个人信用报告应用除用作商业银行审批贷款和发放信用卡的重要参考依据之外，还逐步
12、向求职、签证移民等领域拓展。定期查询自己的信用记录，可以做到对自己的信用状况心中有数；可以及时发现错误的信息。但是，要避免频繁查询自己的信用记录。三、及时消除不实的不良记录三、及时消除不实的不良记录征信业管理条例第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。除明显不守约和不及时付款的记录外，许多符号和标识对个人信用记录也是有害的。如在人行提供的个人信用报告中，在还款状态栏中，除表示逾期时间的数字外，还会出现其它字母，如“D-担保人代偿”、“Z-以资抵债”、“G-结束（除结清外的，其它任何形式的终止账户）”等，这些也是
13、对个人信用有负面影响的符号，个人要尽量避免这些符号的出现。四、对不良信用记录注释四、对不良信用记录注释在美国，根据公平信用报告法，个人征信局是允许产生不良信用记录的消费者做“有限字数”注释的。在我国，对于无法核实的异议信息，中人行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的个人声明。一般是在报告中专门设立“个人声明”栏。聘用专业信用修复公司做注释会取得较好效果。对于“情有可原”类和争议类的不良信用记录，个人都应该进行解释。五、修复不良信用记录五、修复不良信用记录修复并不是设法去修改已有的不良信用记录，而是要想办法累积新的良好信用记录，淡化不良信用记录的负面影响。授信机构在判断一个人
14、的信用状况时，会更看重他（她）最近的信用表现。如人行报告对于个人贷款和信用卡，都设有一个“最近24个月的还款状况记录”栏。切记千万不要把有不良信用记录的信用卡销户。案例分析4-1：信用卡达人的信用修复之路张先生从2004年开始陆续申请了中行、中信行、建行、兴业行的信用卡，一直都正常刷卡按期还款。2008年，张先生因创业失败，为了发员工工资将几张信用卡提现，并连续6个月未还信用卡欠款，期间收到过无数次银行催款电话，最严重的是法院传票。在第7个月，张先生终于把所有的信用卡欠款还清，并将所有的信用卡销户。2010年，重新创业的张先生希望获得信用卡，于是他又开始向银行申请信用卡，但几乎所有的银行都拒绝
15、了他的申请。在有人提醒下，张先生到人行查看自己的信用报告，才发现自己的逾期还款最高次数是6，还有一个止付，正是因为这种情况，没有任何一家银行愿意给他信用卡。于是张先生努力开始了自己的信用修复之路。首先，张先生和提供“止付”的银行进行交涉，说明他在2008年的时候已把所有欠款还清，要求银行向人行递交资料，将他的“止付”状态改为销户状态，打了N个电话，跑了5趟人行征信中心，终于在两个月后把信用报告里的“止付”变成“销户”，迈出第一步。接下来，在被拒发信用卡的情况下，张先生考虑向银行贷款。但是，尽管张先生当时工资卡流水上显示代发工资已经超过一万，还有其他奖金收入在流水账上显示，但还是被所有申请银行拒
16、绝。张先生于是尝试最后一个办法：车贷。张先生选定一家容易获得贷款的汽车品牌，获得了该汽车品牌的汽车金融公司39000元的贷款，分三年还清，每个月1300。虽然不是银行批准的贷款，但想到这笔贷款的还款记录也是会进入个人信用报告的，张先生非常开心，并牢记教训，一直坚持正常还款。有了正常的还款记录，意味着迈出了信用修复的重要的第一步。2011年3月，张先生拿着公司的财务报表、银行流水账等资料，以个人的名义向邮储银行递交了小企业业主无抵押贷款，一周之内，10万贷款批下来了，又迈出了第二步。2011年4月，张先生的汽车保险到期，听说买某车险申请该公司的信用卡通过审核的可能性很大，为了获得梦寐以求的信用卡
17、，张先生买了他们的车险。一周之后，张先生被告知5000元额度的信用卡申请已通过审核，又迈出了第三步。张先生深深明白，只有拥有信用卡正常刷卡按时还款，才有机会将自己修复不良记录的诚意以及行动写进伴随自己一生的信用报告中。经过不懈的努力，张先生拥有了39000元的车贷、10万元的无抵押贷款、一张信用卡，那么，只要他往后能按时还款，不良记录修复就指日可待了。第四章 个人信用的建立和维护第一节第一节 建立个人信用建立个人信用第二节第二节 维护个人信用维护个人信用第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为 第三节第三节 正确的信用消费行为正确的信用消费行为一、家庭的信用消费需要二、家庭的收入和支
18、付能力三、担保和被担保四、选择合适的消费信用品种五、避免过度消费一、家庭的信用消费需要一、家庭的信用消费需要家庭消费分基本消费、合理消费和合算消费三个层次。基本消费是指满足衣食住行等最基本生存问题的消费。合理消费是指在解决了温饱问题的前提下，在有限的家庭预算下所进行的最佳消费。对合理消费之后的余钱考虑合算消费，合算消费具有投资的取向，应该纳入家庭理财计划。合理消费因家庭而异，合理消费和合算消费之间没有特别明显的界限。案例4-1一对家居北京且颇为富有的消费者夫妇，计划到海南岛进行一周的旅游休假。约需1.5万元费用。虽然他们自己完全有能力支付这笔费用，但他们选择使用一年期的“旅游消费贷款”，首期付
19、款20，即3000元，银行实际融资部分是12000元。这对夫妇通过理财计划可取得的年回报率为10。向银行贷款，等于没有挪用12000元的投资款。当时，银行的一年期贷款利率5.85。依此计算，消费者每月需要支付 1031.99元的贷款本息，他们需要支付给银行的利息总计为 383.85元。但是，他们用 12000元的投资所得的收益为816.15元，扣除用来支付银行的贷款利息，还净剩432.3元。由此可见，对于会理财的家庭，利用银行的低息“旅游消费贷款”比自己立即支付全部费用去旅游更加合算。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力个人或家庭在申请贷款前须对未来收支做出合理预期：首先，综合评价
20、自己的经济实力（主要评估个人存款和手头现金、可变现资产以及可用于抵押或质押的资产），确定可以接受首期付款的金额和比例，以及是否需要担保的贷款方式。其次，预测自己未来的收入情况，要考虑在收入中减去个人或家庭未来的正常支出、经济负担和现有债务。再次，做一个准备金式的银行储蓄，以应对有可能出现的突发事件。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（一）家庭的收入（1）工资性收入：包括家庭主要成员的工资、奖金、津贴、养老费等收入。（2）财产经营收入：包括债券、股票、期货、投资分红、出租私房的租金等收入。（3）不固定收入：包括劳务费、咨询费、稿酬等收入。（4）债权收入：包括银行存款利息，或他人向你
21、个人举债所产生的利息收入。（5）其他收入：包括接受资助、馈赠、遗产、继承、救济、赡养费等收入。还有其它可变因素及其可能产生的收入增减量。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（二）家庭的支出（1）伙食费支出（2）公用事业付费（3）物业管理费（4）日用品支出（5）大件耐用品支出（6）教育支出（7）法定义务（8）人际交往费用（9）医疗费用（10）个人投资支出（11）其他支出二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.月还款能力月还款能力=月总收入月总支出应调整的银行储蓄对于月收入和月支出较稳定的家庭，在已有家庭应急银行存款后，直接用月收入减去月支出。对于月收入和
22、月支出有波动的家庭，可用月平均收入减去月平均支出。为得出保险的还款能力，可用最低月收入减去最高月支出。例子：某三口之家的教师家庭，丈夫月收入4,400元，妻子月收3,600元，家庭有80,000元存款，其它收入在600元左右，其收入相当稳定。这个家庭的每个月基本生活支出为2600元，教育和保险等其它月支出1400元，则其还款能力为（4,4003,600+600）（2,600+1400）等于4,600元。因此，这个家庭的月还款能力为4,600元。二、家庭的收入和支付能力二、家庭的收入和支付能力（三）家庭支付能力1.其他还款能力对于收入和支出变化较大的家庭，可考虑采用一次性清偿或分若干次付清贷款本
23、息的还款方式。在这种情况下，要求以年、半年或季度等为时间单位来计算还款能力。如果是年一次性清偿信贷，可用年总收入减年总支出来计算还款能力。二、担保和被担保二、担保和被担保在社会信用制度不完善的国家，为避免信用信息缺失带来的风险，商业银行对绝大多数消费信贷的品种提出担保要求，包括抵押、质押或第三方保证担保。担保别人和被别人担保给个人信用带来的影响是不同的。在担保别人的过程中，担保人的信用有可能遭到威胁，甚至被破坏。而被别人担保能够帮助自己建立信用，或者提升自己的信用度量。四、选择合适的消费信用品种四、选择合适的消费信用品种（一）选择信贷品种时考虑的因素一是利率因素。对于普通消费者来说，实际利率的
24、计算有些困难。美国借贷相关法规要求放贷机构必须向消费者披露“年均百分率”指标。二是偿贷期限。偿贷期限越长，所支付利息总额越大。如消费者选择一个10年期的信贷，按月6.55%的利息率向商业银行贷款10万元。如果每月等额还款，要全部还清贷款的本息，消费者需要支付36,563.1元的利息。而如果消费者选择20年期的贷款，则全部还清贷款本息，消费者需要支付79,644.7元的利息。四、选择合适的消费信用品种四、选择合适的消费信用品种（二）选择消费信贷品种时遵循的原则（1）留有余地原则。指消费者在确定首期付款时，不能将手头的现金全部用完，要留有余地。（2）效用最大化原则。指消费者通过消费信贷获得的消费必
25、定是给个人或家庭带来最大的效用。（3）因家制宜原则。指选择信贷消费品种时，应根据不同家庭的特点，因家制宜。（4）贷款组合的优化原则。首先，先考虑政策性贷款，再考虑商业性贷款。其次，在可以取得利率更低或其它条件更好的贷款时，可以用新贷款替换旧贷款。案例4-2上周末，王先生一家看上了一套售价为120万的房子。王先生和王太太两人可使用的公积金贷款总共是60万元，他们的储蓄存款有40万元，因此，他们打算采用“60万元公积金贷款+20万元商业贷款”的组合方案。他们选择的偿贷期限为20年，偿还方式为等额本息。此时公积金贷年利率为4.5，商贷年利率为6.55%。60万元的公积金贷的月还款额为3795.6元，20万元商贷的月还款额为1497元，合计月供款额为5292.6元。如80万元全部采用商业贷，则月还款额为5988元。采用贷款组合每月可以少付695.4元。四、避免过度消费四、避免过度消费过度消费指不计个人或家庭还款能力的消费。在建立了个人破产制度的国家，过度消费最严重的后果是导致个人破产。在还没有建立个人破产制度的我国，太过严重的过度消费会使个人无休止遭受债务困扰，生活长时间陷于非常糟糕境地。造成过度消费的内部原因是个人风险意识的淡薄和家庭财务知识的缺乏。产生过度消费的外部原因是授信金融机构的征信信息不足及其管理方式。THANKS谢谢聆听
