1、第第6 6章章 人寿保险产品人寿保险产品n【本章学习目标本章学习目标】n通过本章的学习，你应该能够：通过本章的学习，你应该能够：n1明确人寿保险的概念、特征和业务种明确人寿保险的概念、特征和业务种类；类；n2掌握传统人寿保险的种类和内容；掌握传统人寿保险的种类和内容；n3明确年金保险的特殊性；明确年金保险的特殊性；n4把握新型人寿保险的主要险种和承保把握新型人寿保险的主要险种和承保范围。范围。第第1节节 传统人寿保险产品传统人寿保险产品n一、死亡保险一、死亡保险n死亡保险是以被保险人死亡为给付保险死亡保险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。金条件的保险。n（一）定期寿险（一）定期寿险n定期
2、寿险提供特定期间的死亡保障。按定期寿险提供特定期间的死亡保障。按特定期间表示不同分为以特定的年数表特定期间表示不同分为以特定的年数表示（如示（如5年期）和以特定的年龄表示（如年期）和以特定的年龄表示（如保至保至50岁）。岁）。（二）终身寿险（二）终身寿险终身寿险是一种不定期的死亡保险。保险单签发后除非应缴终身寿险是一种不定期的死亡保险。保险单签发后除非应缴的保险费不缴，否则被保险人在任何时候死亡，保险人都给的保险费不缴，否则被保险人在任何时候死亡，保险人都给付保险金。由于人固有一死，因此终身寿险的给付必然会发付保险金。由于人固有一死，因此终身寿险的给付必然会发生，受益人始终会得到一笔保险金。终
3、身寿险的保险单都具生，受益人始终会得到一笔保险金。终身寿险的保险单都具有现金价值，带有储蓄性。有现金价值，带有储蓄性。二、生存保险二、生存保险生存保险是指被保险人生存至保险期满，保险人给付保险金的生存保险是指被保险人生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。如果被保险人中途死亡，则保险人既不给付保一种人寿保险。如果被保险人中途死亡，则保险人既不给付保险金，也不退还已缴的保费。这种纯粹的生存保险在现实业务险金，也不退还已缴的保费。这种纯粹的生存保险在现实业务中一般不作为单独的保险形式推行，而是附加在死亡保险或其中一般不作为单独的保险形式推行，而是附加在死亡保险或其他人身保险合同上投保。他人
4、身保险合同上投保。三、两全保险三、两全保险两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。保险人都给付保险金的一种人寿保险。（一）两全保险的特点（一）两全保险的特点1.责任全面责任全面2.费率高费率高3.保险金额分两部分保险金额分两部分（二）两全保险的主要形态（二）两全保险的主要形态1.1.普通两全保险普通两全保险2.2.期满双倍两全保险期满双倍两全保险这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额的两倍，如果在保险期内死亡，给付保险金额的两倍，如果在
5、保险期内死亡，则只给付保险金额。则只给付保险金额。3.3.两全保险附加定期寿险两全保险附加定期寿险第第2节节 年金保险年金保险n一、年金保险的概念一、年金保险的概念n（一）年金（一）年金n年金是有规则地定期收付一定款项的方法。即年金是有规则地定期收付一定款项的方法。即每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）间隔，有规则地收付款项。等）间隔，有规则地收付款项。n（二）年金保险（二）年金保险n年金保险是按年金的方法支付保险金的一种生年金保险是按年金的方法支付保险金的一种生存保险，即按合同的规定，在被保险人生存期存保险，即按合同的规定，在被保险人生存期间，
6、每隔一定的周期支付一定的保险金给被保间，每隔一定的周期支付一定的保险金给被保险人。险人。二、年金保险的特征二、年金保险的特征 （一）年金保险的特点（一）年金保险的特点1.年金保险是生存保险的特殊形态，表现在保险金的年金保险是生存保险的特殊形态，表现在保险金的给付采取年金方式，而非一次性给付。给付采取年金方式，而非一次性给付。2.年金保险保单上有现金价值，其现金价值随保险单年金保险保单上有现金价值，其现金价值随保险单年度的增加而增加，至缴费期结束时，现金价值为最年度的增加而增加，至缴费期结束时，现金价值为最高。高。3.年金保险有积累期（或缴费期）和清偿期（或给付年金保险有积累期（或缴费期）和清偿
7、期（或给付期）的规定，有的年金保险还有等待期规定。期）的规定，有的年金保险还有等待期规定。（二）年金保险与普通人寿保险的区别（二）年金保险与普通人寿保险的区别1.保险金给付条件不同保险金给付条件不同2.保险保障的功能不同保险保障的功能不同3.承保方式不同承保方式不同4.承保的风险性质不同承保的风险性质不同5.保险期限的内涵不同保险期限的内涵不同三、年金保险的分类三、年金保险的分类（一）年金保险按年金给付的期限（一）年金保险按年金给付的期限1、定期年金保险、定期年金保险2、终身年金保险、终身年金保险（二）年金保险按年金给付是否有保证分（二）年金保险按年金给付是否有保证分1、保证年金保险、保证年金
8、保险2、无保证年金保险、无保证年金保险（三）年金保险按年金给付开始期的不同分（三）年金保险按年金给付开始期的不同分1、即期年金保险、即期年金保险2、延期年金保险、延期年金保险（四）年金保险按被保险人的人数分（四）年金保险按被保险人的人数分1、个人年金保险、个人年金保险2、联合生存者年金保险、联合生存者年金保险3、联合和最后生存者这年金保险、联合和最后生存者这年金保险（五）年金保险按年金金额是否变动分（五）年金保险按年金金额是否变动分1、定额年金保险、定额年金保险2、变额年金保险、变额年金保险第第3节节 特种人寿保险特种人寿保险n一、简易人寿保险一、简易人寿保险n（一）简易人寿保险含义（一）简易
9、人寿保险含义n简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免验体的而开办的险种。它是一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。双重作用。（二）简易人寿保险特点（二）简易人寿保险特点1.被保险人免于体检被保险人免于体检2.低保额低保额3.内容简单，容易为投保人所接受内容简单，容易为投保人所接受4保险费率高于定期寿险保险费率高于定期寿险5.采取标准化格式采取标准化格式6.交费次数频繁交费次数频繁（三）目前我国实行的小额人身保险（三）目前我国实行的小额人身保险1.小额人身保险
10、含义小额人身保险含义小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额核保理赔简单等特点，是小额金融金融的重要组成部分，的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。也是一种有效的金融扶贫手段。2.小额人身保险产品特点小额人身保险产品特点一是保险金额在一是保险金额在10000元至元至50000元之间；元之间；二是价格低廉；二是价格低廉；三是保险期间在三是保险期间在1到到5年之间；年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；四是条款简单明了，
11、除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。六是主要针对低收入群体销售。二、儿童保险二、儿童保险（一）儿童保险的含义（一）儿童保险的含义儿童保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或扶儿童保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。养人作为投保人的人寿保险。（二）儿童保险的特征（二）儿童保险的特征1.保险责任以生存给付为主保险责任以生存给付为主2.控制保险金额控制保险金额3.保费豁免条款保费豁免条款4.保险期限有两种规定保险期限有两种规定第第4节节 新型人寿保险新型人寿保险 随着经济、金融形势的发展，人身保险市场竞随着经济、金融
12、形势的发展，人身保险市场竞争的需要，人身保险的产品在不断创新，品种在不争的需要，人身保险的产品在不断创新，品种在不断增多，人寿保险产品已经开始由传统的保障性、断增多，人寿保险产品已经开始由传统的保障性、储蓄性向分红型、投资型方向发展，客户可以与保储蓄性向分红型、投资型方向发展，客户可以与保险公司共同分享保险经营成果，或者保险公司为客险公司共同分享保险经营成果，或者保险公司为客户设立专门帐户进行投资理财。因此，现代人寿保户设立专门帐户进行投资理财。因此，现代人寿保险不仅具有储蓄性，而且具有分红性和投资性。险不仅具有储蓄性，而且具有分红性和投资性。一、分红保险一、分红保险（一）分红保险的含义（一）
13、分红保险的含义 分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给投保是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给投保人的人身保险产品。人的人身保险产品。（二）分红保险的特点（二）分红保险的特点1.承担的风险程度不同承担的风险程度不同2.保险金额不同保险金额不同3.投资运作的透明度不同投资运作的透明度不同4.灵活性不同灵活性不同（三）分红保险的红利来源（三
14、）分红保险的红利来源1.利差益利差益（实际资金运用收益（实际资金运用收益-预定利率）预定利率）责任责任准备金准备金2.死差益死差益（预定死亡率（预定死亡率 实际死亡率）实际死亡率）风险保风险保额额3.费差益（预定费用率费差益（预定费用率 实际费用率）实际费用率）保险金保险金额额（四）分红保险红利的分配方式（四）分红保险红利的分配方式保单的所有人领取红利的方式主要有以下几种：保单的所有人领取红利的方式主要有以下几种：1.现金领取。现金领取。2.累积生息。累积生息。3.抵交保险费。抵交保险费。4.缴清增值保险。缴清增值保险。二、投资连接保险二、投资连接保险（一）投资连接保险含义（一）投资连接保险含
15、义 投资连接保险是保险费固定、保险金额可以变动投资连接保险是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产品。投资结果变动不断调整的保险产品。（二）投资连接保险的特点（二）投资连接保险的特点投资连接保险与传统人寿保险的主要区别如下投资连接保险与传统人寿保险的主要区别如下:1.保险的功能不同保险的功能不同2.保险金额的确定不同保险金额的确定不同3.保险单的现金价值不同保险单的现金价值不同4.透明度不同透明度不同5.账户设置及管理不同账户设置及管理不同6.风险责任的承担不同风险责任的承担不同三、万能寿险三、万能寿险（一）万能人寿保险的概念（一）万能人寿保险的概念万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。约束性的寿险。（二）万能寿险的特点（二）万能寿险的特点1.缴费方式灵活缴费方式灵活2.保险金额可以按约定调整保险金额可以按约定调整3.保险单运作透明保险单运作透明4.设立独立投资账户、有固定的保证利率设立独立投资账户、有固定的保证利率5.有两种死亡给付方式有两种死亡给付方式
