1、2020年9月28日1财商财商 与与 财富财富 人不仅有智商和情商，还有財商。人不仅有智商和情商，还有財商。智商决定我们的学习能力，情商决定我智商决定我们的学习能力，情商决定我们的人际交往能力，而财商决定我们创们的人际交往能力，而财商决定我们创造和获取财富的能力造和获取财富的能力。如果你想拥有财。如果你想拥有财富，就必须认识财商，并提高自己的财富，就必须认识财商，并提高自己的财商。商。2020年9月28日2第一章第一章 财商概述财商概述 w 一、财商的概念与意义一、财商的概念与意义 财商（财商（Financial Quotient）一词最早由）一词最早由美国作家兼企业家罗伯特美国作家兼企业家罗
2、伯特.T.清崎（清崎（Robert T.Kiyosaki)在在富爸爸穷爸爸富爸爸穷爸爸一书提出。一书提出。Financial一词，在英文中译作一词，在英文中译作“金融金融”；清崎的本意是清崎的本意是“金融智商金融智商”；在传入中国后，；在传入中国后，被转译为被转译为“财商财商”；涉及范围也从；涉及范围也从“一个人一个人在财务方面的智力在财务方面的智力”扩大到扩大到“一个人对所有一个人对所有财富（泛指所有资产，包括品牌、人脉、时财富（泛指所有资产，包括品牌、人脉、时间、技术、固定资产、流动资产间、技术、固定资产、流动资产）的认）的认知、获取和运用的能力知、获取和运用的能力”。2020年9月28日
3、32020年9月28日4 财商包括两方面的能力：一是正确认识财商包括两方面的能力：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力；二是正确应财富及财富倍增规律的能力；二是正确应用财富及财富倍增规律的能力。用财富及财富倍增规律的能力。财商是一个人感知财富的敏锐性，以及财商是一个人感知财富的敏锐性，以及对怎样才能获取财富的认知。它被越来越对怎样才能获取财富的认知。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的少年的“三商三商”教育。教育。有人说，有人说，美无处不在，重要的是发现美美无处不在，重要
4、的是发现美的眼睛。其实，的眼睛。其实，财富也一样，也是无处不财富也一样，也是无处不在的在的。2020年9月28日5 犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受延后享受的理念。的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然
5、需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。地工作，没有玩具，没有快乐。”在犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，在
6、犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围，个人追求，个人资源，都有理性个人的一生是其规划的范围，个人追求，个人资源，都有理性规划，其最高目标是幸福的一生，财商是其规划的总体理论。规划，其最高目标是幸福的一生，财商是其规划的总体理论。以犹太财商教育的精髓思想为核心，为中产阶级归纳出了青少以犹太财商教育的精髓思想为核心，为中产阶级归纳出了青少年财商教育的三个方面：年财商教育的三个方面：掌钱能力、赚钱能力、财富知识掌钱能力、赚钱能力、财富知识。小资料：小资料：犹太人的数目不到世界人口总数的百分之一犹太人的数目不到世界人口总数的百分之一，但，但掌控着掌控着全世界百分
7、之十几的财富。有人说，美国的智慧装在中全世界百分之十几的财富。有人说，美国的智慧装在中国人的脑袋里国人的脑袋里,美国的财富装在犹太人的口袋里。美国的财富装在犹太人的口袋里。2020年9月28日6 财商主要由以下四项主要技能组成：财商主要由以下四项主要技能组成：1 1、财务技能。即理解财务及数字的能力。、财务技能。即理解财务及数字的能力。2 2、投资技能。即钱生钱的科学方法。、投资技能。即钱生钱的科学方法。3 3、市场分析技能。分析与发现市场的能力。、市场分析技能。分析与发现市场的能力。4 4、法律规章运用技能。有关会计、法律及税、法律规章运用技能。有关会计、法律及税收之类的规定。收之类的规定。
8、2020年9月28日7 二、财商与智商、情商的关系二、财商与智商、情商的关系 财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质可或缺的素质。可以这样的理解，智商反映人作为一。可以这样的理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。能力。IQIQ能令你聪明，但不能使你成为富有的人；能令你聪明，但不能使你成为富有的人；EQEQ可帮可帮助你寻找财富，赚取人生的第一个助你寻找财富，赚取人生的
9、第一个100100万元；惟独万元；惟独FQFQ，才能为你利用这才能为你利用这100100万元，获取更多的万元，获取更多的100100万。万。2013年年5月月14日，习近平在天津和高校毕业生、失日，习近平在天津和高校毕业生、失业人员等座谈时，问村官杨代显业人员等座谈时，问村官杨代显“情商重要还是智商情商重要还是智商重要？重要？”杨代显回答杨代显回答“都重要都重要”。习近平说，做实际。习近平说，做实际工作情商很重要，更多需要的是做群众工作和解决问工作情商很重要，更多需要的是做群众工作和解决问题能力，也就是适应社会能力。老话说，万贯家财不题能力，也就是适应社会能力。老话说，万贯家财不如薄技在身，情
10、商当然要与专业知识和技能结合。如薄技在身，情商当然要与专业知识和技能结合。2020年9月28日8财富财富=（智商（智商+情商）情商）财商财商 财富的积累有多种途径和方法，数不胜数财富的积累有多种途径和方法，数不胜数的财富人物，道不尽的财富故事，始终是百的财富人物，道不尽的财富故事，始终是百姓的期待和梦想。什么是财富？财富由那些姓的期待和梦想。什么是财富？财富由那些因素构成？如何积聚财富？因素构成？如何积聚财富？一般认为，人有三商：智商、情商和财商，一般认为，人有三商：智商、情商和财商，或者说智商、情商和财商是人的一体三面。或者说智商、情商和财商是人的一体三面。2020年9月28日9 智商即人的
11、智力商数，是智力年龄和实际年龄智商即人的智力商数，是智力年龄和实际年龄的比率，它是评价一个人智力优劣的重要指标。一的比率，它是评价一个人智力优劣的重要指标。一个人要想获得成功，必须要有较高的智商，这是一个人要想获得成功，必须要有较高的智商，这是一个必要条件。个必要条件。情商即人的情感智力，是一个人最重要的社会情商即人的情感智力，是一个人最重要的社会生存能力，是一种发掘情感潜能、运用情感能力影生存能力，是一种发掘情感潜能、运用情感能力影响生活的各个层面和人生未来的重要品质要素。一响生活的各个层面和人生未来的重要品质要素。一个人要想获得成功，必须要有较高的情商，这是充个人要想获得成功，必须要有较高
12、的情商，这是充分必要条件。分必要条件。财商是一个人获得财务自由的智力和理财的智财商是一个人获得财务自由的智力和理财的智慧，是对金钱的敏锐性以及对财富形成规律的了解，慧，是对金钱的敏锐性以及对财富形成规律的了解，是一个人认识和把握金钱运动规律的能力。财商是是一个人认识和把握金钱运动规律的能力。财商是个新概念，它与智商、情商以及财富的形成有着极个新概念，它与智商、情商以及财富的形成有着极其密切的关系。其密切的关系。2020年9月28日10 智商和情商并不一定能带来财富，许多所谓成功智商和情商并不一定能带来财富，许多所谓成功者到了暮年只能依靠退休金过着清淡的日子，甚至到者到了暮年只能依靠退休金过着清
13、淡的日子，甚至到生命终结时仍然一贫如洗。生命终结时仍然一贫如洗。财商是拥有财富的关键财商是拥有财富的关键。财商尤是高财商，无疑是拥有财富的关键。甲骨财商尤是高财商，无疑是拥有财富的关键。甲骨文公司总裁文公司总裁拉里拉里埃利森埃利森，论智商大学没有毕业，论，论智商大学没有毕业，论情商硅谷无人敢恭维，他情绪无常，脾气暴躁，翻脸情商硅谷无人敢恭维，他情绪无常，脾气暴躁，翻脸不认人。但他不认人。但他19771977年与人合伙开办了甲骨文公司，从年与人合伙开办了甲骨文公司，从事软件开发业务，经过十几年的经营，事软件开发业务，经过十几年的经营，19861986年成为上年成为上市公市公司司。现在，其个人资产
14、达。现在，其个人资产达474474亿美元。同样的事亿美元。同样的事例有汽车大王例有汽车大王亨利亨利福特福特，他刚愎自用，小时候学习，他刚愎自用，小时候学习成绩很差，但成绩很差，但他他创造了一个汽车帝国而富甲天下。创造了一个汽车帝国而富甲天下。2020年9月28日11 美国石油大王约翰美国石油大王约翰 洛克菲曾经说过：洛克菲曾经说过：“即使把我即使把我衣服脱光，再放到没有人烟的沙漠中，只要有一个商队衣服脱光，再放到没有人烟的沙漠中，只要有一个商队经过，我又会成为百万富翁。经过，我又会成为百万富翁。”美国企业家尤伯罗思，在没有政府资助一分钱的情美国企业家尤伯罗思，在没有政府资助一分钱的情况下，筹集
15、数亿资金，成功举办了第况下，筹集数亿资金，成功举办了第2323届奥运会。届奥运会。华人首富李嘉诚，凭借其超人的财智，洞察先机，华人首富李嘉诚，凭借其超人的财智，洞察先机，敢为人先，数次化解危机，力挽狂澜于既倒，谱写了一敢为人先，数次化解危机，力挽狂澜于既倒，谱写了一曲曲传奇的财富故事。他们仰仗的均是过人的财商。曲曲传奇的财富故事。他们仰仗的均是过人的财商。顺丰速运创始人王卫，高中毕业，十几岁开始打工顺丰速运创始人王卫，高中毕业，十几岁开始打工生涯，后来做印染生意，经常需要将样品寄往香港，由生涯，后来做印染生意，经常需要将样品寄往香港，由于深感物流不畅，于是创立顺丰速运。目前，已成为我于深感物流
16、不畅，于是创立顺丰速运。目前，已成为我国国内快递的第二大企业，仅次于国国内快递的第二大企业，仅次于EMSEMS。通过借壳（鼎。通过借壳（鼎泰新材）上市，泰新材）上市，20172017年年2 2月月2828日，王卫身价高达日，王卫身价高达18001800亿亿元，超过马化腾。元，超过马化腾。2020年9月28日12 许多人都有这体验，大学毕业的几年或十几年许多人都有这体验，大学毕业的几年或十几年后，有些同学发了财，而这些人在大学书时或许并无后，有些同学发了财，而这些人在大学书时或许并无多少过人之处，于是有的会说他们是运气好。其实不多少过人之处，于是有的会说他们是运气好。其实不然，这些人正是利用其对
17、金钱的敏锐性以及对财富的然，这些人正是利用其对金钱的敏锐性以及对财富的了解和把握，准确捕捉到了致富的机遇，从而获得了了解和把握，准确捕捉到了致富的机遇，从而获得了财富。财富。有人统计，在中国的富豪中，有有人统计，在中国的富豪中，有60%60%只有中、小学文化。只有中、小学文化。2020年9月28日13 李嘉诚的故事李嘉诚的故事 李嘉诚在中国可谓家喻户晓，成为李嘉诚在中国可谓家喻户晓，成为 全球华人所敬仰的首富级人物。成全球华人所敬仰的首富级人物。成 功背后，他发家的历程却是充满艰功背后，他发家的历程却是充满艰 辛。辛。1515岁的时候，父亲因病去世。岁的时候，父亲因病去世。为了养活母亲和三个弟
18、弟，李嘉诚为了养活母亲和三个弟弟，李嘉诚 被迫中断学业，开始养家糊口。当被迫中断学业，开始养家糊口。当过茶楼的跑堂、做过钟表店的店员、跑过五金厂的推过茶楼的跑堂、做过钟表店的店员、跑过五金厂的推销员，而当他用自己平时省吃俭用的积蓄创办一个塑销员，而当他用自己平时省吃俭用的积蓄创办一个塑胶花厂时，才真正开始了他的事业。从一无所有到稳胶花厂时，才真正开始了他的事业。从一无所有到稳固的财富帝国，李嘉诚在做事、做人上的哲学都值得固的财富帝国，李嘉诚在做事、做人上的哲学都值得借鉴。借鉴。2020年9月28日14 李嘉诚说，我个人和公司都是在竞争中成长；很多李嘉诚说，我个人和公司都是在竞争中成长；很多人只
19、看到我今天的成就，而已经忘记甚至不理解其中的人只看到我今天的成就，而已经忘记甚至不理解其中的过程，我们公司现时拥有的一切，其实是经过全体人员过程，我们公司现时拥有的一切，其实是经过全体人员多年努力的成果。我事业刚起步时，除了个人赤手空拳，多年努力的成果。我事业刚起步时，除了个人赤手空拳，我没有比其他竞争对手更优越的条件，一点也没有，这我没有比其他竞争对手更优越的条件，一点也没有，这包括资金、人脉、市场等。很多人常常有一个误解，以包括资金、人脉、市场等。很多人常常有一个误解，以为我们公司快速扩展是和垄断市场有关，其实我个人和为我们公司快速扩展是和垄断市场有关，其实我个人和公司跟一般小公司一样，都
20、要在不断的竞争中成长。公司跟一般小公司一样，都要在不断的竞争中成长。20022002年集团业务已遍布年集团业务已遍布4141个国家，雇员人数逾个国家，雇员人数逾1515万。万。作为一个创业者，应该作为一个创业者，应该处理好竞争和市场环境的关处理好竞争和市场环境的关系。竞争和市场环境紧密相连，能否抓住时机和企业发系。竞争和市场环境紧密相连，能否抓住时机和企业发展的步伐有重大关联，要抓住时机，要先掌握准确资料展的步伐有重大关联，要抓住时机，要先掌握准确资料和最新资讯，能否抓住时机，是看你平常的步伐是否可和最新资讯，能否抓住时机，是看你平常的步伐是否可以在适当的时候发力，走在竞争对手之前。以在适当的
21、时候发力，走在竞争对手之前。2020年9月28日15 如何抓住时机？如何抓住时机？1.1.知己知彼知己知彼。作任何决定之前，我们要先知道自己的。作任何决定之前，我们要先知道自己的条件，然後才知道自己有什麽选择。身处国际竞争激烈条件，然後才知道自己有什麽选择。身处国际竞争激烈的环境中，我们要和对手相比，有哪些优点和弱点，另的环境中，我们要和对手相比，有哪些优点和弱点，另外更要看对手的长处，人们经常花很长时间去发掘对手外更要看对手的长处，人们经常花很长时间去发掘对手的不足，其实看对手的长处更是重要。掌握准确、充足的不足，其实看对手的长处更是重要。掌握准确、充足资料才能作出正确的决定。资料才能作出正
22、确的决定。9090年代初，和黄原来在英国投资的单向移动电话业务年代初，和黄原来在英国投资的单向移动电话业务RabbitRabbit面临新技术的冲击，我们觉得业务前途不大，决面临新技术的冲击，我们觉得业务前途不大，决定结束。同时，面对通讯技术很快的变化、市场不明朗定结束。同时，面对通讯技术很快的变化、市场不明朗的关踺时刻，我们在考虑另一项刚刚在英国开始的电讯的关踺时刻，我们在考虑另一项刚刚在英国开始的电讯投资，究竟要继续？或是把它卖给对手？我们和买家刚投资，究竟要继续？或是把它卖给对手？我们和买家刚开始洽谈，对方的管理人员就用傲慢的态度跟我们的同开始洽谈，对方的管理人员就用傲慢的态度跟我们的同事
23、商谈，我知道後很反感，但我把自己关在办公室十五事商谈，我知道後很反感，但我把自己关在办公室十五分钟，冷静地衡量着两个问题分钟，冷静地衡量着两个问题 1 1）再次小心检讨移动通讯行业在当时的前途。）再次小心检讨移动通讯行业在当时的前途。2 2）和黄的财力、人力、物力是否可支持发展这项目？）和黄的财力、人力、物力是否可支持发展这项目？当我给这两个问题肯定的答案之後，我决定全力发展当我给这两个问题肯定的答案之後，我决定全力发展我们的网络，而且要比对手做得更快更全面。我们的网络，而且要比对手做得更快更全面。OrangeOrange就就在这种环境下诞生的。在这种环境下诞生的。2020年9月28日16 2
24、.2.磨砺眼光。磨砺眼光。知识最大的作用是可以磨砺眼光，知识最大的作用是可以磨砺眼光，增强判断力，有人喜欢凭直觉行事，但直觉并不是可增强判断力，有人喜欢凭直觉行事，但直觉并不是可靠的方向仪。靠的方向仪。要有国际视野，掌握和判断最快、最准的资讯。要有国际视野，掌握和判断最快、最准的资讯。不愿改变的人只能等待运气，懂得掌握时机的人便能不愿改变的人只能等待运气，懂得掌握时机的人便能创造机会；创造机会；幸运只会降临到有世界观、胆大心细、敢幸运只会降临到有世界观、胆大心细、敢于接受挑战但能谨慎行事的人身上。于接受挑战但能谨慎行事的人身上。3.3.设定坐标。设定坐标。我们身处在多元年代，面临四方八我们身处
25、在多元年代，面临四方八面挑战，以和黄为例，集团业务遍布面挑战，以和黄为例，集团业务遍布4141个国家，公司个国家，公司架构及企业文化必须兼顾全球不同地方同事的期望与架构及企业文化必须兼顾全球不同地方同事的期望与顾虑。顾虑。2020年9月28日17 4.4.毅力坚持。毅力坚持。市场逆转由太多因素引发，成功没有绝对方程式，市场逆转由太多因素引发，成功没有绝对方程式，但失败都有定律：减低一切失败的因素就是成功的基石，以下四点但失败都有定律：减低一切失败的因素就是成功的基石，以下四点可以增强克服困难的决心和承担风险的能力：谨守法律及企业守可以增强克服困难的决心和承担风险的能力：谨守法律及企业守则；严守
26、足够流动资金；维持盈利；重视人才凝聚和培训。则；严守足够流动资金；维持盈利；重视人才凝聚和培训。结语结语 1.1.成功没有魔法，也没有点金术，但人文精神永远是创意的泉源成功没有魔法，也没有点金术，但人文精神永远是创意的泉源。作为企业领导，必须具有国际视野能全景思维、有长远的眼光、务作为企业领导，必须具有国际视野能全景思维、有长远的眼光、务实创新，作出正确的决策、迅速行动，全力以赴。要建立个人和企实创新，作出正确的决策、迅速行动，全力以赴。要建立个人和企业良好信誉，这是在资产负债表之中见不到但价值无限的资产。业良好信誉，这是在资产负债表之中见不到但价值无限的资产。2.2.领导的全心努力投入与热诚
27、是企业最大的鼓动力领导的全心努力投入与热诚是企业最大的鼓动力，透过管理层，透过管理层与员工之间的互动沟通、对同事的尊重，这样才可以建立团队精神。与员工之间的互动沟通、对同事的尊重，这样才可以建立团队精神。3.3.人才难求，对具备创意、胆色和审慎态度的同事应该给予良好人才难求，对具备创意、胆色和审慎态度的同事应该给予良好的报酬和显示明确的前途。的报酬和显示明确的前途。4.4.商业的存在除了创造繁荣和就业机会，最大的作用是为服务人商业的存在除了创造繁荣和就业机会，最大的作用是为服务人类的需求，企业本身虽然要为股东谋取利润，但是仍然类的需求，企业本身虽然要为股东谋取利润，但是仍然应该坚持应该坚持“正
28、直正直”是企业的固定文化，也可以被视为是经营的其中一项成本，是企业的固定文化，也可以被视为是经营的其中一项成本，但它绝对是企业长远发展最好的根基。但它绝对是企业长远发展最好的根基。一个有使命感的企业家，应一个有使命感的企业家，应该努力坚持，走一条正途。该努力坚持，走一条正途。2020年9月28日18第二章第二章 财商的开发财商的开发 一、财商基本观念一、财商基本观念 投资不仅仅是一种行为投资不仅仅是一种行为,更是一种带有哲更是一种带有哲学意味的东西学意味的东西!-!-美国美国 约翰约翰.坎贝尔坎贝尔 不进行研究的投资不进行研究的投资,就象打扑克从不看牌就象打扑克从不看牌一样一样,必然失败必然失
29、败!-!-美国美国 彼得彼得.林奇林奇 风险来自你不知道自己正在做什么风险来自你不知道自己正在做什么!-!-美国美国 沃伦沃伦.巴菲特巴菲特 错误并不可耻错误并不可耻,可耻的是错误已经显而易可耻的是错误已经显而易见了却还不去修正见了却还不去修正!-!-美国美国 乔治乔治.索罗斯索罗斯 2020年9月28日19 顺应趋势顺应趋势,花全部的时间研究市场的正确趋势花全部的时间研究市场的正确趋势,如如果保持一致果保持一致,利润就会滚滚而来利润就会滚滚而来!-!-美国美国 江恩江恩 经验显示经验显示,市场自己会说话市场自己会说话,市场永远是对的市场永远是对的,凡是凡是轻视市场能力的人轻视市场能力的人,终
30、究会吃亏的终究会吃亏的!-!-美国美国 威廉威廉.欧奈尔欧奈尔 始终遵守你自己的投资计划与规则始终遵守你自己的投资计划与规则,加强良好的自加强良好的自我控制我控制!-!-英国英国 伯妮斯伯妮斯.科恩科恩 在别人恐惧时我贪婪，在别人贪婪时我恐惧。在别人恐惧时我贪婪，在别人贪婪时我恐惧。美美国国 巴菲特巴菲特 子曰：子曰：“富与贵，是人之所欲也，不以其道得之，富与贵，是人之所欲也，不以其道得之，不处也；贫与贱，是人之所恶也，不以其道避之，不不处也；贫与贱，是人之所恶也，不以其道避之，不去也。去也。君子爱财取之以道君子爱财取之以道。高阳。高阳胡雪岩全传胡雪岩全传平步青云平步青云 2020年9月28日
31、20二、儿童财商教育的七个阶段 第一阶段：培养孩子学会用钱第一阶段：培养孩子学会用钱 第二阶段：培养孩子学会计划用钱第二阶段：培养孩子学会计划用钱 第三阶段：让孩子学会储蓄第三阶段：让孩子学会储蓄 第四阶段：孩子了解了投资的概念第四阶段：孩子了解了投资的概念 第五阶段：了解钱是怎么挣来的第五阶段：了解钱是怎么挣来的 第六阶段：学会管钱第六阶段：学会管钱 第七阶段：了解除了钱之外，还有很多重要第七阶段：了解除了钱之外，还有很多重要的东西的东西2020年9月28日21 美国儿童理财教育目标美国儿童理财教育目标 君子不恋财的观念是脱离现实生活的，对于孩子的金钱观君子不恋财的观念是脱离现实生活的，对于
32、孩子的金钱观的培养，没有哪一步可以跳过去，需要家长一步一步的教育。的培养，没有哪一步可以跳过去，需要家长一步一步的教育。3 3岁：能够辨认硬币和纸币；岁：能够辨认硬币和纸币；4 4岁：知道每枚硬币是多少美分；岁：知道每枚硬币是多少美分；5 5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6 6岁：能够找数目不大的钱，而且能够数大量的硬币；岁：能够找数目不大的钱，而且能够数大量的硬币；7 7岁：能看价格标签；岁：能看价格标签；8 8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户；岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户；9 9岁：能够制定简单的
33、一周开销计划，购物时知道比较价格；岁：能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；1010岁：懂得每周节约一点钱，以备大笔开销时使用；岁：懂得每周节约一点钱，以备大笔开销时使用；11121112岁：知道从电视广告中发现理财事实，并能制定、执行两岁：知道从电视广告中发现理财事实，并能制定、执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语；周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语；1313岁至高中毕业：尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、岁至高中毕业：尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。打工等赚钱实践。2020年9月28日22 古人云：古人云：“仓廪足而知礼节仓廪
34、足而知礼节”。理财也是一样，。理财也是一样，先有财，后有理财需求。在物质匮乏的年代，人们几先有财，后有理财需求。在物质匮乏的年代，人们几乎不需要理财知识，主要是通过勤俭节约解决基本生乎不需要理财知识，主要是通过勤俭节约解决基本生活。也这些时代的原因，中国大部分成年人普遍缺乏活。也这些时代的原因，中国大部分成年人普遍缺乏理财意识。如今社会发展了，对于在经济社会里成长理财意识。如今社会发展了，对于在经济社会里成长的孩子们来说，从小就要和钱打交道，财富将是他们的孩子们来说，从小就要和钱打交道，财富将是他们人生中必须面对的主题之一，可以说，社会的发展人生中必须面对的主题之一，可以说，社会的发展“逼迫逼
35、迫”他们必须要具备一定的理财知识才能将生活他们必须要具备一定的理财知识才能将生活调理得更精彩。调理得更精彩。儿童理财教育刻不容缓儿童理财教育刻不容缓 我们看到，有些人成年之后，能妥善处理和钱的关我们看到，有些人成年之后，能妥善处理和钱的关系，知道怎么挣钱，怎么花钱，怎么借钱，也知道要系，知道怎么挣钱，怎么花钱，怎么借钱，也知道要控制合理的负债比例。可有些人成年之后，且不要说控制合理的负债比例。可有些人成年之后，且不要说突然给他突然给他(她她)中个百万元大奖该如何是好，甚至稍微中个百万元大奖该如何是好，甚至稍微赚得多一点了之后，就茫然不知所措，不是一味挥霍赚得多一点了之后，就茫然不知所措，不是一
36、味挥霍就是一味节约。就是一味节约。2020年9月28日23 参考资料：参考资料：在非洲小国塞舌尔，该国在非洲小国塞舌尔，该国2222日将迎来最大的中国旅日将迎来最大的中国旅游团，这成为当地热议的话题。当地游团，这成为当地热议的话题。当地工商时报工商时报15 15日日称，不管愿意与否，塞舌尔都必须适应全球消费趋势称，不管愿意与否，塞舌尔都必须适应全球消费趋势的潮流，努力接待好即将成批涌入的中国游客，并设的潮流，努力接待好即将成批涌入的中国游客，并设法让他们多购物。法让他们多购物。在欧洲，像巴黎在欧洲，像巴黎“老佛爷老佛爷”商场，英国比斯特村等购商场，英国比斯特村等购物区内的商店，都布置得充满中国
37、春节气氛，并招聘物区内的商店，都布置得充满中国春节气氛，并招聘懂汉语的导购员。但法新社日前的一篇文章却语含讽懂汉语的导购员。但法新社日前的一篇文章却语含讽刺地说，这些刺地说，这些“暴富的中国人暴富的中国人”大手大脚购买的多是大手大脚购买的多是并不实用的东西，他们并非真懂品牌，对一些大路货并不实用的东西，他们并非真懂品牌，对一些大路货品牌趋之若鹜，却漠视真正的名牌。品牌趋之若鹜，却漠视真正的名牌。2020年9月28日24 在欧洲，在柏林一家百货店担任经理的马库斯在欧洲，在柏林一家百货店担任经理的马库斯说，中国游客出手阔绰，但比较难接待：一是中国说，中国游客出手阔绰，但比较难接待：一是中国游客每次
38、挑选商品要看很多样品。二是一些人不尊游客每次挑选商品要看很多样品。二是一些人不尊重营业员。三是中国游客人多，声音大。西班牙马重营业员。三是中国游客人多，声音大。西班牙马德里一家葡萄酒店老板说：德里一家葡萄酒店老板说：“中国人喜欢将商品一中国人喜欢将商品一个一个翻一下，不管自己是否要买。他们经常将货个一个翻一下，不管自己是否要买。他们经常将货架上摆放整齐的商品拿得到处都是，决定不买的商架上摆放整齐的商品拿得到处都是，决定不买的商品也不放回原处，在中国旅行团走后我们经常要重品也不放回原处，在中国旅行团走后我们经常要重新整理货架。新整理货架。”马德里有一家叫马德里有一家叫“la vinala vin
39、a”的高端的高端葡萄酒商店，曾有中国人一进店就声称要把所有拉葡萄酒商店，曾有中国人一进店就声称要把所有拉菲葡萄酒都买走，但该店拒绝这个要求，因为对于菲葡萄酒都买走，但该店拒绝这个要求，因为对于他们来说，出售的不仅是商品。他们来说，出售的不仅是商品。许多欧美民众还迷惑不解，在媒体的报道中，许多欧美民众还迷惑不解，在媒体的报道中，许多中国人仍然十分贫困，即使是中产阶层平时在许多中国人仍然十分贫困，即使是中产阶层平时在国内也是节衣缩食，为何在国外如此大手大脚国内也是节衣缩食，为何在国外如此大手大脚！2020年9月28日25 中国消费者在海外这种中国消费者在海外这种“暴发户暴发户”的形象也使的形象也使
40、自己频频陷入各种购物陷阱中。日本共同社去年自己频频陷入各种购物陷阱中。日本共同社去年1212月月1414日称，北海道石狩市一家名为日称，北海道石狩市一家名为“茨户北山花园茨户北山花园”的的烤肉店向中国游客出售的烤肉店向中国游客出售的“神户牛肉神户牛肉”和和“松阪牛肉松阪牛肉”都是假货。报道称，该店近四五年来冒牌牛肉出售额都是假货。报道称，该店近四五年来冒牌牛肉出售额约约24002400万日元（合人民币万日元（合人民币196196万元），而且这家店只万元），而且这家店只骗中国游客，对日本消费者或者其他国家旅游者，并骗中国游客，对日本消费者或者其他国家旅游者，并没有提供冒牌牛肉。没有提供冒牌牛肉。
41、东京秋叶原电器街是著名的旅游购物地，该街曾东京秋叶原电器街是著名的旅游购物地，该街曾打出打出“欢迎最敢消费的中国人！欢迎最敢消费的中国人！”的横幅。日本电视的横幅。日本电视台曾播放当地一家电器店老板台曾播放当地一家电器店老板“介绍介绍”接待中国顾客接待中国顾客的经验：的经验：“在中国旅行团进店前，一定要将所有电器在中国旅行团进店前，一定要将所有电器标牌换成标牌换成日本制造日本制造，因为中国人就喜欢带这种电，因为中国人就喜欢带这种电器回国。即使再旧款式、高价格的电器，中国人也会器回国。即使再旧款式、高价格的电器，中国人也会毫不犹豫地购买。毫不犹豫地购买。”2020年9月28日26第三章第三章 认
42、识财富认识财富 一、财富的概念与分类 财富一词在日常生活中使用的频率是相当高的，财富一词在日常生活中使用的频率是相当高的，但能够真正理解其本义的人却不多。就是在经济学领但能够真正理解其本义的人却不多。就是在经济学领域，经济学家对财富一词的解释也是千差万别，莫衷域，经济学家对财富一词的解释也是千差万别，莫衷一是。有的将财富称为物质财富，有的称为自然财富，一是。有的将财富称为物质财富，有的称为自然财富，也有将财富称为社会财富。也有将财富称为社会财富。在经济学上最早给财富下定义的是古希腊著名的在经济学上最早给财富下定义的是古希腊著名的史学家、思想家色诺芬（史学家、思想家色诺芬（XenephonXen
43、ephon，约，约430430354BC.354BC.）。他在其著作）。他在其著作经济论经济论一书中写道：财富一书中写道：财富就是具有使用价值的东西。他认为诸如马、羊、土地就是具有使用价值的东西。他认为诸如马、羊、土地等有实际用处的东西才是财富。等有实际用处的东西才是财富。2020年9月28日27 其后，古希腊又一位博学多才的思想家亚里士多德其后，古希腊又一位博学多才的思想家亚里士多德（AristotleAristotle，384-322BC.384-322BC.）进一步指出：）进一步指出：“真正的财富就是真正的财富就是由由使用价值构成的使用价值构成的”。在对财富性质的论述上，他认为物。在对财
44、富性质的论述上，他认为物品具有使用和交换两种属性，只有以使用价值为目的的商品交品具有使用和交换两种属性，只有以使用价值为目的的商品交换才是合乎自然的，属于家庭管理之内，而无限度地追求货币换才是合乎自然的，属于家庭管理之内，而无限度地追求货币的货值则是违反自然和不合理的。可见，上述两种定义基本局的货值则是违反自然和不合理的。可见，上述两种定义基本局限于财富的有用性方面，即使用价值方面。限于财富的有用性方面，即使用价值方面。然而，在世俗的观念中，人们历来把商品交换过程中的货然而，在世俗的观念中，人们历来把商品交换过程中的货币因素看得异常重要，并不看重什么商品的使用价值，以至于币因素看得异常重要，并
45、不看重什么商品的使用价值，以至于人们进行商品交换的动机都由最初的对另一种商品使用价值的人们进行商品交换的动机都由最初的对另一种商品使用价值的需要演变为对纯货币形式的追逐和占有。这种异化的经济观念需要演变为对纯货币形式的追逐和占有。这种异化的经济观念直接影响到人们对财富概念的把握。比如早期的重商主义者就直接影响到人们对财富概念的把握。比如早期的重商主义者就认为财富就是由货币或金银构成的，这一观点可以说影响相当认为财富就是由货币或金银构成的，这一观点可以说影响相当深远。就是现代社会的大多数人依然相信深远。就是现代社会的大多数人依然相信“金钱就是财富金钱就是财富”。重商主义者的这种财富观念虽然具有较
46、大市场，但反对的声重商主义者的这种财富观念虽然具有较大市场，但反对的声音也不少。如重农学派的魁奈（音也不少。如重农学派的魁奈（Francois Quesnay 1694Francois Quesnay 169417741774年）就针锋相对地指出：年）就针锋相对地指出：“一个国家的财富，并不由货币一个国家的财富，并不由货币财富的总量所决定财富的总量所决定”。2020年9月28日28 西方经济学的奠基人物亚当西方经济学的奠基人物亚当斯密将财富既理解为价值即社斯密将财富既理解为价值即社会财富，又理解为使用价值即物质财富。他指出：会财富，又理解为使用价值即物质财富。他指出：“一个人是一个人是富还是穷
47、，依他所能享受的生活必需品、便利品和娱乐品的程富还是穷，依他所能享受的生活必需品、便利品和娱乐品的程度而定度而定”，人们，人们“用来最初购得世界上的全部财富的，不是金用来最初购得世界上的全部财富的，不是金或银，而是劳动或银，而是劳动”。在这里，斯密把一切物质产品都看作是财。在这里，斯密把一切物质产品都看作是财富，但却忽略了自然因素也是物质财富的一个源泉。富，但却忽略了自然因素也是物质财富的一个源泉。使财富概念变得相对完整而明确的是马克思。他对前人的使财富概念变得相对完整而明确的是马克思。他对前人的研究成果进行了批判地继承，在此基础上形成了相对科学的财研究成果进行了批判地继承，在此基础上形成了相
48、对科学的财富观。他将财富理解为社会财富，并将社会财富归结为劳动产富观。他将财富理解为社会财富，并将社会财富归结为劳动产品。应该来说这一财富观相对于当时社会经济状况是比较正确品。应该来说这一财富观相对于当时社会经济状况是比较正确的。但在当今社会，社会经济的传统劳动成份和物质成份出现的。但在当今社会，社会经济的传统劳动成份和物质成份出现了十分深刻的变化，马克思的财富观念在解释当代和今后新经了十分深刻的变化，马克思的财富观念在解释当代和今后新经济因素的兴起方面尚存在一些盲点，这是马克思在传统的资本济因素的兴起方面尚存在一些盲点，这是马克思在传统的资本主义经济体系下所难预见的。主义经济体系下所难预见的
49、。2020年9月28日29 1995 1995年，世界银行公布的财富概念中，包含了年，世界银行公布的财富概念中，包含了“自然资自然资本本”、“生产资本生产资本”、“人力资本人力资本”、“社会资本社会资本”四大组要四大组要素。这是广义的财富概念。而具体到个人，我们所指的财富，素。这是广义的财富概念。而具体到个人，我们所指的财富，无外乎两个意思：无外乎两个意思：一方面是指财产，各种能给其所有者带来实际的价值利益一方面是指财产，各种能给其所有者带来实际的价值利益的有形或无形的资金，资产。有形资产是指所有者所持有的现的有形或无形的资金，资产。有形资产是指所有者所持有的现金、债券、股票、基金、外汇、经济
50、实体以及房产、车辆、贵金、债券、股票、基金、外汇、经济实体以及房产、车辆、贵重金属（黄金等）、文物、珠宝等。而无形资产就是各种知识重金属（黄金等）、文物、珠宝等。而无形资产就是各种知识产权等无法用货币尺度进行精确评估的资产，如所有者掌握的产权等无法用货币尺度进行精确评估的资产，如所有者掌握的专利技术、版权等。专利技术、版权等。另一方面是指本身不具备实际价值，但通过某些方式的运另一方面是指本身不具备实际价值，但通过某些方式的运作，可以产生实际价值的东西。如广泛的社交关系、被承认的作，可以产生实际价值的东西。如广泛的社交关系、被承认的荣誉、丰富的学识经验、良好的个人形象等，这些东西不能用荣誉、丰富
