1、第6章 电子支付工具（下）6.1 6.1 电子支付工具支付过程电子支付工具支付过程 6.1.36.1.3简单加密信用卡支付过程简单加密信用卡支付过程 1 1）特点）特点（1 1）信用卡等关键信息需要加密；）信用卡等关键信息需要加密；（2 2）使用对称和非对称加密技术；）使用对称和非对称加密技术；（3 3）可能要启用身份认证系统；）可能要启用身份认证系统；（4 4）以数字签名确认信息的真实性；）以数字签名确认信息的真实性；（5 5）需要业务服务器和服务软件的支持。）需要业务服务器和服务软件的支持。2 2）流程）流程（1 1）用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡号；）用户在银行开立一个信用卡
2、账户，并获得信用卡号；（2 2）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器；）用户从商家订货后，把信用卡信息加密传给商家服务器；（3 3）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；用户的信用卡信息；（4 4）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专
3、用网络传送到商家银行；网络传送到商家银行；（5 5）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，）商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。确认信用卡信息的有效性。6.1.46.1.4安全电子交易安全电子交易SETSET信用卡支付过程信用卡支付过程SETSET（安全电子交易）是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规（安全电子交易）是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范。为了满足用户、银行和商家、软件厂商的多方需求。流程如下：范。为了满足用户、银行和商家、软件厂商的多方需求。流程如下：（1 1）用户在银行开立信用卡账户，获取信用卡；用户在商家的主页）用户在银
4、行开立信用卡账户，获取信用卡；用户在商家的主页上查看商品目录选择所需商品；上查看商品目录选择所需商品；（2 2）用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。在）用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。在SETSET中，订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家看不到中，订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家看不到持卡人的账号信息；持卡人的账号信息；（3 3）商家收到订单后，向发卡行请求支付认可；）商家收到订单后，向发卡行请求支付认可；（4 4）发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息；）发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息；（5 5）商家发送订单确认
5、信息给用户，并发货给用户；）商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户；（6 6）商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的账户转入到商家）商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的账户转入到商家的账户。的账户。6.1.56.1.5其他电子支付工具网上交易的支付过程其他电子支付工具网上交易的支付过程 信用卡作为传统电子支付工具已经逐渐从简单的信用卡作为传统电子支付工具已经逐渐从简单的信用支付工具发展成拥有强大网络支付功能的电信用支付工具发展成拥有强大网络支付功能的电子支付工具。但客户的需求是无限的。根据客户子支付工具。但客户的需求是无限的。根据客户需求和与各种传统支付工具相结合，基于现代电需求和与各
6、种传统支付工具相结合，基于现代电子计算机技术和通信技术的发展，各银行及其他子计算机技术和通信技术的发展，各银行及其他商业服务机构相继开发了各种现代支付工具，如商业服务机构相继开发了各种现代支付工具，如智能卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。智能卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。6.2 6.2 智能卡智能卡 智能卡是结合信用卡的便利、集信息存储与计算机编程等智能卡是结合信用卡的便利、集信息存储与计算机编程等多个功能的综合体，用在网络支付上也表现出多种特征。多个功能的综合体，用在网络支付上也表现出多种特征。6.2.16.2.1智能卡的产生与发展智能卡的产生与发展 智能卡是在法国问世的。智能卡是在
7、法国问世的。2020世纪世纪7070年代中期，法国年代中期，法国Roland Roland MorenoMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功式存储器芯片的方法，率先开发成功ICIC存储卡。经过存储卡。经过2020多多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的式微型控制器芯片的ICIC卡，已由摩托罗拉和卡，已由摩托罗拉和Bull HNBull HN公司公司于于19971997年研制成功。年研制成功。6.2.26.2.2智能卡的
8、结构与工作过程。智能卡的结构与工作过程。智能卡的结构主要包括智能卡的结构主要包括3 3个部分：个部分：1 1）建立智能卡的程序编制器）建立智能卡的程序编制器 2 2）处理智能卡操作系统的代理）处理智能卡操作系统的代理 3 3）作为智能卡应用程序接口的代理）作为智能卡应用程序接口的代理 6.2.36.2.3智能卡的类型与应用智能卡的类型与应用 1 1）智能卡的类型）智能卡的类型（1）智能卡按其嵌入的芯片种类分，可以分为接触式智能卡和非接触式智能卡两大类。（2）接触式智能卡从其卡的结构来分，又可以分为只读存储智能卡和微处理器智能卡两大类。（3）双界面智能卡。（4）光卡。2 2）智能卡的应用）智能卡
9、的应用（1）传统的电子支付：（2）Internet上的网络支付：（3）电子身份识别：（4）信息存储：6.2.46.2.4智能卡标准。智能卡标准。1 1）智能卡国际标准。）智能卡国际标准。（1）ISO7816标准（2）CEN标准（3）EMV规范（4）ETSI标准（5）SET标准（6）C-SET标准 2 2）智能卡国内标准。）智能卡国内标准。为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，本着符合国际标准，与国际通用的EMV规范兼容的原则，中国人民银行组织国内各商业银行与VISA国际组织合作开发与制定“中国金融集成电路（IC）卡系列规范”。1997年12月，中国人民银行公布了中国金融IC卡卡片规范和中国
10、金融IC卡应用规范，1998年9月，中国人民银行又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。6.3 6.3 电子支票电子支票 6.3.16.3.1支票概述支票概述 1 1）支票的概念）支票的概念 支票是指以银行为付款人的即期汇票。支票是指以银行为付款人的即期汇票。6.3 6.3 电子支票电子支票6.3.16.3.1支票概述支票概述2 2）支票的必要项目）支票的必要项目支票所必备的项目有：支票所必备的项目有：写明其为写明其为“支票支票”字样；字样；无条件支付命令；无条件支付命令；付款银行名称；付款银行名称；出票人签字；出票人签字；出票日期和地点（未载明出票地点者，出票人名字旁的地点视为出票
11、地）；出票日期和地点（未载明出票地点者，出票人名字旁的地点视为出票地）；付款地点（未载明付款地点者，付款银行所在地视为付款地点）；付款地点（未载明付款地点者，付款银行所在地视为付款地点）；写明写明“即期即期”字样，如未写明即期者，仍视为见票即付；字样，如未写明即期者，仍视为见票即付；一定金额；一定金额；收款人或其指定人。收款人或其指定人。3 3）票据支付的优缺点）票据支付的优缺点（1 1）票据支付的优点：）票据支付的优点：交易双方无须出现在同一时间和地点；避免了交易者携带大宗现金的不便和风险；节省清点现钞的时间，避免清点现钞时出现的差错。（2 2）票据支付的缺点：）票据支付的缺点：票据由买方签
12、名生效，影响交易的私密性；通过银行来处理票据，需要支付费用；票据的真伪不如现金容易识别。6.3.26.3.2电子支票的产生与定义电子支票的产生与定义 所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统纸质支票的电子版。6.3.36.3.3电子支票的属性电子支票的属性 1）货币价值 2）价值可控性 3）可交换性 4）不可重复性 5）可存储性 6）应用安全与方便 6
13、.3.46.3.4电子支票交易的程序电子支票交易的程序 1）开具电子支票 2）电子支票付款 3）清算.3.53.5电子支票的优缺点电子支票的优缺点1 1）电子支票支付优点：）电子支票支付优点：（1）与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受，且具有节省时间，减少纸张传递的费用，没有退票，灵活性强；（2）电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；（3）通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字
14、签名也可以被自动验证。2 2）电子支票支付缺点：）电子支票支付缺点：（1）需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；（2）不适合小额支付及微支付；（3）电子支票通常需要使用专用网络进行传输。6.3.66.3.6电子支票支付的安全性要求电子支票支付的安全性要求 1）电子支票的认证 2）公钥的发送 3）私钥的存储 4）银行本票6.4 6.4 电子现金电子现金 6.4.16.4.1电子现金的定义电子现金的定义 所谓电子现金，又称数字现金，英文大多描述为E-Cash，是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。6.4.26.4.2电子现金的特
15、点电子现金的特点1 1）电子现金特点：）电子现金特点：（1）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。（3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。（4）身份验证是由E-Cash本身完成的。（5）匿名性。（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。2）电子现金支付方式存在问题：（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。（2）成本较高：（3）存在货币兑换问题。（4）风险较大：6.4.36.4.3电子现金的支付过程电子现金的支付过程1 1）电子现金的支付过程可以分为）电子现金的支付过程可以分为4
16、4步：步：（1）用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可在商业领域中进行流通。（2）使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。（3）用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。（4）接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。6.5 第三方在线支付平台 6.5.16.5.1支付宝支付宝 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支
17、付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。1 1）支付宝实名认证）支付宝实名认证2 2）支付宝交易主要规则）支付宝交易主要规则（1）支付宝中介服务、即时到账服务等，只接受客户通过本网站上指定合作银行所提供的网上银行或本公司允许的付款方式转入本公司账户的款项，而不接受以其他方式向本公司账户转入的款项。（2）不得利用支付宝进行套现活动，否则支付宝将限制相关的支付宝账户及资金，同时将该行为告知相关发卡行。（3）不得利用支付宝帐户进行虚假交易。（4）当交易双方选择并确认支付宝中介服务后，在买家还未向本公司付款时，支付宝软件系统显示此时双方的交
18、易状态为“等待买家付款”。在此情形下，卖家可根据交易双方的约定变更交易价格，或者放弃该笔交易。（5）在买家向本公司付款后，支付宝软件系统自动即时将此付款信息以电子邮件方式通知卖家，且支付宝软件系统内显示该交易的状态为“买家已付款，等待卖家发货”。在此情形下，卖家应及时履行发货的义务。（6）在卖家发货后，卖家应主动登录支付宝软件系统，及时更改该笔交易的状态，填写正确的发货信息以确认发货。卖家在支付宝软件系统中确认发货后，支付宝软件系统下该笔交易的显示状态应为“卖家已发货，等待买家确认”。（7）在买家收到货物后，如对所收悉的货物数量和质量均无异议，则应及时履行确认收货义务，即主动登录支付宝软件系统
19、，完成确认收货流程。买家在支付宝软件系统中确认收货后，支付宝软件系统将自动把相应的货款计结到卖家的支付宝账户，并计入卖家支付宝账户的余额。在此情形下，支付宝软件系统中该笔交易的显示状态为“交易成功”。（8）自买家成功付款给支付宝后第25个小时起，至买家签收货物并在支付宝软件系统中确认收货之前，买家可以在买家与卖家达成一致的情况下，向本公司申请退款，卖家应在其支付宝软件系统中进行同意退款的操作。如买卖双方无法就退款达成一致，买卖双方即授权本公司处理争议款项。（9）当交易双方选择货到付款服务后，卖家未联系物流公司前，支付宝软件系统显示的交易状态为“等待卖家发货”。在此情形下，卖家可取消该笔交易。（
20、10）卖家在支付宝软件系统声明已联系物流公司后，支付宝软件系统将自动将该笔交易状态变更为“卖家已联系发邮”。在此情形下，买家不能取消该笔交易，卖家应敦促其选择的物流公司及时确认接单。（11）卖家选择的物流公司同意为该笔订单提供运输服务后，支付宝软件系统将自动将该笔交易状态变更为“物流已接单”。在此情形下，卖家应及时履行向物流公司交货的义务。（12）卖家向物流公司交货后，支付宝软件系统将自动将该笔交易状态变更为“等待买家签收”。（13）买家收到货物后，如对货物数量、外观、形状等表面特征均无异议，应履行签收义务并通过物流公司向本公司支付货款和物流公司单独向买家收取的费用，在此情形下，支付宝软件系统
21、显示的交易状态为“签收成功，等待系统打款给卖家”。（14）支付宝收到买家通过物流公司支付的货款后，将该货款充值到买方的支付宝账户，并计结到卖家的支付宝账户，计入卖家支付宝账户的余额。在此情形下，支付宝软件系统中该笔交易的交易状态为“交易成功”。6.5.26.5.2财付通财付通 财付通（）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。1 1）财付通的优势）财付通的优势（1）资金安全。（2）支付方式。（3）结算提现快速。（4）后台管理。（5）交易费率优惠。（6）营销资源丰富。（7）商户服务。2）财付通实名认证“财付通实名认证”服务是
22、由财付通深圳科技有限公司（腾讯旗下企业）提供的一项身份识别服务。财付通实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过财付通实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在拍拍网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加财付通账户拥有者的信用度。3 3）财付通中介保护交易）财付通中介保护交易（1 1）流程不同。）流程不同。中介保护交易中，需要等“买家”收到货满意后，才将货款打给卖家，期间货款由财付通公司保管。即时到账交易中交易发生后，一旦对方确认，资金立即进入对方的财付通账户。（2 2）用途不同）用途不同 中介保护交易多用于通过财付通进行商品交易时（不仅限于拍拍网购物）。即时到账交易多用于朋友熟人
23、间汇款 6.5.3 6.5.3 ChinapayChinapay 银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。1 1）网上支付）网上支付 2 2）网付宝）网付宝 网付宝支付业务是ChinaPay在有效加强网上支付的安全性的基础上，为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业务及技术方面的创新，增加刷卡终端实现有磁有密的
24、网上支付，从而有效解决了电子商务活动的支付瓶颈。3 3）网上代付）网上代付 ChinaPay网上代付平台（ORA平台）是ChinaPay为商户搭建的一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。4 4）电话支付）电话支付 电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务，用户可以通过网站或者电话方式在企业下单，企业将订单信息通过ChinaPay支付平台送到各个银行的电话银行系统。5 5）企业账户支付）企业账户支付 6 6）跨行转账）跨行转账 ChinaPayChinaPay网上跨行转账是由中国银联支持开展的银行卡跨行网上跨行转账是由中国银联支持开展的银行卡跨行交换业务交换业务，通过银联的互联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。7 7）国际汇入）国际汇入 国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业务。8 8）境外网上支付）境外网上支付 境外网上支付力图解决境外互联网商户在拓展中国消费市场时，所涉及的货币转换及资金清算问题。
