1、 第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则n保险利益原则（掌握）保险利益原则（掌握）n最大诚信原则最大诚信原则（掌握）（掌握）n近因原则近因原则（掌握）（掌握）n损失补偿原则损失补偿原则（掌握）（掌握）第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n保险利益及其成立要件保险利益及其成立要件（掌握）（掌握）n保险利益的意义保险利益的意义（理解）（理解）n保险利益原则在财产保险和人身保险应用保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别上的区别（掌握）（掌握）一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件（一）保险利益的含义（一）保险利益的含义 保险利益是指保险利益是指投保人或被保险人投保人或被保险人对
2、保险标的所具有的对保险标的所具有的法律上承认法律上承认的的经济经济利益，这种经济利益因保险标的完好、利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件（二）保险利益成立要件（二）保险利益成立要件 1.保险利益必须是保险利益必须是合法合法的利益的利益 投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可认可并受到法律并受到法律保护保护的利益，即在法律上可以的利益，即在法律上可以主张主张的利益。的利益。2.保险利益必须是保险利益必须是确定确定的利益的利
3、益 包括已经确定和能够确定的利益。包括已经确定和能够确定的利益。3.保险利益必须是保险利益必须是经济经济上的利益（可以用货币衡量）上的利益（可以用货币衡量）一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件（三）保险利益原则的内容（三）保险利益原则的内容 保险利益原则是指在保险利益原则是指在签订签订和和履行履行保险合同的保险合同的过程中，过程中，投保人或被保险人投保人或被保险人对保险标的对保险标的必须必须具有具有保险利益。保险利益。保险利益既是保险利益既是订立订立保险合同的前提条件，也保险合同的前提条件，也是保险合同是保险合同生效生效及及保持效力保持效力的前提条件。的前提条件。二、保险利益的意义
4、二、保险利益的意义（一）规定保险保障的（一）规定保险保障的最高最高限度限度 确定确定保险金额保险金额的依据的依据 （二）防止（二）防止道德危险道德危险的发生的发生 为谋取保险金而为谋取保险金而故意破坏故意破坏保险标保险标的的道德危险的的道德危险（三）区别保险与赌博的标准（三）区别保险与赌博的标准 保险以保险以保险利益受损保险利益受损为赔偿前提为赔偿前提三、保险利益原则在财产保险与人身保险三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别应用上的区别（一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有投保人对保险标的所拥有的各种权
5、利的各种权利：1.1.财产所有权；财产所有权；2.2.财产经营权、使用权；财产经营权、使用权；3.3.财产承运权、保管权；财产承运权、保管权；4.4.财产抵押权、留置权。财产抵押权、留置权。抵押权与留置权抵押权与留置权n抵押权抵押权是指债权人对债务人或者第三人提供的、作为债务履是指债权人对债务人或者第三人提供的、作为债务履行担保的财产，行担保的财产，在债务人不履行债务时在债务人不履行债务时，就其卖得价款，就其卖得价款优先优先受偿受偿的权利。设立抵押不必转移抵押物的占有，债务人可以的权利。设立抵押不必转移抵押物的占有，债务人可以继续占有抵押物并取得使用收益；抵押权人仅就抵押物的价继续占有抵押物并
6、取得使用收益；抵押权人仅就抵押物的价值使自己的债权获得担保。值使自己的债权获得担保。n留置权留置权指债权人合法占有属于债务人的财产，在与该财产有指债权人合法占有属于债务人的财产，在与该财产有牵连关系的债权未受清偿前，债权人可对该财产予以扣留；牵连关系的债权未受清偿前，债权人可对该财产予以扣留；超过法定期限后债务人仍不履行债务的，债权人以留置财产超过法定期限后债务人仍不履行债务的，债权人以留置财产折价受偿，或者以其拍卖、变卖的价款受偿的权利。折价受偿，或者以其拍卖、变卖的价款受偿的权利。n从概念可知：从概念可知：抵押物是不转移给债权人的，而留置物是转移抵押物是不转移给债权人的，而留置物是转移给债
7、权人的给债权人的。案例：案例：n李某与张某同为公司业务员，李某与张某同为公司业务员，1999年年8月李某从月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表证
8、，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，示同意，1999年年9月，双方到保险公司投保了车月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人、受益人一栏损险，为了方便，投保人和被保险人、受益人一栏中，都写了张某的名字。中，都写了张某的名字。案例：n2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。认为该车的事故属于保险责任，保
9、险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。保险公司告上了法庭。n本案应如何处理？为什么？本案应如何处理？为什么？三、保险利益原则在财产保险与人身保险三、保险利益原则在财产保险
10、与人身保险应用上的区别应用上的区别（一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种人之间所具有的各种利害关系利害关系：1.1.人身关系人身关系 2.2.亲属关系亲属关系 3.3.雇佣关系雇佣关系 4.4.债权债务关系债权债务关系 5.5.因被保险人同意而产生的关系（如：男女朋友间）因被保险人同意而产生的关系（如：男女朋友间）对于人身保险保险利益的来源，特别是当投对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律
11、，因为各国对人身保险保险体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如利益的立法有所不同。如英美法系英美法系的国家基本上的国家基本上采取采取“利益主义原则利益主义原则”，而，而大陆法系大陆法系的国家大多的国家大多采取采取“同意主义原则同意主义原则”，我国保险立法和实务基，我国保险立法和实务基本上是实行本上是实行“利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则”。第五十三条投保人对下列人员具有保险利益：第五十三条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶（三）前项以外与投保人有抚养
12、、赡养或者扶 养关系的家庭其他成员、近亲属。养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。财产保险财产保险不仅要求投保人在不仅要求投保人在投保投保时对保险标的具有保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在险利益，而且要求保险利益在保险有效期内保险有效期内始终存在，特始终存在，特别在别在发生保险事故发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。利益。人身保险人身保险则着重强调投保人在则着重强调投保人在订立订
13、立保险合同时对被保保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究生效后，就不再追究投投保人对被保险人的保险利益问题，保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。（二）对保险利益时效的要求不同（二）对保险利益时效的要求不同 财产保险保险利益价值的确定是依据财产保险保险利益价值的确定是依据保险标保险标的的实际价值的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。即为投保人对保险标的
14、所具有的保险利益的价值。如果保险金额超过保险标的的实际价值，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部超过部分无效分无效。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人被保险人的需要与支付保险费的能力。的需要与支付保险费的能力。（三）确定保险利益价值的依据不同（三）确定保险利益价值的依据不同第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义（理解）（理解）最大诚信原则的主要内容最大诚
15、信原则的主要内容（掌握）（掌握）违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果（掌握）（掌握）一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有动更为严格，要求当事人具有“最大诚信最大诚信”，这主要源，这主要源于于海上保险海上保险。投保人的陈述是否正确属实，对于保险。投保人的陈述是否正确属实，对于保险人是至关重要的，由此确定了人是至关重要的，由此确定了最大诚信原则最大诚信原则。最大诚信原则的最大诚信原则的基本含义基本含义是：保险双方在签订和是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最
16、大的诚意，履行自己应尽履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同否则保险合同无效无效。二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 对投保人或被保险人而言，最大诚信对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括原则的主要内容包括告知告知和和保证保证。告知是指投保人在告知是指投保人在订立订立保险合同时，保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实应当将与保险标的有关的重要事实如实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。接受
17、承保或以什么条件承保。（一）告知（一）告知知无不言、言无不实知无不言、言无不实什么是重要事实？什么是重要事实？n第十七条第十七条订立保险合同，保险人应当订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出况提出询问询问，投保人应当，投保人应当如实告知如实告知。n投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以务，足以影响保险人决定是否同意承保影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的或
18、者提高保险费率的，保险人有权解除，保险人有权解除保险合同。保险合同。告知包括告知包括口头口头和和书面书面的陈述。告知的立法形式，国际的陈述。告知的立法形式，国际上主要有两种：一是上主要有两种：一是无限告知无限告知。二是。二是询问回答告知询问回答告知，我国，我国保险法第保险法第1717条的规定就属此种。条的规定就属此种。n无限告知指投保人或被保险人必须无限告知指投保人或被保险人必须主动主动地向保险人告知地向保险人告知他所知道的他所知道的有关承保标的的一切重要事实有关承保标的的一切重要事实，这种告知要，这种告知要求非常苛刻，它只强调告知义务的严格履行，却完全不求非常苛刻，它只强调告知义务的严格履行
19、，却完全不考虑投保人或被保险人的主观动机和客观情况，即使是考虑投保人或被保险人的主观动机和客观情况，即使是善意的、非故意的不告知也视为违反告知义务，保险人善意的、非故意的不告知也视为违反告知义务，保险人在法律上可以主张保险合同无效，至今英国海上保险仍在法律上可以主张保险合同无效，至今英国海上保险仍然遵循这种严格遵守的原则。然遵循这种严格遵守的原则。n询问告知询问告知指投保人只须对保险人指投保人只须对保险人询问的问题询问的问题作如实告知即可，而作如实告知即可，而对询问之外的问题则无义务。对询问之外的问题则无义务。告知不仅要求投保人或被保险人在告知不仅要求投保人或被保险人在订立订立保险合同时把有关
20、保险标的的重要事实告知保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同保险人；而且要求在保险合同有效期有效期内，若内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在知保险人；在保险事故发生后保险事故发生后向保险人索赔向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。项有关损失的真实资料和证明。所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前之前要求投保人或被保险人对某一事项的要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为作为
21、或不作为，某，某种事态的种事态的存在或不存在存在或不存在作出的承诺或确认。作出的承诺或确认。1.1.根据保证事项是否已存在可分为根据保证事项是否已存在可分为确认保证确认保证与与承诺保证承诺保证 2.2.根据保证存在的形式可分为根据保证存在的形式可分为明示保证明示保证与与默示保证默示保证（二）保证确认保证和承诺保证确认保证和承诺保证 n确认保证：投保人对确认保证：投保人对过去或现在过去或现在某一特某一特定事项存在或不存在的保证，不涉及将定事项存在或不存在的保证，不涉及将来。来。n承诺保证：投保人或被保险人对承诺保证：投保人或被保险人对将来将来某某一特定事项的作为或不作为的保证，不一特定事项的作为
22、或不作为的保证，不涉及过去。涉及过去。明示保证和默示保证明示保证和默示保证 n明示保证是以明示保证是以文字或书面文字或书面的形式在保险合的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。同中载明，成为合同条款的保证。n默示保证指并未在保单中明确载明，但订默示保证指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。并非合同约双方在订约时都清楚的保证。并非合同的组成部分，而是若干年来从事该业的人的组成部分，而是若干年来从事该业的人都应遵守的都应遵守的惯例惯例n一般存在于海上保险中。一般存在于海上保险中。n默示保证与明示保证具有同等的法律效力。默示保证与明示保证具有同等的法律效力。n 小结小结：保证与
23、告知的区别在于，告知：保证与告知的区别在于，告知强调的是强调的是诚实诚实，对有关保险标的的重要，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调事实如实申报；而保证则强调守信守信，恪，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知的要求比告知更为严格更为严格。此外，告知的。此外，告知的目的目的在于使保险人能够正确估计其所承在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。少危险事故的发生。三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最
24、大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（一）违反告知义务的法律后果 1.1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：务的情形主要有：（1 1）由于）由于疏忽疏忽而未告知，或者对重要事实而未告知，或者对重要事实误认为不重误认为不重要要而未告知。而未告知。（2 2）误告误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。骗。（3 3）隐瞒隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定，即明知某些事实会影响保险人承保
25、的决定或承保的条件而故意不告知。或承保的条件而故意不告知。（4 4）欺诈欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。实告知。（1 1）关于解除保险合同的规定）关于解除保险合同的规定n第十七条第十七条投保人投保人故意隐瞒事实故意隐瞒事实，不履行，不履行如实告知义务的，或者因如实告知义务的，或者因过失过失未履行如实未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权承保或者提高保险费率的，保险人有权解解除除保险合同。保险合同。2.我国保险法与此相关的规定我国保险法与此相关的规定n第二十八条第
26、二十八条被保险人或者受益人在未被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，发生保险事故的情况下，谎称发生了保谎称发生了保险事故险事故，向保险人提出赔偿或者给付保，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合险金的请求的，保险人有权解除保险合同，同，并不退还并不退还保险费。保险费。（2 2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定n第十七条第十七条 投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不不承担赔偿或者给付保险金的责任，承担赔偿或者给付保险金
27、的责任，并并不退还保险不退还保险费。费。n第二十八条第二十八条 保险事故发生后，投保人、被保险保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其程度的，保险人对其虚报的部分虚报的部分不承担赔偿或者不承担赔偿或者给付保险金的责任。给付保险金的责任。（2 2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定n第三十七条在合同有效期内，保险标第三十七条在合同有效期内，保险标的的危险程度增加危险程度增加的，被保险
28、人按照合同的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权约定应当及时通知保险人，保险人有权要求要求增加保险费或者解除合同增加保险费或者解除合同。n被保险人未履行前款规定的通知义务的，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人事故，保险人不承担赔偿责任不承担赔偿责任。n第十七条第十七条 投保人因投保人因过失过失未履行如实告知未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，事故，不不承担赔偿或者给付保险金的
29、责承担赔偿或者给付保险金的责任，但任，但可以可以退还保险费。退还保险费。(3)关于退还保费或按比例减少保险金的规定关于退还保费或按比例减少保险金的规定(3)关于退还保费或按比例减少保险金的规定关于退还保费或按比例减少保险金的规定n第五十四条第五十四条投保人申报的被保险人投保人申报的被保险人年龄不真实年龄不真实，并，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以可以解除解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾险费，但是自合同成立之日起逾二年二年的除外。的除外。n投保人申报的被保
30、险人年龄不真实，致使投保人投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费支付的保险费少于少于应付保险费的，保险人有权更正并应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。付保险费与应付保险费的比例支付。n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费实付保险费多于多于应付保险费的，保险人应当将多收的应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。保险费退还投保人。（二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定
31、保证的事项均为由于保险约定保证的事项均为重要事项重要事项，是，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均保险人均有权解除合同，不予承担责任有权解除合同，不予承担责任。体现了权利与义务的对等体现了权利与义务的对等 案例：案例：nA 打火机厂是生产一次性气体塑料打火打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。机的
32、私营企业。1995 年从广东省顺德年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年执照进行打火机生产。同年 4 月，当地月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办消防部门对该厂进行检查时，因其未办好好“消防许可证消防许可证”和存在不安全隐患，和存在不安全隐患，责令停业整改。责令停业整改。案例：案例：n1995 年年 9 月月 14 日中山市消防部门再次进行消防检查，日中山市消防部门再次进行消防检查，并给并给 A 厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消防部门的防部门的“停业整改通知书停业整改通
33、知书”不顾，违法私自恢复生不顾，违法私自恢复生产。产。1995 年年 9 月月 26 日，日，A 打火机厂向保险公司投打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计险金额合计 136.2万元，保险期限为万元，保险期限为 1995 年年 9 月月 27 日至日至 1996 年年 9 月月 26 日。日。1995 年年 11 月月 9 日，装日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引
34、燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约 120 万万元。元。案例 由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于公安机关于 1995 年年 11 月月 10日对该厂法定代表日对该厂法定代表人给予拘留人给予拘留 15 天及罚款处罚。天及罚款处罚。保险公司在查实上述事实的情况下，保险公司在查实上述事实的情况下，于于 1996 年年 5 月月 21 日发出了日发出了“拒赔通知书拒赔通知书”。打火机厂于打火机厂于 199
35、7 年年 1 月向法院提起民事诉讼，月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款要求判令保险公司支付赔款 1198595 元。元。本案应如何处理？为什么？本案应如何处理？为什么？案例案例分析与结论分析与结论n A 打火机厂在打火机厂在投保时投保时违背了保险的违背了保险的最大诚信原则最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。保险合同的订立要求双方当隐瞒重大的违法事实。保险合同的订立要求双方当事人遵守最大诚信原则，履行如实告知义务。被保事人遵守最大诚信原则，履行如实告知义务。被保险人在投保过程中，未险人在投保过程中，未如实告知如实告知其非法经营及其被其非法经营及其被勒令停业整改事项。勒令停业整改事项。此
36、外，此外，A打火机厂还有意不履行被保险人的义打火机厂还有意不履行被保险人的义务，对火灾隐患知情放任。务，对火灾隐患知情放任。n投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故造成投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。原告有意违抗消防的损失，保险方不负赔偿责任。原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，由此造成的财产损失，保险公司理应拒赔保险公司理应拒赔。案例案例分析与结论分析与结论 但是，但是，被告被告在履行自己对保险标的物有关情况在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了
37、解有关消防方面的情况，询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门 了了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故者提高保险费率。故被告也有过错被告也有过错，应承担相应责，应承担相应责任。任。一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事
38、故损失清单财产损失灾事故损失清单财产损失 1109490 元的元的 10%承承担赔偿责任，计款担赔偿责任，计款 110949 元。元。案例：离婚后保险金谁享受？案例：离婚后保险金谁享受？n某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某于某于2002年年2月为其妻王某投保了一份寿月为其妻王某投保了一份寿险，并经妻子同意将受益人确定为自己。险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年年12月，刘某与王某离婚。离婚后月，刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳这笔保险费用。刘某仍然按期交纳这笔保险费用。2004年年3月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和月，王某因车祸意外身
39、亡。王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。领取保险金的申请。该笔保险金应该如何分配？该笔保险金应该如何分配？案例：前后两任案例：前后两任“妻子妻子”，保险金谁应领？，保险金谁应领？n1998年年5月，赵某为自己向保险公司投保了一月，赵某为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保万元。在填写投保单、保险单时，作为被保险人的赵某在受益人单、保险单时，作为被保险人的赵某在受益人一栏内只填写了一栏内只填写了“妻子妻子”两个字。两个字。2000年年6月，月，赵某回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故
40、发赵某回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的万元保险金在被保险人的两个两个“妻子妻子”之间产生争执。之间产生争执。原来，原来，1998年年5月赵某在向保险公司投保时，其妻为崔某；月赵某在向保险公司投保时，其妻为崔某；一年以后赵与崔离婚，一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵某又年春节，赵某又与蔡某结为夫妻。与蔡某结为夫妻。案例：前后两任案例：前后两任“妻子妻子”，保险金谁应领？，保险金谁应领？n正是由于被保险人赵某在投保单、保险单上的受益人正是由于被保险人赵某在投保单、保险单上的受益人栏内只注明栏内只注明“妻子妻子”，而未具体写上名字，故
41、而他的，而未具体写上名字，故而他的两个两个“妻子妻子”崔某和蔡某各持己见，认为自己才有权崔某和蔡某各持己见，认为自己才有权提出申领保险金。提出申领保险金。n崔某的理由是，在前夫赵某投保时，她与赵某还未离崔某的理由是，在前夫赵某投保时，她与赵某还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子妻子”，当，当然指的是她；而蔡某对此反驳说，赵某死亡时，然指的是她；而蔡某对此反驳说，赵某死亡时，“妻妻子子”已不再是崔某，她才是赵某名正言顺的妻子。不已不再是崔某，她才是赵某名正言顺的妻子。不仅如此，蔡某在提出索赔时还向保险公司提供了被保仅如此，蔡某在提出索赔时还向保险公司提
42、供了被保险人赵某生前交给她的保险单正本和其他有关材料。险人赵某生前交给她的保险单正本和其他有关材料。n 保险公司的理赔人员面对被保险人两个保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子妻子”各各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该付给谁呢？该付给谁呢？案例案例n2008年年3月，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，月，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，由于该车辆已经投保了相应的机动车辆致使车辆受损严重，由于该车辆已经投保了相应的机动车辆损失险。事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将损失险。事故发生后，他马上向
43、保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，而不是在第一时间拨打救盘受损、漏油的情况下启动汽车，而不是在第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场，结果导致发动机严重损坏。（车辆底盘损失和发动机损场，
44、结果导致发动机严重损坏。（车辆底盘损失和发动机损失均属赔偿范围）失均属赔偿范围）n保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆底盘损失，为什么？保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆底盘损失，为什么？n保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆发动机损失，为什么？保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆发动机损失，为什么？第三节第三节 近因原则近因原则 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的近的原因，而是指促成损失结果的最有效的最有效的，起决定作起决定作用用的原因。的原因。近因是近因是属于属于保险责任的，保险
45、人应承担损失保险责任的，保险人应承担损失赔偿赔偿责任；责任；近因近因不属于不属于保险责任的，保险人保险责任的，保险人不不负负赔偿赔偿责任。这就是责任。这就是所谓的近因原则。所谓的近因原则。二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （一）单一原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定（二）多种原因致损近因的判定（二）多种原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定n确定近因时，如果造成保险标的损失的确定近因时，如果造成保险标的损失的原因相对比较单纯，即损失是由原因相对比较单纯，即损失是由单一单一原原因造成的，与其他事件没有紧密联系，因造成的，与其他事件没有紧密联系，
46、该原因即为近因该原因即为近因。该近因属于保险责任，。该近因属于保险责任，则保险人应负赔偿责任。这是保险赔案则保险人应负赔偿责任。这是保险赔案中较为常见，也较易区分的情况。中较为常见，也较易区分的情况。（二）多种原因致损近因的判定（二）多种原因致损近因的判定n1.多种原因相互延续多种原因相互延续(有因果关系有因果关系)n在多种原因连续发生所造成的损失中，如果后因在多种原因连续发生所造成的损失中，如果后因是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的结果，那么结果，那么前因为近
47、因前因为近因。前因属于承保风险的，。前因属于承保风险的，即使后因不属于承保风险即使后因不属于承保风险，保险公司仍承担赔偿，保险公司仍承担赔偿责任。责任。实例n被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任外险保单中的除外责任.n船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。2.多种原因交替多种原因交替 n在因果关系链中，有一个新的独立的原在因果关系链中，有一个新的独立的原因介入，使原有的因果关系链
48、断裂并直因介入，使原有的因果关系链断裂并直接导致损失，该接导致损失，该新介入的独立原因为近新介入的独立原因为近因因。实例n已经投保人身意外险的被保险人患癫痫病，已经投保人身意外险的被保险人患癫痫病，一次发作时溺水身亡一次发作时溺水身亡 n投保人投保了火险没有投保盗窃险，当火灾投保人投保了火险没有投保盗窃险，当火灾发生时，一部分财产被抢救出来后又被盗走发生时，一部分财产被抢救出来后又被盗走 3.多种原因并存多种原因并存1）多种原因各自独立，无重合多种原因各自独立，无重合 损害可以以原因划分，保险公司对承保风险承担责任。损害可以以原因划分，保险公司对承保风险承担责任。2）多种原因相互重合，共同作用
49、多种原因相互重合，共同作用 因为各种原因之间的关联性，使得从中判定某个原因因为各种原因之间的关联性，使得从中判定某个原因为最直接、有效的原因有一定的困难，甚至从中强行为最直接、有效的原因有一定的困难，甚至从中强行分出主次原因会产生自相矛盾的结论。分出主次原因会产生自相矛盾的结论。实例n人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。事后保险人核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人有结核病史，且动过手经过调查发现，被保险
50、人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。术，体内存留有结核杆菌。n已经投保人身意外险的被保险人因车祸入院，急已经投保人身意外险的被保险人因车祸入院，急救过程中由于施救措施不当引致被保险人心肌梗救过程中由于施救措施不当引致被保险人心肌梗塞最终死亡，被保险人同时在车祸中丧失一条腿塞最终死亡，被保险人同时在车祸中丧失一条腿。实例n已经投保人身意外险的被保险人患心脏已经投保人身意外险的被保险人患心脏病多年，因遇车祸轻微刮伤手臂入院治病多年，因遇车祸轻微刮伤手臂入院治疗，急救过程中因心脏病发死亡。疗，急救过程中因心脏病发死亡。n如果损失是多个近因共同作用的结果，保单如果损失是多个近因共同作用的结果
