1、2023-1-5第6章电子支付的基本模式第第6章电子支付的基本模章电子支付的基本模式式第6章电子支付的基本模式（一）电子支付定义（一）电子支付定义n电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。付给收益方的一系列转移过程。n我国给出的定义：我国给出的定义：指单位、个人直接指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为令，实现货币支付与资金转移的行为n电子支付从基本形态上看是电子支付
2、从基本形态上看是电子数据的流动电子数据的流动，它，它以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电子信息来实现支付。子信息来实现支付。第6章电子支付的基本模式（二）电子支付类型：（二）电子支付类型：n1.按照指令发起方式分：按照指令发起方式分：（1）网上支付）网上支付（2）电话支付）电话支付（3）移动支付）移动支付（4）销售点终端交易支付）销售点终端交易支付（5）自动柜员机交易支付）自动柜员机交易支付（6）其它电子支付）其它电子支付n2.按照指令传输渠道分按照指令传输渠道分：（1）卡基支付（银行专有网络）卡基支付（银行专有网络）（2）网上支付（互联网）网上
3、支付（互联网）（3）移动支付（移动通信网络）移动支付（移动通信网络）第6章电子支付的基本模式支支付付指指令令发发起起互联网互联网移动通移动通信网络信网络银行专银行专有网络有网络支支付付网网关关金融专金融专线网络线网络支支付付指指令令实实现现第6章电子支付的基本模式 2.按照指令传输渠道分按照指令传输渠道分：（1 1）卡基支付（银行专有网络）卡基支付（银行专有网络）卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡-借记卡借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有消：是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功费信用、转账结算、存取现金等全部或部
4、分功能的支付工具，不能透支。能的支付工具，不能透支。-贷记卡贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好的：是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是持指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是持卡人信誉的标志，可以透支。卡人信誉的标志，可以透支。-储值卡储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱包：是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应于性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应于小额支付领域。小额支付领域。第6章电子支付的基本模式 2.按照指令传输渠道分按照指令传输渠道
5、分：（1 1）卡基支付）卡基支付-贷记卡贷记卡 按照授信程度不同，贷记卡分为真正按照授信程度不同，贷记卡分为真正意义上的意义上的贷记卡贷记卡和和准贷记卡准贷记卡。贷记卡贷记卡是指发卡银行给与持卡人一定是指发卡银行给与持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。费、后还款的信用卡。准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要是指持卡人须先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行的信用额余额不足支付时，可在发卡银行的信用额度内透支的信用卡。度内透支的信用卡。第6章电子支付的基
6、本模式 2.按照指令传输渠道分按照指令传输渠道分：（2 2）网上支付（互联网）网上支付（互联网）网上支付是指人们通过互联网完成支付网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。中介。在典型的网上支付模式中，银行建立支在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算 常见的网上支付模式有：网银模式、银
7、常见的网上支付模式有：网银模式、银行支付网关模式、共建支付网关模式和行支付网关模式、共建支付网关模式和ITIT公司公司支付模式。支付模式。第6章电子支付的基本模式 2.按照指令传输渠道分按照指令传输渠道分：（3 3）移动支付（移动通信网络）移动支付（移动通信网络）移动支付是指利用移动电话采取编发移动支付是指利用移动电话采取编发短信和拨打某个号码的方式实现支付。短信和拨打某个号码的方式实现支付。手机支付系统涉及：消费者、商家及手机支付系统涉及：消费者、商家及无线运营商，所以手机支付系统分为三个无线运营商，所以手机支付系统分为三个部分：消费者前端消费系统、商家管理系部分：消费者前端消费系统、商家管
8、理系统和无线运营商综合管理系统。统和无线运营商综合管理系统。第6章电子支付的基本模式（三）电子支付的特点（三）电子支付的特点与传统的支付相比，电子支付具有以下特征与传统的支付相比，电子支付具有以下特征(1)(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。完成款项支付的。(2)(2)电子支付
9、的工作环境基于一个开放的系统平台，电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。而传统支付则在较为封闭的系统中运作。(3)(3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施；有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。而传统支付则没有这么高的要求。(4)(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程第6章电子支付的基本模式o银行卡
10、银行卡o电子现金电子现金o电子钱包电子钱包o电子票据电子票据o电子资金划拨电子资金划拨第6章电子支付的基本模式（一）银行卡（一）银行卡信用卡：信用卡：信用卡是银行或其他财务机构信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。信用卡是一种可在机构存取现金。信用卡是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电一定范围内替代传统现金流通的电子货币，具有支付和信贷两种功能。子货币
11、，具有支付和信贷两种功能。第6章电子支付的基本模式（一）银行卡（一）银行卡信用卡：信用卡：(1)(1)特点：特点：n具有支付和信贷两种功能；具有支付和信贷两种功能；n无须事先存入资金，可在信用额无须事先存入资金，可在信用额度内透支（信贷）。度内透支（信贷）。n支付的滞后性支付的滞后性(2)(2)国内信用卡：国内信用卡：中国工商银行的牡丹卡、中国人中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。行的金穗卡、交通银行的神通卡等。第6章电子支付的基本模式（一）银行卡（一）银行卡信用卡：信用卡：(3)(3)支付流程中的参与者：
12、支付流程中的参与者：发卡行、收单行、持卡人、商家、发卡行、收单行、持卡人、商家、信用卡组织。信用卡组织。-发卡行：向持卡人签发信用卡的银行；发卡行：向持卡人签发信用卡的银行；-收单行：接收商户账单并向商户付款的银行收单行：接收商户账单并向商户付款的银行-信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清算网络进行身份信息的认证以及授权信息的算网络进行身份信息的认证以及授权信息的传递；如传递；如VisaVisa组织。组织。第6章电子支付的基本模式（4 4）支付流程）支付流程第6章电子支付的基本模
13、式(1)(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。持卡人到信用卡特约商家处消费。(2)(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。卡行要求支付授权。(3)(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)(4)特约商家向收单行请款。特约商家向收单行请款。(5)(5)收单行付款给特约商家。收单行付款给特约商家。(6)(6)收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。(7)(7)发卡行给持卡人账单。发卡行给持卡人账单。(8)(8)持卡人付款
14、。持卡人付款。第6章电子支付的基本模式n.借记卡：借记卡：借记卡是指商业银行向个人和单位发借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。银行存取现金的银行卡。o(1)(1)特点：特点：现阶段我国各银行发行的银行卡现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。额，银行不提供信贷服务。第6章电子支付的基本模式n.借记卡：借记卡：(2)支付流程参与者：支付流程参与者：发卡行、收单行、持卡人、商家、发卡
15、行、收单行、持卡人、商家、清算网络（银联）清算网络（银联）-收单行会先通过清算网络验证持卡人出收单行会先通过清算网络验证持卡人出示的卡号和密码，并查询其账户中是否示的卡号和密码，并查询其账户中是否有足够的资金用于支付；支付完成后，有足够的资金用于支付；支付完成后，资金直接从持卡人的账户划拨到收单行，资金直接从持卡人的账户划拨到收单行，然后支付给商家；然后支付给商家；-借记卡与信用卡支付流程有相似之处，借记卡与信用卡支付流程有相似之处，主要区别在于借记卡无信贷功能，是即主要区别在于借记卡无信贷功能，是即时支付。时支付。第6章电子支付的基本模式(1)(1)持卡人到信用卡特约商家处消费。持卡人到信用
16、卡特约商家处消费。(2)(2)特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。卡号、密码及账户金额。(3)(3)特约商家向持卡人确认支付及金额。特约商家向持卡人确认支付及金额。(4)(4)特约商家向收单行请款。特约商家向收单行请款。(5)(5)收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。借记卡支付流程第6章电子支付的基本模式（二）电子现金（二）电子现金n1.概念：概念：电子现金电子现金(E-cash)，是一种以电子数，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受据形式流通
17、的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过互联网流通。终端上，通过互联网流通。第6章电子支付的基本模式o（二）电子现金（二）电子现金n.
18、用途：小额零星支付用途：小额零星支付 电子现金具有现钞的基本特点，又由于电子现金具有现钞的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点；数字签名技术的推广应用又简便等特点；数字签名技术的推广应用又使得电子现金的安全性大大提高。使得电子现金的安全性大大提高。在网上交易中，电子现金比银行卡更在网上交易中，电子现金比银行卡更为方便和节省。为方便和节省。第6章电子支付的基本模式o（二）电子现金（二）电子现金n.技术支持：技术支持：电子现金须由后端服务器软件（电子电子现金须由后端服务器软件（电子现金支付系统）和客户端软件（电子现金现金支付系统）和客户
19、端软件（电子现金软件）执行。软件）执行。o客户端安装专门的电子现金客户端软件，客户端安装专门的电子现金客户端软件，o商家服务器上安装电子现金服务器端软件商家服务器上安装电子现金服务器端软件o发行者需要安装对应的电子现金管理软件发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。等。o为了保证电子现金的安全性及可兑换性，为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名。行数字签名。第6章电子支付的基本模式（1）预备工作）预备工作 付款人、收款人（商家）、发行者都要在认
20、证中心申请付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其他电子支付方式存入一定数量的资金，利用金账号，并用其他电子支付方式存入一定数量的资金，利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。第6章电子支付的基本模式（2）收款人与付款人达成购销协议，付款人验证收款人身份）收款人与付款人达成购销协议，付款人验证收款人身
21、份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。并确定对方能够接受相应的电子现金支付。第6章电子支付的基本模式（3）付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使）付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。第6章电子支付的基本模式（4）收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现）收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。金。第6章电子支付的基本模式（5）发行者通过银行转账的方式将实体资金转到付款行，付）发行者通过银行转账的方式将实体资金转到付款行，付款行和收单行联系，收款人与收单
22、行清算。款行和收单行联系，收款人与收单行清算。第6章电子支付的基本模式（三）电子钱包（三）电子钱包n.概念：概念：电子钱包是电子商务购物活动中常用的一电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库。种支付工具，是一种客户端的小数据库。用于存放电子现金和电子信用卡，同时包用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。使用电子钱包购物，通常需要证等信息。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。动中电子钱包的软
23、件通常都是免费提供的。世界上有世界上有VISA Cash和和Mondex两大在两大在线电子钱包服务系统。线电子钱包服务系统。第6章电子支付的基本模式（三）电子钱包（三）电子钱包n2.运行原理：运行原理：使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付币或电子金融卡上的数据输
24、入进去。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡卡或或Master卡等收款时，顾客只要单击一下相应卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，这种电子支付方项目（或相应图标）即可完成，这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。式称为单击式或点击式支付方式。n在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币等。这些电子支付工具都可以支持单击在线货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。式支付方式。电子
25、钱包软件通常免费提供，顾客可以直接使电子钱包软件通常免费提供，顾客可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式调上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式调用互联网上的电子钱包软件。用互联网上的电子钱包软件。第6章电子支付的基本模式（三）电子钱包（三）电子钱包n2.运行原理：运行原理：电子钱包服务系统电子钱包服务系统 在电子商务服务系统中设有电子现在电子商务服务系统中设有电子现金和电子钱包的功能管理模块，叫做电金和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保子钱包管理器，顾客可以用它来改
26、变保密口令和保密方式，用它来查看自己银密口令和保密方式，用它来查看自己银行账号上的收付往来的电子货币账目、行账号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。也可以把查询结果打印出来。第6章电子支付的基本模式（三）电子钱包（三）电子钱包n3.万事达卡电子钱包运作流程：万事达卡电子钱包运作流程：消费者消费者钱包钱包发卡行发卡行钱包服务器钱包服务器收单机构收单机构支付网关支
27、付网关商家商家插件插件（1）（3）（6）（2）（4）（12）（5）（7）（11）MasterCard（9）（10）（8）第6章电子支付的基本模式（四）电子票据（四）电子票据.概念：概念：电子票据支付模拟传统纸质票据电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，是传统票据支付在网络中的使用方式，是传统票据支付在网络中的延伸。典型应用是电子支票。的延伸。典型应用是电子支票。电子支票电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支
28、付主要是通过专式。这种电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传文、数据验证等规范化协议完成数据传输。输。第6章电子支付的基本模式（四）电子票据（四）电子票据 电子支票电子支票 用电子支票支付，事务处理费用较用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。户提供标准化的资金信息。电子支票的类型电子支票的类型 根据支票处理的类型，电子支票可根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：以分为两类：借记支票借记支票 贷记支票贷记支票第6章电子支
29、付的基本模式（四）电子票据（四）电子票据 电子借记支票的流转程序电子借记支票的流转程序 出票人出票人票据清算中心票据清算中心出票人出票人开户银行开户银行付款人付款人持票人持票人开户银行开户银行收款人收款人持票人持票人收款人收款人（2）电子支票出票）电子支票出票（3）寄送支票）寄送支票（7）收妥入账）收妥入账（4）寄送支票）寄送支票（5）划转资金）划转资金（4）寄送支票）寄送支票（5）划转资金）划转资金（6）通知）通知（1）足额存款）足额存款第6章电子支付的基本模式（四）电子票据（四）电子票据 电子贷记支票的流转程序电子贷记支票的流转程序 出票人出票人票据清算中心票据清算中心出票人出票人开户银行
30、开户银行付款人付款人持票人持票人开户银行开户银行收款人收款人持票人持票人收款人收款人（3）收妥入账）收妥入账交换进账单交换进账单（2）划转资金）划转资金（2）划转资金）划转资金（1）提示支票付款）提示支票付款交换进账单交换进账单第6章电子支付的基本模式（五）电子资金划拨（五）电子资金划拨.概念：概念：电子资金划拨电子资金划拨是不以支票、期票或是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而通过电子其他类似票据为凭证，而通过电子终端、电话、电传设施、计算机、终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，向某个账户付款或从某个账户
31、提款，或通过零售商店的电子销售、银行或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。接消费、存款或提款等。第6章电子支付的基本模式（五）电子资金划拨（五）电子资金划拨.分类分类：根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：(1)(1)贷记划拨贷记划拨:支付人发起支付人发起 是由债务人发起的划拨，即债务人是由债务人发起的划拨，即债务人（支付人）向其开户银行发出支付命令，（支付人）向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资金，通过网将其存放于该银行账户的资金，通过网络与电信线路，划入债权人（收款人）络与电信线路，划
32、入债权人（收款人）开户银行的一系列转移过程开户银行的一系列转移过程(2)(2)借记划拨借记划拨:收款人发起收款人发起 是由债权人发起的划拨，即债权人是由债权人发起的划拨，即债权人（收款人）命令开户银行将债务人（支（收款人）命令开户银行将债务人（支付人）资金划拨到自己的账户。付人）资金划拨到自己的账户。第6章电子支付的基本模式（五）电子资金划拨（五）电子资金划拨.分类分类：根据服务对象的不同与支付金额的大小：根据服务对象的不同与支付金额的大小：(1)(1)小额电子资金划拨系统小额电子资金划拨系统(2)(2)大额电子资金划拨系统大额电子资金划拨系统第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（
33、一）电子支付的一般模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式（三）信用卡在线支付（三）信用卡在线支付SSLSSL模式模式（四）信用卡在线支付（四）信用卡在线支付SETSET模式模式第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式 电子支付无论采取何种支付工具，电子支付无论采取何种支付工具，支付活动基本上分为支付活动基本上分为4中模式。中模式。第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式A模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行1.支付支付5.支付确认支付确认3.清算清算2.存款存款4.通知通知第6章电子支
34、付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式A模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行1.支付支付5.支付确认支付确认3.清算清算2.存款存款4.通知通知A模式是最一般的支付模式第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式B模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行6.支付确认支付确认1.支付支付3.确认确认5.通知通知4.电子资金划拨电子资金划拨2.支付请求支付请求第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式B模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款
35、人收款人银行收款人银行6.支付确认支付确认1.支付支付3.确认确认5.通知通知4.电子资金划拨电子资金划拨2.支付请求支付请求 如：支付如：支付电话费电话费时，消费者将有关电子支付的信息告诉时，消费者将有关电子支付的信息告诉电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨给电信局的开户银行；电信局的开户银开户银行将款项划拨给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开户银行将支付账单交给行通知电信局款项已到；消费者的开户银行将支付账单交给消费者。消费者。网上支付网上支付水电费水电费也属于这种模式。也属
36、于这种模式。第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式B模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行6.支付确认支付确认1.支付支付3.确认确认5.通知通知4.电子资金划拨电子资金划拨2.支付请求支付请求 如：支付如：支付电话费电话费时，消费者将有关电子支付的信息告诉时，消费者将有关电子支付的信息告诉电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨给电信局的开户银行；电信局的开户银开户银行将款项划拨给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开
37、户银行将支付账单交给行通知电信局款项已到；消费者的开户银行将支付账单交给消费者。消费者。网上支付网上支付水电费水电费也属于这种模式。也属于这种模式。消费者消费者电信局电信局消费者开户银行消费者开户银行电信局开户银行电信局开户银行第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式C模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行1.支付支付3.通知通知2.结算结算4.支付确认支付确认第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式C模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行1.支付支付3.通知通知
38、2.结算结算4.支付确认支付确认 如：一个人驾驶汽车时违反了交通规则，警察开出罚款如：一个人驾驶汽车时违反了交通规则，警察开出罚款单；驾车人到邻近的银行利用电子支付工具将款项划入警察单；驾车人到邻近的银行利用电子支付工具将款项划入警察局的开户银行；警察局的开户银行与驾车人的开户银行清算，局的开户银行；警察局的开户银行与驾车人的开户银行清算，警察局的开户银行通知警察局款项已到；驾车人的开户银行警察局的开户银行通知警察局款项已到；驾车人的开户银行将支付账单交给驾车人。将支付账单交给驾车人。驾驶人驾驶人警察局开户银行警察局开户银行驾驶人开户行驾驶人开户行警察局警察局第6章电子支付的基本模式（一）电子
39、支付的一般模式（一）电子支付的一般模式D模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行1.1.支付支付3 3.通知通知2.2.电子资金划拨电子资金划拨4.4.支付确认支付确认第6章电子支付的基本模式（一）电子支付的一般模式（一）电子支付的一般模式D模式模式付款人付款人付款人银行付款人银行收款人收款人收款人银行收款人银行1.1.支付支付3 3.通知通知2.2.电子资金划拨电子资金划拨4.4.支付确认支付确认 如：如：贷款购房贷款购房时，首先使用电子支付工具将款项存入自时，首先使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；付款人开户银行将款项划拨给房屋开发商的己的开户银行；付
40、款人开户银行将款项划拨给房屋开发商的开户银行；房屋开发商的开户银行通知房屋开发商款项已到，开户银行；房屋开发商的开户银行通知房屋开发商款项已到，付款人开户银行将支付账单交给付款人。付款人开户银行将支付账单交给付款人。房屋贷款人房屋贷款人贷款人开户行贷款人开户行房屋开发商银行房屋开发商银行房屋开发商房屋开发商第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 合并账单支付模式的合并账单支付模式的主要特征主要特征是是将消费者的消费金额并入将消费者的消费金额并入ISPISP（网络（网络服务商）账单或电话账单，属于此类服务商）账单或电话账单，属
41、于此类的服务公司称之为的服务公司称之为ICPICP（内容服务（内容服务商），可能与商），可能与ISPISP合作或本身就是合作或本身就是ISPISP 消费者在线购物的款项将加入上消费者在线购物的款项将加入上网费账单，每个月网费账单，每个月ICPICP再与再与ISPISP根据合根据合同分账。同分账。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 在此模式下在此模式下商家（商家（ICP)ICP)必须与必须与ISPISP签订合同，而消费者必须是签订合同，而消费者必须是ISPISP的使的使用者，如果不是用者，如果不是ISPISP的使用者，有些
42、的使用者，有些ISPISP会提供消费者购买该会提供消费者购买该ISPISP发行的虚发行的虚拟预付卡（储值卡），消费者取得此拟预付卡（储值卡），消费者取得此卡号与密码。必须回到入口网站进行卡号与密码。必须回到入口网站进行开卡手续，即可在所有已经于开卡手续，即可在所有已经于ISPISP合合作的作的ICPICP进行消费。进行消费。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 合并账单支付模式在消费者购买合并账单支付模式在消费者购买游戏点卡，电影网站点卡等游戏点卡，电影网站点卡等ICPICP服务服务中应用很广泛。中应用很广泛。特点：这一类
43、消费通常数额很小，特点：这一类消费通常数额很小，消费者往往希望用最简单的方式进行消费者往往希望用最简单的方式进行支付，而忽略安全性。支付，而忽略安全性。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 ISPISP账单模式构架图账单模式构架图互联网互联网ISPISP付付款款人人收收款款人人入口网站入口网站消费消费收收费费信信息息账务结算账务结算支付账单支付账单第6章电子支付的基本模式ISPISP账单模式构架图账单模式构架图互联网互联网ISPISP付付款款人人收收款款人人入口网站入口网站消费消费收收费费信信息息账务结算账务结算支付账单支
44、付账单 ICPICP与与ISPISP签订合同后，签订合同后，ICPICP将商品通过将商品通过ISPISP放在入口网站，放在入口网站，消费者（付款人）通过消费者（付款人）通过InternetInternet登录入口网站消费，数据由登录入口网站消费，数据由ISPISP记录，固定时间与记录，固定时间与ICPICP分账。分账。ISPISP的实际收款方式，是以的实际收款方式，是以账单向付款人请款。账单向付款人请款。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 ISPISP账单模式构架图账单模式构架图互联网互联网ISPISP消消费费者者ICP
45、ICP入口网站入口网站消费消费收收费费信信息息账务结算账务结算支付账单支付账单互联网互联网音乐音乐电影电影ISPISP第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 此种付款方式的此种付款方式的优点优点在于付款人在于付款人为原来为原来ISPISP的用户，身份不需要再以的用户，身份不需要再以其他方式鉴别，付款人的信用程度已其他方式鉴别，付款人的信用程度已有相当程度之认定，不易有不认账的有相当程度之认定，不易有不认账的情况。收款人因有情况。收款人因有ISPISP当第三者，可当第三者，可免除收费困扰。免除收费困扰。同时同时ICPICP提供
46、的商品或服务也因提供的商品或服务也因有第三者存在而更能保证品质。有第三者存在而更能保证品质。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式1.1.合并账单支付流程合并账单支付流程 以往商品特性往往被限制，实体以往商品特性往往被限制，实体的物品因有物流的问题而很少被利用，的物品因有物流的问题而很少被利用，因此因此ICPICP提供的服务多为算命、电子提供的服务多为算命、电子书、扫毒、电子数据下载等；但近几书、扫毒、电子数据下载等；但近几年来，年来，ICPICP提供的商品已包括实体物提供的商品已包括实体物品，品，物流则由物流则由ICPICP负责，负责，ISPISP只负责现只负责
47、现金流部分。金流部分。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式2.2.合并账单支付模式的优缺点合并账单支付模式的优缺点优点优点 支付方式非常方便，只需要输入自己网支付方式非常方便，只需要输入自己网络接入的用户名和密码即可；络接入的用户名和密码即可；合并账单模式是一种合并账单模式是一种延迟付款延迟付款的方式，的方式，因此付款人可将该现金先用于其它用途，因此付款人可将该现金先用于其它用途，或得到消费额度最多一个月的利息收入；或得到消费额度最多一个月的利息收入；ICPICP可对消费者缴费信用状况事先评估，可对消费者缴费信用状况事先评估，信用不佳者可拒绝提供服务。信用不佳者
48、可拒绝提供服务。第6章电子支付的基本模式（二）合并账单支付模式（二）合并账单支付模式2.2.合并账单支付模式的优缺点合并账单支付模式的优缺点缺点缺点 只要知道网络接入的账号和密码就可以只要知道网络接入的账号和密码就可以完成付款，没有任何身份认证措施，安完成付款，没有任何身份认证措施，安全性比较低全性比较低；对于对于ICPICP来说，通过来说，通过ISPISP收款可能会遇到收款可能会遇到坏账风险，因为账单支付模式是后结算坏账风险，因为账单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付；拒付；安全机制不完整，至多只以安全机制不完整，至多只以SSLSSL进行
49、通信进行通信加密及密码的保护。加密及密码的保护。第6章电子支付的基本模式（三）信用卡在线支付（三）信用卡在线支付SSL模式模式 1.1.信用卡在线支付信用卡在线支付SSLSSL模式简介模式简介 2.2.信用卡在线支付信用卡在线支付SSLSSL模式的工作流程模式的工作流程 3.3.信用卡在线支付信用卡在线支付SSLSSL模式的优缺点模式的优缺点第6章电子支付的基本模式（三）信用卡在线支付（三）信用卡在线支付SSL模式模式1.1.信用卡在线支付信用卡在线支付SSLSSL模式简介模式简介 SSLSSL用来保证互联网用来保证互联网信息传递信息传递的安的安全性。通过全性。通过SSLSSL，消费者在浏览商
50、家，消费者在浏览商家页面信息时，其客户端的浏览器与商页面信息时，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个家服务器通过一个加密的安全通道加密的安全通道进进行信息交换，第三者无法通过窃听的行信息交换，第三者无法通过窃听的方法把得到的加密数据还原成明文。方法把得到的加密数据还原成明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全的通道中传递。在安全的通道中传递。第6章电子支付的基本模式（三）信用卡在线支付（三）信用卡在线支付SSL模式模式1.1.信用卡在线支付信用卡在线支付SSLSSL模式简介模式简介 SSLSSL协议在运行过程中可分为协议在运行过程中可分为6 6个阶段：个阶段
