1、洪灾评估及洪水保险洪灾评估及洪水保险某市防汛决策支持系统某市防汛决策支持系统 制定决策预案制定决策预案灾情预测灾情预测洪灾评估洪灾评估水情仿真水情仿真预案分析选择预案分析选择会商会商接收接收方案输出方案输出人机对话人机对话是是是是否否洪灾评估洪灾评估 洪灾评估洪灾评估是对洪水灾害造成的损失进行调查统是对洪水灾害造成的损失进行调查统计，评估在不同情况下发生洪灾损失的价值。计，评估在不同情况下发生洪灾损失的价值。衡量洪灾的大小衡量洪灾的大小:不仅要掌握不仅要掌握洪灾的范围和程度洪灾的范围和程度还要评定洪灾还要评定洪灾对社会经济的影响对社会经济的影响做出全面的定量分析。做出全面的定量分析。水情信息系
2、统水情信息系统 我国现有我国现有86008600多个水文情报站，从中央多个水文情报站，从中央到各流域机构、省、地区、县以及重要水利到各流域机构、省、地区、县以及重要水利工程，收集管辖范围内的水文情报，构成全工程，收集管辖范围内的水文情报，构成全国性的水情信息收集网络。国性的水情信息收集网络。通过公用通信网或水情无线报汛网，采通过公用通信网或水情无线报汛网，采用语音方式把水情信息传送到地市水文局；用语音方式把水情信息传送到地市水文局；采用电报或传真方式把水情报文传送到采用电报或传真方式把水情报文传送到地市水文局，地市水文局通过电信局采取一报地市水文局，地市水文局通过电信局采取一报多发方式传送到各
3、级防汛指挥部门。多发方式传送到各级防汛指挥部门。水情属于水情属于R R类特急电报，全程最大时限不得类特急电报，全程最大时限不得超过超过9090分钟。分钟。传统报汛方式传统报汛方式 为了提高报汛速度为了提高报汛速度,水利部水利信息中心组水利部水利信息中心组织进行了的研制、开发和建设，已建成了覆盖织进行了的研制、开发和建设，已建成了覆盖国家防汛抗旱总指挥部、七大流域机构、国家防汛抗旱总指挥部、七大流域机构、23个个重点防洪省市、重点防洪省市、8个工程局以及部分地市等个工程局以及部分地市等70多多个节点的个节点的实时水情计算机广域网系统实时水情计算机广域网系统。水情广域网水情广域网 1997年水利部
4、进一步加强广域网的建设，年水利部进一步加强广域网的建设，建设了建设了6条微波专线以及条微波专线以及180多个水文自动遥测多个水文自动遥测网，开展卫星数据通信网的建设和实验工作。网，开展卫星数据通信网的建设和实验工作。此外此外,全国防汛信息计算机广域网同国家金桥网全国防汛信息计算机广域网同国家金桥网互联互联,并且通过金桥网开通了并且通过金桥网开通了INTERNET网。网。金桥工程金桥工程,即国家公用经济信息通信网，金桥工程是为国即国家公用经济信息通信网，金桥工程是为国家宏观经济调控和决策服务家宏观经济调控和决策服务,同时也为经济和社会信息资同时也为经济和社会信息资源共享和建设电子信息市场创造条件
5、。源共享和建设电子信息市场创造条件。我国水文自动测报技术研究和引进始于我国水文自动测报技术研究和引进始于20世纪世纪80年代初，引进澳大利亚固态存储器技术，年代初，引进澳大利亚固态存储器技术，在国内组装了在国内组装了6600多套多套水位、雨量自记仪器水位、雨量自记仪器。水文自动测报系统通信信道大多采用超短波通水文自动测报系统通信信道大多采用超短波通信信道，少数采用公用电话、移动通信、短波信信道，少数采用公用电话、移动通信、短波或卫星通信信道。或卫星通信信道。水文自动测报技术水文自动测报技术 建立洪涝灾情评估系统，是更合理有效建立洪涝灾情评估系统，是更合理有效地进行防洪规划，抗灾减灾，灾后恢复的
6、重地进行防洪规划，抗灾减灾，灾后恢复的重要基础工作，按照灾情评估的目的和防洪阶要基础工作，按照灾情评估的目的和防洪阶段可以分为灾前、临灾和灾后三个不同的阶段可以分为灾前、临灾和灾后三个不同的阶段评估。段评估。洪涝灾情评估洪涝灾情评估 灾前评估灾前评估 灾前评估就是在洪涝灾害尚未发生之前，对灾前评估就是在洪涝灾害尚未发生之前，对可能发生的灾情进行评估。可能发生的灾情进行评估。（）针对防洪规划，分析得出可能发生的洪涝过程及相应（）针对防洪规划，分析得出可能发生的洪涝过程及相应的经济损失，人员伤亡及社会影响，以评估防洪规划的社会的经济损失，人员伤亡及社会影响，以评估防洪规划的社会效益和经济效益。效益
7、和经济效益。（2）按流域或城市现有工程条件，按一定的防洪调度方案）按流域或城市现有工程条件，按一定的防洪调度方案以及减灾措施，重演历史雨洪过程以及减灾措施，重演历史雨洪过程，或某种可能发生的恶，或某种可能发生的恶劣暴雨过程，模拟可能产生的灾情后果，以检验调度方案及劣暴雨过程，模拟可能产生的灾情后果，以检验调度方案及减灾措施减灾措施 的合理性和可靠性。的合理性和可靠性。洪涝灾情即将发生或开始发生时，针对各种防洪涝灾情即将发生或开始发生时，针对各种防洪调度方案，抗灾减灾措施，洪调度方案，抗灾减灾措施，简捷快速简捷快速进行损进行损失评估，供防汛人员决策时对方案进行筛选。失评估，供防汛人员决策时对方案
8、进行筛选。也有助于防汛部门和地方政府了解可能的灾情也有助于防汛部门和地方政府了解可能的灾情后果，及时地进行救灾和灾后恢复工作。后果，及时地进行救灾和灾后恢复工作。临灾评估临灾评估灾后，到现场进行实地调查评估。灾后，到现场进行实地调查评估。根据各部门的灾情资料，分类统计分析洪涝灾根据各部门的灾情资料，分类统计分析洪涝灾害损失情况。害损失情况。灾后评估结果可作为有关部门救灾的主要依据，灾后评估结果可作为有关部门救灾的主要依据，也可作为评价临灾评估的依据。也可作为评价临灾评估的依据。灾后评估灾后评估 做好洪灾评估试点做好洪灾评估试点 选取重点城市或重点河段选取重点城市或重点河段 取得经验加以推广取得
9、经验加以推广 完善洪灾统计指标完善洪灾统计指标 受灾项目不齐全，统计标准不统一，准确性差受灾项目不齐全，统计标准不统一，准确性差 开展洪水风险分析工作开展洪水风险分析工作 建立洪灾评估系统所需工作建立洪灾评估系统所需工作洪水风险分析的原因洪水风险分析的原因洪水风险通常定义为某一地区洪水灾害发生的可能性。洪水风险通常定义为某一地区洪水灾害发生的可能性。通过各种措施减少洪水泛滥的频次和程度，但目前还难通过各种措施减少洪水泛滥的频次和程度，但目前还难以根本消除洪水灾害，洪水风险总是存在。以根本消除洪水灾害，洪水风险总是存在。为确切地分析评估洪水灾害可能造成的损失，更好地制为确切地分析评估洪水灾害可能
10、造成的损失，更好地制定防灾减灾对策和措施，人们更重视对洪水风险评估的定防灾减灾对策和措施，人们更重视对洪水风险评估的定量化和实用性，包括对洪水风险定义的定量认识，洪定量化和实用性，包括对洪水风险定义的定量认识，洪水风险源分析、洪水灾害后果定量评估、洪水风险图制水风险源分析、洪水灾害后果定量评估、洪水风险图制作应用等内容。作应用等内容。洪水风险的定量化洪水风险的定量化 目前，对于洪水风险的定量化定义尚有争目前，对于洪水风险的定量化定义尚有争论，一种比较普遍的观点是认为洪水风险定量论，一种比较普遍的观点是认为洪水风险定量化定义应包括三个特征：化定义应包括三个特征：（1）洪水事件出现的可能性大小；）
11、洪水事件出现的可能性大小；（2）洪水事件的性质和量级；）洪水事件的性质和量级；（3）洪水事件一旦出现后可能造成的损害。）洪水事件一旦出现后可能造成的损害。洪水的事故源分析洪水的事故源分析 （1）水文气象过程的不确定性；）水文气象过程的不确定性；（2）监测资料和工程建筑材料的不确定性；）监测资料和工程建筑材料的不确定性；（3）人类操作运行出错的不确定性；）人类操作运行出错的不确定性；（4）分析计算方法和模型的不确定性；）分析计算方法和模型的不确定性；（5）未来社会对防洪要求的不确定性；）未来社会对防洪要求的不确定性；（6）其它不确定性，如地震、城市化、地面）其它不确定性，如地震、城市化、地面沉降
12、等。沉降等。根据事故全景树，可以分析各种可能的原根据事故全景树，可以分析各种可能的原因，以便制定各种排除事故隐患的措施，防患因，以便制定各种排除事故隐患的措施，防患于未然，从而减小了洪灾发生的风险。如果已于未然，从而减小了洪灾发生的风险。如果已经预知或通过统计分析途径得出各种根源引发经预知或通过统计分析途径得出各种根源引发事故的概率或频率，就可以通过事故树推求洪事故的概率或频率，就可以通过事故树推求洪水风险概率，并就各种可能的改进措施，分析水风险概率，并就各种可能的改进措施，分析洪水风险的降低程度。洪水风险的降低程度。事故全景树事故全景树溃堤洪水灾害的事故全景树溃堤洪水灾害的事故全景树 溃堤事
13、故溃堤事故 水位高于堤顶水位高于堤顶 工程性溃堤工程性溃堤上上游游超超标标准准洪洪水水过过水水断断面面减减小小堤堤顶顶高高程程降降低低天天然然侵侵蚀蚀地地面面下下沉沉河河道道淤淤积积人人工工设设障障漏漏洞洞管管涌涌平平时时维维护护不不够够堤堤防防松松散散风风浪浪侵侵蚀蚀蚁蚁洞洞兽兽洞洞人人工工乱乱挖挖风风浪浪过过大大堤堤中中异异物物工工程程质质量量问问题题防防护护措措施施不不够够汛汛期期巡巡查查疏疏忽忽洪水风险制图洪水风险制图 针对某一风险的洪水，分析和计算洪水淹针对某一风险的洪水，分析和计算洪水淹没的区域及相应的经济损失，并按一定的规格没的区域及相应的经济损失，并按一定的规格在流域地形图上描
14、绘和标明便得出洪水风险图。在流域地形图上描绘和标明便得出洪水风险图。洪水风险图可以使人们更直观地了解和认识到洪水风险图可以使人们更直观地了解和认识到灾难性洪水发生后可能的水文后果和灾害损失灾难性洪水发生后可能的水文后果和灾害损失概况。概况。实际洪水法实际洪水法 以历史上大洪水实际淹没范围、淹没深度以历史上大洪水实际淹没范围、淹没深度和淹没时间，作为现在和未来同类洪水重现时和淹没时间，作为现在和未来同类洪水重现时的淹没状况。历史洪水的水文特性和灾情后果的淹没状况。历史洪水的水文特性和灾情后果可以通过实测水文资料、灾情资料、调查考证、可以通过实测水文资料、灾情资料、调查考证、地貌学和地质学方法等途
15、径获取。地貌学和地质学方法等途径获取。实际洪水法适用于自然地理条件和水文水实际洪水法适用于自然地理条件和水文水力要素基本保持不变的流域。力要素基本保持不变的流域。水文学和水力学途径水文学和水力学途径 根据流域现状或规划的条件，按照水文学和根据流域现状或规划的条件，按照水文学和水力学方法，推求洪水泛滥后的淹没状况。有关水力学方法，推求洪水泛滥后的淹没状况。有关的水文学和水力学方法很多，应该针对流域水文的水文学和水力学方法很多，应该针对流域水文地理特征、工程调度方式、资料条件确定相应的地理特征、工程调度方式、资料条件确定相应的方法。水文学和水力学方法计算结果频率概念明方法。水文学和水力学方法计算结
16、果频率概念明确，可以分析和模拟土地利用、工程建设、调度确，可以分析和模拟土地利用、工程建设、调度方式、边界条件变化情况下洪水状态。方式、边界条件变化情况下洪水状态。洪水风险图采用大比例尺地形素图勾绘而成。洪水风险图采用大比例尺地形素图勾绘而成。在勾绘洪水淹没范围的边界时，要考虑洪水的在勾绘洪水淹没范围的边界时，要考虑洪水的可能路径，结合地形情况，如以公路、河堤、可能路径，结合地形情况，如以公路、河堤、圩堤、高地等作为淹没区边界，最好在实地查圩堤、高地等作为淹没区边界，最好在实地查勘后进行。对可能的淹没区域，应采用彩色编勘后进行。对可能的淹没区域，应采用彩色编码区，其颜色及深浅可以表示淹没深度的
17、变化，码区，其颜色及深浅可以表示淹没深度的变化，也可用数字标明淹没深度。也可用数字标明淹没深度。洪水风险图绘制洪水风险图绘制 风险图上应标注重要部门和单位，包括政风险图上应标注重要部门和单位，包括政府机关、大型厂矿企业、学校、医院、金融机府机关、大型厂矿企业、学校、医院、金融机构、居民区、村镇等，以及重要设施，如能源构、居民区、村镇等，以及重要设施，如能源设施，水利工程，交通枢纽，通讯设施等。图设施，水利工程，交通枢纽，通讯设施等。图上应明确标明紧急情况下人员转移、疏散的路上应明确标明紧急情况下人员转移、疏散的路线及地点。图的下方有专门说明框，简要说明线及地点。图的下方有专门说明框，简要说明洪
18、水风险图的基本特性，包括洪水频率、淹没洪水风险图的基本特性，包括洪水频率、淹没范围、淹没水深、淹没历时、淹没区社会经济范围、淹没水深、淹没历时、淹没区社会经济特征、经济损失评估结果等。另外还需说明风特征、经济损失评估结果等。另外还需说明风险图上各种标记、代号的含义。险图上各种标记、代号的含义。洪水风险图洪水风险图编制编制说明说明n流域自然地理特征和水利工程概况，历史上典型流域自然地理特征和水利工程概况，历史上典型洪涝灾害特点和损失洪涝灾害特点和损失n各种风险洪水灾害的特点和性质，灾害后果和经各种风险洪水灾害的特点和性质，灾害后果和经济损失济损失n洪水风险发生时的应急措施洪水风险发生时的应急措施
19、n洪水风险图的应用范畴洪水风险图的应用范畴n洪水风险图的制作依据、方法和存在问题洪水风险图的制作依据、方法和存在问题 根据洪水风险图，防汛人员可对重大洪灾根据洪水风险图，防汛人员可对重大洪灾发生的原因和可能后果做到胸中有数，进行合发生的原因和可能后果做到胸中有数，进行合理的水情调度，防患于未然；灾情已经发生或理的水情调度，防患于未然；灾情已经发生或即将发生时，能够做到临危不乱，迅速作出正即将发生时，能够做到临危不乱，迅速作出正确抢险救灾方案，将洪水灾情减小到最低程度。确抢险救灾方案，将洪水灾情减小到最低程度。洪水风险图对地区规划和开发、洪水保险等项洪水风险图对地区规划和开发、洪水保险等项工作均
20、有重要的参考价值。工作均有重要的参考价值。洪水风险图的作用洪水风险图的作用 灾害影响的范围和强度灾害影响的范围和强度 城市经济损失城市经济损失 城市生命线受害统计城市生命线受害统计 人员伤亡数目人员伤亡数目 疾病及环境污染情况疾病及环境污染情况 社会影响。社会影响。洪涝灾害评估内容洪涝灾害评估内容水灾害所造成的损失分为水灾害所造成的损失分为 经济损失经济损失 无形损失无形损失经济损失又分为经济损失又分为 直接损失直接损失 间接损失间接损失。损失计算方法n间接损失 一般是根据典型实例的调查结果或经验估计得出间接损失占直接损失的百分数作为间接洪灾损失估算的依据。n或者根据不同区域的地形地貌、经济状
21、况、季节、淹没程度、抢救措施的差别，建立洪灾区域的洪灾损失s与淹没历时t和淹没水深h之间的关系曲线 H关系图关系图HSt1t2t3淹没损失淹没损失淹没水深淹没水深 洪涝灾情评估系统与防汛决策支持系统联合洪涝灾情评估系统与防汛决策支持系统联合应用，作为防汛抗灾决策的主要依据之一应用，作为防汛抗灾决策的主要依据之一。为。为了使洪涝灾情评估系统和防汛决策系统在数据处了使洪涝灾情评估系统和防汛决策系统在数据处理、图形表示，资料查询方面做到既直观理、图形表示，资料查询方面做到既直观、方、方便便、简捷又满足高精度、多目标及网络联接的、简捷又满足高精度、多目标及网络联接的要求，必须采用较好的微机软件开发平台
22、。要求，必须采用较好的微机软件开发平台。目目前比较合适的是采用地理信息系统，具体功能和前比较合适的是采用地理信息系统，具体功能和内容可参考有关计算机软件书籍。内容可参考有关计算机软件书籍。防洪保险事业在救灾和恢复生产中，可以发挥重防洪保险事业在救灾和恢复生产中，可以发挥重要的经济补偿作用。投保的单位或个人，虽然平要的经济补偿作用。投保的单位或个人，虽然平时付出的保险费，但可以补偿遇到不可抗御的水时付出的保险费，但可以补偿遇到不可抗御的水灾造成的重大损失，迅速恢复生产和减少对正常灾造成的重大损失，迅速恢复生产和减少对正常生活的影响。生活的影响。同时，保险公司对投保单位的防汛工作进行检查同时，保险
23、公司对投保单位的防汛工作进行检查监督，协助抢险救灾，减少了损失，提高了单位监督，协助抢险救灾，减少了损失，提高了单位和群众的防汛观念。和群众的防汛观念。第四节第四节 洪水保险洪水保险 洪水保险是建立在洪水风险分析的基础上洪水保险是建立在洪水风险分析的基础上的。的。是投保者通过少量的保险支出来应付洪水是投保者通过少量的保险支出来应付洪水造成的难以预料的损失。把集中洪灾损失变成造成的难以预料的损失。把集中洪灾损失变成分散长期支付，把局部洪灾损失分摊到广大地分散长期支付，把局部洪灾损失分摊到广大地区，有利于灾区人民重建家园和经济恢复。区，有利于灾区人民重建家园和经济恢复。洪水保险的原理洪水保险的原理
24、例：例：某企业洪涝灾害的风险率为，受灾后损失金某企业洪涝灾害的风险率为，受灾后损失金额为万元，若保险公司全额赔偿损失，则该企业额为万元，若保险公司全额赔偿损失，则该企业每年需向保险公司交纳保险费每年需向保险公司交纳保险费100万元万元 即即1万元。万元。这样才能保证保险公司收支在概率意义上保持平衡。对这样才能保证保险公司收支在概率意义上保持平衡。对这一企业而言，若遭遇洪水损失这一企业而言，若遭遇洪水损失100万可能造成停产等万可能造成停产等严重后果，而每年交纳严重后果，而每年交纳1万元则是完全可以承担得起的，万元则是完全可以承担得起的，因此，该企业选择每年交纳因此，该企业选择每年交纳1万元保险
25、费，而避免有万元保险费，而避免有概率的停产的风险。一个投保户遭受损失的赔偿金来概率的停产的风险。一个投保户遭受损失的赔偿金来自于其它投保户所缴纳的保险费；同样，今年未受损失自于其它投保户所缴纳的保险费；同样，今年未受损失的投保金额可能被保险公司用于支付其它地区受灾投保的投保金额可能被保险公司用于支付其它地区受灾投保户的或以后受灾的赔偿金。户的或以后受灾的赔偿金。方式n强制保险强制保险美国1956年联邦洪水保险法，认定民间保险业应有政府支持，否则不能提供洪水保险。1968年全国洪水保险法，推行自愿洪水保险，但自愿投保者甚少，联邦政府每年支付的洪灾救济费还是很高。1973年洪水灾害防御法，强制性地
26、推进了洪水保险，迄今为止，在易遭洪灾的2万多个乡镇中参加洪水保险的已达90左右，财产保险值迅速增加。2005年8月，美国墨西哥湾地区遭受“卡特里娜(Katrina)风暴潮，新奥尔良市堤防溃决，造成巨大经济损失，为此，保险公司支付洪灾赔款高达160亿美元。n自愿保险自愿保险 中国洪水保险工作尚在起步和完善之中。1991年8月7日上海地区大暴雨中，保险公司向投过保的4275家企业和32万户居民赔偿了173亿元，使部分企业和居民及时恢复了生产和正常生活。投保单是投保人投保单是投保人申请保险申请保险的一种书面凭的一种书面凭证，一般包括以下主要内容：证，一般包括以下主要内容：(1)投保财产名称或被保险人
27、姓名；投保财产名称或被保险人姓名；(2)保险金额；保险金额；(3)与保险标的有关的内容；与保险标的有关的内容；(4)保险期限；保险期限；(5)保险费。保险费。投保单投保单 保险单保险单 保险单是保险单是标准化保险合同标准化保险合同，双方的权利和，双方的权利和义务以条款形式印在保险单上，主要内容有两义务以条款形式印在保险单上，主要内容有两个部分：（个部分：（A）叙述部分：列明保险标的名称，）叙述部分：列明保险标的名称，被保险人姓名及地址，保险金额，保险期限，被保险人姓名及地址，保险金额，保险期限，保险费率，保险费以及其它特别约定事项，并保险费率，保险费以及其它特别约定事项，并由保险双方签章，注明
28、签约日期。（由保险双方签章，注明签约日期。（B）条款）条款部分：详细列明订约双方的权力和义务。部分：详细列明订约双方的权力和义务。保险标的保险标的 保险标的亦称保险标的亦称保险对象保险对象，洪水保险的主要内，洪水保险的主要内容是财产保险，凡是与被保险人有经济利益关系容是财产保险，凡是与被保险人有经济利益关系的财产均可以成为保险财产，包括属于被保险人的财产均可以成为保险财产，包括属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产，具有法被保险人经营管理或替他人保管的财产，具有法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产
29、。律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。保险责任保险责任 保险责任是指保险公司在被保险财产遭到保险责任是指保险公司在被保险财产遭到损失后所承担经济补偿责任的范围。保险公司损失后所承担经济补偿责任的范围。保险公司经济补偿的责任范围为：一是损害发生在保险经济补偿的责任范围为：一是损害发生在保险责任内；二是保险责任发生在保险期限内；三责任内；二是保险责任发生在保险期限内；三是必须在保险金额的限度内。是必须在保险金额的限度内。除外责任除外责任 除外责任是指保险公司不予承担经济补偿除外责任是指保险公司不予承担经济补偿责任的范围。例如，在洪水保险中，故意遇险责任的范围。例如，在洪水保险中，故意遇险不救
30、造成的损失，保险人不遵照保险公司防洪不救造成的损失，保险人不遵照保险公司防洪指导要求，不遵循国家防汛法规造成的损失等指导要求，不遵循国家防汛法规造成的损失等均属除外责任。均属除外责任。另外，停工造成的间接损失一另外，停工造成的间接损失一般也属除外责任。般也属除外责任。出险索赔出险索赔 “出险出险”是指保险期内被保险人本身或其是指保险期内被保险人本身或其财产生发了保险责任范围内的保险事故。财产生发了保险责任范围内的保险事故。“索索赔赔”是指被保险人在保险标的遭受损失后，向是指被保险人在保险标的遭受损失后，向保险公司请求赔偿的行为。保险公司请求赔偿的行为。赔偿给付赔偿给付 保险合同内所称的赔偿，是
31、指被保险人在保险合同内所称的赔偿，是指被保险人在其投保的保险标的发生了承保责任范围内遭到其投保的保险标的发生了承保责任范围内遭到了损害，由保险公司给予赔款补偿。但此项赔了损害，由保险公司给予赔款补偿。但此项赔偿不能超过合同规定的保险金额或保险公司所偿不能超过合同规定的保险金额或保险公司所承保的比例，也不能高于被保险人实际所受的承保的比例，也不能高于被保险人实际所受的损失。损失。保险金额是保险公司对保险财产赔偿的最高保险金额是保险公司对保险财产赔偿的最高金额，保险金额是根据财产的实际价值确定。金额，保险金额是根据财产的实际价值确定。企业对财产估价过低，保险金额低，遭受损失，得到的钱不够恢复生产。
32、企业对财产估价过低，保险金额低，遭受损失，得到的钱不够恢复生产。估价过高，保险金额过高，应缴纳保险费也多，但是发生水灾后，保险公司估价过高，保险金额过高，应缴纳保险费也多，但是发生水灾后，保险公司只按企业实际损失赔偿只按企业实际损失赔偿.多交保险费。多交保险费。投保金额投保金额 保险公司赔偿的原则是保险公司赔偿的原则是“以修复为主以修复为主”赔偿原则赔偿原则 为了促使参保人注意防范洪水损失，在为了促使参保人注意防范洪水损失，在保险中常设有自负额条款。按定额自负额，保保险中常设有自负额条款。按定额自负额，保险公司仅支付洪灾损失的部分比例，其余由投险公司仅支付洪灾损失的部分比例，其余由投保人自负。
33、例如，投保人自负损失时，保人自负。例如，投保人自负损失时，当实际损失为当实际损失为10000元，则保险公司仅赔偿元，则保险公司仅赔偿，即，即7500元，投保者自己承担元，投保者自己承担2500元损元损失。失。定额自负额定额自负额 起赔式自负额是指洪灾损失超过一定数起赔式自负额是指洪灾损失超过一定数额时，保险公司才给予赔偿。例如，投保金额时，保险公司才给予赔偿。例如，投保金额为额为20000元，个人自元，个人自 负，保险公司负，保险公司仅赔偿超过仅赔偿超过2000元损失的部分；当损失低于元损失的部分；当损失低于2000元时，保险公司不予赔偿。元时，保险公司不予赔偿。起赔式自负额起赔式自负额按照规
34、定时限交清保险费的义务按照规定时限交清保险费的义务在保险财产情况发生变更向保险公司申请办理在保险财产情况发生变更向保险公司申请办理 批批改手续的义务改手续的义务遵守国家有关法规和条例的义务遵守国家有关法规和条例的义务认真实施对防灾主管部门和保险公司提出的安全认真实施对防灾主管部门和保险公司提出的安全防灾的意见和整改通知的义务防灾的意见和整改通知的义务在保险财产发生保险事故时，积极抢救财产和立在保险财产发生保险事故时，积极抢救财产和立即通知保险公司的义务。即通知保险公司的义务。被保险人的义务被保险人的义务洪水保险基金洪水保险基金 洪水保险基金就是交的是洪水保险费，是履行补洪水保险基金就是交的是洪
35、水保险费，是履行补偿的基础，是洪水保险的核心。偿的基础，是洪水保险的核心。一种特殊形式的防洪后备基金，根据我国的实际一种特殊形式的防洪后备基金，根据我国的实际情况，洪水保险基金的筹措坚持情况，洪水保险基金的筹措坚持“谁受益、谁出谁受益、谁出资；多受益，多出资资；多受益，多出资”的原则，现在我国发生洪的原则，现在我国发生洪灾还是国家在承担灾后重建的工作，所以在由国灾还是国家在承担灾后重建的工作，所以在由国家集中承担洪灾救济的体制转变为洪水保险机制家集中承担洪灾救济的体制转变为洪水保险机制过程中的一定时期内，国家会对洪水保险给予扶过程中的一定时期内，国家会对洪水保险给予扶持，并且除了企业个人出的保险费，国家也会对持，并且除了企业个人出的保险费，国家也会对洪水保险基金的筹措给予一定补助。甚至对其采洪水保险基金的筹措给予一定补助。甚至对其采用免征税。用免征税。
