1、小思考：你的保小思考：你的保险足够抵御可能险足够抵御可能发生的风险吗？发生的风险吗？识别可能发生的各种风险 正确评估风险 选择适用的风险管理技术 实施、监控与调整风险管理计划 认识保险 选择保险工具 编制保险规划 任务六：进行个人风险管理和保险任务六：进行个人风险管理和保险 【学习目标】【学习目标】认识个人认识个人/家庭所面临的风险家庭所面临的风险 学会风险管理学会风险管理 熟悉保险的基本知识熟悉保险的基本知识 掌握保险原则掌握保险原则 学会阅读和分析保险合同学会阅读和分析保险合同 能够正确选择保险公司能够正确选择保险公司 1.什么是风险什么是风险 2.风险的构成要素风险的构成要素 3.风险的
2、种类风险的种类 1.什么是风险什么是风险 风险是指某种事件发生的不确定性。风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，只要某一事件的发生存从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我在着两种或两种以上的可能，那么我们就认为该事件存在着风险。们就认为该事件存在着风险。从狭义的角度来讲，风险仅指损失发从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。生的不确定性。2.风险的构成要素风险的构成要素（1）风险因素。是指促使某一特定风险发生，或者增）风险因素。是指促使某一特定风险发生，或者增加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件
3、。（2）风险事故。是指造成财产损失或人身伤害的偶发）风险事故。是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。如因下冰雹直接事件，是造成损失的直接或外在原因。如因下冰雹直接砸伤行人，则行人被砸伤是风险事故。砸伤行人，则行人被砸伤是风险事故。（3）损失。是指非故意、非预期、非计划的经济价值）损失。是指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失。的减少，即经济损失。三者关系如下：三者关系如下：损 失 风险因素 风险事故 风 险 增增加加 引引起起 即即是是 3.风险的分类风险的分类（1）按照风险产生的原因分类，分为自然）按照风险产生的原因分类，分为自然风险、社会风险、政治
4、风险、经济风险和风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险技术风险。（2）按照风险的性质分类，分为纯粹风险）按照风险的性质分类，分为纯粹风险和投机风险和投机风险。（3）按照风险损害的对象，分为财产风险、）按照风险损害的对象，分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险人身风险、责任风险和信用风险。1.什么是个人风险管理什么是个人风险管理 2.个人风险管理的目标个人风险管理的目标 3.个人风险管理的方法个人风险管理的方法 4.个人风险管理程序个人风险管理程序1.什么是个人风险管理什么是个人风险管理 个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风险评估的决策过程，
5、是指个人险评估的决策过程，是指个人/家庭通过对风险家庭通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理活动。获取最大的安全保障的一种管理活动。个人个人/家庭进行风险管理主要出于安全和经济方家庭进行风险管理主要出于安全和经济方面的需要。个人面的需要。个人/家庭现在与未来的收支平衡、家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财务安全和风险管资产增值很大程度上取决于财务安全和风险管理。理。2.个人风险管理的目标个人风险管理的目标个人风险管理的基
6、本目标是以最小成本获得最大个人风险管理的基本目标是以最小成本获得最大的安全保障。的安全保障。具体可分为损失前的目标和损失后的目标：具体可分为损失前的目标和损失后的目标：前者是指通过风险管理消除和降低风险发生的前者是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；后者是指通过风险管理在损失出现后及时采取后者是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损个人措施，使受损个人/家庭的生活秩序得以迅速恢复，家庭的生活秩序得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建。或使受损家园得以迅速重建。3.个人风险管理的方法个人风险管理的方法（1）
7、风险回避。）风险回避。（2）风险控制。一种预防为主的风险管理手）风险控制。一种预防为主的风险管理手段。段。（3）风险自留。在风险所导致的损失较大或）风险自留。在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，个人者无法预测的时候，个人/家庭需建立家庭应急基家庭需建立家庭应急基金。金。（4）风险分散。例如分散投资。）风险分散。例如分散投资。（5）风险转移。非保险类转移是通过订立经）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。4.个人风险管理程序
8、个人风险管理程序识别识别风险风险风险风险评估评估选择适选择适用的风用的风险管理险管理技术技术实 施、实 施、监 控 与监 控 与调 整 风调 整 风险 管 理险 管 理技术技术个人风险管理程序图个人风险管理程序图个人个人/家庭面临的风险家庭面临的风险财产风险财产风险责任风险责任风险人身风险人身风险个人/家庭面临的风险4-1.识别风险识别风险识别风险是整个风险管理过程的第一步，也是最重要的识别风险是整个风险管理过程的第一步，也是最重要的一步。一步。财产风险的衡量包括财产直接损失及因财产损毁而引起财产风险的衡量包括财产直接损失及因财产损毁而引起的间接经济损失，对这一风险衡量的指标包括实际现金的间接
9、经济损失，对这一风险衡量的指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。价值、重置成本、相关费用等。对责任风险的衡量取决于意外事故的严重程度及法院判对责任风险的衡量取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。富为限。对人身风险的衡量通常包括生理死亡（工作期间生命的对人身风险的衡量通常包括生理死亡（工作期间生命的提前死亡）、生存死亡（工作期间永久全残）及退休死提前死亡）、生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。亡（达到退休年龄出现的死亡）。4-2.风险评估风险评估 风险评估主要对以
10、下三个指标进行分析和衡量：风险评估主要对以下三个指标进行分析和衡量：损失概率。是指风险损失在一定时间范围内实际损失概率。是指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量比值。损失的数量比值。损失程度。是指标的物发生一次风险事故时的平损失程度。是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。通俗而言，即是一次风险事故所造均损失额度。通俗而言，即是一次风险事故所造成的损失的绝对额。成的损失的绝对额。损失的变异性。损失的变异性即损失的波动程度，损失的变异性。损失的变异性即损失的波动程度，通常这种变异程度通过损失变量的方差或标准
11、差通常这种变异程度通过损失变量的方差或标准差来度量。来度量。4-3.选择适用的风险管理技术选择适用的风险管理技术 风险管理技术主要有以下两类：风险管理技术主要有以下两类：控制型风险管理技术。主要表现为：在事故发生控制型风险管理技术。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，采取前，降低事故发生的频率；在事故发生时，采取措施将损失减少到最低限度。主要包括风险回避、措施将损失减少到最低限度。主要包括风险回避、风险控制和风险分散。风险控制和风险分散。财务型风险管理技术。是以提供基金的方式，降财务型风险管理技术。是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前的财务安低发生损
12、失的成本，即通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复生产、维持家庭正常生活等提精神忧虑，为恢复生产、维持家庭正常生活等提供财务支持。主要包括风险自留和风险转移。供财务支持。主要包括风险自留和风险转移。小思考：遇到风险小思考：遇到风险时，你会怎样选择时，你会怎样选择风险管理技术？风险管理技术？4-4.实施、监控与调整风险管理技术实施、监控与调整风险管理技术当个人当个人/家庭确定了最合适的风险管理计划或技术家庭确定了最合适的风险管理计划或技术后，接下来就将涉及如何实施的问题。后，接下来就将涉及如何实施的问题。假设某个
13、人认为自己的住宅需要购买保险，就可假设某个人认为自己的住宅需要购买保险，就可以直接到保险公司购买住宅保险，或者通过代理以直接到保险公司购买住宅保险，或者通过代理人、经纪人等中介机构购买相应的保险，并根据人、经纪人等中介机构购买相应的保险，并根据自己的风险状况和风险承受能力确定合适的险种、自己的风险状况和风险承受能力确定合适的险种、免赔额、保单限额。如果认为某些风险可以自留，免赔额、保单限额。如果认为某些风险可以自留，但需要一定的储蓄作为损失融资来源，他就必须但需要一定的储蓄作为损失融资来源，他就必须按需要准备足够的储蓄存款。按需要准备足够的储蓄存款。1.保险的定义保险的定义 2.保险标的保险标
14、的 3.保险要素保险要素 4.保险的功能保险的功能 5.保险的分类保险的分类 保险是集合具有保险是集合具有同类风险的同类风险的众多单位和个人，众多单位和个人，以合理计算风险以合理计算风险分担金的形式，分担金的形式，向少数因向少数因该风险事故发生该风险事故发生而受到经济损失而受到经济损失的成员提供的成员提供保险经济保障保险经济保障的一种行为。的一种行为。1.保险的定义保险的定义2.保险标的保险标的保险标的即保险对象。保险标的即保险对象。人身保险的标的是被保险人的身体和生命，人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损
15、害赔偿责任为保险标的，其中：损害赔偿责任为保险标的，其中：财产损失保险的标的是被保险的财产；财产损失保险的标的是被保险的财产；责任保险的标的是被保险人所要承担的责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任；经济赔偿责任；信用保险的标的是被保险人的信用导致信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。的经济损失。3.保险要素保险要素保险要素指构成保险关系的主要因素。保险要素指构成保险关系的主要因素。一般地说，现代商业保险的要素包括：一般地说，现代商业保险的要素包括：（1）可保风险的存在；）可保风险的存在；（2）大量同质风险的集合与分散；）大量同质风险的集合与分散；（3）保险费率的厘定；）保险费
16、率的厘定；（4）保险基金的建立；）保险基金的建立；（5）保险合同的订立。）保险合同的订立。经济补偿功能经济补偿功能 资金融通功能资金融通功能 社会管理功能社会管理功能 是保险的立业之基，最能体现保险业是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力，具体体现为财的特色和核心竞争力，具体体现为财产保险的补偿和人身保险的给付。产保险的补偿和人身保险的给付。是指将形成的保险资金中的闲置的部是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。要分重新投入到社会再生产过程中。要坚持合法性、流动性、安全性、效益坚持合法性、流动性、安全性、效益性的原则。性的原则。是指对整个社会及其各个环节进行调
17、节是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。具体包括社会保障管理、和控制的过程。具体包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理。用管理。4.保险的功能保险的功能5-1.保险按经营性质划分保险按经营性质划分 社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物
18、质帮力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险具有法制性、强制性、助的一种社会保障制度。社会保险具有法制性、强制性、固定性等特点。固定性等特点。商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因发生所造险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险作为。商
19、业保险具有营利性、个体平付保险金责任的保险作为。商业保险具有营利性、个体平等性、自愿性等特点。等性、自愿性等特点。5-2.保险按保险标的划分保险按保险标的划分 人身风险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。人身保险的人身风险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。期限时，由保险人依照合同承担给付保险金
20、的责任。财产保险是指以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保财产保险是指以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。广义的财人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务；狭义的财产保险则仅指各种财产损失保在内的一切非人身保险业务；狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。责任保险是指以被保险人依法应负有的民
21、事损害赔偿责任或经过特责任保险是指以被保险人依法应负有的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险主要包括公众责别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险主要包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。1.保险利益原则保险利益原则 2.最大诚信原则最大诚信原则 3.近因原则近因原则 4.损失补偿原则损失补偿原则 5.代位追偿原则代位追偿原则 1.保险利益原则保险利益原则 保险利益（又称为保险利益（又称为“可保权益可保权益”、“可保利益可保利益”）是指）是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益
22、。投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。险合同时存在，用来防止道德风险。以寿险为例，投保人对以下人员具有保险利益：以寿险为例，投保人对以下人员具有保险利益：本本人、配偶、子女、父母。人、配偶、子女、父母。有抚养、赡养或者扶养关系有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。的家庭其他成员、近亲属。同意投保人为其订立保险同意投保人为其订立保险合同的被保险人。另外，债权
23、人对未还清贷款的债务人合同的被保险人。另外，债权人对未还清贷款的债务人也具有可保权益。也具有可保权益。2.最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自己的义务善意履行。己的义务善意履行。最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。（1）告知是指将与保险标的有关的重要事实如实向保险）告知是指将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。（2）保证是投保人所作的、保证
24、完全符合事实的一项声）保证是投保人所作的、保证完全符合事实的一项声明。明。（3）弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。）弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。（4）禁止反言是指既然已经放弃某种权利，就不得再主）禁止反言是指既然已经放弃某种权利，就不得再主张该权利。张该权利。3.近因原则近因原则近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。则。近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。起决定性
25、的原因，而并不是指最近的原因。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。赔偿。4.损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则是保险人必须在保险事损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。险金的给付获得
26、额外利益。小思考：买的保险多小思考：买的保险多就一定赔的多吗就一定赔的多吗？小提示：财产险保额并非越大越好，因为小提示：财产险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只会如果超过财产实际价值确定保险金额，只会浪费保费。浪费保费。5.代位追偿原则代位追偿原则代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的，代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标
27、的由于第三者责造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。权。1.保险合同的主客体保险合同的主客体 2.保险合同的内容保险合同的内容 3.保险合同的成立保险合同的成立 4.保险合同的生效保险合同的生效 5.保险合同的变更、解除和保险合同的变更、解除和终止终止 6.解决保险合同争议的方式解决保险合同争议的方式 1.保险合同的主客体保险合同的主客体保险合同的主体是指保险合同的
28、参加者，即保险保险合同的主体是指保险合同的参加者，即保险合同权利的享有者和义务的承担者。合同权利的享有者和义务的承担者。保险主体可分为当事人和关系人两类。前者通常保险主体可分为当事人和关系人两类。前者通常指投保人和保险人，后者包括被保险人和受益指投保人和保险人，后者包括被保险人和受益人。此外，保险代理人、保险经纪人和保险公估人。此外，保险代理人、保险经纪人和保险公估人虽不是合同的主体，但在合同的订立过程中发人虽不是合同的主体，但在合同的订立过程中发挥着重要的辅助作用，称为保险合同的辅助人。挥着重要的辅助作用，称为保险合同的辅助人。保险合同的客体是保险合同的保险利益。保险合同的客体是保险合同的保
29、险利益。2.保险合同的内容保险合同的内容保险合同的内容包括合同当事人的权利和义务，保险合同的内容包括合同当事人的权利和义务，主要是通过保险条款加以明确。主要是通过保险条款加以明确。保险条款主要分为基本条款和特约条款两种。保险条款主要分为基本条款和特约条款两种。基本条款是法律规定应具备的保险条款。基本条款基本条款是法律规定应具备的保险条款。基本条款的内容主要有保险责任、除外责任、保险期限、的内容主要有保险责任、除外责任、保险期限、保险金额、保险费及其支付方式、赔偿处理、违保险金额、保险费及其支付方式、赔偿处理、违约责任和争议处理方式等等。约责任和争议处理方式等等。特约条款是指保险合同双方当事人在
30、保险合同基本特约条款是指保险合同双方当事人在保险合同基本条款以外协商确定的其他保险条款。如保险合同条款以外协商确定的其他保险条款。如保险合同构成、投保范围和投保人解除合同的处理等。构成、投保范围和投保人解除合同的处理等。小思考：你有没有仔小思考：你有没有仔细看过保险合同的条细看过保险合同的条款呢款呢？小提示：阅读保险合同重点应看保险责任、除外责小提示：阅读保险合同重点应看保险责任、除外责任、保费缴纳、保险金领取等条款。保险责任条款明确任、保费缴纳、保险金领取等条款。保险责任条款明确哪种情况获赔，怎样赔付；除外责任条款明确保险公司哪种情况获赔，怎样赔付；除外责任条款明确保险公司不承保的责任范围；
31、保费缴纳条款明确投保人应以什么不承保的责任范围；保费缴纳条款明确投保人应以什么方式缴费、缴费最后时限等；保险金领取条款明确一旦方式缴费、缴费最后时限等；保险金领取条款明确一旦发生保险事故后，投保人应如何及时与保险公司取得联发生保险事故后，投保人应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别注意提出申请时限，申请时应提供哪些系并索赔，特别注意提出申请时限，申请时应提供哪些文件等，以免错失良机。文件等，以免错失良机。3.保险合同的成立保险合同的成立保险合同的成立要件有三：其一，投保人提保险合同的成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人
32、与投保人就合同的条款达成协三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。4.保险合同的生效保险合同的生效保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：
33、一是合同一经成保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立后不是立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。成立或附期限到达后才生效。保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。础上意思表示真实。5.保险合同的变更、解除和终止保险合同的变更、解除和终止保险合同的
34、变更是指保险合同成立以后，但未履行完毕之保险合同的变更是指保险合同成立以后，但未履行完毕之前发生的投保人、被保险人的变更以及保险合同内容的修改前发生的投保人、被保险人的变更以及保险合同内容的修改和补充。和补充。保险合同的解除是指依法提起终止合同关系。保险合同的保险合同的解除是指依法提起终止合同关系。保险合同的解除包括协议解除和法定解除。协议解除是指保险双方当事解除包括协议解除和法定解除。协议解除是指保险双方当事人协商一致解除保险合同关系，法定解除是指由于出现法律人协商一致解除保险合同关系，法定解除是指由于出现法律规定的原因，保险当事人依法行使解除权，消灭已生效的保规定的原因，保险当事人依法行使
35、解除权，消灭已生效的保险合同关系。险合同关系。保险合同的终止是指保险合同关系的不复存在。保险合同保险合同的终止是指保险合同关系的不复存在。保险合同终止的原因主要有：保险期届满；保险赔偿金或保险金的给终止的原因主要有：保险期届满；保险赔偿金或保险金的给付；合同解除；行使终止权；被保险人、受益人的死亡。付；合同解除；行使终止权；被保险人、受益人的死亡。6.解决保险合同争议的方式解决保险合同争议的方式保险合同争议是指保险合同的当事人在订立、履行保险合同的过程中保险合同争议是指保险合同的当事人在订立、履行保险合同的过程中发生的争议。发生的争议。解决保险合同争议的方式一般有如下四种形式：解决保险合同争议
36、的方式一般有如下四种形式：（1）和解是指合同当事人在自愿诚信的基础上，根据法律规定）和解是指合同当事人在自愿诚信的基础上，根据法律规定及合同约定，充分交换意见，相互切磋理解，求大同存小异，对所争及合同约定，充分交换意见，相互切磋理解，求大同存小异，对所争议的问题达成一致意见，自行解决争议的方式。议的问题达成一致意见，自行解决争议的方式。（2）调解是指在合同纠纷发生时，在第三者的支持下，分清是）调解是指在合同纠纷发生时，在第三者的支持下，分清是非，并在相互谅解的基础上达成协议。根据主持调解的第三者身份不非，并在相互谅解的基础上达成协议。根据主持调解的第三者身份不同，可以分为诉讼调解、仲裁调解和民
37、间调解。同，可以分为诉讼调解、仲裁调解和民间调解。（3）仲裁是争议双方依仲裁协议，自愿将彼此之间的争议交由）仲裁是争议双方依仲裁协议，自愿将彼此之间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁员居中调解，并由其做出裁决，具有双方共同信任、法律认可的仲裁员居中调解，并由其做出裁决，具有迅速、程序简便和费用低廉的特点。仲裁裁决具有法律效力，当事人迅速、程序简便和费用低廉的特点。仲裁裁决具有法律效力，当事人必须予以执行。必须予以执行。（4）诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关）诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院人民法院解决争端，进行裁决的办法。解决争端，进行裁决的办法。分析需求，明确目的分析
38、需求，明确目的完善手续完善手续，及时付费及时付费 了解机构了解机构，落实落实品种品种6.2.6保险的步骤保险的步骤人生阶段人生阶段时间时间特点特点保险需求保险需求单身期单身期参加工作参加工作结婚结婚25年年个性冲动，经济收入低，开个性冲动，经济收入低，开销大，没什么个人财产，要销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金为未来家庭积累资金意外伤害险、责任意外伤害险、责任保险保险家庭家庭形成期形成期结婚结婚新生新生儿诞生儿诞生15年年家庭消费高，收入增加，生家庭消费高，收入增加，生活稳定，需家庭建设活稳定，需家庭建设意外伤害险、财产意外伤害险、财产保险、责任保险保险、责任保险家庭家庭成长期成长期小
39、孩出生小孩出生上大学上大学912年年保健医疗费、学前教育、智保健医疗费、学前教育、智力开发费用为主要开支，家力开发费用为主要开支，家庭投资能力增强庭投资能力增强意外伤害险、人意外伤害险、人身保险、健康保身保险、健康保险、财产保险险、财产保险子女大学子女大学教育期教育期小孩上大学小孩上大学48年年子女的教育费用和生活费用子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比猛增，财务上的负担通常比较繁重较繁重教育保险、意外教育保险、意外伤害险、人身保伤害险、人身保险、财产保险险、财产保险家庭家庭成熟期成熟期子女工作子女工作家长退休家长退休15年年左右左右经济状况达到高峰状态，债经济状况达到高峰状态，债
40、务逐渐减轻，理财的重点是务逐渐减轻，理财的重点是扩大投资扩大投资投资型保险、健投资型保险、健康保险、财产保康保险、财产保险、责任保险险、责任保险退休期退休期退休后退休后安度晚年，投资和花费比较安度晚年，投资和花费比较保守，但医疗开支会很大保守，但医疗开支会很大养老保险、医疗养老保险、医疗保险保险1.不同生命周期阶段的保险需求不同生命周期阶段的保险需求2.保险公司的选择因素保险公司的选择因素1.1.偿付能力偿付能力2.2.险种选择险种选择3.3.理赔质量理赔质量4.4.管理效率管理效率5.5.售后服务售后服务 任务七：编制保险规划任务七：编制保险规划 【学习目标】【学习目标】掌握保险规划的编制原
41、则掌握保险规划的编制原则 正确选择家庭保险规划工具正确选择家庭保险规划工具 能够编制适用的保险规划能够编制适用的保险规划 1.保险规划的定义保险规划的定义 2.保险规划的功能保险规划的功能 3.保险规划的风险保险规划的风险 1.保险规划的定义保险规划的定义 保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利
42、益的行为。最大的安全保障和经济利益的行为。通俗来讲，保险规划是针对人生中的风险，定通俗来讲，保险规划是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，即帮助个人排，即帮助个人/家庭选择合适的保险产品并确家庭选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，避免风险发生时给生活定合理的期限和金额，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。高品质的生活。如果发生死亡，我会如果发生死亡，我会有什么问题？有什么问题？父母仍需要赡养吗？父母仍需要赡养吗？弟妹的生活费，学费需要负担吗？弟
43、妹的生活费，学费需要负担吗？家中的生活费需要负担吗？家中的生活费需要负担吗？子女的教育费需要多少？子女的教育费需要多少？丧葬费需要多少？丧葬费需要多少？如果发生残疾，我将如果发生残疾，我将面对什么问题？面对什么问题？长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？我能负担长期残疾的医疗费用吗？我能负担长期残疾的医疗费用吗？我有聘请长期看护的财务能力吗？我有聘请长期看护的财务能力吗？如果生病了，我必须如果生病了，我必须面对什么问题？面对什么问题？我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病房？医生？房？医生？
44、我的工作收入会不会因为短期（我的工作收入会不会因为短期（1-2周）生病而减少？周）生病而减少？若是长期生病呢？社会基本保险可帮多少？若是长期生病呢？社会基本保险可帮多少？若是长期生病，没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？若是长期生病，没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？在我未来的人生中，在我未来的人生中，有哪些财务目标是要有哪些财务目标是要完成的？完成的？准备购房？准备购房？准备子女的教育费用？准备子女的教育费用？准备创业？准备创业？准备退休金？准备退休金？1-1.保险规划可以解决这些问题保险规划可以解决这些问题2.保险规划的功能保险规划的功能（1）避税功能。通过保险规划可以避开遗产税，只要将）避
45、税功能。通过保险规划可以避开遗产税，只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。遗产继承人确定为保险受益人即可。（2）免于债务追偿功能。我国的）免于债务追偿功能。我国的继承法继承法33条规定：条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时但同时保险法保险法46条规定：指定受益人的保险金不作为条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿功能。金融工具所不具备的免于债务追偿功能。（3）抵抗通货膨胀功能。大部分具有投资理财
46、功能的保）抵抗通货膨胀功能。大部分具有投资理财功能的保险会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水险会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。3.保险规划的风险保险规划的风险（1）未充分保险的风险。例如，如果对财产进行的保险）未充分保险的风险。例如，如果对财产进行的保险不是足额保险，结果造成损失发生时所获得的保险金赔偿不是足额保险，结果造成损失发生时所获得的保险金赔偿不足，未能完全规避风险；或者是在对人身进行保险时保不足，未能完全规避风险；或者是在对人身进行保险时保险金额太小或保险期间太短，同样有可能造
47、成一旦保险事险金额太小或保险期间太短，同样有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。故发生，不能获得较为充分的补偿。（2）过分保险的风险）过分保险的风险。例如，对财产的超额保险或重复例如，对财产的超额保险或重复保险。保险。（3）不必要保险的风险。例如对平时由于感冒等类似的）不必要保险的风险。例如对平时由于感冒等类似的小灾小病所需的费用支出，自己承担风险的处理办法反而小灾小病所需的费用支出，自己承担风险的处理办法反而更为方便、简单、节省费用。更为方便、简单、节省费用。1.注重全面保障注重全面保障 2.合理的保险金额合理的保险金额 3.适当保费适当保费 4.险种搭配险种搭配 5.先成人后
48、儿童先成人后儿童 6.研究条款研究条款 7.7.付费方式付费方式1.注重全面保障注重全面保障 保险最基本、最重要的功能是保险保障功保险最基本、最重要的功能是保险保障功能，所以运用保险规划时应把保障放在首能，所以运用保险规划时应把保障放在首位，其次才是投资。位，其次才是投资。在全面考虑所有需要投保的项目时，应当在全面考虑所有需要投保的项目时，应当尽量以综合的方式投保，避免重复投保，尽量以综合的方式投保，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。使用于投保的资金得到最有效的运用。一般来说，高返还型的产品保障程度相对一般来说，高返还型的产品保障程度相对较低，而低返还型产品的保障程度较高。较低，
49、而低返还型产品的保障程度较高。2.合理的保险金额合理的保险金额 确定保险金额的多少应该是以既不给家庭带来沉确定保险金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。需求为原则。可以结合家庭生命周期阶段，以及所承担的家庭可以结合家庭生命周期阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。责任的大小来确定合理的保险金额。另外，在购买保险前，投保人应该充分考虑所面另外，在购买保险前，投保人应该充分考虑所面临的损失程度。临的损失程度。3.适当保费适当保费 投保者应该根据自身的年龄、职业、收入等实际投保者应该根据自身的
50、年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。一般来说，个情况，力所能及地适当购买保险。一般来说，个人人/家庭的保费支出不能超过收入的家庭的保费支出不能超过收入的10%。如果含。如果含投连保险产品，比例可上升到投连保险产品，比例可上升到15%；如果是纯粹；如果是纯粹的消费型产品，比例为的消费型产品，比例为6%比较适宜。比较适宜。如果个人如果个人/家庭的投资渠道多，收益也不错，可用家庭的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果个人如果个人/家庭的资金以储蓄为主，可适当提高保家庭的资金以储蓄为主，可适当提高保费支出比
