1、12一一.便捷的投资便捷的投资储蓄存款储蓄存款存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处谁存的钱谁存的钱32)2)我国的主要储蓄机构我国的主要储蓄机构主要有：主要有：商业银行商业银行 还有还有信用合作社信用合作社等。等。想一想：想一想：在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？4 王大爷领了一笔退休金王大爷领了一笔退休金1000010000元，他高高兴兴地拿着元，他高高兴兴地拿着1000010000元到元到 ，想，想把钱存起来，可是，工作人员把钱存起来，可是，工作人员却告诉他：却告诉他：“不好意思，我们不好意思，我们这里不接收存款
2、这里不接收存款”，王大爷纳，王大爷纳闷：闷：“是银行为什么不能存钱是银行为什么不能存钱呢？那我去哪里存呢？那我去哪里存？”情景：情景：5国家机关国家机关（经理国库，发行人（经理国库，发行人民币，不以营利为目民币，不以营利为目的）的）6下列银行中，经营货币存贷款业务、已成为或可能成为股份有限公司的是（）中国人民银行 中国农业银行 中国银行 各储蓄机构 A B C DB7情景：情景：有一家银行为吸引客户，打了一个有一家银行为吸引客户，打了一个广告，写一首诗：广告，写一首诗：“钱存银行，安全便钱存银行，安全便当；聚沙成塔，当；聚沙成塔，来日方长来日方长。”问：您和您的家人存过钱吗？为什么要问：您和您
3、的家人存过钱吗？为什么要把钱存到银行呢？把钱存到银行呢？8为孩子上学作准备为孩子上学作准备养老养老购房、买车购房、买车3 3、储蓄存款的目的、储蓄存款的目的“来日方来日方长长”94 4、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息1)1)利息的含义利息的含义是银行因为是银行因为使用储户存款使用储户存款而支付的而支付的报酬报酬，是存，是存款本金的款本金的增值增值部分。部分。利息的多少与哪些因素有关？利息的多少与哪些因素有关？10 李大妈李大妈20112011年年1111月存入月存入20 00020 000元，定期二年，按元，定期二年，按照年息照年息 4.4%4.4%的利率计算的利率计算:二年到期后的利
4、息是多少二年到期后的利息是多少?200004.4%21760(元)计算计算:114 4、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息1)1)利息的含义利息的含义是银行因为是银行因为使用储户存款使用储户存款而支付的而支付的报酬报酬，是存，是存款本金的款本金的增值增值部分。部分。利息的多少与哪些因素有关？利息的多少与哪些因素有关？12 所有利息是否都能拿到手呢？所有利息是否都能拿到手呢？注意注意:存款利息收入要按规定的税存款利息收入要按规定的税率向国家缴税率向国家缴税13 李大妈李大妈20112011年年1111月存入月存入20 00020 000元，定期二年，按元，定期二年，按照年息照年息 4.4%4
5、.4%的利率计算的利率计算:二年到期后的利息是多少二年到期后的利息是多少?200004.4%21760(元)计算计算:考虑利息税两年后的利息 200004.4%2（120%）1408(元)14利率 利率的制定：存款基准利率由中国人民银行制定 利率的性质：货币政策 利率政策的影响（1）提高利率的影响 提高存款利率（紧缩性的货币政策）存款收益增加 增加银行存款 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀（经济过热）提高贷款利率（紧缩性的货币政策）贷款成本增加 减少贷款数量 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀（经济过热）15 （2）降低利率的影响 降低存款利率（扩张性的货币政策）存款收益减少 减少银行存款 增加
6、流通中的货币量 抑制通货紧缩（经济衰退）降低贷款利率（扩张性的货币政策）贷款成本减少 增加贷款数量 增加流通中的货币量 抑制通货紧缩（经济衰退）16（3）利率杠杆的作用利率杠杆的作用 通货膨胀（经济过热）通货膨胀（经济过热）从紧的货币政策从紧的货币政策 提提高存贷款利率高存贷款利率 减少流通中的货币量减少流通中的货币量 抑制抑制通货膨胀通货膨胀 通货紧缩（经济衰退）通货紧缩（经济衰退）扩张扩张(宽松宽松)的货币的货币政策政策 降低存贷款利率降低存贷款利率 增加流通中的货币增加流通中的货币量量 抑制通货紧缩抑制通货紧缩17185 5、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类是储户可以随时存入和提取，不规定
7、存期、是储户可以随时存入和提取，不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。提前支取的储蓄方式。活期储蓄：活期储蓄：定期储蓄：定期储蓄：19活期储蓄与定期储蓄比较活期储蓄与定期储蓄比较种类种类利率利率活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄风险性风险性安全性安全性流动性流动性20想一想想一想：这些都是：这些都是什么标志？什么标志？中国农业银行中国农业银行中国建设银行中国建设银行中国工商银行中国工商银行中国银行中国银行广东发展银行广东发展银行深圳发展银行深圳发展银行21二、
8、我国的商业银行二、我国的商业银行1 1、含义、含义商业银行是指经营商业银行是指经营吸收公众吸收公众存款存款、发、发放放贷款贷款、办理、办理结算结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目标的为主要经营目标的金融机构金融机构。企业企业22 皮肌炎是一种引起皮肤、肌肉、心、肺、肾等多脏器严重损害的，全身性疾病，而且不少患者同时伴有恶性肿瘤。它的1症状表现如下：1、早期皮肌炎患者，还往往伴有全身不适症状，如-全身肌肉酸痛，软弱无力，上楼梯时感觉两腿费力；举手梳理头发时，举高手臂很吃力；抬头转头缓慢而费力。皮肌炎图片皮肌炎的症状表现我国的商业银行在金融机构中的地位我国的商业银行在金融机构中的地位我
9、国的金融机构我国的金融机构非银行类金融机构非银行类金融机构银银 行行 中央银行中央银行（中国人民银行）商业银行商业银行政策性银行政策性银行中国工商银行中国工商银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行中国交通银行等中国交通银行等农村信用合作社农村信用合作社证券公司证券公司保险公司保险公司信托投资公司信托投资公司财务、租赁公司财务、租赁公司中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行最重要最重要组成部组成部分分24（1 1）存款业务）存款业务基础业务基础业务（2 2）贷款业务）贷款业务主体业务主体业务（3 3）结算业务）结算业务中间业务中间业务商业银行还
10、有其他业务商业银行还有其他业务2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务25（1 1）存款业务）存款业务基础业务基础业务它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定资金，并且按规定还本付息还本付息的业务。的业务。2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务26（2 2）贷款业务）贷款业务主体业务主体业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。资金，并要求偿还本金和利息的行为。是银行利润的主要来源是银行利润的主要来源分类：工商业贷款分类：工商业贷款
11、消费贷款消费贷款27商业银行商业银行主要利润来源：主要利润来源：利润利润=贷款利息贷款利息存款利息存款利息银行各项支出银行各项支出其它利润来源其它利润来源：结算服务费、其它服务费结算服务费、其它服务费282 2、某银行某年向企业贷款某银行某年向企业贷款50005000万元人民币，万元人民币，平均年利率是平均年利率是13%13%，在这一年中共吸取存款，在这一年中共吸取存款40004000万元，平均年利率是万元，平均年利率是9%9%，银行共支付职，银行共支付职员工资、资金等员工资、资金等4040万元，其他开支万元，其他开支130130万元。万元。这一银行的利润是（这一银行的利润是（）A A3603
12、60万元万元 B B170170万元万元 C C120120万元万元 D D8080万元万元C C解析：解析：利润利润=贷款利息存款利息银行各项支出贷款利息存款利息银行各项支出=5000 5000 13%4000 4000 9%（40+13040+130）=120120（万元）（万元）29 李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次
13、逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦轿车梦”的日子只有延期了。的日子只有延期了。为什么李先生贷不到款呢？为什么李先生贷不到款呢？问：问：贷款时，银行要贷款时，银行要评估借款人的信用状况评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。根据评估的结果决定是否发放贷款。30（3 3）结算业务）结算业务中间业务中间业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。手段与工具的服务。银行对此收取一定的银行对此收取一定
14、的服务费用服务费用。31商业银行的其他业务 债券买卖及兑付债券买卖及兑付 代理买卖外汇代理买卖外汇 代理保险代理保险 提供保管箱提供保管箱 代收相关费用代收相关费用32商业银行的主要业务商业银行的主要业务存款存款贷款贷款结算结算33课本第课本第55页：页：专家点评专家点评思考：商业银行的作用？343 3、商业银行的作用、商业银行的作用:A A、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；行的纽带；蓄水池蓄水池B B、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据
15、；和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；C C、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。益。监督站监督站气象站、气象站、3519781978198519851991995 52000200020072007210.6210.6(亿元亿元)我国城乡居民储蓄存款情况447402447402储蓄存款是我国目前最主要的投资方式表明:36 储蓄存款较多说明我国经济发展较快，人民收入大幅度提高，人民生活不断提高 另一方面说明我国居民投资渠道单一，投资渠道不畅
16、 储蓄大幅度上涨，不利于消费的增长，不利于扩大内需 所以说不能简单地说储蓄越多越好37归纳总结归纳总结储蓄存款和商业银储蓄存款和商业银行行储蓄存款储蓄存款商业银行商业银行_将属于其所有的将属于其所有的_存入储蓄机存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的凭存折或存单可以支取存款的_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。含义：银行因为使用储蓄存款而支付的含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的，是存款本金的 _部分。部分。计算公式：计算公式：_活期储蓄活期储蓄定
17、期储蓄定期储蓄：商业银行是指经营商业银行是指经营_、_、_等等业务，并以业务，并以_为主要经营目标的金融机构。为主要经营目标的金融机构。存款业务：存款业务：_业务业务贷款业务：贷款业务：_业务业务结算业务结算业务 ：业务业务 个人个人人民币或外币人民币或外币本金和利息本金和利息商业银行商业银行报酬报酬增值增值利息本金利息本金利息率利息率存期存期吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算利润利润主体主体基础基础中间中间381 1、20082008年年1212月月1616日，国家开发银行股份有限公日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来司挂牌成立，成为我国第一
18、家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是()A A存款业务存款业务 B B贷款业务贷款业务C C结算业务结算业务 D D股票买卖业务股票买卖业务B B39 小张于2009年8月8日在中国建设银行存款10000元，定期三年。2011年8月1日，小张因急需用钱，从银行里把该存款全部取出。根据我国现行规定，小张在提款时应得利息约（）A.400元 B.72元C.100元 D.880元C C存期活期半年一年二年2009年7月利率0.36%1.98%2.25%2.79%2011年7月利率0.50%3.30%3.50%4.40%40 央行
19、决定从2011年6月20日起，调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行今年第六次上调存款准备金率。央行连续出台提高存款准备金率政策，主要是因为（）人民币升值导致出口下降 银行存款减少影响了贷款发放 我国货币流动性过剩导致货币贬值 我国物价水平过快上涨影响人民生活水平A B C DB B412011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿 我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少 我国城乡居民的恩格尔系数下降A B C DB B42 20052009年，广东居民人民币储蓄存款余额从l9051亿元增至31346亿元。若其间伴随如下变化：其中导致储蓄增长的原因有利息税税率上升 利息率上升 居民收人上升 消费上升 储蓄机构增加A.B.C.D.C C43 图10是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走 势图。就这两种产品的比较，正确的是 Aa产品投资风险小，适合低收入者投资Ba产品投资收益率波动大，不适合投资Cb产品投资收益率上升幅度小，不适合投资 Db产品投资风险小，适合稳健型投资者投资 4445
