1、保险中介保险中介 保险系 李勇杰第一章 保险中介概述n第一节保险中介n第二节保险中介制度n第三节我国的保险中介制度第一节 保险中介n保险中介的概念保险中介的概念 保险中介人指活动于保险人与投保人之保险中介人指活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险间，充当保险供需双方的媒介，把保险人与投保人联系起来并建立保险合同关人与投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也指独立于保险人和投保人之系的人，也指独立于保险人和投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理有关保险事项的机构或个人。委托办理有关保险事项的机构或个人。n保险中介的形式 狭义的保险中
2、介狭义的保险中介保险代理人、保险经保险代理人、保险经纪人、保险公估人纪人、保险公估人 广义的保险中介广义的保险中介精算人员、保险顾问精算人员、保险顾问人员、保险咨询人员、保险技术人员、保人员、保险咨询人员、保险技术人员、保险验船师险验船师n保险法保险法 第一百二十五条保险代理第一百二十五条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。代为办理保险业务的单位或者个人。n保险法保险法第一百二十六条保险经纪第一百二十六条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保人是基于投
3、保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。法收取佣金的单位。n保险公估人是办理保险标的的鉴定、查保险公估人是办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的保险中介人，一勘、估价、定损证明的保险中介人，一般以法人形式存在。般以法人形式存在。保险代理、保险经纪和保险公估人的区别：n法律地位不同法律地位不同n名义不同名义不同n业务要求不同业务要求不同n手续费支付方式不同手续费支付方式不同n法律责任不同法律责任不同n职能任务不同职能任务不同n保险市场的特殊性保险市场的特殊性n社会分工的需要社会分工的需要n降低保险交易成本的需要降低保险交易
4、成本的需要保险中介产生的主要因素保险中介活动的原则n合法性原则合法性原则n独立性原则独立性原则n公平竞争原则公平竞争原则n资格认证原则资格认证原则第二节 保险中介制度一、保险中介制度一、保险中介制度n保险中介制度指关于保险中介行为的各种规范的保险中介制度指关于保险中介行为的各种规范的总称。总称。n保险中介制度的具体组织形式有多种：政府直接保险中介制度的具体组织形式有多种：政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理法规，规定各类保险中介人的行为规则；保险中法规，规定各类保险中介人的行为规则；保险中介人协会或行业协会以自律组织出现，通过组织介人协会
5、或行业协会以自律组织出现，通过组织成员共同订立的自律守则，梳理各种关系，规范成员共同订立的自律守则，梳理各种关系，规范中介人的市场行为；以及各公司为自身的经营管中介人的市场行为；以及各公司为自身的经营管理而制定的各类有关保险中介的规章制度。理而制定的各类有关保险中介的规章制度。二、保险中介市场n保险中介市场与保险中介制度的概念相保险中介市场与保险中介制度的概念相近，但两者内涵不同近，但两者内涵不同n保险中介：一种理解是指保险中介供给保险中介：一种理解是指保险中介供给与保险中介需求的关系；一种含义是指与保险中介需求的关系；一种含义是指提供保险中介服务的各种保险中介机构提供保险中介服务的各种保险中
6、介机构和个人的总称。和个人的总称。保险中介制度的作用n优化保险资源配置优化保险资源配置n有利于降低保险交易成本有利于降低保险交易成本n保证保险市场可持续发展保证保险市场可持续发展n激励和约束保险中介人，规范健全保险激励和约束保险中介人，规范健全保险市场市场n促进保险知识的传播和保险意识的提高促进保险知识的传播和保险意识的提高保险中介制度发展的影响因素n保险制度保险制度n经济环境经济环境n法律环境法律环境n社会文化环境社会文化环境n保险监管的类型保险监管的类型n保险公司的发展情况保险公司的发展情况第三节 国内外保险中介制度n国外及港澳保险中介发展情况国外及港澳保险中介发展情况n大陆保险中介发展情
7、况大陆保险中介发展情况国内保险业和美、日的比较国内保险业和美、日的比较n2002年以来保险业保持年均年以来保险业保持年均18.2的增长速的增长速度，度，2007年全国保费收入是年全国保费收入是2002年的年的2.3倍。倍。我国保费收入世界排名第我国保费收入世界排名第9位，比位，比2000年上年上升了升了7位，平均每年上升位，平均每年上升1位。保险公司总资位。保险公司总资产达到产达到2.9万亿元，是万亿元，是2002年的年的4.5倍。倍。n到到2007年，中国保险业的保费规模达到年，中国保险业的保费规模达到7035亿元，是亿元，是1999年年1393亿元的亿元的5倍，年倍，年均增长率达均增长率达
8、22.89。2010年年，全国实现保，全国实现保费收入费收入1.45万亿元。其中，财产险保费收入万亿元。其中，财产险保费收入3895.6亿元；人身险保费收入亿元；人身险保费收入1.06万亿元。万亿元。n根据瑞士再保险公司的研究，人均根据瑞士再保险公司的研究，人均GDP超超过过1000美元美元之后，保险收入将会开始加之后，保险收入将会开始加速增长，超过速增长，超过50000美元后，增速开始放美元后，增速开始放缓。缓。n根据国家统计局的数据，根据国家统计局的数据，2008年国内人年国内人均均GDP已经达到已经达到3000美元以上。从美元以上。从S曲线曲线来看，中国目前正处在保险市场快速发展来看，中
9、国目前正处在保险市场快速发展的阶段。这也是被这几年的保险增长所验的阶段。这也是被这几年的保险增长所验证的，但目前中国保险行业的发展仍然远证的，但目前中国保险行业的发展仍然远远落后于其他成熟市场。远落后于其他成熟市场。n保险深度保险深度（保费占（保费占GDP的比重）和的比重）和保险密保险密度（度（人均保费）分别由人均保费）分别由1999年的年的1.63和和13.3美元，增加到美元，增加到2006年的年的2.7和和53.5美元。美元。n以以保险密度保险密度来看，美国来看，美国2008年年是是2000美美元元左右，而中国仅左右，而中国仅70美元美元左右，与黎巴左右，与黎巴嫩和科威特的水平相当，科威特
10、的保险普嫩和科威特的水平相当，科威特的保险普及程度是比较低的，因为其是阿拉伯国家及程度是比较低的，因为其是阿拉伯国家，宗教上对保险有排斥。而以，宗教上对保险有排斥。而以保险深度保险深度这这个指标来看，美国个指标来看，美国2008年年为为4%，中国，中国仅仅2.2%，印度高达，印度高达4%。国外及港澳保险中介发展情况n美国保险中介发展n日本保险中介发展n英美日保险中介制度比较n香港保险中介n台湾保险中介美国保险中介发展n美国对保险中介的约束主要是通过各州的保美国对保险中介的约束主要是通过各州的保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。保
11、险中介合同等来体现的。n保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，100多万保险代理人代理的业务遍及各行各多万保险代理人代理的业务遍及各行各业，是寿险及非寿险公司获取业务的重要来业，是寿险及非寿险公司获取业务的重要来源。源。n保险代理人根据销售业务的不同有人寿保保险代理人根据销售业务的不同有人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。代理人若想从业必须通任险代理人之分。代理人若想从业必须通过相应考试获取专业资格。过相应考试获取专业资格。n按代表保险公司数量的多寡，美国有专业按代表保险公司数量的多寡，美国有专
12、业代理人与独立代理人之分。独立代理人具代理人与独立代理人之分。独立代理人具有独立的地位，可同时为几家保险公司代有独立的地位，可同时为几家保险公司代理业务。专业代理人只能为一家保险公司理业务。专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。或某一保险集团代理业务。n在非寿险领域在非寿险领域.美国保险公司更多地借助美国保险公司更多地借助独立代理人。在人寿保险中，美国保险独立代理人。在人寿保险中，美国保险公司主要依赖于专业代理人。公司主要依赖于专业代理人。n对违反法律和其他准则的保险代理人所对违反法律和其他准则的保险代理人所给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执照。
13、照。n美国的保险经纪人可分为销售财产意外险美国的保险经纪人可分为销售财产意外险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。的经纪人和销售人寿保险的经纪人。n在美国寿险业中，在美国寿险业中，“为一家以上公司推销为一家以上公司推销保险的代理人保险的代理人”称为经纪人。财产意外中，称为经纪人。财产意外中，当独立代理人领有当独立代理人领有15家以上公司代理的执家以上公司代理的执照时，会被称为经纪人。其客户一般都是照时，会被称为经纪人。其客户一般都是大工商企业。大工商企业。n大多数州的法律要求保险经纪人要通过规大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试，但资格考试的难度存在明定的资格考试，但资格考试的难度存在
14、明显差异。显差异。n执照申请者必须符合职业素质和最低年龄执照申请者必须符合职业素质和最低年龄的规定。的规定。n保险经纪人违反保险法或其他法律时，各保险经纪人违反保险法或其他法律时，各州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照的规定。的规定。日本保险中介发展日本保险中介发展 n1 保险代理人发展情况保险代理人发展情况 n日本日本保险业法保险业法认可的保险代理人有生命认可的保险代理人有生命保险营销人和损害保险代理店两种。保险营销人和损害保险代理店两种。n生命保险营销人生命保险营销人是是“为生命保险公司而进行为生命保险公司而进行缔结保险公司的代理或中介活动的生命保险缔结
15、保险公司的代理或中介活动的生命保险合同的管理人员、从业人员，或受该公司委合同的管理人员、从业人员，或受该公司委托的单位以及受委托单位的管理人员、从业托的单位以及受委托单位的管理人员、从业人员人员”。损害保险代理店损害保险代理店是是“接受损害保接受损害保险公司委托为该公司从事保险合同的订立代险公司委托为该公司从事保险合同的订立代理或订立中介的个人或法人理或订立中介的个人或法人”。n日本寿险市场上，保险代理人有数十万人，日本寿险市场上，保险代理人有数十万人，仅日本生命保险公司一家就有仅日本生命保险公司一家就有8万人。外勤万人。外勤推销员是寿险公司的外勤员工，只能从事法推销员是寿险公司的外勤员工，只
16、能从事法律上规定的中介行为，但无缔约权。律上规定的中介行为，但无缔约权。n日本代理人制度是从营销人制度发展而来日本代理人制度是从营销人制度发展而来的。的。n营销人制度与代理人制度极为相似，主要营销人制度与代理人制度极为相似，主要区别在于营销员的报酬中含有固定工资部区别在于营销员的报酬中含有固定工资部分，他们与公司签订的合同属劳务合同而分，他们与公司签订的合同属劳务合同而不是代理合同。不是代理合同。n生命保险营销人必须向大藏大臣登记，日生命保险营销人必须向大藏大臣登记，日本人寿保险协会实施了全行业统一的资格本人寿保险协会实施了全行业统一的资格考试制度、变额保险的资格制度。考试制度、变额保险的资格
17、制度。n营销人的收入一般分四个部分：根据工龄营销人的收入一般分四个部分：根据工龄和资格确定的固定工资，根据近几个月的和资格确定的固定工资，根据近几个月的平均契约额计算的准固定工资，根据上个平均契约额计算的准固定工资，根据上个月的新契约额计算出的比例工资，以及根月的新契约额计算出的比例工资，以及根据下一年度续保额的多少支付的续保比例据下一年度续保额的多少支付的续保比例工资。工资。n在在1996年年保险业法保险业法修改之前，营销人修改之前，营销人只能为一家生命保险公司销售业务。只能为一家生命保险公司销售业务。保保险业法险业法颁布后，具备条件的生命保险营颁布后，具备条件的生命保险营销人可同时代理两家
18、以上的生命保险公司销人可同时代理两家以上的生命保险公司的业务。的业务。n日本财产保险市场，主要采用代理店展业日本财产保险市场，主要采用代理店展业体制，仅有少量业务由公司外勤人员直销体制，仅有少量业务由公司外勤人员直销或保险经纪人介绍。或保险经纪人介绍。1999年年3月，日本共月，日本共有代理店有代理店47.6万家，代理店通常为独立机万家，代理店通常为独立机构，它与保险公司是委托关系，是公司的构，它与保险公司是委托关系，是公司的代理人。代理店根据保险公司的委托，代代理人。代理店根据保险公司的委托，代替其开展保险业务，其职能就是帮助投保替其开展保险业务，其职能就是帮助投保人选择合适的投保项目，收缴
19、保险费，提人选择合适的投保项目，收缴保险费，提供保后服务。供保后服务。n从日本保险市场的业务结构来看，财险从日本保险市场的业务结构来看，财险领域的产品销售绝大多数是通过代理店领域的产品销售绝大多数是通过代理店进行的，进行的，2005年保费收入中年保费收入中92.8%来来自代理店，自代理店，0.2%来自中介公司，两者来自中介公司，两者合计达合计达93%，只有，只有7%是来自保险公司是来自保险公司的直接销售。的直接销售。n按经营主体不同按经营主体不同，代理店可分为个人代，代理店可分为个人代理店和法人代理店。以个人名义进行经理店和法人代理店。以个人名义进行经营者为个人代理店；以股份有限公司等营者为个
20、人代理店；以股份有限公司等法人组织进行经营者为法人代理店。法人组织进行经营者为法人代理店。按按委托公司数量划分委托公司数量划分，可分为专属代理店，可分为专属代理店和共属代理店，只接受一个保险公司委和共属代理店，只接受一个保险公司委托的代理店为专属代理店；接受两个以托的代理店为专属代理店；接受两个以上保险公司委托的代理店为共属代理店上保险公司委托的代理店为共属代理店。其中前者，目前有。其中前者，目前有36万家，后者近万家，后者近32万家。万家。按经营项目划分按经营项目划分，可分为专业代，可分为专业代理店和兼业代理店。专门代理保险业务理店和兼业代理店。专门代理保险业务者为专业代理店；除代理保险外还
21、兼营者为专业代理店；除代理保险外还兼营它业者为兼业代理店。它业者为兼业代理店。n损害保险代理店可分为经营火险、汽车险损害保险代理店可分为经营火险、汽车险、伤害险的种别代理店和除此以外的无种、伤害险的种别代理店和除此以外的无种别代理店。别代理店。n种别代理店可分初级代理店、普通级代理种别代理店可分初级代理店、普通级代理店、上级代理店、特级代理店四个等级，店、上级代理店、特级代理店四个等级，由财产保险同业协会相应设置四个等级的由财产保险同业协会相应设置四个等级的资格考试。资格考试。代理店的收入是根据其等级，代理店的收入是根据其等级，由保险公司给予不同比例的提成。由保险公司给予不同比例的提成。n损害
22、保险代理店可为一家或数家保险公司提损害保险代理店可为一家或数家保险公司提供销售服务。代理店进入人寿保险市场必须供销售服务。代理店进入人寿保险市场必须通过登记。代理店展业前必须向大藏大臣注通过登记。代理店展业前必须向大藏大臣注册，对不同等级的代理店代理规定不同的手册，对不同等级的代理店代理规定不同的手续费支付标准。续费支付标准。n当保险代理人违反有关规定时，内阁总理大当保险代理人违反有关规定时，内阁总理大臣可取消登记，或者命令其于不超过六个月臣可取消登记，或者命令其于不超过六个月的规定期内停止全部或部分业务，情节严重的规定期内停止全部或部分业务，情节严重者，将被判以徒刑并处以罚金。者，将被判以徒
23、刑并处以罚金。n日本寿险领域中介的组织形式不同，其中日本寿险领域中介的组织形式不同，其中寿险注册营销员自寿险注册营销员自1997年以来呈逐年下年以来呈逐年下降趋势，十年间减少了降趋势，十年间减少了10余万人，而法余万人，而法人代理店的数量却由人代理店的数量却由1997年的年的2.75万家万家上升为上升为2006年的年的3.63万家，增长了万家，增长了32%，同时由于，同时由于2001年以后放开了银行销售年以后放开了银行销售保险渠道，代理店用工人数迅速上升，十保险渠道，代理店用工人数迅速上升，十年间增加了年间增加了60万人。万人。2 保险经纪人发展情况保险经纪人发展情况 n日本在日本在1996年
24、新保险业法实施后才有了年新保险业法实施后才有了保险经纪人。保险经纪人。n日本的经纪人没有人寿保险经纪人和非日本的经纪人没有人寿保险经纪人和非人寿保险经纪人之分，但目前多限于办人寿保险经纪人之分，但目前多限于办理非寿险业务，且主要招揽大企业或大理非寿险业务，且主要招揽大企业或大项目业务，对中小企业少有涉及。法律项目业务，对中小企业少有涉及。法律也主要是约束商业性非人寿保险经纪人也主要是约束商业性非人寿保险经纪人的行为。的行为。n日本保险经纪人制度是日本保险经纪人制度是1996年才被引进，年才被引进，尚处于初级发展阶段。保险经纪人未能发尚处于初级发展阶段。保险经纪人未能发挥更大作用，是因为日本财产
25、保险公司数挥更大作用，是因为日本财产保险公司数量不多，且实行费率算定会制度，制定统量不多，且实行费率算定会制度，制定统一的费率标准；同时，保险代理店的作用一的费率标准；同时，保险代理店的作用与保险经纪人接近，并且其他国家经纪人与保险经纪人接近，并且其他国家经纪人从事的风险评估工作在日本主要由公司职从事的风险评估工作在日本主要由公司职员完成。员完成。n日本目前正在拟定保险经纪人资格考试日本目前正在拟定保险经纪人资格考试的程序和课程内容，并将设立保险经纪的程序和课程内容，并将设立保险经纪人协会实施经纪人培训。人协会实施经纪人培训。n保险经纪人必须具有一定数额的资金保保险经纪人必须具有一定数额的资金
26、保证，有最低银行存款作担保，投保保险证，有最低银行存款作担保，投保保险经纪人职业责任保险。经纪人职业责任保险。n对保险经纪人违法违规行为的处罚规定对保险经纪人违法违规行为的处罚规定与对保险代理人的规定基本相同。与对保险代理人的规定基本相同。3 保险公证人发展情况保险公证人发展情况 n日本公证人制度由日本损害保险协会认定日本公证人制度由日本损害保险协会认定。保险公证人一般是受聘于保险公司的顾。保险公证人一般是受聘于保险公司的顾问。除了个人公证人之外，日本保险市场问。除了个人公证人之外，日本保险市场上还有一定数额的机构保险公证人，如保上还有一定数额的机构保险公证人，如保险公证事务所。险公证事务所。
27、n保险公证人应参加资格考试，其级别分为保险公证人应参加资格考试，其级别分为一级、二级和三级。一级、二级和三级。n为了保护和培育公证人和公证事务所，日为了保护和培育公证人和公证事务所，日本对公证人的报考资格、注册资格、公证本对公证人的报考资格、注册资格、公证费用体系都有相应的规定。费用体系都有相应的规定。4、日本保险中介伴随日本保险业的发展、日本保险中介伴随日本保险业的发展而逐步规范发展。而逐步规范发展。n1881年成立的明治生命保险会社，是日年成立的明治生命保险会社，是日本第一家人寿保险公司。其后，帝国及本第一家人寿保险公司。其后，帝国及日本生命保险会社相继成立，三大会社日本生命保险会社相继成
28、立，三大会社的保险业务都利用保险代理人加以开展的保险业务都利用保险代理人加以开展n1900年日本制定了年日本制定了保险业法保险业法对保险对保险公司采取严格的监督，与此同时，对保公司采取严格的监督，与此同时，对保险中介人行为管理也日趋规范。险中介人行为管理也日趋规范。n现在，寿险公司基本采用现在，寿险公司基本采用“总公司总公司分公司分公司支公司支公司营销人营销人”的金字塔的金字塔结构，这些机构和销售点以扩大营销人结构，这些机构和销售点以扩大营销人为根本，按照为根本，按照“营销人数的扩大营销人数的扩大支支公司的扩大公司的扩大分割支公司设立新公司分割支公司设立新公司营销人的扩大营销人的扩大”这种所谓
29、细胞分裂、这种所谓细胞分裂、自我增生和繁殖，使人寿保险公司展业自我增生和繁殖，使人寿保险公司展业组织不断扩大。组织不断扩大。n二战前日本寿险为年缴费或半年缴费，二战前日本寿险为年缴费或半年缴费，1948年开始出售月缴费保单。年开始出售月缴费保单。n二战后，日本强化了以女性为中心的生命二战后，日本强化了以女性为中心的生命保险营销体系。近年来，后起的保险公司保险营销体系。近年来，后起的保险公司开始以业务能力和技巧较高的男性营销员开始以业务能力和技巧较高的男性营销员为中心推行咨询服务型销售，但女性营销为中心推行咨询服务型销售，但女性营销员仍占现有营销员总数的员仍占现有营销员总数的97%。营销人员。营
30、销人员最多时达到近最多时达到近50万人，所招揽的业务占寿万人，所招揽的业务占寿险业务的险业务的85%以上。以上。n货运险和火灾保险的发展带动了损害保险货运险和火灾保险的发展带动了损害保险代理店的发展。代理店的发展。n日本的损害保险代理店起源于日本的损害保险代理店起源于19世纪世纪80年年代，开始时以代理货运险为主，一般委托代，开始时以代理货运险为主，一般委托银行和贸易公司办理。银行和贸易公司办理。n20世纪后，随着经济的发展和保险公司间世纪后，随着经济的发展和保险公司间竞争的加剧，各保险公司纷纷加大了代理竞争的加剧，各保险公司纷纷加大了代理店的设立力度。代理店按按经营主体划分店的设立力度。代理
31、店按按经营主体划分为个人代理店和法人代理店，按营业项目为个人代理店和法人代理店，按营业项目划分为专业代理店和兼业代理店。划分为专业代理店和兼业代理店。n1951年开始实施火灾保险代理人等级考试年开始实施火灾保险代理人等级考试制度制度 n1973年年4月日本制定了包括火灾保险和汽车月日本制定了包括火灾保险和汽车保险的非水险代理人制度保险的非水险代理人制度n1974年年4月增加了人身意外险的代理月增加了人身意外险的代理n1980年年10月又颁布了新的非水险代理人制月又颁布了新的非水险代理人制度。日本现拥有六十多万家代理店，其承保度。日本现拥有六十多万家代理店，其承保业务的保费收入占非寿险市场的业务
32、的保费收入占非寿险市场的90%以上以上，由保险公司直接承保的不足，由保险公司直接承保的不足10%。5、日本保险中介制度中值得借鉴之处、日本保险中介制度中值得借鉴之处（1）科学的资格认定、等级考核和培训制度）科学的资格认定、等级考核和培训制度 n日本根据本国保险市场的要求设置了多种日本根据本国保险市场的要求设置了多种类、多层次的资格认定与等级考试制度，类、多层次的资格认定与等级考试制度，以适应消费者多层次的需求以适应消费者多层次的需求 n日本还建立了完善的保险中介人培训体制日本还建立了完善的保险中介人培训体制，除了保险管理当局自己开办学院对保险，除了保险管理当局自己开办学院对保险中介人的培训外，
33、还借助各类自律机构和中介人的培训外，还借助各类自律机构和专门院校培养高级中介人才。各保险公司专门院校培养高级中介人才。各保险公司也都建立了自己的培训体系。也都建立了自己的培训体系。（2）严格的保险中介行为规则）严格的保险中介行为规则 日本采取以下措施：日本采取以下措施：n其一，担保制度其一，担保制度n其二，反不正当营业行为制度其二，反不正当营业行为制度n其三，佣金以及财务信息披露义务其三，佣金以及财务信息披露义务n其四，客户投诉制度。其四，客户投诉制度。（3）合理的保险中介人组织形式和薪酬）合理的保险中介人组织形式和薪酬支付形式及标准支付形式及标准 n日本保险中介人的组织形式主要有个人日本保险
34、中介人的组织形式主要有个人中介和承担有限责任的中介公司两种中介和承担有限责任的中介公司两种n日本的中介人佣金一般是由当事人自由日本的中介人佣金一般是由当事人自由协商，自律或监管机关可以进行监督。协商，自律或监管机关可以进行监督。n佣金有由首期和续期佣金向均衡佣金发展佣金有由首期和续期佣金向均衡佣金发展、比例提取向服务费制发展的趋势、比例提取向服务费制发展的趋势n一些保险公司还探索制定保险中介人参与一些保险公司还探索制定保险中介人参与保险公司利润分配的制度。保险公司利润分配的制度。n与此同时，日本保险中介人的薪酬一般和与此同时，日本保险中介人的薪酬一般和其资格等级制度配合使用，中介人的级别其资格
35、等级制度配合使用，中介人的级别直接影响其获得佣金和酬劳的标准，中介直接影响其获得佣金和酬劳的标准，中介人的收入将随级别的上升而提高，从而充人的收入将随级别的上升而提高，从而充分调动了中介人提高自身业务素质的积极分调动了中介人提高自身业务素质的积极性。性。（4）建立政府监管和行业自律相结合的）建立政府监管和行业自律相结合的保险中介市场管理体系保险中介市场管理体系 n尽管日本并未设立专门的保险中介监管尽管日本并未设立专门的保险中介监管机构，但都赋予了保险监管机构对保险机构，但都赋予了保险监管机构对保险中介人进行监督和管理的权力。日本还中介人进行监督和管理的权力。日本还通过不同的方式建立了保险中介人
36、注册通过不同的方式建立了保险中介人注册登记、领发执照、佣金支付、广告宣传登记、领发执照、佣金支付、广告宣传的各项法律和制度的各项法律和制度n日本设有相应的行业自律组织，自律组织日本设有相应的行业自律组织，自律组织不仅通过制定一系列的行业自律条例及守不仅通过制定一系列的行业自律条例及守则，从中介人的业务专业水平、销售职业则，从中介人的业务专业水平、销售职业道德、日常行为规范等方面来对其加以约道德、日常行为规范等方面来对其加以约束，而且负责对保险中介人从业资格的审束，而且负责对保险中介人从业资格的审查、考试的组织、佣金的管理及日常行为查、考试的组织、佣金的管理及日常行为的监督。的监督。n除此之外，
37、还建立了保险中介人信息档案除此之外，还建立了保险中介人信息档案库、对保险中介人的执业情况进行全面记库、对保险中介人的执业情况进行全面记录，并接受社会公众对保险中介人的查询录，并接受社会公众对保险中介人的查询和投诉。和投诉。英国保险中介英国保险中介 n 英国是世界现代保险制度的发源地，国民的英国是世界现代保险制度的发源地，国民的风险观念和保险意识强，英国的保险中介市场是风险观念和保险意识强，英国的保险中介市场是以经纪人为主体、代理人和直销渠道等多种形式以经纪人为主体、代理人和直销渠道等多种形式并存的体系。并存的体系。n在英国立法及国民习惯等的影响下，保险经在英国立法及国民习惯等的影响下，保险经纪
38、人先于保险代理人、保险公估人产生，纪人先于保险代理人、保险公估人产生，1575年年就出现了世界上最早的保险经纪人，就出现了世界上最早的保险经纪人，1906年则出年则出现了第一家专业的保险经纪公司，后来又建立了现了第一家专业的保险经纪公司，后来又建立了保险经纪人自律组织保险经纪人自律组织保险经纪人协会。正是保险经纪人协会。正是这样的历史渊源，最终形成了以保险经纪人制度这样的历史渊源，最终形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介市场模式，这也是英国的保险为中心的保险中介市场模式，这也是英国的保险中介模式与其它发达国家最大的不同点。形成这中介模式与其它发达国家最大的不同点。形成这一中介模式的直接原因是
39、英国在保险销售领域实一中介模式的直接原因是英国在保险销售领域实行的行的“两极化原则两极化原则”，即保险中介人必须在保险，即保险中介人必须在保险经纪人（能销售所有保险公司商品）与保险代理经纪人（能销售所有保险公司商品）与保险代理人（专属单一公司）中任选其一，不能兼任。人（专属单一公司）中任选其一，不能兼任。n从中介业务的结构看，英国是世界上最发达从中介业务的结构看，英国是世界上最发达的保险经纪市场，现有的保险经纪市场，现有3 200多家独立的保多家独立的保险经纪公司，是保险公司的险经纪公司，是保险公司的4倍，有近倍，有近8万万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人名保险经纪人，业务范围涉及财产保
40、险、人寿保险和再保险领域。传统上，保险经纪人寿保险和再保险领域。传统上，保险经纪人完成了英国财险业务的完成了英国财险业务的60%以上、个人寿以上、个人寿险业务的险业务的1/3以上、养老金业务的以上、养老金业务的80%以以上，而劳合社的每一笔业务都必须由经纪人上，而劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成，更是体现了保险经纪人在保险中介来完成，更是体现了保险经纪人在保险中介市场的突出地位。英国的保险代理人主要在市场的突出地位。英国的保险代理人主要在寿险市场营业，占据了寿险市场的大部分份寿险市场营业，占据了寿险市场的大部分份额。在针对个人和家庭的汽车保险和住宅保额。在针对个人和家庭的汽车保险和住宅保
41、险方面也较为突出。险方面也较为突出。n英国经纪人组织形式可以是个人、合伙英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。企业和股份有限公司。n近年来，随着银行保险渠道、直销渠道（网络、近年来，随着银行保险渠道、直销渠道（网络、电话等）的出现，英国保险中介市场出现了新的电话等）的出现，英国保险中介市场出现了新的特点，传统的保险经纪人和代理人的市场份额趋特点，传统的保险经纪人和代理人的市场份额趋于下降，而新型营销渠道的份额逐渐上升，保险于下降，而新型营销渠道的份额逐渐上升，保险中介市场格局出现了新的变化：中介市场格局出现了新的变化：非寿险业务，非寿险业务，通通过经纪人渠道实现的保费收入从过经
42、纪人渠道实现的保费收入从1999年的年的52%降到降到2009年的年的37%，而通过银行渠道实现的保，而通过银行渠道实现的保费收入从费收入从5%上升为上升为13%；寿险业务，寿险业务，通过独立通过独立理财顾问（独立理财顾问制度起源于理财顾问（独立理财顾问制度起源于1988年的英年的英国，是英国政府对保险业实施分极化管理的结果国，是英国政府对保险业实施分极化管理的结果，主要是从保险顾问中划分出非隶属于保险公司，主要是从保险顾问中划分出非隶属于保险公司的独立理财顾问（的独立理财顾问（IFA），随后），随后IFA制度被应用于制度被应用于理财市场）实现的寿险及年金业务从理财市场）实现的寿险及年金业务从
43、1999年的年的58%上升为上升为2009年的年的68%。n法律框架。法律框架。英国在英国在1977年颁布的年颁布的保险保险经纪人注册法经纪人注册法规定保险经纪人应由保规定保险经纪人应由保险经纪人注册委员会险经纪人注册委员会(IBRC)负责登记后负责登记后才可开展业务。才可开展业务。1986年颁布的年颁布的金融服金融服务法务法规定寿险经纪人必须由个人投资规定寿险经纪人必须由个人投资管理协会直接颁发营业执照。劳合社经管理协会直接颁发营业执照。劳合社经纪人的注册则依据劳合社经纪人的特有纪人的注册则依据劳合社经纪人的特有章程即章程即保险经纪人细则保险经纪人细则实施。实施。1998年，英国政府取消年，
44、英国政府取消保险经纪人登记法保险经纪人登记法，要求保险业建立自身的监管体系。，要求保险业建立自身的监管体系。英国保险中介监管法律法规体系主要发英国保险中介监管法律法规体系主要发展阶段详见表展阶段详见表1。英国保险中介监管法律体系主要发展阶段英国保险中介监管法律体系主要发展阶段n18世纪以前；早期保险业发展世纪以前；早期保险业发展(海上保险海上保险）；经纪人开展业务）；经纪人开展业务 n保险公会成立；伦敦保险人协会成立；保险公会成立；伦敦保险人协会成立；劳合社成立；保险经纪人同业公会成立劳合社成立；保险经纪人同业公会成立n18世纪末期一世纪末期一2O世纪中期；保险业的海世纪中期；保险业的海外扩张
45、期；保险经纪、代理、公证制度外扩张期；保险经纪、代理、公证制度在海外发展在海外发展 n1906年，第一家保险经纪公司成立；英年，第一家保险经纪公司成立；英国特许保险学会成立；国特许保险学会成立；1961年年“特许公特许公证人学会证人学会”成立成立n2O世纪中期以后；保险业的成熟发展期世纪中期以后；保险业的成熟发展期；保；保险经纪、代理、公证制度进一步完善险经纪、代理、公证制度进一步完善n1974年年保险公司法保险公司法颁布颁布n1975年年保单持有人保护法保单持有人保护法颁布颁布n1977年年保险经纪人注册法保险经纪人注册法颁布颁布n1978年年“保险经纪人协会保险经纪人协会”成立成立n198
46、6年年金融服务法金融服务法颁布实施颁布实施n1988年年劳合社保险经纪人细则劳合社保险经纪人细则颁布颁布n2000年年金融服务和市场法金融服务和市场法颁布颁布n2003年年保险营销规则保险营销规则颁布颁布监管机制监管机制n英国对保险经纪人的管理相当严格，其主英国对保险经纪人的管理相当严格，其主要表现在：一是英国在取消要表现在：一是英国在取消保险经纪人保险经纪人注册法注册法后，由英国保险和投资经纪人协后，由英国保险和投资经纪人协会、劳合社保险经纪人委员会、英国保险会、劳合社保险经纪人委员会、英国保险人协会负责对保险经纪人监管。根据现行人协会负责对保险经纪人监管。根据现行规定，首先，经纪人应独立于
47、保险人，为规定，首先，经纪人应独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况公司交易的比例情况。n二是进行严格的财务管理。根据二是进行严格的财务管理。根据1977年年保险经纪人法保险经纪人法规定，保险经纪人的规定，保险经纪人的运营资本的最低金额为运营资本的最低金额为1 000英镑：保英镑：保险经纪人每年要向注册理事会提交审计险经纪人每年要向注册理事会提交审计过的财务报告；保险经纪人必须提交最过的财务报告；保险经纪人必须提交最低金额为低金额为1 000英镑的偿付保证
48、金和购英镑的偿付保证金和购买规定金额的职业责任保险。三是严厉买规定金额的职业责任保险。三是严厉的惩罚条例。注册委员会最严厉也是唯的惩罚条例。注册委员会最严厉也是唯一的处罚办法就是将违法者除名。除名一的处罚办法就是将违法者除名。除名后的公司或个人不得再利用保险经纪人后的公司或个人不得再利用保险经纪人名义从事保险经纪活动。名义从事保险经纪活动。n英国采取了以保险经纪为主的中介模式英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有，有两方面的原因两方面的原因：从英国商业历史看从英国商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特独特习惯，而劳合社在
49、英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度，形成了经纪人特有的历史背景。制度，形成了经纪人特有的历史背景。从社会环境看，从社会环境看，经纪人有着独特的法律经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。自由性。加拿大保险中介加拿大保险中介n在加拿大，也有代理人和经纪人之分。代理人在加拿大，也有代理人和经纪人之分。代理人只销售一家公司产品，而经纪人可以销售多家只销售一家公司产品，而经纪人可以销售多家保险公司的产品。保险中介的管理主要通过行保险公司的产品。保险中介的管理主要通过行业自我管理来实现。以安大略省
50、为例，管理财业自我管理来实现。以安大略省为例，管理财产和责任险领域保险经纪人的组织为：产和责任险领域保险经纪人的组织为：RIBO(Registered Insurance Brokeof Ontario，安大略省注册保险经纪人。该省有，安大略省注册保险经纪人。该省有专门的专门的RIBO法，规定了法，规定了RIBO的组织机构、的组织机构、权力及义务。由全省所有注册保险经纪人选举权力及义务。由全省所有注册保险经纪人选举出来一个理事会，负责制订规划、安排资格考出来一个理事会，负责制订规划、安排资格考试试(称为称为RIBO考试考试)、颁发从业执照、颁发从业执照(称为称为RIBO执照执照)、监督所有经纪
