1、第六章 商业银行几类特殊贷款的管理第六章 商业银行几类特殊贷款的管理第一节 房地产贷款的管理第二节 个人贷款的管理第三节 国际贸易融资的管理第四节 票据承兑与贴现的管理第五节 小企业贷款的管理第六节 弱势群体贷款的管理第一节 房地产贷款的管理房地产贷款与银行危机房地产贷款的种类房地产贷款的管理房地产贷款的种类房地产开发贷款土地储备贷款个人住房贷款:l个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款 商业用房贷款：l法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款 房地产贷款的管理房地产开发贷款的管理土地储备贷款的管理个人住房贷款的管理商业用房购房贷款
2、的管理返回第二节 个人贷款的管理一、个人贷款的概念和特点 二、个人贷款的种类 三、个人信用评分 一、个人贷款的概念和特点个人贷款与家庭贷款生命周期与个人贷款需求个人贷款与企业贷款的差异l贷款金额和数量l还款意愿l信息数量和质量l利率弹性l宏观经济影响二、个人贷款的种类个人住房贷款个人消费贷款个人经营贷款个人银行卡透支三、个人信用评分征信机构评分l征信机构所提供的信用评分，为商业银行确定目标客户，并为客户确定适合的产品和激励措施，进行产品定价和确定营销手段，提供了重要的参考依据。同时，征信机构对个人进行信用评分的方法和相关指标，也为银行提供了有价值的参考。住房 自有 租赁 其他 无信息 25 1
3、5 10 17现地址居住 10.49 无信息时间（年）12 10 15 19 23 13职务 专业人员 半专业 管理人员 办公室 蓝领 退休 其他 无信息 30 44 31 28 25 31 22 27工龄 12.5 退休 无信息 2 8 19 25 30 39 43 20信用卡 无 非银行 主要贷记卡 两者都有 无回答 无信息 信用卡 0 11 16 27 10 12银行开户 个人支票 储蓄账户 两者都有 其他 无信息 情况 5 10 20 11 9债务收入 50%无信息 比例 22 15 12 5 0 13一年以内 0 1 2 3 4 5-9 无记录查询次数 3 11 3 -7 -7 -2
4、0 0信用档案 7 年限 0 5 15 30 40循环信用透 0 12 35 5支账户个数 5 12 8 -4信用额度 015%1630%31%40 41%50%50%利用率 15 5 -3 -10 -18毁誉记录 无记录 有记录 轻微毁誉 第一满意线 第二满意线 第三满意线 1 -29 -14 17 24 29表6-1 FICO信用评分的打分方法资料来源：石庆焱、秦宛顺，个人信用评分模型及其应用，中国方正出版社2006年版，第52页。银行内部评分l银行结合自身业务目标、内部制度、监督规章和客户关系等因素对客户信用的评价返回第三节 国际贸易融资的管理一、企业在国际贸易中的困难 l信用、资金 二
5、、商业银行提供的国际贸易融资服务 l进口方银行为进口商提供的服务l出口方银行为出口商提供的服务 二、商业银行提供的国际贸易融资服务银行融资服务种类进口商或出口商的融资需求进口方银行为进口商提供减免保证金开证进口商申请开立信用证时需要交存保证金提货担保货物先于正本货运单据到港，进口商希望先提货进口押汇进口商收到单据后需要支付货款出口方银行为出口商提供打包放款出口商收到信用证后需要资金以准备出口货物出口押汇出口商发货之后、收到货款之前，出现资金缺口国际保理福费廷出口票据贴现返回表6-2 商业银行提供的国际贸易融资服务第四节 票据承兑与贴现的管理一、票据及其种类 二、票据承兑 三、票据贴现 一、票据
6、及其种类广义的票据包括各种有价证券和商业凭证，如股票、债券、发票、提单、保险单等。狭义的票据则是票据法所规定的结算或信用工具，包括汇票、本票和支票（通常称为“三票”），是发票人无条件约定自己或委托第三人支付一定金额并可流通转让的有价证券。一、票据及其种类 票据的功能：l票据是一种支付工具l票据是一种信用工具，二、票据承兑商业银行的票据承兑业务，是指银行应承兑申请人的申请，根据购销双方合法的商品交易，在商业汇票上签字盖章，表示到期无条件对票据付款的一种业务。商业汇票一经银行承兑，即成为银行承兑汇票，承兑银行就成为汇票的主债务人，承担到期支付票款的经济责任。三、票据贴现贴现是商业汇票的持票人在汇票
7、到期日前，为了取得资金，在贴付一定利息后，将票据权利转让给商业银行的票据行为，是商业银行向持票人融通资金的一种方式。转贴现是指商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一商业银行转让的票据行为。再贴现则是商业银行为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。票据与贷款的比较融资性质融资对象融资基础融资期限融资利息融资利率还款人和还款金额流动性融资风险办理手续返回第五节 小企业贷款的管理一、小企业贷款的风险与收益二、小企业贷款管理的“六项机制”三、小企业贷款管理中的软信息小企业贷款的风险抗风险能力弱财务信息不全担保能力不足融资渠道单一资金需求“急
8、、频、短、小”小企业贷款的收益客户基础大利率高派生业务多贷款分散政府支持小企业贷款管理的“六项机制”风险定价机制独立核算机制高效审批机制激励约束机制专业化人员培训机制违约信息通报机制小企业贷款管理中的软信息软信息l指不能按标准化办法收集和处理、从而无法通过书面方式在借款人与银行之间以及在银行内部准确传递的信息硬信息l是与软信息相对应的概念，是“可以言传”的信息。软信息对小企业贷款管理的影响注重与小企业的直接接触注重多渠道收集信息注重贷款决策者的主观判断注重贷款的充分授权注重运用软信息创新贷款担保方式注重与借款人的长期关系注重对客户经理的管理返回第六节 弱势群体贷款的管理弱势群体贷款的概念和内容
9、 助学贷款小额贷款弱势群体贷款的概念和内容针对在经济发展中处于相对贫困的群体所发放的支持性贷款 方式：l政府直接参与型l政策引导型 助学贷款国家助学贷款：l贷款仅能用于学生的学费及生活费 商业助学贷款：l银行对正在接受非义务教育学习的学生、学生家长或法定监护人发放的、以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款 小额贷款农户小额贷款：l一种以农户为贷款对象、帮助农户走上“贷款脱贫再贷款致富”良性循环轨道的贷款 l农户小额信用贷款、农户联保贷款 下岗失业人员小额担保贷款l银行对下岗失业人员发放的贷款 返回本章小结：房地产贷款主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款和商业用房贷款四大类，是银行的主要贷款种类之一，但也是许多银行危机的根源之一。个人贷款主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支四大类。国际贸易融资是银行为了解决企业在国际贸易中同时面临的信用问题和资金问题，围绕国际贸易及结算的各个环节为进出口商提供的资金融通和相关服务的总和。商业汇票承兑是银行的重要表外授信业务之一，相当于是对汇票付款人提供的一种融资。票据贴现是银行贷款的重要方式之一，但与贷款在很多方面存在显著差异。小企业贷款的风险相对比较高，但如果管理得当，也能够获得比较高的收益。我国商业银行开展的弱势群体贷款包括国家助学贷款、商业助学贷款、农户联保贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。
