1、第六课投资理财的选择第六课投资理财的选择储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行学习目标学习目标1.1.储蓄存款的含义、机构、利息、利息计算、利率变储蓄存款的含义、机构、利息、利息计算、利率变动的影响、类别、风险动的影响、类别、风险2 2.商业银行的含义、地位。商业银行的含义、地位。3.3.商业银行的三大主要业务。（重点）商业银行的三大主要业务。（重点）4.4.商业银行的作用（个人、国家和企业）。（难点）商业银行的作用（个人、国家和企业）。（难点）小小明明的这种活动叫什么？的这种活动叫什么？中学中学生生小小明明凭借自己的发明专利技术获得了凭借自己的发明专利技术获得了1010万元奖金，面对这万元奖金
2、，面对这1010万元万元，小小明明觉得自己暂时觉得自己暂时用不着，但是放在家里又不安全，父亲建议他用不着，但是放在家里又不安全，父亲建议他把钱全存到银行里去，这样以后他上大学就有把钱全存到银行里去，这样以后他上大学就有学费啦。学费啦。储蓄存款储蓄存款一、储蓄存款一、储蓄存款1.1.储蓄存款的含义储蓄存款的含义储蓄存款，是指储蓄存款，是指居民个人居民个人将属于将属于其所有的其所有的人民币或者外币人民币或者外币存入存入储储蓄机构蓄机构，储蓄机构开具，储蓄机构开具凭证凭证，个，个人依据凭证可以支取存款的人依据凭证可以支取存款的本金本金和利息和利息，储蓄机构依照规定支付，储蓄机构依照规定支付存款本金和
3、利息的活动。存款本金和利息的活动。一、储蓄存款一、储蓄存款 小小明明拿着证件和钱来银行存款，发现柜台前面拿着证件和钱来银行存款，发现柜台前面排了很多人排了很多人。小小明明心想：原来这么多人都在为心想：原来这么多人都在为了孩子的学费费心啊！了孩子的学费费心啊！小明的想法对不对？2 2.储蓄的目的储蓄的目的购房、买车，养老、资金安购房、买车，养老、资金安全全直接目的（直接目的（获得利息）获得利息）一、储蓄存款一、储蓄存款 轮轮到到小小明明了，他把了，他把证件和钱递给营业员，证件和钱递给营业员，营业员问营业员问他他：“请问您是存活期还是定期请问您是存活期还是定期？”小小明明瞬间懵了，瞬间懵了，什么是
4、活期和定期啊？什么是活期和定期啊？营业员营业员见状见状就对他说：就对他说：“你先到那边看看存款利率你先到那边看看存款利率表再决定吧。表再决定吧。”于于是是小小明明只好先去看存款利率表。只好先去看存款利率表。存款利息的多少取决于哪存款利息的多少取决于哪些因素？些因素？一、储蓄存款一、储蓄存款3 3.存款利息存款利息存款利息是银行因为使用存款利息是银行因为使用储户存款储户存款而支付的报而支付的报酬，是存款本金的酬，是存款本金的增值增值部分。部分。存款利息的多少取决于：本金、存期和利息率存款利息的多少取决于：本金、存期和利息率水平水平存款利息存款利息=本金本金X X利息率利息率X X存款期限存款期限
5、一、储蓄存款一、储蓄存款2.100.35本金、存期、利息率水平本金、存期、利息率水平利率：利率：年年利率利率(%)(%)、月月利率利率()()、日日利率利率()年利率月利率年利率月利率1212（月）日利率（月）日利率360360（天）（天）利率是国家宏观调控的重要杠杆，属于国家货币政策。经济手段影响 存款利率变动 上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等 贷款利率变动 上调加大借款成本，抑制借款者的借款积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，
6、并使投资需求相对下降 下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，增加流通中的货币量，投资需求扩大。利率升降与投资收益 一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在 4、利率变动的影响2018年10月29日存款准备金率存款准备金率：是指金融机构为保证客户提：是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需取存款和资金清算需要要而准备的，是缴存在而准备的，是缴存在中央银行中央银行的存款，中央银行要求的存款准的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。通
7、货膨胀，通货膨胀，经济过热经济过热加息加息，或，或提高提高存款准备存款准备金率，金率，减少减少商业银行可商业银行可贷资金量，贷资金量，减少减少货币流货币流通量。通量。从紧从紧的货币政策的货币政策通货紧缩，通货紧缩，经济过冷经济过冷降息降息，或，或降低降低存款准备存款准备金率，金率，增加增加商业银行可商业银行可贷资金量，贷资金量，增加增加货币流货币流通量。通量。积极积极的货币政策的货币政策银行利率与市场供求关系，国家宏观调控，物价水平的关系当市场供不应求时，物价上涨，为了防止通货膨胀，国家会通过上调存款利率来回笼资金，抑制购买力，以保持供求供给与总需求的相对平衡。当市场供过于求时，市场疲软，物价
8、下跌，为了防止通货紧缩，国家通过下调存款利率，扩大内需，促进生产。一、储蓄存款一、储蓄存款 弄懂了利息弄懂了利息，小小明明又犯了难：到底是存定期好呢还又犯了难：到底是存定期好呢还是存活期好？是存活期好？小小明明应该选择哪种方式，应该选择哪种方式，为什么？为什么？活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄一、储蓄存款一、储蓄存款4 4.储蓄存款的类型储蓄存款的类型活期储蓄：是储户可以活期储蓄：是储户可以随时随时存入和提取、不规存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数定存期、存款的金额和次数不受限制不受限制的储蓄方的储蓄方式。式。定期储蓄：是定期储蓄：是事先约定事先约定期限、存入后不到期一期限、存入后不到期
9、一般不得提前支取的储蓄方式。般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。高。储蓄存款的分类及基本特征储蓄存款的分类及基本特征活期存款活期存款定期存款定期存款优点优点缺点缺点相同点相同点待用资金，随时存取；待用资金，随时存取；流动性强、灵活方便流动性强、灵活方便利率高利率高,收益高收益高利率低、收益低利率低、收益低流动性较差，一般不提流动性较差，一般不提前支取，提前支取损失前支取，提前支取损失利息利息和债券、股票比，信用较高、安全性较高、和债券、股票比，信用较高、安全性较高、收益性较低，收益性较低，存在通货膨胀情况下存在通货膨胀情
10、况下存款贬值存款贬值的风险。的风险。二、我国的商业银行二、我国的商业银行 小小明明最终存了五年的定期。走出银行大门，他才发最终存了五年的定期。走出银行大门，他才发现原来这条街附近有好多银行。其中有一家叫中国现原来这条街附近有好多银行。其中有一家叫中国人民银行，他想：我应该把钱存在这里。人民银行，他想：我应该把钱存在这里。小小明明能把钱存在中国人民银行吗？能把钱存在中国人民银行吗？那他应该存在哪里？那他应该存在哪里？中国农业银行中国农业银行中国工商银行中国工商银行中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行贵州银行贵州银行兴业银行兴业银行中国民生银行中国民生银行二、我
11、国的商业银行二、我国的商业银行1.1.商业银行的含义商业银行的含义商业银行是指吸收公众存款、发放贷商业银行是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等款、办理结算等业务业务，并，并以利润为主以利润为主要经营目标要经营目标的的金融机构金融机构。我国的商业银行以我国的商业银行以国家控股银行国家控股银行为主为主体，是我国金融系统中体，是我国金融系统中最重要最重要的组成的组成部分。部分。拓展：我国现在的金融机构体系拓展：我国现在的金融机构体系国务院国务院央行央行银保监会银保监会证监会证监会财政部财政部银行银行外汇管外汇管理局理局银行银行非银行金融非银行金融机构机构保险机构保险机构证券交易所证券交易所期货交易
12、所期货交易所基金基金省财政厅省财政厅市财政局市财政局县财政局县财政局特别说明：特别说明：央行、银央行、银保监会、保监会、证监会都证监会都隶属于国隶属于国务院，都务院，都是是行政机行政机构构中国人民银行：是我国中华人民共和国的中央银行，简称央行、中国人民银行：是我国中华人民共和国的中央银行，简称央行、“央妈央妈”，隶属于中华，隶属于中华人民共和国国务院，是其组成部分。人民共和国国务院，是其组成部分。央妈的工作日常大概是这样的：央妈的工作日常大概是这样的：印钱印钱控制货控制货币流通币流通指导银指导银行业务行业务手牵着手，不手牵着手，不分你我，昂首分你我，昂首向前走向前走让世界知道我让世界知道我们都
13、是中国银们都是中国银三个政策性银行三个政策性银行1212个股份制银行个股份制银行一大堆地方性银行一大堆地方性银行4+1+14+1+1国有大型银行国有大型银行国有银行民营股份制外资银行招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行恒丰银行、渤海银行中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、通银行、中国邮政储蓄银行、汇丰银
14、行、汇丰银行、渣打银行、渣打银行、东亚银行、东亚银行、花旗银行、花旗银行、恒生银行、恒生银行、日日本瑞穗实业银行、本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、新加坡星展银行、荷兰银行、荷兰银行、永亨银行、永亨银行、新加坡华侨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行美国摩根大通银行三大政策性银行：中国国家开发银行三大政策性银行：中国国家开发银行 、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国进出口银行、中国农业发展银行二、我国的商业银行二、我国的商业银行2 2.商业银行的主要业务商业银行的主要业务第一，存款业务。存款业务是商业银行以一定的利率和期限，第一，存款业务。存款业
15、务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的的基础业务基础业务。第二，贷款业务。贷款业务是指商业银行以一定的利率和期第二，贷款业务。贷款业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。他是我国商业银行利润的他是我国商业银行利润的主要来源主要来源。利润利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费其它利润来源：结算服务费及其它服务费)第三，结算业务。结算业务是商业银行
16、为社会经济活动第三，结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务中发生的货币收支提供手段与工具的服务。商业银行的地位服务对象要求存款业务贷款业务结算业务基础业务全社会全社会企业（工商业贷款）个人（消费贷款）主体业务（利润主要来源）收费服务资信状况良好我国商业银行的商业银行的三大基本业务商业银行的三大基本业务吸收存款吸收存款银行银行单单位位存存款款居居民民存存款款发放贷款发放贷款工工商商业业贷贷款款消消费费贷贷款款类型类型买方（付）买方（付）卖方（收）卖方（收）结算结算二、我国的商业银行二、我国的商业银行3 3.商业银行的其他业务商业银行的其他业务 债券买卖及兑
17、付债券买卖及兑付 代理买卖外汇代理买卖外汇 代理保险代理保险 提供保管箱提供保管箱 代收相关费用代收相关费用4.商业银行的作用（了解）个人：国家和企业：最大限度的方便了人们的生产和生活最大限度的方便了人们的生产和生活。1.它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的生产顺利进行的纽带纽带；2.它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据依据；3.通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动
18、进行产经营活动进行监督和管理，监督和管理，以优化产业结构，以优化产业结构，提高国民经济效益。提高国民经济效益。二、我国的商业银行二、我国的商业银行储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行储蓄存款储蓄存款商业银行商业银行含义含义收益收益 利息利息：含义及：含义及计算计算储蓄存款的分类及特征储蓄存款的分类及特征种类种类特点特点含义含义业务业务主要业务主要业务其它业务其它业务活期活期定期定期作用作用储蓄连年迅速增长的影响储蓄连年迅速增长的影响利：利：（1 1）有利于居民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生）有利于居民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生 活方式。活方式。（个人）（个人）（2 2）
19、可以为国家和企业积累资金，服务现代化建设（国家和企业）可以为国家和企业积累资金，服务现代化建设（国家和企业）弊弊 ：（1 1）存款储蓄过高增长，会抑制居民消费和生活水平提高（个人）存款储蓄过高增长，会抑制居民消费和生活水平提高（个人）（2 2）抑制消费增长对经济增长的拉动作用，制约经济的发展（国家）抑制消费增长对经济增长的拉动作用，制约经济的发展（国家和企业）和企业）1.1.如何看待居民储蓄连年迅速增长的现象如何看待居民储蓄连年迅速增长的现象为什么连年增长为什么连年增长1 1、我国经济持续健康发展，城乡居民收入增加，储蓄不断增长。、我国经济持续健康发展，城乡居民收入增加，储蓄不断增长。(根本原
20、因根本原因)2 2、社会保障体系不健全，居民对未来收入预期不乐观，不敢花钱。、社会保障体系不健全，居民对未来收入预期不乐观，不敢花钱。3 3、金融市场不健全，居民投资渠道单一。、金融市场不健全，居民投资渠道单一。4 4、传统观念、攒钱养老等思想观念影响、传统观念、攒钱养老等思想观念影响2 2、发放贷款是商业银行的（、发放贷款是商业银行的（）A A、基础业务，为其他业务提供资金来源、基础业务，为其他业务提供资金来源B B、主体业务，是其营利的主要来源、主体业务，是其营利的主要来源C C、唯一业务，是银行对客户的负债、唯一业务，是银行对客户的负债D D、辅助业务，银行对此收取一定的费用、辅助业务，
21、银行对此收取一定的费用3 3、居民参与储蓄存款会获得一定的利息收入，存款利息的多少取决、居民参与储蓄存款会获得一定的利息收入，存款利息的多少取决于（于（）1 1、存款本金、存款本金 2 2、存款期限、存款期限 3 3、存款利率、存款利率 4.4.经济发展水平经济发展水平A A、123 B123 B、234 C234 C、134 D134 D、1241244 4、居民储蓄存款有定期储蓄和活期储蓄两种基本形式。定期储蓄与、居民储蓄存款有定期储蓄和活期储蓄两种基本形式。定期储蓄与活期储蓄相比（活期储蓄相比（）A A、流动性强，收益高、流动性强，收益高 B B、流动性差，收益高、流动性差，收益高C C、流动性强，收益低、流动性强，收益低 D D、流动性差、收益低、流动性差、收益低BAB
