1、第五章第五章 金融概述金融概述n第一节第一节 金融的概念和功能金融的概念和功能n第二节第二节 货币与货币流通货币与货币流通n第三节第三节 信用信用n第四节第四节 利息及利息率利息及利息率 n第五节第五节 中央银行中央银行n第六节第六节 商业银行商业银行n第七节第七节 其他金融机构其他金融机构1.第一节 金融概述n一、金融的含义：货币资金的融通n由货币、信用、金融机构和金融市场三要素构成n例如：货币当局发行货币、企业和个人存款储蓄、保险、信托2.二、直接金融和间接金融n直接金融：n双方当事人直接建立债权债务关系。n特点：筹资范围广、规模大、可以连续筹资n例如：股票、债券n间接金融：n通过银行等金
2、融机构为媒介n特点：聚少成多、短借长贷、分摊风险、降低信息和交易成本。3.4.假冒新版假冒新版500元人民币现身元人民币现身网上网上广州出现广州出现“儿童玩具折纸人民币儿童玩具折纸人民币”广东广东2004年收缴年收缴假币假币3.5亿亿5.经济生活中处处有货币经济生活中处处有货币n钱、财富、收入是一回事吗？银行卡是货币吗？Money 与 Currencyn 现代市场经济中，极难找出与货币没有任何联系的事物和地方。6.第二节 货币概述n起源：商品交换n定义：一种具有普遍的可接受性而作为购买（金、银）手段，并能清偿债务的支付工具。n普遍可接受性n例子：国民党时期，政府发行了大量“金圆券”作为法定货币
3、强制流通。7.一、货币形态的演变和发展n实物货币n人类历史上最古老的货币n“足值货币”n如：贝壳、粮食、牛、金属n金属货币n“秤量货币”n贱金属贵金属（金、银）8.一、货币形态的演变和发展n代用货币n一般形态：纸币n不足值货币，持有者随时要求政府将纸币兑换为金银。n信用货币n含义：以信用作为保证n特点：完全割断了与贵金属的联系n它的基本保证是国家政府和银行的信誉。9.（一）信用货币n价值：信用货币本身价值 货币价值n实质：一种标志，一种货币价值符号n世界上几乎 所有的国家采用的货币形态n主要形态：n辅币：小额、零星交易n纸币：央行发行，人们日常生活用品的购买n银行存款：活期存款、定期存款和储蓄
4、存款10.11.（一）信用货币n主要形态n电子货币n电子钱包nE-Cashn“准货币”、“近似货币”12.二、货币的职能n基本职能：n价值尺度n流通手段n派生职能：n支付手段n贮藏手段n世界货币13.（一）价值尺度n首要的基本职能n含义：“计量货币”n商品的价格：商品和劳务的价值用货币表现。n价格变化有时和商品价值的变化完全一致。14.（二）流通手段n货币最普遍、最原始的功能n含义：货币充当商品交换的媒介。n过程：nWW 转化为 nWGW n买和卖在时间上和空间上的分离，流通中孕育着经济危机。15.（三）支付手段n延期支付、偿还债务的货币单方面转移n起源：赊销n产生了信用货币，n它成为现代货币
5、信用经济发展的基石。n表现：n工资n缴纳税金n支付利息16.（四）贮藏手段n在价值尺度和流通手段职能基础上产生n含义：退出流通领域，作为社会财富保存起来。n表现：财富、金、银、银行存款和储蓄17.（五）世界货币n含义：货币的各项职能在一国国界外的延伸。n发展：n国际金本位制下 黄金n现代信用货币制度下 硬货币n关系：各项功能不是孤立的，而是有机的统一体。18.三、货币制度n在不兑现的信用货币制度下n发行与管理 央行n任何人不得拒收n本国货币是本国范围内流通的唯一法定货币n金准备制度n又称黄金储备，由央行掌握n作为国际收支付支最后手段的准备金的作用19.1、我国的货币制度n人民币制度，1948年
6、12月1日发行n人民币是信用货币，采取不兑现的银行券形式第一版第一版 人民币铁路人民币铁路第二版第二版 人民币人民币20.2、我国的货币制度n内容：n人民币是唯一法定通货n单位：“元”n由中国人民银行统一印刷、统一发行n外汇储蓄 由中国人民银行集中掌握，统一管理n人民币的对外关系：非完全自由兑换货币欧元兑美元汇率在过去两欧元兑美元汇率在过去两年里一路走高年里一路走高 21.3,货币层次的划分nM1=通货通货+商业银行的活期存款；商业银行的活期存款；M2=M1+商业银行的定期存款；商业银行的定期存款；M3=M2+商业银行以外的金融机构的金融债券；商业银行以外的金融机构的金融债券；M4=M3+银行
7、与金融机构以外的所有短期金融银行与金融机构以外的所有短期金融工具。工具。nM1为狭义的货币，除M1以外的叫准货币；M2 为广义的货币。22.第四节 信用与信用形式23.一、信用产生n来源：遵守诺言、诚实守信n经济学中，信用体现特定关系的借贷行为。n特点：本金利息24.（一）信用的含义n信用：是一种商品货币经济条件下的借信用：是一种商品货币经济条件下的借贷行为，是以偿还为条件的价值暂时让贷行为，是以偿还为条件的价值暂时让渡，是一种价值运动的特殊形式。信用渡，是一种价值运动的特殊形式。信用活动的发生，具有三个基本的构成要素：活动的发生，具有三个基本的构成要素：（1）债权人与债务人（）债权人与债务人
8、（2）时间间隔）时间间隔（3）信用工具）信用工具25.二、主要信用形式 (一)商业信用n含义：企业之间提供n形式：赊销、分期付款、预付货款n特点：n对象是商品；n借贷双方都是工商企业n商品生产和流通状况决定n具有货币提供和创造货币的功能26.（二）银行信用n含义：银行以货币借贷形式提供的信用n特点：n以货币形式提供n间接性信用n和商业信用的关系：n商业信用是银行信用的基础n银行信用成为各国信用制度的主体27.（三）消费信用n含义：对象个人、家庭n分类：n分期付款n消费贷款n作用：n提高消费水平n促进生产28.（四）国家信用和国际信用n国家信用n又称“政府信用”，内债n基本方式：国家发行政府债券
9、n形式：发行国债、外债n国际信用n含义，外债n形式：出口信贷、补偿贸易29.第五节 信用工具n含义：以书面形式n特点：n偿还性n流动性n安全性n收益性30.二、信用工具(短期)1、商业票据n含义：商业信用的工具n包括：商业本票和商业汇票n商业本票n由企业或个人签发n出票人（付款人）收款人n特点：见票即付，无需承兑31.二、信用工具(短期)n商业汇票n债权人债务人持票人n必须经过债务人承兑，才有法律效力n承兑后的汇票 承兑汇票n签发人不同分为 商业承兑汇票和银行承兑汇票32.二、信用工具2、银行票据n银行本票 银行付款的票据 代替现金流通n银行汇票 汇款凭证广东省银行本票广东省银行本票33.二、
10、信用工具3、支票 n含义：见票无条件付款n付款人只限于银行n分类：现金支票 转账支票34.35.二、信用工具(长期)1、债券n含义：到期还本付息n分类：政府债券、公司债券、金融债券2、股票n含义：证明入股份额，并能按期取得股息n特点：一种所有权凭证，永不偿还的有价证券。n分类：A股、B股、H股、N股36.第六节 利息和利息率n利息 借贷资金的买卖价格n利息率 (利息额/本金）100n利率分类：n年利率 本金的百分之几表示n月利率 本金的千分之几表示n日利率 本金的万分之几表示 拆息n存款利率和贷款利率37.一、利率的分类n单利和复利n单利 利息不计入本金 短期信用 n复利 利息计入本金 长期信
11、用n名义利率和实际利率n是否考虑通货膨胀因素n实际利率名义利率通货膨胀率n固定利率和浮动利率n市场利率和公定利率38.二、决定和影响利息率变化的因素n1资金的供求状况n2物价的变动n3国家经济政策n4国际利率水平n5平均利润率 同向39.三、利率的作用三、利率的作用n1积累资金的作用积累资金的作用n2调节宏观经济的作用调节宏观经济的作用n3平衡国际收支的作用平衡国际收支的作用n4约束和激励的作用约束和激励的作用40.第五节第五节 中央银行中央银行n一,金融体系n二,中央银行41.(一),金融体系概述n金融机构:从事各种金融活动的组织n金融机构的产生和特征n历史上最早的现代银行 1694年 英格
12、兰银行n 我国第一家现代银行 1897年在上海的 中国通商银行42.(二)、金融机构体系的一般构成 n中央银行n商业银行n其他金融机构43.(三)、我国现行的金融体系 n1、中国人民银行（核心）（主体）n3、政策性银行n4、非银行金融机构44.二,中央银行n(一)、中国人民银行n是我国的中央银行n负责依法制定和执行货币政策，对金融业实施管理和监督，规范和维护金融秩序，提供必要的金融服务。n监管职能：n证券监督管理委员会n保险监督管理委员会n银行监督管理委员会 45.中央银行的性质n地位特殊n金融市场的管理者，处支配地位。n不以盈利为目的n对商业银行实施监管的职责n不经营普通银行业务46.中央银
13、行的特征n发行货币的银行的银行n集中商业银行的存款准备n充当最后贷款人n全国资金划拨与清算中心的银行n代理国库收支 n向政府融资、保管国家黄金、外汇储备 47.中央银行的职能中央银行的职能n(1)宏观调控职能宏观调控职能 (2)保障金融安全与稳定职能保障金融安全与稳定职能 (3)金融服务职能金融服务职能48.中国人民银行的主要业务n货币发行业务n存款业务n主要来自金融机构、政府和公共部门n贷款业务n信用放款、担保放款和抵押放款n代理国库和金银外汇储备业务49.第六节 商业银行n经营存贷款，n以盈利为主要经营目标的金融企业 n包括：n国有独资商业银行n股份制商业银行n城市商业银行n外资商业银行
14、50.n商业银行是以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性、多功能的金融企业。n第一家以银行命名的金融机构n1580年成立的威尼斯银行n中国第一家新式银行n1845年英国在中国开设的丽如银行51.商业银行的主要业务n商业银行资金的来源业务n吸收存款n活期存款、定期存款、储蓄存款 n向中央银行借款n再贴现、直接借款n商业银行资金的运用业务n现金资产n发放贷款的业务 52.1、国有独资商业银行n主体地位 n包括：n中国工商银行n中国农业银行n中国银行n中国建设银行 53.资 料n中国工商银行 2004年收入 207.57亿美元(世界500强排名243位,2004年实现经营利润747亿元
15、人民币)n 中国银行（358位,收入150.22亿美元）n 中国农业银行(412位,133.03亿美元)n 中国建设银行54.n2005年末，中国工商银行有18,764家境内机构、106家境外分支机构和1,165家代理行，向大约250万法人客户和1.5亿多个人客户提供金融服务。n2005年末，中国工商银行资产总额64,541亿元，各项贷款32,896亿元，各项存款56,605亿元，实现营业净收入1,505.51亿元，净利息收入1,378.58亿元，净利润337亿元。55.2、股份制商业银行n交通银行n成立于1987年，是我国第一家股份制商业银行；n国家控股的股份制金融企业，总行设在上海。n深圳
16、发展银行n第一家股票上市公司 56.n2003-2004年股份制商业银行竞争力排名 1 招商银行 2 民生银行 3 浦发银行 4 福建兴业银行 5 华夏银行 6 交通银行 7 中信实业银行 8 中国光大银行 9 深圳发展银行 10 广东发展银行57.3、城市商业银行n城市合作银行 n为本地区经济发展融通资金，重点是为城市中小企业的发展提供金融服务。n按城市划分而设立，不得在不同城市设立分支机构。58.n2003-2004年，综合竞争力最强的5家城市商业银行：n上海银行、天津商业银行、n杭州商业银行、北京银行n南京商业银行。59.4、外资商业银行n第一家代表机构n1979年2月，日本输出入银行n
17、分为四类：n外资独资银行n中外合资银行n外国银行在中国境内的分行n外国银行驻华代表机构。60.n2003年全球最大的10家银行n1 美国花旗集团资产10971.9亿美元n2 日本瑞穗集团 10296.9n3 瑞士银行8516.9n4 日本三井住友银行8266.0n5 德意志银行7957.4n6 日本东京三菱银行 7845.2n7 美国摩根大通 7588.061.n7美国摩根大通 7588.0n8荷兰ING集团 7517.8n9英国汇丰银行 7488.9n10法国巴黎银行 7454.162.三、政策性银行n由政府投资设立或担保，以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的，具有特殊的融资原则，不以盈利
18、为目标的金融机构。n包括：n国家开发银行n中国进出口银行n中国农业发展银行63.(一)、国家开发银行n以国家重点建设为主要融资对象 n1994年3月成立 n增强国家对固定资产投资的调控能力 64.n资料1：三峡工程所需投资约为2000亿元。n 其中国家开发银行承诺在1994年-2003年每年向三陕工程贷款30亿元，共计300亿元人民币。n资料2：2005年4月20日，国家开发银行决定将在未来年内继续向广西提供政策性贷款。目前，开行在广西累计投放贷款600多亿元。65.（二）、中国农业发展银行n以承担国家粮油储备、农副产品收购、农业开发等方面政策性贷款为主要业务。（三）中国进出口银行 n为机电产
19、品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。66.第七节第七节 其他金融机构其他金融机构n一,专业银行n1,开发银行n2,投资银行n3,储蓄银行n4,不动产抵押银行n5,进出口银行n6,外汇银行67.二,非银行金融机构n证券机构 n保险机构 n信用合作机构 n金融资产管理公司 n信托投资公司n财务公司n租赁公司68.69.n中国银行业当前存在的问题:n企业融资过度依赖银行贷款，风险高度集中。n不良贷款比例较高。n主体银行产权结构单一，公司治理不完善，管理水平亟待提高；n信贷资源配置不科学，信贷资金供求矛盾突出。n银行高层腐败案层出不穷 70.案例案例:银监会通报：包头农行违法经营涉案资金超亿元.n2003.7-2004.6，包头农业银行内部人员与社会人员相互串通、勾结作案，挪用联行资金、虚开大额定期存单、办理假质押贷款、违规办理贴现、套取银行信贷资金，牟取高息。n现已查明涉案资金累计98笔、金额11498.5万元。目前，已有43人受到责任追究。71.n2004年，四家金融资产管理公司被查出各类违规和管理不规范问题资金700多亿元，发现案件线索38件、涉案资金67亿元。n中国建设银行董事长 张恩照 因他在上海任职期间的一起腐败丑闻目前正受到调查。n中国银行前行长 王雪冰 因卷入中国银行腐败丑闻而被免职。72.谢谢谢谢您的关注！您的关注！
