1、制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8第3讲 保险合同知识点：保险合同的构成要素；种类；特征；知识点：保险合同的构成要素；种类；特征；保险合同的订立与生效、保险合同的订立与生效、变更、终止；变更、终止；保险合同的解释原则和争议处理保险合同的解释原则和争议处理 教学方法：案例教学方法：案例+材料分析（保险法）材料分析（保险法）制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8透过现象总结特征透过现象总结特征1、交费、告知、保证；赔款、交费、告知、保证；赔款双务性双务性2、单个保险事故发生有否是或然事件、单个保险事故发生有否是或然事件射兴性射兴性3、房屋烧毁、财产被盗要进行损失补偿、房屋烧毁、财产被盗要进
2、行损失补偿补偿性补偿性4、合同到期或约定条件具备给付保险金、合同到期或约定条件具备给付保险金定额给付型定额给付型5、格式条款，一方拟定另一方附和、格式条款，一方拟定另一方附和附和性附和性6、被保险人不同风险不同、被保险人不同风险不同个人性个人性3.1 保险合同及其特征保险合同及其特征保险法保险法第第10条：条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议的协议。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8 保险合同的主体保险合同的主体 保险合同的客体保险合同的客体 保险合同的内容保险合同的内容3.2 保险合同的要素保险合同的要素法律关系主体法律关
3、系主体,又称权利主体,即法律关系的参加者,享受权利并承担义务的人。法律上所称“人”，包括自然人和法人。法律关系客体法律关系客体是指权利和义务所指向的对象。可以是物、行为、智力成果、人身利益。法律关系内容法律关系内容是指主体享受的权利和承担的义务。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险合同的主体保险合同的主体即即保险活动的直接参与者，包括当事人、关系人、辅助人。包括当事人、关系人、辅助人。关系人关系人 被保险人被保险人 受益人受益人 保单所有人保单所有人当事人当事人 保险人保险人 投保人投保人辅助人辅助人 保险代理人保险代理人 保险经纪人保险经纪人 保险公估人保险公估人直接参与订立保险合同
4、的人直接参与订立保险合同的人和保险合同发生关系的人和保险合同发生关系的人辅助保险合同订立、履行的人辅助保险合同订立、履行的人第第3讲讲 保险合同保险合同-保险合同的主体保险合同的主体制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-81.投保人和保险人投保人和保险人保险法（10）。投保人是指投保人是指与保险人订立保险合同与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有并按照合同约定负有支付保险费支付保险费义务的人。义务的人。保险人是保险人是指与投指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的金责任的保险公司保险公司。”投保人是投保人是自然人或
5、法人。保险人是保险公司（劳合社除外，自然人或法人。保险人是保险公司（劳合社除外，个人承保人）个人承保人）保险法保险法（6）：）：保险业务由依照本法设立的保险业务由依照本法设立的保险公司保险公司以及法律、行政法规以及法律、行政法规规定的规定的其他保险组织其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。经营，其他单位和个人不得经营保险业务。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-82.被保险人被保险人保险法保险法12：“被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”保险法
6、保险法33：投保人：投保人不得为无民事行为能力人不得为无民事行为能力人投保以投保以死亡死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。务院保险监督管理机构规定的限额。保险法保险法34：以死亡为给付保险金条件的合同，未经以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。被保险人同意并认可保险金额的，合
7、同无效。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-83.受益人受益人保险法保险法第第18条规定：条规定：“受益人是指人身保险合受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人同中由被保险人或者投保人指定指定的的享有保险金请享有保险金请求权求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。的人。投保人、被保险人可以为受益人。”4.保单所有人保单所有人 对保单拥有所有权的自然人或法人。对保单拥有所有权的自然人或法人。（寿险保单相当于有价证券，能带来很多保单利益：贷款、寿险保单相当于有价证券，能带来很多保单利益：贷款、还债、退保获得退保金、转让等还债、退保获得退保金、转让等）制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-85
8、、保险中介人、保险中介人保险代理人保险代理人保险公估人保险公估人保险经纪人保险经纪人与保险人签订委托代理合同，在保险人授权范围与保险人签订委托代理合同，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。的人。代表保险公司。代表保险公司。代售保险、代收保费、协代售保险、代收保费、协助索赔等助索赔等受投保人委托，代投保人向保险人订立保险合受投保人委托，代投保人向保险人订立保险合同，并向投保人收取佣金的实体同，并向投保人收取佣金的实体.代表投保人。代表投保人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭
9、借丰富的专业知识和技术，本着客观公份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人险鉴定人和保险理算人.中立中立专业代理人专业代理人兼业代理人兼业代理人个人代理人个人代理人制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8专业代理公司：代卖保险产品，代收保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业代理人：代卖保险产品，代收保费个人代理人：产险公司个人代理人-只能代理家庭财产保险和个人所有的非经营用运输工具保险及第三者责任保险等。寿险
10、公司的个人代理-代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。1.为投保人提供防灾防损防灾防损或风险评估风险管理风险评估风险管理等咨询服务.2.为投保人拟定投保文件拟定投保文件,办理投保手续办理投保手续 3.为被保险人或受益人代检验,索赔 4、再保险经纪人为原保险公司和再保险公司寻找合适的买(卖)方,安排国内分入、分出业务或者安排国际分入、分出业务；5、保险监管机关批准的其他业务。与保险公司合作开发保险产品、设计保险条款1、对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；2、对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；3、与境外同类机构进行评估、勘验、理算等方面的专业技术合作
11、；4、经保险监管机关批准的其他业务。保险代理人业务内容保险经纪人业务内容保险公估人业务内容制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险合同的客体保险合同的客体保险利益保险利益 保险法保险法12-6：保险利益是指：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标投保人或者被保险人对保险标 的具有的法律上承认的利益。的具有的法律上承认的利益。财产保险的保险利益和财产保险的保险利益和 人身保险的保险利益来源不同（略）人身保险的保险利益来源不同（略）第3讲 保险合同保险合同的客体制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险法保险法第第18条条 保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名
12、称和住所；（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。（十）订立合同的
13、年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。保险合同的内容保险合同的内容保险合同的主要内容都是以保险合同的主要内容都是以保险条款保险条款的形式体现在的形式体现在保险单保险单证证上的。上的。保保险险条条款款“免除保险人责免除保险人责任任的条款的条款”必必须须明确提示明确提示！制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险合同的主要单证形式保险合同的主要单证形式保险合同保险合同的书面形式的书面形式投保单投保单暂保单暂保单批单批单保险单保险单保险凭证保险凭证制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-81、投保单、投保单(Application)(Ap
14、plication)投保单也称要保单投保单也称要保单。书面要。书面要约。投保单经保险人作出承约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一诺后，即成为保险合同的一部分。部分。其内容一般包括其内容一般包括：投保人和：投保人和被保险人的地址、作为保险被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。数、保险期限、保险费率等。实践中实践中，投保单由保险人事先，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章
15、后，交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。保险合同即告成立。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-82、保险单、保险单（Policy)Policy)保险单简称保单，保险合同成立保险单简称保单，保险合同成立后，保险人签发的正式书面凭证。后，保险人签发的正式书面凭证。保险人制作签章后交付给投保人。保险人制作签章后交付给投保人。保险单的法律意义：保险单的法律意义：1 1、证明保险合同的成立；、证明保险合同的成立；2 2、明确保险内容；、明确保险内容；3 3、明确当事人双方权利义务；、明确当事人双方权利义务；4 4、有价证券、有价证券（主要指寿险）（主要指寿险）。保险单通常包括以下四个部分内容
16、：保险单通常包括以下四个部分内容：（1）声明事项）声明事项;（2）保险人责任范围）保险人责任范围;（3）除外责任）除外责任;（4）条件事项（权利义务）。）条件事项（权利义务）。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-83 3、保险凭证（保险凭证（Certificate)Certificate)保险凭证也称保险凭证也称“小保单小保单”，是一种，是一种简化了的保险单。法律效力与保险简化了的保险单。法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。单相同，只是内容较为简单。实践中只在少数几种保险业务实践中只在少数几种保险业务如货运险、汽车险及第三者责如货运险、汽车险及第三者责任保险、团体保险中使用保险任保险、团
17、体保险中使用保险凭证凭证。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-84 4、暂保单（、暂保单（Binder)Binder)又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。有效期一般为险凭证。有效期一般为3030天或具体约定。天或具体约定。课堂讨论：课堂讨论：1.刚拿到新车的薛先生到刚拿到新车的薛先生到10分钟车程外的分钟车程外的保险公司保险公司上保险，开出上保险，开出500米到米到了转弯处，全新的索纳塔就撞上一辆宝来。车头撞歪了，车身也多了几了转弯处，全新的索纳塔就撞上一辆宝来。车头撞歪了，车身也多了几处摩擦留下的痕迹。处摩
18、擦留下的痕迹。惟一没有车险的惟一没有车险的10分钟路，就发生了一万多元的损分钟路，就发生了一万多元的损失。失。2.异地买车开车回家途中的风险，怎么办？异地买车开车回家途中的风险，怎么办？3.个体户小曹向某商业保险公司的分支机构投保人寿保险，保险金额为个体户小曹向某商业保险公司的分支机构投保人寿保险，保险金额为500万元。按照公司规定，对于超过万元。按照公司规定，对于超过200万的高额保单分支公司必须报总万的高额保单分支公司必须报总公司审批才能承保。审批要一定的时间，分公司为了防止业务流失。公司审批才能承保。审批要一定的时间，分公司为了防止业务流失。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-85.批
19、单指指变更变更保险合同保险合同内容的一种书面证明，一般附贴在原内容的一种书面证明，一般附贴在原保险单保险单或或保险凭证保险凭证上。上。保险法第20条“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”第41条“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-83.3 保险合同的订立与生效、履行、变更保险合同的订立与生效、履行、变更一、保险合同的订立一、保险合同的订立与与生效
20、生效二、保险合同的履行二、保险合同的履行三、保险合同的三、保险合同的变更变更制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8一、保险合同的订立与生效一、保险合同的订立与生效投保人提出投保申请（要约）。投保人提出投保申请（要约）。保险公司同意承保（承诺）。保险公司同意承保（承诺）。保险合同一经承诺就生效吗？保险合同一经承诺就生效吗？制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8案例：投保人投保案例：投保人投保1010小时被杀，保险公司该不该赔？小时被杀，保险公司该不该赔？20012001年年1010月月5 5日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署了了信诚人
21、寿信诚人寿(投资连接投资连接)保险投保书保险投保书，指定其母作为自己的保，指定其母作为自己的保险受益人，主合同基本保险金额险受益人，主合同基本保险金额100100万元，附加合同万元，附加合同(共附加共附加5 5项项)的其中的其中1 1项为项为“附加长期意外伤害保险附加长期意外伤害保险”，基本保险金额，基本保险金额200200万万元。元。20012001年年1010月月6 6日信诚向谢某提交了盖有其总经理印章的建议书，谢日信诚向谢某提交了盖有其总经理印章的建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计1194411944元。信诚
22、随即安排谢某在当月元。信诚随即安排谢某在当月1717日进行体检。谢某在信诚日进行体检。谢某在信诚指定的医院按期完成了体检指定的医院按期完成了体检。20012001年年1010月月1818日凌晨日凌晨1 1时许，谢某与朋友在某酒楼吃夜宵时不幸被时许，谢某与朋友在某酒楼吃夜宵时不幸被歹徒刺死。歹徒刺死。20012001年年1111月月1313日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。保险公司该如何处理？制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8 保险合同订立与生效的规定：保险合同订立与生效的规定：保险法保险法第第13条条“投保人提出保险要求，经保险人投保
23、人提出保险要求，经保险人同意承保同意承保，保险合同，保险合同成立成立。保险人应当及时向投保人保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可投保人和保险人可以对以对合同的效力约定附条件或者附期限合同的效力约定附条件或者附期限。”制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8二、保险合同的履
24、行二、保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。合同约定的权利义务的过程。（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务本部分内容体现了保险合同的什么特点？制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务1、投保方的义务（、投保方的义务（具体规定具体规定保险法保险法第二章有体现）第二章有体现）交付保费交付保费如实告知如实告知维护保险标的安全维护保险标的安全危险增加通知危险增加通知保险事故通知义务保险事故通知义务出险施救出险施救提
25、供索赔单证提供索赔单证协助追偿协助追偿。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-82 2、投保方的基本权利、投保方的基本权利 （具体规定具体规定保险法保险法第二章有体现）第二章有体现）保险条款知晓权保险条款知晓权 解约权解约权（投保人拥有随时解约权。（投保人拥有随时解约权。犹豫期犹豫期解约全额退费）解约全额退费）保险金请求权保险金请求权制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8案案 例例 分分 析析 王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，19941994年年7 7月，月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投
26、保人和被保险人中止了联系。险人中止了联系。19941994年年1212月，被保险人发生车祸事故死月，被保险人发生车祸事故死亡，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通亡，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。知王先生。20012001年年1 1月，王先生回国，得知了上述情况，月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？索赔时效案例索赔时效案例制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险金请求权的限制保险金请求权的限制索赔时效索赔时效法法2626 人寿保险的索赔时效人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人：自被
27、保险人或受益人知道或应当知道知道或应当知道保险事故保险事故发生发生之日起之日起5年年；非寿险非寿险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起险事故发生之日起2年年.注：注：保险事故是指保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险合同约定的保险责任范围内的事故。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务1 1、保险人的义务、保险人的义务 （具体规定具体规定保险法保险法第二章有体现）第二章有体现）（1 1）承担保险责任）承担保险责任（赔付保险金；赔付保险金；必要、合理的费用如必要
28、、合理的费用如施救、检验、诉讼等）施救、检验、诉讼等）（2 2）条款说明）条款说明（3 3）及时签单义务）及时签单义务（4 4）保密）保密制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险人不履行合同说明义务的后果：法法17：。保险人应当向投保人说明合同的：。保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中内容。对保险合同中免除保险人责任的条款免除保险人责任的条款，保，保险人应当作出险人应当作出足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示，并对，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不未作提示或者明
29、确说明的，该条款不产生效力。产生效力。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-82 2、保险人的权利、保险人的权利（具体规定见具体规定见保险法保险法）收取保险费收取保险费不得随意解约不得随意解约增加保费权（一定条件下）增加保费权（一定条件下）免责条款下免责条款下不承担赔偿或给付权（一定条件下）不承担赔偿或给付权（一定条件下）第第58条条 保险标的发生保险标的发生部分损失部分损失的，自保险人赔偿之日起的，自保险人赔偿之日起30日内日内，投保人投保人可以解除合同可以解除合同；除合同另；除合同另有约定外，保险人也可以解除合有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前同，但应当提前15日通知投保人。日通知
30、投保人。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8三、保险合同的变更三、保险合同的变更（一）主体的变更（一）主体的变更（二）内容的变更（二）内容的变更（三）效力的变更（三）效力的变更法法第二十条第二十条 投保人和保险人可以投保人和保险人可以协商变更协商变更合同合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上或者其他保险凭证上批注或者附贴批单批注或者附贴批单，或者由，或者由投保人和保险人订立变更的投保人和保险人订立变更的书面协议书面协议。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8（一）保险合同（一）保险合同主体主体的变更的变更合同转让合同转让
31、合同主体变更通常指合同合同主体变更通常指合同当事人当事人的变更。的变更。保险人保险人变更变更保险公司保险公司破产、解散、合并和分立破产、解散、合并和分立。投保人投保人的变更的变更1.财产保险财产保险2.人身保险人身保险制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-81.财产保险合同主体的变更财产保险合同主体的变更法法第第49条规定条规定1.保险标的转让，保险合同可保险标的转让，保险合同可自动转让自动转让给受让人给受让人。应当应当及时通知及时通知保保险人。险人。货物运输保险货物运输保险合同和另有约定的合同合同和另有约定的合同除外除外。2.因保险标的转让导致因保险标的转让导致危险程度显著增加危险程度显著增
32、加的，保险人自收到前款规的，保险人自收到前款规定的通知之日起定的通知之日起三十日内三十日内，可以按照合同约定，可以按照合同约定增加保险费或者增加保险费或者解除合同解除合同。3.被保险人、受让人未履行通知义务被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的的，因转让导致保险标的危险危险程度显著增加而发生程度显著增加而发生的保险事故，保险人的保险事故，保险人不承担赔偿不承担赔偿保险金的保险金的责任。责任。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8案案 例例 分分 析析 2011年年8月张三购买一房屋作为仓库，并为房月张三购买一房屋作为仓库，并为房屋购买包含火灾责任的房屋财产保险，期限一年。屋购买
33、包含火灾责任的房屋财产保险，期限一年。2012年年6月，张三将房屋卖给李四并办理好过户手月，张三将房屋卖给李四并办理好过户手续，但是并未退保。房屋使用性质也没有发生任何续，但是并未退保。房屋使用性质也没有发生任何改变。卖房后半个月，房屋毁于火灾。改变。卖房后半个月，房屋毁于火灾。1.张三以被保险人身份向保险公司索赔，保险人是张三以被保险人身份向保险公司索赔，保险人是否承担赔偿责任？为什么？否承担赔偿责任？为什么？2.如果李四以被保险人身份向保险公司索赔呢？如果李四以被保险人身份向保险公司索赔呢？制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-82.人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更变更的原因变
34、更的原因：投保人或被保险人的主观意愿有变化。：投保人或被保险人的主观意愿有变化。变更主要有下列三种情况：变更主要有下列三种情况：（1 1）投保人的变更投保人的变更。须通知保险人，经。须通知保险人，经保险人核准保险人核准后后方方可变更；（保费豁免的情况）可变更；（保费豁免的情况）（2 2）被保险人的变更被保险人的变更。团体人身保险保单。团体人身保险保单。（3 3）受益人的变更受益人的变更。投保人（经被保险人同意）或被保。投保人（经被保险人同意）或被保险人险人可随时变更受益人可随时变更受益人，须，须书面通知书面通知保险人，保险人，保险人保险人保险单上保险单上批注批注。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2
35、014-8（二二）保险合同内容的变更保险合同内容的变更即有些即有些合同事项合同事项发生变化。发生变化。常见情况：常见情况：产险产险：标的的种类、数量、存放地点、保险责任、保险金额、：标的的种类、数量、存放地点、保险责任、保险金额、保费增减等；保费增减等；人身险人身险：被保险人的联系方式、住址、职业变化等。：被保险人的联系方式、住址、职业变化等。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8（三）保险合同效力的变更（三）保险合同效力的变更 1.保险合同的无效保险合同的无效2.保险合同的解除保险合同的解除3.保险合同的复效保险合同的复效4.保险合同的终止保险合同的终止制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014
36、-81.保险合同的无效保险合同的无效 合同虽然订立，但不发生法律效力。合同虽然订立，但不发生法律效力。无效的原因无效的原因约定无效（双方任意约定）约定无效（双方任意约定）法定无效（法律明文规定）法定无效（法律明文规定）无效范围无效范围全部无效（法定无效）全部无效（法定无效）部分无效（善意超额保险、部分无效（善意超额保险、年龄误告）年龄误告）1.代订合同不作声明2.恶意重复保险3.死亡保险未经被保险人同意4.被保险人年龄超过合同限制无效时间无效时间自始无效（误导）自始无效（误导）失效失效无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍
37、 2014-82.保险合同的解除保险合同的解除 是指在保险是指在保险合同的有效期限届满前合同的有效期限届满前，当事人，当事人依法或依约定依法或依约定使使合同合同效力终止效力终止的行为。（如：的行为。（如：第第58条条 保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起日起30日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人。日通知投保人。案例案例某商店于某商店于2002年年4月为本单位月为本单位20名职工投保了名职工投保了5年定期人身保年定期人身
38、保险险，后因故商店又在后因故商店又在2004年年1月办理了集体退保手续月办理了集体退保手续。2004年年6月月，该商店职工赵某的家属向保险司提出身故保险金的给付该商店职工赵某的家属向保险司提出身故保险金的给付申请申请，原来赵某已于原来赵某已于2003年年10月因患脑溢血不治身亡月因患脑溢血不治身亡 法。保法。保险公司拒绝赔付，险公司拒绝赔付，理由是：在合同解除后理由是：在合同解除后，合同双方在合同中合同双方在合同中约定的权利义务也随之解除了约定的权利义务也随之解除了。赵某的家属遂诉至法院赵某的家属遂诉至法院 法。法。你认为法院应该如何处理？你认为法院应该如何处理？制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2
39、014-8u 保险合同解除保险合同解除无效，保险合同解除其无效，保险合同解除其效力可溯及既往效力可溯及既往。u 我国我国保险法保险法规定：规定：投保人有权随时解除保险合同投保人有权随时解除保险合同。但是，但是，“货物运输保险合同和运输工具航货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”在一般情况下，保险人不能解除保险合同。以下情形除外在一般情况下，保险人不能解除保险合同。以下情形除外:（1 1）投保人故意或过失未履行对重要事项的如实告知义务）投保人故意或过失未履行对重要事项的如实告知义务（2 2）投保人、被
40、保险人未履行维护保险标的的义务；）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；（3 3）被保险人未履行危险增加通知的义务；）被保险人未履行危险增加通知的义务；（4 4）在人身保险合同中，被保险人的真实年龄不符合合同约定年龄限制的；）在人身保险合同中，被保险人的真实年龄不符合合同约定年龄限制的；（5 5）投保方）投保方谎称发生了保险事故、故意制造保险事故；谎称发生了保险事故、故意制造保险事故；（6 6）可复效合同在两年内未达成复效协议的；）可复效合同在两年内未达成复效协议的；（7 7）保险标的发生部分损失的，除合同另有约定外，保险人赔偿之后也可以保险标的发生部分损失的，除合同另有约定外，保险人赔偿
41、之后也可以解除合同，但应当提前解除合同，但应当提前15日通知投保人。日通知投保人。因此，法院应判保险公司承担保险责任。因此，法院应判保险公司承担保险责任。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险法保险法规定：经保险人与投保人规定：经保险人与投保人协商并达成协协商并达成协议议，在投保人补交保费后，在投保人补交保费后，合同效力恢复合同效力恢复。但是，自合。但是，自合同中止之日起同中止之日起2 2年内年内双方未达成协议的，保险人有权解双方未达成协议的，保险人有权解除保险合同。除保险合同。保险法保险法规定：在人身保险中，合同约定分期支付规定：在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险
42、费后，除合同另有约定外，保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人投保人超过规定的期限超过规定的期限6060日未支付当期保费日未支付当期保费的，的，合同效力合同效力中止中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担赔偿金或给付义务。赔偿金或给付义务。3.保险合同中止与复效保险合同中止与复效制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-84、保险合同的终止、保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合
43、是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。同当事人双方的权利义务灭失。需注意的是，需注意的是，保险合同的终止只能说明合同主体之间保险合同的终止只能说明合同主体之间法律关系自终止之日起消失，而在法律关系自终止之日起消失，而在合同有效期内产生合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。的法律关系，引起的法律责任不会消失。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8保险合同终止的原因保险合同终止的原因 1、因保险期限届满而终止、因保险期限届满而终止2、因履行而终止因履行而终止 3、合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止 4、合同因解除而终止合同因解除而终止制作者制作者
44、 吕秀萍吕秀萍 2014-83.4 保险合同的解释原则和争议处理保险合同的解释原则和争议处理一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8一、保险合同的解释原则保险合同的解释原则（一）文义解释原则（一）文义解释原则 法法30：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当应当按照通常理解予以解释按照通常理解予以解释。法法30条。条。案案 例例 某住宅三楼阳台一花盆突然
45、掉落某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车使一豪华轿车受损受损,被保险人被保险人(车主车主)要求按照要求按照“空中运行物体坠空中运行物体坠落落”责任索赔。按照条款文义，责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行状态的物体是指在空中的飞行器或者处于运行状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是然不是“空中运行物体空中运行物体”，故不能简单的以，故不能简单的以“坠坠落落”作有利于被保险人的解释。作有利于被保险人的解释。注注1：日常用语按照普通词意：日常用语按照普通词意制作者制作者 吕秀萍吕秀
46、萍 2014-8注注2：专业术语按照它们的专业含义。：专业术语按照它们的专业含义。比如：比如：物理性爆炸物理性爆炸液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过容器承受极限而发生的爆炸；容器承受极限而发生的爆炸；暴雨暴雨每小时降雨量达每小时降雨量达16毫米以毫米以上，或连续上，或连续12小时降雨量小时降雨量达达30毫米以上，或连续毫米以上，或连续24小时降雨量达小时降雨量达50毫米以上。毫米以上。火灾火灾（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大）有蔓延扩大的趋势。的趋势。
47、自燃自燃指因本车电器、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧，造成指因本车电器、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧，造成的车辆损失，由保险公司负责赔偿。的车辆损失，由保险公司负责赔偿。违反了安全操作规定而不属于自燃险违反了安全操作规定而不属于自燃险的保险责任，保险公司不能承担赔偿责任。（自燃损失险。）的保险责任，保险公司不能承担赔偿责任。（自燃损失险。）司法司法2-20制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8（司法（司法2）第）第20条条 保险法第三十条，对专业术语的解释保险法第三十条，对专业术语的解释保险合同条款中使用的保险合同条款中使用的非保险专业术语非保险专业术语作出的解
48、释符合专作出的解释符合专业意义，或者解释虽不符合专业意义，但有利于被保险人业意义，或者解释虽不符合专业意义，但有利于被保险人和受益人的，人民法院应当根据保险合同的解释确定该专和受益人的，人民法院应当根据保险合同的解释确定该专业术语的意义。未作出解释的，人民法院应当根据保险法业术语的意义。未作出解释的，人民法院应当根据保险法第三十条的规定进行解释。第三十条的规定进行解释。咳咳。咳咳。制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8案案 例例被保险人，未成年，被保险人，未成年，1996年其父作为投保人为其投保中国太平洋保险公年其父作为投保人为其投保中国太平洋保险公司司“少儿乐幸福成长综合保险少儿乐幸福成长
49、综合保险”，该保险条款：，该保险条款：“被保险人在保险生效日起被保险人在保险生效日起至至22周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，年，被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于1999年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚养费。养费。2000年遇意外事故身
50、故。向保险公司申请豁免今后每年年遇意外事故身故。向保险公司申请豁免今后每年50的保的保费。费。保险公司该如何处理？保险公司该如何处理？注注3：法律用语按照已经确定的法律含义：法律用语按照已经确定的法律含义制作者制作者 吕秀萍吕秀萍 2014-8（二）意图解释的原则（二）意图解释的原则当保险合同中出现当保险合同中出现文字不清、用词混乱和含糊时，文字不清、用词混乱和含糊时，必须以保险合同必须以保险合同当事人当事人订立保险合同的订立保险合同的真实意思真实意思对对合同条款进行解释。合同条款进行解释。（比如（比如“自燃自燃”误写为误写为“自然自然”）（三）（三）有利于被保险人的原则有利于被保险人的原则对
