1、1 第5章 电子商务支付 5.2 5.2 电子支付电子支付方式及流程方式及流程 5.1 5.1 电子支付概述电子支付概述 5.3 5.3 网上银行网上银行 2 5.1.1 电子支付概念电子支付概念 定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家， 借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行 的货币支付或资金流转。的货币支付或资金流转。 3 以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段以计
2、算机技术和通信技术为手段 以电子数据形以电子数据形式式存储在银行的计算机系统中存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形以电子信息传递形式式实现流通和支付实现流通和支付 5.1.2 电子支付特征电子支付特征 4 采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 工作环境是基于一个开放的因特网之中工作环境是基于一个开放的因特网之中 使用最先进的通信手段，如使用最先进的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势具有方便、快捷、高效、经济的优势 对软、硬件设施及安全性要求都很高对软、硬件设施及安全性
3、要求都很高 通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付 在较为封闭的系统中运作在较为封闭的系统中运作 使用传统的通信媒介使用传统的通信媒介 支付过程时间长，费用高支付过程时间长，费用高 对软、硬件设施的要求低对软、硬件设施的要求低 电 子 支 付 方 式 电 子 支 付 方 式 传 统 支 付 方 式 传 统 支 付 方 式 5.1.2 电子支付与传统支付比较电子支付与传统支付比较 5 5.1.3 电子支付的发展阶段及现状电子支付的发展阶段及现状 第一阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算
4、 ； 第二阶段第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资 等业务等业务 ； 第三阶段第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员 机机(ATM)上提供的取存款服务等上提供的取存款服务等 ； 第四阶段第四阶段：利用银行销售点终端利用银行销售点终端 (POS) 向客户提供自动的划账服务向客户提供自动的划账服务； 第五阶段第五阶段：是是通过因特网进行直接转账结算（通过因特网进行直接转账结算（网上支付网上支付）。网上支付的形式。网上支付的形式 称为网上支付工
5、具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。 6 5.1.3 电子支付的发展阶段及现状电子支付的发展阶段及现状 2005年被称为中国的电子支付元年。这一年之年被称为中国的电子支付元年。这一年之 后，中国电子支付市场高速增长。特别是随着网上支后，中国电子支付市场高速增长。特别是随着网上支 付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现，加付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现，加 快了整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市场增快了整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市场增 长尤为迅速。目前，支付宝，长尤为迅速。目前，支付宝，Chinapay和财付
6、通位和财付通位 列交易额排名前三位。列交易额排名前三位。 7 5.2 电子支付方式及流程电子支付方式及流程 电子支票系统电子支票系统 信用卡信用卡 电子现金电子现金 8 5.2.1 电子电子现金现金 电子现金电子现金是是一种以数据形式存在的现金货币。它把现一种以数据形式存在的现金货币。它把现 金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列 数来表示现实中各种金额的币值。数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金电子现金是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。特点主要表现在以下。特点主要表现在以下 几个方面：几个方面： 匿名匿名 节省交易费用节省交易费用
7、 支付灵活方便支付灵活方便 安全存储安全存储 9 5.2.2 信用卡信用卡 信用卡信用卡于于19151915年起源于美国。最早发行信年起源于美国。最早发行信 用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、 饮食业、娱乐业和汽油公司。饮食业、娱乐业和汽油公司。 中国中国银行珠海分行于银行珠海分行于1985年年6月发行的中月发行的中 银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。 10 信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约 单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费
8、和向银行存取现金，且具有消费信用信用的信的信 用工具。用工具。 5.2.2 信用卡信用卡 信用信用 从经济的角度理解从经济的角度理解“信用信用”，它实际上是指，它实际上是指“借借”和和“贷贷”的关系。的关系。 信用实际上是指信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得。你借得 一笔钱、一批货物一笔钱、一批货物(赊销赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个“有有 期限的信用额度期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用有期限的信用 额度额度”，大部分是因为对方对你的
9、信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑 和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。 银行与企业、个人之间银行与企业、个人之间的的信用信用是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得 信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时， 企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资 扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。
10、11 信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、，银行卡目前的主要品种有信用卡、 专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其其 中中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是：信用卡不仅是 一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透 支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意支消费，给用户带来了方便，但这同时也
11、给银行带来了恶意 透支的问题。透支的问题。 5.2.2 信用卡的分类信用卡的分类 12 2.2 信用卡信用卡 信用卡信用卡 分类标准分类标准 类类 型型 使使 用用 特特 点点 结算方式结算方式 贷记卡贷记卡 发卡行允许持卡人发卡行允许持卡人“先消费先消费，后付款后付款”，提供提供 给持卡人短期消费信贷给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完到期依据有关规定完 成清偿成清偿 借记卡借记卡 持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的 备用金备用金，持卡人完成消费后持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上银行会自动从其账户上 扣除相应的消费款项扣除相
12、应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的急需时能为持卡人提供小额的 善意透支善意透支 使用权限使用权限 金卡金卡 允许透支限额相对较大允许透支限额相对较大（我国为我国为1万元万元） 普通卡普通卡 透支限额低透支限额低（我国为我国为5千元千元） 持卡对象持卡对象 个人卡个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其其 信用卡账户上的资金属持卡人个人存款信用卡账户上的资金属持卡人个人存款 公司卡公司卡 又称单位卡又称单位卡，是各企事业单位是各企事业单位、部门中指定人部门中指定人 员使用的卡员使用的卡，其信用卡账户资金属公款其信用卡账户资金属公款 13 2.2
13、信用卡信用卡 类类 型型 使使 用用 特特 点点 使用范围使用范围 国际卡国际卡 可以在全球许多国家和地区通行使用可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名如著名 的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地区内使用只局限在某地区内使用 载体材料载体材料 磁卡磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业 务所必需的数据务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设使用时必须有专门的读卡设 备读出其中所存储的数据信息备读出其中所存储的数据信息 IC卡卡 IC卡是集成电路卡卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的
14、的 缩写缩写，为法国人为法国人Roland Moreno于于1970年所研制年所研制， 并由法国并由法国BULL公司于公司于1979年推出第一张可工作的年推出第一张可工作的 IC卡卡。IC卡的卡片中嵌有芯片卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有信用卡业务中的有 关数据存储在关数据存储在IC芯片中芯片中，既可以脱机使用也可以联既可以脱机使用也可以联 机使用机使用 信用卡信用卡 分类标准分类标准 14 2.2 信用卡信用卡 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 15 （1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 16 （1）无安全
15、措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式 支付流程描述：支付流程描述： 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、 传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但 无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 17 （1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式 特点：特点： 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒 付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险； 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施， 买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过 程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。
16、5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 18 （2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式 改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是 在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖 方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网 上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 19 （2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式 特点：特点： 支付是通过双方都信任的第三方完成的 l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方 有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信 用卡信息被盗窃的风险； l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险
17、； l 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即 买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方 的特约商户。 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 20 （3）基于）基于SSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式 SSL（Secure Sockets Layer,安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由 Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务： 对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法； 加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据； 维护数据的完整性，确保数据在传输过
18、程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 21 （4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SET）支付模式）支付模式 SET （Secure Electronic Transaction,安全电子交易）协安全电子交易）协 议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最 初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织VISA和和MasterCard联合开发的。联合开发的。 SET 规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和和DES
19、）；）； 证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对 象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协 议。议。 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 22 （4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SET）支付模式）支付模式 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 23 （4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SET）支付模式）支付模式 支付流程支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户 在商家的在商家的
20、Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填主页上查看商品目录选择所需商品。客户填 写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家 收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再 到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信 息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家 请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家 的帐户
21、。的帐户。 5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式 24 （4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SET）支付模式）支付模式 特点：特点： SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全 性、完整性和交易的不可抵赖性。性、完整性和交易的不可抵赖性。 确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。 SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式。交易模式。 交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。 5.2.2 信用卡的支付方式
22、信用卡的支付方式 25 5.2.3 电子支票的概念电子支票的概念 电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它 是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用利用 计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相 关信息的电子文件，进行资金转账的电子付关信息的电子文件，进行资金转账的电子付 款形式款形式。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票， 可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付的业务和全部处理过程实现 电子化。电子化。 26 5.2.4 电子钱包的概念电子钱包的概念 电子
23、钱包电子钱包(E的的wallet)是一个可以由持是一个可以由持 卡人用来进行安全电子交易和储存交易记卡人用来进行安全电子交易和储存交易记 录的录的软件软件，就象生活中随身携带的钱包一，就象生活中随身携带的钱包一 样。样。 27 5.2.5 第三方支付第三方支付 第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的 支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在 交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行 货款支付，由第三方通知卖
24、家货款到达、进行发货；买方检货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检 验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖 家账户。家账户。 第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用后，使用 第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货第三方平台提供的账户进行货款支
25、付，由第三方通知卖家货 款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖 家，第三方再将款项转至卖家账户。家，第三方再将款项转至卖家账户。 28 5.2.5 第三方支付涉及的金融风险问题第三方支付涉及的金融风险问题 其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中 约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当 买方把资金划入第三方的账户，第三方就将买方把资金划入第三方的账户，第三方就将 起到了资金保管人起到了资金保管人
26、的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所 有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三 方向卖方付款时，此时方向卖方付款时，此时 款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项的所有权应仍属于买方所有，直至 款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。 可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的 所所 有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，
27、这个资金有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金 沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将 可以取得一笔定期存款或短期存款的利可以取得一笔定期存款或短期存款的利 息，而利息的分配就成息，而利息的分配就成 为一大问题。为一大问题。 29 5.2.5 第三方支付涉及的金融风险问题第三方支付涉及的金融风险问题 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不 直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他
28、公 司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不 受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现 资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如， 据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲 戚或朋友的身份证戚或朋友的身份证 和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第和银行卡在网上
29、开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第 三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的 确认而进行付款。因确认而进行付款。因 此，用这种方法完全可以实现信用卡的套此，用这种方法完全可以实现信用卡的套 现而不花任何费用。现而不花任何费用。 30 5.2.5 第三方支付第三方支付-以支付宝为例以支付宝为例 31 5.3.1 网上银行发展概况网上银行发展概况-概念概念 什么是网上银行？什么是网上银行？ 网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银 行利用行利用Internet技术，技术
30、，通过通过Internet向客户提供向客户提供开户，销户开户，销户 ，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投 资理财等传统资理财等传统服务项目服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便，使客户可以足不出户就能够安全便 捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确 切的说，切的说，网上银行是在网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台上的虚拟银行柜台。 32 5.3.1 网上银行发展概况网上银行发展概况 第一家真正意义上的网上银行是第一家真正意义上的网上银行是“美国安全第一
31、网上银行美国安全第一网上银行”， 它成立于它成立于1995年年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的月，是在美国成立的第一家无营业网点的 虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工 只有只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 自自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、 中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的 是是SET协议，另外则使用了协议，另外则使用了SSL
32、。 招商银行的网上银行于招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括年底正式运行，其功能主要包括 了个人银行系统、网上支付系统、网上证券了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系系统、网上商城统、网上商城 系统等。中国建设银行开发了日处理业务系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许万笔、允许5万万 个客户同时访问和交易的网上银行系统。个客户同时访问和交易的网上银行系统。 33 34 5.3.2 网上银行的服务网上银行的服务 （1）基本网上银行业务）基本网上银行业务 -在线查询账户余额在线查询账户余额 -交易记录交易记录 -下载数据下载数据 -转账转账 -网上支付等网上支付
33、等 （2）网上投资）网上投资 （3）网上购物）网上购物 （4）个人理财助理）个人理财助理 （5）企业银行）企业银行 （6）其他金融服务）其他金融服务 35 5.3.2 网上银行的服务优势网上银行的服务优势 （1）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化， 大幅度提高了服务的准确性和时效性。大幅度提高了服务的准确性和时效性。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠。）服务方便、快捷、高效、可靠。 （3）经营成本低廉。）经营成本低廉。 （4）简单易用。只要有一台）简单易用。只要有一台连入连入Internet的的PC机机、简、简 捷明快的用户指南捷明
34、快的用户指南。 与传统银行服务相比，网上银行服务具有以下优势：与传统银行服务相比，网上银行服务具有以下优势： 36 5.3.3 网上银行的安全性网上银行的安全性 （1）设立防火墙，隔离相关网络。）设立防火墙，隔离相关网络。 （2）高安全级的）高安全级的Web应用服务器应用服务器 （3）24小时实时安全监控小时实时安全监控 （4）身份识别和）身份识别和CA认证认证 （5）网络通讯的安全性）网络通讯的安全性 （6）网上银行个人认证介质（安全工具）网上银行个人认证介质（安全工具） （7 37 5.3.4 我国我国网上银行面临的问题网上银行面临的问题 网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实网
35、上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实 际操作过程会面临以下几个方面的问题：际操作过程会面临以下几个方面的问题： 第一，是缺乏全国统一，权威的第一，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。认证中心。 第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议， 与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题 则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉 及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法
36、律关系 是现在难以解决的。另外，新是现在难以解决的。另外，新合同法合同法中虽然承认了电中虽然承认了电 子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无 形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风 险。险。 38 第三第三，网络建设问题网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便接受网上银行服务的最基本要求便 是上网和具备信用卡是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商这两个条件大大缩小了中国电子商 务的范围务的范围。 第四第四，其他问题其他问题。比如说票据问题比如说票据问题，网
37、上银行代收款项后网上银行代收款项后 无法为客户提供发票或其他票据无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申再比如说观念问题：申 请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮寅吃卯粮”之之 感感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打 折扣折扣，不免税不免税，顾客还要向网上银行支付手续费顾客还要向网上银行支付手续费，向送货向送货 上门上门EMS等之类支付邮费等之类支付邮费，更担心商品货不对更担心商品货不对，从而引起从而引起 诸多不必要的麻烦诸多不必要的麻烦，如此这般如此这般，还不如亲自跑一趟商店还
38、不如亲自跑一趟商店。 5.3.4 我国我国网上银行面临的问题网上银行面临的问题 39 基于我国网上银行存在的诸多问题基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商我国电子商 务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完 善的制度环境善的制度环境。 其一其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；加强网络基础设施和现代化系统的建设； 其二其二，加强系统的风险防范机制加强系统的风险防范机制，加快电子商务加快电子商务 的标准的标准、法律等的制定；法律等的制定； 其三其三，大力推进信息化普及率；大力推进信息化普及率； 其四其四，加快电子商务人才的培养；加快电子商务人才的培养； 其五其五，加大与政府的沟通加大与政府的沟通，得到政府的政策支持得到政府的政策支持。 5.3.4 我国我国网上银行面临问题的对策网上银行面临问题的对策
