1、POS收单业务流程收单业务流程2业务介绍业务介绍内容提要内容提要业务管理业务管理系统操作系统操作第第1 1局部局部第第2 2局部局部第第3 3局部局部3业务背景业务背景第第1局部局部 业务介绍业务介绍根本知识根本知识开展情况开展情况一一二二三三四四开展目标开展目标三三开展措施开展措施4第第1局部局部 业务介绍业务介绍一、业务背景邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系统功能、效劳体系逐步完善。我国经济稳步增长，POS受理市场规模快速扩大，市场秩序日趋标准。截至2021年8月底，我行绿卡发卡量到达3.17亿张。但是单卡消费频率和收益率均较低。5 5第第1局部局部 业务介绍业务介绍二、根本知识二、
2、根本知识 1 1、POSPOS定义定义 安装在特约商户内，为持卡人提供授权、安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等效劳的银行专用电子支付消费、结算等效劳的银行专用电子支付设备。设备。2 2、POSPOS根本功能根本功能脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。联机功能包括签到、签退、消费、预授权、联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。结算、退货和冲正。6第第1局部局部 业务介绍业务介绍3、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过储蓄
3、系统接入银联网络的联网模式。7交易数据传送、接收发送对帐单核对账单上传交易数据发卡银行支付结算款收单银行提供产品或效劳到商户处消费持卡人特约商户第第1局部局部 业务介绍业务介绍vPOS交易分解流程图银行卡组织8第第1局部局部 业务介绍业务介绍v开展POS业务工作流程图商户接洽和实地考察签署协议和法律文件商户信用审核商户信息录入系统机具调试和安装商户培训交易开通结算和风险管理9 9第第1局部局部 业务介绍业务介绍三、业务情况三、业务情况截至截至20212021年年6 6月底，全国共有月底，全国共有3131家分行开办家分行开办POSPOS收单业务，累计装机到达收单业务，累计装机到达2.62.6万余
4、台。万余台。20212021年邮储银行年邮储银行POSPOS共受理交易共受理交易768768万笔，万笔，金额金额145145亿元，与我行发卡规模相比，还亿元，与我行发卡规模相比，还存在很大开展空间。存在很大开展空间。1010第第1局部局部 业务介绍业务介绍四、开展目标四、开展目标 2021-2021 2021-2021年，邮储银行年，邮储银行POSPOS收单业务开展收单业务开展的主要目标：力争在的主要目标：力争在20212021年底实现新增联年底实现新增联网活动特约商户网活动特约商户1.51.5万户，万户，POSPOS消费年交易消费年交易金额不低于金额不低于25002500亿元。亿元。11开展
5、POS收单的重要意义促进银行卡业务的开展促进储蓄、对公、信贷业务的开展有利于客户关系的维护和挖掘增加本行卡受理渠道提高持卡人用卡频率增加卡业务收益增加个人、公司账户存款余额促进个人、公司、信贷业务穿插营销有利于拓展更多高端客户第第1局部局部 业务介绍业务介绍1212第第1局部局部 业务介绍业务介绍五、开展措施 1、制定业务管理制度，完善业务管理体系标准业务流程，制定业务管理方法。制订合理有效的鼓励机制，充分调动业务开展的积极性。2、深入开展市场调研，逐步完善系统功能 将进一步完善现有系统在业务管理、清算、风险控制、商户效劳等方面的功能。1313第第1局部局部 业务介绍业务介绍 3、准确定位市场
6、切入点，制定特色市场策略抓住市场开展机遇，制定符合邮储特点的市场营销策略。4、整合内外部各方资源，推动业务快速开展 抓住与中国银联合作的机遇，大力拓展县乡地区优质商户资源。整合企业内部各方力量，共同提高商户效劳能力。1414第第1局部局部 业务介绍业务介绍 5、高度重视风险管理，提高风险防范和处理能力，保证业务安康开展 制定严格的风险防范制度。增加系统对可疑交易的监控和预警功能。15商户管理商户管理第第2局部局部 业务管理业务管理机具管理机具管理资金清算资金清算一一二二三三四四风险管理风险管理16第第2局部局部 业务管理业务管理一、商户管理1、商户选择选择商户时要遵循“合规性、平安性、效益性的
7、原那么。合规性是指商户必须是经工商行政管理机关或主管机关核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。平安性是指严禁开展中国法律制止的赌博及博彩类、色情效劳类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册地及经营场所不在我国的商户。效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银行卡频率较高，与广阔持卡人的生活密切相关或正处于新兴开展期。17第第2局部局部 业务管理业务管理2、商户初审对已确立的目标商户，应对商户的根本状况、资信记录、经营和财务状况等进展全面调查与审核，判断其
8、是否满足成为特约商户的根本条件。要对目标商户进展实地调查，了解商户的实际经营工程是否与营业执照所列的经营范围相符，还应拍摄实地照片。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证 在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进展资信状况调查。18第第2局部局部 业务管理业务管理3、协议签署通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容，签定?中国邮政储蓄银行特约商户受理银行卡协议书?。我行需留存商户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签
9、订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重新签订协议。19第第2局部局部 业务管理业务管理4、商户培训在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务开展和风险控制需要，对商户进展定期或不定期的培训，原那么上一年不得少于两次，并保存每次培训记录，以备核查。5、商户回访应建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进展回访、沟通，原那么上一个月至少一次，并进展回访登记，以强化风险控制，提高其受理银行卡的主动性，稳固和强化我行与商户的合作关系。20第第2局部局部 业务管理业务管理6、商户退出 包括主动退出，因违规行为的强制退出，和其他原因的退出，商户退出后应及时进展机具回收，并
10、在POS收单系统进展商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行将取消其特约商户资质。7、档案管理 各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。假设与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。21第第2局部局部 业务管理业务管理二、机具管理1、各级分支机构应对POS机具进展集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进展登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备
11、安装、测试工作。22第第2局部局部 业务管理业务管理2、POS机具密钥管理应遵循一机一密，科技部门要指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。分行要建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS机具供货厂商协调做好设备的技术支持和维护，保证POS设备的正常运行。3、收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的平安，并做好相关耗材、机具保养的管理效劳工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。23第第2局部局部 业务管理业务管理三、资金清算1、清算内容POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算。2、商户结算
12、时限特约商户结算款项应在3个工作日内结算至协议中指定的银行账户。在账务处理完毕后，会计部门检查相关会计科目记账是否正确。3、过失处理 特约商户结算款项的过失应由会计部门确认后，在3个工作日内进展处理。24第第2局部局部 业务管理业务管理四、风险管理1、POS收单风险管理应贯穿于商户开展、商户受理、日常管理等整个业务开展过程。收单行必须对商户的潜在信贷和欺诈风险进展充分预测和评估，严格防范POS收单业务中的财务损失和信誉损失。2、在开展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进展商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、
13、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。对于有潜在风险的商户应在单笔交易金额、商户交易类型等系统设置进展一定限制。25第第2局部局部 业务管理业务管理3、在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控，要跟踪商户交易情况。收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正。4、对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户，可通过暂停受理交易效劳和暂缓资金结算等方式进展风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理效劳，并向公安机关报案。26第第2局部局部 业务管理业务管理5、特约商户有以下欺
14、诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保存对风险损失的追索权利。27POS收单自动入账根本原理收单自动入账根本原理第第3局部局部 系统操作系统操作POS收单系统操作收单系统操作会计分录会计分录一一二二三三28第第3局部局部 系统操作系统操作一、POS收单自动入账根本原理 1、横联模式：ATM/POS银联前置下载上日银联区域中心系统记录的邮储POS交易数据后进展二次清分处理，生成POS商户结算文件并发送给储蓄系统省中心；储蓄系统省中心收到后实时生成储
15、蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。29第第3局部局部 系统操作系统操作 2、纵联模式：储蓄省中心系统日终时根据系统记录的上日POS交易数据生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。30第第3局部局部 系统操作系统操作31第第3局部局部 系统操作系统操作工作内容前置系统录入商户信息储蓄系统录入商户基本信息储蓄系统录入商户账户信息P
16、OS终端安装与调试前置系统发送对账文件横联省纵联省二、POS收单系统操作32第第3局部局部 系统操作系统操作一横联省商户信息维护1、商户根本信息维护商户根本信息由业务人员在ATM/POS银联前置系统中进展维护。省中心前置系统管理员应为下辖市县局设定二级操作权限，让各市县局业务人员自行对所属商户信息进展维护和管理。如POS收单业务采用省行集中管理模式，那么可不设定二级权限。省中心业务人员可查看全省的商户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息。ATM/POS银联前置系统具体使用说明参见?中国邮政ATM/POS前置操作手册?。33第第3局部局部 系统操作系统操作2、商户账户信息维护省、市县业务操
17、作员或管理员登录储蓄系统，进入交易代码为060304的商户结算信息管理界面，将商户账户信息录入系统，并通过此交易对商户账户信息进展查询、增加、修改和删除。省中心业务人员可查看全省的商户账户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息，。本卷须知：如需对商户账户信息进展删除，需通知省中心系统管理员将后台数据做删除处理。34第第3局部局部 系统操作系统操作POS结算入账标志，从省中心应付POS款账户中扣款为商户入账的选择省中心应付POS款，从市县局应付POS款账户中扣款为商户入账的选择市县局应付POS款。结算账户如为28位内部账户的，结算账户类型一律选择“折；如为他行账户时，选择他行，并将帐号和户名
18、录入系统。结算周期选择：固定结算周期为每天结帐，指定间隔结算周期为每3天进展一次汇总结帐。35第第3局部局部 系统操作系统操作36第第3局部局部 系统操作系统操作37第第3局部局部 系统操作系统操作38第第3局部局部 系统操作系统操作39第第3局部局部 系统操作系统操作40第第3局部局部 系统操作系统操作41第第3局部局部 系统操作系统操作42第第3局部局部 系统操作系统操作43第第3局部局部 系统操作系统操作44第第3局部局部 系统操作系统操作3、POS终端交易和日终处理商户收银员在POS上进展刷卡消费、预授权完成、退货等操作后，应于当日营业完毕后进展POS结算交易。后续处理按照POS收单自
19、动入账横联模式进展。注：ATM/POS银联前置系统接收到银联结算数据并生成POS结算文件后，应由前置系统管理员手工触发，发送给储蓄系统省中心。45第第3局部局部 系统操作系统操作前置系统向储蓄系统发送的POS结算文件序号域名格式长度类型描述1清算日期N8Number 格式YYYYMMDD 2商户编号C15String 前3位必须为100 3商户名称C60String 4结算金额N15Number无小数位，即金额*100 5收单手续费N15Number无小数位，即金额*100 46第第3局部局部 系统操作系统操作4、POS入账信息查询清算会计人员登录清算控制台，进入对公管理中的查询打印管理，选择
20、POS入账信息查询交易。输入交易起止日期、商户编号、结算机构等，输出报表。本卷须知报表可对入账状态为入账成功、失败、入账中、未维护、他行帐户的商户数量和金额进展汇总统计。本期应入账金额=结算金额+本期调整金额数据日期是系统生成数据的日期。如2021年9月1日发生的POS交易，系统9月2日生成结算文件，9月2日为数据日期。结算账户为他行的商户，入账状态显示为他行账户，结算款不能直接转入他行账户，而是转入省中心或市县局的应付POS款账户，由省中心或市县局清算会计人员手工完成向他行转账工作。47第第3局部局部 系统操作系统操作48第第3局部局部 系统操作系统操作49第第3局部局部 系统操作系统操作5
21、0第第3局部局部 系统操作系统操作51第第3局部局部 系统操作系统操作52第第3局部局部 系统操作系统操作53第第3局部局部 系统操作系统操作54第第3局部局部 系统操作系统操作55第第3局部局部 系统操作系统操作5、POS入账手工调整分行清算会计人员登录清算会计控制台，选择对公管理，选择查询打印管理，进入POS入账手工调整交易。输入商户号、日期、调整金额之后，点击增加。本卷须知调增输入数字，调减输入“-和数字；调减时如扣减金额大于当日结算金额，那么进展累加扣减，直到扣完为止。对调整金额保存后将于次日和结算金额相加后，得到商户次日的入账金额；对于已经保存的调整交易可以进展查询、修改和删除。本交
22、易需经主管授权。56第第3局部局部 系统操作系统操作57第第3局部局部 系统操作系统操作58第第3局部局部 系统操作系统操作59第第3局部局部 系统操作系统操作60第第3局部局部 系统操作系统操作61第第3局部局部 系统操作系统操作6、对公系统打印进账单功能 网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印，进入外系统电子回单打印，选择POS入账凭证，点击打印，将所有该网点项下的进账单打印出来。62第第3局部局部 系统操作系统操作63第第3局部局部 系统操作系统操作64第第3局部局部 系统操作系统操作65第第3局部局部 系统操作系统操作66第第3局部局部 系统操作系统操作67第第3局部局部 系统
23、操作系统操作二纵联省系统操作1、商户根本信息维护ATM/POS银联前置系统的商户根本信息维护操作同横联省。储蓄系统商户根本信息维护：省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入060301交易录入商户根本信息。本卷须知如商户最高手续费有限额，那么输入最高手续费金额，如地产类1%，最高50。如商户为按比例收取手续费，那么将最高手续费设定为9999。2、商户账户信息维护操作同横联省68第第3局部局部 系统操作系统操作69第第3局部局部 系统操作系统操作70第第3局部局部 系统操作系统操作71第第3局部局部 系统操作系统操作3、POS终端交易和日终处理操作同横联省。储蓄系统省中心日终对根据系统记录的
24、POS流水数据进展记账处理。4、POS入账信息查询操作同横联省。5、POS业务交易局登记簿 清算会计人员登录清算会计控制台，选择报表管理，选择历史报表查询打印，选择POS业务交易局登记簿。72第第3局部局部 系统操作系统操作6、POS业务商户登记簿 路径同上，选择POS业务商户登记簿。7、POS商户轧账单 路径同上，选择POS商户轧账单 8、对公系统对账单打印功能同横联省。73第第3局部局部 系统操作系统操作74第第3局部局部 系统操作系统操作75第第3局部局部 系统操作系统操作76第第3局部局部 系统操作系统操作77第第3局部局部 系统操作系统操作78第第3局部局部 系统操作系统操作79第第
25、3局部局部 系统操作系统操作三、会计分录1、横联省对公收到资金和银联结算文件，与对公商户结算，相应的会计分录为对公借：存放央行款项-准备金 委托总行支付银联款，借：存放行内款项资金清算 贷：跨行清算资金往来-银联跨行清算借：跨行清算资金往来-银联跨行清算 贷：其他应付款项-POS消费款应付POS结算款借：其他应付款项-POS消费款应付POS结算款 贷：单位活期存款80第第3局部局部 系统操作系统操作 对公将属于储蓄的资金与储蓄个人商户结算，相应的会计分录为：对公 借：其他应付款项-POS消费款应付POS结算款 贷：行内资金往来-储蓄往来-银联结算款户 储蓄 借：行内资金往来-对公往来-银联结算
26、款户 贷：个人活期存款商户81第第3局部局部 系统操作系统操作2、纵联省会计分录储蓄系统的会计分录为：储蓄 借：存放行内款项资金清算 贷：应付款项-POS款应付POS结算款 借：应付款项-POS款应付POS结算款 贷：个人活期账户商户储蓄系统与对公商户结算，相应的会计分录为：储蓄 借：存放行内款项资金清算 贷：应付款项-POS款应付POS结算款 借：应付款项-POS款应付POS结算款 贷：行内资金往来-对公往来-银联结算款户对公 借：行内资金往来-储蓄往来-银联结算款户 贷：单位活期账户82第第3局部局部 系统操作系统操作3、POS入账手工调整横联省入账为储蓄系统账号时，系统生成分录：借：应付
27、款项POS款 贷：下级存放款资金清算借：存放上级款资金清算 贷：个人活期存款商户省分行会计还需手工补一个分录借：资金清算往来跨行往来 贷：应付款项POS款入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：行内资金往来对公往来银联结算款公司系统生成分录：借：行内资金往来储蓄往来银联结算款 贷：其它应付款POS结算款83第第3局部局部 系统操作系统操作借：其它应付款POS结算款 贷：行内存放款项资金清算借：存放行内款项资金清算 贷：单位活期存款商户纵联省入账为储蓄系统账户时，系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：下级存放款资金清算借：存放上级款资金清算 贷：个人活期存款商户省分行会计还需手工补一个分录借：存放上级款资金清算省分行 贷：应付款项POS款84第第3局部局部 系统操作系统操作入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：行内资金往来对公往来银联结算款公司系统生成分录：借：行内资金往来储蓄往来银联结算款 贷：其它应付款POS结算款借：其它应付款POS结算款 贷：行内存放款项资金清算借：存放行内款项资金清算 贷：单位活期存款商户注：调增时，蓝字记账；调减时，以红字记账。
