1、E-commercebusiness.technology.society.Second Edition Laudon&TraverRevised 2005/11/1A.HANCH 6EC Payment Systems電子商務付款系統1Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN學習目標學習目標 n6.1 描述傳統付款系統的特性n6.2 探討目前信用卡付款系統n6.3 B2C 領域中數位付款系統的特性與功能n6.4 B2B 領域中數位付款系統的特性與功能n6.5 電子帳單通知付款系統的特性與功能 2Copyright
2、 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN章首章首case:PayPal-錢就在錢就在E-mail裏裏 第第305頁頁3PayPal：錢就在E-mail裏(1)n1999/11/16 Peter Theil 在一家餐廳付帳時,用Palm Pilot紅外線把自己的一份傳給對座朋友的Palm Pilot PDA.從這個點子,Theil 和Max Levchin 發展出了在網路上用e-mail 做點對點付款的金流系統。n雙方使用都很簡單。運作如下:1.上網申請一個PayPal使用者帳戶,提供銀行或信用卡帳號2.用PayPal付款時,錢從銀行
3、或信用卡帳戶裏提到票據交換所自動轉入收款者的PayPal帳戶裏.若收款者非PayPal使用者,則會收到一封e-mail通知,請他設立PayPal帳戶.3.進入PayPal帳戶的錢,使用者可以線上轉入自己銀行或信用卡帳戶,或要求PayPal寄支票,或另外再轉付給其他任何人4Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HANPayPal：錢就在E-mail裏(2)n從PDA2PDA到P2P，Peter Theil 和Max Levchin 原本以為主要是朋友熟人之間才使用,不過很快就發現電子商務上有大量的需求n如eBay的C2C
4、:PayPal省去雙方匯款與兌現的麻煩n對小型的網路店家:不需要建置使用信用卡連線的固定費用，就可以提供顧客使用信用卡付款的方便。n對巳建置信用卡連線的店家可以節省發卡銀行的手續費。n目前PayPal是全世界最大的網路線上付款系統;至2003巳有3M個企業客戶與14M個個人用戶。每天有兩萬名新的使用者，這也印證了網路Metcalf定律所謂的”網路平方效應”。n2003年交易量高達$5B，巳成為電子商務發展的傳奇故事之一n主要收益來源:(1)暫收款的利息(2)對商家收取約略信用卡集團的手續費5Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF
5、.A.F.HANCredit Card Online6Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HANPayPal：錢就在E-mail裏(3)n2002年PayPal 開始公開發行股票(IPO).eBay商家75%都用PayPal 迫使eBay 化費$100M+建置類似系統,但效果不彰.終於2002年10月以 15 億美元買下 PayPal-每股約$20n PayPal 的著力點在於簡單好用,它利用現有的信用卡和支票帳戶系統(註:勿忽視PayPal在網路安全機制上的功力)n防制信用卡詐騙之道:$200以上的付款，另有一套安
6、全機制:n用付款的信用卡先付$1.95的申請費n收到信用卡帳單時，項目上會有PayPal設定的四碼號碼n上網告知PayPal該四碼號碼確定是持卡本人n$1.95的申請費會存入使用者的PayPal帳戶nPayPal 的三個主要競爭者有:Citibank(C2it),Western Union(MoneyZap),AOL(AOLQuickcash).目前PayPal仍遙遙領先7Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN6.1付款系統付款系統 n現金 n支票轉帳 n信用卡 n儲值 n累計結算 nCashnCheck Tra
7、nsfer nCredit CardnStored Value nAccumulating Balance 8Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN現現 金金n現金(cash)是國家批准的法定貨幣 n現金是交易次數最多的付費方式 n現金的主要特性為可以立刻轉換為其它的有價物質，不必經過仲介的機構 n因為現金可到處攜帶，不需身份證明，擁有者可以立即購物 n使用現金不用錢，因為廠商和消費者都不必付手續費。使用現金也不需要額外的資產，像是特殊的硬體或是帳戶，使用者不需具備特別的知識來使用它 n現金限於小額的交易(很難用
8、現金買車子或房子)，它容易被偷，也無法提供任何浮動期(float)*購物與實際付款之間的時間 9Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN支票轉帳支票轉帳 n支票轉帳(checking transfer)是經由簽名的匯票或支票，將金額直接從消費者的帳戶轉給廠商或其它人 n以交易的次數來說，它是美國第二常用的付費方式，而在交易金額上則稱冠 n支票的交易金額可大可小 n支票有浮動期 n支票必須具名而且需有第三方的機構才可使用 n對廠商來說，支票也有安全上的風險，它比現金更易假造，所以需要確認真實性(台灣使用不多)10Co
9、pyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN最常見的付款系統，以交易次數計算最常見的付款系統，以交易次數計算 圖圖6.1 第第309頁頁電子付費簽帳卡和其他卡11最常見的付款系統，以交易金額為準最常見的付款系統，以交易金額為準 圖圖6.2 第第289 頁頁電子付費12信用卡信用卡 n信用卡(credit card)意指延伸消費者信用的帳戶，允許消費者先購物後付款，並且讓消費者一次付清多筆款項 n非營利的信用卡機構(credit card association)像 Visa、MasterCard 是非營利的信用卡機構 n發
10、卡銀行(issuing bank)像花旗銀行這樣的發卡銀行可以發卡和處理交易n票據交換所(clearinghouse)通常處理帳戶和帳款的確認 13Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN信用卡信用卡(續續)n聯邦法規Regulation Z要求發卡銀行與店家負擔主要的風險,因此發卡銀行通常收取3%5%高額的費用n消費者被冒用的承擔責任(liability)被限定在$50之內;若巳報失則不需承擔任何損失n(網路商家仍是信用卡詐騙的最大受害者)14Copyright 2004 Pearson Education,In
11、c.REVISED BY PROF.A.F.HAN 儲值儲值 累計結算累計結算 n由存款帳戶中依需要提款或付費的方式，稱為儲值(stored-value payment system)n舉例來說像是簽帳卡、禮券、預付卡和智慧卡(銀行或郵局匯款也是)n簽帳卡(debit card)很像信用卡但沒有信用額度,而是立刻從支票或存款帳戶中扣款 n像 PayPal 這種點對點(P2P)的付費方式很像是儲值概念的變型 n累積費用之後由消費者定期付費的帳戶，稱為累積結算付費機制(accumulating balance payment system)n傳統的例子包括公用事業費、電話費和美國運通卡的用戶 15
12、Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN表6.1第291頁付款系統的各方面考量考量點現 金個人支票信用卡儲值(簽帳卡)累計結算不需仲介可立即轉換小額交易成本低高額交易成本低廠商收費固定成本低可退款(可以否認)消費者的風險消費者的風險廠商的風險消費者不必具名廠商不必具名立即可再花費未授權使用的安全性不易毀損需要身份證明需要特殊硬體設備買方有浮動期必須有帳戶立即有價是是否是否是否是是是否是否否否否是否否是是是否是否否否部分否是否是是否否否是否是最多最多50美元美元是否否否部分是是是(廠商)是是否否否是否否(通常)有限有
13、限否否否否部分是是是(廠商)否是是否是是否是否是否否否部分是是是(廠商)是是否16目前的線上付款系統目前的線上付款系統 n2002 年，信用卡在美國的市場上佔了線上付款系統的 80%n新的付費方式:數位現金 線上儲值系統 數位累計結算付款系統 數位信用帳戶 數位支票 17Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN線上業者實際和偏好的線上付款方式線上業者實際和偏好的線上付款方式 圖6.3 第315頁186.2 信用卡線上交易信用卡線上交易n線上信用卡交易的處理方式與在店家中購物的相當雷同 n不一樣的地方在於廠商看不到實
14、際的卡片，不用刷卡也沒有簽名.這種形式的購物稱為 CNP(未出示卡片，Card Not Present)n線上信用卡購買的循環，共有五個單位涉及線上信用卡購買的過程消費者、廠商、票據交換所、廠商銀行(收款銀行acquiring bank)和消費者發卡銀行(card issuing bank)19Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN線上信用卡交易的運作線上信用卡交易的運作 圖圖6.4 第第317頁頁廠商安全網路廠商的軟體會連絡票據交換所消費者 進行採購帳款出現在每月的帳單中消費者 發卡銀行發卡銀行將款項送到廠商的
15、廠商帳戶廠商銀行票據交換所票據交換所聯絡發卡銀行檢查帳戶的正確性SSL從網路上提供安全管道到廠商的伺服器(5)應經由票據交換所20線上信用卡付款系統的限制線上信用卡付款系統的限制 n現存的系統安全性不足，無論廠商或消費者都無法證實身份 n廠商的成本也很可觀銷售價的 3.5%加上每筆交易的 20 到 30 美分的手續費，再加上設定費 n社會公平性:信用卡並不普及，雖然它好像處處可見。數百萬的年輕人沒有信用卡，另外一億多的美國成年人無法負擔信用卡或是因為收入低而信用不良 21Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HANIn
16、sight on Society:Right to Shop p.319 社會觀點社會觀點:購物的權利購物的權利 n某些人未必同其它人一樣有電腦或網際網路可用。這個有與沒有之間的鴻溝稱為數位分歧(digital divide)n沒有電腦或網際網路可用的人包括有:年收入在 35,000 美元以下的家庭、沒有受大專教育的人、住在偏遠的地方、非裔美人、西裔美人、65 歲以上的老年人和行動不便的殘疾者 n上述的族群使用電腦和網際網路的數字已經增加，所謂的數位分歧在短短數年中已經明顯變窄，兩個主要的原因為電腦價位下降和免費的網際網路服務n數位分歧似乎拉近了，但考慮到這個國家沒有信用卡的人數時，可發現”數
17、位付款分歧”(digital payment divide)仍是相當明顯的 22Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN SET(安全電子交易安全電子交易)協定協定 nSET 或安全電子交易協定(Secure Electronic Transaction Protocol)希望加強一般線上信用卡交易的弱點，用數位簽章的方式在線上檢驗持卡人和廠商的身份確保網路安全nSET 是供電子商務產業使用的開放標準，由美國兩大主要發卡機構 MasterCard 和 Visa 所提供和開發 nSET 的交易過程與標準的線上信用卡交
18、易類似，但多加了身份的確認nSET 還沒有盛行其抗拒的原因在於從現存系統轉換到 SET 所花的費用，以及消費者的拒絕使用或興趣缺缺 23Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN SET 交易的運作交易的運作 圖圖6.5 第第320頁頁消費者進行採購,選擇SET付費廠商的軟體傳送加密的資料廠商票據交換所廠商銀行消費者 發卡銀行廠商和消費者的電腦檢驗互相的身份,SET加密並檢驗訂單和付費的資料,並傳送到廠商的伺服器上票據交換所聯絡發卡銀行去檢查帳戶的資料帳款出現在每月的帳單中發卡銀行將款項送到廠商的廠商帳戶246.3
19、B2C數位付款系統數位付款系統數位錢包(digital wallet)n隨身攜帶的錢包使用非常普遍 幾乎所有的交易文化中都有儲值品 n數位錢包希望能模擬類比錢包的功能 n數位錢包最重要的功能為:1.用數位憑證檢驗消費者與店家身份 2.儲存並轉移價值 3.確保消費者到廠商的付費過程安全 n目前問題仍多 距理想尚遠25Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN數位錢包的種類數位錢包的種類 圖圖6.5 第第324頁頁數位錢包客戶端數位錢包伺服器端數位錢包26數位現金數位現金 n數位現金(digital cash)(有時稱為
20、電子現金)是電子商務最早發展出的另類付費方式之一 n叫它為數位現金其實是誤稱。回顧原來對現金的定義國家所授權的法定貨幣，不需經過第三方的仲介，可立刻轉換為其它的有價形式(如貨物或服務)n雖然早期的數位現金都失敗了，但許多的概念變成今天 P2P(點對點)付費機制的一部分 27Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HANDigiCash：第一代的數位現金系統如何運作：第一代的數位現金系統如何運作 圖圖6.7 第第303頁頁銀行傳送數位現金傳送數位現金的請求下載電子錢包和私密金鑰與公開金鑰在銀行建立帳戶消費者花用數位現金廠商
21、廠商把數位現金傳回銀行銀行計入廠商的銀行帳戶加密與認証訊息28線上儲值付款系線上儲值付款系 n線上儲值付款系統(online stored value payment system)可讓消費者立刻線上付費給廠商和其它個人，只要其線上有儲值的帳戶 n線上儲值付款系統仰賴消費者在其銀行、支票或信用卡帳戶的存款 29Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN線上儲值系統線上儲值系統 表6.4第第305頁頁線上儲值系統系 統創立時間/說明EcountEChargeMillicentPeppercoinQpass1998 預付
22、簽帳帳戶。1997 有數位錢包的預付帳戶。1998 設計用來販售數位內容的小額付款系統。現在已不再提供。2001 年。針對購買 1 美元以下的小額付款系統1997 年。無線及線上預付儲存加值的小額付款系統。智慧卡MondexAmerican Express Blue1994 智慧卡，金額存在卡上晶片中的儲值系統。1999 年。結合信用卡與智慧卡。30E 的運作方式的運作方式儲值系統儲值系統 圖圖6.8第第330頁頁確認銀行帳戶和其結餘廠商個人以MasterCard在網站上購物或以電子郵件付款給個人以Ecount開立一個以信用卡或簽帳卡為資金來源的帳戶消費者發卡銀行將應付給Ecount的帳款,詳
23、載於帳單明細中消費者 發卡銀行SSL安全保密連結Ecount將款項轉給廠商或個人31商業觀點:ROCKETCASH.COM (p 329)n線上儲值付款系統的例子n青少年為主要對像n父母親和青少年可以將錢存在 Rocketcash 的帳戶中，它的功用像是信用卡，可讓年輕人在網路上 140 多個接受火箭幣(RocketCash)的網站中購物 n2002被可口可樂收購n2003巳有250萬會員nAn interesting business model for case study32Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.
24、HAN作為儲值付款系統的智慧卡作為儲值付款系統的智慧卡n智慧卡(smart card)是另一種線上儲值付款系統，它的大小與信用卡相同，內嵌可以儲存個人資料的晶片 n智慧卡有兩種:n接觸式n非接觸式n例子:Mondex,American Express Blue 33Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN數位累計結算付款系數位累計結算付款系 n數位累計結算付款系統(digital accumulating balance payment system)可讓使用者在網路上購物時進行小額付款，累積其簽帳支出，然後在月底
25、才收到帳單 n例:Qpass 和 iPin34Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN數位信用卡數位信用卡/支票付款系統支票付款系統 n數位信用卡付款系統(digital credit card payment system)希望將現有的信用卡功能延伸，以作為線上購物的工具 n數位信用卡付款系統則專注讓廠商和消費者雙方在使用信用卡時能更方便和安全 例:eChargen數位支票付款系統(digital checking payment system)希望擴充支票的功能，作為線上付費的工具 n例:eCheck,Ache
26、x(MoneyZap)35Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN數位信用卡付款系統數位信用卡付款系統 表表6.6 第第333頁頁表6.6數位信用卡付款系統系 統創立時間/描述CyberCasheCharge Credit1998 年。可以使用信用卡。伺服器端數位錢包平台。2002 年被 VeriSign 收購。1997 年。eCharge 讓消費者可以用信用卡帳戶來線上付款。必須下載數位錢包。36數位支票付款系統數位支票付款系統 表表6.7 第第335頁頁表6.7數位支票付款系統系 統創立時間/說明eCheckA
27、chex/Western Union1998 年。由 15 家銀行、政府機構和科技公司(Echeck.org)成立的集團。安全電子支票系統。需要數位錢包。1999 年。簡單的支票延伸系統。不需要數位錢包。從現有帳戶付款。現在稱做 MoneyZap。37eCheck 的運作方式的運作方式 圖圖6.10 第第336頁頁廠商的銀行聯邦準備銀行檢查發行銀行的公開金鑰消費者的銀行將款項轉到廠商的銀行廠商消費者的銀行廠商將支票存入銀行廠商檢查消費者著的身份使用者去核准的銀行取得電子支票簿消費者廠商檢查發行的銀行消費者填寫電子支票付款38數位付款系統與無線網路數位付款系統與無線網路 n美國的無線付款系統還未
28、完全建立，但隨著 Wi-Fi 和 3G 行動電話服務的成長已開始改變 n舉例來說，Qpass，小額付款系統的領導廠商之一，最近宣佈它跟 AT&T 合作要提供稱為 GoPort 的無線付款及帳單服務，與無線網路公司 Wayport Corporation 合作nGartner 預測 2005 年全球的行動付款(m-payments)總額至少會有 300 億美元，而美國約佔總數的 70 億美元。Gartner 也預測了大部分這些交易都是屬於所謂的小小額付款額付款*Micro-payment 指十美元以下的交易39Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISE
29、D BY PROF.A.F.HAN科技觀點科技觀點:p.338伴隨伴隨 Wi-Fi 和行動電話成長而來的無線付款和行動電話成長而來的無線付款 n在歐洲已經有些以電話為基礎的交易系統n在美國如藍芽(Bluetooth)和 Wi-Fi 的科技預期也會推動這方面的進展 n發展的必要條件:n科技的進展 n科技廣泛被接受 n要取得所有參與者(bank,credit cards association,telephone manufacturer,ISP,etc.)的協議，同意一個共同的無線電子商務安全平台，是非常困難的.有些人期望無線服務供應商可以扮演金融仲介者的角色 nWhat do you expe
30、ct?40Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN6.4 B2B付款系統付款系統 nB2B 的付款系統面臨更特殊的挑戰，也比 B2C 付款系統要複雜得多 n主要有兩種 B2B 付款系統面臨挑戰:一個是想要取代傳統銀行 一個是想取代延伸到 B2B 市場的現有銀行的系統 41Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN表6.8 p.340B2B 付款系統的主要功能功 能說 明信用審查和保證附帶條件委託蓋印的契約無可否認資金收集貸款整合其它商業文
31、件偵測詐欺會計爭議處理整合後端企業系統線上帳單呈現多種付款選擇提供買方信用審查和付費保證。協助確保雙方履行責任義務。確保採購不可反悔讓未識的兩方對交易有信心提供資金轉移、運送和儲存的機制。提供買方浮動期，以換得費用。把款項與訂單、發票、送貨文件整合。幫助賣方的交易更為安全。提供會計報表和發票細節。提供方法來判決爭議。把付款系統連結送貨、會計和其它企業的系統可產生與呈現電子帳單。允許買方有多種付款選擇。426.5 電子帳單通知與付款電子帳單通知與付款 n電子帳單通知與付款系統(electronic billing presentment and payment,EBPP)是新式的每月線上付款系統
32、 nEBPP 預計會迅速的成長.預計在2006年有一半的美國家庭都會使用nEBPP系統主要有三種:直接收帳 Biller-Direct集中管理者 Consolidator入口網站 Portal43Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HANEBPP 市場的成長市場的成長 圖圖6.11 第第317頁頁家庭數(百萬)年份44EBPP 系統的種類系統的種類 圖圖6.12 第第344頁頁EBPP 系統45案例研究案例研究:p 345 CheckFree目前頂級的電子付款系統目前頂級的電子付款系統nCheckFree 是網路帳單與付款的市場領導者 nCheckFree 的幾項挑戰:產業本身變化很快，其領導地位並不穩固 消費者抗拒線上付款已經超過二十年 業者、銀行、信用卡公司、和 CheckFree 等收帳公司的目標互相衝突 無法提供使用者one-stop付所有帳單的功能技術改變了:CheckFree自有軟體 VS XML軟體 競爭者:PayPal,Metaventa46Copyright 2004 Pearson Education,Inc.REVISED BY PROF.A.F.HAN
