1、themegallery项目二 电子支付工具【知识结构图】电子支付系统第三方支付 电子支付过程中的风险与防范themegallery【学习目标学习目标】1.知识目标知识目标掌握电子支付系统的一般模型、支付模式掌握电子支付系统的一般模型、支付模式、分、分类类掌握第三方支付的概念、特点、模式掌握第三方支付的概念、特点、模式2.技能目标技能目标学会支付宝的注册和使用学会支付宝的注册和使用学会防范电子支付过程中的风险学会防范电子支付过程中的风险themegallery3.1 电子支付系电子支付系统统3.1.1 认识电子支认识电子支付系统付系统3.1.2 ATM系统系统3.1.3 POS系统系统3.1.
2、4 电电子汇兑系统子汇兑系统themegallery3.1.1 认识认识电电子支付系子支付系统统1.电子支付系统的一般模型电子支付系统的一般模型2.电子支付系统的分类电子支付系统的分类3.电子支付模式电子支付模式themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 支付系统（支付系统（Payment System）是由）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统的一种金
3、融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。）。支付系统中提供支付清算服务的中介支付系统中提供支付清算服务的中介机构主要由中央银行、商业银行、非银行机构主要由中央银行、商业银行、非银行金融机构和外资、侨资、合资等金融机构金融机构和外资、侨资、合资等金融机构构成。构成。themegallery3.1.1认识电子支付系统认识电子支付系统 根根据它们职能的不同，可以将支付系据它们职能的不同，可以将支付系统分为两个层次。统分为两个层次。下层系统是商业银行面对广大银行客户，为下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。社会提供支付服务的金融服务系统。上层系统则是中央
4、银行为商业银行提供支付上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统。国民经济实施宏观调控的系统。themegallerythemegallerythemegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 1.电电子支付系统的一般模型子支付系统的一般模型 电电子支付系统子支付系统(Electronic Payment Systems)是指消费者、商家和金融机构之是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息
5、间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现电子支付；是融购物流程、支付工以实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。现在的金融体系为一体的综合大系统。电子支付系统是实现网上支付的基础，电子支付系统是实现网上支付的基础，是电子商务系统的重要组成部分。电子支是电子商务系统的重要组成部分。电子支付系统的一般模型如图付系统的一般模型如图3-1所示。所示。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统支付网关支
6、付网关金融专用网络金融专用网络发行银行发行银行接收银行接收银行CA认证中心认证中心客户客户商家商家结算结算结算结算取取款款付付款款支付支付送货送货存存款款结结算算图图3-1 电子支付系统的一般模型电子支付系统的一般模型themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （1）一）一般电子支付系统所包含的参与者如下：般电子支付系统所包含的参与者如下：发发行银行。发行银行为客户发行有效的电子支行银行。发行银行为客户发行有效的电子支付手段，如电子现金、电子支票和信用卡等。付手段，如电子现金、电子支票和信用卡等。客客户。客户指利用电子支付手段与企业或商家户。客户指利用电子支付手段与企
7、业或商家进行电子交易活动的单位或个人。客户通过取款进行电子交易活动的单位或个人。客户通过取款协议从发行银行获取电子支付手段。协议从发行银行获取电子支付手段。商商家。商家指为客户提供商品或服务的单位或家。商家指为客户提供商品或服务的单位或个人。商家能够根据客户发出的电子支付指令向个人。商家能够根据客户发出的电子支付指令向金融机构请求结算。金融机构请求结算。接接收银行。接收银行接收商家从支付者那里收收银行。接收银行接收商家从支付者那里收到的电子支付手段，验证其有效性，然后提交给到的电子支付手段，验证其有效性，然后提交给清算中心清算中心。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支
8、付系统 支 支 付 网 关。支 付 网 关 是 完 成 银 行 网 络 与付 网 关。支 付 网 关 是 完 成 银 行 网 络 与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据网络之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，保护银行内部网络安全的一组服务加密、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后器。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。才能进入银行内部的支付结算系统。金金融专用网络。金融专用网络是银行内部及各融专用网络。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络。接收银行银行之间交流信息的封闭的专用网
9、络。接收银行通过金融专用网络向清算中心发送电子支付指令，通过金融专用网络向清算中心发送电子支付指令，清算中心验证其有效性，然后清算中心验证其有效性，然后再通过金融专用再通过金融专用网络网络提交给发行银行。提交给发行银行。CA认证中心。认证中心。CA认证中心是网上安全认证中认证中心是网上安全认证中心，电子支付交易各方通过心，电子支付交易各方通过CA中心认证身份，确中心认证身份，确保网上支付的安全。保网上支付的安全。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （2）一）一般电子支付系统所包含的支付活动般电子支付系统所包含的支付活动如下：如下：付付款。目的是将支付者的资金传
10、给发行款。目的是将支付者的资金传给发行银行，以更新支付者的账号。银行，以更新支付者的账号。取取款。在发行银行和支付者之间执行，款。在发行银行和支付者之间执行，其目的是为支付者提供电子支付手段。其目的是为支付者提供电子支付手段。支支付。在支付者和商家之间执行。为了付。在支付者和商家之间执行。为了向支付者提供其申请购买的商品，商家要向支付者提供其申请购买的商品，商家要求支付者提供有效的电子支付手段。求支付者提供有效的电子支付手段。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 存存款。在存款时，商家把从支付者处获款。在存款时，商家把从支付者处获得的电子支付手段以及相关的一些数
11、据提得的电子支付手段以及相关的一些数据提交给银行。交给银行。结结算。在发行银行与接收银行之间执行。算。在发行银行与接收银行之间执行。发行银行在收到支付者发出的支付指令和发行银行在收到支付者发出的支付指令和接收银行提交的收款指令后，经电子支付接收银行提交的收款指令后，经电子支付系统核对无误，即使向接收银行提交确认系统核对无误，即使向接收银行提交确认信息。发行银行与接收银行将通过清算中信息。发行银行与接收银行将通过清算中心系统定期进行资金清算。心系统定期进行资金清算。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 2.电子支付系统的分类电子支付系统的分类 （1 1）大）大额额
12、支付系统支付系统大额支付系统主要为各银行和企业以及大额支付系统主要为各银行和企业以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的大金融市场提供快速、高效、安全、可靠的大额贷记支付清算服务。大额支付系统包括汇额贷记支付清算服务。大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。大额支付系统实行逐笔实时处理，全询等。大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金，是支持货币政策实施和维护金额清算资金，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。融稳定的重要金融基础设施。them
13、egallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （2 2）脱）脱机小额支付系统（批量电子支付系机小额支付系统（批量电子支付系统）统）脱机小额支付系统主要为社会提供低成脱机小额支付系统主要为社会提供低成本、大业务量的日常消费性支付（借贷记）本、大业务量的日常消费性支付（借贷记）服务。脱机小额支付系统包括普通贷记业务、服务。脱机小额支付系统包括普通贷记业务、定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业务、实时贷记业务、实时借记业务等。脱机务、实时贷记业务、实时借记业务等。脱机小额支付系统的特点在于它的公益性和便利小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性
14、。性。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （3 3）联）联机小额支付系统机小额支付系统联机小额支付系统将数字无线实时通信联机小额支付系统将数字无线实时通信技术应用于电商商务交易领域，采用实时联技术应用于电商商务交易领域，采用实时联机、后台集中数据处理的方式，例如机、后台集中数据处理的方式，例如ATM系统和系统和POS系统。联机小额支付系统支付系统。联机小额支付系统支付工具主要为信用卡、借记卡或电子现金等。工具主要为信用卡、借记卡或电子现金等。themegallerythemegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 3.电子支付模式电子支付模
15、式 （1）支）支付网关模式付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。后台设施完成支付的业务模式。该模式是将支付网关位于该模式是将支付网关位于Internet和传和传统的银行专网之间，支付网关主要完成通信、统的银行专网之间，支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能起到隔离和保协议转换和数据加、解密功能起到隔离和保护专网的作用，以保护银行内部网络安全。护专网的作用，以保护银行内部网络安全。此模式要求商家在支付网关开设账户此模式要求商家在支付网关开设账
16、户,客户客户必须在银行开有银行卡。必须在银行开有银行卡。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （2）网）网上银行模式上银行模式网上银行模式是指银行利网上银行模式是指银行利用互联网技用互联网技术，建立自己术，建立自己的互联网站的互联网站点点和万维网和万维网（WWW）主）主页，向客户提供开户、消户、页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务，客户通过网上理财、网上支付等金融业务，客户通过网上银行完成支付的业务模式。银行完成支付的业务模式。此模式需要商家在银行中开设账户，此模式需要商家
17、在银行中开设账户，客户在银行中开设支付卡，并在支付卡中存客户在银行中开设支付卡，并在支付卡中存有一定数量的资金。有一定数量的资金。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （3）第）第三方支付模式三方支付模式 第三方支付就是指具备一定实力和信誉第三方支付就是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。持平台的网络支付模式。在第三方支付模式在第三方支付模式中，客户在商家网站下订单后，先把货款付中，客户在商家网站下订单后，
18、先把货款付给大家都信任的第三方机构，在商家知道货给大家都信任的第三方机构，在商家知道货款已到第三方后把货物发送给客户。如果客款已到第三方后把货物发送给客户。如果客户对货物满意，货款就通过第三方给商家；户对货物满意，货款就通过第三方给商家；如果不满意，客户把货物返回给商家，并从如果不满意，客户把货物返回给商家，并从第三方处取回货款。第三方处取回货款。此模式要求客户和商家首先在第三方此模式要求客户和商家首先在第三方机构注册账户。机构注册账户。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 （4）移）移动支付模式动支付模式移动支付是指单位或个人利用移动设备，移动支付是指单位或个
19、人利用移动设备，通过互联网或者近距离传感直接或间接向银通过互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、移动应用服务提支付将终端设备、互联网、移动应用服务提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。支付、缴费等金融业务。此模式要求客户必须在移动应用服务提此模式要求客户必须在移动应用服务提供商开通移动支付服供商开通移动支付服务，务，将银行账号与移动将银行账号与移动设备绑设备绑定，
20、商定，商家必须在银行开设结算账户。家必须在银行开设结算账户。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述1.ATM系统概述系统概述 ATM（Automated Teller Machine）中文名称是自动柜员机，通常也被称为自动中文名称是自动柜员机，通常也被称为自动提款机。是银行为方便银行卡（磁卡、智能提款机。是银行为方便银行卡（磁卡、智能卡）持卡客户存取现金、本行或异行转账、卡）持卡客户存取现金、本行或异行转账、查询账户余额等工作而提供的一种代替银行查询账户余额等工作而提供的一种代替银行柜面人员工作的自助式专用高度精密的机电柜面人员工作的自助式专用高度精密的机电一体化银行设备。
21、一体化银行设备。通过推广通过推广ATM机，银行可以在银行柜台机，银行可以在银行柜台之外为客户提供之外为客户提供24小时服务，扩大市场占用小时服务，扩大市场占用额；同时降低银行内部的运营成本，提高银额；同时降低银行内部的运营成本，提高银行的竞争力。行的竞争力。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 2.ATM系统的功能系统的功能 ATM系统的按照功能可以分类为自动系统的按照功能可以分类为自动取款机、自动存取款机、自动柜员机。主要取款机、自动存取款机、自动柜员机。主要功能有：功能有：（1）取）取现功能现功能（2）存）存款功能款功能 （3）转）转账功能账功能 （4）支）支付功能付
22、功能 （5）账）账户余额查询功能户余额查询功能 （6）非）非现金交易功能现金交易功能 （7）管）管理功能理功能themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述3.ATM系统的构成系统的构成 ATM系统的构成可以分为硬件系统和系统的构成可以分为硬件系统和软件系统。软件系统。（1）硬）硬件系统件系统 硬件系统一般由上半部分为电子柜和下硬件系统一般由上半部分为电子柜和下半部分为保险柜的两个部分构成，整个装置半部分为保险柜的两个部分构成，整个装置被高强度的铝板包围。被高强度的铝板包围。整整个硬件系统主要由操作面板、磁卡个硬件系统主要由操作面板、磁卡（智能卡）读写、计算机主机、日志（智能卡）读
23、写、计算机主机、日志/票据票据打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维护操作打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维护操作检查面板、通信部件及电源等十大部分组成。检查面板、通信部件及电源等十大部分组成。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 （2）软）软件系统件系统软件系统一般称为软件系统一般称为ATMC，在早期的，在早期的ATM机上主要采用机上主要采用MS-DOS,20世纪世纪90年初年初期使用期使用OS/2，20世纪世纪90年代后期大量使用年代后期大量使用Windows操作系统。操作系统。ATMC主要有下面几主要有下面几个功能。个功能。控控制制ATM各个系统的启动和关闭各个系统的启动和
24、关闭 鉴鉴别磁卡（智能卡）的真伪别磁卡（智能卡）的真伪 与与银行主机进行通信，安全上传银行主机进行通信，安全上传/下载数据下载数据 提提供友好的客户与供友好的客户与ATM信息交互界面信息交互界面 提提供供ATM系统操流程作控制，例如取款、存系统操流程作控制，例如取款、存款款 记记录录ATM系统流水数据系统流水数据themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 4.ATM系统的分类系统的分类 ATM系统安装网络性质可以划分为专系统安装网络性质可以划分为专有系统和共享系统。有系统和共享系统。（1）专）专有系统有系统专有系统是指一个金融机构独立建立一专有系统是指一个金融机构独立建立一套完
25、整的套完整的ATM系统，包括通信网络和其它硬系统，包括通信网络和其它硬件设备，其服务对象为本行客户。这种系统件设备，其服务对象为本行客户。这种系统的优点是该金融机构在的优点是该金融机构在ATM系统中可以自主系统中可以自主决定和鉴别产品，能为本行客户提供安全度决定和鉴别产品，能为本行客户提供安全度高，服务速度快的资金操作服务。缺点是独高，服务速度快的资金操作服务。缺点是独立建立该系统投资大，立建立该系统投资大，ATM服务网点和服务网点和ATM服务功能受该金融机构自身的限制较多。服务功能受该金融机构自身的限制较多。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述（2）共）共享系统享系统
26、由于由于ATM专有系统服务网点少、服务专有系统服务网点少、服务功能少，不能满足客户的需求。多个金融功能少，不能满足客户的需求。多个金融机构联合起来建立共享的机构联合起来建立共享的ATM系统。共享系统。共享ATM系统服务对象除了本行客户，还有其系统服务对象除了本行客户，还有其他参与共享他参与共享ATM系统的银行客户。共享系统的银行客户。共享ATM系统具有统一的鉴别产品的标准、联系统具有统一的鉴别产品的标准、联网标准，每个成员承担一部分网标准，每个成员承担一部分ATM的开发的开发和运行费用。这种系统的优点是能通过分和运行费用。这种系统的优点是能通过分摊摊ATM系统的费用减少银行的运营成本，系统的费
27、用减少银行的运营成本，通过其它银行的通过其它银行的ATM服务网点扩大服务区服务网点扩大服务区域，丰富域，丰富ATM服务功能。服务功能。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 5.ATM系统的工作方式系统的工作方式 依依据据ATM系统工作时是否与银行主机相系统工作时是否与银行主机相连，可以划分为脱机方式和联机方式。连，可以划分为脱机方式和联机方式。（1）脱）脱机方式机方式 使用脱机方式进行工作的使用脱机方式进行工作的ATM系统不与系统不与银行主机相连，而是独立运行。脱机银行主机相连，而是独立运行。脱机ATM具具有完善的交易控制软件，所有交易处理由有完善的交易控制软件，所有交易
28、处理由ATM的计算机主机完成。客户的账户信息都的计算机主机完成。客户的账户信息都记录在磁盘上，银行工作人员需要及时手动记录在磁盘上，银行工作人员需要及时手动更新磁盘中的数更新磁盘中的数据，据，能独立检验银行卡的真能独立检验银行卡的真伪和持卡人的账户信息，在操作过程中改写伪和持卡人的账户信息，在操作过程中改写银行卡磁条上面的信息。银行卡磁条上面的信息。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 （2）联）联机方式机方式 使用联机方式进行工作的使用联机方式进行工作的ATM系统，系统，通过专线或电话线等和银行主机相连。持通过专线或电话线等和银行主机相连。持卡客户在上进行操作时，卡客户
29、在上进行操作时，ATM实时上传实时上传/下下载数据，由银行主机实时处理有关账户信载数据，由银行主机实时处理有关账户信息。由于采用联机方式，息。由于采用联机方式，ATM系统每处理系统每处理一项业务，银行主机都能实时更新数据，一项业务，银行主机都能实时更新数据，不再需要在不再需要在ATM系统上手动更新系统上手动更新“止付卡止付卡表表”信息，可以节省大量的手工检验和过信息，可以节省大量的手工检验和过账操作。账操作。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 联机方式工作相比脱机方式工作，需要联机方式工作相比脱机方式工作，需要安全可靠的通信专线，成本较脱机方式高。安全可靠的通信专线，成
30、本较脱机方式高。但银行主机能对但银行主机能对ATM实时监控，实时更新每实时监控，实时更新每一项一项ATM操作，保证了银行资金的安全性，操作，保证了银行资金的安全性，并能通过联机为客户提供查询终端机现金余并能通过联机为客户提供查询终端机现金余额、终端机子项统计、支票确认结果汇总等额、终端机子项统计、支票确认结果汇总等比脱机方式更丰富的银行服务。因此，目前比脱机方式更丰富的银行服务。因此，目前大多数的大多数的ATM系统都选择采用联机方式工作。系统都选择采用联机方式工作。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 6.ATM系统的网络结构系统的网络结构 共共享享ATM系统的系统主要由
31、系统的系统主要由ATM机、机、持卡客户、发卡银行、清算银行和交换中持卡客户、发卡银行、清算银行和交换中心组成。清算银行负责共享心组成。清算银行负责共享ATM系统内账系统内账务清算的处理，一般由央行担任；交换中务清算的处理，一般由央行担任；交换中心负责共享心负责共享ATM系统内各种交易信息的转系统内各种交易信息的转接处理和管理等工作，共享接处理和管理等工作，共享ATM系统的各系统的各个参与银行通过交换中心连接成一个大型个参与银行通过交换中心连接成一个大型共享网络。共享网络。根据交换中心在根据交换中心在ATM系统中所处的位系统中所处的位置不同，可以将置不同，可以将ATM系统的网络结构分为系统的网络
32、结构分为后方交换型、前方交换型和复合型三种。后方交换型、前方交换型和复合型三种。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 （1）后）后方交换型网络结构和交易处理流程方交换型网络结构和交易处理流程 在共享在共享ATM系统中，交换中心在各个系统中，交换中心在各个参与银行之后。每个参与共享参与银行之后。每个参与共享ATM系统的银系统的银行有自己的行有自己的ATM和和POS终端机。终端机。（2）前）前方交换型网络结构和交易处理流程方交换型网络结构和交易处理流程 在共享在共享ATM系统中，交换中心在银行主系统中，交换中心在银行主机和机和ATM或或POS终端机之间，所有的交易终端机之间，
33、所有的交易信息通过交换中心统一分配处理。信息通过交换中心统一分配处理。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 （3）复）复合型网络结构和交易处理流程合型网络结构和交易处理流程这种共享这种共享ATM系统中，既包含前方交换系统中，既包含前方交换型网络结构也包含后方交换型网络结构。型网络结构也包含后方交换型网络结构。如图如图3-2所示。在复合型网络结构中，所示。在复合型网络结构中，ATM1的交换中心在银行之前，是前方交换的交换中心在银行之前，是前方交换型网络结构；型网络结构；ATM2ATM5的交换中心在银的交换中心在银行之后，是后方交换型网络结构。持卡客户行之后，是后方交换型网络
34、结构。持卡客户在在ATM1上操作，按照前方交换型系统的交上操作，按照前方交换型系统的交易流程处理；持卡客户在易流程处理；持卡客户在ATM2ATM5上操上操作，按照后方交换型系统的交易流程处理。作，按照后方交换型系统的交易流程处理。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述ATM1交换中心交换中心中央银行中央银行银行银行B银行银行A的网络的网络ATM2银行银行A银行银行B的网络的网络ATM5ATM4ATM3图图3-2 复合型网络结构和交易处理流程复合型网络结构和交易处理流程themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 7.ATM系统的安全保密措施系统的安全保密措施
35、（1）ATM数据安全数据安全 系统数据加密和密钥体系安全系统数据加密和密钥体系安全 网络信息安全网络信息安全 敏感数据的安全敏感数据的安全 （2）ATM机设机设备安全备安全 在在ATM客户键盘安装密码防窥罩，防止犯罪分子偷客户键盘安装密码防窥罩，防止犯罪分子偷窥客户密码。窥客户密码。在在ATM插卡口安装欺诈设备抑制器，犯罪分子就难插卡口安装欺诈设备抑制器，犯罪分子就难以安装任何形式的窃取装置。以安装任何形式的窃取装置。ATM联网集中监控，将自助设备的监控、报警设联网集中监控，将自助设备的监控、报警设备，自助银行门禁控制设备纳入远程监控报警联网系备，自助银行门禁控制设备纳入远程监控报警联网系统。
36、统。themegallery3.1.3 POS系统系统1.POS机系统概机系统概述述2.POS系统的主要功系统的主要功能能3.POS系统的优系统的优点点4.POS系统的优系统的优点点5.POS系统的网络结系统的网络结构构6.POS 系统的交易处理流程系统的交易处理流程7.POS系统的安全保密措施系统的安全保密措施themegallery3.1.3 POS系统系统 1.POS机系统概述机系统概述 POS（Point Of Sale）中文名）中文名称是称是销售终端。销售终端。分为商业型分为商业型POS和金融型和金融型POS两大类。两大类。（1）商）商业型业型POS 商业型商业型POS是指通过自动读
37、取设备在销售商品是指通过自动读取设备在销售商品时直接读取商品销售信息，并通过通讯网络和计算时直接读取商品销售信息，并通过通讯网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。率的系统。（2）金）金融型融型POS 金融型金融型POS是指由银行设置在商业网点或特约是指由银行设置在商业网点或特约商户的信用卡授权终端机和银行计算机系统通过公商户的信用卡授权终端机和银行计算机系统通过公用数据交换网联机构成的电子转账服务系统。用数据交换网联机构成的电子转账服务系统。themegallery3.1.3 POS系统系统 2.POS系统的主要功能系统的主
38、要功能 （1）自）自动转帐动转帐自动转帐是指持卡人在特约商户购物、餐饮自动转帐是指持卡人在特约商户购物、餐饮或者其他消费时使用信用卡进行支付，消费金额或者其他消费时使用信用卡进行支付，消费金额自动从持卡人银行账户上划转到商家的银行账户自动从持卡人银行账户上划转到商家的银行账户上。上。（2）自）自动预授权动预授权自动预授权指具有信用卡的自动授权功能。自动预授权指具有信用卡的自动授权功能。（3）信）信息管理息管理包括查询止付名单、查询流水、查询银行卡包括查询止付名单、查询流水、查询银行卡中帐户余额、冲正、结算、打印单据和柜员管理中帐户余额、冲正、结算、打印单据和柜员管理等。等。themegalle
39、ry3.1.3 POS系统系统 3.POS系统的优点系统的优点 （1）对于持卡人）对于持卡人对于持卡人来讲，一张信用卡或扣款对于持卡人来讲，一张信用卡或扣款卡就可到各个商店购物，而不需要带现金，卡就可到各个商店购物，而不需要带现金，免去了身上带现金不安全的风险以及使用免去了身上带现金不安全的风险以及使用信用卡提前消费的便利。信用卡提前消费的便利。POS系统的普及，系统的普及，使愈来愈多的商品交易由现金和支票转向使愈来愈多的商品交易由现金和支票转向POS电子转帐，这将深刻地改变着人们的电子转帐，这将深刻地改变着人们的消费习惯。消费习惯。themegallery3.1.3 POS系统系统 （2）对
40、于商家）对于商家一由于一由于POS系统能实现立即转帐，商户可系统能实现立即转帐，商户可在商品交易后立即得到资金，减少单笔交易在商品交易后立即得到资金，减少单笔交易时间提高了商品交易时的结帐效率；时间提高了商品交易时的结帐效率；二是用银行卡作二是用银行卡作POS交易，减少了以往用支交易，减少了以往用支票付款时存在的呆帐风险。票付款时存在的呆帐风险。三是为商户提供大量很有用的信息，通过对三是为商户提供大量很有用的信息，通过对这些信息进行分析，可以为商家提供决策依这些信息进行分析，可以为商家提供决策依据，以便提前为下一步进销情况和店面管理据，以便提前为下一步进销情况和店面管理做出相应的计划，使其在剧
41、烈的市场竞争中做出相应的计划，使其在剧烈的市场竞争中处于有利的地位。处于有利的地位。themegallery3.1.3 POS系统系统 （3）对于银行）对于银行 一是一是POS技术是保证银行的资金安全、防止技术是保证银行的资金安全、防止恶意透支、防止诈骗、缩短客户等待时间、恶意透支、防止诈骗、缩短客户等待时间、提高银行服务质量和信誉的有效手段，也是提高银行服务质量和信誉的有效手段，也是实现电子货币、杜绝伪钞的有效途径；实现电子货币、杜绝伪钞的有效途径；二是银行通过二是银行通过POS把支付系统延伸到零售商把支付系统延伸到零售商店和超级市场，通过电子手段同客户进行交店和超级市场，通过电子手段同客户
42、进行交易活动，减少现金交易成本，为客户提供良易活动，减少现金交易成本，为客户提供良好的服务，大大加强了银行的金融中介作用；好的服务，大大加强了银行的金融中介作用；三是三是POS系统扩大了银行的职能，使银行从系统扩大了银行的职能，使银行从交易领域进入信息领域奠定了重要的基础。交易领域进入信息领域奠定了重要的基础。themegallery3.1.3 POS系统系统 4.POS系统的优点系统的优点 （1）直）直接转账方式接转账方式 持卡客户使用借记卡，持卡客户使用借记卡，POS系统通过通讯线路系统通过通讯线路与发卡银行主机联机，实时确认持卡客户的身份，与发卡银行主机联机，实时确认持卡客户的身份，鉴别
43、卡的合法性，核实卡中的余额，随时办理转账鉴别卡的合法性，核实卡中的余额，随时办理转账结账。结账。（2）脱）脱机授权方式机授权方式 POS系统在不通过通讯线路与发卡银行主机联系统在不通过通讯线路与发卡银行主机联机的状态下进行的交易。机的状态下进行的交易。（3）联）联机授权方式机授权方式 这是一种共享这是一种共享POS系统，通过通讯网络与各个系统，通过通讯网络与各个发卡银行、特约商户及各大银行的信息系统联机。发卡银行、特约商户及各大银行的信息系统联机。themegallery3.1.3 POS系统系统 5.POS系系统的网络结构统的网络结构 （1）专）专有有POS系统系统 图图3-3POS银行银行
44、集线器集线器 （2）前）前方交换型方交换型POS系统系统 图图3-4POS集线器集线器交换中心交换中心银行银行 （3）复）复合型合型POS系统系统 图图3-5POS集线器集线器银行银行交换中心交换中心集线器集线器POSthemegallery3.1.3 POS系统系统 POS集线器集线器银行银行交换中心交换中心集线器集线器POSPOSPOS集线器集线器（4）共）共享型享型POS系统系统 图图3-6themegallery3.1.3 POS系统系统6.POS 系统的系统的交易处交易处理流程理流程 结算结算POS签到签到选择交易选择交易消消费费撤撤销销退退货货其其他他刷卡，输入交易数据刷卡，输入交
45、易数据主机处理主机处理与主机通讯与主机通讯继续交继续交易易预预授授图图3-7 POS业务的一般交易流程业务的一般交易流程themegallery3.1.3 POS系统系统 7.POS系统的安全保密措施系统的安全保密措施 （1）POS的物理安全的物理安全 在在POS的物理安全中，除的物理安全中，除POS本身的物理安全外。本身的物理安全外。还包括防止外界对还包括防止外界对POS的物理攻击的安全。的物理攻击的安全。（2）用）用户的身份安全户的身份安全 POS系统中的用户一般分为操作系统中的用户一般分为操作POS的操作员和持的操作员和持卡人，因此用户身份安全就包括操作员和持卡客户的身卡人，因此用户身份
46、安全就包括操作员和持卡客户的身份安全。份安全。（3）通）通信传输中的信息安全信传输中的信息安全 因为在联机因为在联机POS上做任何交易都得与银行计算机主上做任何交易都得与银行计算机主机进行通信，其相当于银行的一台终端。银行计算机主机进行通信，其相当于银行的一台终端。银行计算机主机与机与POS终端之问的互联、交换信息相对频繁，通信信终端之问的互联、交换信息相对频繁，通信信息若被犯罪分子监听、分析，将给持卡客户和银行带来息若被犯罪分子监听、分析，将给持卡客户和银行带来风险。风险。themegallery3.1.4 电子汇兑系统电子汇兑系统1.电电子汇兑系统的概念子汇兑系统的概念2.电子汇兑系统的特
47、点电子汇兑系统的特点3.电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型4.电子汇兑系统的运作模式电子汇兑系统的运作模式5.中国的电子汇兑系统中国的电子汇兑系统中国国家现代化支中国国家现代化支付系统付系统themegallery3.1.4 电子汇兑系统电子汇兑系统1.电子汇兑系统的概念电子汇兑系统的概念 电电子汇兑系统子汇兑系统(Electronic Agiotage或或 Electronic Exchange)即利用电子手段处理即利用电子手段处理自己的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇自己的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。广义的电子汇兑系统，泛指银行间兑成本。广义的电子汇兑系统，泛指银行间各种资金
48、调拨作业系统，包括一般的资金调各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统，用于行内或行际之间的资金调拨业务系统，用于行内或行际之间的资金调拨，如托收系统拨，如托收系统(Collection)、资金转账系、资金转账系统统(Money Transfer)、支付系统、支付系统(Payment System)等。清算作业系统用于行际间的资等。清算作业系统用于行际间的资金清算。金清算。themegallery3.1.4 电子汇兑系统电子汇兑系统 2.电子汇兑系统的特点电子汇兑系统的特点（1）资）资金交易额大，风险性大金交易
49、额大，风险性大 （2）对）对系统的安全性要求高系统的安全性要求高（3）跨）跨行和跨国交易所占比例较大行和跨国交易所占比例较大 themegallery3.1.4 电子汇兑系统电子汇兑系统 3.电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型（1）通信系统）通信系统 这类系统主要负责为银行等成员金融机构这类系统主要负责为银行等成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息传送同汇兑有关的各种信息。（2）资金调拨系统）资金调拨系统 这类系统是典型的汇兑作业系统，它们的这类系统是典型的汇兑作业系统，它们的功能较齐全。有的只提供资金调拨处理，有的功能较齐全。有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能还具有清算功能。（3）清
50、算系统）清算系统 这类系统负责提供清算处理。这类系统负责提供清算处理。themegallery3.1.4 电子汇兑系统电子汇兑系统 4.电子汇兑系统的运作模式电子汇兑系统的运作模式图图3-8 电子汇兑系统的具体作业处理流程电子汇兑系统的具体作业处理流程汇出行汇出行汇入行汇入行内部电文内部电文输入输入会计系统会计系统账务处理账务处理排序排序存档存档报表报表/客客户通知户通知电文测试电文测试修正修正接收电文接收电文加密后加密后传送传送有效性有效性检测检测themegallery3.1.4 电子汇兑系统电子汇兑系统5.中国的电子汇兑系统中国的电子汇兑系统中国国家现代中国国家现代化支付系统化支付系统（
