1、第一章 风险概述第一节第一节 风险定义及内涵风险定义及内涵第二节第二节 风险要素及构成风险要素及构成第三节第三节 风险特征与分类风险特征与分类第一节第一节 风险定义与内涵风险定义与内涵1、国内外几种不同的风险定义2、广义的风险概念3、狭义的风险概念4、日常生活中所谓的风险概念1、国内外关于风险定义的几种观点国内外关于风险定义的几种观点风险定义的风险定义的不同观点不同观点损失可能说损失可能说风险客观说风险客观说风险主观说风险主观说预期结果与预期结果与实际结果变动说实际结果变动说损失不确定说损失不确定说 1 1、广义的风险概念、广义的风险概念风险一般含义:某种事件发生的不确定性。风险发生的实际结果
2、与预期结果间的差异由于各种不确定由于各种不确定因素的影响因素的影响,实实际可能的结果际可能的结果组织预期实现组织预期实现的目标，例如的目标，例如价值增长价值增长由于风险的存在由于风险的存在,使使得实际结果和预期得实际结果和预期结果之间总会存在结果之间总会存在一定偏差，风险管一定偏差，风险管理就是要将这种偏理就是要将这种偏差控制在可接受的差控制在可接受的范围内。范围内。时间时间实际结果与预期结果的偏差实际结果与预期结果的偏差两种结果两种结果基本一致基本一致实际结果大实际结果大于预期结果于预期结果正收益正收益实际结果小实际结果小于预期结果于预期结果负收益负收益无损失无损失 特殊含义（保险学中的风险
3、概念）：致损事件发生的不确定性 致损事件表现：指结果的损害性（对生命财产）2、狭义的风险概念、狭义的风险概念不确定性的表现不确定性的表现致损事件致损事件发生与否发生与否不确定不确定损失损失发生地点发生地点不确定不确定造成的造成的损失程度和范围损失程度和范围不确定不确定损失损失发生时间发生时间不确定不确定3、普通百姓的风险定义：、普通百姓的风险定义：天灾人祸、生命财产损失天灾人祸、生命财产损失第二节第二节 风险要素及构成风险要素及构成风险的构风险的构成要素成要素风险事故风险事故风险因素风险因素风险损失风险损失风险载体风险载体 一、一、风险因素 风险因素（hazard）指引起或增加风险事故发生的机
4、会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。案例：白云、黑土和羊 物质风险因素物质风险因素（Physical Hazard)道德风险因素道德风险因素（Morale Hazard)心理风险因素心理风险因素（Morale Hazard)被保险人由于保险而疏忽防损和施救工作人的品德修养有关人的品德修养有关的因素，即由于的因素，即由于个人的不诚实、个人的不诚实、不正直或不良不正直或不良企图导致风险企图导致风险事故的发生。事故的发生。引起或增加损失机会的物理条件。如建筑结构种类、财产位置以及消防设施等。二、风险事故二、风险事故（peril）风险事故是指造成生命财产损失的
5、偶发风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险因素只有通过风是损失的媒介物。即风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。险事故的发生，才能导致损失。当风险事故与风险因素难以区分的时候，应以是否导致成损失的直接原因来判断它属于风险事故或风险因素。例如：1.汽车的刹车系统失灵以至酿成车祸二死一伤。刹车失灵是风险因素而车祸为风险事故。2.天寒地冻落下冰雹造成连环车祸，虽然冰雹是风险因素，车祸是风险事故但冰雹的落下击伤行人似乎它又成为风险事故。风险事故与风险因素 风险是指损害发生的不确定性，因而风险的存在，意味着
6、损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。此定义包含了两个因素：1.非故意的、非计划性和非预期。2.经济价值（人身伤害），不包括精神损失。三、损失三、损失(Loss)损失损失直接损失直接损失间接损失间接损失：直接损失是指风险事故直接造成的直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。有形损失，即实质损失。间接损失是由直接损失进一步引发间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。用损失、收入损失和责任损失。损失的分类损失的分类总损失=实质损失+额外费用损失+
7、收入损失+责任损失风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成损失。应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原因），又可成为风险事故（直接原因）风险风险因素风险事故损失直接原因间接原因增加引起风险构成要素的关系风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。损失由具体风险载体承受。风险因素风险事故风险损失引起或增加引起或增加导致导致第三节第三节 风险的特征与分类风险的特征与分类风风 险险 的的 特特 征征风险存在的普遍性风险存
8、在的普遍性风险的损害性风险的损害性某一风险发生某一风险发生的不确定性的不确定性风险的发展性风险的发展性n风险存在的风险存在的客观性客观性总体风险发生总体风险发生的可测性的可测性一、风险的特征一、风险的特征 二、二、风险的属性风险的属性 （一）自然属性 自然力的不规则运用以及外力作用引起的地震、洪水、风暴、飓风、泥石流等，当他们与人们的生命财产联系在一起时，成为了人们面临的具有自然属性的风险。（二）社会属性 人与人之间、社会之间、国家之间因种种原因引起的社会冲突、战争、暴力等，导致人们生命财产遭受损失的风险具有社会属性。另外，风险的结果由整个社会承担。（三）经济属性 风险的存在，不仅会造成人员的
9、伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少，说明其经济属性。举例说明：保险公司承保卫星发射为例 穿越大气层，受到大气层的阻碍作用导致的损毁风险。自然属性；发射成功或失败，卫星发射机构和保险公司的受益和受损利益的对比，会产生什么样的风险。社会属性；一旦发射失败，必然会给社会造成巨大的经济损失。经济属性 三、三、风险分类风险分类（一）按风险产生的形态分类；（二）按风险性质分类；（三）按风险产生的原因分类；（四）按风险的起源和结果分类；（五）按风险危及的范围分类（六）按风险的承载体分类。（一）按风险产生的形态分类（一）按风险产生的形态分类静态风险(Static Risk)动态风险(
10、Dynamic Risk)静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。洪水和盗窃等。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。静态风险与动态风险的区别（1）静态风险的风险事故对于社会而言是实实在在的损失；动态风险的风险事故可能对部分社会个体来讲是有益的。（2）从影响范围来看，静态风险影响少数社会个体；动态风险影响广泛。（3）静态风险对于个体而言，风险事故的发生是偶然的，但是对于社会整体而言就有其自身规律；动态风险很难找到它的规律性。（二）按风险产生的性质分类（二）按风险产生的性质分类纯粹风险纯粹风险（Pure
11、 Risk)Pure Risk)投机风险投机风险（Speculative Risk)Speculative Risk)损损 失失无无 损损 失失损损 失失无无 损损 失失 盈盈 利利纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 l纯粹风险纯粹风险l纯粹风险是指只有损失的可能性而无获利的可能性的风险。纯粹风险所导致的结果只有两种：有损失或无损失。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病和战争等都属于纯粹风险。l投机风险投机风险l投机风险是指既存在损失的可能性，也存在获利的可能性的风险。纯粹风险所导致的结果可能有三种：有损失、无损失、获利。如股市的波动、商品价格的变动、赌博等都属于投机风险。区别和联系：纯粹风
12、险的事故及损失，一般可以通过大量的统计资料进行科学测算；投机风险难以做到。因此二者的区别类似于静态风险和动态风险。二者也有时相互交织。例如：建筑物失火属于纯粹风险，但是，某栋建筑物在失火前已经被确定为丧失使用价值而准确拆除，如果此时将建筑物焚毁，也业主可因此减少拆除费用的开支。所以进行风险分析，根据风险因素的形成与风险事故的发生过程形成逻辑分析判断，以准确认定风险的性质。纯粹风险的分类纯粹风险的分类人身风险：由于死亡或丧失工作能力而造成收入损失可能性的风险。财产风险：财产发生损毁、灭失和贬值的风险。责任风险：由于社会个体的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履
13、行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。信用风险：交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。（三）按风险产生的原因分类（三）按风险产生的原因分类自自然然风风险险社社会会风风险险经经济济风风险险技技术术风风险险政政治治风风险险 Natural Natural RiskRisk Social SocialRiskRisk Economic EconomicRiskRisk Technological Technological RiskRiskPoliticalPoliticalRiskRisk（四）按风险产生的起源和结果分类（四）按风险产生的起源和结果分类重大风险(Fund
14、amental Risk)特定风险(Particular Risk)指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，个人不能抵御的风险。指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。（1 1）天灾）天灾气候灾害：气候灾害：洪涝、旱灾、冰雹、雪灾、台风等。洪涝、旱灾、冰雹、雪灾、台风等。地质灾害：地质灾害：地震、山体崩塌等地震、山体崩塌等生物灾害：生物灾害：禽流感、疯牛病、炭疽病、生物入侵等禽流感、疯牛病、炭疽病、生物入侵等混和灾害：混和灾害：滑坡、海啸、沙尘暴、泥石流滑坡、海啸、沙尘暴、泥石流（2 2）人祸）人祸 政治宗教冲突：政治宗
15、教冲突：恐怖袭击、种族冲突。恐怖袭击、种族冲突。突发公共事件：突发公共事件：重大传染病疫情、群体性不明原因疾病重大传染病疫情、群体性不明原因疾病环境生态灾害：环境生态灾害：化学污染、核污染、荒漠化、盐碱化化学污染、核污染、荒漠化、盐碱化食品卫生安全：食品卫生安全：三鹿奶粉事件、大头娃娃事件、重大食物中毒三鹿奶粉事件、大头娃娃事件、重大食物中毒社会经济危机：社会经济危机：物品严重短缺、社会经济动荡、金融危机物品严重短缺、社会经济动荡、金融危机从来源看风险表现形式注意注意 人祸人祸是在人组成的社会经济系统中，由人有意（是在人组成的社会经济系统中，由人有意（道德道德品质品质）和无意行为）和无意行为（
16、疏忽大意与不负责任）（疏忽大意与不负责任）导致的灾难性导致的灾难性风险，而且，人祸与自然灾害常常是混合发生的风险，而且，人祸与自然灾害常常是混合发生的。（五）按风险危及的范围（风险标的）分类（五）按风险危及的范围（风险标的）分类人人身身风风险险财财产产风风险险责责任任风风险险信信用用风风险险 Personal Personal RiskRisk Poperty PopertyRiskRisk Liability LiabilityRiskRisk Credit CreditRiskRisk（六）按风险的承载体分类（六）按风险的承载体分类（1）人（个人或家庭个人或家庭）面临的风险（2）组织机构（
17、企业团体企业团体）面临的风险人面临的风险形式人面临的风险形式股票股票长寿长寿信用信用健康医疗健康医疗责任责任金融资产金融资产死亡死亡伤残伤残衰老衰老实物资产实物资产汽车汽车住宅住宅电器电器债券债券存款存款人自身的风险人拥有的财物与利益的风险现金净支出现金净支出现金收入现金支出 现金收入现金支出 现金收入现金支出 生命周期生命周期学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期表表1-1：人在某一年中可能道遇到的危险及其概率：人在某一年中可能道遇到的危险及其概率资料来源：资料来源：江生忠，江生忠，人身保险市场与营销人身保险市场与营销，中国财经出版社，中国财经出版社，2004表表1-2：人一生中可能遇到
18、的危险及其概率：人一生中可能遇到的危险及其概率 资料来源：资料来源：江生忠，江生忠，人身保险市场与营销人身保险市场与营销，中国财经出版社，中国财经出版社，2004 两个与风险有关的概念：风险成本：风险成本：损失控制成本 补偿损失的成本 风险的机会成本 风险的心理成本 风险偏好（风险偏好（Risk Preference）：）：风险厌恶者(Risk Avoider)风险偏好适中者(neutral Toward Risk)风险追逐者(Risk Taker)41写在最后写在最后成功的基础在于好的学习习惯成功的基础在于好的学习习惯The foundation of success lies in good habits谢谢聆听 学习就是为了达到一定目的而努力去干,是为一个目标去战胜各种困难的过程,这个过程会充满压力、痛苦和挫折Learning Is To Achieve A Certain Goal And Work Hard,Is A Process To Overcome Various Difficulties For A Goal
