1、 第一节第一节 存款类金融存款类金融机构的种类与运作原理机构的种类与运作原理 第二节第二节 商业银行商业银行 第三节第三节 政策性银行政策性银行 第四节第四节 合作金融机构合作金融机构 第第1212章章 存款类金融存款类金融机构机构 第一节第一节 存款类存款类金融金融 机构机构的的种类种类 与与运作原理运作原理 存款类金融机构的种类与相互关系存款类金融机构的种类与相互关系 存款类存款类金融机构金融机构 的的运作原理运作原理 了解了解 了解了解 本章结构本章结构 职能与作用职能与作用 业务运作的内在要求业务运作的内在要求 了解了解 了解了解 掌握掌握 基本业务基本业务 业务运作的主要业务运作的主
2、要特点特点 第二节第二节 商业银行商业银行 商业银行的演进商业银行的演进 商业银行的业务经营商业银行的业务经营 了解了解 经营原则经营原则 了解了解 了解了解 掌握掌握表内业务表内业务 表外业务表外业务 商业银行的组织形式商业银行的组织形式 商业银行管理发展与创新商业银行管理发展与创新 掌握掌握 掌握掌握 第三节第三节 政策性银行政策性银行 政策性银行政策性银行的的 运作运作特征与作用特征与作用 中国的政策性银行中国的政策性银行 了解了解 作用作用 了解了解 掌握掌握概念概念 运作特征运作特征 政策性银行的种类政策性银行的种类 掌握掌握 了解了解 第四节第四节 合作金融机构合作金融机构 合作金
3、融机构概述合作金融机构概述 合作金融机构的业务合作金融机构的业务 合作金融机构的种类合作金融机构的种类 了解了解 了解了解 了解了解 5 本章重点难点 n 1 1、存款类金融机构的作用、存款类金融机构的作用 n 2 2、商业银行的业务及其经营原则、商业银行的业务及其经营原则 n 3 3、政策性银行的运作特征及其作用、政策性银行的运作特征及其作用 一、一、存款类金融存款类金融机构的种类与相互机构的种类与相互关系关系 二、存款类金融机构的运作原理二、存款类金融机构的运作原理 第一节第一节 存款类金融存款类金融机构的种类与机构的种类与 运作原理运作原理 一、一、存款类金融存款类金融机构的种类与相互关
4、系机构的种类与相互关系 （一）存款类金融机构的种类一）存款类金融机构的种类 按照业务活动的目标不同：管理性、商业性和按照业务活动的目标不同：管理性、商业性和 政策性三类。政策性三类。 管理性存款性金融机构是指中央银行管理性存款性金融机构是指中央银行 商业性存款性金融机构主要指商业银行、信贷协商业性存款性金融机构主要指商业银行、信贷协 会、专业银行、信用社、财务公司等。会、专业银行、信用社、财务公司等。 政策性存款性金融机构主要指政策银行。政策性存款性金融机构主要指政策银行。 按照投资者的国别或业务的地理范围不同：国际性、按照投资者的国别或业务的地理范围不同：国际性、 全国性和地方性三类。全国性
5、和地方性三类。 国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外，国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外， 国际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银国际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银 行也可归为此类。行也可归为此类。 全国性的机构指其主要投资者和业务范围属于本国全国性的机构指其主要投资者和业务范围属于本国 的存款性金融机构，比如我国的工农中建四大银行。的存款性金融机构，比如我国的工农中建四大银行。 地方性机构主要指社区银行、城市、农村信用社和地方性机构主要指社区银行、城市、农村信用社和 小额信贷机构。小额信贷机构。 （二）存款类金融二）存款类金融机构间的相互机构间的相互关系关系 通
6、过提供不同的金融服务，形成在功能上相互补通过提供不同的金融服务，形成在功能上相互补 充的有机体系。充的有机体系。 存款性金融机构的规模不同、所服务的区域、对存款性金融机构的规模不同、所服务的区域、对 象不同，需要其依据市场需求进行不同的市场定象不同，需要其依据市场需求进行不同的市场定 位，需要各自提供差异化的产品和服务才能满足位，需要各自提供差异化的产品和服务才能满足 各种客户的不同需求。各种客户的不同需求。 存款性金融机构间相互竞争，在优胜劣汰中不断存款性金融机构间相互竞争，在优胜劣汰中不断 发展。发展。 （一）存款类金融机构一）存款类金融机构的基本业务与特点的基本业务与特点 存款性金融机构
7、的基本业务是资产负债和表外业务存款性金融机构的基本业务是资产负债和表外业务 在开展资产负债业务的同时，存款性金融机构还承在开展资产负债业务的同时，存款性金融机构还承 担着提供金融便利的表外业务，这类业务大都属于担着提供金融便利的表外业务，这类业务大都属于 收取手续费、服务费的项目。收取手续费、服务费的项目。 原理原理12.112.1 存款性金融机构通过吸收存款和借入资金形成资存款性金融机构通过吸收存款和借入资金形成资 金来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金，金来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金， 成为资金供求者之间的信用中介。成为资金供求者之间的信用中介。 二、二、存款类金融存款类金融机
8、构的运作原理机构的运作原理 公众性公众性。资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行货资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行货 币性金融工具获得，负债往往多是短期的、被动的、波币性金融工具获得，负债往往多是短期的、被动的、波 动性大动性大 ，自身必须讲究信用，对公众负责，才能获得公，自身必须讲究信用，对公众负责，才能获得公 众的信任，保持存款性金融机构正常运营的基础。众的信任，保持存款性金融机构正常运营的基础。 风险性风险性。它与客户之间并非是一般的商品买卖关系；而它与客户之间并非是一般的商品买卖关系；而 是一种以借贷为核心的信用关系，存在信用风险、经营是一种以借贷为核心的信用关系，存在信用风险、
9、经营 风险、公信力风险、竞争风险、市场风险、操作风险等风险、公信力风险、竞争风险、市场风险、操作风险等 诸多风险。诸多风险。 服务性服务性。不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还通不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还通 过开展表外业务提供各种服务便利。过开展表外业务提供各种服务便利。 存款性金融机构的业务运作特点：存款性金融机构的业务运作特点： 充当信用中介，实现对全社会的资源配置。充当信用中介，实现对全社会的资源配置。 充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用。充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用。 创造信用与存款货币，在宏观经济调控中扮演重要角色。创造信用与存款货币，在宏观经济调
10、控中扮演重要角色。 转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行。转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行。 提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服务需求。提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服务需求。 （二）存款类金融（二）存款类金融机构的职能与机构的职能与作用：作用： 信用中介信用中介 n 信用中介的具体表现信用中介的具体表现： p1.1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债 p2.2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产 n 信用中介的意义信用中介的意义： p1.1.形成银行利润。形成银行利润
11、。 p2.2.实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产 业结构。业结构。 13 支付中介支付中介 n 支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代 理支付货币的功能。理支付货币的功能。 n 支付中介的意义：支付中介的意义： p 1.1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费减少现金的使用量和流通量，节约社会费 用。用。 p2.2.加速结算过程和货币资金周转，促进社会加速结算过程和货币资金周转，促进社会 再生产。再生产。 p3.3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来 源。源。 14 信
12、用创造（信用创造（16章专门讨论）章专门讨论） n 信用创造建立在信用中介职能和支付中介职信用创造建立在信用中介职能和支付中介职 能的基础之上。能的基础之上。 n 信用创造的意义：信用创造的意义： 1.1.能够发挥货币对经济的推动力。能够发挥货币对经济的推动力。 2.2.能够发挥宏观经济调控的作用。能够发挥宏观经济调控的作用。 15 具有公信力。公信力使者获得公众信任的能力。只具有公信力。公信力使者获得公众信任的能力。只 有公众对存款性金融机构有信心，存款性金融机构才有公众对存款性金融机构有信心，存款性金融机构才 能正常开展业务。能正常开展业务。 具有流动性。存款性金融机构需要保持足够的可用具
13、有流动性。存款性金融机构需要保持足够的可用 资金的能力，以便随时应付客户提存以及支付的需资金的能力，以便随时应付客户提存以及支付的需 要。要。 具有信息收集、辨识、筛选的能力。存款性金融机具有信息收集、辨识、筛选的能力。存款性金融机 构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确定他们偿构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确定他们偿 还贷款的能力。还贷款的能力。 （三）存款类金融（三）存款类金融机构业务运作的内在机构业务运作的内在要求要求 逆向逆向选择选择(adverse selection)(adverse selection) n 逆向选择是指逆向选择是指在交易之前在交易之前买卖双方信息不对称的情况买
14、卖双方信息不对称的情况 下，差的商品会将好的商品驱逐市场。下，差的商品会将好的商品驱逐市场。 n 借贷活动中的逆向选择：借贷活动中的逆向选择： 财务状况恶劣的劣质借款人更愿意为获取资金而财务状况恶劣的劣质借款人更愿意为获取资金而 支付相对较高的利率，最终导致借款市场上充斥劣质支付相对较高的利率，最终导致借款市场上充斥劣质 借款人。借款人。 逆向选择逆向选择冒险家冒险家/ /大骗子大骗子贷者不放贷贷者不放贷 劳动力市场的信息劳动力市场的信息不对称与逆向选择不对称与逆向选择 n 劳动力劳动力市场市场的信息的信息不对称不对称，会，会造成劳动力市场的逆向造成劳动力市场的逆向选选 择。择。 n 劳动力劳
15、动力市场的求职者的质量良莠不齐市场的求职者的质量良莠不齐，假设，假设只有两种：只有两种： 高素质的和低素质的高素质的和低素质的。 n 求职求职者自己知道自己是高素质还是低素质，但是招聘者者自己知道自己是高素质还是低素质，但是招聘者 不知道求职者是高素质还是低素质。同时假设：高素质不知道求职者是高素质还是低素质。同时假设：高素质 求职者要求的工资是求职者要求的工资是30003000元以上，招聘者愿意给高素质元以上，招聘者愿意给高素质 的的40004000元以下的工资，即双方可以在元以下的工资，即双方可以在3000300040004000元之间元之间 达成交易；低素质求职者要求的工资是达成交易；低
16、素质求职者要求的工资是10001000元以上，招元以上，招 聘者愿意给的是聘者愿意给的是15001500元以下，即双方可以在工资元以下，即双方可以在工资10001000元元 15001500元之间达成交易元之间达成交易。 n 但是招聘者不会一开始就拿出但是招聘者不会一开始就拿出40004000元的工资，因为他元的工资，因为他 没有准确的没有准确的信息来信息来区分应聘者是区分应聘者是高素质的还是低素质高素质的还是低素质 的，当然招聘者也不会一开始就给的，当然招聘者也不会一开始就给20002000元的工资，因元的工资，因 为那样的话他就招聘不到高素质的员工为那样的话他就招聘不到高素质的员工。 n
17、所以所以他会在他会在15001500元元40004000之间选择一个点作为起点，之间选择一个点作为起点， 比如为了保险起见，以比如为了保险起见，以27502750(1500+4000)(1500+4000)2=27502=2750 元以下的工资雇佣求职者，结果就使得高素质的求职元以下的工资雇佣求职者，结果就使得高素质的求职 者将退出劳动力市场者将退出劳动力市场，这可以，这可以解释为什么很多单位招解释为什么很多单位招 不到高素质的人，而与此同时很多高素质的人又找不不到高素质的人，而与此同时很多高素质的人又找不 到工作。到工作。 道德风险道德风险(moral hazard)(moral hazar
18、d) n 道德风险指道德风险指在交易成交之后在交易成交之后，由于信息不对称，由于信息不对称，交，交 易的易的一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行 动，动，使得另使得另一方蒙受损失的行为。一方蒙受损失的行为。 p借贷活动中的道德风险：借贷活动中的道德风险： 在在发放贷款之后，债权人对债务人缺乏有效的监发放贷款之后，债权人对债务人缺乏有效的监 督，债务人的行为发生改变，导致损害债权人利益的督，债务人的行为发生改变，导致损害债权人利益的 可能性。可能性。 道德道德风险风险信用风险增大信用风险增大贷者不放贷贷者不放贷 道德风险举例道德风险举例 市场市场
19、信息优势信息优势 方方 信息劣势方信息劣势方道德风险表现道德风险表现 劳动市劳动市 场场 雇员雇员雇主雇主 雇员偷懒，不努力工作和劳雇员偷懒，不努力工作和劳 动。动。 承包市承包市 场场 承包方承包方发包方发包方 承包方偷工减料，违反承包承包方偷工减料，违反承包 合同合同 上市公上市公 司司 管理层管理层股东股东 管理层不追求股东利益最大管理层不追求股东利益最大 化，发布虚假公告，用股东化，发布虚假公告，用股东 的钱谋取私利。的钱谋取私利。 公共服公共服 务务 公务员公务员政府和民众政府和民众 公务员就职时，誓言为公众公务员就职时，誓言为公众 利益服务，但却违法乱纪、利益服务，但却违法乱纪、
20、以权谋私。以权谋私。 家庭生家庭生 活活 自己自己配偶配偶 恋爱中百依百顺、隐恶扬善，恋爱中百依百顺、隐恶扬善， 结婚后真相毕露，结婚后真相毕露，“从奴隶从奴隶 到将军到将军”。 一、商业银行的一、商业银行的演进演进 二、二、商业银行的组织形式商业银行的组织形式 三、三、商业银行的业务经营商业银行的业务经营 四、四、商业银行经营管理的发展与创新商业银行经营管理的发展与创新 第二节第二节 商业银行商业银行 一、商业银行的演进一、商业银行的演进 铸币保管与兑换铸币保管与兑换 汇兑汇兑 存贷款业务存贷款业务 23 （一）商业银行的起源（一）商业银行的起源 货币经营业货币经营业 货币经营业向银行业的货
21、币经营业向银行业的 转变转变 n 1. 1. 起源于意大利的私人银行起源于意大利的私人银行 银行最早起源于意大利语银行最早起源于意大利语“bancobanco”,”,英语转化为英语转化为 “bank”bank” n 2. 2. 近代意义银行近代意义银行 p最早的银行最早的银行威尼斯银行，成立于威尼斯银行，成立于15801580年年 p早期银行：放款是重要的标志早期银行：放款是重要的标志 货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、 放款。放款。 p早期银行具有高利贷性质早期银行具有高利贷性质 24 n 16941694年，第一家现代意义的银行、第
22、一家股年，第一家现代意义的银行、第一家股 份制银行份制银行英格兰银行成立。英格兰银行成立。 p股份制银行的出现标志现代银行制度的产生股份制银行的出现标志现代银行制度的产生 n 现代银行的形成途径现代银行的形成途径 p1 1、从高利贷银行转变过来、从高利贷银行转变过来 p2 2、以股份公司形式组建、以股份公司形式组建 25 中国早期银行业的形成中国早期银行业的形成 1 1、19271927年前的银行业年前的银行业 p票号、钱庄票号、钱庄 p18451845年，英国开设的丽如银行年，英国开设的丽如银行 p18971897年，中国自办的第一家银行，中国通商银行（年，中国自办的第一家银行，中国通商银行
23、（ 商办）商办） p19041904年，户部银行，年，户部银行，19081908改为大清银行，改为大清银行，19121912改为改为 中国银行；官商合办中国银行；官商合办 p19071907年，交通银行年，交通银行 26 2 2、19271927年到年到19491949年的银行业年的银行业 p中 央 银 行 、 中 国 银 行 、 交 通 银 行 、 中 国中 央 银 行 、 中 国 银 行 、 交 通 银 行 、 中 国 农 民 银 行 （ 由农 民 银 行 （ 由 国 民 党 政 府 直 接 控 制国 民 党 政 府 直 接 控 制 ） p小 四 行 ： 中 国 通 商 银 行 ， 四 明
24、 银 行 ， 中小 四 行 ： 中 国 通 商 银 行 ， 四 明 银 行 ， 中 国 实 业 银 行 ， 中 国 国 货 银 行 ； （ 官 商 合国 实 业 银 行 ， 中 国 国 货 银 行 ； （ 官 商 合 办 的 商 业 银 行 ）办 的 商 业 银 行 ） p南 三 行 ： 浙 江 兴 业 ， 浙 江 实 业 ， 上 海 商南 三 行 ： 浙 江 兴 业 ， 浙 江 实 业 ， 上 海 商 业 储 蓄 银 行 ；业 储 蓄 银 行 ； p北 四 行 ： 盐 业 银 行 ， 金 城 银 行 ， 中 南 银北 四 行 ： 盐 业 银 行 ， 金 城 银 行 ， 中 南 银 行 ， 大
25、 陆 银 行 。行 ， 大 陆 银 行 。 27 总分行制总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立 分支行并形成庞大银行网络的制度。分支行并形成庞大银行网络的制度。 单一制单一制 ( (unit banks) )，也叫单元制，是不设任何分也叫单元制，是不设任何分 支机构的银行制度，主要在美国采用。支机构的银行制度，主要在美国采用。 控股公司控股公司制制是指由一家控股公司持有一家或多家银行是指由一家控股公司持有一家或多家银行 的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 连锁银行制连锁银行制是指由某一
26、个人或某一个集团购买若干家是指由某一个人或某一个集团购买若干家 独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。 二、商业银行的二、商业银行的组织形式组织形式 商业银行的业务按是否进入资产负债表可分为表内商业银行的业务按是否进入资产负债表可分为表内 业务和表外业务。业务和表外业务。 表内业务包括负债业务和资产业务表内业务包括负债业务和资产业务 表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外 业务。业务。 三、商业银行业务经营三、商业银行业务经营 资产业务资产业务( (assets business) )是商业
27、银行的资金运是商业银行的资金运 用项目，包括现金资产、信贷资产、证券投资等业用项目，包括现金资产、信贷资产、证券投资等业 务，反映出银行资金的存在形态及其拥有的对外债务，反映出银行资金的存在形态及其拥有的对外债 权。商业银行的资产业务是其取得收入的基本途径。权。商业银行的资产业务是其取得收入的基本途径。 负债业务负债业务( (liability business) )是指形成商业银行资是指形成商业银行资 金来源的业务。商业银行的负债业务主要有三种形金来源的业务。商业银行的负债业务主要有三种形 式：被动负债指商业银行通过吸收存款来筹集资金；式：被动负债指商业银行通过吸收存款来筹集资金； 主动负债
28、指商业银行通过发行各种金融工具主动吸主动负债指商业银行通过发行各种金融工具主动吸 收资金的业务；其他负债包括借入款和临时占用两类收资金的业务；其他负债包括借入款和临时占用两类。 （一）商业银行（一）商业银行的表内业务的表内业务 原理原理12.212.2 依据会计规则，商业银行的资产依据会计规则，商业银行的资产= =商业银行负商业银行负 债债+ +银行资本。银行资本。 现金现金 贷款贷款 其它资产其它资产 投资投资 资产业务资产业务是商业银行资金运用是商业银行资金运用的业务，是的业务，是 取得收益的主要途径。取得收益的主要途径。 1 1、资产业务资产业务 32 资产业务框架资产业务框架 现金资产
29、现金资产库存现金库存现金 存放在央行的款项存放在央行的款项 存放同业款项存放同业款项 信贷资产信贷资产 （贷款贷款） 按期限分按期限分 按对象分按对象分 按按担保形式担保形式分分 证券投资证券投资政府债券政府债券 金融债券、企业债券金融债券、企业债券 其他资产其他资产商业银行自己拥有的固定资产等。商业银行自己拥有的固定资产等。 33 负债业务是商业银行资金来源的业务。负债业务是商业银行资金来源的业务。 2 2、负债业务、负债业务 被动负债（存款被动负债（存款) ) 活期存款（支票账户存款）活期存款（支票账户存款） 定期存款定期存款 储蓄存款储蓄存款 主动负债主动负债发行发行金融债券金融债券、C
30、DSCDS 其他负债其他负债向央行借款（向央行借款（再贴现再贴现、再贷款再贷款） 同业拆借同业拆借 从从国际国际金融金融市场市场借款借款 客户短期资金的占用客户短期资金的占用 核心资本核心资本 附属资本附属资本 3 3、银行资本、银行资本 35 表外业务表外业务（off balance sheet business）是指不直接是指不直接 进入资产负债表内的业务，主要有以下两类：进入资产负债表内的业务，主要有以下两类： 中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类，现代发展为中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类，现代发展为 各种结算业务、代理业务、信托业务、信用卡业务、各种结算业务、代理业务、信托业务、信用
31、卡业务、 理财业务、信息咨询业务等。理财业务、信息咨询业务等。 创新的表外业务是指不直接列入资产负债表内，但同创新的表外业务是指不直接列入资产负债表内，但同 表内的资产业务或负债业务关系密切的业务，又可称表内的资产业务或负债业务关系密切的业务，又可称 为为或有资产业务与或有负债业务或有资产业务与或有负债业务，如贷款承诺、担保、，如贷款承诺、担保、 回购协议、票据发行便利和衍生性的互换、期货、期回购协议、票据发行便利和衍生性的互换、期货、期 权、远期合约等。权、远期合约等。 （二）商业银行（二）商业银行的表外业务的表外业务 安全性原则安全性原则( (safety) )。安全性指商业银行在经营安全
32、性指商业银行在经营 中要尽量减少经营风险，保证资金的安全。安全中要尽量减少经营风险，保证资金的安全。安全 性是商业银行生存和发展的基本要求。性是商业银行生存和发展的基本要求。 流动性原则流动性原则( (liquidity) )。流动性是指商业银行能流动性是指商业银行能 够随时满足客户提取存款、转账支付及贷款需求够随时满足客户提取存款、转账支付及贷款需求 的能力。流动性能力既反映商业银行经营状况的的能力。流动性能力既反映商业银行经营状况的 好坏，也体现商业银行管理能力的高低。好坏，也体现商业银行管理能力的高低。 盈利性原则盈利性原则( (earnings) )。盈利性是指追求利润最盈利性是指追求
33、利润最 大化，是商业银行的经营目的。大化，是商业银行的经营目的。 （三）商业银行业务经营原则（三）商业银行业务经营原则 38 商业银行经营的原则商业银行经营的原则 由商业由商业 银行经银行经 营的特营的特 点决定点决定 中央银行的特点：不以盈中央银行的特点：不以盈 利为目的，服务对象不同利为目的，服务对象不同 高负债率高负债率 高风险性高风险性 监管严格监管严格 安全性安全性 流动性流动性 盈利性盈利性 信贷风险信贷风险 利率风险利率风险 操作风险操作风险 与公众利与公众利 益息息相益息息相 关关 吸收公众吸收公众 存款存款 p三原则既有统一的一面，又有矛盾的一面。一般说三原则既有统一的一面，
34、又有矛盾的一面。一般说 来来，流动性与流动性与安全性安全性正相关；安全性、流动性与盈正相关；安全性、流动性与盈 利性负相关。利性负相关。 p三原则既统一又矛盾，要寻求最佳的均衡点。三原则既统一又矛盾，要寻求最佳的均衡点。 39 原理原理12.312.3 商业银行的业务经营遵循安全性、流动性和商业银行的业务经营遵循安全性、流动性和 盈利性兼顾的原则。盈利性兼顾的原则。 四、商业银行经营管理的发展与创新四、商业银行经营管理的发展与创新 三个三个阶段阶段: (60年代以前年代以前) (60年代年代) (70年代末年代末) 资产管理理论资产管理理论 n 1.1.背景：背景： 20 20世纪世纪6060
35、年代以前，商业银行所处的经营环境年代以前，商业银行所处的经营环境 较宽松，资金来源充裕且稳定，商业银行的间较宽松，资金来源充裕且稳定，商业银行的间 接融资占主导地位。接融资占主导地位。 n 核心思想：核心思想： 保持资产的流动性保持资产的流动性 n 特点：特点： 追求安全性、过于保守追求安全性、过于保守 41 负债管理理论负债管理理论 n 1.1.背景：背景： 20 20世纪世纪6060年代初，由于金融市场的发展，出现年代初，由于金融市场的发展，出现 了很多非银行金融机构，同时由于对银行严格了很多非银行金融机构，同时由于对银行严格 的利率管制，使得大量资金不通过银行的信用的利率管制，使得大量资
36、金不通过银行的信用 中介进入金融市场，出现中介进入金融市场，出现“脱媒脱媒”现象，现象， n 核心思想：核心思想： 主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从 而增加资产业务，增加银行收益。而增加资产业务，增加银行收益。 n 特点：特点： 银行经营更加富于进取精神，风险过大银行经营更加富于进取精神，风险过大 42 资产负债综合管理理论资产负债综合管理理论 n 1.1.背景背景： 20 20世纪世纪7070年代末、年代末、8080年代初，由于西方发达国年代初，由于西方发达国 家相继放松或逐步取消利率管制，金融界出现家相继放松或逐步取消利率管制，金融界出现 了
37、金融自由化浪潮，利率风险凸现，商业银行了金融自由化浪潮，利率风险凸现，商业银行 必须面对资产和负债的匹配问题。必须面对资产和负债的匹配问题。 n 基本思想：基本思想： 将资产和负债两个方面加以对照并作对应分析将资产和负债两个方面加以对照并作对应分析 ，通过调整资产和负债双方达到合理搭配。，通过调整资产和负债双方达到合理搭配。 43 (9)44 商业银行的风险类别商业银行的风险类别 n 信用风险：信用风险： 是指银行的客户或交易对手无力履约的风险；是指银行的客户或交易对手无力履约的风险； n 市场风险：市场风险： 是由于金融市场的一些重要变量（如利率、汇是由于金融市场的一些重要变量（如利率、汇
38、率、股价等）的变动而导致银行的头寸面临损率、股价等）的变动而导致银行的头寸面临损 失的风险；失的风险； n 流动性风险。流动性风险。 n 操作操作风风险：风风险： 是指银行内部控制、信息系统的缺陷以及公司是指银行内部控制、信息系统的缺陷以及公司 治理机制时效导致的风险，这类风险是由于人治理机制时效导致的风险，这类风险是由于人 为错误、系统失灵、不正确的流程和无效的监为错误、系统失灵、不正确的流程和无效的监 督等原因造成；督等原因造成； 一、政策性银行的运作特征与一、政策性银行的运作特征与作用作用 二、二、政策性政策性银行的种类银行的种类 三、中国三、中国的政策性银行的政策性银行 第三节第三节
39、政策性政策性银行银行 一、政策性银行的运作特征与作用一、政策性银行的运作特征与作用 政策性银行的特征：政策性银行的特征： 不以盈利为经营目标不以盈利为经营目标。 具有特定的业务领域和对象具有特定的业务领域和对象。 资金运作的特殊性资金运作的特殊性。 政策性银行的政策性银行的作用：作用： 补充和完善市场融资机制。补充和完善市场融资机制。 诱导和牵制商业性资金的流向。诱导和牵制商业性资金的流向。 提供专业性的金融服务。提供专业性的金融服务。 二、政策性银行的二、政策性银行的种类种类 按业务范围划分为全国性和地方性政策性银行按业务范围划分为全国性和地方性政策性银行 从各国政策性银行业务经营的范围看，
40、全国性政策从各国政策性银行业务经营的范围看，全国性政策 性银行所占比例较大。地方性的政策性银行一般设在比较性银行所占比例较大。地方性的政策性银行一般设在比较 偏远的地区，如日本北海道东北开发金融公库、冲绳振兴偏远的地区，如日本北海道东北开发金融公库、冲绳振兴 开发金融公库等。开发金融公库等。 按机构设置划分为单一型和塔型分支机构型政策性银行按机构设置划分为单一型和塔型分支机构型政策性银行 多数国家的政策性银行属于单一型，只有以专门服多数国家的政策性银行属于单一型，只有以专门服 务的某个领域或行业命名的一家政策性银行，无分支机构，务的某个领域或行业命名的一家政策性银行，无分支机构， 如进出口银行
41、、农业银行等；塔型分支机构型政策性银行如进出口银行、农业银行等；塔型分支机构型政策性银行 则是由一个总行机构领导，下设不同层次的分支机构或基则是由一个总行机构领导，下设不同层次的分支机构或基 层机构，整个组织系统结构呈塔状，常见于农业信贷银行。层机构，整个组织系统结构呈塔状，常见于农业信贷银行。 按业务领域可划分为农业、进出口、住房等政策性银行按业务领域可划分为农业、进出口、住房等政策性银行 三、中国的政策性三、中国的政策性银行银行 国家开发银行国家开发银行，19941994年年3 3月成立，主要承担关系国家月成立，主要承担关系国家 经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重经济发展命脉的基
42、础设施、基础产业和支柱产业重 大项目及配套工程建设的长期融资业务。大项目及配套工程建设的长期融资业务。 中国农业发展银行中国农业发展银行，19941994年年4 4月月2929日成立，主要承担日成立，主要承担 国家规定的农业政策性金融业务的政策性银行。国家规定的农业政策性金融业务的政策性银行。 中国进出口银行，中国进出口银行，19941994年年5 5月成立，承担机电产品和月成立，承担机电产品和 成套设备等资本性货物进出口金融业务。成套设备等资本性货物进出口金融业务。 一一、合作金融、合作金融机构概述机构概述 二、二、合作金融合作金融机构的种类机构的种类 三、三、信用合作机构的主要业务与管理信
43、用合作机构的主要业务与管理 第四节第四节 合作合作金融机构金融机构 一、合作一、合作金融机构概述金融机构概述 合作金融机构合作金融机构( (community financial institutions) )是是 指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以入股指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以入股 者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的金融合者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的金融合 作组织。作组织。 现代意义的合作金融始于现代意义的合作金融始于1919世纪中叶，历经世纪中叶，历经100100多多 年已逐步形成与商业性金融、政策性金融三足并立的年已逐步形成与商业性金融、政策性金
44、融三足并立的 现代金融体系格局。现代金融体系格局。 自愿性自愿性。符合章程规定的条件下入社自愿，退社自符合章程规定的条件下入社自愿，退社自 由由 民主性民主性。所有成员地位平等，机构内部实行民主管所有成员地位平等，机构内部实行民主管 理，重大事项集体决策。决策投票一员一票，收益理，重大事项集体决策。决策投票一员一票，收益 共享，风险共担共享，风险共担 合作性合作性。资本上的合作，金融活动上的合作，与成资本上的合作，金融活动上的合作，与成 员或任何的相关经济组织合作员或任何的相关经济组织合作 原理原理12.412.4 合作金融以自愿、平等、互利为原则，以资合作金融以自愿、平等、互利为原则，以资
45、本合作为基础，以成员为主要对象进行低成本合作为基础，以成员为主要对象进行低成 本、互惠性的金融活动。本、互惠性的金融活动。 合作金融机构的运作特点：合作金融机构的运作特点： 首先，商业银行与借款者之间是纯粹的借贷关系；而首先，商业银行与借款者之间是纯粹的借贷关系；而 合作金融机构与其成员之间，不仅是借贷关系，更重要合作金融机构与其成员之间，不仅是借贷关系，更重要 的还是利益同享、风险共担、互助互利的合作关系。的还是利益同享、风险共担、互助互利的合作关系。 其次，商业银行在小规模的个体经济或农村经济开展其次，商业银行在小规模的个体经济或农村经济开展 经营的交易成本过高，缺乏比较优势，过于分散的零
46、售经营的交易成本过高，缺乏比较优势，过于分散的零售 市场往往使商业银行无利可图甚至亏本；而合作金融机市场往往使商业银行无利可图甚至亏本；而合作金融机 构则可以及时获得信息，并提供有效服务，充分发挥其构则可以及时获得信息，并提供有效服务，充分发挥其 交易成本方面的比较优势。交易成本方面的比较优势。 最后，政策银行是为支持国家政策而开展业务活动，最后，政策银行是为支持国家政策而开展业务活动， 难以满足零散市场小规模经济的多元化的金融服务需求；难以满足零散市场小规模经济的多元化的金融服务需求； 合作金融机构正好可以弥补其不足。因此，合作金融机合作金融机构正好可以弥补其不足。因此，合作金融机 构、商业
47、银行以及政策性银行在满足金融服务需求方面构、商业银行以及政策性银行在满足金融服务需求方面 存在互补的关系。存在互补的关系。 合作金融机构与其他存款性金融企业的差异合作金融机构与其他存款性金融企业的差异： 城市信用合作社是在城市中按一定社区范围，由城市信用合作社是在城市中按一定社区范围，由 城市居民和法人集资入股建立的合作金融组织是城市居民和法人集资入股建立的合作金融组织是 具有独立法人地位的经济实体。具有独立法人地位的经济实体。 农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合 组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。 农
48、村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业 法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区 性地方金融机构。性地方金融机构。 二、合作金融的种类二、合作金融的种类 农村信用社主要业务有：吸收农民和各种合作组农村信用社主要业务有：吸收农民和各种合作组 织以及农村的机关、团体、学校等的储蓄存款；发织以及农村的机关、团体、学校等的储蓄存款；发 放农民为解决临时生活困难所需的贷款，对农民和放农民为解决临时生活困难所需的贷款，对农民和 各种合作组织发放临时性的生产费用贷款；发放长各种合作组织发放临时性的生产费用贷款；发放长 期
49、的生产设施贷款、开发性投资贷款及社员购买耐期的生产设施贷款、开发性投资贷款及社员购买耐 用消费品、建筑用房的贷款；办理农民、机关、团用消费品、建筑用房的贷款；办理农民、机关、团 体等委托的信托业务；接受国家银行委托的代理农体等委托的信托业务；接受国家银行委托的代理农 贷、公债和其他业务。贷、公债和其他业务。 城市信用社是为城市集体企业、个体工商户以及城市信用社是为城市集体企业、个体工商户以及 城市居民服务的金融企业，独立核算、自主经营、城市居民服务的金融企业，独立核算、自主经营、 自负盈亏、民主管理。经营的业务有：办理城市集自负盈亏、民主管理。经营的业务有：办理城市集 体企业和个体经济的存、贷、汇业务；办理城市个体企业和个体经济的存、贷、汇业务；办理城市个 人储蓄存款业务；代办保险及其代收代付的业务等。人储蓄存款业务；代办保险及其代收代付的业务等。 三、合作金融机构的主要业务与管理三、合作金融机构的主要业务与管理 本章需要识记的基本概念本章需要识记的基本概念 存款类金融存款类金融机构机构 商业银行商业银行 总分行总分行制制 单一制单一制 表表外业务外业务 政策性政策性银行银行 表内业务表内业务 中间业务中间业务 合作合作金融机构金融机构 连锁连锁银行银行制制 控股控股公司制公司制
