1、视频导入：视频导入：包商银行破产包商银行破产 11月23日，北京市第 一中级人民法院发布 民事裁定书，裁定受 理包商银行股份有限 公司破产清算一案， 并指定包商银行清算 组担任包商银行管理 人。包商银行的债权 人应在2021年1月4日 前向包商银行管理人 申报债权。 你了解银行吗？ 6.1 6.1 储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行 小林有5万元，疫情期间不能旅游，不知道做什么？ 一、储蓄的含义、机构和目的一、储蓄的含义、机构和目的 存什么钱存什么钱 到何处存到何处存 有何益处有何益处 1 1、储蓄存款的含义、储蓄存款的含义 谁存的钱谁存的钱 只有居民个人才能开设储蓄存款账户，政府、企 事业
2、单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是 储蓄存款。 谁在存（Who） 居民的存款必须是居民的存款必须是合法拥有合法拥有的，非法拥有的存款是不的，非法拥有的存款是不 受法律保护的。受法律保护的。 存什么(What) 到哪里存(Where) 我我 国国 的的 银银 行行 体体 系系 中国人民银行中国人民银行 商业银行商业银行 政策性银行（只贷不存）政策性银行（只贷不存） 中国国家开发银行中国国家开发银行 中国农业发展银行中国农业发展银行 中国进出口银行中国进出口银行 依法制定和实施货币政策； 发行人民币，管理人民币流通； 经理国库； 持有、管理、经营国家外汇储备、黄。 机构：机构： 我国的储蓄机构
3、是：各商业银行（最主要）、农村信用合作社以 及邮政企业等以及依法办理储蓄业务的机构。 有什么凭证(Which) 为什么要存(Why) 从投资的角度来说，存款利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。 存款利息的计算公式：存款利息的计算公式：存款利息存款利息=本金本金利息率利息率存款期限存款期限 存款利息收入要按规定的税率向国家缴税。(2008年10月8日国家宣布次 日开始取消利息税） 存款利息的含义：存款利息的含义： 是银行因为使用是银行因为使用储户存款储户存款而支付的而支付的报酬报酬，是存款本金的，是存款本金的增值增值部分。部分。 存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。 利率，是
4、利息率的简称，是一定期限内 利息与本金的比率。利率有三种表示方法： 年利率、月利率和日利率。年利率通常以百 分数表示，月利率通常用千分数表示，日利 率用万分数表示。它们的关系为：年利率 月利率 12（月）日利率360（天）。 在我国，储蓄存款利率由中国人民银行 拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须 挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。 取决因素 按照3.60%的年利率计算 月利息率=年利息率12，日利息率=年利息率360 360元360元360元 利息 本金 存期 利息率水平 10000元 1（年） (年率年率) 3 12（月） 10000元 (月率月率) 360（天） 10000元 (日率
5、) 想一想想一想 0.360.36 我国的基准利率由中国人民银行（总行）拟定；经国务院批准。 贷款利率高于存款利率（银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用） 利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要 工具 调整存款利率、贷款利率调节存款量、贷款量调节流通中的 货币量。 一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货 币量。通货紧缩则反之。 特别提示 利率变动对经济发展和居民储蓄存款的影响利率变动对经济发展和居民储蓄存款的影响 （1）存款利率变动的影响 存款利率上调公民储蓄增加流通中的货币量减少生活消费支出相 对下降 （2）利率下调 储蓄下降 流通中货币量增加 生活消费
6、增加，同时 改变居民的投资方向 调节市场货币流通，抑制消费品价格上涨，实现社会总供给与 社会总需求的基本平衡 相反，在物价持续走低，需求不旺的情况下，有利于扩大内需， 拉动经济增长。 利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段 利率上调 加大借贷成本 抑制借款者积极性， 抑制银行贷款规模 减少流通中的货币量 生产性需求相对下降 贷款利率下调借款成本减少刺激借款扩大流通中的货币量生产性 需求（投资需求）相对增长 可见，在经济增长过热、生产资料价格上涨的情况下，上调贷款利率可起 到抑制作用。 相反，在经济增长缓慢、投资乏力的情况下，降低贷款利率可起到刺激投 资、拉动经济增长的作用。 （2
7、）贷款利率变动的影响： 资料： 根据中国人民银行官网最近所发布的2019年度 的金融数据所显示：截至到2019年12月末，全年 各金融机构人民币的存款增加了15.36万亿元，同 比多增了1.96万亿元，人民币存款的余额达到 192.88万亿元，同比增长了近8.7%。 2019年的住户存款（即居民储蓄存款）同比增 加了近9.7万亿元，而在国家统计局所发布的 2018年统计年鉴当中，我们能够看到2018年 末我国境内住户的存款余额大约是72.44万亿元。 根据这个数据我们可以推算得出，截止到2019年 末期，我国的居民储蓄存款余额就已经达到了 82.14万亿元。这也就意味着，我国依然是全球居 民储
8、蓄率最高的一个国家。 思考：思考： 我国城乡居我国城乡居 民储蓄连年迅速增民储蓄连年迅速增 长长, ,你如何看待这种你如何看待这种 现象现象? ? 人们为什么人们为什么 要把钱存入银行？要把钱存入银行？ 因因“新三座大山新三座大山”( (教育、住房、养老教育、住房、养老) )而储蓄而储蓄, ,是我国居是我国居 民储蓄不断增加的原因民储蓄不断增加的原因. . 作为投资，储蓄最主要的目的是为了作为投资，储蓄最主要的目的是为了获取利息获取利息 3、储蓄目的 (1)根本原因:我国经济的发展。 (2)主要原因:居民收入的增加。 (3)重要原因:社会保障体系不健全;居民对未来收入预期不乐观。 (4)直接原
9、因:获取利息，满足生活需要。 (5)其他原因:我国收入分配制度的深入贯彻实施，尤其是多种分配方式的 贯彻实施，使人们的收入来源多样化。对劳动、知识、人才、创造的尊重 等，调动了人们劳动积极性，增加了居民收入。 就业、创业政策的实施。 居民投资理财的理念和投资能力有待改善。 居民的消费习惯、传统观念等。 社会生产提供的产品与居民的需求吻合度有待提高。 中国传统文化、社会结构等。 金融市场不健全、缺乏投资渠道。 适量的储蓄利国利民 对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合 理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。 对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社 会主义现代化建设；可以调节市
10、场货币流通。 【知识拓展】正确认识中国的高储蓄的【知识拓展】正确认识中国的高储蓄的意义意义 居民储蓄存款的不断增加具有两面性：居民储蓄存款的不断增加具有两面性： 一方面，一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展； 另一方面，另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：它也具有一定的消极影响，主要表现在： 第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。 第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统
11、性风 险。险。 第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，由于第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，由于 居民投资渠道单一，不利于我国融资格局的优化。居民投资渠道单一，不利于我国融资格局的优化。 【知识拓展】正确认识中国的高储蓄的【知识拓展】正确认识中国的高储蓄的影响影响 储蓄率高意味着我国经济发展较快,城乡居民民收入大幅度增 加,消费心理趋向理智成熟。 储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、消费形式单一， 社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低。 储蓄率高同时还说明了居民消费不旺，市场萎缩,这将会影响 到内需的扩大, 不利于我国经济的持续健康发展。
12、所以说,不能简单说储蓄存款越多越好。. 对居民的储蓄要做一分为二的分析. 活期储蓄活期储蓄 定期储蓄定期储蓄 含义含义 是储户可以随时存入和提取、是储户可以随时存入和提取、不不 规定存期规定存期、存款的金额和次数不、存款的金额和次数不 受限制的储蓄方式。受限制的储蓄方式。 是事先是事先约定期限约定期限、存入后不到期存入后不到期 一般不得一般不得提前支取的储蓄方式。提前支取的储蓄方式。 特点优特点优 点点 流动性强、灵活方便流动性强、灵活方便，适合个人，适合个人 日常生活待用资金的存储，但收日常生活待用资金的存储，但收 益低。益低。 流动性较差，收益高于活期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄 ，但
13、一般，但一般低于低于债券和股票。债券和股票。 收益风收益风 险险 比较安全，风险较低比较安全，风险较低，但是但是存在存在通货膨胀下存款贬值及定期提前通货膨胀下存款贬值及定期提前 支取而损失利息的风险支取而损失利息的风险 流动性强流动性强流通性强流通性强 4 4. .储蓄存款的种类储蓄存款的种类： 总结：储蓄的投资特点总结：储蓄的投资特点便捷的投资便捷的投资 储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式 其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下
14、， 存款也可能贬值。存款也可能贬值。 定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期 存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。 【特别提示】【特别提示】 储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及 定期存款提前支取而损失利息的风险。定期存款提前支取而损失利息的风险。 二、我国的商业银行 商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业 务，并以利润为主要经营
15、目标的金融机构。务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 性质 主要经营目标 主要业务 1. 1.含义含义 2 2、地位：、地位： 【特别提示】【特别提示】 不能认为所有银行都是以获得利润为主要经营目标。不能认为所有银行都是以获得利润为主要经营目标。 在我国，银行分为三大类：中央银行、商业银行和政策性银行，在我国，银行分为三大类：中央银行、商业银行和政策性银行， 只有商业银行以获得利润为主要经营目标只有商业银行以获得利润为主要经营目标 我国的银行体系我国的银行体系 中国人民银行 商业银行商业银行（金融企业丨以盈利为目的）（金融企业丨以盈利为目的） 政策性银行政策性银行（不（不以盈利为目的以盈利为
16、目的） ( (中国人民银行中国人民银行) ) 中国人民银行是我国的中央银行，是国家机关，政府的组成部 分，我国金融机构的领导力量，它是银行的银行，不直接办理个 人业务。 注意：注意： 商业银行商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为是企业法人，是金融企业，是以利润为 经营目标的。经营目标的。 我国的我国的中国人民银行中国人民银行是国家机关，是政府的组成是国家机关，是政府的组成 部分，是我国金融机构的主要管理机关。部分，是我国金融机构的主要管理机关。 五大国家控股商业银行五大国家控股商业银行 银行银行 主 要 业 务 3.3.商业银行的主要业务商业银行的主要业务 吸收存款吸收存款 单居单居 位
17、民位民 存存存存 款款款款 发放贷款发放贷款 (主要业务) 工消 商费 业贷 贷款 款 结算结算 其它业务 提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等业务提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等业务. . 商业银行赢利商业银行赢利 的来源：的来源： 银行银行主要主要利润利润= 贷款利息存款利息贷款利息存款利息 银行费用银行费用 其它利润来源：其它利润来源： 结算服务费及其它服务费结算服务费及其它服务费 注意：注意： 吸收存款的两个主要来源：一是企事业等吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款单位的存款。二是二是 城乡居民的城乡居民的储蓄存款储蓄存款。 存款的
18、本质是银行对存款客户的存款的本质是银行对存款客户的负债负债。 地位：是商业银行的地位：是商业银行的基础业务基础业务。 、存款业务 存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸 收资金，并且按规定还本付息的业务。 贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金， 并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。 按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费者贷款。按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费者贷款。 注意： 地位：是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。
19、发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性等原则，评估的信用 状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。 、贷款业务 贷款本身就是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。 诚信既有利于金融机构正常开展业务，也有利于方便 个人的生活，最终有利于维护国家正常的金融秩序和市 场经济秩序。如果信贷不讲诚信，就可能再次重现美国 的次贷危机。 “贷款业务是银行的主要利润来源，那么银行发放的贷款越多 越好” 判断该观点片面。 合理之处贷款业务是商业银行的主体业务，是银行利润的主要来源，所 以商业银行需要发放适度的贷款，一方面可以保证银行的正常经营，同时保 证储户的存款利息。 错误之处但发放贷款不是越多越好，银行要
20、根据对借款人信用状况的评 估结果来决定是否发放贷款，否则无论对国家、银行还是个人都是不利的。 结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货 币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的 服务费用。服务费用。 结算有两种形式：现金结算和转帐结算。结算有两种形式：现金结算和转帐结算。 、结算业务 商业银行的其他业务商业银行的其他业务 债券买卖及兑付债券买卖及兑付 代理买卖外汇代理买卖外汇 代理保险代理保险 提供保管箱提供保管箱 代收相关费用代收相关费用 1. 1.筹集分配资金筹集分配资金再生产顺利进行再生产顺利
21、进行 2.2.反映经济信息反映经济信息为决策提供依据为决策提供依据 3.3.进行监督管理进行监督管理以优化产业结构以优化产业结构 促进促进 国民国民 经济经济 平稳平稳 健康健康 发展发展 中国梦 4.4.商业银行的作用商业银行的作用 储蓄存款储蓄存款 含含 义义 我国商业我国商业 银行银行 利息计算利息计算 主要业务主要业务 种种 类类 定期存款定期存款 活期存款活期存款 贷款业务贷款业务 结算业务结算业务 存款业务存款业务 投投 资资 特特 征征 含义含义 小结：小结： A 1 1某些金融机构为了实现金融服务全覆盖，除设置机构网点外，还某些金融机构为了实现金融服务全覆盖，除设置机构网点外，
22、还 借助电子机具等终端设备，建立便民服务点、流动服务站、助农取款借助电子机具等终端设备，建立便民服务点、流动服务站、助农取款 服务点等业务代理模式，下列属于商业银行的基础业务的是服务点等业务代理模式，下列属于商业银行的基础业务的是 A A存款业务存款业务B B贷款业务贷款业务 C C结算业务结算业务D D代理买卖外汇代理买卖外汇 D 2.2.各大商业银行为了吸引更多的用户使用云闪付二各大商业银行为了吸引更多的用户使用云闪付二 维码产品，纷纷推出客户优惠活动。商业银行力推移维码产品，纷纷推出客户优惠活动。商业银行力推移 动支付产品的根本目的是动支付产品的根本目的是 A A依托网络技术，满足市场需
23、求依托网络技术，满足市场需求 B B拓展基本业务，减少现金流量拓展基本业务，减少现金流量 C C提高服务效率，创新支付方式提高服务效率，创新支付方式 D D降低交易成本，增加银行收益降低交易成本，增加银行收益 A 3.20193.2019年，民营银行存款产品推荐年，民营银行存款产品推荐“霸屏霸屏”多家互联网流量平台。调多家互联网流量平台。调 查发现，民营银行多款存款产品利率超过查发现，民营银行多款存款产品利率超过5%5%，甚至超过同期银行理财，甚至超过同期银行理财 产品收益。民营银行产品收益。民营银行“高息揽储高息揽储”是基于是基于 存款业务是商业银行的基础业务存款业务是商业银行的基础业务 存
24、款是商业银行利润的主要来源存款是商业银行利润的主要来源 没有存款，就没有商业银行没有存款，就没有商业银行 吸收存款的目的是获取利息吸收存款的目的是获取利息 A A B BC CD D D 4.4.据调查统计，在银据调查统计，在银 行吸收的居民储蓄存款中，活期行吸收的居民储蓄存款中，活期 存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款，存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款， 是因为是因为 A A银行对活期储蓄有特殊的优惠政策银行对活期储蓄有特殊的优惠政策 B B活期储蓄比定期储蓄收益高活期储蓄比定期储蓄收益高 C C活期储蓄比定期储蓄安全、可靠活期储蓄比定期储蓄安全、可靠 D D活期储
25、蓄不受存期和金额限制，非常灵活活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活 5.5.近年来，互联网理财成为理财新选择。某互联网理财产品年收近年来，互联网理财成为理财新选择。某互联网理财产品年收 益率为益率为4 40 0（期满交手续费（期满交手续费0 05 5），某银行一年期存款利率），某银行一年期存款利率 为为2 2，活期存款利率为，活期存款利率为0 03535。如果你在该银行有。如果你在该银行有l0l0万元定期万元定期1 1 年的存款，已存了年的存款，已存了6 6个月，你会在此时将这笔钱取出去购买该互联个月，你会在此时将这笔钱取出去购买该互联 网理财产品吗？网理财产品吗？ 请运用经济生活知识，说明自
26、己做出选择的理由。请运用经济生活知识，说明自己做出选择的理由。 【答案】（【答案】（1 1）不会。）不会。 （2 2）理由）理由: :从投资收益看，定期从投资收益看，定期1 1年获得的利息为年获得的利息为 100000X2%X1=2000100000X2%X1=2000元元; ;取出后购买理财产品，取出后购买理财产品，1 1年可获得的利息年可获得的利息 为（为（100000X0100000X035%35%）/2 +/2 +（100000X4%100000X4%）/2-/2- 100000X0100000X05%=16755%=1675元。由计算可见，银行定期存款获得的利元。由计算可见，银行定期
27、存款获得的利 息更多一些。息更多一些。 从投资安全性看，储蓄存款比较安全，风险较低。从投资安全性看，储蓄存款比较安全，风险较低。 【解析】本题以互联网理财为背景材料，要求结合材料运用经济【解析】本题以互联网理财为背景材料，要求结合材料运用经济 生活知识回答相关问题，属于计算类主观试题。试题考查考生调生活知识回答相关问题，属于计算类主观试题。试题考查考生调 动和运用利息的计算、投资风险等知识及运用的能力。本题要求动和运用利息的计算、投资风险等知识及运用的能力。本题要求 运用经济生活知识，说明自己在遇到材料中情境时的选择及运用经济生活知识，说明自己在遇到材料中情境时的选择及 理由。通过对投资收益的计算和投资安全性角度的综合考虑并做理由。通过对投资收益的计算和投资安全性角度的综合考虑并做 出选择。出选择。
