1、2022-4-21第二章 保险概述1第二章第二章 保险概述保险概述本章教学目的与要求：本章教学目的与要求： 在评价不同保险性质说和不同保险在评价不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、构成要素及其特性，保险定义、本质、构成要素及其特性，保险的基本职能，保险在宏、微观经济中的的基本职能，保险在宏、微观经济中的作用，保险的基本分类、保险的产生与作用，保险的基本分类、保险的产生与发展。发展。2022-4-21第二章 保险概述2第二章第二章 保险概述保险概述n第一节保险的产生与发展第一节保险的产生与发展n第二节保险及其构成要素第二节保险及
2、其构成要素 n第三节保险的功能与作用第三节保险的功能与作用 n第四节保险的一般分类第四节保险的一般分类2022-4-21第二章 保险概述3第一节第一节 保险的产生与发展保险的产生与发展 n一、保险产生与发展的条件一、保险产生与发展的条件n二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展n三、中国保险业的发展三、中国保险业的发展2022-4-21第二章 保险概述4n保险学在经济学中的位置： 应用经济学应用经济学金融学金融学保险学保险学保保险险证证券券银银行行2022-4-21第二章 保险概述5一、保险产生与发展的条件一、保险产生与发展的条件（一）自然条件（一）自然条件 自然灾害和意外事故的客观存在是保险
3、产自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提。生的前提。（二）物质条件（二）物质条件 剩余产品的出现是保险产生的物质基础。剩余产品的出现是保险产生的物质基础。2022-4-21第二章 保险概述6一、保险产生与发展的条件一、保险产生与发展的条件（三）经济条件（三）经济条件 商品经济是现代保险产生和发展的经济商品经济是现代保险产生和发展的经济基础。基础。（四）数理条件（四）数理条件 概率论和大数法则是现代保险产生和发展概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理基础。的科学的数理基础。 2022-4-21第二章 保险概述7二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展 海上保险海上保险- -火灾保
4、险火灾保险- -人寿保险人寿保险- -社会综合保险社会综合保险（一）海上保险的产生与发展（一）海上保险的产生与发展 近代保险业的发展是从海上保险开始的，近代保险业的发展是从海上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘故是分不开的。故是分不开的。1 1、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。 2 2、船舶抵押借款是海上保险的雏形。、船舶抵押借款是海上保险的雏形。2022-4-21第二章 保险概述83 3、现代海上保险发源于意大利。、现代海上保险发源于意大利。 世界上最早的保险单是世界上最早的保险单是1347134
5、7年年1010月月2323日由热那亚商人乔治日由热那亚商人乔治. .勒克维伦出立的勒克维伦出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。但并未订明保险人所承担的保险责任。但并未订明保险人所承担的保险责任。 从形式到内容与现代保险几乎完全一从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是致的最早的保单是13841384年年3 3月月2424日出立的日出立的承保四大包纺织品从比萨到法国南部阿尔承保四大包纺织品从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。兹的航程保单。2022-4-21第二章 保险概述9二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展4 4、现代海上保险形成于英国、
6、现代海上保险形成于英国 14 14世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利于世纪初传入荷兰、英国和德国。险自意大利于世纪初传入荷兰、英国和德国。 15681568年年1212月月2222日，英国开设了第一家皇家交易所；日，英国开设了第一家皇家交易所；16011601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的法律；法律；17201720年，女王年，女王特许成立了伦敦保险公司和英国特许成立了伦敦保险公司和英国皇家交易保险公司，专营海上保险。皇家交易保险公司，专营海上保险。 1906 1906年年英国制定了海
7、上保险法英国制定了海上保险法。 2022-4-21第二章 保险概述10 劳合社劳合社1 1、劳合社的由来、劳合社的由来劳合社由劳埃德咖啡馆演变而来。劳合社由劳埃德咖啡馆演变而来。 1683 1683年开业；年开业； 1691 1691年后逐渐成为船舶、货物和海上保险年后逐渐成为船舶、货物和海上保险交易的中心。劳埃德新闻劳合动态交易的中心。劳埃德新闻劳合动态 1872 1872年劳合社的结构形式通过英国议会立年劳合社的结构形式通过英国议会立法确定下来。法确定下来。 2 2、性质：劳合社不是保险公司，而是保险社团、性质：劳合社不是保险公司，而是保险社团或保险交易市场。或保险交易市场。 2022-4
8、-21第二章 保险概述11 劳合社劳合社3 3、特色、特色 （1 1）个人承保人。）个人承保人。1515万的会费；万的会费； 7575万的万的个人资产；每年须有个人资产；每年须有1515万的保费收入。万的保费收入。 （2 2）无限责任。）无限责任。 （3 3）通过保险经纪人开展业务。）通过保险经纪人开展业务。 （4 4）承保范围广：无所不保。）承保范围广：无所不保。2022-4-21第二章 保险概述12 劳合社劳合社 “敢冒最大的风险，去赚最多的钱敢冒最大的风险，去赚最多的钱” 例如，两伊战争使海湾水域成了危险地区，许例如，两伊战争使海湾水域成了危险地区，许多保险公司已裹足不前，劳合社也因一些
9、油轮和货多保险公司已裹足不前，劳合社也因一些油轮和货轮的沉没、损坏和被困，赔偿了轮的沉没、损坏和被困，赔偿了5.255.25亿美元。但因亿美元。但因保险费上涨，劳合社认为值得冒更大的风险，继续保险费上涨，劳合社认为值得冒更大的风险，继续承接海湾地域的保险。承接海湾地域的保险。 1906 1906年美国旧金山大地震并引起火灾，保户都年美国旧金山大地震并引起火灾，保户都领到了赔偿金；领到了赔偿金；19121912年英国巨型客轮年英国巨型客轮“大力神大力神”号号触冰沉没，触冰沉没，15001500人丧生，劳合社为此付了人丧生，劳合社为此付了250250万美万美元赔偿金。元赔偿金。 2022-4-21
10、第二章 保险概述13 劳合社劳合社19371937年，德国年，德国“兴登堡兴登堡”号飞船在美国号飞船在美国上空爆炸，也是由劳合社承担保险并赔偿数上空爆炸，也是由劳合社承担保险并赔偿数百万美元。百万美元。 19841984年年2 2月，美国西联公司和印尼政府委月，美国西联公司和印尼政府委托美国航天局用航天飞机托美国航天局用航天飞机“挑战者挑战者”号发射号发射两颗通讯卫星维斯塔两颗通讯卫星维斯塔6 6号和帕拉帕号和帕拉帕B B2 2号。号。两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两只两只“迷途羔羊迷途羔羊”。令人担忧的是一旦卫星。令人担忧的是一旦卫星某天突然掉下
11、来，将给人类带来巨大灾难。某天突然掉下来，将给人类带来巨大灾难。2022-4-21第二章 保险概述14 劳合社劳合社劳合社赔偿了劳合社赔偿了1.81.8亿美元的巨额赔款。亿美元的巨额赔款。 这一次卫星失踪事件中，劳合社创造了人这一次卫星失踪事件中，劳合社创造了人类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那笔重大财产漂游在太空甚至给人类带来灾难，笔重大财产漂游在太空甚至给人类带来灾难，劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次太劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次太空寻救活动，竟将两只空寻救活动，竟将两只“迷途羔羊迷途羔羊”捕获回捕获回地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻
12、救人地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻救人员在白宫举行大庆功和授勋仪式。员在白宫举行大庆功和授勋仪式。 2022-4-21第二章 保险概述15 劳合社劳合社4 4、发展变化、发展变化 劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、美国、南非、新加坡、中国香港等世界美国、南非、新加坡、中国香港等世界6060多个多个国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航天保险中独占鳌头。每年承保约天保险中独占鳌头。每年承保约100100亿美元的亿美元的保费，占伦敦保险市场总保费的保费，占伦敦保险市场总保费的50%50%以上，全以上，全世界远洋船舶
13、保险中有世界远洋船舶保险中有80%80%直接或间接与劳合直接或间接与劳合社有关。社有关。 2022-4-21第二章 保险概述16 劳合社劳合社 但在但在2020世纪世纪9090年代，劳合社出现了严重的承保年代，劳合社出现了严重的承保能力危机，面临严峻的生存压力。自能力危机，面临严峻的生存压力。自19941994年起进行年起进行了重大改革：了重大改革： （1 1）允许承担有限责任的公司成员加入。）允许承担有限责任的公司成员加入。19941994年劳合社承保能力从上年的年劳合社承保能力从上年的8888亿英镑增至亿英镑增至109109亿英亿英镑，增长了镑，增长了24%24%，其中公司成员提供了，其中
14、公司成员提供了1616亿英镑。亿英镑。20022002年，公司成员约占总承保能力的年，公司成员约占总承保能力的80%80%。 （2 2）越来越多的个人成员撤出劳合社。）越来越多的个人成员撤出劳合社。 2002 2002年年个人成员只占总承保能力的个人成员只占总承保能力的14% 14% 。2022-4-21第二章 保险概述17劳合社劳合社 (3)(3)劳合社的国际化趋势十分明显。劳合社的国际化趋势十分明显。 在国际保险市场的资产重组和并购热潮中，在国际保险市场的资产重组和并购热潮中，劳合社也进行了较大程度的整合。劳合社也进行了较大程度的整合。 经过整合，劳合社约经过整合，劳合社约54%54%的公
15、司承保能力来的公司承保能力来源于英国的管理代理公司，剩余源于英国的管理代理公司，剩余46%46%主要来源主要来源于设在美国或百慕大的保险公司，并由美国资于设在美国或百慕大的保险公司，并由美国资本提供资金。本提供资金。2022-4-21第二章 保险概述18二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（二）火灾保险的发展（二）火灾保险的发展 1 1、现代火灾保险起源于德国。、现代火灾保险起源于德国。 在世纪初，德国出现了类似火灾保险的在世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织，其目的是在其会员遭遇火灾时，能得互助组织，其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。到必不可少的物资援助。 17
16、17世纪初，德国北部盛行世纪初，德国北部盛行“基尔特基尔特”制度成制度成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实现火灾相互救济。现火灾相互救济。2022-4-21第二章 保险概述19二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展 世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实行了强制火灾保险。实行了强制火灾保险。 继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火灾保险。逐步产生了火灾保险。2 2、现代火灾保险是在英国伦敦大火之后发展起来的。、现代火灾保险是在英国伦敦大火之后发展起来的。
17、 1666 1666年的伦敦大火，成为英国火灾保险发展的年的伦敦大火，成为英国火灾保险发展的动力动力, ,房屋损失83.26% 。 1667 1667年，尼姑拉年，尼姑拉. .巴蓬独资开办了一家专门经巴蓬独资开办了一家专门经营房产火灾商行，开创了私营火灾保险的先例。营房产火灾商行，开创了私营火灾保险的先例。n 2022-4-21第二章 保险概述20二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展16801680年与他人成立了合伙性质的火灾保年与他人成立了合伙性质的火灾保险所。险所。实行差别费率：按房屋危险情况分类实行差别费率：按房屋危险情况分类 “现代保险之父现代保险之父”。从世纪中期开始，火灾保险逐
18、步传从世纪中期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各洲。世纪末的工业入了欧洲和其他各洲。世纪末的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。2022-4-21第二章 保险概述21二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（三）人身保险的发展（三）人身保险的发展 最初提出人寿保险的是一位英国人，名最初提出人寿保险的是一位英国人，名叫马丁。叫马丁。15361536年年6 6月月1818日，马丁提出将保日，马丁提出将保险从海上保险业务扩展到人的生命保险。险从海上保险业务扩展到人的生命保险。 2022-4-21第二章 保险概述22二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展
19、 1583 1583年，伦敦皇家交易所的年，伦敦皇家交易所的1616个属于保险行个属于保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。保单。 1693 1693年，埃德蒙年，埃德蒙. .哈雷编制了世界上第一张哈雷编制了世界上第一张生命表，精确计算了每个年龄的人的死亡率，生命表，精确计算了每个年龄的人的死亡率，奠定了现代人寿保险发展的数理基础。奠定了现代人寿保险发展的数理基础。1818世纪世纪40405050年代，辛普森根据哈雷的生命年代，辛普森根据哈雷的生命表，制成了依年龄增加而递增的费率表。表，制成了依年龄增加而递增的费率表。 2022-4-21第
20、二章 保险概述23二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展人寿保险发展阶段：人寿保险发展阶段：第一阶段：第一阶段：18431843年以前，从属于海上保年以前，从属于海上保险，险，1919世纪才出现了人寿保险公司特权世纪才出现了人寿保险公司特权阶层的需要；阶层的需要；第二阶段：第二阶段：1843184319451945年，迅速发展阶年，迅速发展阶段中产阶级。段中产阶级。18751875年，美国谨慎保险公年，美国谨慎保险公司和大都会人寿保险公司开办了简易人寿险司和大都会人寿保险公司开办了简易人寿险（保额小、免检体）。（保额小、免检体）。第三阶段：二次战后，人寿保险的覆盖第三阶段：二次战后，人寿保险
21、的覆盖率进一步扩大，寿险种类不断增多。率进一步扩大，寿险种类不断增多。2022-4-21第二章 保险概述24二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（四）责任保险的发展（四）责任保险的发展责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了民事赔偿责任的规定。民事赔偿责任的规定。 1857 1857年，责任保险在英国走入正规。英国铁路年，责任保险在英国走入正规。英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特、设菲尔德和林肯铁路系旅客保险公司向曼彻斯特、设菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。保险相继问
22、世。 第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所不保的地步。年代以来，责任几乎达到了无所不保的地步。年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速的发展。保险更是获得了全面、迅速的发展。2022-4-21第二章 保险概述25二、保险的起源与发展二、保险的起源与发展（五）保证保险的发展（五）保证保险的发展 保证保险是随着资本主义商业信用的普及、保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出现而产生的，历史并不长。道德风险的频繁出现而产生的，历史并不长。 保证保险的主要内容是职工忠实保险、契保证保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用
23、保险等。约保证保险和信用保险等。 2022-4-21第二章 保险概述26三、中国现代保险业的发展三、中国现代保险业的发展在我国，在我国，“储粮备荒，赈济灾民储粮备荒，赈济灾民”等原等原始保险形式古已有之。但现代形式的保险始保险形式古已有之。但现代形式的保险业却是随着英帝国主义的入侵而传入的。业却是随着英帝国主义的入侵而传入的。（一）旧中国的保险业（一）旧中国的保险业（1805-19491805-1949） 年，英国商人麦格尼克在广州年，英国商人麦格尼克在广州设立了设立了“广州保险公司广州保险公司”，这是在我国历，这是在我国历史上出现的第一家保险公司。史上出现的第一家保险公司。2022-4-21
24、第二章 保险概述27三、中国保险业的发展三、中国保险业的发展 在世纪以前，英国的保险公司垄断了在世纪以前，英国的保险公司垄断了中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都由英国保险公司确定。世纪以后，美国、由英国保险公司确定。世纪以后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司和代理机构，经营各类保险业务。直到全国解和代理机构，经营各类保险业务。直到全国解放以前，他们始终控制着中国的保险市场。放以前，他们始终控制着中国的保险市场。202
25、2-4-21第二章 保险概述28三、中国保险业的发展三、中国保险业的发展 18651865年，上海华商义和公司保险行成立，年，上海华商义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场垄断的局面，标志保险公司对中国保险市场垄断的局面，标志着我国民族保险业的起步。在旧中国的保险着我国民族保险业的起步。在旧中国的保险业发展过程中，上海成为中国保险业的中心。业发展过程中，上海成为中国保险业的中心。 2022-4-21第二章 保险概述29三、中国保险业的发展三、中国保险业的发展（二）新中国初期的保险业（新中国初期的保险业（1949-1
26、9791949-1979） 建国初期，新中国政府开始着手整顿中国建国初期，新中国政府开始着手整顿中国的保险市场，主要措施有：取缔外国资本的的保险市场，主要措施有：取缔外国资本的保险公司，接管和清理官僚资本的保险公司，保险公司，接管和清理官僚资本的保险公司，整顿和改造民族资本的保险公司等。整顿和改造民族资本的保险公司等。 1949 1949年年1010月月2020日成立了中国人民保险公司，日成立了中国人民保险公司，开辟了中国保险业的新纪元。开辟了中国保险业的新纪元。 1959 1959年起，中国人民保险公司停办了全部年起，中国人民保险公司停办了全部国内保险业务。国内保险业务。2022-4-21第
27、二章 保险概述30三、中国保险业的发展三、中国保险业的发展 （三）改革开放以来的保险业（改革开放以来的保险业（19791979至今）至今）n19791979年中国人民保险公司恢复营业，年中国人民保险公司恢复营业，8080年底除西藏外恢复全国业务年底除西藏外恢复全国业务n19861986年年7 7月，新疆建设兵团农牧保险公司成立。月，新疆建设兵团农牧保险公司成立。n19881988年，平安保险公司成立。年，平安保险公司成立。n19931993年，太平洋保险公司。年，太平洋保险公司。n19921992年，美国友邦保险公司上海设分公司。年，美国友邦保险公司上海设分公司。n19951995年，第一部年
28、，第一部保险法保险法n19981998年，中国保监会成立。年，中国保监会成立。n20012001年，加入年，加入WTOWTO后，逐步对外开放后，逐步对外开放 中国保险业在网点机构的设置上，在业务种类的开拓和发展上，中国保险业在网点机构的设置上，在业务种类的开拓和发展上，在保险费收入、保险深度、保险密度、保险公司资产上都获得了极大在保险费收入、保险深度、保险密度、保险公司资产上都获得了极大发展。发展。2022-4-21第二章 保险概述31 1保险机构保险机构: 数量，性质，规模数量，性质，规模 截止到截止到2008.9，中国共有，中国共有117 家保险公司，家保险公司，其中保险集团公司其中保险集
29、团公司8家，人身险公司家，人身险公司59家，产险家，产险公司公司44家，再保险公司家，再保险公司6家，保险资产管理公司家，保险资产管理公司9家。规模最大的三家保险公司分别是人保财险、家。规模最大的三家保险公司分别是人保财险、太保和平安。太保和平安。n2保险深度不断提高（保险费收入保险深度不断提高（保险费收入GDP）n3保费收入和保险密度不断提高（人均保险费）保费收入和保险密度不断提高（人均保险费）2022-4-21第二章 保险概述32第二节第二节 保险及其构成要素保险及其构成要素n 一、保险的概念一、保险的概念n二、保险的构成要素二、保险的构成要素n三、保险的特性三、保险的特性2022-4-2
30、1第二章 保险概述33一、保险的概念一、保险的概念( (一一) ) 保险的定义保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。为。广义广义2022-4-21第二章 保险概述34一、保险的概念一、保险的概念（二）保险的自然属性（二）保险的自然属性从静态上认识保险从静态上认识保险 研究保险自身的同一性及与其他经济现象研究保险自身的同一性及与其他经济现象的相异性。的相异性。 第一，保险属于分配环节，是对国民收入第一
31、，保险属于分配环节，是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动；中的一部分后备基金的分配和再分配活动； 第二，保险分配是对经济损失补偿的部分第二，保险分配是对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。 第三，没有危险就没有保险，自然灾害和第三，没有危险就没有保险，自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。意外事故的存在是保险成立的条件。2022-4-21第二章 保险概述35一、保险的概念一、保险的概念 第四，保险分配是价值形式的分配第四，保险分配是价值形式的分配。 第五，保险是以善后处理经济损失补偿第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目
32、的的联合行为，必须有多数人参加才为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。可能有保险行为。 第六，保险是一个属概念，应阐明各种第六，保险是一个属概念，应阐明各种保险的共同性质。保险的共同性质。2022-4-21第二章 保险概述36一、保险的概念一、保险的概念（三）保险的本质（三）保险的本质从动态上认识保从动态上认识保险险 保险的本质：多数单位或个人为了保险的本质：多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值损失的补偿过程中形成的互助共济价值形
33、式的分配关系。形式的分配关系。 2022-4-21第二章 保险概述37一、保险的概念一、保险的概念l 其内部关系的对立统一有：其内部关系的对立统一有： 被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；关系的基础； 被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式；分配关系的表现形式； 保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。分配关系的发展。 l 其外部关系的对立统一有：其外部关系的对立统一有：保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、保险分配关系
34、与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系。价格等分配关系的关系。 2022-4-21第二章 保险概述38一、保险的概念一、保险的概念（四）保险法的定义（四）保险法的定义狭义狭义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业
35、保险行为。给付保险金责任的商业保险行为。 商业保险。商业保险。2022-4-21第二章 保险概述39保险术语：保险术语：投保人、投保人、保险人、保险人、保险合同、保险合同、保险费、保险费、 赔偿、赔偿、被保险人、被保险人、保险责任、保险责任、保险金、保险金、给付给付 、商业性保险商业性保险一、保险的概念一、保险的概念2022-4-21第二章 保险概述40一、保险的概念一、保险的概念1 1、保险是一种商品。保险的商品形态是保险、保险是一种商品。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化。配关系的商品化。保险商品的特殊性：保险商品
36、的特殊性：（1 1）保险商品是一种无形商品；）保险商品是一种无形商品； （2 2）保险商品是一种非渴求商品；）保险商品是一种非渴求商品； （3 3）保险商品的消费和服务具有不可分割）保险商品的消费和服务具有不可分割性性 。2022-4-21第二章 保险概述41一、保险的概念一、保险的概念2 2、保险商品的价值和使用价值：质和量、保险商品的价值和使用价值：质和量（1 1）保险商品价值）保险商品价值( (劳动价值论劳动价值论vsvs效用价值论）效用价值论） 质的规定性：物化劳动。质的规定性：物化劳动。 即物化于保险本身的劳动，即用来生产即物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程
37、中所必需消因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动；耗的那部分生产资料和生活资料的劳动； 量的规定性：净保险费率（纯保险费率）量的规定性：净保险费率（纯保险费率）2022-4-21第二章 保险概述42一、保险的概念一、保险的概念（2 2）保险商品的使用价值）保险商品的使用价值 质的规定性：提供经济保障。质的规定性：提供经济保障。 具体表现为：免除恐惧具体表现为：免除恐惧观念上的消费；观念上的消费；补偿损失补偿损失实质上的消费。保险商品的消费实质上的消费。保险商品的消费主要是观念上的消费，体现着主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人为我，我为人人人人”的互
38、助共济理念。的互助共济理念。 量的规定性：量的规定性： 保险金额。保险金额。 保险金额是保险人承担约定赔偿或给付保险金保险金额是保险人承担约定赔偿或给付保险金的最高限额。的最高限额。2022-4-21第二章 保险概述43一、保险的概念一、保险的概念3 3、保险商品遵循等价交换原则、保险商品遵循等价交换原则 保险费是单个保险的市场价格，投保人支保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为如自保还是转嫁）财务的机会成本
39、上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。愿就是等价交换。2022-4-21第二章 保险概述44一、保险的概念一、保险的概念4 4、保险商品交换的特点、保险商品交换的特点 （1 1）契约性）契约性 （2 2）期限性）期限性 （3 3）条件性）条件性 （4 4）承诺性）承诺性2022-4-21第二章 保险概述45二、保险的要素二、保险的要素保险要素是指保险得以成立的基本条件保险要素是指保险得以成立的基本条件 ： ( (一一) )可保风险的存在可保风险的存在 ( (二二) )大量同质风险的集合大量同质风险的集合与分散与分散 保险的过程，既是
40、风险的集合过程，又是风险保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体。大量风险的集合体。 同质风险的集合体。同质风险是指风险单位在同质风险的集合体。同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。种类、品质、性能、价值等方面大体相近。2022-4-21第二章 保险概述46二、保险的要素二、保险的要素（三）保险费率的厘订（三）保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度应能足以抵补一切可能发生的损失以适度应能足以抵补一切可能发生
41、的损失以及有关的营业费用；及有关的营业费用； 合理合理 不能获得过多或超额利润；不能获得过多或超额利润； 公平公平 被保险人的风险状况应与其承担的费被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致。率尽量一致。 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法法 2022-4-21第二章 保险概述47二、保险的要素二、保险的要素( (四四) ) 保险基金的建立保险基金的建立保保险关系实现的物质险关系实现的物质基础基础 保险基金：是用以补偿或给付因自然灾害、意外保险基金：是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的事故和人体自然规律所致
42、的经济损失和人身损害的专项货币基金。专项货币基金。 保险基金的意义：保险基金的意义： 是实现保险基本职能和保险业存在的现实的经济是实现保险基本职能和保险业存在的现实的经济基础；基础； 制约着保险企业的业务经营规模；制约着保险企业的业务经营规模；是保证保险企业财务稳定性的经济基础。是保证保险企业财务稳定性的经济基础。2022-4-21第二章 保险概述48二、保险的要素二、保险的要素 保险基金的来源：开业资金和保险费，其中保险保险基金的来源：开业资金和保险费，其中保险费是是形成保险基金的主要来源费是是形成保险基金的主要来源 。 保险基金的形式：以各种准备金的形式存在的。保险基金的形式：以各种准备金
43、的形式存在的。（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立 保险合同是保险经济关系存在的形式保险合同是保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。的依据。2022-4-21第二章 保险概述49三、保险的特性三、保险的特性 （一）保险与社会保险比较（一）保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法为社会部分成员提供经济社会保险是国家通过立法为社会部分成员提供经济 保障的制度。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保保障的制度。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。险三种。社会保险是社会保障的
44、主要内容。 相同之处：相同之处： 同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提 同以社会再生产的人身要素为对象同以社会再生产的人身要素为对象 同以概率论和大数法则为制定费率的数理基础同以概率论和大数法则为制定费率的数理基础 同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础2022-4-21第二章 保险概述50三、保险的特性三、保险的特性区别：区别： 经营主体不同经营主体不同 行为依据不同行为依据不同 实施方式不同实施方式不同 强调的原则不同强调的原则不同 保障的功能不同保障的功能不同 保费负担不同保费负担不同 2022-4-21第二章 保险概述51三、保险的特性三、
45、保险的特性 （二）保险与政策性保险比较（二）保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一是社会政策性保政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。象一般是关系国计民生比较重大的项目。 区别：区别： 1 1. .举办主体不同举办主体不同 2 2. .经营目标不同经营目标不同 3 3. .承保机制不同承保机制不同 20
46、22-4-21第二章 保险概述52三、保险的特性三、保险的特性 （三）保险与储蓄比较（三）保险与储蓄比较相同之处：都是以现在的剩余作未来的准备相同之处：都是以现在的剩余作未来的准备 区别：区别： 1 1. .经济范畴不同经济范畴不同 2 2. .需求动机不同需求动机不同 3 3. .权利主张不同权利主张不同 4 4. .计算技术不同计算技术不同 2022-4-21第二章 保险概述53三、保险的特性三、保险的特性（四）保险与救济比较：（四）保险与救济比较：相同之处：借助他人安定自身经济生活的方相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法法 区别：区别： 1 1. .权利义务不同权利义务不同 2 2.
47、 .给付对象不同给付对象不同 3 3. .主张权利不同主张权利不同 2022-4-21第二章 保险概述54三、保险的特性三、保险的特性 （五）保险与赌博比较（五）保险与赌博比较 相似之处：都是基于偶然事件的发生，且支出相似之处：都是基于偶然事件的发生，且支出与所得不对等。与所得不对等。 区别：区别： 1 1. .目的不同目的不同 2 2. .条件（对象）不同条件（对象）不同 3 3. .机制（或技术手段）不同机制（或技术手段）不同 4 4. .社会后果不同社会后果不同 2022-4-21第二章 保险概述55第三节第三节 保险的职能与作用保险的职能与作用一、保险职能一、保险职能两大基本职能：两大
48、基本职能：分散风险、经济补偿分散风险、经济补偿两大派生职能：融通资金、防灾防损两大派生职能：融通资金、防灾防损 2022-4-21第二章 保险概述56一、保险职能一、保险职能1 1、分散危险职能、分散危险职能 保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过收取的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有参加者。保险费的办法平均分摊给所有参加者。2 2、经济补偿职能、经济补偿职能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。合同约定
49、的保险事故或人身事件所致经济损失。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本职能。基本职能。2022-4-21第二章 保险概述57 补充：吴定富的三大职能论补充：吴定富的三大职能论 中国保险监督管理委员会主席中国保险监督管理委员会主席吴定富吴定富认为：认为：现代保险业应具有现代保险业应具有经济补偿、融通资金、社会管经济补偿、融通资金、社会管理理三大职能。三大职能。 其中：社会管理职能主要表
50、现在其中：社会管理职能主要表现在分散社会风分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等几个方面。务作用等几个方面。 保险的社会管理职能是与其经济补偿职能、保险的社会管理职能是与其经济补偿职能、融通资金职能同时实现的。融通资金职能同时实现的。三大功能论三大功能论2022-4-21第二章 保险概述58一、保险职能一、保险职能现代保险的三大功能保险交易事件保险交易事件缴纳保险费缴纳保险费潜在的潜在的经济补偿经济补偿责任责任保保险险人人投保投保人及人及被保被保险人险人资金运用资金运用实现资金融通功能实现资金融通功能实现内含的社会管理功能实现内含
