1、机 动 车 辆 保 险 中国汽车市场容量未来趋势分析中国汽车市场容量未来趋势分析2020年2015年2010年2005年13103万辆，比增万辆，比增7.6%8905万辆，比增万辆，比增8.8%5669万辆，比增万辆，比增10.6%汽车保有量汽车保有量3356万辆，比增万辆，比增10.9%资料来源：国务院发展研究中心2007年道路交通安全状况道路交通事故道路交通事故损失损失伤害伤害全年共发生全年共发生32.732.7万万起起 造成造成8.28.2万万人人死亡，死亡，38.038.0万万人受伤，直接人受伤，直接财产损失财产损失1212亿亿元元 死亡人数占死亡人数占比全部安全比全部安全事故死亡人事
2、故死亡人数的数的81.19%81.19%资料来源：国家统计局2007年国民经济和社会发展统计公报主要内容现行行业产品及相关法规现行行业产品及相关法规车险的价格车险的价格车辆责任保险车辆责任保险车辆损失保险车辆损失保险机动车保险概述机动车保险概述使用机动车辆存在哪些风险？机动车辆风险各种法律责任导致的赔偿损失事故受损盗抢受损灾害受损机动车辆风险车辆损失风险车辆损失风险即：事故或灾害即：事故或灾害所致车辆本身及所致车辆本身及相关利益的损失相关利益的损失和采取施救保护和采取施救保护措施所支付的合措施所支付的合理费用理费用.机动车辆机动车辆风险风险车辆责任风险车辆责任风险即：车辆所有人即：车辆所有人在
3、使用车辆过程在使用车辆过程中，对他人依法中，对他人依法应承当的赔偿责应承当的赔偿责任任机动车辆保险的概念v机动车辆保险是综合性综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。 它承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故自然灾害或意外事故造成的车辆本身及车辆本身及相关利益的损失和采取相关利益的损失和采取 施救保护措施所支付的施救保护措施所支付的 合理费用合理费用，以及被保险 人对第三者人身伤害、第三者人身伤害、 财产损失依法应负的民财产损失依法应负的民 事赔偿责任事赔偿责任。机动车辆保险机动车险的常见分类按实施形式分为：自愿保险按实施形式分为：自愿保险和强制保险和强制保险按常
4、见车型分为：汽车险、按常见车型分为：汽车险、摩托车和拖拉机险摩托车和拖拉机险按承保条件：分为基本险和按承保条件：分为基本险和附加险附加险按保险期限分为：一年期保按保险期限分为：一年期保险和短期保险险和短期保险主要内容现行行业产品及相关法规现行行业产品及相关法规车险的价格车险的价格车辆责任保险车辆责任保险车辆损失保险车辆损失保险机动车保险概述机动车保险概述车辆损失保险现行险种现行险种保险标的保险标的可保危险可保危险责任免除责任免除赔偿计算赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损
5、险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。险等险种的总合。车辆损失保险的保险标的v车辆损失险的承保标的是投保车辆本身，包括汽车辆损失险的承保标的是投保车辆本身，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车。机械车和特种车。车辆损失险的保险标的现行行业产品对机动车的分类现行行业产品对机动车的分类非非营营业业客客车车非非营营业业货货车车营营业业客客车车营营业业货货车车挂挂车车特特种种车车家家庭庭自自用用汽汽车车摩摩托托车车拖拖拉拉机机车辆损失险的保险标的 家庭自用汽车家庭自用汽车 家庭
6、或个人所有，且用途为非营业性的客车 行驶证车主为个人行驶证车主为个人 车型为客车车型为客车 行业约定的特例行业约定的特例实际投保人、被保险人和付款人均为政府行政机实际投保人、被保险人和付款人均为政府行政机关的可确认为非营业客车关的可确认为非营业客车1212座以上（不含）客车除以下两者情形外，确认座以上（不含）客车除以下两者情形外，确认为营业客车。实际投保人、被保险人和付款人为营业客车。实际投保人、被保险人和付款人均为政府行政机关的；均为政府行政机关的；车主能提供公司章程证车主能提供公司章程证明其为公司股东，且公司书面证明该车用途为本明其为公司股东，且公司书面证明该车用途为本公司自用的。公司自用
7、的。车辆损失险的保险标的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车。运费或租金的客车。党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为1 1年或年或1 1年以上的客车年以上的客车非营业客车分为：党政机关、事业团体客车，企业客非营业客车分为：党政机关、事业团体客车，企业客车车用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递
8、公司用用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车、警车、普通囚车、医院的普通救于快递业务的客车、警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数，适护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率用对应的企业非营业客车的费率 非营业客车非营业客车车辆损失险的保险标的党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂
9、牵引车、自卸货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车运输车车辆使用性质一般以车辆行车证上载明的用途为准，车辆使用性质一般以车辆行车证上载明的用途为准，但行业约定个人车主但行业约定个人车主0.75T0.75T（含）以下，非运输企业车（含）以下，非运输企业车主主2T(2T(含）以下货车可确认为非营业货车。含）以下货车可确认为非营业货车。 非营业货车非营业货车车辆损失险的保险标的用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车收取运费或租金的客车营业
10、客车分为：城市公交客车，公路客运客营业客车分为：城市公交客车，公路客运客车，出租、租赁客车车，出租、租赁客车旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的公路客运车费率数，适用对应的公路客运车费率 营业客车营业客车车辆损失险的保险标的用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）收取运费或租金的货车（包括客货两用车）原则上办理了营运证，或机动车行车证、机原则上办理了营运证，或机动车行车证、机动车登记证上使用性质为动车登记证上使用性质为“货运货运”、“客运客运”的车辆均应适用营业车条款
11、费率（行业明确约的车辆均应适用营业车条款费率（行业明确约定的除外）定的除外） 营业货车营业货车车辆损失险的保险标的就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车使用的一种无动力的道路机动车挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的车的30%30%计算计算装置有油罐、汽罐、液罐的挂车按特种车一装置有油罐、汽罐、液罐的挂车按特种车一的的30%30%计算计算 挂车挂车车辆损失险的保险标的 特种车特种车特一特一油罐车、汽罐车、液罐车油罐车、汽罐车、液罐车特二特二专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清
12、障、清专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不合自卸车）、升降、搅拌、扫、清洁、起重、装卸（不合自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车特三特三装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车特三特三集装箱拖头集装箱拖头车辆损失险的保险标的以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车摩托车摩托车分成摩托车分成3 3类：类：50CC50CC及以下及以下
13、,50CC-,50CC-250CC250CC（含）、（含）、250CC250CC以上及侧三轮以上及侧三轮正三轮摩托车按照排气量分类执行相应正三轮摩托车按照排气量分类执行相应的费率的费率 摩托车摩托车车辆损失险的保险标的拖拉机按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机兼用型拖拉机是指以田间作业为主，通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为14.7KW及以下和14.7KW以上两种运输型拖拉机是指货箱与底盘一体，不通过牵引挂车可运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为14.7KW及以下和14.7KW以上两种 拖拉机拖拉机车辆损失险的保险标的 参加保险的机动车必须具备的条件参加保险的机动
14、车必须具备的条件领有车领有车辆牌照辆牌照经公安交管部门审核、检验合格后，发给车经公安交管部门审核、检验合格后，发给车辆的正式或临时牌照辆的正式或临时牌照领有行领有行车执照车执照经公安交管部门检验合格后，填发的机动车经公安交管部门检验合格后，填发的机动车行驶证行驶证具有年检具有年检合格证合格证新车应有制造厂出具的合格证；旧车则必须新车应有制造厂出具的合格证；旧车则必须有车辆年检合格证明有车辆年检合格证明车辆损失保险现行险种现行险种保险标的保险标的可保危险可保危险责任除外责任除外赔偿计算赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险分
15、。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。险等险种的总合。车辆损失保险的可保危险可保危险可保危险是指符合保险承保条件的危险，必须是指符合保险承保条件的危险，必须具备偶然性、意外性、可能性和非投机性具备偶然性、意外性、可能性和非投机性车辆车辆损失损失险的险的可保可保危险危险v意外事故意外事故v自然灾害自然灾害v施救和保护费用施救和保护费用车辆损失险的保险责任，指保单承担的危险发生，造成车辆损失险的保险责任，指保单承担的危险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭，保险人负赔偿责任。保险保险车辆本身损坏或
16、毁灭，保险人负赔偿责任。保险责任采用列举式，未列举的不属于保险责任范围。责任采用列举式，未列举的不属于保险责任范围。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v碰撞碰撞v被保险机动车与外界物体直接接触并发生被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。与外界物体的意外撞击。v所载货物的损失不在车损险赔偿范围内。所载货物的损失不在车损险赔偿范围内。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v倾覆倾覆v意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以意
17、外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。态。 v例：雨季保险车辆陷入泥坑，虽然不经施例：雨季保险车辆陷入泥坑，虽然不经施救不能恢复行驶，但车体并未触地，所以救不能恢复行驶，但车体并未触地，所以不构成倾覆责任。不构成倾覆责任。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v坠落坠落v被保险机动车在行驶中发生意外事故，整被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动
18、车整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任损失的，不属坠落责任 v例：车辆从桥上冲出腾空后掉在水中或地例：车辆从桥上冲出腾空后掉在水中或地上；车辆在盘山公路上冲出正常路面垂直上；车辆在盘山公路上冲出正常路面垂直掉落在下层路面上。掉落在下层路面上。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v火灾火灾v被保险机动车本身以外的火源引起的、在时被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。目有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。目前产品仅对家用车和非营业车负责前产品仅对家用车
19、和非营业车负责 v两个需要注意的问题：一是邻处发生火灾，两个需要注意的问题：一是邻处发生火灾，保险车辆本身虽未燃烧，但由于熏烤而致损失，保险车辆本身虽未燃烧，但由于熏烤而致损失，按火灾责任处理；二是保险车辆的自燃不属于按火灾责任处理；二是保险车辆的自燃不属于火灾责任。火灾责任。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v自燃自燃v指在没有外界火源的情况下，由于本车电指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。原因起火燃烧。v现行的行业现行的行业
20、A/B/CA/B/C条款的车损险仅对非营条款的车损险仅对非营业用车承保自燃风险，而对家用车和营业业用车承保自燃风险，而对家用车和营业用车均不承保自然风险。用车均不承保自然风险。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v爆炸爆炸v爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散形成破热和气体，并以很大的压力向四周扩散形成破坏力的现象。对家用车、非营业车承保。坏力的现象。对家用车、非营业车承保。v两个需要注意的问题：一是保险车辆因装载两个需要注意的问题：一是保险车辆因装载的易爆物品爆炸而导致车辆损毁，或外界发生的易爆物品爆炸而导致车
21、辆损毁，或外界发生爆破波及保险车辆所致损失，按爆炸责任予以爆破波及保险车辆所致损失，按爆炸责任予以负责；二是保险车辆上的发动机因内部原因发负责；二是保险车辆上的发动机因内部原因发生爆炸，以及轮胎、电瓶爆裂等，不属于爆炸生爆炸，以及轮胎、电瓶爆裂等，不属于爆炸责任。责任。狭义车损险的可保危险1.1.意外事故意外事故v外界物体坠落、倒塌外界物体坠落、倒塌v指外界物体从空中掉落作用于保险车辆使其指外界物体从空中掉落作用于保险车辆使其受损；或占有一定空间的外界物体倒下或陷下受损；或占有一定空间的外界物体倒下或陷下造成保险车辆损毁。造成保险车辆损毁。v吊车作业时吊物脱落或吊钩断落，也可视为吊车作业时吊物
22、脱落或吊钩断落，也可视为外界物体坠落，但吊车操作人员在操作吊车时，外界物体坠落，但吊车操作人员在操作吊车时，吊钩、吊臂上下起落，或被吊升的物体砸坏本吊钩、吊臂上下起落，或被吊升的物体砸坏本车的损失，不属于外界物体坠落责任。车的损失，不属于外界物体坠落责任。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v暴风、龙卷风暴风、龙卷风v暴风是指风速在暴风是指风速在28.528.5米米/ /秒（相当于秒（相当于1111级大风）级大风）以上的大风以上的大风; ;龙卷风指一种范围小而时间短的龙卷风指一种范围小而时间短的猛烈旋风。暴风和龙卷风的确定以气象部门公猛烈旋风。暴风和龙卷风的确定以气象部门公布的数据或
23、出具的证明为准。布的数据或出具的证明为准。 v暴风、龙卷风造成的保险车辆的直接损毁，暴风、龙卷风造成的保险车辆的直接损毁，或引起外界物体坠落、倒塌所致保险车辆损失或引起外界物体坠落、倒塌所致保险车辆损失均属于暴风、龙卷风责任。均属于暴风、龙卷风责任。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v雷击雷击v指保险车辆因雷电所致的破坏。指保险车辆因雷电所致的破坏。 v由于累计通过其他物体引起保险车辆的损失由于累计通过其他物体引起保险车辆的损失也属于本保险责任。如累计造成树木、建筑物也属于本保险责任。如累计造成树木、建筑物等物体起火、倒塌所致保险车辆受损。等物体起火、倒塌所致保险车辆受损。v雹灾雹
24、灾v指由于冰雹降落所致保险车辆的损失。指由于冰雹降落所致保险车辆的损失。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v暴雨暴雨v指由于暴雨造成积水不能宣泄、致使保险车指由于暴雨造成积水不能宣泄、致使保险车辆遭受浸泡、淹没所发生的损失。辆遭受浸泡、淹没所发生的损失。 v暴雨指降水强度很大的雨，雨量每小时达到暴雨指降水强度很大的雨，雨量每小时达到16MM16MM以上，或连续以上，或连续1212小时达到小时达到30MM30MM以上，或连以上，或连续续2424小时达到小时达到50MM50MM以上。以上。v暴雨以当地气象部门数据为准。暴雨以当地气象部门数据为准。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自
25、然灾害v洪水洪水v指江河泛滥、山洪爆发、潮水上岸及倒灌，指江河泛滥、山洪爆发、潮水上岸及倒灌，只是保险车辆遭受浸泡、淹没、冲击、冲毁的只是保险车辆遭受浸泡、淹没、冲击、冲毁的损失。损失。 v规律性的涨潮、常年水位以下或地下渗水、规律性的涨潮、常年水位以下或地下渗水、水管破裂漏水、自动灭火设施漏水造成的保险水管破裂漏水、自动灭火设施漏水造成的保险车辆损失，不属于洪水责任。车辆损失，不属于洪水责任。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v海啸海啸v指由于地震或风暴引发海面巨大涨落，海水指由于地震或风暴引发海面巨大涨落，海水上岸泡损、淹没、冲失、冲毁保险车辆的损失。上岸泡损、淹没、冲失、冲毁
26、保险车辆的损失。 v冰陷冰陷v指江河封冻期保险车辆在公安交通管理部门指江河封冻期保险车辆在公安交通管理部门允许行驶车辆的冰面上行驶时，冰面突然下陷，允许行驶车辆的冰面上行驶时，冰面突然下陷，造成的车辆损失。造成的车辆损失。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡v地陷指地壳因为自然变异、地层收缩而发生地陷指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。v建筑物基础不符合要求造成地面下陷所致保建筑物基
27、础不符合要求造成地面下陷所致保险车辆的损失不属于地陷责任。险车辆的损失不属于地陷责任。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v崖崩、雪崩、泥石流、滑坡崖崩、雪崩、泥石流、滑坡v崖崩指石崖、土崖因自然风化，雨蚀而崩裂崖崩指石崖、土崖因自然风化，雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落或雨水使山上沙土透湿下塌，或山上岩石滚落或雨水使山上沙土透湿崩塌，致使保险车辆受损。崩塌，致使保险车辆受损。v雪崩指大量积雪突然崩落的现象。雪崩指大量积雪突然崩落的现象。v泥石流指突然爆发的饱含大量泥沙、石块的泥石流指突然爆发的饱含大量泥沙、石块的洪流，将保险车辆埋没或损坏。洪流，将保险车辆埋没或损坏。v滑坡指斜坡上不
28、稳定岩体或土体，在自身重滑坡指斜坡上不稳定岩体或土体，在自身重力的作用下，突然整体向下滑动，致使车辆受力的作用下，突然整体向下滑动，致使车辆受损。损。狭义车损险的可保危险2.2. 自然灾害自然灾害v载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）于驾驶人随船的情形） v指保险车辆在行驶途中需要过渡，驾驶员将指保险车辆在行驶途中需要过渡，驾驶员将车开上渡船，并随车一直照料到对岸，这期间车开上渡船，并随车一直照料到对岸，这期间渡船遭受自然灾害，致使保险车辆遭受损失。渡船遭受自然灾害，致使保险车辆遭受损失。v两个注意点：一是渡船遭受的自然灾害应是两
29、个注意点：一是渡船遭受的自然灾害应是条款列明的自然灾害，而不是指渡船发生触礁、条款列明的自然灾害，而不是指渡船发生触礁、碰撞等意外事故；二是我国货物运输实行承运碰撞等意外事故；二是我国货物运输实行承运人负责制，保险车辆过渡如无驾驶员随车照料，人负责制，保险车辆过渡如无驾驶员随车照料，则车辆视作货物委托承运人运输，这种情况下则车辆视作货物委托承运人运输，这种情况下受损属于货运保险范畴。受损属于货运保险范畴。狭义车损险的可保危险3.3.施救费用支出施救费用支出v发生保险事故时，被保险人为防止或者减少发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理被保险机动车的损失所支付
30、的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。险金额的数额。v 此项费用与车辆修复费用分别理算，即保此项费用与车辆修复费用分别理算，即保险赔款采取双保额分别理算，车损赔付最多险赔款采取双保额分别理算，车损赔付最多可赔偿一个保额，施救费用最高可再赔付一可赔偿一个保额，施救费用最高可再赔付一个保额。这样做的目的是为了鼓励被保险人个保额。这样做的目的是为了鼓励被保险人积极施救和保护受损的保险车辆。积极施救和保护受损的保险车辆。狭义车损险的可保危险3.3.施救费用支出施救费用支出v把握施救费用的注意点：把握施救费用的注意点：v施救行为应直接作用
31、于受损车辆，所采取施救行为应直接作用于受损车辆，所采取的措施是必须这样做而不可少的，支出的的措施是必须这样做而不可少的，支出的费用符合国家有关规定。费用符合国家有关规定。v保险车辆发生火灾，被保险人或其驾驶员保险车辆发生火灾，被保险人或其驾驶员适用非专业消防部门的消防设备灭火，所适用非专业消防部门的消防设备灭火，所消耗的费用及设备损失，保险人应负责。消耗的费用及设备损失，保险人应负责。狭义车损险的可保危险3.3.施救费用支出施救费用支出v把握施救费用的注意点：把握施救费用的注意点：v保险车辆发生保险责任范围内的事故受损不保险车辆发生保险责任范围内的事故受损不能行驶，雇佣吊车或其他车辆抢救，以及
32、将出能行驶，雇佣吊车或其他车辆抢救，以及将出现车辆拖拉或运送到修理厂的运输费用，保险现车辆拖拉或运送到修理厂的运输费用，保险人按当地物价部门核定收费标准负责。人按当地物价部门核定收费标准负责。v在施救出险的保险车辆过程中，不慎损坏的在施救出险的保险车辆过程中，不慎损坏的他人财物，如果应由被保险人承担赔偿责任，他人财物，如果应由被保险人承担赔偿责任，保险人可视作合理施救费用，予以赔偿。但参保险人可视作合理施救费用，予以赔偿。但参加施救人员不慎将个人手表、现金等物品丢失、加施救人员不慎将个人手表、现金等物品丢失、损坏，不论被保险人是否负责赔偿，保险人均损坏，不论被保险人是否负责赔偿，保险人均不予赔
33、偿。不予赔偿。狭义车损险的可保危险3.3.施救费用支出施救费用支出v把握施救费用的注意点：把握施救费用的注意点：v施救车辆在拖运受损保险车辆的途中发生意施救车辆在拖运受损保险车辆的途中发生意外事故造成的保险车辆损失扩大部分和费用支外事故造成的保险车辆损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该施救车辆是被保险人自己出增加部分，如果该施救车辆是被保险人自己的或他人义务派来的，应予以赔偿。如果施救的或他人义务派来的，应予以赔偿。如果施救车辆是被保险人雇佣的，保险人不负责赔偿。车辆是被保险人雇佣的，保险人不负责赔偿。v保险车辆出险后，被保险人或其允许的驾驶保险车辆出险后，被保险人或其允许的驾驶员或其代表奔
34、赴事故现场参加处理所支出的费员或其代表奔赴事故现场参加处理所支出的费用。如差旅费、接待费、招待费、各种补助等，用。如差旅费、接待费、招待费、各种补助等，保险人均不负责赔偿。保险人均不负责赔偿。狭义车损险的可保危险3.3.施救费用支出施救费用支出v把握施救费用的注意点：把握施救费用的注意点：v保险人只对保险车辆的施救费用负责。保险保险人只对保险车辆的施救费用负责。保险车辆发生保险事故后，受损的保险车辆与其所车辆发生保险事故后，受损的保险车辆与其所载的货物同时被施救时，救货的费用应剔除。载的货物同时被施救时，救货的费用应剔除。如果该费用难以划分，保险人按照保险车辆与如果该费用难以划分，保险人按照保
35、险车辆与所载货物的实际价值进行比例分摊。所载货物的实际价值进行比例分摊。v保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内的事故后，出险当地没有修复能力时，范围内的事故后，出险当地没有修复能力时，经保险人同意去外地修理车辆的移送费用，可经保险人同意去外地修理车辆的移送费用，可视为合理的施救费用。但对于护送车辆人员的视为合理的施救费用。但对于护送车辆人员的工资、差旅费等，保险人不负责赔偿。工资、差旅费等，保险人不负责赔偿。狭义车损险的可保危险3.3.施救费用支出施救费用支出v把握施救费用的注意点：把握施救费用的注意点：v施救费用与受损车辆的维修费用虽然在两个施救
36、费用与受损车辆的维修费用虽然在两个保额下分别理算，但施救前如果发现施救费用保额下分别理算，但施救前如果发现施救费用与维修费用总和的估计值已达到甚至超过保险与维修费用总和的估计值已达到甚至超过保险金额时，保险人可按推定全损处理。金额时，保险人可按推定全损处理。v保险车辆发生保险事故后，保险人对其停车保险车辆发生保险事故后，保险人对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款概不负责。费、保管费、扣车费及各种罚款概不负责。v保险车辆发生非保险事故后，被保险人所支保险车辆发生非保险事故后，被保险人所支付的施救费，保险人概不负责。付的施救费，保险人概不负责。车辆损失保险现行险种现行险种保险标的保险标的可保危险可
37、保危险责任免除责任免除赔偿计算赔偿计算车辆损失保险车辆损失保险车辆损失保险有广义和狭义之车辆损失保险有广义和狭义之分。狭义的车损险是机动车险分。狭义的车损险是机动车险的主险之一，而广义的车损险的主险之一，而广义的车损险是狭义车损险、盗抢险、自燃是狭义车损险、盗抢险、自燃险等险种的总合。险等险种的总合。车辆损失保险的责任免除责任免除责任免除也称除外责任，即保险人不负保险赔也称除外责任，即保险人不负保险赔偿责任的范围偿责任的范围车辆车辆损失损失险的险的责任责任免除免除v不保危险不保危险v保险人不予承担的危险责任，如战争、地震等。保险人不予承担的危险责任，如战争、地震等。v不保损失不保损失v保险条款
38、中所列的可保危险由于某些原因所致，保险条款中所列的可保危险由于某些原因所致，保险人不予负责。如：碰撞属于车损险保险责任，保险人不予负责。如：碰撞属于车损险保险责任，但酒后驾车引起的碰撞损失保险人不负责赔偿。但酒后驾车引起的碰撞损失保险人不负责赔偿。v免赔率免赔率v设置免赔率使得被保险车辆只要发生事故，被保设置免赔率使得被保险车辆只要发生事故，被保险人就会受到一定损失，并且在事故中责任越大，险人就会受到一定损失，并且在事故中责任越大，损失越大，有利于督促被保险人加强车辆技术状况，损失越大，有利于督促被保险人加强车辆技术状况，安全行车。安全行车。狭义车损险的不保危险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、
39、暴乱地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱此类危险造成的破坏后果及其严重，损失程度非此类危险造成的破坏后果及其严重，损失程度非一般灾害事故的统计概率所能预测。一般灾害事故的统计概率所能预测。扣押、收缴、没收、政府征用扣押、收缴、没收、政府征用 此类危险即不是自然灾害，又非意外事故。此类危险即不是自然灾害，又非意外事故。狭义车损险的不保危险竞赛、测试竞赛、测试 v竞赛、测试不属于正常行驶，相应地增加了危险。竞赛、测试不属于正常行驶，相应地增加了危险。v保险车辆作为竞赛的工作用车发生保险事故不属于保险车辆作为竞赛的工作用车发生保险事故不属于此列。此列。在营业性维修、养护场所修理、养护期间在营业性维修
40、、养护场所修理、养护期间 v保险车辆进营业性维修厂（站、店）维修、养护期保险车辆进营业性维修厂（站、店）维修、养护期间，商家对其负有看管、保护的义务，并承担经济间，商家对其负有看管、保护的义务，并承担经济赔偿责任。赔偿责任。狭义车损险的不保危险利用被保险机动车从事违法活动利用被保险机动车从事违法活动 v属于非正常行驶，风险增加属于非正常行驶，风险增加v不受法律保护不受法律保护驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉v驾驶人失去对车辆的控制力，风险增加驾驶人失去对车辆的控制力，风险增加v违背道德准则，违背法律规定违背道德准则，违背法律规定肇事逃逸肇事逃逸 狭义
41、车损险的不保危险无有效驾驶证无有效驾驶证 v无驾驶证或驾驶证有效期已届满；无驾驶证或驾驶证有效期已届满；v驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；符；v实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车； 狭义车损险的不保危险无有效驾驶证无有效驾驶证 v持未按规定审验的驾
42、驶证，以及在暂扣、扣留、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车； v使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；部门核发的有效操作证； v依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。 狭义车损险的不保危险非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 风险增加。例如：车辆被盗抢期间。风险增加。例如：车辆被盗抢
43、期间。被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续 被保险车辆转让后，被保险人对被保险车辆失去被保险车辆转让后，被保险人对被保险车辆失去可保利益，不能获取保险赔偿；新车主由于没有可保利益，不能获取保险赔偿；新车主由于没有办理保单批改手续，与保险人无合同关系，也不办理保单批改手续，与保险人无合同关系，也不能获得保险赔偿。能获得保险赔偿。狭义车损险的不保危险 除另有约定外，发生保险事故时被保险除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格证或号牌，或未按规
44、定检验或检验不合格 v此类情况下，车辆依法不得上路行驶此类情况下，车辆依法不得上路行驶v车辆不适航，不能作为保险标的车辆不适航，不能作为保险标的狭义车损险的不保损失必然损失必然损失 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、车轮单独损坏自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、车轮单独损坏 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失 严重违反机动车安全操作规定造成的损失严重违反机动车安全操作规定造成的损失 人工直接供油、高温烘烤造成的损失人工直接供油、高温烘烤造成的损失。 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩
45、大的部分被保险机动车，致使损失扩大的部分 狭义车损险的不保危险其他险种保险责任负责赔偿的损失其他险种保险责任负责赔偿的损失v 玻璃单独破碎玻璃单独破碎v 无明显碰撞痕迹的车身划痕无明显碰撞痕迹的车身划痕v 标准配置以外新增设备的损失标准配置以外新增设备的损失v 发动机进水后导致的发动机损坏发动机进水后导致的发动机损坏v 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失损坏或车上零部件、附属设备丢失v 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额 狭义车损险的不保危险自燃仅造成电
46、器、线路、供油系统、供气系统的损失自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失 v 自燃多数是由于本车电器、线路、供油系统、供气系统自燃多数是由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等的自身原因发生故障所致，这些部件很可能在自燃前等的自身原因发生故障所致，这些部件很可能在自燃前就处于损坏状态。就处于损坏状态。因污染（含放射性污染）造成的损失因污染（含放射性污染）造成的损失 v损失难以确定。损失难以确定。v间接损失间接损失市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失 狭义车损险的不保危险其他险种保险责任负责赔偿的损失其他险种保险责任负责赔偿的损
47、失v 玻璃单独破碎玻璃单独破碎v 无明显碰撞痕迹的车身划痕无明显碰撞痕迹的车身划痕v 标准配置以外新增设备的损失标准配置以外新增设备的损失v 发动机进水后导致的发动机损坏发动机进水后导致的发动机损坏v 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失损坏或车上零部件、附属设备丢失v 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额 狭义车损险的不保损失被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失成的损失 v货物装上车后即与车视作一
48、个整体，因货物坠落、倒货物装上车后即与车视作一个整体，因货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失即不属于意外事故也不属塌、撞击、泄漏造成的损失即不属于意外事故也不属于自然灾害所致的损失。于自然灾害所致的损失。其他不属于保险责任范围内的损失和费用间其他不属于保险责任范围内的损失和费用间 v明确说明保险人只对保险单条款列明的保险责任范围明确说明保险人只对保险单条款列明的保险责任范围内的事故造成的损失负赔偿责任。内的事故造成的损失负赔偿责任。狭义车损险的免赔率1 负次要事故责任的负次要事故责任的免赔率为免赔率为5%5%，负同，负同等事故责任的免赔等事故责任的免赔率为率为8%8%，负主要事，负主要事故责任
49、的免赔率为故责任的免赔率为10%10%，负全部事故责，负全部事故责任或单方肇事事故任或单方肇事事故的免赔率为的免赔率为15% 15% 2 被保险机动车的损被保险机动车的损失应当由第三方负责失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为三方时，免赔率为30%30%；3被保险人根据有关法被保险人根据有关法律法规规定选择自行律法规规定选择自行协商方式处理交通事协商方式处理交通事故，不能证明事故原故，不能证明事故原因的，免赔率为因的，免赔率为20% 20% 狭义车损险的免赔率4 违反安全装载规定违反安全装载规定的，增加免赔率的，增加免赔率5%5%；因违反安全装载规定因违反安全装
50、载规定导致保险事故发生的，导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责保险人不承担赔偿责任（仅对营业车）任（仅对营业车） 5 投保时约定行驶区投保时约定行驶区域，保险事故发生在域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，约定行驶区域以外的，增加免赔率增加免赔率10%10% 6 保险期间内发生多保险期间内发生多次保险事故的（自然次保险事故的（自然灾害引起的事故除灾害引起的事故除外），免赔率从第三外），免赔率从第三次开始每次增加次开始每次增加5%5% （仅对营业车）（仅对营业车）狭义车损险的免赔率7投保时指定驾驶人，投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保指定驾驶人使用被保险机
