1、金融基础知识金融基础知识课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍人生不同阶段的财务目标人生不同阶段的财务目标储蓄储蓄负债收入收入花费花费家庭家庭 储蓄储蓄 购房购房 保障保障 投资投资 事业事业 中国人的资产配置现状中国人的资产配置现状中国人的资产配置现状中国人的资产配置现状投机型成长型收入型保本型投机型成长型收入型保本型投机型成长型收入型保本型收益性收益性风险性风险性 风险承受能力低风险承受能力低风险承受能力适中风险承受能力适中 风险承受能力高风险承受能力高不同风险偏好下的资产配置
2、不同风险偏好下的资产配置成功的投资来自成功的投资来自：资产配置的优势资产配置的优势 投资收益的91.5%由资产配置决定。 美国学者Gibson 组合绩效的决定投机型成长型收入型稳健型保障型合理的资产配置策略合理的资产配置策略课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍理财定义理财定义为什么要理财为什么要理财理财的五要素理财的五要素个人理财的步骤个人理财的步骤银行理财概念银行理财概念什么是理财什么是理财 理财定义理财定义理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯
3、彻一生的过程。 摘自刘彦斌理财有道 建立个人理财规划的决策建立个人理财规划的决策建立财务计划，对一连串的支出、融资与投资的管理决策 收入是河流，财富是水库， 花出去的钱就是流出去的水， 理财就是开源节流， 管好自家的水库。 闲钱闲钱保命钱保命钱应急钱应急钱支出支出收入收入筑堤坝（保险）筑堤坝（保险）理财规划的五要素理财规划的五要素个人资产负债表编制财富价值保值财富价值保值个人投资个人融资计划(贷款)资金流动的重要决策财富财富理财五要素的应用理财五要素的应用你的现金1、预算规划2、资金流动管理3、融资计划产品与服务4、投资计划5、财富价值的保值与增值收入支出保费退休投资存款信用额度投资贷款建立理
4、财计划的步骤建立理财计划的步骤设定理设定理财目标财目标衡量目前衡量目前财务状况财务状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可达执行可达成目标的成目标的替代方案替代方案评估财务评估财务计划计划调整理调整理财计划财计划设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划理财步骤一：设立理财目标理财步骤一：设立理财目标 了解目标的类型设定未来特定时间点所需要支出的特定金额 设置可行的目标设置可行的目标将理想财富预估值降到可行的水准，能够实
5、行的计划才是好计划 设设定定目标的时间目标的时间订出实现目标的时间表，可分为短、中、长三种期限的目标理财步骤理财步骤二二：衡量衡量现在财务状况现在财务状况目前的存款水准目前的投资价值多少目前的负债额度目前的职业稳定性目前的收入目前的家庭状况设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划 理财步骤三：理财步骤三： 确认并评估可达成目标的替代方案 特定的财务目标与状况下，如何取得足够的资金已达成目标？ 是否有减少每个月的支出费用，以存下更多的资金
6、？ 是否有更换到更高投资回报率工具的需要？设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划 理财步骤四：理财步骤四： 选择并执行可达成目标的最佳计划 分析其他可行的替代方案 依据个人的财务状况、对风险的承受能力来选择最适合的方案 方案是否简单易行 执行时要严守纪律设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调
7、整理财计划财计划理财步骤五：评理财步骤五：评估估 监控方案进度 定期评估成果 检讨目前效果设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估财务计划务计划调整理调整理财计划财计划理财步骤六：调整理财方案理财步骤六：调整理财方案理财的目标是否改变？个人的对风险的态度和承受能力是否改变？财务上是否发生重大变化？职业生涯出现转折？设定理设定理财目标财目标衡量目衡量目前财务前财务状况状况评估可评估可达成目达成目标的替标的替代方案代方案执行可执行可达成目达成目标的替标的替代方案代方案评估财评估
8、财务计划务计划调整理调整理财计划财计划理财定义理财定义为什么要理财为什么要理财理财的五要素理财的五要素个人理财的步骤个人理财的步骤课程回顾课程回顾课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍名词解释名词解释本金：所借出或借入的资金叫本金。利息：利息是资金所有者由于借出资金而取得的报酬。在通常情况下，利息是用货币来表示的。利率：又称利息率。表示一定时期内 利息量与本金的比率，通常用百 分比（%）表示，由于单位时期 的不同，有年利率、季利率、月 利率。利利 息息钱放在银行为什么会获得利息？利
9、息的计算方式？ 单利 复利你的利息收入是没有风险的吗？时间价值观念的运用时间价值观念的运用 今天一元的价值高于明天的一元今天的钱明天的钱3651)1 (年利率现金流量的重要决策现金流量的重要决策 管理短期的资金需求着重于日常生活所需的资金，即管理资金的流动性 管理方式管理方式货币管理 拥有足够的资金 提防不可预期的支出 维持适当的短投收益信贷管理 建立信用额度 不动用高额利息流动性与报酬之间的关系流动性与报酬之间的关系投资资金的可能报酬在流动性资产中资金的比例货币管理中注意的风险货币管理中注意的风险 亦称违约风险，这是资借款人无法及时偿还借款而导致的风险。信用风险 指由利率变动而造成投资价值下
10、跌的风险。利率风险 就是投资项目转换成现金时可能遭受的损失（流动性代表的是应付短期现金不足的能力，也就是说，能轻易转换为现金的投资才具有流动性）流动性风险大大额额支出融支出融资：贷款资：贷款 设定个人所能负担的贷款额度认清能力、量力而为选择贷款选择贷款期限期限在能力许可下，期限越短越好选择计息选择计息方式方式不同情况下，浮动、固定各有所“好”理财活动中运用的资产负债表理财活动中运用的资产负债表本金、利息、利率、贷款货币的时间价值、信用风险、利率风险、流动性风险理财中资产负债表的应用课程大纲课程大纲一、个人资产配置一、个人资产配置二、理财概念二、理财概念三、银行理财基础知识三、银行理财基础知识四
11、、银行理财工具介绍四、银行理财工具介绍银行常见理财工具银行常见理财工具储蓄存款储蓄存款债券债券基金基金人民币理财人民币理财保险产品保险产品定义 指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。目前，国内存款利率是由人行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整。特征 流动性好 风险较低 回报率较低 不能抵御通货膨胀 再投资风险高风险 长期利率波动风险 信用风险 流动性风险 储蓄存款储蓄存款实际利率实际利率19851985年以来一年期银行存款利率及通胀率走势年以来一年期银行存款利率及通胀率走势 债券债券定义 指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金
12、而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。 特征 安全性好 收益比银行存款高 流动性强风险 利率风险 购买力风险 再投资风险 违约风险我国债券按期限长短的分类方式：我国债券按期限长短的分类方式：短期债券 指期限在1年以下的债券中期债券 指期限在110年的债券（我国主要发行中期债券长期债券 指发行期限在10年以上的债券 低 收益性 高 债券利率越高，债券收益也越高。反之，收益下降。债券的利率 还本期限越长，票面利息率越高。债券的期限债券的期限 市场利率上升，债券价格下跌；市场市场利率上升，债券价格下跌；市场利率下降，债券价上升。利率下降，债券价上升
13、。市场利率市场利率 通货膨胀升高，债券的实际收益率降通货膨胀升高，债券的实际收益率降低；反之，实际收益率上升低；反之，实际收益率上升通货膨胀率通货膨胀率 影响债券收益的因素影响债券收益的因素 凭证式国债国债，顾名思义，就是由国家发行的债券，由于发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。 我国目前的国债种类按券面形式可分为： 国债的定义与分类国债的定义与分类 记账式国债记账式国债 凭证式国债 发行方式 电脑记账，无纸化发行；发行额度在全行范围内共享。 纸质记账凭证；发行额度分配到各个机构网点。 流通转让 可自由买卖；流通转让更加安全、方便、快捷 只能提前兑取，不可流通转
14、让。纸质凭证易失损。 还本付息 当日通过电脑系统自动完成处理 需客户到银行办理，过期无利息。 记账式记账式与与凭证式国债的主要区别凭证式国债的主要区别证券投资基金证券投资基金定义 证券投资基金分为封闭型基金与开放型基金。是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管、基金管理人管理和运用，从事股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。 特征 集合投资 流动性高 分散投资风险 获得规模效益，降低投资风险 风险性较高 对投资者的专业化要求高 便于投资风险 市场风险 信用风险 流动性风险 管理风险 操作技术风险 按投资目标： 分为收入型基金
15、、成长型基金和平衡型基金 按投资对象： 分为股票基金、债券基金、货币市场基金等开放式基金的种类开放式基金的种类债券型基金债券型基金 收入型基金收入型基金是以获取当是以获取当期的最大化期的最大化收入为目的收入为目的平衡型基金平衡型基金 平衡型基金平衡型基金是综合平衡是综合平衡成长型基金成长型基金和收入型基和收入型基金的投资目金的投资目标，既要获标，既要获得当期收入，得当期收入，又要追求资又要追求资产的长期增产的长期增值值成长型基金成长型基金 成长型基金成长型基金是追求基金是追求基金资产的长期资产的长期增值增值潜在收益率潜在收益率投资风险投资风险收入型、成长型和平衡型基金的比较收入型、成长型和平衡
16、型基金的比较银行人民币理财银行人民币理财定义 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 特征 该类产品发行频率高，便于安排资金 办理手续简便。 具有低风险、本金相对安全 对投资者的专业化要求高风险 收益性 流动性 投资方向 挂钩预期 汇率风险（QDII） 投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。债券型债券型 投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信
17、托的产品。 信托型信托型 产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。挂钩型挂钩型 是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。QDIIQDII型型 银行人民币理财的分类银行人民币理财的分类银行保险产品银行保险产品定义 银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供的产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充。 特征 成本低 安全
18、可靠 购买方便风险 收益性 流动性 投资方向 挂钩预期 汇率风险（QDII）银行保险产品的分类银行保险产品的分类按产品类型分类： 固定利率储蓄型保险 分红类保险 万能类保险产品 投资连结保险按产品功能分类： 保障型保险产品 投资型保险产品不同保险产品比较不同保险产品比较固定利率固定利率储蓄型保储蓄型保险产品险产品分红保险分红保险产品产品万能保险产万能保险产品品投资连结投资连结保险产品保险产品保障功能保障功能具备具备具备具备投资回报投资回报收益固定，目前为2.5%左右，与保险公司投资绩效无关分红不固定，与保险公司经营利润有关，每年分红不低于盈余的70%有最低保证收益率，收益间接与保险公司的投资绩效挂钩，投保人享有部分投资收益一般无回报承诺，收益直接与保险公司的投资绩效挂钩，100%归投保人所有投资运作投资运作透明度透明度不透明不透明较透明完全透明信息披露和信息披露和资产监控资产监控无较少较少完全实现课程回顾课程回顾储蓄存款储蓄存款债券债券基金基金人民币理财人民币理财保险产品保险产品罗伯特罗伯特.T.清崎清崎
