1、金融理财与法律1Open Question:为什么金融理财师需要具有法律意识？2主要内容 法律基础知识 金融理财师与客户的法律关系 金融理财相关的合同知识 金融理财师相关法律责任3两大法系 大陆法系 英美法系4大陆法系大陆法系（罗马法系、民法法系、法典法系）：以罗马法为基础，以法国民法典和德国民法典为典型的法德两国法律以及仿照这种法律而制定的其他各国法律的总称。地缘：法国、德国、瑞士、意大利、奥地利、比利时、卢森堡、荷兰、西班牙、葡萄牙等欧洲国家；日本和土耳其等国也引入了大陆法；在属于普通法体系的国家中，某些国家的个别地区，如美国的路易斯安纳和加拿大的魁北克，联合王国的苏格兰也属于大陆法的范围
2、。特征：强调成文法的作用，结构上强调系统化、条理化、法典化和逻辑性。并将全部法律分为公法和私法两大部分。大陆法各国都主张编纂法典，但各国在法典的编制体例上却不完全相同，民商分立或者民商合一。审判方式：审讯式5英美法系 英美法系（普通法系）：英国中世纪以来的法律和仿照这种法律制定的美国以及其他一些国家法律的总称。地缘 普通法形成于英国，后扩展到美国及其它过去曾受英国殖民统治的国家和地区，主要包括加拿大、澳大利亚、新西兰、爱尔兰、印度、巴基斯坦、马来西亚和新加坡，香港地区也采用英美法。特征 主要以判例作为法的主要渊源 将法律分为普通法与衡平法(Equity)两部分 审讯方式：辩论式，陪审团6法的渊
3、源 法的渊源也称法的形式，是指法获得成立的方式和表现形式。我国法的渊源：宪法 宪法是由全国人民代表大会制定的，规定国家的基本制度和根本任务的，国家的根本大法，具有最高的法律效力。法律 是由国家最高权力机关-全国人民代表大会及其常务委员会，经一定立法程序制定的规范性文件，其法律效力和地位仅次于宪法，是制定其他规范性文件的依据。行政法规 是由国家最高行政机关-国务院制定、发布的规范性文件。7我国法律的渊源地方性法规 省、自治区、直辖市的人民代表大会及其常务委员会制定、发布的规范性文件。民族自治地方的自治条例和单行条例 民族自治地方（自治区、自治洲、自治县）的人民代表大会制定的的规范性文件。特别行政
4、区法 包括全国人大制定的特别行政区基本法和特别行政区依法制定的规范性法律文件。规章 国务院各部委，省、自治区、直辖市人民政府，省、自治区人民政府所在地的市和国务院批准的较大的市以及某些经济特区市的人民政府制定、发布的规范性文件。国际条约 指我国签订和加入的国际条约。8个人理财业务的主要分类 理财顾问服务 综合理财服务9两种服务的区别 服务内容不同 是否涉及资产的投资和管理 风险的承担方式 风险和收益的承担方不同 客户不同 业务的管理不同10理财涉及的客体权利 财产权 专利，创意？人身权 人格权 身份权11财产权 财产权 财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利，财产
5、权是一种具有物质财富内容或者直接体现经济利益的民事权利。财产权的内容 包括：物权、债权、财产继承权、经营权、承包权、著作权、专利权等。12 人身权人身权 是人格权和身份权的合称，又称人身非财产权，是指民事主体依法享有的，与其自身不可分离亦不可转让的没有直接财产内容的法定民事权利。人身权是民事主体享有的最基本的民事权利。人身权是民事主体从事民事法律行为，设定、取得、变更或者放弃其他民事权利的基础，特别是民事主体取得财产权的前提。例如，家庭成员之间的身份权是取得继承权的前提。人身权可以分为：人格权和身份权。人格权，是指民事主体依法固有为维护自身独立人格所必备的，以人格利益为客体的权利。比如生命健康
6、权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、婚姻自主权。身份权，是指民事主体以特定身份为客体而享有的维护一定社会关系的权利。身份权主要有：亲权，是指父母对其未成年子女所行使的权利；亲属权，是指民事主体因血缘、收养等关系产生的特定身份而享有的民事权利；配偶权，是指在合法有效的婚姻关系存续期间，夫妻双方基于夫妻身份所互享的民事权利。13金融理财师的法律原则 客户利益最大化原则 符合客户利益和风险承受能力的原则 审慎人制度 审慎人即即合法的、专业的、自律的、坚持资产负债匹配经营原则（不冒险、不投机）的金融服务机构。14金融理财师的法律关系 物权 债权 二者的关系：物权是债权发生的前提和结果，债权是物权变动的
7、媒介。15物权物权，是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。财产所有权的内容，即所有权的权能，指所有人在法律规定的范围内对自己所有的财产所享有的权利行使的可能性，即占有、使用、收益、处分。占有、使用、收益、处分是所有权的积极权能，排除他人非法干涉是所有权的消极权能。占有：是一种事实状态，是对物的实际控制、管领，是使用、收益、处分的前提。使用：按照物的用途、性质对其加以利用，实现物的价值。收益：即孳息，是指基于对物的使用而产生出来的新的物品即产生的新的利益。孳息分为天然孳息和法定孳息。天然孳息是指原物根据自然规律而产生的物。法定孳息是指原物根据法律规定而
8、带来的新的利益，例如银行利息、房租。处分：分为事实上的处分和法律上的处分。16共有财产制度 共有财产制度 财产可以由两个以上的公民、法人共有。共有财产制度的分类 按份共有：按份共有财产的每个共有人有权要求将自己的份额分出或者转让。但在出售时，其他共有人在同等条件下，有优先购买的权利。共同共有：两个或两个以上的人基于共同关系，共同享有一物的所有权。17共同共有 共同共有的特征：没有共同份额，共同共有是不确定份额的共有，只要共同共有关系存在，共有人就不能划分自己对财产的份额。只有在共同共有关系消灭，对共有财产进行分割时，才能确定各个共有人应得的份额。共同共有的共有人平等地享有权利和承担义务 我国共
9、同共有的类型：夫妻共有财产夫妻共有财产 家庭共有财产 共同继承财产 合伙财产18夫妻法定共有财产 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，属夫妻共有财产：工资、奖金；生产、经营的收益；知识产权的收益；继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产除外；其他应当归共同所有的财产。a)一方以个人财产投资取得的收益b)男女双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金c)男女双方实际取得或应当取得的养老保险金、破产安置补偿费19夫妻法定共有财产 夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。夫或妻
10、非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。20夫妻法定个人财产 夫妻一方的财产包括：一方的婚前财产；一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；一方专用的生活用品；其他应当归一方的财产：军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费属于个人财产 夫妻一方所有的财产，不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。21夫妻共同共有财产约定 夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共
11、同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用婚姻法关于共同共有财产和个人财产的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。“第三人知道该约定的”，夫妻一方对此负有举证责任。22夫妻共同共有财产的分割夫妻有相互继承遗产的权利。离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。夫或妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。夫妻书面约
12、定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。离婚时，如一方生活困难，另一方应从其住房等个人财产中给予适当帮助。具体办法由双方协议；协议不成时，由人民法院判决。“一方生活困难”，是指依靠个人财产和离婚时分得的财产无法维持当地基本生活水平。一方离婚后没有住处的，属于生活困难。离婚时，一方以个人财产中的住房对生活困难者进行帮助的形式，可以是房屋的居住权或者房屋的所有权。离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决
13、。23债权 债：按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权：债的一方当事人享有请求他方为一定行为或不为一定行为的权利。债权是一种典型的相对权，只在债权人和债务人间发生效力，原则上债权人和债务人之间的债之关系不能对抗第三人。债产生的根据：合同、侵权、不当得利、无因管理、缔约过失及单方允诺。债的消灭原因：清偿、提存、抵销、免除等。24债权的特征 债权是请求权，是债权人请求债务人为一定行为或不为一定行为的权利。债权是对人权，标的直接指向的是行为，间接涉及物。债权是相对权，权利人只能对特定的相对人主张权利。债权是通过合同设
14、定的，合同就是最典型的债权，所以具有任意性，契约自由、意思自治。债权具有平等性而无优先性。具有时间性。存续期间？25与客户的法律关系 代理 委托 行纪 居间 信托26代理 代理的定义 指代理人在代理权限内，以被代理人的名义进行民事活动，其权利义务后果直接归属于被代理人的一种法律关系。代理的特征 代理进行的活动，必须是由法律意义的、合法的、并且直接向第三人进行意思表示的行为（与委托对比），具有人身性质的行为不能代理（如收养子女、立遗嘱、预约某人绘画、演出等）；代理人是以被代理人的名义实施民事法律行为；代理人在进行民事活动时，在授权的范围内独立的表示自己的意志（与传递信息，居间对比），另代理人要独
15、立的表达自己的意思，就必须具备行为能力；代理人的代理行为所产生的法律后果直接由被代理人负责。27代理 代理包括：委托代理：按照被代理人的委托行使代理权。法定代理：依照法律的规定行使代理权。指定代理:按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。滥用代理权 代理人要有代理权；代理人实施了代理行为；代理人损害了被代理人的利益。无权代理 没有合法的授权的行为；代理行为超越了代理权限；代理权已经终止后的行为。28表见代理表见代理 当无权代理人与本人（被代理人）有一定关系，从而使善意的第第三人无过失三人无过失的相信其有代理权，而与其进行了民事行为，则被代理人承担代理的法律后果。典型的表见代理行为 被代理人向
16、第三人表示，已经将代理权授予他人，而实际并未授权，又未及时通知第三人；被代理人将某种有代理权的证明文件（如盖有公章的空白介绍信、空白合同文本、合同专用章等）交给他人，他人利用这些证明文件使第三人相信其有代理权；代理授权不明，则代理任何事项都有效；代理人违反被代理人的意思或超越代理权，但第三人无过失的相信其有代理权而与之发生法律行为；代理关系终止以后，未采取必要的措施而使第三人仍然相信其有代理权。29委托、代理与信托 委托合同的定义 委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。委托人可以特别委托受托人处理一项或者数项事务，也可以概括委托受托人处理一切事务。代理和委托的关系 代理源
17、于委托 代理强调被代理人、代理人和第三人之间的关系 委托强调委托人和受托人的关系 中华人民共和国信托法对信托的定义 信托是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。30信托与委托的区别（一）区别区别信托信托委托代理委托代理当事人多方当事人，包括委托人、受托人、受益人等。受益人可以是委托人本人，也可以是委托人之外的第三人委托人（被代理人）和受托人（代理人）双方当事人。受益人通常就是委托人（被代理人）本人财产所有权的变化西方国家实践：信托财产所有权从委托人转移给受托人所有权始终由委托人（被代理人）掌握
18、，不发生所有权转移权限的大小受托人全权管理和处置信托财产。除由于委托人或法律另有限制的以外，受托人具有为执行信托义务所必需或所适宜的一切权限以被代理人授权为限信托财产的控制只受法律和行政上的监督，不受委托人和受益人的监督以被代理人授权为限31信托与委托的区别（二）区别区别信托信托委托代理委托代理责任的轻重受托人接受信托后，以自己的名义与第三人发生法律关系。如果受托人与第三人签订了合同，合同是否履行，受托人应对委托人负责。代理人以被代理人的名义与第三人发生法律关系。与第三人签订的合同中所有权利、义务归被代理人所有。合同是否履行，代理人不承担责任。当事人之间关系的存续信托关系一经建立，原则上除委托
19、人曾明确表示保留撤销权外，委托人不能随意将信托废弃或撤回。委托人或受托人死亡，对信托的存续没有影响，原受托人死亡、信托财产可由新受托人继承。代理关系的存续可因被代理人或代理人一方的死亡而消灭。代理人死亡或者丧失民事行为能力代理关系即告结束，（代理权不能继承）；如果被代理人死亡，情况特殊，代理行为依然有效。期限的稳定性信托期限有较好的稳定性期限稳定性相对较差32行纪 行纪合同的定义 行纪合同是行纪人以自己的名义为委托人从事贸易活动，委托人支付报酬的合同。行纪人处理委托事务支出的费用，由行纪人负担，但当事人另有约定的除外。行纪与代理的关系 行纪人是以行纪人自己的名义对外进行民事法律活动。代理人则是
20、以被代理人的名义对外进行民事法律活动。33居间 居间合同的定义 居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。代理与居间的关系 代理需在授权范围内为了被代理人的利益独立进行意思表示 居间不需要进行独立的意思表示34关于合同的基本概念 我国的合同法体系 1986年4月12日颁布了民法通则。1999年10月1日以后，新的合同法颁布和生效。1999年12月1日，最高人民法院颁布关于适用中华人民共
21、和国合同法若干问题的解释。合同：又称为契约，是当事人之间设立、变更、终止某种权利义务关系的协议。我国合同法中所指的合同，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利、义务关系的协议。同属民事法律领域的婚姻、收养、监押等有关身份关系的协议，以及其他法律性质的协议，适用其他法律的规定。35合同的法律特征 合同是一种民事法律行为，以意思表示为要素，并且按意思表示的内容赋予法律效果。合同是两方以上当事人的意思表示一致的民事法律行为，这是合同区别于单方法律行为的重要标志。合同是以设立、变更、终止民事权利义务关系为目的的民事法律行为。合同是当事人各方在平等、自愿的基础上产生的民事法律行为
22、。各方当事人在订立合同时的法律地位平等36合同订立中的要约 要约的概念 是一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人提出合同条件，希望对方当事人接受的一种意思表示。要约的构成要件1.要约必须是特定人所为的意思表示2.要约必须向相对人发出：一般为特定人 有时也可以是不特定的人，如悬赏广告3.要约必须具有缔结合同的目的37要约的构成要件4.要约的内容必须具体、确定。合同法中，八大提示性条款：当事人的名称或者姓名和住所、合同的标的物、标的物质量和数量、合同的价款或酬金、履行的期限、履行的地点和方式、违约责任、解决争议的方法。5.要约应明确表示一经受要约人承诺，要约人即受该意思表示的约束。6.要约到达受
23、要约人时生效。38要约的法律效力 要约对要约人的约束力 要约对受要约人的约束力 要约一旦生效，受要约人就取得承诺的权利，正因为是权利，所以，一般而言，受要约人可以承诺，也可以不承诺，要约对其没有约束力，但是，强制缔约的情况除外。39要约的撤回和撤销 要约的生效 原则上，要约一经生效，要约人即受到要约的拘束，不得随意撤销或对要约加以限制、变更或扩张。要约的撤回 指要约人在要约生效之前，使要约不发生法律效力的行为。但要约的撤回必须以通知的形式告知受要约人，而且要约撤回的通知应该先于或同时到达受要约人。要约的撤销 指要约人在要约生效以后，将该项要约取消，使要约的法律效力归于消灭的意思表示。由于有害于
24、受要约人的利益，所以只有符合一定条件才能行使撤销权利。40案例 小华今年14岁，从外表看却像成年人，在未经父母同意的情况下，小华与某公司签订了一份暑假打工合同，合同约定，小华从7月10日开始在该公司打工，工作一个月，月薪400元，合同还约定了违约金100元。后因小华父母准备暑假带小华出去旅游，小华便要求解除合同，公司要求小华支付100元违约金，小华拒绝支付，公司派人到小华家里向小华的父母索要违约金100元。小华父母主张孩子未满18周岁，无权签订此合同，此合同属于尚未生效合同，公司的人员便回到了公司，并解除合同，同时与其他人签订了类似的合同。后小华父母感到此合同的条款还算合理，且让小华锻炼一下也
25、是好事，于是给公司发了一封信，表示同意此合同，公司在收到小华父母的信后，给小华父母回了一封拒绝信，小华父母要求公司承担违约金100元，公司不理睬产生纠纷。讨论：(1)小华与该公司签订的合同有效否？(2)公司作为合同的相对方有无过错？为什么？(3)该公司可以催告法定代理人在多少时间内对此合同予以追认？(4)公司在接到小华父母的同意信以后享有撤销权吗？(5)100元的违约金由谁承担？41案例解析 小华与该公司签订的合同属于效力待定合同，如果其父母在一个月内追认，则发生法律效力。公司作为合同的相对方无过错，属于善意相对人，因其在签订合同时不知道小华不满18周岁。该公司可以催告法定代理人在一个月内对此
26、合同予以追认。公司在接到小华父母的同意信以后不享有撤销权，因为一旦其父母在一个月内追认，合同即生效。100元的违约金由公司承担，因其违约了。42合同无法生效的结果 无效的合同 可撤销或可变更的合同 效力待定的合同43金融理财师的法律责任 法律责任的五要素：责任主体；违法事实；损害结果；因国关系；主观过错。金融理财师的法律责任主要是指金融理财师因违反其所承担的理财义务的理财不当行为所引起的法律后果。44金融理财师法律责任的特点 责任主体是金融理财师。以民事责任为主。责任主要产生于两个方面：权利行使不当；滥用权利。45法律责任的形式 终止违法或违约行为 恢复原状 赔偿46理财法律责任的救济方式 调解 第三方参与 仲裁结合 法院参与 仲裁 公断权的第三方，依法或者合同对争议做出具有约束力的裁决的活动。诉讼 请求人民法院通过审判程序解决纠纷的活动。诉述时效。47See you next week!48
