1、任务一认识小额信贷任务一认识小额信贷 活动一活动一 熟悉小额信贷内涵熟悉小额信贷内涵 活动二活动二 比较小额信贷类型比较小额信贷类型 活动三活动三 了解小额信贷的目标与基本特征了解小额信贷的目标与基本特征 活动四活动四 掌握小额信贷的运作模式掌握小额信贷的运作模式 下一返回第1页，共18页。活动一活动一 熟悉小额信贷内涵熟悉小额信贷内涵 一一、概念概念小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。小额信贷通小额信贷通过过 为低收入群体和微型企业提供小额贷款，为低收入群体和微型企业提供小额贷款，发挥金融的激励约束作
2、用，发挥金融的激励约束作用，改变了传统改变了传统的财政转移的财政转移 支付方式，支付方式，是一种有效的金融扶贫方式，是一种有效的金融扶贫方式，也是一种金融服务的创新。也是一种金融服务的创新。下一页返回第2页，共18页。活动一活动一 熟悉小额信贷内涵熟悉小额信贷内涵 二二、小额信贷的基本原则小额信贷的基本原则小额信贷运行制度的基本原则涉及三大方面小额信贷运行制度的基本原则涉及三大方面:一是放一是放 款款、收收 贷贷 款；款；二二 是是 把把 农农 户户 组组 织织 起起 来；来；三是小额三是小额 信信 贷贷 机机 构构 自自 身身 的的 管管 理。理。这这 里里 着着 重重 阐阐 述述 涉涉 及
3、及 前前 两两 个个 方方 面面 的的 原原 则，则，一一 共共 有有 以以 下下 六项。六项。(一一)小额短期原则小额短期原则(二二)分期还贷原则分期还贷原则(三三)连续贷款原则连续贷款原则(四四)小组联保原则小组联保原则(五五)中心会议原则中心会议原则(六六)妇女为主原则妇女为主原则上一页 下一页返回第3页，共18页。活动一活动一 熟悉小额信贷内涵熟悉小额信贷内涵 三三、小额信贷的适应条件小额信贷的适应条件小额信贷有其特定的适应条件，小额信贷有其特定的适应条件，既要有适宜其发展的外部条件，既要有适宜其发展的外部条件，也要有适也要有适宜其发展的内宜其发展的内 部条件。部条件。(一一)外部条件
4、外部条件外部条件最主要的是满足三方面的环境要求外部条件最主要的是满足三方面的环境要求:第一，第一，要有宽松的政策环境；要有宽松的政策环境；第二，第二，要有要有 适度发育的市场环境；适度发育的市场环境；第三，第三，要有适宜的自然环境。要有适宜的自然环境。(二二)内部条件内部条件除了外部条件，除了外部条件，还需要具备必要的内部条件，还需要具备必要的内部条件，第一，第一，要有稳定的资要有稳定的资金来源；金来源；第二，第二，要有要有 懂金融懂金融、懂农村工作的专业人才；懂农村工作的专业人才；第三，第三，要有适应要有适应小额信贷发展的治理结构小额信贷发展的治理结构、完善的规章制完善的规章制 度和监督制度
5、的管理体制。度和监督制度的管理体制。上一页返回第4页，共18页。活动二活动二 比较小额信贷类型比较小额信贷类型一一、小额信贷的两大基本分类小额信贷的两大基本分类:福利主义和制度主义福利主义和制度主义根据机构的理念根据机构的理念、目标以及是否享受补贴等方面的不同，目标以及是否享受补贴等方面的不同，小额信贷大体小额信贷大体可分为两大类可分为两大类:福利主义和制度主义小额信贷。福利主义和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷是一种传统的模式，福利主义小额信贷是一种传统的模式，要求项目或者机构的贷款资金有效地直接借贷要求项目或者机构的贷款资金有效地直接借贷给给 穷人，穷人，而不是间接，而不是间接，只要求对
6、穷人有正面的效益，只要求对穷人有正面的效益，并不追求机构自身的自负盈并不追求机构自身的自负盈亏和可持续发亏和可持续发 展，展，带有的补贴慈善性质更多一点。带有的补贴慈善性质更多一点。世纪六七十年代小额信世纪六七十年代小额信贷国际发展主体是福利主义，贷国际发展主体是福利主义，但是但是 世纪世纪 年代更强调制度主义，年代更强调制度主义，并逐渐成为当今世界的主并逐渐成为当今世界的主 流，流，以以 孟孟 加加 拉拉 乡乡 村村 银银 行行 为为 代表。代表。下一页返回第5页，共18页。活动二活动二 比较小额信贷类型比较小额信贷类型制度主义小额信贷是当今世界的主流观点，制度主义小额信贷是当今世界的主流观
7、点，它要求实现两个目标它要求实现两个目标:较大规模地服务较大规模地服务于目于目 标客户群体；标客户群体；同时，同时，实现服务机构自身在组织和财务上的可持续发展实现服务机构自身在组织和财务上的可持续发展，即实行商业市场化的运作和自负盈亏。即实行商业市场化的运作和自负盈亏。制度主义小额信贷又可以分为两制度主义小额信贷又可以分为两个分支个分支:公益性和商业性。公益性和商业性。公益性制度主义小额信贷以服务于穷人为宗旨，公益性制度主义小额信贷以服务于穷人为宗旨，将其视为目标客户；将其视为目标客户；商业性制度主义小额信贷则服务于更商业性制度主义小额信贷则服务于更 宽泛的目标群体，宽泛的目标群体，包包括企业
8、在内，括企业在内，而且以追求利润为主要目标，而且以追求利润为主要目标，以印度尼西以印度尼西 亚亚 人人 民民 银银 行行 为为 代表。代表。二二、我国小额信贷的类型我国小额信贷的类型如果将小额信贷定义为不需要抵押的贷款，如果将小额信贷定义为不需要抵押的贷款，那么我国小额信贷可以有以那么我国小额信贷可以有以下几种分类。下几种分类。(一一)按机构分按机构分()政府开办的小额信贷，政府开办的小额信贷，如政府扶贫贴息贷款，如政府扶贫贴息贷款，城市就业与再就业小额信贷担城市就业与再就业小额信贷担保基保基 金等。金等。上一页 下一页返回第6页，共18页。活动二活动二 比较小额信贷类型比较小额信贷类型()非
9、政府组织的小额信贷，非政府组织的小额信贷，约有约有 家，家，主要依靠国际援助和社会捐赠主要依靠国际援助和社会捐赠开办。开办。()金融机构自主开办的小额信贷，金融机构自主开办的小额信贷，如信用社如信用社、城市商业银行城市商业银行、新建小额新建小额贷款公司和贷款公司和 个别信托投资公司开办的小额信贷业务。个别信托投资公司开办的小额信贷业务。(二二)按服务对象分按服务对象分()公益性小额信贷公益性小额信贷:不以营利为目的，不以营利为目的，以扶贫和就业为主要内容，以扶贫和就业为主要内容，既有信贷既有信贷的金融的金融 职能，职能，即向客户提供贷款和其他金融性服务，即向客户提供贷款和其他金融性服务，也有为
10、穷人提供多种非金也有为穷人提供多种非金融服务的社会职能，融服务的社会职能，主要是政府和非政府组织的小额信贷。主要是政府和非政府组织的小额信贷。()营利性小额信贷营利性小额信贷:服务对象是服务对象是 小小 型型 企企 业，业，完完 全全 市市 场场 化化 运运 作，作，以以 营营 利利 为为 目目 的，的，与与 传传 统的银行贷款区别不大，统的银行贷款区别不大，其主要是金融机构开办。其主要是金融机构开办。上一页 下一页返回第7页，共18页。活动二活动二 比较小额信贷类型比较小额信贷类型(三三)按是否可持续分按是否可持续分()可持续小额信贷可持续小额信贷:以财务自负盈亏为标准。以财务自负盈亏为标准
11、。()阶段性小额信贷阶段性小额信贷:不追求自负盈亏，不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。主要依靠补贴和捐助。以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构，以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构，比如有可比如有可持续的公益性小持续的公益性小 额信贷机构额信贷机构、商业可持续的小额信贷机构等。商业可持续的小额信贷机构等。上一页返回第8页，共18页。活动三活动三 了解小额信贷的目标与基本了解小额信贷的目标与基本特征特征 一一、小额信贷的目标小额信贷的目标 年，年，世界银行对小额信贷目标的阐述为世界银行对小额信贷目标的阐述为:小额信贷机构作为发展机构小额信贷机构作为发展机构，其目
12、标是其目标是 为没有服务或服务水平低下的市场的金融需求提供服务，为没有服务或服务水平低下的市场的金融需求提供服务，并将并将其作为一种实现目标的方法。其作为一种实现目标的方法。这些目标通常为下列一个或多个这些目标通常为下列一个或多个:减少贫困减少贫困、增强妇女或其他脆弱群体的能力增强妇女或其他脆弱群体的能力、创造就业创造就业、帮助现有经营活动发展或搞多样帮助现有经营活动发展或搞多样化经营化经营、鼓励新行业的发展。鼓励新行业的发展。世纪世纪 年代，年代，小额信贷被小额信贷被 引进到我引进到我国后，国后，各种小额信贷机构也是将上述目标作为实现可持续性发展的目标，各种小额信贷机构也是将上述目标作为实现
13、可持续性发展的目标，这主要体这主要体 现在由现在由 中中 国国 人人 民民 银银 行行 小小 额额 信信 贷贷 专专 题题 组组 编编 写写 的的 小小 额额 贷贷 款款 公公 司司 指指 导导 手手 册册 一一 书书 的的 “政政 策策 篇篇”中。中。下一页返回第9页，共18页。活动三活动三 了解小额信贷的目标与基本了解小额信贷的目标与基本特征特征 二二、小额信贷的基本特征小额信贷的基本特征小额信贷是一种信贷机制，小额信贷是一种信贷机制，从本质上说，从本质上说，小额信贷是一项将金融创新的信贷小额信贷是一项将金融创新的信贷活动与消除贫困的社会需求有机结合的制度创新。活动与消除贫困的社会需求有机
14、结合的制度创新。这一制度创新使小额信这一制度创新使小额信贷具有区别于传统商业信贷和贷具有区别于传统商业信贷和传统项目扶贫的特征。传统项目扶贫的特征。一般认为，一般认为，小额信贷具有以下特征。小额信贷具有以下特征。(一一)组织制度创新组织制度创新小额信贷按照市场机制进行运作，小额信贷按照市场机制进行运作，结合了合作组织和民间互助结合了合作组织和民间互助 组组 织织 的的 各各 自自 优优 势。势。一一 方方 面，面，小额信贷在不需要担保的情况下，小额信贷在不需要担保的情况下，通过严格管理和精密组织通过严格管理和精密组织，向低收入人群提供信贷服向低收入人群提供信贷服 务，务，减少和避免了一般非正规
15、信贷的高风险问减少和避免了一般非正规信贷的高风险问题，题，具备了正规金融机构管理的严密性和规范具备了正规金融机构管理的严密性和规范 性等优点；性等优点；另一方面，另一方面，小小额信贷具备一般非正规信贷形式的优点，额信贷具备一般非正规信贷形式的优点，通过建立与用户的紧密关通过建立与用户的紧密关 系等方系等方式，式，增强用户的信任感，增强用户的信任感，降低交易费用和管理成本。降低交易费用和管理成本。上一页 下一页返回第10页，共18页。活动三活动三 了解小额信贷的目标与基本了解小额信贷的目标与基本特征特征(二二)贷款额度较小贷款额度较小小额信贷的额度较小，小额信贷的额度较小，一般不超过当地的人均国
16、民生产总值。一般不超过当地的人均国民生产总值。基于农基于农业的行业发展所需业的行业发展所需 资金的可持续资金的可持续、小额等特点，小额等特点，以及农民承受风险的能以及农民承受风险的能力限度，力限度，小额信贷机构为农户所提供的小额信贷机构为农户所提供的 贷款额度一般较小。贷款额度一般较小。另外，另外，考虑考虑到农户所能提供的担保有限，到农户所能提供的担保有限，一般的农户小额信贷不需要担一般的农户小额信贷不需要担 保抵押物，保抵押物，且手续简单方便，且手续简单方便，实行短期贷款和分期还款的还贷方式。实行短期贷款和分期还款的还贷方式。这在减轻农户还这在减轻农户还款压力款压力 从而降低还从而降低还 贷
17、贷 风风 险险 的的 同同 时，时，还还 有有 助助 于于 培培 养养 其其 理理 财财 意意 识，识，鼓鼓 励励 他他 们们 参参 与与 到到 信信 贷贷 项项 目目 的的 全全 部部 程序。程序。(三三)面向低收入者面向低收入者小额贷款的基本目标是面向社会低收入者。小额贷款的基本目标是面向社会低收入者。主要服务对象是城市和农村主要服务对象是城市和农村地区的中低收入地区的中低收入 人群。人群。这类人群的特点是这类人群的特点是:他们中大多数以家庭生产以他们中大多数以家庭生产以及小生意营生，及小生意营生，并希望通过自己的努并希望通过自己的努 力而改善现有的经济状况。力而改善现有的经济状况。上一页
18、 下一页返回第11页，共18页。活动三活动三 了解小额信贷的目标与基本了解小额信贷的目标与基本特征特征(四四)贷款双重目标贷款双重目标小额信贷具有扶贫和可持续性发展的双重目标。小额信贷具有扶贫和可持续性发展的双重目标。扶贫作为小额信贷的主扶贫作为小额信贷的主要目标，要目标，非常强非常强 调对低收入者的不断教育培训和持续的技术支持；调对低收入者的不断教育培训和持续的技术支持；与与此同时，此同时，小额信贷作为商业化运作的金小额信贷作为商业化运作的金 融服务，融服务，要遵循市场经济的一要遵循市场经济的一般规则，般规则，以达到追求小额信贷机构经济和操作上可持续发展的以达到追求小额信贷机构经济和操作上可
19、持续发展的 目的。目的。扶贫和可持续性发展的目标之间既相互联系又相互矛盾，扶贫和可持续性发展的目标之间既相互联系又相互矛盾，在联系和矛盾在联系和矛盾中构成了完整中构成了完整 的小额信贷要素体系。的小额信贷要素体系。上一页返回第12页，共18页。活动四活动四 掌握小额信贷的运作模式掌握小额信贷的运作模式小额信贷的构成要素具有多样化的特点，小额信贷的构成要素具有多样化的特点，同时，同时，随着小额信贷在国内外各随着小额信贷在国内外各方面的实践和方面的实践和 探索，探索，小额信贷具有了更加丰富及多样化的运作模式。小额信贷具有了更加丰富及多样化的运作模式。以下以下主要从小额信贷运作模式的基本主要从小额信
20、贷运作模式的基本 要素和主要类型两方面分析。要素和主要类型两方面分析。一一、基本要素基本要素 小额信贷运作模式具有以下四个方面的基本要素小额信贷运作模式具有以下四个方面的基本要素:信贷运作模式信贷运作模式、非金融服务非金融服务、服务目服务目 标群体和地域特征标群体和地域特征、风险控制机制。风险控制机制。(一一)信贷运作模式信贷运作模式信贷运作模式包括具体的信贷产品和机构主体类别。信贷运作模式包括具体的信贷产品和机构主体类别。其中，其中，信贷产品是指小额信贷产品的具体内信贷产品是指小额信贷产品的具体内 容，容，如如 贷贷 款款 额额 度度、贷贷 款款 条条 件件、贷贷 款款 偿偿 还还 方式方式
21、、贷款期限贷款期限、利率水平等金融产品的基本组成部分。利率水平等金融产品的基本组成部分。小额信贷的偿还方式小额信贷的偿还方式、贷款条件贷款条件、利率水平等与一般的金融产品有很大差利率水平等与一般的金融产品有很大差异。异。其中利率水平和贷款条件的设定通常直接关系到小其中利率水平和贷款条件的设定通常直接关系到小 额信贷的客户瞄准额信贷的客户瞄准机制。机制。下一页返回第13页，共18页。活动四活动四 掌握小额信贷的运作模式掌握小额信贷的运作模式(二二)非金融服务非金融服务提供小额信贷服务的机构向贷款者提供除金融以外的其他服务。提供小额信贷服务的机构向贷款者提供除金融以外的其他服务。这些服务包这些服务
22、包括市场推广括市场推广 服务服务、培训和教育服务培训和教育服务、信贷服务等。信贷服务等。国外许多成功的小额国外许多成功的小额信贷机构所关注的一个重要内容信贷机构所关注的一个重要内容 就是非金融服务。就是非金融服务。(三三)服务目标群体和地域特征服务目标群体和地域特征一般来说，一般来说，小额信贷在低收入人群中以及贫困落后地区的覆盖面和覆盖深度直接影响小额信贷在低收入人群中以及贫困落后地区的覆盖面和覆盖深度直接影响小小 额信贷的利率水平额信贷的利率水平、信用额度等其他重要内容。信用额度等其他重要内容。(四四)风险控制机制风险控制机制风险控制机制是小额信贷模式的重要组成部分，风险控制机制是小额信贷模
23、式的重要组成部分，其中最主要的风险控制其中最主要的风险控制 机机 制制 是是 信信 贷贷 配配 给，给，即在贷款数量方面的控制。即在贷款数量方面的控制。客户类型控制客户类型控制、偿还方式控制偿还方式控制、贷款贷款偿还激励也在不同程度偿还激励也在不同程度 上对风险控制起到重要作用。上对风险控制起到重要作用。上一页 下一页返回第14页，共18页。活动四活动四 掌握小额信贷的运作模式掌握小额信贷的运作模式 二二、主要类型主要类型为了适应不同国家和地区的经济发展水平为了适应不同国家和地区的经济发展水平、社会文化背景社会文化背景、自然地理特自然地理特征等多样化的特征等多样化的特 点，点，以适应当地客户的
24、组织形式，以适应当地客户的组织形式，为不同程度为不同程度、不同不同需求的低收入群体提供有效的金融服务需求的低收入群体提供有效的金融服务 和社会服务，和社会服务，同时实现小额信贷机同时实现小额信贷机构的财务自负盈亏和可持续发展，构的财务自负盈亏和可持续发展，出现了多种多样的小额出现了多种多样的小额 信贷运作模式。信贷运作模式。没有单一的模式能够描述小额信贷的所有情形，没有单一的模式能够描述小额信贷的所有情形，调整组织机构和信贷运作调整组织机构和信贷运作以以 适应当地情况，适应当地情况，意味着小额信贷模式的多样化和模式创新。意味着小额信贷模式的多样化和模式创新。根据小额信根据小额信贷模式的基本要素
25、的贷模式的基本要素的 不同，不同，可以分为不同的模式类型。可以分为不同的模式类型。(一一)根据小额信贷机构划分根据小额信贷机构划分目前从事小额信贷的机构越来越多，目前从事小额信贷的机构越来越多，根据不同的机构主体可以根据不同的机构主体可以 分分 为为:信信 贷贷 联联 盟盟 运运 作作 模模 式式、非政府组织运作模式非政府组织运作模式、小额贷款公司运作模式小额贷款公司运作模式、银银行运作模式等。行运作模式等。上一页 下一页返回第15页，共18页。活动四活动四 掌握小额信贷的运作模式掌握小额信贷的运作模式(二二)根据服务目标群体和地域特征划分根据服务目标群体和地域特征划分根据服务目标群体的贫困程
26、度可以分为两种模式根据服务目标群体的贫困程度可以分为两种模式:为核心贫困阶层服务的小额为核心贫困阶层服务的小额信贷模式信贷模式 和为中低收入阶层服务的小额信贷模式，和为中低收入阶层服务的小额信贷模式，即扶贫模式与非扶即扶贫模式与非扶贫模式。贫模式。根据服务目标群体的性根据服务目标群体的性 别特征可以分为别特征可以分为:以妇女为目标群体的模以妇女为目标群体的模式式 (即以低收入妇女为目标群体的模式和目标群即以低收入妇女为目标群体的模式和目标群 体不强调性别差异的模式体不强调性别差异的模式)。根据地域特征可以分为根据地域特征可以分为:以农村低收入者为目标群体的模式以农村低收入者为目标群体的模式、以
27、农村中低收入阶层以农村中低收入阶层为目为目 标群体的模式标群体的模式、以城市低收入阶层为目标群体的模式以城市低收入阶层为目标群体的模式、不强调地不强调地区差异为整个城市和农村提区差异为整个城市和农村提 供金融服务的模式。供金融服务的模式。(三三)根据小额信贷可持续划分根据小额信贷可持续划分可持续性特征是小额信贷成功与否的重要标志，可持续性特征是小额信贷成功与否的重要标志，它反映了金融运作能力它反映了金融运作能力。根据小额信贷根据小额信贷 项目或者机构的财务状况分为依靠外部补助模式项目或者机构的财务状况分为依靠外部补助模式、经经营自负盈亏模式和财务自负盈亏的可持营自负盈亏模式和财务自负盈亏的可持
28、 续性模式。续性模式。上一页 下一页返回第16页，共18页。第17页，共18页。活动四活动四 掌握小额信贷的运作模式掌握小额信贷的运作模式(四四)根据信贷要素划分根据信贷要素划分根据贷款的偿还频率特征分为根据贷款的偿还频率特征分为:分期还款和一次性还款。分期还款和一次性还款。分期还分期还 款款 又又 可可 以以 分分 为为 每每 周周 还还 款款、两周还款两周还款、每月还款等不同期限。每月还款等不同期限。根据贷款期限分为根据贷款期限分为:以客户需求确定的灵活贷款期限模式和以信贷纪律确定的固定期限以客户需求确定的灵活贷款期限模式和以信贷纪律确定的固定期限贷款模式等。贷款模式等。小额信贷的对象很多
29、是农业生产经营者，小额信贷的对象很多是农业生产经营者，农业生产存在周期性，农业生产存在周期性，因此一因此一些小额些小额 信贷项目的贷款一般根据生产周期灵活确定。信贷项目的贷款一般根据生产周期灵活确定。根据客观生产经营活动的周期，根据客观生产经营活动的周期，贷款期限可以贷款期限可以 为为 年，年，也可以为也可以为 个月。个月。根据贷款的条件分为根据贷款的条件分为:需要财产或资产抵押担保模式需要财产或资产抵押担保模式、根据贷款额度决定担根据贷款额度决定担保形式的模式保形式的模式、不需要财产抵押和担保人的模式不需要财产抵押和担保人的模式、小组联保模式小组联保模式、小组联保和小组联保和有形资产抵押担保相结合有形资产抵押担保相结合 模式。模式。小额信贷原则上不需要抵押或者采取灵活多小额信贷原则上不需要抵押或者采取灵活多样的抵押形式，样的抵押形式，小组联保就是对抵押最常小组联保就是对抵押最常 用的替代。用的替代。上一页返回第18页，共18页。
