1、一个人一生能积累多少钱，不取决于他挣了多少钱，而取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道钱为你工作，而不是你为钱工作。-沃伦.巴菲特人生理财规划 一.单身期:参加工作到结婚前(2-5年)理财重点:1.努力寻找一份好工作,打好基础。2.拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。投资建议:将积蓄的60%投资股票、基金等金融品种 20%选择定期储蓄(现有余额宝利率远高于同期利率)10%购买保险 10%存为活期存款,以备不时之需。理财优先顺序:开源节流资产增值计划应急基金购置住房 二、家庭形成期:结婚到孩子出生前(1-5年)理财重点:1.合理安排家庭日常的费用支出，2.稍有积累后,选择
2、偏股型基金及股票。投资建议 将积累资金的50%投资于股票或成长型基金 35%投资于债券和保险 15%留作活期储蓄。理财优先顺序:购置住房购置家具开源节流应急基金 三、家庭成长期:孩子出生到大学(15-18年)理财重点:1.家庭最大开支是子女教育费用和保健医疗费等 2.根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。3.购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。投资建议:将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇等;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%活期存款,以备家庭急用 理财优先顺序:子女教育理财资产增值管理应急基金四、子女大学教育期:孩子上大学以后(4-7
3、年)理财重点:1.子女的教育费用和生活费,确保子女顺利完成学业。2.对于已积累了一定财富的家庭来说,可继续发展投资事业。投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资 40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用 10%用于保险 10%作为家庭备用 理财优先顺序:子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金五、家庭成熟期:子女参加工作到父母退休前(约15年)理财重点:1.积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。2.还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。3.保险是比较稳健和安全的投资工具,有利于累积养老金。投资建议:将投资资本的40%用于股票或同类基金 50%用于定期存款、债券及保险 1
4、0%用于活期储蓄 但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少在保险需求上应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。理财优先顺序:资产增值管理养老规划应急基金六、退休以后 理财重点:1.以安度晚年为目的,投资和花费都比较保守,身体和精神健康最重要。2.最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。投资建议:将投资资本的10%用于股票或股票型基金 50%投资用于定期储蓄或债券 40%进行活期储蓄。理财优先顺序:养老规划遗产规划应急基金别让银行悄悄偷走你的钱 通用公式计算：一年后的盈亏资金=本金+利息收入-利息税-cpi指数x本金 10万元一年定期利息是4140元，利息税207元，以2007年c
5、pi为例，当年cpi是6.9%也就是说每10万元一年后的价值 100000+4140-207-6900=97033 97033-100000=-2967 CPI（Consumer Price Index），即居民消费价格指数，指在反映一定时期内居民所消费商品及服务项目的价格水平变动趋势和变动程度。居民消费价格水平的变动率在一定程度上反映了通货膨胀（或紧缩）的程度 换种存款方式约定转存 我们都知道定期存款要比活期存款利息高，但是当我们手中余款不多时，存成定期很担心要临时支出，到时候不仅不能享受定期利息，更可能比活期利息还要少。不过，约定转存恰恰是定期存款和活期存款的折中，即你可以和银行约定一个数
6、额作为基数(比如银行默认的金额或自己一两个月的日常开销)，把账户中超出这笔基数的款项转为定期存款，然后按定期利息支出，如果活期存款时的金额小于基数时，银行又会从定期存款中支取部分款项填满这个基数，以备日常用度。如5000元存款，此前一直是活期计算利息,一年下来利息只有：5000X0.35%=17.5元 约定转存后：1000X0.35%+4000X3.25%=133.5元 这种约转存最大的好处是，不影响自己日常使用，如果备用金额减少，约定转存的资金会根据后进先出的原则自动填补过来。分开储蓄 分开储蓄不需要银行推出特殊的业务，只需要自己在选择到期日时用不同的时间即可享受定期存款的高利息，又可享受活
7、期存款的便利。比如，把1万元分成不同额度的4份，分别是1000元，2000元，3000元，4000元，然后将这4张存单按照1月1，4月1，8月1和11月1号存成一年期的定期存款，这样每隔三个月就会有张在意到期，然后取出存单自然就可以作为活期存款使用了。台阶储蓄 台阶储蓄与分开储蓄有些类似，前者是以一年为期，按月到期，可以尽快的变为活期存款使用，更多适用于金额较小，随时可能要支出时用;后者则适合大额存款，预期内不会有突发的大额支出。如：手中有3万元现金时，他可以平均分成3份，分别开设为一年，两年，三年期的存单。一年10000元到期后如果不用就改成三年期的，两年后10000元到期后改成三年期的，以
8、此类推，三年后最后 一个到期也改成三年期的，以后每年都有10000元钱到期，都是三年期的，如果要用，即立马支出，如果不用继续转存三年期的，赚取高利息。通知存款 如果说约定存款是自动的，金额不限，那么通知存款则主要是针对大额存款，5万元起存，如果不是有什么突发事件急需用钱，通知存款则非常划算。银行1天通知存款和7天通知存款的年利率，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。而且通知存款与定期存款还不同，后者是要固定取款日期的，而前者则接近活期存款，随时可以取，只是要提前预约而已，比如，你选择的1天通知存款那么你要取钱时，就得提前1天向银行申请，否则就只能按活期利率计算。基金 基金是一种利益共享、风
9、险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者手中的资金，由基金托管人(银行)托管，由基金管理人管理和运用资金，以获得投资收益和资本增值的投资方式。投资者基金资产股票、债券、银行存款等其它投资工具托管人:银行负责保管基金资产管理人：基金管理公司负责运作基金资产证券监管机构将社会闲散资金集中起来组合投资资产安全有保障专业理财的优势基金特点1.投资门槛低，最低只需要1000元，定投最低200元即可2.分散投资，降低风险。进行组合投资，大大降低风险3.专业投资，提高收益，专家操盘，投研团队支持，专业优势，收益更高。4.手续简便，买卖方便基金是比较适合普通民众的投资工具基金种类按发行总额是否固定
10、分：开放基金 封闭基金按投资对象分：股票型 债券型 货币型投资目标分：收入型投资基金 平衡型投资基金 成长型投资基金 开放式基金与封闭式基金区别1.封闭式基金不能赎回基金,开放式基金可以随时追加投资和赎回基金。2.封闭式基金的价格受市场供求关系影响，开放式基金价格由基金资产净值决定基金相关名词解释认购:是投资者在基金发行期的购买行为申购:在基金成立后进入存续的购买行为赎回:是投资在基金存续期的抛售行为开放期:即进入自由申购阶段封闭期:基金在成立后可安排最长3个月的封 闭期，在这期间只接受申购，不办理赎回基金交易特点1.未知价交易:a.投资者在进行基金申购，赎回时价格未知 b.基金认购时认购面值
11、，费率已知可以推算出价格 投资者交易时以公布前一开放日的基金单位资产净值作为参考2.非实时交易:a.投资者当时只提交交易申请,但不能得知交易确认结果(包括申请和确认两个过程)3.业务的不可逆:a.申请一经确认不得取消和更改 b.基金资产净值的变化，会给投资者带来损益基金定投-懒人投资定投是定期定额投资的简称，即每隔相同时间投入相同的金额购买基金的投资行为。1.每个月投入固定的资金购买基金，一般3年5年和8年，类似零存整取,但随时可以终止。2.比较适合上班族，自动扣划卡上资金，勿需操心，投资起点较低，200元即可；3.符合在低位多买，高位少买的价值投资理念，能有效摊低成本。平均成本法:假设每月投
12、资1000元一月 二月 三月四月前四个月平均成本及总单位获利基金净值 1.050.950.881.000.97141可买单位 9521053 1136 100041413.5%只在一月买进的投资人追高套牢第一季末仍未解套每月分批买进的投资人成本逐渐摊低第一季末仍有盈余定投的魔力-时间复利甲、乙先生的理财比较 基金定投 30岁 每月500元 开始 设年均收益率8%基金定投 35岁 每月500元 开始 设年均收益率8%即使按5%收益率来计算，每月积累 500元，投资20年，可积累20.55万元；到了60岁 74.5万元47.55万元基金定制合适那些投资者1.想降低投资风险的人：风险偏好较低的投资者
13、2.长期理财规划的人：准备子女教育金、养老金3.没有时间理财的人：上班族4.强迫自己储蓄的人：年青人，控制消费支出5.不了解股市的人：几乎所有人股票交易规则股票交易规则 一、交易时间 周一至周五(法定休假日除外)上午9：30-11：30 下午1：00-3：00 二、竞价成交(1)竞价原则：价格优先、时间优先。价格较高的买进委托优先于价格较低买进委托，价 格较低卖出委托优先于较高的卖出委托；同价位委托，则按时间顺序优先。(2)竞价方式：上午9：15-9：25进行集合竞价(集中一次处理全部有效委托)；上午 9：30-11：30、下午1：00-3：00进行连续竞价(对有效委托逐笔处理)。三、交易单位
14、(1)股票的交易单位为“股”，100股1手，委托买入数量必须为100股或其整数倍；(2)基金的交易单位为“份”，100份1手，委托买入数量必须为100份或其整数倍；四、涨跌幅限制 在一个交易日内，除首日上市证券外，每只证券的交易价格相对上一个交易日收市价的涨跌幅度不得超过10%，超过涨跌限价的委托为无效委托。五、“ST”股票 在股票名称前冠以“ST”字样的股票表示该上市公司最近两年连续亏损，或亏损一年，但净 资产跌破面值、公司经营过程中出现重大违法行为等情况之一，交易所对该公司股票交易进行特别处理。股票交易日涨跌幅限制5%。六、委托撤单 在委托未成交之前，投资者可以撤销委托。七、“T+1”交收
15、 “T”表示交易当天，“T+1”表示交易日当天的第二天。“T+1”交易制度指投资者当天买 入的证券不能在当天卖出，需待第二天进行自动交割过户后方可卖出。资金使用上，当天卖出股票的资金回到投资者账户上可以用来买入股票，但不能当天提取，必须到交收后才能提款。K线形态最高价收盘价开盘价最低价阳线最高价阴线开盘价收盘价最低价阳线暗示上升力强下影阳线收盘光头阳线开盘光头阳线强力上升线上升力强，但应谨慎进出光头阳线小阳线行情盘整代表强烈涨势,是转换行情分歧点上影阳线吊颈线暗示行情下跌行情看涨下影阴线开盘光头阴线收盘光头阴线行情下跌,但底部有较强支撑显示行情有反弹迹象属先涨后跌型,行情看跌阴线光头阴线极阴线
16、强跌;在高位出现暗示行情反转行情疲软,方向不明,观望为主常用技术分析指标1.MACD2.KDJ3.RSI4.BOLL5.OBV趋向指标之-平滑异同移动平均MACD MACD是根据移动平均线所发展出来的技术工具。它是利用两条不同速度(长期与中期)的平滑移动平均线来计算二者之间的状况，作为研判行情的基础。MACD是一个长期趋势的投资技术工具。1.当DIF由下向上突破MACD,形成黄金交叉，既白色的DIF上穿黄色的MACD形成的交叉。同时BAR（绿柱线）缩短，为买入信号。2.当DIF由上向下突破MACD,形成死亡交叉，既白色的DIF下穿黄色的MACD形成的交叉。同时BAR（红柱线）缩短，为卖出信号。
17、3.顶背离:当股价指数逐波升高，而DIF及MACD不是同步上升，而是逐波下降，与股价形成顶背离。预示股价即将下跌。如果此时出现DIF两次由上向下穿过MACD，形成两次死亡交叉，则股价将大跌。4.底背离:当股价指数逐波下行，而DIF及MACD不是同步下降，而是逐波上升，与股价形成底背离。预示股价即将上涨。如果此时出现DIF两次由下向上穿过MACD，形成两次黄金交叉，则股价将大涨。5.MACD主要用于对大势中长期的上涨或下跌趋势进行判断，当股价处于盘整或指数波动不明显时,MACD买卖信号较不明显。当股价在短时间内上下波动较大时，因MACD的移动相当缓慢，所以不会立即对股价的变动产生买卖信号反趋向指
18、标之-随机指标KDJ KDJ是技术分析中最常用的指标之一，它综合了动量、相对强弱和平均线的优点，在计算过程中主要研究最高价、最低价与收盘价之间的关系，反映价格走势的相对强弱和超买超卖状态。从KD的取值方面考虑,80以上为超买区，20以下为超卖区，KD超过80应考虑卖出,低于20就应考虑买入。KD指标的交叉方面考虑，K上穿D是金叉，为买入信号，金叉在超卖区出现或进行二次穿越较为可靠。KD指标的背离(1)当KD处在高位,并形成依次向下的峰,而此时股价形成依次向上的峰,叫顶背离，是卖出的信号。(2)当KD处在低位，并形成依次向上的谷,而此时股价形成依次向下的谷,叫底背离，是买入信号 J指标取值超过1
19、00和低于0，都属于价格的非正常区域，大于100为超买，小于0超卖，并且J值的讯号不会经常出现，一旦出现，则可靠度相当高。反趋向指标之-相对强弱指数RSI RSI是指固定期间内价格上涨总幅度平均数占总幅度平均值的比例，从而探测出市场买、卖的意向和实力，进而做出未来市场的趋势判断。RSI的原理是假设收盘价是买卖双方力量的最终体现，将收盘上涨视为买方力量占优,将下跌视为卖方力量占优。简单来说就是以数字计算的方法求出买卖双方的力量对比，例如:有100人对一件商品,如果50人以上要买，则商品价格必然上涨。反之，如果半数 以上的人竞相卖出,则价格自然下跌。该指标根据价格“择强汰弱”的原理，以特定时期价格
20、的变动情况推测价格未来的变动方向，并根据价格涨跌幅度显示市场的强弱。RSI的实际运用RSI取值超过50，表明市场进入强势。RSI低于50，表明市场处于弱市。从RSI与股价的背离方面研判行情(1)RSI处于高位,形成一峰比一峰低的两个峰，而此时，股价却对应的是一峰比一峰高，这叫顶背离。股价这一涨是最后的衰竭动作，通常是比较强烈的卖出信号。(2)RSI在低位形成两个依次上升的谷底，而股价还在下降，这是最后一跌或者说是接近最后一跌，是可以开始建仓的信号RSI在20以下的水平，由下往上反转时，为买进讯号。RSI在80以上的水平，由上往下反转时，为卖出进讯号。连接RSI连续的底部，可画出一条支撑线，当跌
21、破时，是卖出讯号。连接RSI连续的峰顶，可画出一条压力线，当突破时，是买入记号。压力支撑指标之-布林带BOLL 布林带由布林格发明,也叫布林通道，是各种投资市场广泛运用的路径分析指标。一般价格的波动是在一定的区间内的，区间的宽度代表价格的变动幅度，越宽表示价格变动幅度越大，越窄表示价格变动幅度越小。布林带由支撑线(Lower)、阻力线(UPER)和中线(MID)三者组成。BOLL的实际运用 1.价格向上穿越阻力线时将形成回档，为卖出时机。2.价格向下穿越支撑线时将形成反弹，为买入时机。3.当价格沿阻力线上升时，虽未突破但开始回头也是卖出时机。4当价格沿支撑线下降时，虽未突破但开始回头也是买入时
22、机。5.布林带的带宽非常狭窄时，是行情即将选择突破方向的信号。在使用这一方法时务必谨慎，因为这时价格往往会出现假突破，要等突破方向明确后，布林带的带宽放大时再介入。OBV指标，又叫能量潮指标。是一种重点为研判股市成交量的短期技术分析工具。OBV指标实际使用 买卖原则1.当OBV曲线在一定的水平位置横向了很长一段时间以后(三个月)一旦OBV曲线快速向上运行突破前期平台,并且股价也带量向上突破中长期均线时，说明多头力量开始占据优势，股价将在大的量能的配合下快速上涨，这是OBV指标买入信号。当OBV曲线在快速向上扬升到一定高位后，如果OBV曲线又快速下滑，一旦股价也向下突破中长期均线时，说明股价上涨量能短期内释放过快，空头力量开始占优势，股价短期内将下跌，这是OBV指标卖出信号。关于技术分析 每一种技术分析方法并不是十全十美，我们即不能依赖于技术分析，也不能偏向基本面分析。提示：巴菲特-投资要尽量避免风险，保住本金。
