1、三康险承保理赔数据分析三康险承保理赔数据分析 前言 重疾险是我公司长期以来具有市场竞争力的保障类险种，相对其他风险型险种来说也是赔付率较高的险种，我们希望通过对相关数据的分析整理，能够从后续赔付的情况来对承保状况进行有针对性的回顾，从而提高公司抵御经营风险的能力，在保持业务良好发展的同时，提高公司的经济效益。三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康险两年内赔付情况三康险两年内赔付情况死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 数据给我们的启示数据给我们的启示 统计对象与数据来源统计对象与数据来源 统计对象为三康类险种（康终、康定、康恒)数据来源于核保分析系统：浙江分公司信息技术部 浙江分公司精算岗
2、代码代码险种名称险种名称S42S42康宁终身保险康宁终身保险S43S43康宁定期保险康宁定期保险S78S78国寿康恒重大疾病保险国寿康恒重大疾病保险416416国寿康恒重大疾病保险国寿康恒重大疾病保险(2007(2007修订版修订版)425425康宁终身保险康宁终身保险(2007(2007修订版修订版)426426康宁定期保险康宁定期保险(2007(2007修订版修订版)432432国寿康宁终身重大疾病保险国寿康宁终身重大疾病保险433433国寿康宁定期重大疾病保险国寿康宁定期重大疾病保险三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康险两年内赔付情况三康险两年内赔付情况死亡重疾给付控制率死亡重疾给
3、付控制率 数据给我们的启示数据给我们的启示 三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 20082011年三康险生效件数及赔付件数：年度年度生效件生效件数数保单年度保单年度1 12 23-53-56-126-12合计赔付合计赔付20082008919089190825012501 220220 236236 720720 1325132520092009932529325229742974 159159 169169 742742 1904190420102010218472184730813081 158158 158158 702702 20632063201120111594915949310
4、63106 7777 166166 596596 22672267三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 20082011年三康险生效件数及赔付件数：三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 20082011年不同保单年度三康险赔付件数：2008年2011年三康险赔付件数统计图（单位：件）三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 从以上数据来看，这几年来赔付情况较为稳定：2010年开始，由于公司主推荐福禄系列新险种，三康险新单生效量明显较之前下降，2011年开始1年内出险件数也随之下降。而随着时间的推移，6年以上的历史保单逐步开始进入赔付高峰。三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 2008年2010年生
5、效的三康险短期内出险率统计表 出险率赔付件数/生效件数 中国卫生统计年鉴调查居民恶性肿瘤患病率中国卫生统计年鉴调查居民恶性肿瘤患病率()()统计统计年度年度合合计计城市城市农村农村小小计计大大中中小小小小计计一一类类二二类类三三类类四四类类1993年年12.13.21.61.60.710.70.50.21998年年1.2 2.33.32.410.81.10.80.80.12003年年1.3 2.54.11.61.30.81.410.60.42008年年23.35.32.61.71.51.91.71.70.4三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 2008年2010年生效的三康险短期内出险率统计表
6、2008年2010年生效的三康险出险短期出险率统计图（*2010年生效的保单尚无第2保单年度的赔付数据）三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 各机构三康险赔付情况对比不同机构2008年2011年三康险生效件数及赔付件数统计图（单位：件）三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 各机构三康险赔付情况对比不同机构2008年2010年生效的三康险2年内赔付率统计图三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险原因分析（一级原因）三康类险种出险原因分析（一级原因）各年度三康险赔付原因占比统计图 三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险原因分析（一级原因）三康类险种出险原因分析（一级原因）
7、不同保单年度三康险赔付原因占比统计图（2008年2011年赔付件）三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险原因分析（二级原因）三康类险种出险原因分析（二级原因）2008年2011年三康险赔付原因分布图三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险原因分析（二极原因）三康类险种出险原因分析（二极原因）2008年2011年三康险两年内两年内赔付原因分布图三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险原因分析（三级原因）三康类险种出险原因分析（三级原因）2008年2010年生效的三康险2年内出险主要疾病分析（男性男性）三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险原因分
8、析（三级原因）三康类险种出险原因分析（三级原因）2008年2010年生效的三康险2年内出险主要疾病分析（女性女性）中国卫生统计年鉴中国卫生统计年鉴2011居民病伤死亡原因居民病伤死亡原因 我国城市居民主要疾病死亡率及构成我国城市居民主要疾病死亡率及构成疾病名称疾病名称死亡率死亡率1/101/10万万19901990年年19951995年年20002000年年20102010年年恶性肿瘤恶性肿瘤 128.03128.58146.61162.87精神病精神病 6.307.166.702.90神经系病神经系病 4.995.065.535.84心脏病心脏病 92.5390.10106.65129.19
9、129.19脑血管病脑血管病121.84130.48127.96125.15125.15呼吸系病呼吸系病 92.1892.5479.9268.3268.32消化系病消化系病 23.5319.4918.3816.9616.96泌尿、生殖系病泌尿、生殖系病 9.269.159.017.27.2损伤和中毒损伤和中毒 40.4340.5735.5738.0938.09三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险性别、年龄分布情况三康类险种出险性别、年龄分布情况 2008年2011年三康险出险年龄性别统计图（单位：件）三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险性别、年龄分布情况三康类险
10、种出险性别、年龄分布情况 不同性别和年龄2008年2010年生效的三康险2年内出险率年内出险率统计图三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康类险种出险性别、年龄分布情况三康类险种出险性别、年龄分布情况 不同性别和年龄2008年2010年生效的三康险2年内出险率统计表年龄段2年内出险率2年内出险件数生效件数男女00-17岁0.04%0.03%233387618-25岁0.05%0.04%212202426-30岁0.05%0.05%232290131-35岁0.13%0.15%792840736-40岁0.13%0.15%973493041-50岁0.28%0.27%2905334751岁0.
11、55%0.37%10611522合计0.16%0.15%639207007三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 小结小结：从近从近4年内三康险赔付数据来看，赔付件年龄分布年内三康险赔付数据来看，赔付件年龄分布主要集中在中青年即主要集中在中青年即31-50岁这个年龄段，占到三岁这个年龄段，占到三康险生效总件数的一半以上。从康险生效总件数的一半以上。从31岁这个年龄段开岁这个年龄段开始，始，2年内出险率随年龄增加呈显著上升趋势。当年内出险率随年龄增加呈显著上升趋势。当然然31-50岁这个年龄段也是我们的主要客户群体，岁这个年龄段也是我们的主要客户群体，是承保件数最多、保费贡献度最大、各家寿险公司是
12、承保件数最多、保费贡献度最大、各家寿险公司优先争夺的群体。而优先争夺的群体。而51岁以上人群由于承保时费率岁以上人群由于承保时费率贵，体检要求高，因此承保数量也相对较小，但赔贵，体检要求高，因此承保数量也相对较小，但赔付比例却不低。付比例却不低。不同性别和年龄2008年2010年生效的三康险2年内出险率统计表三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 小结小结：从性别来看，根据险种定价，女性的出险率理应略从性别来看，根据险种定价，女性的出险率理应略低于男性，而从我们低于男性，而从我们2008年年2011年生效的三康险年生效的三康险出险率来看，出险率来看，3140岁年龄段女性的出险率略高于岁年龄段女性
13、的出险率略高于同年龄段男性。分析可能原因：一是此年龄段女性同年龄段男性。分析可能原因：一是此年龄段女性乳腺癌、宫颈癌呈高发趋势；二是此年龄段为我公乳腺癌、宫颈癌呈高发趋势；二是此年龄段为我公司的免体检额度。一般寿险净风险达司的免体检额度。一般寿险净风险达4050万才需万才需要体检，而宫颈刮片和乳腺要体检，而宫颈刮片和乳腺B超又不是此年龄段高超又不是此年龄段高保额体检的常规项目。因此对这一群体的风险评估保额体检的常规项目。因此对这一群体的风险评估需引起我们的关注。需引起我们的关注。不同性别和年龄2008年2010年生效的三康险2年内出险率统计表三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康险两年内赔
14、付情况三康险两年内赔付情况死亡重疾指给付控制率死亡重疾指给付控制率 数据给我们的启示数据给我们的启示 三康险两年内赔付率 2年内出险的保单件数 出险率出险率 100%同期相应险种新生效保单总件数 2年内出险的保单赔付金额 赔付率赔付率 100%同期相应险种新生效保单累计保费 三康险两年内赔付率 2008年至2011年新生效的三康类重疾险发生赔案共964个（其中两年内出险的赔案708个），我们对赔案根据投保时年龄和出险时间作图如下（每一个点代表一个保单赔案，对应横坐标为投保时年龄，对应纵坐标为出险时距保单生效的时间）：三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 三康险两年内出险件数分布三康险两年内出险
15、件数分布 三康赔案分布（纵轴为首次出险距保单生效的时间/年，横轴为投保年龄/周岁）不同年龄段两年内出险率及赔付率对比：不同年龄段两年内出险率及赔付率对比：不同性别两年内出险率及赔付率对比不同性别两年内出险率及赔付率对比：不同风险保额两年内出险率及赔付率对比不同风险保额两年内出险率及赔付率对比 ：不同交费期间两年内出险率及赔付率对比不同交费期间两年内出险率及赔付率对比：不同核保方式两年内出险率及赔付率对比不同核保方式两年内出险率及赔付率对比：三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 在绝大多数年龄段，特别是保费、件数最多的3055岁这个年龄段，人工核保的两年内赔付指标明显优于自动核保，因为这个年龄段
16、体检件较多，而56岁以后均为人工核保件且均需要体检。而05岁这个年龄段中，虽然02岁全部需要提交人工核保，但由于主要通过阅读提供的健康体检资料，很少下发体检，因而核保质量受制于提供的资料的详实性。体检件与非体检件三康险两年内赔付率对比：体检件与非体检件三康险两年内赔付率对比：三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 体检的影响体检的影响 ：可以看到，体检对于风险选择的作用相当明显，各年龄段（除55岁以后，因56岁开始，所有重疾险均需要体检和人工核保），体检件的出险指标明显优于非体检件。三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 不同核保手段下，三康险两年内出险率分析不同核保手段下，三康险两年内出险率分析
17、 不同核保方式三康险两年内出险率对比三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 不同核保手段下，三康险两年内出险率分析不同核保手段下，三康险两年内出险率分析 不同核保方式2008年2010年生效的三康险两年内出险率统计表年龄段无生调和体检仅体检仅生调体检+生调00-17岁0.07%0.00%0.00%0.00%18-25岁0.10%0.00%0.00%0.00%26-30岁0.10%0.00%0.00%0.00%31-35岁0.28%0.00%0.29%0.00%36-40岁0.27%0.40%0.52%0.00%41-50岁0.54%0.60%0.72%0.00%51岁0.91%1.01%1.79
18、%0.00%三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 分析可能原因：分析可能原因：体检是重疾险评估的重要手段，但是体检医院/医师对物理体检重视程度在下降，而更依赖于器械检查，使得高年龄段客户投保较低保额重疾险时虽然达到体检要求，但体检项目较少，物理体检又不够细致（缺少必要的触诊，如乳房检查、甲状腺检查等），不能有效防范逆选择风险；三康险两年内赔付率三康险两年内赔付率 分析可能原因：分析可能原因：生存调查形式大于实质，存在部调查人员，为了应付上级公司考核，把主要精力放在如果让调查报告看起来格式正确，不缺项目，而忽略了调查主要目的发现问题 三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康险两年内赔付情况三康
19、险两年内赔付情况死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 数据给我们的启示数据给我们的启示 死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 机机构构名名称称20082008年年20092009年年20102010年年20112011年年死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾死亡死亡重疾重疾杭州杭州0.30.30.390.390.330.330.20.20.460.460.290.290.20.20.360.360.260.260.220.220.590.590.370.37温州温州0.290.290.710.710.460.460.3
20、90.390.610.610.470.470.220.220.590.590.370.370.260.260.760.760.480.48嘉兴嘉兴0.390.390.350.350.380.380.160.160.30.30.210.210.390.390.290.290.350.350.270.270.30.30.280.28湖州湖州0.320.320.380.380.340.340.240.240.30.30.260.260.170.170.350.350.240.240.220.220.440.440.320.32绍兴绍兴0.230.230.350.350.270.270.310.310
21、.370.370.330.330.310.310.430.430.360.360.350.350.380.380.360.36金华金华0.280.280.270.270.280.280.210.210.40.40.280.280.380.380.480.480.430.430.410.410.540.540.470.47义乌义乌0.170.170.410.410.250.250.160.160.890.890.380.380.160.160.260.260.20.20.550.550.590.590.570.57衢州衢州0.310.310.420.420.340.340.270.270.290
22、.290.280.280.240.240.280.280.260.260.350.350.390.390.370.37舟山舟山0.450.450.760.760.540.540.40.40.660.660.470.470.460.460.430.430.450.450.180.180.680.680.360.36丽水丽水0.390.390.390.390.390.390.160.160.440.440.270.270.280.280.420.420.330.330.360.360.620.620.470.47台州台州0.30.30.40.40.340.340.360.360.40.40.370
23、.370.220.220.560.560.350.350.290.290.620.620.440.44浙江浙江0.310.310.460.460.360.360.270.270.460.460.340.340.260.260.450.450.340.340.30.30.580.580.420.42死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 1、历年死亡重疾指标分别为：、历年死亡重疾指标分别为：2008年年0.36，2009年年0.34，2010年年0.34，2011年年0.42 2011年呈快速上升的势头。年呈快速上升的势头。2、历年死亡指标相对比较平稳，分别为：、历年死亡指标相对比较平稳，分别为：
24、2008年年0.31，2009年年0.27，2010年年0.26，2011年年0.30 2008年丽水由于一辆车俩案件的集中赔款，引起了年丽水由于一辆车俩案件的集中赔款，引起了全省死亡指数的波动，舟山由于地域的差异死亡指全省死亡指数的波动，舟山由于地域的差异死亡指数一直较高。数一直较高。3、重疾指标呈现快速上升势头、重疾指标呈现快速上升势头。分别为：。分别为：死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 机构名称机构名称2008200820092009201020102011201120112011与与20102010相比相比重疾重疾重疾重疾重疾重疾重疾重疾杭州0.390.460.360.590.23
25、温州0.710.610.590.760.17嘉兴0.350.30.290.30.02湖州0.380.30.350.440.09绍兴0.350.370.430.38-0.05金华0.270.40.480.540.06义乌0.410.890.260.590.33衢州0.420.290.280.390.11舟山0.760.660.430.680.25丽水0.390.440.420.620.2台州0.40.40.560.620.06浙江浙江0.460.460.460.460.450.450.580.580.130.13死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 2011年度浙江省死亡重疾给付控制率考核结果为
26、年度浙江省死亡重疾给付控制率考核结果为0.42，全国死亡重疾给付控制率平均水平为，全国死亡重疾给付控制率平均水平为0.50。考。考核结果低于全国平均水平核结果低于全国平均水平0.08。我省考核结果我省考核结果0.42，低于总公司下达给我省，低于总公司下达给我省0.43的考的考核指标；获核指标；获0.6分的加分空间。分的加分空间。20112011年我省死亡重疾给付控制率为年我省死亡重疾给付控制率为0.420.42，总体上低，总体上低于全国平均水平，但该指标呈现快速的上升势头，于全国平均水平，但该指标呈现快速的上升势头，主要是由于重疾指标的普遍上升引起的，排除了由主要是由于重疾指标的普遍上升引起的
27、，排除了由于偶发因素的影响。于偶发因素的影响。死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 保单年度重疾指数情况保单年度重疾指数情况按保单年度重疾指标来看，第三、四保单年度的重疾指标最高。按保单年度重疾指标来看，第三、四保单年度的重疾指标最高。保单年度保单年度1 12 23 34 45 5地市机构地市机构重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数杭州杭州0.0030.0030.7840.7840.4760.4761.0111.0110.3640.364温州温州0.1830.1830.6410.6411.0651.0650.8930.8930.6930.693嘉兴嘉
28、兴0.1720.1720.190.190.3520.3520.4220.4220.3650.365湖州湖州-0.2280.2280.620.620.7270.7270.3670.367绍兴绍兴0.2290.2290.1570.1570.4060.4060.3050.3051.1641.164金华金华-0.4580.4580.5880.5881.0191.0190.3810.381义乌义乌-0.4350.4350.8340.8340.9690.9690.70.7衢州衢州-0.2220.2220.2760.2761.3391.3390.2210.221舟山舟山0.1050.1050.8120.81
29、20.8150.8150.6920.6920.350.35丽水丽水-0.2570.2571.0221.0220.3830.3831.3491.349台州台州0.3760.3760.5690.5690.6210.6210.8310.8310.9740.974浙江浙江0.1330.1330.4930.4930.6780.6780.8370.8370.5810.581死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 险种重疾指数情况险种重疾指数情况第三、四保单年度重疾指数最高，老康宁规模大，对重疾指数的影响仍然比较大。第三、四保单年度重疾指数最高，老康宁规模大，对重疾指数的影响仍然比较大。保单年度保单年度1 1
30、2 23 34 45 5险种重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数重疾指数416416-0.360.360.980.981.771.77-425425-0.550.550.660.661.181.18-426426-0.890.890.510.510.670.67-4324320.20.20.620.621.581.58-433433-0.130.13-4414410.540.54-619619-0.350.350.620.620.430.43-7427420.070.070.010.01-S42S42-0.990.990.930.930.560.56S43S43-0.250.250.440.440
31、.480.48S78S78-0.640.64S89S89-2.782.78死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 重疾险种重疾险种 险种险种416416国寿康恒重大疾病保险国寿康恒重大疾病保险(2007(2007修修订版订版)(07)(07版版)425425康宁终身保险康宁终身保险(2007(2007版版)426426康宁定期保险康宁定期保险(2007(2007版版)432432国寿康宁终身重大疾病保险国寿康宁终身重大疾病保险433433国寿康宁定期重大疾病保险国寿康宁定期重大疾病保险441441康众团体重疾保险康众团体重疾保险619619国寿附加瑞鑫提前给付重大疾国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保
32、险病保险(07(07版版)742742附加福禄双喜提前给付重大疾附加福禄双喜提前给付重大疾病病S42S42康宁终身保险康宁终身保险(99(99版版)S43S43康宁定期保险康宁定期保险(99(99版版)S78S78国寿康恒重大疾病保险（国寿康恒重大疾病保险（03/0403/04版）版）S89S89国寿康宁终身重大疾病保险（国寿康宁终身重大疾病保险（A A）(2006(2006版版)死亡重疾给付控制率死亡重疾给付控制率 社会重大疾病发病率日趋上升社会重大疾病发病率日趋上升 随着社会经济的发展，环境、饮食问题，及人民生随着社会经济的发展，环境、饮食问题，及人民生活习惯的改变，工作节奏的加快，致使整
33、个社会重活习惯的改变，工作节奏的加快，致使整个社会重大疾病发病率呈上升态势，我们又面临人口老龄化大疾病发病率呈上升态势，我们又面临人口老龄化问题，更是重大疾病上升的一个主要原因。问题，更是重大疾病上升的一个主要原因。近年来，中国经济快速发展，浙江省属中国经济比近年来，中国经济快速发展，浙江省属中国经济比较发达的沿海地区，特别是人口老龄化问题突出，较发达的沿海地区，特别是人口老龄化问题突出，据统计，浙江的人口老龄化超前全国据统计，浙江的人口老龄化超前全国5年以上，重大年以上，重大疾病发病率也比全国高出疾病发病率也比全国高出4-5层，呈迅速上升趋势。层，呈迅速上升趋势。长期寿险两年内赔付情况长期寿
34、险两年内赔付情况-2009 长期寿险两年内赔付情况长期寿险两年内赔付情况-2010 -3.00%2.00%7.00%12.00%广西广东青海北京贵州河南厦门青岛黑龙江云南上海河北安徽西藏湖南重庆天津山东内蒙山西江苏四川陕西新疆福建深圳浙江辽宁海南江西湖北大连吉林甘肃宁夏宁波康宁康宁终身（终身（S42）两年）两年出险率出险率康宁终身保险全国平均值长期寿险两年内赔付情况长期寿险两年内赔付情况-2011 2 2.2.2 康宁系列产品两年内出险件数占比 20112011年全系统康宁系列产品的两年内出险件数占比为年全系统康宁系列产品的两年内出险件数占比为7.67%7.67%，与去年，与去年 年年12.1
35、6%12.16%相比，相比，下降了下降了 了了4.494.49个百分点个百分点。全系统全系统所有分公司所有分公司两年内出险件数占比两年内出险件数占比均有所下降均有所下降，从侧面说明在客户质量和核保的风险控制，从侧面说明在客户质量和核保的风险控制有一定提升有一定提升。长期寿险两年内赔付情况长期寿险两年内赔付情况-2012 两康险种两康险种2年内出险率年内出险率2012上半年两康险种全系统平均出险率为5.08%4.00%2.00%0.00%青 青 大 上 宁 四 浙 山 宁 湖 天 安 辽 山 江 广 吉 河 陕 内 河 黑 重 湖 广 北 贵 新 厦 云 深 甘 江 福海 岛 连 海 波 川 江
36、 东 夏 北 津 徽 宁 西 苏 东 林 北 西 蒙 南 龙 庆 南 西 京 州 疆 门 南 圳 肃 西 建古 江全系统：2012上半年两康险种全系统平均出险率为5.08%，与2011上半年7.35%相比下降了2.27%。分公司：出险率最低的三家分公司为：青海（0%）、青岛（0.48%）、大连（1.2%）。出险率最高的三家分公司为：福建（14.42%），江西（11%）、甘肃（10.4%）与去年相比均在最高前十的分公司为甘肃、深圳、云南、贵州。分析：出险率一直较高的分公司，应进一步加强核保与调查力度。三康险总体赔付情况三康险总体赔付情况 三康险两年内赔付情况三康险两年内赔付情况死亡重疾给付控制率
37、死亡重疾给付控制率 数据给我们的启示数据给我们的启示 数据给我们的启示：数据给我们的启示：我公司重大疾病类险种的风险是可控的我公司重大疾病类险种的风险是可控的 精算数据、死亡重疾指数、业管连续4年赔付数据显示：重大疾病赔付率的增加与卫生部门统计的社会人群中重大疾病发生率、死亡率增长趋势相符，我公司的死亡重疾指数可控。核保对重大疾病险种风险控制的手段是有效的核保对重大疾病险种风险控制的手段是有效的 在我公司承保规模最大、保费贡献度最高业务群体中，人工核保对降低出险率、赔付率作用显著。重大疾病险种中，人工核保的作用是有限的重大疾病险种中，人工核保的作用是有限的 赔付率最高的疾病肿瘤的日益高发、肿瘤
38、的性质、客户的逆选择 数据给我们的启示：数据给我们的启示：精算数据精算数据1、产品设计、产品设计-病种逐渐增多，有效分散风险病种逐渐增多，有效分散风险 险种险种包含重疾包含重疾病种病种开办时间开办时间停止时间停止时间备注备注S42S42康宁终身保险康宁终身保险(99(99版版)10101999-6-11999-6-12008-9-12008-9-12008.10.12008.10.1日销售康宁日销售康宁终身保险终身保险(2007(2007版版)S78S78国寿康恒重大疾病保险（国寿康恒重大疾病保险（03/0403/04版）版）29292003-12-12003-12-12007-8-12007
39、-8-12007-8-12007-8-1销售国寿康销售国寿康恒重大疾病保险恒重大疾病保险(2007(2007修订版修订版)425425康宁终身保险康宁终身保险(2007(2007版版)10102008-10-12008-10-12009-10-12009-10-1新新保险法保险法调整险调整险种种432432国寿康宁终身重大疾病保国寿康宁终身重大疾病保险险 20202009-10-12009-10-1478478国寿康宁终身重大疾病国寿康宁终身重大疾病保险（保险（20122012版）版）4040种重大种重大疾病疾病+10+10种种特定疾病特定疾病2012-5-12012-5-1数据给我们的启示：
40、数据给我们的启示：精算数据精算数据1、产品设计合理、产品设计合理 扩大病种，增加费率扩大病种，增加费率-病种逐渐增多，有效分散病种逐渐增多，有效分散风险风险 产品定价时，已设计有安全余量产品定价时，已设计有安全余量-考虑到重大疾考虑到重大疾病发生的上升趋势与医疗费用增长的因素。病发生的上升趋势与医疗费用增长的因素。长期关注风险趋势，及时调整与化解风险长期关注风险趋势，及时调整与化解风险-精算精算师是稳定的，是有着长期职业规划的，是对公司负师是稳定的，是有着长期职业规划的，是对公司负责任的。对大公司而言，稳定最重要。责任的。对大公司而言，稳定最重要。数据给我们的启示：数据给我们的启示：精算数据精
41、算数据2、重疾产品赔付率可控、重疾产品赔付率可控 一般寿险公司的重疾赔付率在一般寿险公司的重疾赔付率在70-80%比较合理，比较合理，国外部分寿险公司赔付率可达国外部分寿险公司赔付率可达100%，公司的利润，公司的利润主要源于良好的资金运用。而我公司长期险的赔付主要源于良好的资金运用。而我公司长期险的赔付率一直在率一直在50-60%（浙江分公司（浙江分公司48%），），存在明显的存在明显的死差益。死差益。不赔没有生命力不赔没有生命力 数据给我们的启示：数据给我们的启示：精算数据精算数据3、生命表的测算与定价具有市场竞争力。、生命表的测算与定价具有市场竞争力。S42-99版，使用日本生命表版，使
42、用日本生命表 425-07版版 保监会保监会“中国寿险业经验生命表中国寿险业经验生命表”（非年金表（非年金表2000-2003），简称），简称“一回表一回表”432-09版版 478-12版版 保监会保监会“二回表二回表”（2009）保监会规定：产品开发设计时自行确定；计算准保监会规定：产品开发设计时自行确定；计算准 备金时必须使用备金时必须使用“二回表二回表”（2009）。）。数据给我们的启示：数据给我们的启示：精算数据精算数据4、总部精算考核成绩满意、总部精算考核成绩满意 数据给我们的启示：数据给我们的启示：核保工作是有价值、有意义的，是值得我们坚持不核保工作是有价值、有意义的，是值得我们
43、坚持不懈做下去的懈做下去的 肿瘤的核保需要我们更多的予以关注肿瘤的核保需要我们更多的予以关注 新型重大疾病险种，如只承担重大疾病责任或重疾新型重大疾病险种，如只承担重大疾病责任或重疾责任全额给付的险种、含盖特定病种的险种，其赔责任全额给付的险种、含盖特定病种的险种，其赔付趋势如何？需要我们动态观察、共同积累数据资付趋势如何？需要我们动态观察、共同积累数据资料。料。数据给我们的启示数据给我们的启示 免体检标准差异化。如：提高普通寿险免体检额度免体检标准差异化。如：提高普通寿险免体检额度，降低重疾险的免体检额度；适当降低出险率较高，降低重疾险的免体检额度；适当降低出险率较高地区地区/机构的免体检额度，提高出险率较高地区的机构的免体检额度，提高出险率较高地区的抽体检比例；适当提高重疾类险种抽体检比例而相抽体检比例；适当提高重疾类险种抽体检比例而相应减少该险种抽生调比例等。应减少该险种抽生调比例等。重视物理体检，对发病率较高的疾病如乳腺肿瘤、重视物理体检，对发病率较高的疾病如乳腺肿瘤、甲状腺肿瘤，完全可能通过触诊检查，减少疾病漏甲状腺肿瘤，完全可能通过触诊检查，减少疾病漏诊率。诊率。谢谢！谢谢！
