1、第十五章第十五章 现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势第十五章第十五章 现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势第一节第一节 现代商业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战第十五章第一节第十五章第一节 现代商业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战金融证券化带来的挑战金融证券化带来的挑战市场经济发达国家金融脱媒化日益严重，金融资产证市场经济发达国家金融脱媒化日益严重，金融资产证券化成为不可逆转的趋势。券化成为不可逆转的趋势。金融
2、证券化对商业银行的业务和管理提出了更为严峻金融证券化对商业银行的业务和管理提出了更为严峻的挑战。优质客户直接从股票市场或债券市场筹资，的挑战。优质客户直接从股票市场或债券市场筹资，银行客户群的整体资信等级下降，使其在信用风险更银行客户群的整体资信等级下降，使其在信用风险更大的环境下运营。大的环境下运营。资产证券化使银行的贷款业务程序被分割，银行传统资产证券化使银行的贷款业务程序被分割，银行传统的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收入的比的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收入的比重下降。重下降。资产证券化令银行的经营环境发生变化，由于竞争激资产证券化令银行的经营环境发生变化，由于竞争激烈，
3、商业银行不得不开辟新的业务领域和赢利渠道。烈，商业银行不得不开辟新的业务领域和赢利渠道。20世纪世纪80年代以来，开展了以金融混业经营、放松年代以来，开展了以金融混业经营、放松国内外金融市场管制为特征的一系列变革。国内外金融市场管制为特征的一系列变革。各种金融机构之间的业务相互交叉渗透，出现了大各种金融机构之间的业务相互交叉渗透，出现了大规模的兼并和收购，以适应国际性的混业经营发展规模的兼并和收购，以适应国际性的混业经营发展趋势。趋势。商业银行开展综合经营，能节约成本、获得规模经商业银行开展综合经营，能节约成本、获得规模经济效益，同时增加了风险种类和风险交叉感染的可济效益，同时增加了风险种类和
4、风险交叉感染的可能性，对商业银行业务与经营提出了更高的要求。能性，对商业银行业务与经营提出了更高的要求。第十五章第一节第十五章第一节 现代商业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战混业经营对商业银行的挑战混业经营对商业银行的挑战 信息技术的发展，产生了电子支付工具，具有使用方信息技术的发展，产生了电子支付工具，具有使用方便、安全的特征，能够成本更低廉、速度更快地完成便、安全的特征，能够成本更低廉、速度更快地完成交易支付，可以在银行系统外发行与使用。交易支付，可以在银行系统外发行与使用。由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据
5、清算银行耗巨资建立的票据清算 系统及在支付清算领域享有的垄系统及在支付清算领域享有的垄 断地位开始动摇。断地位开始动摇。第十五章第一节第十五章第一节 现代商业银行面临的挑战现代商业银行面临的挑战金融电子化对商业银行的挑战金融电子化对商业银行的挑战第十五章第十五章 现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势第二节第二节 现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势第十五章第二节第十五章第二节 现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势银行清算与结算中的支付体系银行清算与结算中的支付体系 金融支付系统金融支付系统（payment system）也称支付清算体系，也称支付清算体系，它是伴随着经济
6、活它是伴随着经济活动而产生的对交易动而产生的对交易者之间、金融机构者之间、金融机构之间的债权债务关之间的债权债务关系进行清偿的一系系进行清偿的一系列组织和安排。列组织和安排。第十五章第二节第十五章第二节 现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势现代支付体系的发展趋势电子化趋势电子化趋势现代支付体系的完善越来越依赖技术的支现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持持 现代支付系统的安全日益重要现代支付系统的安全日益重要现代支付体系变革对商业银行管理提出了现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求新的要求现代支付体系的发展对中央银行提出了新现代支付体系的发展对中央银行提出了
7、新的挑战的挑战 第十五章第十五章 现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势第三节第三节 银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势第十五章第三节第十五章第三节 银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势银行经营国际化和业务多元化银行经营国际化和业务多元化 银行经营国际化的内容银行经营国际化的内容 最重要的内容最重要的内容银行经营业务多元化包括：银行业务品种的增加和业银行经营业务多元化包括：银行业务品种的增加和业务领域的扩大。务领域的扩大。金融电子化是银行生存与发展的物质基础。服金融电子化是银行生存与发展的物质基础。服务手段电子化是国际银行业发展的一大趋势。务手段电子化是国际银行业发展的一大趋势。银行电
8、子化改变着银行金融服务的提供方式，银行电子化改变着银行金融服务的提供方式，增强了银行提供金融服务的能力。增强了银行提供金融服务的能力。银行电子化也为银行经营国际化、业务多元化银行电子化也为银行经营国际化、业务多元化提供了必要的技术条件和管理基础。提供了必要的技术条件和管理基础。第十五章第三节第十五章第三节 银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势服务手段电子化服务手段电子化第十五章第三节第十五章第三节 银行经营的发展趋势银行经营的发展趋势规模拓展并购化规模拓展并购化20世纪世纪90年代末，经济和金融全球化推动银年代末，经济和金融全球化推动银行并购进入高潮。国际大银行揭开了大并购、行并购进入高潮。国
9、际大银行揭开了大并购、跨国经营的新篇章。跨国经营的新篇章。第十五章第十五章 现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势第四节第四节 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势第十五章第四节第十五章第四节 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势国际银行业监管目标逐渐趋同国际银行业监管目标逐渐趋同商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过对商业银行的监管所要达到的目的或所要通过对商业银行的监管所要达到的目的或所要实现的意图。实现的意图。各国经济发展、金融市场、银行体系、管理方各国经济发展、金融市场、银行体系、管理方式存在较大的差异，银行监管目标并不完全一式存在较
10、大的差异，银行监管目标并不完全一致，但一般都强调致，但一般都强调安全性、有效性和统一性。第十五章第四节第十五章第四节 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势资本充足性成为监管的核心资本充足性成为监管的核心巴塞尔委员会的新资本协议提出了有效监巴塞尔委员会的新资本协议提出了有效监管的四个原则。强调监管的核心是资本充足率。管的四个原则。强调监管的核心是资本充足率。第十五章第四节第十五章第四节 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势监管指标注重综合考虑各种风险监管指标注重综合考虑各种风险 除了资本充足率以外，监管当局还应该综合除了资本充足率以外，监管当局还应该综合考虑银行可能面临的各种信用风险、市场风考虑
11、银行可能面临的各种信用风险、市场风险以及其他风险。险以及其他风险。将富有成效的市场约束机制引入银行监管，将富有成效的市场约束机制引入银行监管，强调外部监管与银行内部风险管理相结合。强调外部监管与银行内部风险管理相结合。第十五章第四节第十五章第四节 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势监管手段现代化监管手段现代化随着监管方式的多元化，监管手段也出现了随着监管方式的多元化，监管手段也出现了现代化的趋势，监管当局采用电子通信设备，现代化的趋势，监管当局采用电子通信设备，建立银行监控指标自动化处理系统，强化信建立银行监控指标自动化处理系统，强化信息传递与反馈，提高金融监管的科学性和时息传递与反馈，提高
12、金融监管的科学性和时效性。效性。传统的金融监管采用的是行政命令方式，现在传统的金融监管采用的是行政命令方式，现在市场约束机制被正式引入监管体系，金融监管市场约束机制被正式引入监管体系，金融监管当局开始注重采用监管目标与激励手段相结合当局开始注重采用监管目标与激励手段相结合的方法。引导银行在实现自我利益的同时，有的方法。引导银行在实现自我利益的同时，有效地实现监管的目标。效地实现监管的目标。第十五章第四节第十五章第四节 银行监管的发展趋势银行监管的发展趋势监管目标与金融机构内在激励机制有机结合监管目标与金融机构内在激励机制有机结合本章思考题本章思考题现代商业银行面临哪些挑战？现代商业银行面临哪些挑战？银行的支付体系发生了怎样的变化？银行的支付体系发生了怎样的变化？你认为未来银行业经营的趋势如何？理由是什么？你认为未来银行业经营的趋势如何？理由是什么？当前国际银行业监管出现了何种趋势？当前国际银行业监管出现了何种趋势？如何认识我国商业银行的未来发展趋势？如何认识我国商业银行的未来发展趋势？
