1、保险入门目录 第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理第二章第二章 保险概述保险概述第三章第三章 保险合同保险合同第四章第四章 保险基本原则保险基本原则目录第五章第五章 保险公司经营环节保险公司经营环节第六章第六章 财产保险财产保险第七章第七章 保险的法律法规保险的法律法规第一节 风险概述1第二节 风险管理2第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述第一节 风险概述 某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性 广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性 包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、盈利的
2、不确定性等。盈利的不确定性等。风险是否发生的不确定风险是否发生的不确定狭义：损失的不确定性狭义：损失的不确定性 何时发生不确定何时发生不确定 产生的结果不确定产生的结果不确定一、风险的含义一、风险的含义第一节 风险概述 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。1 1、促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大 损失损失程度的原因或条件。程度的原因或条件。风险因素是事故发生的潜在原因风险因素是事故发生的潜在原因。2 2、风险事
3、故：风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。的原因，是损失的媒介物。3 3、损失：损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。第一节 风险概述风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发导致风险事故发生的潜在风险事故发生的潜在原因原因造成损失的间接原因造成损失的间接原因造成损失的直接的或造成损失的直接的或外在的原因外在的原因损失的媒介物损失的媒介物第一节 风险概述 三、风险的种类三、风险的种类 1 1、按风险产生的原因分类：、按风险产生的原因分
4、类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险2 2、按风险标的分类：、按风险标的分类：财产风险、人身风险、信用风险、责任风险财产风险、人身风险、信用风险、责任风险3、按风险性质分类：、按风险性质分类：纯粹风险、投机风险纯粹风险、投机风险4、按风险产生的社会环境分类：静态风险、动态风险、按风险产生的社会环境分类：静态风险、动态风险5、按产生风险的行为分类：基本风险、特定风险、按产生风险的行为分类：基本风险、特定风险第一节 风险概述 四、风险的特征四、风险的特征1、不确定性：、不确定性：风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定；风险
5、是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定；2、客观性：风险不以人的意志为转移；、客观性：风险不以人的意志为转移；3、普遍性：风险无处不在，无时不有；、普遍性：风险无处不在，无时不有；4、可测定性：利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律、可测定性：利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律 和损失的程度；和损失的程度；5、发展性：伴随社会的进步，风险也在、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步进步”。第二节 风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义（一）风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。是一个组织或者个人用以降低
6、风险的消极结果的决策过程。1 1、风险管理的对象是：风险、风险管理的对象是：风险2 2、风险管理的主体是：任何组织和个人、风险管理的主体是：任何组织和个人3 3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风风险评价、选择风 险管理技术和评估风险管理效果险管理技术和评估风险管理效果4 4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障5 5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。第二节 风险管理 二二、风险管理目标、风
7、险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标损损失失前前目目标标1 1、减小风险事故发生的机会减小风险事故发生的机会2 2、以经济、合理的方法预防潜在损、以经济、合理的方法预防潜在损 失的发生失的发生3 3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社、遵守和履行社会赋予家庭
8、和企业的社 会责任和行为规范会责任和行为规范 第二节 风险管理损损失失后后目目标标1 1、减轻损失的危害程度、减轻损失的危害程度2 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环实现良性循环第二节 风险管理三、风险管理的方法三、风险管理的方法 即风险管理的技术，可分为控制型和财务型即风险管理的技术，可分为控制型和财务型 （一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变自然灾害、意外事故和扩
9、大损失的各种条件于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件 控制型风险管理技术包括控制型风险管理技术包括1 1、避免、避免2 2、预防、预防3 3、抑制、抑制第二节 风险管理 （二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型风险财务型风险管理技术包括管理技术包括自留风险自留风险转移风险转移风险财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险财务型保险转移风险第一节 保险的要素与特征1 第二节 保险的种类2第三节 保险的职能与作用3 第四节 保险的产生4第二章 保险概述第一节 保险的要素与特征一、一、
10、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法定义：定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为给付保险金责任的商业保险行为。二、保险要素二、保险要素第一节 保险的要素与特征（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在可保风
11、险的存在是指保险人可以存担责任的风险可保风险的存在是指保险人可以存担责任的风险可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件：1.1.风险应该是纯粹的风险；风险应该是纯粹的风险；2.2.风险应当是意外的；风险应当是意外的；3.3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；4.4.风险应当有导致重大损失的可能；风险应当有导致重大损失的可能；5.5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6.6.风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性第一节 保险的要素与特征（二）、大量同质风险的集合与分散（二）、大量同质风险的集合
12、与分散 是指保险人将大量人所面临的同样风是指保险人将大量人所面临的同样风 险集合起来，以将少数人发生险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。的损失分摊给全部人的一个过程。（三）、保险费率的厘定（三）、保险费率的厘定是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。险基本要素。保险费率的厘定的原则保险费率的厘定的原则1 1.公平性公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.2.合理性：合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.3.适度性：适度性：保险整体费率厘定与投保
13、人交费能力适度4.4.稳定性：稳定性：费率在短期内应相当稳定5.5.弹弹 性：性：费率长期内有弹性（四）、保险准备金的建立（四）、保险准备金的建立第一节 保险的要素与特征1.1.定义：定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付 义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从 保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定 数额基金。数额基金。2.2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金总准备金、寿
14、险责任准备金 （五）、保险合同的订立（五）、保险合同的订立 保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式律形式。三、保险的特征三、保险的特征第一节 保险的要素与特征 互助性：一人为众，众人为一互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施科学性：处理风险的有效措施第二节 保险的分类保
15、险的分类：保险的分类：1 1、按实施、按实施 方式分类：自愿保险、强制保险方式分类：自愿保险、强制保险2 2、按照保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）、按照保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）3 3、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险第三节 保险的功能保险保障功能保险保障功能资金融通功能：时间差和数量差的存在资金融通功能：时间差和数量差的存在社会管理功能社会管理功能财产保险的补偿财产保险的补偿
16、人身保险的给付人身保险的给付社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理：社会关系管理：社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理第四节 保险的产生一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是保险思想仓储制度是我国我国古代原始保险的一个重要古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；标志，镖码、镖单、镖力；国际国际上上汉谟拉比法典汉谟拉比法典是有关是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。险形
17、式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。上保险是人身保险的萌芽。第四节 保险的产生一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是保险思想仓储制度是我国我国古代原始保险的一个重要古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；标志，镖码、镖单、镖力；国际国际上上汉谟拉比法典汉谟拉比法典是有关是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始
18、的合作保保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。上保险是人身保险的萌芽。第四节 保险的产生（二）保险的雏形（二）保险的雏形1.1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3.3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等人身保险是
19、由基尔特制度、公典制度和年金制度等 汇集演变而成的。汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展（三）现代保险的形成与发展 1 1海上保险：现代海上保险发源于意大利。海上保险：现代海上保险发源于意大利。.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称.人寿保险埃德蒙人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代哈雷编制的和生命表，奠定了现代 人寿保险的数理基础。人寿保险的数理基础。.责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世 纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起
20、来的信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的第一节 保险合同的特征与种类1 第二节 保险合同的要素2第三节 保险合同的订立与效力3 第四节 保险合同的履行4第三章 保险合同第五节 保险合同的变更、中止及终止1 第六节 保险合同的解释与争议的处理2第三章 保险合同第一节 保险合同的特征与种类一、保险合同的定义保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协
21、议。保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征二、保险合同的特征 1 1、有偿合同、有偿合同2 2、保障合同、保障合同3 3、有条件的双务合同、有条件的双务合同4 4、附合合同（保险合同的基本条款由保、附合合同（保险合同的基本条款由保 险人事先拟订并经监管部门审批）险人事先拟订并经监管部门审批）5 5、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）6 6、最大诚信合同、最大诚信合同第一节 保险合同的特征与种类三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按性质按性质：补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性保险合同和给付性保险合同 财产合同、
22、人身险中医疗费用合同 各类寿险（二）依据标的价值在订立合同时是否确定依据标的价值在订立合同时是否确定：定值保险合同与不定值保险合同定值保险合同与不定值保险合同 农作物、货物运输、字画古玩 财产业务 （三）按照承担风险责任的方式分类（三）按照承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同与一切险合同单一风险合同、综合风险合同与一切险合同（四）保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系（四）保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系:足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（五）按保险标的分类：（五）按保险标的分类：财产保险合同与人身保险合同财产保险
23、合同与人身保险合同（六）按保险承保方式分类：（六）按保险承保方式分类：原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同保障对象是原保险合同被保险人保障对象是原保险合同被保险人 保障对象是原保险合同保险人保障对象是原保险合同保险人 第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体保险人：保险人：保险公司 投保人：投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。注：投保人须具有民事行为能力注：投保人须具有民事行为能力 被保险人：被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保注：自然人、法人可作为财产险被保
24、险人，人身险的被保险人只能为自然人险人只能为自然人 受益人：受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人当事人当事人关系人关系人第二节 保险合同的要素二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体三、保险合同的内容三、保险合同的内容 （一）保险条款及其分类（一）保险条款及其分类 按性质分：按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款（二）保险合同的基本事项（二）保险合同的基本事项 第三节 保险合同的订立与效力一、保险合同的订立一、保险
25、合同的订立 是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立经过保险合同的订立经过要约要约和和承诺承诺两个步骤。两个步骤。二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成 保险单（正式书面凭证）保险单（正式书面凭证）保险合同书面形式保险合同书面形式 暂保单（有效期暂保单（有效期3030天天）保险凭证（又称小保单）保险凭证（又称小保单）其他书面形式其他书面形式保险合同的构成：保险合同的构成：在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保在订立和履
26、行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。险合同的组成部分。第三节 保险合同的订立与效力三、保险合同的效力三、保险合同的效力 （一）保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立与生效 成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。注：保险合同一般是附条件、附期限生效注：保险合同一般是附条件、附期限生效 的合同，我国普遍推行的的合同，我国普遍推行的“零时起保制零时起保制”。（二）保险合同的有效与无效（二）保险合同的有效与无效 1 1、保险
27、合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。注：有效的条件（注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内客体合法、合同内容合法容合法）2 2、保险合同无效、保险合同无效 第四节 保险合同的履行一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 如实告知的义务如实告知的义务交纳保险费的义务交纳保险费的义务（最基本）（最基本）防灾防损的义务防灾防损的义务危险增加的通知义务危险增加的通知义务保险事故发生后及时通知的义务保险事故发生后及时通知的义务损失施救的义务损失施救的义务提供单证义务提供单证义务协助追偿义务协助
28、追偿义务第四节 保险合同的履行二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行1 1、承担赔偿或给付保险金的义务、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本最基本）2 2、说明合同内容、说明合同内容（特别是责任免除条款特别是责任免除条款）3 3、及时签单的义务、及时签单的义务4 4、为投保人或被保险人保密的义务、为投保人或被保险人保密的义务第五节 保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更 指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或按照法律规定的条件和程序
29、，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。补充。二、保险合同的中止二、保险合同的中止 指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。被中止的保险合同可以在合同中止后的被中止的保险合同可以在合同中止后的2 2年内申请复效。年内申请复效。第五节 保险合同的变更、中止及终止三、保险合同的终止三、保险合同的终止 1 1、自然终止（合同期限届满）、自然终止（合同期限届满）2 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务、因保险人完全履行赔偿或给付义务 而终止而终止 3 3、因合同主体行使合同终止权而终止、因合同主体行使合同终止权而终止 4 4、因保险标的全部灭失而终止、
30、因保险标的全部灭失而终止 5 5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。不得解除保险合同。第六节 保险合同的解释与争议处理一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 （一）保险合同条款的解释原则（一）保险合同条款的解释原则 文义解释原则文义解释原则 意图解释原则意图解释原则 有利于被保险人和受益人的原则有利于被保险人和受益人的原则 批注优于正文，后批优于先批的解释原则批注优于正
31、文，后批优于先批的解释原则 补充解释原则补充解释原则（二）保险合同条款的解释效力（二）保险合同条款的解释效力 1 1、有权解释（有法律约束力）、有权解释（有法律约束力）立法解释司法解释行政解释仲裁解释 2 2、无权解释（无法律约束力）、无权解释（无法律约束力）第六节 保险合同的解释与争议处理二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式协商协商（合同双方在自愿、互谅、实合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法的办法）仲裁（一裁终局）仲裁（一裁终局）诉讼（两审终审）诉讼（两审终审）第一节 最大诚信原则1 第二节 保险利益原则2第
32、三节 损失补偿原则3 第四节 近因原则4第四章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。的约定与承诺。二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容1 1、告知、告知：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律，实事求是
33、、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。2 2、保证：、保证：一般意义的保证为允诺、担保。这里的保一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。事项的作为或不作为或担保其真实性。第一节 最大诚信原则弃权弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。的某种权利。禁止反言：禁止反言：指保
34、险合同一方既然已放弃他在合同中的某种指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种 权权利将来不得再向他方主张这种权利。利将来不得再向他方主张这种权利。3 3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言第二节 保险利益原则一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义：一）保险利益的定义：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。人可以从中获
35、益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。（二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件 必须是合法的利益必须是合法的利益 必须是经济利益必须是经济利益 必须是确定的利益必须是确定的利益二、保险利益原则的含义二、保险利益原则的含义 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。对保险标的必须具有保险利益。第二节 保险利益原则三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用 （一）保险利益原则在财产保险中的应用一）保险利益原则在财产保险中的应用 1、财产保险的保险保险利益的确立财产保险的保险保险利益的确立
36、（1 1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的 财产具有保险利益财产具有保险利益 （2 2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 （3 3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种 承包人、承租人承包人、承租人 2 2、财产保险的保险利益时效：、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益。的灵活性）始终存在保险利益。3 3、财产保险的保险利益变动、
37、财产保险的保险利益变动第二节 保险利益原则（二）保险利益原则在人身保险的应用二）保险利益原则在人身保险的应用 1 1、人身保险的保险利益的确立人身保险的保险利益的确立 2 2、人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益时效:订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3 3、人身保险的保险利益变动人身保险的保险利益变动 （2 2）为他人投保）为他人投保 亲密的血缘关系亲密的血缘关系法律上的利害关系法律上的利害关系经济上的利益关系经济上的利益关系（1 1）为自己投保）为自己投保第三节 损失补偿原则一、损失补偿原则及其含义一、损失补偿原则及其含
38、义 （一）损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 （二）坚持损失补偿原则的意义：坚持损失补偿原则的意义：1 1、有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能 2 2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险有损失，有补偿；无损失，无补偿有损失，有补偿；无损失，无补偿以实际损失为限以实际损失为限第三节 损失补偿原则二、影响保险补偿因素二、影响保险补偿因素 （一）实际损失一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9 9万元，发生保险事故的市万元，发生保险事故的市场价为场价为7 7万元
39、，保险人只赔万元，保险人只赔 7 7万元。万元。（二）（二）保险金额保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为2020万元，发生保万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为险事故全损，全损时的市场价为2525万元，被保险人的实际损失为万元，被保险人的实际损失为2525万元，但保险人只按照保险金额万元，但保险人只按照保险金额2020万元。万元。（三）（三）保险利益保险利益 例：某企业以价值例：某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150万元，发生保险事故万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是
40、厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150150万元。若贷款万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。第三节 损失补偿原则（四）赔偿方法（四）赔偿方法 1 1、限额责任赔偿方法限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2 2、免赔额（率）赔偿方法：、免赔额（率）赔偿方法：绝对免赔额（率）绝对免赔额（率）相对免赔额（率相对免赔额（率）第三节 损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则三、损失补
41、偿原则的派生原则 （一）保险代位原则一）保险代位原则1 1、保险代位原则的含义与意义、保险代位原则的含义与意义2 2、保险代位求偿原则的内容保险代位求偿原则的内容 （1 1）代位求偿权（又称代位追偿权）：）代位求偿权（又称代位追偿权）：实施对双方的要求：保险人和投保人实施对双方的要求：保险人和投保人行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围：行使范围：一般不适用于人身保险一般不适用于人身保险第三节 损失补偿原则（2 2）物上代位权）物上代位权 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生
42、损失时,保保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利的一切权利。物上代位权的取得物上代位权的取得 委付委付 物上代位是一种所有权的代位。物上代位是一种所有权的代位。第三节 损失补偿原则（二）损失分摊原则（二）损失分摊原则 1 1、损失分摊原则的含义与意义损失分摊原则的含义与意义2 2、分摊的方法、分摊的方法（1 1）比例责任（我国采用）比例责任（我国采用）某保险人责任某保险人责任=（2 2）限额责任制）限额责任制 某保险人责任某保险人责任=（3 3）
43、顺序责任制）顺序责任制某保险人的保险金额某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和所有保险人的保险金额之和损失额损失额某保险人独立责任限额某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和所有保险人独立责任之和损失额损失额第四节 近因原则一、近因与近因原则一、近因与近因原则（一）近因的含义一）近因的含义 指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。财产损失。分析：暴风分析：暴风电线杆倒塌电线杆倒塌火花火花房屋燃
44、烧房屋燃烧财产损失这一连串的事件，暴财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。风都是近因。（二）近因原则的含义（二）近因原则的含义 一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。第四节 近因原则二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确定（二）近因的认定与保险责任的确定 1 1、单一原因、单一原因 2 2、多种原因同时并存发生、多种原因同时并存发生多种
45、原因均属于被保风险多种原因均属于被保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险 3 3、多种原因连续发生、多种原因连续发生 4 4、多种原因间断发生、多种原因间断发生第一节 保险销售1 第二节 保险承保2第三节 保险理赔3 第四节 保险客户服务4第五章 保险公司的经营环节第一节 保险销售一、保险销售的含义一、保险销售的含义保险营销：保险营销：指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需的需 求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司
46、长远经营目标的一系列活动。公司长远经营目标的一系列活动。保险销售：保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保 险营销过程中的一个环节。险营销过程中的一个环节。保险销售的意义：保险销售的意义：保险销售是保险经营中至关重要的一保险销售是保险经营中至关重要的一 个环节。个环节。第一节 保险销售二二、保险、保险销售的主要环节销售的主要环节准保客户开拓调查并确认客户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约第一节 保险销售三、保险销售渠道三、保险销售渠道1 1、直接销售渠道：直销人员销售、直接邮寄、直接销售渠道：直销人员销售、直接邮寄销售、电话销售（拨
47、入电话、拨出电话）；网销售、电话销售（拨入电话、拨出电话）；网络销售络销售2 2、间接销售渠道：保险代理人销售、保险经、间接销售渠道：保险代理人销售、保险经纪人销售纪人销售第二节 保险承保一、保险承保的含意一、保险承保的含意 保险承保是指对愿意购买保险的单位和个人（即投保人）所提出的保险承保是指对愿意购买保险的单位和个人（即投保人）所提出的申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定过程。申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定过程。二、保险承保的主要环节与程序二、保险承保的主要环节与程序（一）核保（一）核保 指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可指保险公司在对投保的
48、标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么条件承保的过程。保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么条件承保的过程。（二）做出承保决策（二）做出承保决策 1、正常承保、正常承保 2、优惠承保、优惠承保 3、有条件承保、有条件承保 4、拒保、拒保（三）善制单证（三）善制单证（四）复核签章（四）复核签章（五）收取保费（五）收取保费第二节 保险承保三、财产险核保三、财产险核保（一）财产保险的核保要素：（一）财产保险的核保要素：1.1.保险标的物所处的环境保险标的物所处的环境2.2.保险财产的占用性质保险财产的占用性质3.3.投保标的物的主要风险隐患和关键防
49、护部位及防护措施状况投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况4.4.有无处于危险状态中的财产有无处于危险状态中的财产5.5.检查各种安全管理制度的制定和实施情况检查各种安全管理制度的制定和实施情况6.6.查验被保险人以往的事故记录查验被保险人以往的事故记录7.7.调查被保险人的道德情况调查被保险人的道德情况第二节 保险承保 （二）划分风险单位（二）划分风险单位 风险单位是指一次风险事故可能造成保险风险单位是指一次风险事故可能造成保险 标的损失的范围。标的损失的范围。划分有三种形式：划分有三种形式：1 1按地段划分风险单位按地段划分风险单位 2 2按标的划分风险单位按标的划分风险单位
50、 3 3按投保单位划分风险单位按投保单位划分风险单位 第二节 保险承保四、人寿保险核保四、人寿保险核保(一一)人寿保险的核保要素：人寿保险的核保要素：1.1.年龄和性别年龄和性别2.2.体格及身体情况体格及身体情况3.3.个人病史和家庭病史个人病史和家庭病史4.4.职业、习惯、嗜好、及生存环境职业、习惯、嗜好、及生存环境（二）风险类别划分（二）风险类别划分1 1、标准风险、标准风险 3 3、弱体风险、弱体风险2 2、优质风险、优质风险 4 4、不可保风险、不可保风险第三节 保险理赔一、保险理赔的含义一、保险理赔的含义：保险理赔是指保险人在保险标的发生风保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后
