1、加密和数字签名应用实例 l1.传统支付方式传统支付方式l2.金融电子化的发展金融电子化的发展 l3.网络银行网络银行l4 4.电子支付方式电子支付方式一、现金l现金交易是具有匿名性，无法追踪记录现金交易是具有匿名性，无法追踪记录交易当事人；交易当事人；l交易也不需要第三方介入，手续简便；交易也不需要第三方介入，手续简便；l可以不受外来因素影响（如银行的营业可以不受外来因素影响（如银行的营业时间限制）；时间限制）；l且持有现金更加能够体现财产的价值等且持有现金更加能够体现财产的价值等特点。特点。l广义的票据即商业权利的凭证，即赋予广义的票据即商业权利的凭证，即赋予持有人一定权利的各种凭证，持有人
2、一定权利的各种凭证，如如提单、提单、存单、股票、债券存单、股票、债券等都属票据等都属票据。l狭义的票据仅指以支付一定金额货币为狭义的票据仅指以支付一定金额货币为目的，用于清偿和结算的凭证。狭义的目的，用于清偿和结算的凭证。狭义的票据主要包括票据主要包括支票、汇票支票、汇票和和本票本票三种形三种形式式（一）信用卡（一）信用卡（Credit Card）l信用卡是银行或信用卡公司签发的一种信用卡是银行或信用卡公司签发的一种信用凭证，既是一种支付工具，也是一信用凭证，既是一种支付工具，也是一种信贷工具。种信贷工具。1）转帐结算功能：）转帐结算功能：2.）储蓄的功能：）储蓄的功能：3.）汇兑的功能：远程
3、或不同帐户间的）汇兑的功能：远程或不同帐户间的资金划转；资金划转；4.）消费信贷的功能：）消费信贷的功能：（二）借记卡（二）借记卡（Debit Card）l借记卡是先存款，后消费。持卡人必须借记卡是先存款，后消费。持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。为限，不允许透支。2.1 2.1 电子电子金融金融与金融电子化与金融电子化1.金融电子化的含义金融电子化的含义 所谓金融电子化是指金融企业采用所谓金融电子化是指金融企业采用现代现代信息技术手段信息技术手段，提高金融业务效率，提高金融业务效率，降低经营成本，实现降低经营成本，实现业务处理自动
4、化、业务处理自动化、管理信息化和决策科学化管理信息化和决策科学化，为客户提供，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。竞争力的过程。电子金融（电子金融（e-Financee-Finance）是金融电子化的是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的是日益完善的互联网技术互联网技术。电子金融包括电子金融包括网络银行网络银行、网络保险网络保险、网上网上证券交易证券交易、网上理财网上理财等各种通过网络实等各种通过网络实现的金融服务内容。现的金融服务内容。网络银行是电子金融的最重要组成网络银行是电子金
5、融的最重要组成部分，是其他电子金融业务实现的基础。部分，是其他电子金融业务实现的基础。3.1 3.1 网络银行的特点网络银行的特点1.网络银行的定义网络银行的定义l网络银行是指在网络中拥有独立的网站，网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定的银行服务并为客户提供一定的银行服务嫁接型或者叫做外延型网络银行嫁接型或者叫做外延型网络银行l嫁接型网络银行指传统银行增加了网络银行的业务，嫁接型网络银行指传统银行增加了网络银行的业务，为用户提供各种网络银行业务为用户提供各种网络银行业务纯网络型银行纯网络型银行l纯网络银行是指纯网络银行是指“只有一个站点的银行只有一个站点的银行”，专，专门提供在
6、线服务的银行。只有一个办公地址，门提供在线服务的银行。只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的业务都通过互联网进行。业务都通过互联网进行。1994年年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（为美国安全第一网络银行（SFNB Security FirstNetwork Bank、美国证券第一网络银行），是得、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银到美国联邦银
7、行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。2.网络银行与传统银行的区别网络银行与传统银行的区别(1)(1)对信息网络技术的依赖程度不同对信息网络技术的依赖程度不同(2)(2)是否受时空限制是否受时空限制(3)(3)银行银行“无形化无形化”和和“有形化有形化”(4)(4)决定企业核心竞争力的基础不同决定企业核心竞争力的基础不同(5)(5)利润
8、来源的差异利润来源的差异(6)(6)经营理念的改变经营理念的改变(7)(7)货币形式的变化货币形式的变化(8)(8)员工素质要求不同员工素质要求不同3.2 3.2 网络银行提供的服务网络银行提供的服务 网络银行提供的服务可分成网络银行提供的服务可分成基基础网上服务础网上服务和和衍生网上服务衍生网上服务两大两大类。类。1.基础网上服务基础网上服务(1)(1)银行零售业务银行零售业务 银行零售业务包括网上开户、清户、银行零售业务包括网上开户、清户、账户余额查询、交易明细查询、利息查账户余额查询、交易明细查询、利息查询、电子转账等。询、电子转账等。(2)(2)银行批发业务银行批发业务 银行批发业务主
9、要服务银行批发业务主要服务对象是企业对象是企业或企业集团或企业集团。查看帐户余额，历史业务。查看帐户余额，历史业务情况，电子支付工资。情况，电子支付工资。2.衍生网上服务衍生网上服务(1)(1)网上支付网上支付(2)(2)其它衍生网上服务其它衍生网上服务 1 1）网上信用卡业务）网上信用卡业务 2 2）网上投资理财服务）网上投资理财服务 3 3）网上金融信息咨询服务）网上金融信息咨询服务 4 4）网上消费贷款服务）网上消费贷款服务 5 5）通过网络向客户提供传统上由其他）通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务金融机构所提供的金融产品和服务 3.3 3.3 网络银行的结构网
10、络银行的结构 网络银行是电子商务技术在银行业网络银行是电子商务技术在银行业的具体应用的具体应用1.1.网络银行的系统构成网络银行的系统构成 目前国内外网络银行的系统构成，目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一标准，但还是有相似虽然没有一个统一标准，但还是有相似之处。之处。客户端支持子系统Internet后端业务子系统前端客户服务子系统内部办公自动化子系统防火墙等安全子系统2.网络银行的技术构成网络银行的技术构成(1)(1)客户端技术客户端技术(2)(2)防火墙技术防火墙技术(3)(3)网站维护技术网站维护技术(4)(4)后台业务处理技术后台业务处理技术l（一）事件的发现和追踪（一）事件
11、的发现和追踪l（二）法律的不一致和管辖权问题（二）法律的不一致和管辖权问题一、电子货币l电子货币就是以电子信号记录形式（光、电子货币就是以电子信号记录形式（光、电、磁数据记录形态）表示货币价值的电、磁数据记录形态）表示货币价值的一种系统，既不同于现金，也不同于票一种系统，既不同于现金，也不同于票据，没有实物形态的存在。据，没有实物形态的存在。二、电子支付方式概述l电子支付是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以金融电子化设备和各类银行卡为媒介，通过计算机网络以电子数据（二进制数据）形式存储、处理货币价值，以电子信息传递形式实现货币价值流通和支付、清算功能的系统。l包括银行
12、卡支付系统、电子现金和电子钱包、智能卡、小额支付系统等等。l广义广义的电子支付指以电子方式进行的资的电子支付指以电子方式进行的资金的划拨与结算，包括银行等金融机构金的划拨与结算，包括银行等金融机构之间的资金往来、清算。之间的资金往来、清算。l狭义狭义的电子支付也称为网上支付，是指的电子支付也称为网上支付，是指在电子商务的交易过程中，通过网络实在电子商务的交易过程中，通过网络实现的交易支付方式。现的交易支付方式。l电子支付的形式有电子支付的形式有5种种，分别代表着电子，分别代表着电子支付发展的不同阶段：支付发展的不同阶段：1)银行利用计算机处理银行之间的业务银行利用计算机处理银行之间的业务 2)
13、银行计算机与其他行业的计算机之间资金的结算，银行计算机与其他行业的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。如代发工资等业务。3)利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机在自动柜员机(ATM)上进行存、取款操作等。上进行存、取款操作等。4)利用银行销售点终端利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣向客户提供自动扣款服务。款服务。5)电子支付可随时随地通过因特网进行直接转账结电子支付可随时随地通过因特网进行直接转账结算算l（一）（一）信用卡组织信用卡组织1.信用卡支付系统信用卡支付系统 软件供应商和商业银行都在积极开软件供应商和商业银行都
14、在积极开发基于信用卡的网上支付系统，迄今已发基于信用卡的网上支付系统，迄今已出现了无安全措施的信用卡支付、通过出现了无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的信用卡支付、简单加密第三方代理人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于信用卡支付和基于SETSET的信用卡支付等几的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。种信用卡网上支付模式。l无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付l通过第三方代理人的信用卡支付通过第三方代理人的信用卡支付6 订货确认第三方银行买方商家1 信用卡信息2 账号3 订货单及账号4 账号5 授权7 信用卡信息支付确认l第一虚拟因特网支付系统第一虚拟因特网支付系统（First
15、 Virtual Internet Payment System,FVIPS）(3)(3)简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付卖方第三方卖方银行买方发卡银行商家第三方商家银行买方发卡银行加密的信用卡信息及订购买信息确认信息解密信用卡信息7确认信息2加密的信用卡信息确认信息5授权4请求验证信用卡(4)(4)基于基于SETSET的信用卡支付的信用卡支付消费者在线商家支付网关收单行发卡行认证中心1 订单6 确认2 审核5 确认3 审核4 批准认证认证认证lATM基于金融机构的专用网络，为持卡基于金融机构的专用网络，为持卡人提供本地、异地，本行、跨行的查询、人提供本地、异地，本行、跨行的查询、存取款、
16、转帐等服务。存取款、转帐等服务。l通常有接入商业银行内部网络的通常有接入商业银行内部网络的ATM和和接入第三方清算机构（如银联）网络的接入第三方清算机构（如银联）网络的ATM两种模式两种模式 l支付宝运作的实质是以支付宝为信用中支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。务。电子现金电子现金l是以数字化形式存在的现金货币，其发是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储于智能卡的电子钱包和行方式包括存储于智能卡的电子钱包和纯电子形式的数据文件等形式。纯电子形式的
17、数据文件等形式。(1)1)电子现金支付原理电子现金支付原理 l消费者用预先存入的现金来购买电子现金，通过银行数字化签字后再发送给消费者，消费者可用它在商业领域中流通。l适用于小额交易。l数字现金的表现形式l 硬盘数据文件形式序列号（如如99005088表表示示50元人民币，元人民币，9910099，表示，表示100元人民元人民币）币）电子钱包支付方式电子钱包支付方式 电子钱包（电子钱包（Electronic WalletElectronic Wallet）是是网上购物常用的一种支付工具。在电子网上购物常用的一种支付工具。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、钱包内存放的是电子货币，如电子现
18、金、电子信用卡等。电子信用卡等。l电子钱包的发展经历了两个阶段。电子钱包的发展经历了两个阶段。l与与智能卡智能卡十分相似，例如十分相似，例如Mondex电子电子钱包钱包(Mondex卡，类似于信用卡卡，类似于信用卡)l成为真正的虚拟钱包成为真正的虚拟钱包(软件软件)。（一）传统支票的缺点（一）传统支票的缺点l支票的处理成本过高支票的处理成本过高 l支票的处理速度较慢支票的处理速度较慢 l传统支票易于伪造。传统支票易于伪造。l电子支票采用公开密钥体系结构（电子支票采用公开密钥体系结构（PKI），），可以实现支付的保密性、真实性、完整可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而在很大程度
19、上解性和不可否认性。从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。决了传统支票中大量存在的伪造问题。l电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用的，电子支票是可以被管理的；的，电子支票是可以被管理的；l电子现金通常用于小额的交易支付，电电子现金通常用于小额的交易支付，电子支票常用于大额的交易支付；子支票常用于大额的交易支付；l电子现金通常要求买方、卖方在同一银电子现金通常要求买方、卖方在同一银行签约结算注册，电子支票通常是通过行签约结算注册，电子支票通常是通过跨地区跨银行的清算中心来结算。跨地区跨银行的清算中心来结算。l接触式智能卡接触式智能卡l感应式智能卡又称
20、之为非接触式感应式智能卡又称之为非接触式l1.银行卡银行卡磁条卡磁条卡 EMV EMV EMVEMV标准的核心内容是采用智能卡替代原来的磁条卡标准的核心内容是采用智能卡替代原来的磁条卡 l2.2.小额支付及公交应用小额支付及公交应用小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。l3.3.其他应用其他应用l（一）网钓的概念所谓网钓（Phishing），就是一种伪造在线身份的欺诈方式，目的在于偷窃客户的个人身份数据和金融机密帐号。l（二）网钓的现状l（三）对于网钓的防范
21、网络支付模式案例分析网络支付模式案例分析国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编53目录目录网上支付模式概述网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编548.1.1 网上支付的定义与特征网上支付的定义与特征u 网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查和商户、商户和商户之间在线货
22、币支付、资金清算、查询统计等过程。询统计等过程。u 广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。u 狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。定义定义国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编558.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类网上银行支付网上银行支付第三方平台支付第三方平台支付虚拟货币支付虚拟货币支付国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版
23、社，2010，司林胜主编568.1.2 网上支付模式的分类网上支付模式的分类国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编57本章目录本章目录网上支付模式概述网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编588.2.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编598.2.1 基本情况基本情况 u 2000 2000 年电子银行交易额为年电
24、子银行交易额为2 2 万亿元；到万亿元；到2008 2008 年，企业年，企业网上银行实现交易额网上银行实现交易额110.50 110.50 万亿元，个人网上银行实现万亿元，个人网上银行实现交易额交易额9.77 9.77 万亿元。万亿元。国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编608.2.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编618.2.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编62产品与服务产品与服务8.2.2 商业模式商业模式 u工商银行网上银行
25、集银行、投资、理财于一体，能够为工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为客户提供包括账户查询、转账、客户提供包括账户查询、转账、7 72424小时汇款、缴费小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是目前国内功能最强大的网上银行之一。目前国内功能最强大的网上银行之一。国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编63产品与服务产品与服务8.2.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析
26、教程电子工业出版社，2010，司林胜主编64赢利模式赢利模式u企业业务收费企业业务收费 u个人业务收费个人业务收费 u电子商务收费电子商务收费 8.2.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编65u在在技术体系技术体系方面，工商银行网上银行采用了标准的方面，工商银行网上银行采用了标准的SSL SSL 协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网协议对通讯进行端到端加密，并采用了网络防火墙加网络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。络入侵检测系统，构建了立体的安全防护体系。u在在业务应用业务应用方面方面,推出了网上银行客户身份确认，一
27、是推出了网上银行客户身份确认，一是使用具有专利技术的客户证书使用具有专利技术的客户证书U U盾，二是使用电子银行盾，二是使用电子银行口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。口令卡，三是使用注册卡号和网上银行密码。安全技术安全技术8.2.4 技术模式技术模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编66u网上银行还有效促进了银行自身的发展。网上银行还有效促进了银行自身的发展。u一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质一是网上银行的产品和服务优势，使之成为银行稳定优质客户、竞争新客户的利器，有效提升了银行的核心竞争力。客户、竞争新客户的利器，有效提升了银
28、行的核心竞争力。u二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。二是有效分流了柜面业务，缓解了网点柜台排队的压力。u三是节约大量运营成本。三是节约大量运营成本。结论结论8.2.6 结论与建议结论与建议 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编67本章目录本章目录网上支付模式概述网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编688.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商
29、务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编698.3.1 基本情况基本情况 u目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过商家已经超过4646万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编708.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程
30、电子工业出版社，2010，司林胜主编71七大功能七大功能u我要收款我要收款 u我要付款我要付款 u生活助手生活助手 u交易管理交易管理 u我的支付宝我的支付宝 u安全中心安全中心 8.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编72图：支付宝的价值网络图：支付宝的价值网络8.3.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编738.3.2 商业模式商业模式 u支付宝的目标是支付宝的目标是打造全球最大的电子支付服务提供商，打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市场、无线、并逐渐向海外
31、市场、无线、B2B B2B 等领域开展全方位的拓等领域开展全方位的拓展。展。u其经营宗旨就是其经营宗旨就是致力于为中国电子商务提供致力于为中国电子商务提供“简单、安简单、安全、快速全、快速”的在线支付解决方案。的在线支付解决方案。战略目标战略目标国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编74目标用户目标用户u支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非增加，支付宝开始为
32、阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。阿里巴巴旗下网站提供支付平台。8.3.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编75赢利模式赢利模式u非淘宝卖家的技术服务费非淘宝卖家的技术服务费u支付宝账户收款或付款服务费支付宝账户收款或付款服务费8.3.2 商业模式商业模式 非淘宝卖家的技术服务费非淘宝卖家的技术服务费,即向非淘宝网卖家收取一定比即向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%1.5%，淘宝网，淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。用户可以继续免费使用支
33、付宝。支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和“交易流量交易流量”，向用户收取一定比例的服务费用，向用户收取一定比例的服务费用 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编768.3.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编77手印文化手印文化u在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的在墙上
34、；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的承诺。与其说承诺。与其说“手印文化手印文化”是支付宝的企业文化是支付宝的企业文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业务形态，具有极强的个体指导意义，务形态，具有极强的个体指导意义，8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编78裸奔计划裸奔计划u当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在
35、祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在公司楼内跑上一圈。公司管理层把公司楼内跑上一圈。公司管理层把“裸奔裸奔”当成当成一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可以正大光明、开开心心地驱动项目负责人以正大光明、开开心心地驱动项目负责人“裸奔裸奔”当成对自己的犒劳。当成对自己的犒劳。“裸奔计划裸奔计划”不但纵向融不但纵向融合了团队，还调动了团队成员的积极性。合了团队，还调动了团队成员的积极性。8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编79家族管理家族管理u采取抽签分配制，所有的部门、所有的员
36、工抽下采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个东西，能够把家族组合起来。东西，能够把家族组合起来。8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编80风险管理风险管理u支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测绝大多数非正常行为并予以实
37、时处理，从而提供绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“724小时小时”的用户保护。的用户保护。u2007年年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门月，支付宝建立了专门的风险管理部门8.3.4 管理模式管理模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编81u支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户通过支付宝可以通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题有效地解决钱货物不对称问题，银行可以，银行可以扩展业务范畴扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和
38、维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记录录,为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。8.3.6 结论与建议结论与建议 结结 论论国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编82u支付宝对银行依赖性强支付宝对银行依赖性强u由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供，也可
39、能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。便利，形成潜在的金融风险。u另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争8.3.6 结论与建议结论与建议 结结 论论国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编83本章目录本章目录网上支付模式概述网上支付模式概述8.1工商银行的网上银行支付工商银行的网上银行支付 8.2支付宝的第三方支付支付宝的第三方支付 8.3腾讯的腾讯的Q币支付币支付 8.4国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编848.4.1 基本情况基本情况 u2
40、0022002年，腾讯公司依托即时通讯工具年，腾讯公司依托即时通讯工具QQQQ推出了推出了Q Q币，作币，作为购买其互联网增值服务的凭据，并采取为购买其互联网增值服务的凭据，并采取逐级代理逐级代理的模的模式在全国发售。式在全国发售。u用户用户购买购买Q Q币币，既可以到各地的经销点（一般在网吧、，既可以到各地的经销点（一般在网吧、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、电脑城）购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、手机话费等其他方式购买。手机话费等其他方式购买。国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编858.4.1 基本情况基本情况 u根据腾讯公司根
41、据腾讯公司20092009年二季度财务报表的数据，互联网增年二季度财务报表的数据，互联网增值服务收入为值服务收入为21.621.6亿元人民币，占亿元人民币，占总收入近总收入近74.974.9%，其，其增值服务的主要收入交易媒介就是增值服务的主要收入交易媒介就是Q Q币。币。国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编868.4.1 基本情况基本情况 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编878.4.2 商业模式商业模式 uQ Q币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买QQ QQ 会
42、员服务、会员服务、QQ QQ 网络游戏中的虚拟装备、网络游戏中的虚拟装备、QQ QQ 网络游戏中网络游戏中的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考的游戏钱币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考虑，衍生出来的。然而由于虑，衍生出来的。然而由于QQQQ的庞大用户群以及的庞大用户群以及Q Q 币充币充值的便利性，值的便利性，Q Q 币很快风行用户之间，成为流行的时尚币很快风行用户之间，成为流行的时尚。战略目标战略目标国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编88目标用户目标用户u腾讯的主要目标用户群年龄集中于腾讯的主要目标用户群年龄集中于1818岁至岁至34
43、34岁之间。岁之间。u目前目前Q Q币的使用者超过币的使用者超过2 2亿人。亿人。u随着随着Q Q币的盛行，出现了一批职业币的盛行，出现了一批职业Q Q币交易人员，如币交易人员，如Q Q币的币的各级代理商，倒卖各级代理商，倒卖Q Q币的币的“倒爷倒爷”。还有部分不以游戏为。还有部分不以游戏为乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和装备（或称道乐，而是通过打币练级，然后将虚拟金币和装备（或称道具）卖给第三方，以换取现实货币的具）卖给第三方，以换取现实货币的“金币农夫金币农夫”。8.4.2 商业模式商业模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编89Q币功能币功能
44、8.4.2 商业模式商业模式 u第一阶段，即在第一阶段，即在Q Q币产生之初，只能用来购买腾讯公司自币产生之初，只能用来购买腾讯公司自身提供的各种增值服务，如购买身提供的各种增值服务，如购买QQQQ秀帽子、秀帽子、QQQQ秀头像、网秀头像、网络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的络游戏中的各种武器装备等虚拟商品，享受网站提供的QQQQ会员、会员、QQQQ音乐、音乐、QQQQ游戏、游戏、QQQQ宠物等服务。宠物等服务。u第二阶段，随着第二阶段，随着QQQQ在国内即时通讯领域中霸主地位的确立在国内即时通讯领域中霸主地位的确立，Q Q币除了自家的产品外，币除了自家的产品外，Q Q币还可以在
45、互联网上购买其他币还可以在互联网上购买其他游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务、有偿搜索服务及交纳宽带费用等。索服务及交纳宽带费用等。国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编908.4.3 流通模式流通模式 国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业出版社，2010，司林胜主编91uQ币是否会冲击人民币的法定货币地位币是否会冲击人民币的法定货币地位 uQ币回兑人民币渠道与洗钱问题币回兑人民币渠道与洗钱问题 8.4.5 结论与建议结论与建议 问题争议问题争议国家十一五规划教材电子商务案例分析教程电子工业
46、出版社，2010，司林胜主编921 1、收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案、收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么？例，分析讨论两者的各自优势是什么？2 2、20092009年年3 3月下旬银监会向各大银行下发了月下旬银监会向各大银行下发了关于关于“支付宝支付宝”业务的风业务的风险提示险提示。该文件中共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用。该文件中共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。请讨论分析这五大风险的内容以及规避方罪行为风险以及法律风险。请讨论分析这五大风险的内容以及规避方法。法。3 3、结合腾讯、结合腾讯QQ币支付案例，分析讨论网络虚拟货币对现有货币体系的影币支付案例，分析讨论网络虚拟货币对现有货币体系的影响？响？问题讨论问题讨论
