1、数字信贷模式演变与展望1目录CONTENTS数字信贷模式演变工行数字信贷实践与探索数字信贷发展展望2数字信贷技术模式演变PART 01金融科技颠覆了传统银行的商业模式，激发了金融产品创新和流程再造，全面重构了银行的风险防控模式。1.1 金融科技的道器之辩、体用之争金融科技通过改变金融的载体、渠道和技术提升效率，金融业务的核心仍是对风险的理解、识别、判断和控制。银行的综合竞争力在于品牌、客户、风控和信息。信贷业务金融科技器与用：技术性的效率升级道与体：颠覆性的流程再造 观点一：器与用 观点二：道与体4借助互联网实现信贷业务的申请、签约、提款和还款等环节线上化，简化操作流程、优化服务体验。风控逻辑
2、与线下信贷业务一致。1.0版本：网络化场景化线上融资，利用云计算、人工智能、区块链等新技术穿透掌握场景底层数据资源。建立大数据风控模型，赋能传统业务的客户准入、授信、定价、监测等风控流程。3.0版本：场景化标准化产品覆盖信贷业务全流程，包括获客标准化、信息交互标准化、风控标准化和监控标准化。风控标准化是业务核心。2.0版本：标准化1.1 金融科技的道器之辩、体用之争4.0版本 路向何方？51.2 小微信贷业务的典型模式社交关系型数据驱动型某地区性商业银行贷前营销选择同类小微客户集聚区，业务员与目标客户建立长期合作关系；风险管理形成“三品、三表”机制；贷后监控着重现金流测评技术与扁平化管理体系。
3、某地区性商业银行贷前营销采用陌生客户营销和老客带新客的模式；风险管理实施“首月走访、三月电话回访”、逾期提醒并多手段催收的运作机制。标准流程型互联网金融：微众银行国内首家互联网银行。建立了社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。不良率持续保持0.5%以下。P2P平台：Lending Club成立于2006年，全球最大的P2P平台，累计放款超过50亿美元，平均利率15%。小额贷款平台：Ondeck&KabbageOndeck：近1000个数据指标进行精准风险评估与额度测算，利率20%40%。Kabbage：多维度信用评分报告，可实现七分钟内线上放款，利率1018%。银行Web通道：
4、某美国商业银行10万美元以下的贷款业务：创立小企业计分卡对小企业评级进行差异化管理，实行标准化管理，无需客户经理介入。微贷技术：某地区性商业银行参考德国IPC公司微贷技术。微贷业务流程标准化，关注客户还款能力，审批权集中于支行。信贷工厂参考新加坡淡马锡模式。产品标准化，实施工厂式的高度模块化、标准化业务流程；数据部分借助人工线下采集。6 风险管理信息化建设客户名单制管理系统、非现场检查监测系统以及信用评分卡系统，对名单内的不同客户实施差异化的动态管理。风险把控常态化新贷款发放一个月内客户经理必须现场走访，核查客户现状与原调查是否一致；至少每三个月走访一次，及时把控风险。还款当日持续催还，当晚实
5、地调查。实施不良贷款终身追究制度。客户经理持续催贷，保持高压态势。总-分-支三级授信业务审批体系 根据主管的能力、风控水平和经验，设定九级审批权限；召开贷审会，根据业务种类、额度、利率等按照权限逐级审查审批，超过最高审批权限则上报总行有权人审批。获客途径陌生客户营销；老客带新客。区域分配根据分支行位置分配重点开发的乡镇、园区，细分责任到人。下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验。不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。1.2 小微信贷业务的典型模式社交关系型小微信贷模式71.2 小微信贷业务的典型模式信贷工厂模式8机构专营将分散在传统银行各部门的小企业信贷职能逻辑集中，从上至下
6、设立独立的小企业信贷专职机构，实现业务运作的专业化。集中审批贷款授信审批集中到总行、省行两级，专业审批人专职审批，坚持统一经营、集约管理，提高审批效率。流程化管理借鉴“工厂化”运作模式，通过端对端、流水线和标准化的规范操作，重塑信贷流程，制定标准化操作规范，提高服务效率与水平。主动管理通过市场调查确定目标客户名单，进行名单客户主动营销；专职预警人员实时监控企业经营活动，主动管理偿债风险。贷前依靠社交行为数据和金融行为数据对客户名单进行分析、筛选，通过信用评级方法完成白名单筛选。授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间只有40秒。贷中依托生物识别技术，实施“人脸识别+公安信息”比对，校验用户实名信
7、息是否为本人操作。贷后实时采集客户征信状态、公安信息、外部欺诈信息、社交数据等数据，实时调整客户信用评级。借助社交平台多渠道触达借款人，降低客户失联风险。科技风控91.2 小微信贷业务的典型模式金融科技模式101.2 小微信贷业务的典型模式线下微贷基于业务经办人对小微企业的深入了解和密切跟踪扩张规模、防范风险。线下微贷关系为王在线信贷遵循“效率为先、客户至上”的互联网理念。线上信贷效率至上人力成本高昂，风控技术难以标准化，难以实现业务可持续增长。金融风险有滞后性，仅追求效率而牺牲风险把控，无法实现可持续发展。小微信贷模式演变：回归本质关系为王效率至上风控为基回归本质，追求“效率”与“风险本质”
8、的平衡，不盲目追求流量，夯实风控基础，追求商业模式的可持续发展。工行数字信贷实践与探索PART 02精准营销依据客户经营类收入、交易客户数、纳税数据、代发工资数据、产品持有情况等建立客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。产品设计产品设计过程中通过收集、统计、处理潜在目标客户交易额、水电煤信息等数据、摸底产品受众对象运营特征，合理确定授信额度，优化信贷流程。方案创新根据大数据获得用户个性化风险偏好以及业务需求，结合算法模型定制个性化的融资方案。借助行内外相关数据，对客户信用、交易和行为数据进行持续动态监控。建立信用风险监控系统平台，实现动态化监测。评价体系风险监测摆脱过度依赖静态财务报表判断
9、客户资质的评价模式，建立动态化的、行为化的客户评价体系。01020304052.1 一个核心：数据资源数据资源的应用场景12融资网络化：改造传统线下信贷业务流程，实现客户从贷款申请到资金提款的全流程线上化，提高业务办理效率。融资标准化：研发信贷标准线上流程，实现融资智能获客、自动审批放款、实时监测等功能，提升业务效率、降低操作风险。大数据技术降低融资门槛互联网技术提升业务效率大数据金融：通过运用互联网与大数据技术，智能获取、处理客户数据，交叉验证客户资信，建立动态化的客户画像，下沉信贷服务，发力普惠金融。产业金融：与核心企业合作，切入企业生产、交易、销售环节，把握企业实际经营状况，了解企业真实
10、融资需求，实现融资模式的”N+N”。2.2 两个方向：提升业务效率 降低融资门槛13一定金额以上的贷款，分行线下核实，交叉验证。线上、线下交叉验证根据多维度数据构建白名单客户筛选与额度测算模型，主动为客户推送可贷额度与融资利率。主动授信总行负责模型研发、运行监测等工作，分行重点负责营销推广、风险预警处理及不良贷款处置。总分联动系统自动校验融资要素、人行征信、负面信息（黑灰名单）等信息后直驱放款。线上审批2.3 信用类“经营快贷”14创新线上客户监测模型，围绕客户“经营、信用、资产、行为”等多维度信息，整合行内及第三方数据资源，实现风险可视化。大数据模型精准预测违约概率。在结算场景下，基于百万客
11、户、数十亿笔交易数据，覆盖100余个风险因子，构建违约预测模型，模型筛选出优质结算客户30万，完成主动授信超过1500亿元。K-S值达到50%，在业界处于较高水平。高频、批量存续期监测管理。持续防范客户信用风险、欺诈风险和经营风险，密切跟踪贷款用途流向，及时预警客户过度融资、回笼异常等情况，落实预警核查。违约测算2.3 信用类“经营快贷”金融资产账户流水账户行为征信123415海淀区阜成路稻香园小区3#502790万元北京 成都锦江区春熙路金园汇小区5#1102458万元业务自动审批贷款随借随还押品在线估值2.4 抵质押类“网贷通e抵快贷”线上供应链融资经销商消费者二级供应商一级供应商 核心企
12、业工商银行 零售商区块链技术，覆盖多级上游客户大数据技术，覆盖多级下游客户2.5 线上供应链融资数字信贷发展展望PART 0319数据获取物联网技术传感器、射频识别（RFID）装置、红外感应器、全球定位系统、无人机智能巡仓技术区块链技术智能合约、加密货币、支付、数据存储数据传输技术人工智能技术以大数据分析为基础，以生物识别技术为手段，助力全流程风控管理信贷业务的规模化发展难在科技应用的降本增效，未来技术的突破点在于拓宽科技适用的融资场景和降低科技嵌入全流程风控的成本。依托物联网、区块链等技术助力产业互联网升级和小微企业数字化经营，批量化收集并利用结构化数据。数据分析和识别技术数据获取技术3.1 金融科技解决在线信贷风控痛点通过引入模型筛选，减少内部人员道德风险，实现审批下沉，提高业务效率。小微企业融资仍采用现有的前中后台分离的审批模式。大中企业融资203.2塑造线上线下一体化业务模式21谢谢！
