1、第一节 现金n一、现金管理的内容n现金管理与规划就是确保个人有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且个人消费模式是在其预算限制之内。现金管理的内容包括两个方面。n第一节 现金n(一)现金预算n现金预算是为帮助个人达到短期财务目标的需要，通过评估个人现有的财务状况、支出模式及目标而得到的比较符合个人实际情况的一项预算。预算编制的程序：n1.设定长期理财规划目标。n2.预计年度收入。n3.算出年度支出预算目标。n年度支出预算=年度收入一年储蓄目标n4.对预算进行控制与差异分析。n 第一节 现金n（二）应急资金管理n紧急备用金可以应对失业或丧失工作能力导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致
2、的超支费用。n1.以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力。n2.紧急预备金的储存形式。n紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金；二是利用贷款额度。n第一节 现金n二、现金管理的作用n（一）在个人财务规划中，现金规划与管理有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。n（二）现金管理可使得预期的需求可以用手头现金来满足，而未预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。n第一节 现金n三、现金管理应考虑的基本因素n（一）持有现金的成本n（二）紧急备用金的重要性n1.紧急预备金来应付突发状况。n2.保证投资规划的正常运作。n第
3、二节 储蓄n一、储蓄的特点n（一）风险小n（二）简单方便n（三）方式期限灵活n（四）收益较低 n第二节 储蓄n二、储蓄的类型n(一)活期储蓄n活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。n第二节 储蓄n(二)定期储蓄n定期储蓄存款是指储户在存款时约定存储时间，一次或按期分次(在约定存期内)存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。n第二节 储蓄n1.整存整取n特点：n（1）利率较高n（2）可约定转存n（3）可提前支取n（4）可质押贷款 n第二节 储蓄n2.零存整取n零存整取定期储蓄存款是指储户分期存入，到期一次提取本金和利息的定期储蓄存款
4、。n3.整存零取n整存零取定期储蓄存款是指储户在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的定期储蓄。n第二节 储蓄n4.存本取息n存本取息定期储蓄存款是指储户约定存期及取息期，存款本金一次存入，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的定期储蓄。n5.定活两便n定活两便储蓄存款是指储户存款时不确定存期，一次存入本金，随时可以支取的储蓄存款。n第二节 储蓄n(三)结构性存款n结构性存款是商业银行在日益激烈的市场竞争中，为留住储蓄存款客户，扩大存款来源，在原有传统储蓄产品基础上不断创新，推出的新的存款品种，以满足个人投资者多样化和个性化的投资需求。n第二节 储蓄n(三)结构性存款n1
5、.浮动利率但收益封顶型的结构性存款n2.与某一利率区间挂钩的结构性存款。n3.与某一利率指标(如LIBOR)挂钩型结构性存款。n4.收益递增型结构性存款。n5.与亚太篮子货币汇率挂钩的美元理财产品。n第二节 储蓄n(四)通知储蓄存款n通知储蓄存款是指储户存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的存款业务。n通知储蓄存款的特点有以下两点。n1.收益高，资金支取灵活n2.专有积利存款计划 n第二节 储蓄n三、储蓄存款利息的计算n根据存款种类不同，储蓄存款的具体计息方法也各有不同，但计息的基本公式不变，即利息是本
6、金、存期、利率三要素的乘积，公式如下。利息=本金利率时间n这里需要注意的是，如用日利率（日利率=年利率360）计算，利息=本金日利率存款天数；如用月利率（月利率=年利率12）计算，利息=本金月利率月数。n第二节 储蓄n四、储蓄决策n(一)储蓄理财的指导思想n1.要把储蓄作为投资的“蓄水池”n2.规划好储蓄的时间n3.采用合理的储蓄组合 n第二节 储蓄n四、储蓄决策n(二)储蓄存款的技巧n1.阶梯存储法n2.连月存储法n3.组合存储法n4.自动转存n5.四分储蓄法 n第三节 消费n一、个人消费信贷的概念n个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人
7、消费者提供的信用。n第三节 消费n二、个人消费信贷的特点n（一）贷款投向的个人性n（二）贷款用途的消费性n（三）贷款资金的安全性n（四）贷款额度的小额性n（五）贷款期限的灵活性 n第三节 消费n三、个人消费信贷的分类n（一）根据消费信贷的提供者划分，消费信贷可分为商业信贷和银行信贷。n（二）根据消费信贷的用途划分，可分为商品信贷、服务信贷和其他用途信贷。n（三）根据消费信贷的期限划分，消费信贷分为长、中、短期消费信贷。n（四）根据消费信贷的还款方式划分，可分为分期付款贷款和非分期付款贷款。n（五）根据消费信贷的担保情况划分，消费信贷可分为信用贷款和担保贷款。n第三节 消费n四、常用的几种消费信
8、贷类型n（一）个人住房贷款n个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。n1.贷款对象：n2.贷款条件：n3.贷款额度：n4.贷款期限：n第三节 消费n四、常用的几种消费信贷类型n（二）个人汽车贷款n个人汽车贷款是指中国的商业银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款，也叫汽车按揭。n1.贷款对象：n2.贷款额度：n3.贷款期限：n4.担保方式：n5.还款方式：n第三节 消费n四、常用的几种消费信贷类型n（三）个人综合消费贷款n个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途
9、、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保的人民币贷款。n1.贷款对象：n2.贷款条件：n3.贷款额度：n4.担保期限：n5.还款方式：n第四节 信用卡n一、信用卡的定义n信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。n第四节 信用卡n二、信用卡的特点n（一）信用卡具备融资功能n（二）信用卡容易使持卡人过度消费n（三）循环信用功能n三、信用卡的分类n借记卡，贷记卡，准贷记卡。n第四节 信用卡n四、使用信用卡应了解和注意的事项n（一）明确信用卡结算的相关日期n交易日；记账日；账单日。n（二）可用额度n可用额度是指持卡人
10、可使用的信用额度。n（三）免息还款期n信用卡非现金交易中，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，一般情况下最长50余天，最短20余天。n第四节 信用卡n四、使用信用卡应了解和注意的事项n（四）最低还款额n最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。n（五）应付利息n信用卡使用额度按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单利，利率一般为日利率5。n第五节 储蓄和消费实务n一、储蓄存款n由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时转为定期存款。n整存整取定期储蓄存款适用于生活节余较长时间不需要动用的款项。n零存整取定期储蓄存款适用于较固定的小额余款存储，积累性强。n对于存
11、本取息定期储蓄存款，要使其生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。n第五节 储蓄和消费实务n二、消费信贷n（一）消费信贷流程n1.住房按揭贷款流程n（1）售房商向贷款行提出按揭贷款合作意向。n（2）贷款行与符合条件的售房商签订按揭贷款合作协议。n第五节 储蓄和消费实务n二、消费信贷n（3）借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房 40%)。n（4）借款人向贷款行申请按揭贷款。n（5）经调查、审查、审批同意后签订借款合同，通知客户取合同和到售房商处办理购房手续。n（6）借款人按期在银行卡上留足每期应还款额，贷款银行自动扣收。n（7）贷款行代理缴纳契税、领
12、取契证、办妥房地产权证及住房抵押登记手续。n第五节 储蓄和消费实务n二、消费信贷n2.汽车消费贷款的流程n（1）客户选购车型，确定车辆销售价格，提出贷款申请计算客户首付金额，客户确认签字。n（2）提供银行所需贷款审批资料。n（3）银行客审。n（4）车辆挂牌和结算。n第五节 储蓄和消费实务n二、消费信贷n3.个人综合消费贷款流程n（1）询问房产是否可以办理房产抵押登记。n（2）到个人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请。n（3）对房产进行评估，并提交房产评估报告。n（4）办理房产保险手续及相应的贷款审批手续。n（5）办理抵押登记手续。n（6）发放贷款。n第五节 储蓄和消费实务n二、消费信贷n（二
13、）消费信贷还款方式的选择n1.消费信贷还款方式的种类n（1）一次性还本付息法n（2）等额本息还款法 n（3）等额本金还款法 n第五节 储蓄和消费实务n二、消费信贷n 2.消费信贷还款方式的选择n（1）等额本息n（2）等额本金n第五节 储蓄和消费实务n三、信用卡n（一）信用卡消费n1.指导理性消费 n2.巧用免息期赚取利差 n3.建立良好的个人信用 n4.积分记录和收获 n第五节 储蓄和消费实务n三、信用卡n（二）银行卡理财技巧n1.立足于工资余额管理n2.多用电话和网络n3.给自己定规矩n4.巧用几张银行卡 n思考讨论题：n1.现金预算编制的程序是什么？n2.现金管理有何作用？进行现金管理应考虑的基本因素有哪些？n3.储蓄的特点有哪些？有什么类型？n4.结构性存款有哪些种类？n5.储蓄存款的技巧有哪些？n6.个人消费信贷的特点有哪些？如何分类？n7.信用卡的特点是什么？如何分类？n8.消费信贷的流程是什么？如何选择合适的还款方式？n9.如何利用信用卡理财？
