1、 第五章第五章贷款操作实务贷款操作实务企业贷款企业贷款个人贷款个人贷款 其他贷款其他贷款 教材第六章、第七章、第八章教材第六章、第七章、第八章第一节企业贷款流动资金贷款票据贴现固定资金贷款房地产贷款教材第六章教材第六章一、流动资金贷款一、流动资金贷款 （一）企业流动资金需求与银行贷款管理（一）企业流动资金需求与银行贷款管理 （二）流动资金贷款调节的重点（二）流动资金贷款调节的重点 （三）流动资金贷款金额、期限的确定（三）流动资金贷款金额、期限的确定 （四）流动资金贷款的操作流程（四）流动资金贷款的操作流程（五）流动资金贷款风险的防范（五）流动资金贷款风险的防范（一）企业流动资金需求与银行贷款调
2、节（一）企业流动资金需求与银行贷款调节1 1、企业短期流动资金需求、企业短期流动资金需求2 2、影响企业短期流动资金需求的因素、影响企业短期流动资金需求的因素3 3、企业短期流动资金需求的层次与银行流、企业短期流动资金需求的层次与银行流动资金贷款调节动资金贷款调节2 2、影响企业短期流动资金需求因素、影响企业短期流动资金需求因素 (1)(1)季节性因素的影响季节性因素的影响 (2)(2)临时性因素的影响临时性因素的影响 (3)(3)结算方式的影响结算方式的影响 (4)(4)企业生产经营管理水平的影响企业生产经营管理水平的影响 (5)(5)货币政策的变化和市场资金供求状况货币政策的变化和市场资金
3、供求状况的变化的变化3 3、企业流动资金、企业流动资金需求层次与银行贷款管理需求层次与银行贷款管理自有资金永久性资金缺口周转性资金缺口临时性资金缺口企业流动资金占用量企业流动资金占用量时间50100200250（二）流动资金贷款调节的重点（二）流动资金贷款调节的重点 1 1、供应阶段、供应阶段（建立合理物资储备）（建立合理物资储备）2 2、生产阶段、生产阶段保持加工过程的平衡衔接保持加工过程的平衡衔接3 3、销售阶段、销售阶段抓好产品入库、发货、收款三个环节抓好产品入库、发货、收款三个环节（三）流动资金贷款金额、期限（三）流动资金贷款金额、期限的确定的确定 （1 1）贷款额度的确定）贷款额度的
4、确定 企业流动资金计划占用量企业流动资金计划占用量-企业自有及视同自企业自有及视同自有的流动资金有的流动资金-中期流动资金贷款额中期流动资金贷款额（2 2）期限的确定）期限的确定 资产转换周期资产转换周期=存货周转期存货周转期+应收账款周转期应收账款周转期 按流动资金周转期确定按流动资金周转期确定（流动资金平均占用额（流动资金平均占用额*360/360/年计划销售收入）年计划销售收入）按原材料平均消耗额确定贷款期按原材料平均消耗额确定贷款期（贷款额（贷款额/贷款所购原材料日平均消耗额）贷款所购原材料日平均消耗额）按销售合同规定的交货及付款日期确定贷款期限按销售合同规定的交货及付款日期确定贷款期
5、限 四、流动资金贷款程序四、流动资金贷款程序见流程图见流程图（五）流动资金贷款风险的防范（五）流动资金贷款风险的防范、借款人风险、借款人风险 （虚假的借款人、无效的借款申请、经营管理（虚假的借款人、无效的借款申请、经营管理风险大、还款意愿差、债务负担沉重风险大、还款意愿差、债务负担沉重 ）、贷款用途风险、贷款用途风险（用途的真实性、合理性和安全性（用途的真实性、合理性和安全性 ）、贷款金额期限、贷款金额期限、还款来源的风险、还款来源的风险5 5、贷款担保条件的落实、贷款担保条件的落实二、票据贴现二、票据贴现 （一）票据贴现特点（一）票据贴现特点 （二）票据贴现的审查（二）票据贴现的审查 （三）
6、票据贴现贷款期限和额度（三）票据贴现贷款期限和额度（四）票据贴现贷款到期处理（四）票据贴现贷款到期处理 （一）票据贴现特点（一）票据贴现特点 资金投向的对象不同资金投向的对象不同信用关系的当事人不同信用关系的当事人不同期限不同期限不同流动性不同流动性不同利息收取不同利息收取不同（二）（二）票据贴现的审查票据贴现的审查 （1 1）审查票据的票式与要件是否合法）审查票据的票式与要件是否合法（2 2）审查汇票购销合同的真实性）审查汇票购销合同的真实性（3 3）审查承兑人、持票人、背书人信誉）审查承兑人、持票人、背书人信誉（4 4）审查贴现原因是否合理审查贴现原因是否合理 （三）票据贴现贷款期限和额度
7、（三）票据贴现贷款期限和额度贴现金额贴现金额=票面额票面额-贴现利息贴现利息贴现利息贴现利息=票面额票面额贴现天数贴现天数月贴现率月贴现率/30/30（四）票据贴现到期处理（四）票据贴现到期处理 银行承兑汇票到期处理银行承兑汇票到期处理 商业承兑汇票到期处理商业承兑汇票到期处理银行承兑汇票流程图银行承兑汇票流程图商业承兑汇票流程图商业承兑汇票流程图三、固定资金贷款三、固定资金贷款（一）固定资产贷款特点（一）固定资产贷款特点（二）固定资产贷款种类（二）固定资产贷款种类（三）银行参与固定资产项目管理过程（三）银行参与固定资产项目管理过程（四）固定资产贷款过程管理（四）固定资产贷款过程管理（五）固定
8、资产贷款项目风险（五）固定资产贷款项目风险（六）固定资产贷款项目风险防范（六）固定资产贷款项目风险防范（一）固定资产贷款特点（一）固定资产贷款特点（1 1）期限长，风险性大。）期限长，风险性大。（2 2）实行更多的计划控制，决策权集中，执行权分散，）实行更多的计划控制，决策权集中，执行权分散，审批较为严格审批较为严格 （3 3）贷款一次审批，分次放款，分次收回）贷款一次审批，分次放款，分次收回（4 4）固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套）固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套 （5 5）还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折）还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折旧，以及其他自有资
9、金。旧，以及其他自有资金。（6 6）专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要）专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。求较高。（7 7）贷款额度比较大，对特大型项目往往需要组织银）贷款额度比较大，对特大型项目往往需要组织银团，有多家银行参与。团，有多家银行参与。与流动资金贷款的区别与流动资金贷款的区别、贷款金额大，期限长，风险高、贷款金额大，期限长，风险高、贷款管理严格，一般要进行项目评估、贷款管理严格，一般要进行项目评估（工行人民币贷款（工行人民币贷款500500万，外汇万，外汇100100万美元以上）万美元以上）、贷款管理程序复杂，专业性强、贷款管理程序复杂，专业性强、还款来源
10、是完工后利润及折旧。、还款来源是完工后利润及折旧。（二）固定资产贷款种类（二）固定资产贷款种类1 1、技术改造贷款：对符合条件的企事业单位进行、技术改造贷款：对符合条件的企事业单位进行技术改造技术改造,设备更新和与之关联的少量土建工程设备更新和与之关联的少量土建工程所资金不足而发放的贷款所资金不足而发放的贷款.2 2、基本建设贷款：、基本建设贷款：对工业、交通运输、农垦、畜对工业、交通运输、农垦、畜牧、水产、商业、旅游等企事业单位的新建、扩牧、水产、商业、旅游等企事业单位的新建、扩建、恢复、重建的基本建设项目所需资金而发放建、恢复、重建的基本建设项目所需资金而发放的贷款的贷款 科技开发贷款：是
11、指用于新技术和新产品的研科技开发贷款：是指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。的贷款。商业网点贷款商业网点贷款 （三）银行参与固定资产项目管理过程（三）银行参与固定资产项目管理过程（四）固定资产贷款过程管理（四）固定资产贷款过程管理（一）受理（一）受理（二）初审（二）初审（三）评估（三）评估（四）审查审批（四）审查审批（五）联合评审（五）联合评审（六）发放贷款（六）发放贷款（五）固定资产贷款项目风险（五）固定资产贷款项目风险1 1、项目论证风险、项目论证风险2 2、资金落实风险、资金落实风险3 3、完工风险、完工风险
12、、经营风险、经营风险、环境风险、环境风险（六）固定资产贷款项目风险防范（六）固定资产贷款项目风险防范了解掌握国家宏观产业发展政策了解掌握国家宏观产业发展政策选择好的固定资产贷款项目选择好的固定资产贷款项目落实项目评估的财务分析数据真实性落实项目评估的财务分析数据真实性聘请行业专家聘请行业专家进行岗位培训进行岗位培训采取有效措施降低化解风险采取有效措施降低化解风险四、房地产贷款四、房地产贷款 （一）房地产的概述（一）房地产的概述（二）房地产贷款的特点（二）房地产贷款的特点（三）房地产开发企业流动资金贷款（三）房地产开发企业流动资金贷款（四）房地产开发贷款（四）房地产开发贷款（五）房地产贷款的风险
13、点（五）房地产贷款的风险点（六）房地产贷款的风险防范（六）房地产贷款的风险防范房地产的特点房地产的特点 生产周期长生产周期长 价值高价值高 有升值潜力有升值潜力 房地产变现能力弱房地产变现能力弱 房地产企业财务运行特点房地产企业财务运行特点 各类财务指标与目前进行项目密切相关各类财务指标与目前进行项目密切相关 开发项目时，往往负债率较高开发项目时，往往负债率较高 由于生产周期较长，在建开发产品在资产类由于生产周期较长，在建开发产品在资产类中比例较大，财务指标上的流动比率和速动中比例较大，财务指标上的流动比率和速动比率对房地产项目没有意义比率对房地产项目没有意义 （二）房地产贷款的特点（二）房地
14、产贷款的特点 贷款的时间长贷款的时间长 资金专用性强资金专用性强 有不动产作抵押有不动产作抵押 （三）房地产开发企业流动资金贷款（三）房地产开发企业流动资金贷款 贷款含义贷款含义 贷款对象和条件贷款对象和条件 贷款的用途贷款的用途 （四）房地产开发贷款（四）房地产开发贷款1 1、房地产项目立项、房地产项目立项2 2、房地产开发贷款的评估和审批、房地产开发贷款的评估和审批3 3、房地产开发贷款的发放、管理和回收、房地产开发贷款的发放、管理和回收4 4、申请开发类贷款所需提供的资料、申请开发类贷款所需提供的资料 开发贷款需提供的资料开发贷款需提供的资料 1 1、基本材料基本材料 法人营业执照法人营
15、业执照(副本及影印件副本及影印件)；法人代码证书法人代码证书(副本及影印件副本及影印件)；法定代表人证明、签字样本法定代表人证明、签字样本(原件及影印件原件及影印件)；贷款（卡）贷款（卡）(原件及影印件原件及影印件)；财政部门或会计财政部门或会计(审计审计)事务所核准的前三个年度财务报表和审计事务所核准的前三个年度财务报表和审计报告。新建企业免提交；成立不足三年的企业，提交自成立以来报告。新建企业免提交；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；的年度和近期报表；税务部门年检合格的税务登记证明；税务部门年检合格的税务登记证明；利税清算表；利税清算表；公司合同（原件及影印件）；公司合同
16、（原件及影印件）；公司章程（原件及影印件）；公司章程（原件及影印件）；企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件（原件）；营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件（原件）；贷款由被委托人办理的需提供企业法定代表人授权委托书贷款由被委托人办理的需提供企业法定代表人授权委托书2 2、贷款项目材料贷款项目材料 开发建设项目可行性研究报告及批准文件（原件及影印开发建设项目
17、可行性研究报告及批准文件（原件及影印件）；件）；有权部门批准的项目建设、实施和开发的文件和计划有权部门批准的项目建设、实施和开发的文件和计划（原件及影印件）。（原件及影印件）。3 3、担保材料（按保证、抵押或质押的不同要求提供材担保材料（按保证、抵押或质押的不同要求提供材料。料。）4 4、已经作过客户评价并在有效期内的客户，如无变更的，已经作过客户评价并在有效期内的客户，如无变更的，可不需提供客户基本材料，只需提供贷款项目材料和担可不需提供客户基本材料，只需提供贷款项目材料和担保材料。保材料。5 5、授信客户只需提供贷款项目材料、担保材料和授信客户只需提供贷款项目材料、担保材料和贷款贷款证（卡
18、）证（卡）。（五）房地产贷款的风险点（五）房地产贷款的风险点 项目合法性和要件完整性项目合法性和要件完整性 项目建设期间风险项目建设期间风险 销售风险销售风险 还款来源能否控制还款来源能否控制 借款人套现卷款的风险借款人套现卷款的风险 外部环境风险外部环境风险（六）房地产贷款的风险防范（六）房地产贷款的风险防范 抵押抵押 保险保险 用款监控用款监控 销售监控销售监控 与私人购房按揭贷款结合以分散风险与私人购房按揭贷款结合以分散风险 教材第七章教材第七章 个人贷款管理个人贷款管理一、个人贷款概述一、个人贷款概述 二、个人消费贷款管理二、个人消费贷款管理三、个人投资贷款管理三、个人投资贷款管理 四
19、、个人客户信用分析四、个人客户信用分析一、个人贷款概述一、个人贷款概述 1 1、个人贷款在我国的发展、个人贷款在我国的发展2 2、个人贷款用途、个人贷款用途3 3、个人贷款分类、个人贷款分类4 4、个人贷款利率、个人贷款利率5 5、个人贷款还款方式、个人贷款还款方式个人贷款在我国的发展个人贷款在我国的发展 我国对个人的贷款，始于我国对个人的贷款，始于8080年代末。年代末。9090年代以来得到一定发展，特别是年代以来得到一定发展，特别是19981998年年以来以来,我国个人贷款进入快速发展的轨道我国个人贷款进入快速发展的轨道,个人消费贷款从个人消费贷款从19971997年末的年末的172172
20、亿元亿元,至至20042004年末个人消费贷款余额已达年末个人消费贷款余额已达1066910669亿亿元。消费贷款余额占各项贷款的比例也元。消费贷款余额占各项贷款的比例也由不到由不到0.3%0.3%上升上到上升上到7.6%7.6%。2 2、个人贷款用途、个人贷款用途 用途主要有：购买住房、汽车、农用途主要有：购买住房、汽车、农用机械、大额耐用消费品、房屋装修、旅游、用机械、大额耐用消费品、房屋装修、旅游、教育等生活消费或用于个人生产经营性活动教育等生活消费或用于个人生产经营性活动 3 3、个人贷款分类、个人贷款分类按用途划分按用途划分 消费贷款消费贷款 投资贷款投资贷款 按贷款方式划分按贷款方
21、式划分 信用贷款信用贷款 担保贷款担保贷款按偿还方式划分按偿还方式划分 一次偿还贷款一次偿还贷款 分期偿还贷款分期偿还贷款按取得贷款的途径按取得贷款的途径划分划分 直接贷款直接贷款 间接贷款间接贷款 5 5、个人贷款还款方式、个人贷款还款方式 按月等额还款法按月等额还款法 按月等本还款法按月等本还款法 利随本清，到期一次还本付息。利随本清，到期一次还本付息。按月按月(季季)结息，到期一次还本。结息，到期一次还本。按月等额还款法按月等额还款法又称又称等额本息偿还法等额本息偿还法每月还本付息额每月还本付息额=本金本金月利率月利率（1+1+月利月利 n nn n率）率）/（1+1+月利率）月利率）-
22、1-1按月等本还款法按月等本还款法 又称等额本金偿还法、利随本清法又称等额本金偿还法、利随本清法每月还本付息额每月还本付息额=贷款本金贷款本金/还款期数还款期数+（贷款（贷款本金本金-累计已偿还本金）累计已偿还本金）月利率月利率二、个人贷款信用分析二、个人贷款信用分析 1 1、个人品德、个人品德 2 2、可预期的收入（职业、可预期的收入（职业 、受教育程度、受教育程度、地区）地区）3 3、资产、资产4 4、其他债务及支出、其他债务及支出 5 5、担保品、担保品 受教育程度对收入的影响受教育程度对收入的影响051015202530受 教 育 程 度硕 士 及 以 上大 学 本 科大 学 专 科中
23、 专高 中初 中小 学职业对收入的影响职业对收入的影响02000400060008000100001200014000职 业私 企 经 营 者职 业 股 民中 介 服 务导 游股 份 制 企 业 负 责 人三 资 企 业 管 理 人 员IT行 业 从 业 人 员个 体 经 营 者法 律 业 务 人 员保 险 业 务 人 员高 级 厨 师证 券 从 业 人 员教 师三、个人消费贷款管理三、个人消费贷款管理 1 1、个人住房消费贷款、个人住房消费贷款2 2、汽车消费贷款、汽车消费贷款 3 3、助学贷款、助学贷款 4 4、信用卡透支、信用卡透支1 1、个人住房消费贷款、个人住房消费贷款 个人住房一手
24、楼贷款以例介绍个人住房一手楼贷款以例介绍 个人住房一手楼贷款是指贷款人向借款人发个人住房一手楼贷款是指贷款人向借款人发放的用于其购买一手楼，借款人以所购住房放的用于其购买一手楼，借款人以所购住房作为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登作为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。借款人提供其他足额有效担保的贷款。提供资料提供资料(1)(1)借款人及配偶的有效身份证件借款人及配偶的有效身份证件(居民身份证、户口簿或其他居民身份证、户口簿或其他有效居留证件有效居留证件)；(2)(2)婚姻状况证明。已
25、婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的婚姻状况证明。已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具夫妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具的未婚证明；的未婚证明；(3)(3)借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；(4)(4)不低于房价不低于房价2020购房首付款凭证；购房首付款凭证；
26、(5)(5)房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房预商品房预(销销)售合同售合同；(6)(6)财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款人提供其他担保的相关文件；人提供其他担保的相关文件；(7)(7)贷款行要求提供的其它文件或资料；贷款行要求提供的其它文件或资料；一般规定一般规定(1)(1)贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的2020。(2)(2)贷款期限：一般在三十年以内，且贷款年限加贷款期限：一般在三十年以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过上借款
27、人年龄不超过6565年。年。(3)(3)贷款利率贷款利率(4)(4)贷款方式贷款方式(5)(5)还款方式还款方式(6)(6)抵押登记抵押登记(7)(7)保险公证保险公证操作流程操作流程 一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分。款两部分。楼盘审查操作流程：楼盘审查操作流程：开发商申请开发商申请项目调查项目调查审查、审批审查、审批签订合作协议。签订合作协议。发放贷款操作流程：借款人申请发放贷款操作流程：借款人申请贷前调查贷前调查审查、审批审查、审批签订借款合同签订借款合同办理保险、办理保险、公证、担保公证、担保(抵押登记抵押登记)等手续等手续发放贷款发
28、放贷款资料归档资料归档贷后管理贷后管理贷款偿还贷款偿还清户撤押。清户撤押。2 2、汽车消费贷款、汽车消费贷款 汽车消费贷款是贷款行对在特约经销商处申汽车消费贷款是贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资格的企（事）业法人）所发放的人民币担保格的企（事）业法人）所发放的人民币担保贷款。贷款。个人提交资料个人提交资料 与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证；已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证；借款人及配偶身份证或有效
29、居留身份证明、户口本、结婚借款人及配偶身份证或有效居留身份证明、户口本、结婚证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；职业、收入证明及家庭财产等基本状况；职业、收入证明及家庭财产等基本状况；提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意抵提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意抵押或质押证明，或保证人同意保证的书面承诺和保证人的资押或质押证明，或保证人同意保证的书面承诺和保证人的资信证明；信证明；贷款银行要求提供的其他文件或资料。贷款银行要求提供的其他文件或资料。一般规定一般规定 贷款额度贷款额度 贷款期限贷款期限 贷款利率贷款利率
30、贷款方式贷款方式 还款方式还款方式 抵押登记抵押登记 保险公证保险公证操作流程操作流程 贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷款业务合作协议款业务合作协议借款人到汽车销售商处挑借款人到汽车销售商处挑选车辆，签订购车合同选车辆，签订购车合同借款人向银行提出借款人向银行提出申请贷款银行申请贷款银行经销商共同调查经销商共同调查银行贷款银行贷款审查、审批审查、审批办理车辆保险、签订借款合同、办理车辆保险、签订借款合同、合同公证合同公证发放贷款一款项划人指定经销商发放贷款一款项划人指定经销商借款人委托汽车经销商代为办理汽车上牌、借款人委托汽车经销商代为办理汽车上牌、
31、税费缴纳、抵押登记手续税费缴纳、抵押登记手续借款人提车借款人提车资资料归档料归档贷后管理贷后管理3 3、助学贷款、助学贷款 助学贷款是指贷款行向正在接受高等教育的在校学助学贷款是指贷款行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。育培训的自然人发放的人民币贷款业务。助学贷款包括国家助学贷款、生源地财政贴息助学助学贷款包括国家助学贷款、生源地财政贴息助学贷款和一般助学贷款。贷款和一般助学贷款。国家助学贷款以信用方式发放，遵循国家助学贷款以信用方式发放，遵循“一次申请、一次申请、一次授信、分次
32、发放、专款专用一次授信、分次发放、专款专用 的原则；生源地的原则；生源地财政贴息助学贷款、一般助学贷款以担保作为主要财政贴息助学贷款、一般助学贷款以担保作为主要贷款方式。贷款利率按中国人民银行和贷款行规定贷款方式。贷款利率按中国人民银行和贷款行规定的期限利率执行的期限利率执行(不上浮不上浮)。4 4、信用卡透支、信用卡透支（1 1）信用卡概述）信用卡概述 （2 2）信用卡透支特点）信用卡透支特点（3 3）我国信用卡透支的有关规定）我国信用卡透支的有关规定（1 1）信用卡概述）信用卡概述 银行卡包括信用卡和借记卡银行卡包括信用卡和借记卡 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为信用卡按是否向发卡银行
33、交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。件：（一）免息还款期待遇。（二）最低（二）最低还款额待遇。还款额待遇。（2 2）信用卡透支信用卡透支特点特点 纯信用贷款纯信用贷款 纯消费贷款纯消费贷款 获利方式主要不是通收取利息，而是通获利方式主要不是通收取利息，而是通过收费实现过收费实现 只对超过免息期的客户收取利息（我国只对超过免息期的客户收取利息（我国为为6060天）天）（3 3）我国信用卡透支的有关规定）我国信用卡透支的有关规定 透支额度透支额度 透支期限透支期限 透支利息计算透
34、支利息计算 透支额度透支额度 同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2 2万元万元（含等值外币）、单位卡不得超过（含等值外币）、单位卡不得超过5 5万元（含等值万元（含等值外币）。外币）。同一账户月透支余额个人卡不得超过同一账户月透支余额个人卡不得超过5 5万元（含等万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的授信额度的 3 3。无综合授信额度可参照的单位，。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过其月透支余额不得超过10 10 万元（合等值外币）。万元（合等值外币）。外币卡的透支额度
35、不得超过持卡人保证金（含储蓄外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的存单质押金额）的8080。透支期限透支期限 准贷记卡的透支期限最长为准贷记卡的透支期限最长为6060天，贷记卡天，贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的的1010。透支利息计算透支利息计算 贷记卡透支按月记收复利贷记卡透支按月记收复利准贷记卡透支按月记收单利准贷记卡透支按月记收单利 （透支利率为万分之五）（透支利率为万分之五）发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低和超信用额度用卡的行为，
36、应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的还款额未还部分、超过信用额度部分的5 5收收取滞纳金和超限费。取滞纳金和超限费。三、个人投资贷款管理三、个人投资贷款管理1 1、个人投资经营贷款、个人投资经营贷款2 2、个人购买股票贷款、个人购买股票贷款3 3、多币种杠杆贷款、多币种杠杆贷款1 1、个人投资经营贷款、个人投资经营贷款 个人投资经营贷款指对以自然个人投资经营贷款指对以自然人名义申请，从事合法生产经营的个人，非人名义申请，从事合法生产经营的个人，非法人资格的私营企业主和个体工商户发放的法人资格的私营企业主和个体工商户发放的贷款，主要用于解决解决生产经营过程中流贷款，主要用于解决解决生
37、产经营过程中流动资金的需求以及租赁商铺、购置机械设备动资金的需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理的资金需求。和其他合理的资金需求。2 2、个人购买股票贷款、个人购买股票贷款 银行发放个人购买股票贷款，又称为银行发放个人购买股票贷款，又称为银行的保证金交易账户计划。其基本做法银行的保证金交易账户计划。其基本做法是借款人要在银行开立保证金交易账户，是借款人要在银行开立保证金交易账户，存入相当于所要购买的股票市价的存入相当于所要购买的股票市价的3030一一4040的资产的资产(现金、存款或其他可接受的现金、存款或其他可接受的资产资产)，银行则提供余下的相当于股票金，银行则提供余下的相当于股票金额
38、额6060一一7070的资金给客户，用于购买股的资金给客户，用于购买股票。票。3 3、多币种杠杆贷款、多币种杠杆贷款 多币种杠杆贷款实际上是对个人投资多币种杠杆贷款实际上是对个人投资于外汇的贷款。投资并利用外汇市场上外汇利率和于外汇的贷款。投资并利用外汇市场上外汇利率和(或或)汇率的变化，来赚取利润并承担可能出现的风汇率的变化，来赚取利润并承担可能出现的风险。险。（1 1）客户在银行存放一定的原始存款（原始保证金），）客户在银行存放一定的原始存款（原始保证金），客户借入资金的信用额度一般为原始保证金的客户借入资金的信用额度一般为原始保证金的5-105-10倍。倍。（2 2）客户可以利用银行提供
39、的贷款兑换成利率较高的）客户可以利用银行提供的贷款兑换成利率较高的币种以定期存款方式来存放。币种以定期存款方式来存放。（3 3）到期转换成本币归还银行贷款，并获取一定的利）到期转换成本币归还银行贷款，并获取一定的利差。差。四、个人客户信用分析四、个人客户信用分析 1 1、个人客户信用分析内容、个人客户信用分析内容 2 2、个人信用评级、个人信用评级(1)(1)判断式信用评价判断式信用评价(2)(2)经验式信用评价经验式信用评价 3 3、个人征信制度发展及其完善、个人征信制度发展及其完善1 1、个人客户信用分析内容、个人客户信用分析内容 个人品德个人品德 偿债能力（有无稳定的预期收入）偿债能力（
40、有无稳定的预期收入）(1)(1)职业职业 (2)(2)资产和其他收入。资产和其他收入。(3)(3)其他债务。其他债务。担保品担保品 受教育程度对收入的影响受教育程度对收入的影响051015202530受 教 育 程 度硕 士 及 以 上大 学 本 科大 学 专 科中 专高 中初 中小 学职业对收入的影响职业对收入的影响02000400060008000100001200014000职 业私 企 经 营 者职 业 股 民中 介 服 务导 游股 份 制 企 业 负 责 人三 资 企 业 管 理 人 员IT行 业 从 业 人 员个 体 经 营 者法 律 业 务 人 员保 险 业 务 人 员高 级 厨
41、 师证 券 从 业 人 员教 师(一一)判断式信用评价判断式信用评价 个人贷款的判断式信用评价方法的效果取决个人贷款的判断式信用评价方法的效果取决于个人贷款信贷员估计消费借款人偿还债务于个人贷款信贷员估计消费借款人偿还债务能力和意愿的经验和洞察力。这种评估类似能力和意愿的经验和洞察力。这种评估类似于较低层次商业贷款信用评估，个人贷款信于较低层次商业贷款信用评估，个人贷款信贷员必须了解贷款申请人特质、贷款用途、贷员必须了解贷款申请人特质、贷款用途、第一还款来源以及可能的第二还款来源。第一还款来源以及可能的第二还款来源。(二二)经验式信用评价经验式信用评价 个人贷款的经验式信用评价也称消费信用打个
42、人贷款的经验式信用评价也称消费信用打分体系，赋予贷款中请人各项特质以具体分分体系，赋予贷款中请人各项特质以具体分值，然后将这些分值的总和与预先规定的接值，然后将这些分值的总和与预先规定的接受受拒绝临界分值比较，如果借款人总分拒绝临界分值比较，如果借款人总分低于接受低于接受拒绝临界分值，银行则必须拒拒绝临界分值，银行则必须拒绝该借款人的贷款申请。绝该借款人的贷款申请。3 3、我国个人征信制度发展及其完善、我国个人征信制度发展及其完善 从从20052005年年7 7月起，全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重月起，全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南庆、陕西、广西、四川
43、和湖南8 8个省份联网。个省份联网。纳入个人征信系统的数据主要来自于商业银行，共有纳入个人征信系统的数据主要来自于商业银行，共有3 3类信息，类信息，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址等；一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。根据央行事先计划，随着数据库建授信额度、还款记录等。根据央行事先计划，随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人的结
44、算账户信息、非银行信用设的逐步完善，还将采集个人的结算账户信息、非银行信用信息以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映个人信息以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映个人的信用状况的信用状况 20052005年年8 8月底个人信用数据库已实现全部商业银行之间联网。月底个人信用数据库已实现全部商业银行之间联网。20052005年年底，争取将有条件的农村信用社也纳入联网体系。年年底，争取将有条件的农村信用社也纳入联网体系。截至截至9 9月底个人信用数据库已纳入月底个人信用数据库已纳入34743474万自然人的信息，基本万自然人的信息，基本覆盖了商业银行发放个人贷款的范围。到覆盖了商业银行发
45、放个人贷款的范围。到20062006年上半年，企年上半年，企业征信系统将实现全国联网查询。业征信系统将实现全国联网查询。教材第八章教材第八章第三节其他贷款国际贸易融资银团贷款外汇贷款项目融资一、国际贸易融资一、国际贸易融资（一）短期进出口贸易融资（一）短期进出口贸易融资 1 1、打包放款、打包放款2 2、出口押汇、出口押汇3 3、进口押汇、进口押汇4 4、国际保理业务、国际保理业务（二）中长期进出口贸易融资（二）中长期进出口贸易融资1 1、出口信贷、出口信贷2 2、福费廷福费廷1 1、打包放款、打包放款（Packing LoanPacking Loan）打包放款是指银行凭出口企业与国外进打包放
46、款是指银行凭出口企业与国外进口商签订的出口销售合同和国外银行开立的口商签订的出口销售合同和国外银行开立的有效信用证正本，向出口商发放的由于备料、有效信用证正本，向出口商发放的由于备料、生产、订货和装运等生产经营活动的短期贷生产、订货和装运等生产经营活动的短期贷款。款。打包贷款期限由银行根据出口商品生打包贷款期限由银行根据出口商品生产周期和交货时间而定，但最长不超过产周期和交货时间而定，但最长不超过1 1年。年。打包放款的特点打包放款的特点 打包放款是出口企业以信用证项下在加工、打包放款是出口企业以信用证项下在加工、包装或待运中的出口货物作保证，向银行取包装或待运中的出口货物作保证，向银行取得贷
47、款来应付日常开支得贷款来应付日常开支 打包放款的金额只是信用证金额的一部分，打包放款的金额只是信用证金额的一部分，融资的具体金额由放款银行根据出口商资信、融资的具体金额由放款银行根据出口商资信、抵押品情况及其在银行的业务来确定。抵押品情况及其在银行的业务来确定。打包放款的期限由特定的要求。打包放款的打包放款的期限由特定的要求。打包放款的期限不超过银行收到开证行支付款项之日。期限不超过银行收到开证行支付款项之日。2 2、出口押汇、出口押汇出口押汇指银行在收到开证行支付的货款前，凭出口出口押汇指银行在收到开证行支付的货款前，凭出口商提供的完备正确的货运单据，向出口商有追索权地商提供的完备正确的货运
48、单据，向出口商有追索权地购买货权单据的融资行为。购买货权单据的融资行为。出口押汇包括信用证项下出口押汇和托收项下出口押出口押汇包括信用证项下出口押汇和托收项下出口押汇，两者区别在于前者押汇行的索汇对象为相对应信汇，两者区别在于前者押汇行的索汇对象为相对应信用证的开证行，只要开证银行资信良好、单证相符，用证的开证行，只要开证银行资信良好、单证相符，收汇安全性还是有一定保障的；而后者押汇行的索汇收汇安全性还是有一定保障的；而后者押汇行的索汇对象为进口商，是否收汇完全依赖于该进口商的资信对象为进口商，是否收汇完全依赖于该进口商的资信程度，因此收汇风险相对较大。程度，因此收汇风险相对较大。这项业务带有
49、贴现和汇款两者的内容。这项业务带有贴现和汇款两者的内容。出口押汇特点出口押汇特点该业务为短期的资金融通业务，客户能该业务为短期的资金融通业务，客户能在国外收汇款项到达之前提前从银行得到垫在国外收汇款项到达之前提前从银行得到垫款，加速资金周转。银行在办理出口押汇时，款，加速资金周转。银行在办理出口押汇时，保留对出口商的追索权，远期信用证项下的保留对出口商的追索权，远期信用证项下的出口押汇，一般须在开证行承兑后方能进行出口押汇，一般须在开证行承兑后方能进行操作。操作。出口押汇流程图出口押汇流程图3 3、进口押汇、进口押汇进口押汇是贸易融资中的主要形式之一，它是进口押汇是贸易融资中的主要形式之一，它
50、是由开立信用证的银行对作为开证申请人的进口由开立信用证的银行对作为开证申请人的进口商提供的一种资金融通，其实质是银行对进口商提供的一种资金融通，其实质是银行对进口商的一种短期放款。商的一种短期放款。进口押汇是在开证行与进口商签订进口押汇协进口押汇是在开证行与进口商签订进口押汇协议的基础上，由开证行收到信用证项下单据后议的基础上，由开证行收到信用证项下单据后先行对外付款，然后根据与进口商之间的进口先行对外付款，然后根据与进口商之间的进口押汇协议以及进口商签发的信托收据将单据交押汇协议以及进口商签发的信托收据将单据交进口商，进口商凭单提货并在市场销售后，将进口商，进口商凭单提货并在市场销售后，将货
