1、-1 1-金融理财基础知识金融理财基础知识 主讲：主讲：彭晓燕彭晓燕 经济学副教授经济学副教授 会计、保险双硕士会计、保险双硕士-2 2-课课 程程 目目 的的金融理财培训的真正意义在于金融理财培训的真正意义在于帮助营销员 用理财技巧做客户需求分析把理财知识融入销售流程用理财观念设计营销话术从理财视角审视上市产品用理财方法设计行销工具-3 3-金融理财培训的真正意义在于金融理财培训的真正意义在于 帮助营销员获得新的核心竞争力，从而助推他们的日常营销表现，获得好的营销业绩。一句话，金融理财培训是为了拉动销售。课课 程程 目目 的的-4 4-课课 程程 大大 纲纲-5 5-6 6-人生可能遭遇的困
2、境人生可能遭遇的困境-7 7-为什么要理财？为什么要理财？你你不理不理财财财财不理不理你你人生需要规划人生需要规划 钱财需要打理钱财需要打理 -8 8-十二五规划来了，你该怎么办？十二五规划来了，你该怎么办？挖煤挖矿的人发了财挖煤挖矿的人发了财 山西煤老板山西煤老板 下海经商的人发了财下海经商的人发了财 杨百万杨百万 办乡镇企业的人发了财办乡镇企业的人发了财 华西村华西村胆子大的人发了财胆子大的人发了财 傻子瓜子傻子瓜子添加文本添加文本八五八五七五七五六五六五你该怎么办？你该怎么办？买房炒股的人发了财买房炒股的人发了财 炒房客、股民炒房客、股民走出国门的人发了财走出国门的人发了财 合俊集团，东
3、莞加工厂合俊集团，东莞加工厂 十二五十二五 十一五十一五十五十五九五九五-9 9-改革开放以来的六次全民发财机会，你抓住了几次？六五规划六五规划，干个体，摆地摊，万元了；七五规划七五规划，去乡镇，办企业，十万了；八五规划八五规划，去下海，去经商，百万了；九五规划九五规划，买煤厂，买矿山，千万了；十五规划十五规划，出国门，做加工，亿万了；十一五规划十一五规划，买房子，买股票，全富了；十二五规划十二五规划，已经出台，新富豪创造进行时 第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？十二五规划来了，你该怎么办？十二五规划来了，你该怎么办？-1010-一个值得我们关注的现象一个
4、值得我们关注的现象 -1111-收收入入35岁岁45岁岁60岁岁收入收入支出支出支支出出年龄年龄25岁岁55岁岁-1212-课课 程程 大大 纲纲-1313-理财理财（financial planning）：就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。理财就是解决人生的财务问题理财就是解决人生的财务问题,帮助人们达成各种各样的金融目标。帮助人们达成各种各样的金融目标。什么是理财？什么是理财？-1414-挣挣防防 财财 富富省省赚赚金融机构金融机构金融工具金融工具开源开源风风 险险理财示意图理财示意图什么是理财？什么是理财？节流-1515-1.30以后再重理财以
5、后再重理财 2.要有足够的耐心要有足够的耐心 3.先难后易先难后易 所谓的理财理财就是追求长期而稳定的收益，它不同于投资投资，更不是投机投机。李嘉诚李嘉诚什么是理财？什么是理财？-1616-投资年数投资年数累计金额累计金额最后十年最后十年财富金额财富金额 10 20 30 40 15645 49423 122346 280000绝大多数的财富都是后期创造的从金额来看，你的理财赚钱的能力与日俱增，唯一需要的就是耐心赚15万与赚1万5同样简单 每年存每年存1000元，平均每年升值元，平均每年升值8%，四十年后你，四十年后你将拥有将拥有邻居家的百万富翁邻居家的百万富翁(美美)-1717-课课 程程
6、大大 纲纲-1818-理财误区理财误区理财方法【随大流】【没有合理的预期】【赚钱比省钱重要】【理财=投资】【不控制风险】迷信【高风险高收益】幻想【一夜暴富】【冲动】理财理财-1919-VS国内生产总值消费者物价指数理财目标：跑赢理财目标：跑赢CPICPI，赶过，赶过GDPGDP-2020-如何理财？如何理财？积累财富增加财富保护财富-2121-控制使用信用卡控制使用信用卡积累积累财富财富控制透支控制透支用现金支付用现金支付强制储蓄强制储蓄坚持记账坚持记账量入为出量入为出积累财富积累财富-2222-应急资金应急资金流动性流动性安全资金安全资金安全性安全性闲置资金闲置资金收益性收益性投资定期银行储
7、蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等增加财富增加财富-2323-金融理财规划的目标金融理财规划的目标金融理财目标金融理财目标必要的资产流动性必要的资产流动性积累财富积累财富合理的消费支出合理的消费支出实现教育期望实现教育期望合理的纳税安排合理的纳税安排完备的风险保障完备的风险保障有效的财产分配
8、有效的财产分配与传承与传承安享晚年安享晚年-2424-理财规划的总体目标理财规划的总体目标财务自由财务安全金融理财规划的目标金融理财规划的目标-2525-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划 消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划 退休养老规划退休养老规划-2626-资产保护资产保护税收规划税收规划/遗产规划遗产规划资产增值资产增值投资规划投资规划财务安全财务安全现金规划现金规划/保险规划保险规划/养老规划养老规划-2727-2828-2929-3030-立项立项起草起草审
9、核审核原则 短期现金需求可以用手头现金来满足，中长期需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。配置“3-6月支出”额度的13以现金形式保存，23以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。-3131-消费支出规划消费支出规划-3232-消费支出规划消费支出规划注意控制贷款额度：注意控制贷款额度：房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25253030所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33333838之间-3333-消费支出规划消费支出规划建建 议议 贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在815年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。-3434-消费支出规
10、划消费支出规划-3535-消费支出规划消费支出规划等额本金还款等额本金还款 贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款等额本息还款 贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等，适用于收入稳定的家庭。-3636-3737-3838-，-3939-4040-教育规划教育规划建建 议议 考虑教育理财产品的考虑教育理财产品的安全性安全性和和收益性收益性，可采，可采用定期定额的方式长期投资。用定期定额的方式长期投资。如：以每月收入的固定比例进行教育费用的如：以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时，可定期定额购买稳健型的投资
11、组合。规划时，可定期定额购买稳健型的投资组合。13为债券型投资基金、为债券型投资基金、l3为指数型基金、为指数型基金、13为股票型基金。为股票型基金。教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。-4141-4242-4343-4444-4545-税收筹划方式：利用税收优惠政策 推迟收入实现时间 投资免税理财产品-4646-个人所得税税率表个人所得税税率表 级数级数全月应纳税所得额全月应纳税所得额税率税率(%)1不超过1 500元的部分 32超过1 500元至4 500元的部分 103超过4 500元至9 000元的部分 204超过9 000
12、元至35 000元的部分 255超过35 000元至55 000元的部分 306超过55 000元至80 000元的部分 357超过80 000元的部分 45-4747-养老规划要考虑的问题：确定合适的退休年龄 合理安排退休后所需生活费用 选择适当的养老投资工具 选择合适的投资工具-4848-4949-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划 消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划 退休养老规划退休养老规划-5050-家庭形成期家庭形成期2535岁 家庭成长期家庭成长期 305
13、5岁家庭成熟期家庭成熟期5060岁家庭衰老期家庭衰老期60岁以后特征特征 从结婚到子女出生，家庭随子女出生而增加。从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人。（也称为空巢期）收入收入 及及支出支出 收入以双薪家庭为主，支出随成员增加而上升。收入以双薪家庭为主，支出随成员固定而趋于稳定，但子女上大学后学杂费用负担重。收入以双薪家庭为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随成员数减少而降低。以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。支出发生变化，医疗费用提高，其他费用降低。储蓄储蓄 随成
14、员增加而下降，家庭支出负担大。收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加。收入到达巅峰，支出可望降低。大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段。居住居住 和父母同住或自行购房租房 和父母同住或自行购房租房 与老年父母同住或夫妻两人居住 夫妻居住或和子女同住资产资产 可积累的资产有限 可积累的资产逐年增加 可积累的资产达到巅峰 逐年变现资产来应付退休后生活费开销负债负债 通常要背负高额房贷 若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额的阶段 应该在退休前把所有的负债还清 应该无新增负债家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭生命周期各阶段特征及财务状况 理财生命周期理财生命周期-5151-家庭形
15、成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期保险安排保险安排随家庭成员增加提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金投保长期看护险或将养老险转即 期年金信托安排信托安排购置房产信托 子女教育金信托退休安养信托遗产信托核心资产核心资产配置配置 股票70%债券10%货币20%股票60%债券30%货币10%股票50%债券40%货币10%股票20%债券60%货币20%信贷运用信贷运用信用卡、小额信贷 房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者 反按揭家庭生命周期各阶段的理财重点家庭生命周期各阶段的理财重点 理财生命周期理财生命周期-5252-8080
16、后理财计划后理财计划 保守派理财方案保守派理财方案进取派理财方案进取派理财方案1准备必需的应急金。2用收入的25进行按揭购房。3将收入的30用于基金投资。4收入的10可以进行小额投资。5将收入的10进行保险投资。1准备必须的日常生活费。2将每月25的固定收入纳入个人储蓄计划。3用收入的20定期、定额投资基金。4用收入的10进行小额投资。5将收入的10用于购置保险。-5353-5454-5555-5656-理财规划的流程理财规划的流程l 财务信息：固有资产、负债情况，每月收入、支出、结余情况等。l 非财务信息：风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。l 期望目标：预期收益率、消费支出的金额和
17、时间计划等。-5757-5858-5959-家庭资产负债表家庭资产负债表 年 月 日 单位：元 资资 产产负负 债债 及及 净净 资资 产产流动流动资产资产现金与活期存款定期存款借出款其他 5000012000000流动流动负债负债短期欠款赊账款信用卡透支15560045000长期长期贷款贷款住房贷款汽车贷款消费贷款助学贷款其他贷款100000015000000100000投资投资 资产资产股票债券基金其他1523008000000实物实物 资产资产房产汽车珠宝古董其他11000002100005000080000净净 资资 产产净 资 产 607200年金年金保险保险资产资产年金及养老账户寿
18、险现金价值其他 600004500070000资产总额资产总额 2017300负负 债债 及及 净净 资资 产产总总 额额 2017300-6060-6161-家庭收支表家庭收支表 年 月 日 单位:元一、收入一、收入工资薪水工资薪水工资 奖金 加班费 其他264000兼职收入兼职收入提成 佣金 其他60000投资收入投资收入利息 股息 租金收入 其他72000其他收入其他收入35000收入总额收入总额431000二、支出二、支出日常生活费支出日常生活费支出食 用 消耗品64800家庭支持费支出家庭支持费支出水电煤气 电话 电视 汽车使用 房租36000医疗费支出医疗费支出保健 医药6000保
19、险保险家财 意外 寿险 养老年金 健康医疗4000教育支出教育支出学杂费 书籍文具费4000偿还债务及利息偿还债务及利息偿还贷款 利息支出180000税款支出税款支出个人所得税 其他26400耐用品购置耐用品购置家用电器 其他15000招待费支出招待费支出餐费 礼品15000休闲娱乐支出休闲娱乐支出美容 健身 旅游 其他30000其他支出其他支出10000支出总额支出总额391200三、盈余三、盈余 39800-6262-家庭财务状况分析指标家庭财务状况分析指标项目项目计算公式计算公式参考值参考值主要功能主要功能结余比率年结余/年税后收入10储蓄意识和投资理财能力投资净资产比率投资资产/净资产
20、50投资意识清偿比率净资产/总资产50综合偿债能力负债比率负债/总资产50综合偿债能力即付比率流动资产/负债70短期偿债能力负债收入比率年债务支出/年税后 收入40短期偿债能力流动性比率流动资产/月支出3应急储备状况-6363-6464-理财规划的流程理财规划的流程-6565-6666-课课 程程 大大 纲纲-6767-6868-投资工具比较投资工具比较-6969-工具工具风险收益特征风险收益特征缺点缺点存款收益低、风险低落后于通胀保险收益低，消费品种投资效果差债券收益偏低，风险较小在物价上涨时跌幅较大股票收益高，风险大适合专业投资者基金收益高，风险适中适合各种投资者信托收益偏低，非主流品种几
21、乎没有流动性外汇收益偏低，非主流品种不能自由兑换期货收益高，风险大风险非常大房产收益高，风险大流动性太差，投资成本高黄金收益偏低市场空间小，限制因素多理财规划的主要工具理财规划的主要工具金融理财工具比较金融理财工具比较-7070-股票股票对投资股票的建议：对投资股票的建议：1 1、价值投资：选择优秀企业股票长期持有2 2、见好就收3 3、对股票价格上升有合理预期4 4、买：有50%上涨空间，下跌不应超过15%；买10倍市盈率以下的。市盈率（R/E）=价格/每股收益5 5、卖：割肉：不应超过买入价格的25%抛：涨到50%左右 -7171-7272-基金基金对投资基金的建议：对投资基金的建议：1、
22、要坚持长期投资：红利转投、定期定投2、要进行分散投资3、要选择有品牌的基金管理公司,而不是选择基金经理4、慎重投资单只规模过大的基金5、投资ETF是一种很好的方式 ETF：指数型基金,又称被动型基金 -7373-课课 程程 大大 纲纲-7474-理财规划师理财规划师 就是运用理财规划的原理、技术和就是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及企业、方法，针对个人、家庭以及企业、机构的理财目标，提供综合性理财机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。咨询服务的人员。理财规划师理财规划师-7575-目前我国市场上有关理财规划师的国际认目前我国市场上有关理财规划师的国际认证项目近十种，包
23、括：证项目近十种，包括：注册理财规划师（注册理财规划师（CFP）财务顾问师（财务顾问师（RFC）理财顾问师（理财顾问师（ChFC）注册财务规划师（注册财务规划师（FP）特许财富管理师（特许财富管理师（CWM）注册金融分析师（注册金融分析师（CFA）理财规划师的发展理财规划师的发展-7676-中国金融理财标准委员会认证中国金融理财标准委员会认证 中国金融理财标准委员会于中国金融理财标准委员会于2004年年9月月1日日 成立，标准委员会采成立，标准委员会采用多数国际用多数国际CFP组织正式成员的做法，在中国实施两级金融理财师组织正式成员的做法，在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师（认证制
24、度，即金融理财师（Associate Financial Planner，以下简，以下简称称AFP）和国际金融理财师（）和国际金融理财师（Certified Financial Planner，以下，以下简称简称CFP）认证制度。）认证制度。AFP的注册商标为的注册商标为 ，CFP的注册商标为的注册商标为 。标准委员会在中国进行标准委员会在中国进行AFP资格认证，同时由国际资格认证，同时由国际CFP组织授权在组织授权在中国（香港和台湾地区除外）独家进行中国（香港和台湾地区除外）独家进行CFP资格认证。资格认证。理财规划师的认证理财规划师的认证-7777-AFPAFP和和CFPCFP之间的关系之
25、间的关系-7878-AFPAFP和和CFPCFP的资格认证路径图的资格认证路径图-7979-AFPAFP资格申请人的从业机构要求资格申请人的从业机构要求 AFP资格申请人须具备在下列机构中从事金融理财资格申请人须具备在下列机构中从事金融理财或与金融理财相关的从业经验：或与金融理财相关的从业经验：金融机构金融机构 会计师事务所会计师事务所 律师事务所律师事务所 中国金融理财标准委员会认定的其他机构中国金融理财标准委员会认定的其他机构理财规划师的要求理财规划师的要求-8080-常规金融服务业的行销业务模式常规金融服务业的行销业务模式消费者消费者营业员营业员柜台专员柜台专员寿险业务员寿险业务员证券证
26、券/投信投信银行业银行业保险业保险业产品导向的行销概念产品导向的行销概念-8181-一次购足的行销业务模式一次购足的行销业务模式消费者消费者理财规划师理财规划师证券证券/投信投信银行业银行业保险业保险业需求导向的行销概念需求导向的行销概念财务需求分析与规划财务需求分析与规划-8282-理财规划师与客户及其它顾问间的关系理财规划师与客户及其它顾问间的关系客户客户理财规划师理财规划师专业顾问群专业顾问群会计师、律师、会计师、律师、证券分析师证券分析师产品提供者产品提供者银行券商银行券商保险中介保险中介家庭医生家庭医生上游上游专科医生专科医生中游中游药厂提供药品药厂提供药品下游下游-8383-银行、
27、保险、证银行、保险、证券等营销和客户券等营销和客户服务人员服务人员正规院校培养正规院校培养专业的专业的FP、理财硕士理财硕士专业的会计师、专业的会计师、律师、证券分析律师、证券分析师、税务师师、税务师理财从业人员的发展理财从业人员的发展-8484-测试测试:从猴子跌落测试你对金钱的态度从猴子跌落测试你对金钱的态度如果有一天你看到一只 猴子从树上摔下来，你会认 为猴子哪部分先着地呢？A A、头部、头部 B B、臀部、臀部 C C、脚、脚 D D、臂、臂-8585-答案：答案：选选A A（头）：（头）：你在与别人的交往中绝对不肯吃亏，无论是与朋你在与别人的交往中绝对不肯吃亏，无论是与朋 友一起吃饭
28、友一起吃饭,还是跟人合作办事，到分账的时候，还是跟人合作办事，到分账的时候，你都会斤斤计较，非常吝啬。你都会斤斤计较，非常吝啬。选选B B（臀）：（臀）：只要朋友开心，你会毫不犹豫一掷千金。正因为你只要朋友开心，你会毫不犹豫一掷千金。正因为你 的这种性格，吝啬与你无缘，而朋友们视你为大好人。的这种性格，吝啬与你无缘，而朋友们视你为大好人。选选C C（脚）：（脚）：你可能是个慎重的人，有点小器，偶然也会大方一番，你可能是个慎重的人，有点小器，偶然也会大方一番，以避免他人讲闲话。以避免他人讲闲话。选选D D（臂）（臂）：你在钱的问题上过于精打细算，有时候会让人感觉你：你在钱的问题上过于精打细算，有时候会让人感觉你 很小器。很小器。-8686-从扔东西看你的理财指数从扔东西看你的理财指数 家里要进行大扫除，你会先丢掉哪类物品？旧衣服 体积过大的老电器 零零碎碎的小东西 过期的旧书杂志-8787-答答 案案 选择A的人：你赚钱的能力很强，可惜你的花钱能力更强。选择B的人：你的理财观念是冲动型的，常常买些用不着 的装饰品等，你又不擅于另开财源，你需要 一个擅于管帐的人帮助你。选择C的人：你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面 前又装作很海派的样子，你其实是个开源和 节流都并重的理财大师。选择D的人：你从不乱花钱。美中不足的是，你较少思考 开源的方法。-8888-
