1、基于大数据、人工智能、区块链 在保险行业应用 Part.1 保险科技乃大势所趋保险科技乃大势所趋 1.国内保险行业蓄势待发 CONTENTS 目录目录 2.保险科技激活行业未来 Part.2 科技重塑中的保险行业科技重塑中的保险行业 1.科技重塑保险业务 2.三大技术为行业重塑提供基础 Part.3 保险科技相关参与主体保险科技相关参与主体 1.保险科技三大主体发展模式研究 2.保险科技相关公司融资情况及分析 Part.4 国内保险科技展望与挑战国内保险科技展望与挑战 项目背景 中国保险业已经经历了六十多年的发展历程，2016年保费收 入已经飙升至全球第二，中国也已经成为了保险大国。从社会环境
2、 上看，随着国内人们生活水平的提高，人们对于保险的需求也有了 更深的认识，这些需求推动了保险行业的发展。国内保险业为了服 务更多人群，险种的丰富程度也发生了质变。随着移动互联网时代的到来，保险公司为了优化保险的选择、投保、赔偿等步骤，将包括大数据、人工智能、区块链在内的前沿 技术运用于这一行业。区块链、人工智能、大数据三大核心科技，区块链、人工智能、大数据三大核心科技，开始向保险业的方方面面辐射开始向保险业的方方面面辐射，广泛运用于产品创新、保险营销和 保险公司内部管理等方面。保险公司通过创建新的平台、运用新的 技术服务保险消费者。随着这股新兴技术的不断渗透，保险行业也诞生了新的理念。随着这股
3、新兴技术的不断渗透，保险行业也诞生了新的理念。进而，新的理念又催生了新的趋势。进而，新的理念又催生了新的趋势。同时，随着资本的不断涌入，一众保险行业内的公司正在以自己的方式重塑保险行业生态。来源： 亿欧（）3 项目研究目的 正如人们所见，当大数据、人工智能、区块链技术渗透到保险之后，整个行业发生了变化。虽然这些技术无法在一夜之间颠覆保险业，但 是新产品与新服务的出现方便了人们。一些新兴技术服务公司也在一些新兴技术服务公司也在2015年左右出现，并且获得资本的肯定。年左右出现，并且获得资本的肯定。虽然由于法规要求，相较传统 保险公司，在保险产品的生产方面互联网保险公司与保险技术服务类公司不具备优
4、势。但它们凭借自己的技术能力打通保险公司与用户之它们凭借自己的技术能力打通保险公司与用户之 间的隔阂间的隔阂，寻找自己的生存之道。同时，传统保险公司和互联网保险公司也加大对于科技的投入。亿欧智库希望通过本次研究来探究保险亿欧智库希望通过本次研究来探究保险 行业的发展过往、业态特点，以及前沿科技中大数据、人工智能、区块链三项技术在保险行业的具体落地情况，并且对未来行业的发展做行业的发展过往、业态特点，以及前沿科技中大数据、人工智能、区块链三项技术在保险行业的具体落地情况，并且对未来行业的发展做 出展望。出展望。历程 概念 梳理国内保险行业发展历程 宏观 技术 合作 企业 对国内保险行业的宏观背景
5、分析解读 对国内保险行业发展过程中应用的技 术以及其解决的行业痛点进行分析 对国内保险科技类公司的合作模式和 初创企业的特征进行分析解读 对国内部分不同类型企业进行大致盘 点，作为借鉴 4 对保险科技及其他相关概念进行解析 对国内保险行业中不同公司进行总 结并归纳它们的发展思路 路线 展望 对国内保险科技类公司发展机遇和挑 战进行盘点以及预测 Part.1 保险科技乃大势所趋保险科技乃大势所趋 6 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.1.国内保险行业蓄势待发 7 国内保险发展历经波折，监管法规奠定保险业发展基石?从历史来看，国内保险行业的发展经历了多次波折。从宏观政策从历史来看，国内保险行业
6、的发展经历了多次波折。从宏观政策 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.1.国内保险行业蓄势待发 国内保险行业宏观政策影响历史?在1959年到1984 年之间，中国人民银行既经营保险业务，又负责对保险业的领导 方面看，监管机构颁布的法规为国内保险业的发展奠定了基石。方面看，监管机构颁布的法规为国内保险业的发展奠定了基石。1949年10月20日 和管理。?1984 年开始，中国人民银行专门行使中央银行职能，保险监管是其中一项重要工 作。?1985 年颁布的保险企业管理暂行条例、1995年颁布的中华人民共和国中国 人民银行法和中华人民共和国保险法，均明确中国人民银行是保险业的监管 机关。?1998
7、 年，党中央、国务院决定成立中国保险监督管理委员会。中国保险监督管理 委员会的成立，是我国保险发展史上的一个重要里程碑，从此，中国保险业进入一 个新的历史发展时期。国 内 保 险 行 业 宏 观 发 展 历 史 中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构诞生，这 也是新中国成立后的第一家国有保险公司。1959年 人民公社后，保险工作的作用已经消失，业务锐减。除上海、哈尔滨等地外，其他地方停办保险公司。1978年 保险复办，产、寿险合并。1983年 9月1日，国务院颁布实施中华人民共和国财产保险合同条例，这是新中 国成立之后的第一部财产保险合同方面的法规。1985年 3月3日，国
8、务院颁布实施保险企业管理暂行条例，这是新中国成立之后 第一部对保险企业管理的法律文件。1988年 3月21日，平安保险公司成立，后更名为中国平安保险公司。这是我国第一 家股份制、地方性的保险企业。1992年 9月，中国人民银行批准美国友邦保险公司在上海设立分公司。他们也成为 中国第一家引进外资入股的保险公司。1995年 10月1日，中华人民共和国保险法颁布实施。8 国内保险密度、深度远低于世界发达国家 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.1.国内保险行业蓄势待发?随着国内中产阶级群体的兴起和政府对保险发展的大力支持，保险产品消费日益增加，从而带动保费收入持续增长。2015年中国保 费收入规模
9、较上一年增长20%达到2.4万亿人民币,保费在GDP占比达到3.6%。然而，这一保险深度相比成熟市场仍存在较大差距。然而，这一保险深度相比成熟市场仍存在较大差距。2015年英美两国保险市场的这一数据分别为7.3%和10.0%。?2011年以来，中国保险深度和保险密度持续上升，但是仍远低于世界发达国家水平，国内保险行业在国民经济的占比还有相当大的 发展空间，传统保险行业的大背景给保险科技发展带来很大的空间和机遇。传统保险行业的大背景给保险科技发展带来很大的空间和机遇。备注：保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。保险密度指的是一个国家或地区的人均保险费。亿欧智库：2015年保险费在G
10、DP中的占比（）20 15 10 5 3.6 1.6 2.0 中国大陆 3.2 7.3 4.2 3.1 10.0 7.5 2.4 亿欧智库：2011-2016年中国保险密度及深度 4000 3.00%3000 2000 1065 1000 0 1144 2.98%3.03%3.18%19.0 15.7 3.59%4.16%2258 1265 1479 1766 0 台湾地区 美国 英国 2011 来源：中国保监会 非寿险 寿险 总计 2012 2013 保险密度（元/人）2014 2015 保险深度（%）2016 9 亿欧（）来源：Swiss Resigma 亿欧（）国内金融科技市场爆发，已形
11、成大型网络生态系统 投资 财富管理 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.1.国内保险行业蓄势待发 融资 互联网消费金融 支付与基础设施 支付 保障 互联网保险?中国正在经历着新科技的爆炸式发 展时期，移动通信和互联网用户的移动通信和互联网用户的 快速成长使互联网以及高科技公司快速成长使互联网以及高科技公司 创造出了全球领先的大型网上生态创造出了全球领先的大型网上生态 互联网证券 供应链金融 征信 系统（系统（online eco-system）。）。?围绕投资、融资、保险、支付和基 础设施，中国已经涌现出一批金融 科技企业。在中国金融体系结构化 转型这一驱动因素保持不变的前提 互联网基金 下
12、，我们预计中国金融科技企业未我们预计中国金融科技企业未 P2P 众筹 10 信息聚合器与平台 来将持续快速地增长。来将持续快速地增长。科技驱动金融，推进保险行业发展 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.1.国内保险行业蓄势待发?从时间线上来看，亿欧智库大致将科技在保险行业的应用和发展分成了3个阶段，随着国内市场的扩大，保费的规模也不断增加。在 网络保险出现之后的2014年，行业迎来爆发。科技驱动整个金融业经历了电子化和信息化、保险网络化和移动化、保险自动化和智科技驱动整个金融业经历了电子化和信息化、保险网络化和移动化、保险自动化和智 能化三个阶段。目前，我们正处于自动化和智能化阶段。能化三个
13、阶段。目前，我们正处于自动化和智能化阶段。科技赋能保险发展历程 1999-2008年 保费规模：1393亿9000亿 2008-2014年 保费规模：9000亿1.4万亿 2014年-至今 保费成倍增长 爆发期爆发期 云 计 算 大 数 据 区 块 链 智 能 保 险 积累期发展期积累期发展期 保 险 互 联 网 化 萌芽期探索期萌芽期探索期 网 络 支 付 物 联 网 投 保 审 核 理 赔 保险科技阶段 保险网络化和移动化保险网络化和移动化 软件技术 互联网/移动互联网 云计算 物联网 金融电子化和信息化金融电子化和信息化 会计账务电子化 金融业务电子数据处理 保险自动化和智能化保险自动化
14、和智能化 大数据 云计算 物联网 区块链 人工智能 2008年年 2016年年 11 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.2.保险科技激活行业未来 12 保险科技赋能原保险行业的五大环节 前行业内对保险科技一词还没有一个准确的定义，关于此类公司的界定方式和具体运营模式也模糊不清。Part.1 保险科技乃大势所趋 1.2.保险科技激活行业未来?金融科技（即Fintech）的概念火爆，加之国际保险业对于科技创新的重视，于是一种新兴名词保险科技（InsurTech）诞生了。目?亿欧智库认为，“保险科技保险科技”是一种新兴的现象，借助诸如大数据、区块链、人工智能等新技术，优化现有服务链，进而帮助传统
15、是一种新兴的现象，借助诸如大数据、区块链、人工智能等新技术，优化现有服务链，进而帮助传统 保险服务延伸至未曾覆盖到的市场。保险服务延伸至未曾覆盖到的市场。?在新科技的加持下，原保险行业的五个环节（产品设计、定价承保、分销渠道、理赔服务以及技术系统）将发生的变化如下图所示：在新科技的加持下，原保险行业的五个环节（产品设计、定价承保、分销渠道、理赔服务以及技术系统）将发生的变化如下图所示：分销渠道 定价承保 针对不同人群定价，并且 随环境变化和用户信用变 动而随时调整。场景化的生产方式让保险的销 售更多样。理赔服务 实现流程高度自动化；欺诈检测更优化；理赔 更加透明。产品设计 让保险场景化、小额化
16、、定制化、规模化，并且上 线迅速。技术系统 以云储存为基础，安全 且高效；构架更加灵活；平台更加开放；区块链 等新技术自然内嵌。13 大数据、人工智能、区块链三大技术与保险行业结合最为紧密?保险行业本身，痛点很多。从整个市场环境来看，保险是当前最有可能通过技术驱动实现变革的市场之一。Part.1 保险科技乃大势所趋 1.2.保险科技激活行业未来?在众多新兴技术类型中，大数据、人工智能、区块链是与保险行业结合最紧密、最值得重点探讨和具体分析的三大典型技术。大数据、人工智能、区块链是与保险行业结合最紧密、最值得重点探讨和具体分析的三大典型技术。大数据 Big Data 亿欧智库：新兴科技示意图 保
17、险 Insurance 1.改进改进优化传统保险产品优化传统保险产品 保险科技 InsurTech 人工智能 Artificial Intelligence?产品价格资讯趋透明化，险企需建立动态定价能力，以实时响应市场需求；?用户行为习惯在互联网时代快速更替，险企可透过科技对趋势数据进行识别及分析，从而进行快速应对，调整定价、承保等策略；?险企可透过海量数据分析持续优化价值链，同时减少依赖代理变数进行产品定价，从而提升自身的承保及识别/防止欺诈的能力；2.升级升级通过科技驱动升级的保险产品通过科技驱动升级的保险产品?提供更多保险相关的个性化增值服务：如为中小企业提供线上风险分析工具；?快速理赔
18、：利用科技进一步减低险企自身的运营及理赔成本，以及提升用户体验。区块链 Block Chain 3.创新创新保险行业商业模式颠覆性创新保险行业商业模式颠覆性创新?生态系统整合：与互联网生态系统合作服务用户，并提供生态系统导向的创新产品；?个人保障概念：提供个性化、订制化及场景化的保险产品；?自我监理保险：实现理赔自动化。14 三大技术从七角度重塑保险业?包括有关赔付比例和承保风险的新数据 源，也包括以全新方式使用数据科学、机器学习、人工智能和高性能计算来处 理数据的技术。?当保险展业成为改变客户与保险公司交 互关系的关键因素时，数据持有者将成数据持有者将成 为为“主角主角”。Part.1 保险
19、科技乃大势所趋 1.2.保险科技激活行业未来 七大角度重塑保险业?展业的意义在于使保险更容易被理解、购使保险更容易被理解、购 买和消费。买和消费。?不同于传统保险公司从内部能力出发开展 自己业务，创业公司会把客户放在第一位，从客户的角度出发，提出保险产品的设计从客户的角度出发，提出保险产品的设计 建议。建议。数据 展业?新一代企业级软件提供商基于消费的定价 模型，取代传统保险业百万级别的前置许 可费用。?目前，保险科技公司只为中小险企业提供目前，保险科技公司只为中小险企业提供 服务，服务，但未来也许会为顶级保险公司提供 企业级解决方案。?用户在申请索赔时会发现真正的价值，新的技术解决方案，不仅
20、能改善客户在改善客户在 索赔过程中的体验索赔过程中的体验，还能降低索赔成本降低索赔成本 和索赔支出。和索赔支出。体验 企业 用户参与?在初创企业中，保险产品演变成客户生活 方式的一部分。?产品具有黏性，不再以价格作为购买与否不再以价格作为购买与否 的决定性因素。的决定性因素。P2P保险 共识?新型P2P商业模式使保险回归共担和社区 本源。这种模型能够让客户之间产生联系，客户之间产生联系，避免道德风险避免道德风险，从而减少索赔支出和保险 费用。?在这种模式中，可伸缩性问题仍然存在，目前在国内普及程度极低。?区块链技术可以从根本上改变保险行业的工作原理。?不管是身份验证的智能合约方面，还是理赔管理
21、的欺诈预防，区块链 技术都可以提供底层技术支持。?目前国内企业间对于信息共享持保守态度，因此发展处于滞后状态。15 三大技术的应用有效降低了保险公司运营成本、促进了产品创新 Part.1 保险科技乃大势所趋 1.2.保险科技激活行业未来 保险科技类公司爆发巨大机会保险科技类公司爆发巨大机会 当大数据、人工智能、区块链三大技术赋能保险行业后，后者在各个服务环节上都有了进一步提升的空间，各项 技术更是从用户参与、体验、数据、展业、企业、P2P保险和共识等各个角度推动对保险行业的重塑。从创新技 术层面来看，全行业已经有50余家机构与第三方社会化平台合作，有104家机构签发了3.61亿张电子保单。这些
22、 数字说明保险科技确实有效降低了保险公司的运营成本、促进了产品创新。结 语 16 来源： 亿欧（）Part.2 科技重塑中的保险行业科技重塑中的保险行业 17 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.1.科技重塑保险业务 18 大数据、人工智能、区块链服务保险业务全流程 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.1.科技重塑保险业务?大数据、人工智能和区块链介入了保险的核心业务流程大数据、人工智能和区块链介入了保险的核心业务流程，从产品设计到售前（咨询、推荐、关怀），到承保（认证、核保、定价），再到理赔（反欺诈、核损、赔付）以及售后服务（客服、日常分析、CRM）。同时，在营销以及风控方面也可以依
23、托于这些新科技。?保险业中科技的应用场景主要有客服、营销、风控以及数据平台搭建，基于这些应用场景，保险业将降低成本，提高效率，推动保险保险业将降低成本，提高效率，推动保险 生态圈与其他生态圈的融合。生态圈与其他生态圈的融合。亿欧智库：科技保险行业业务流程图 大数据 区块链 人工智能 全流程嵌入 产品设计 售 前 咨询 推荐 关怀 承 保 认证 核保 定价 理 赔 反欺诈 核损 赔付 售 后 客服 日常分析 CRM 达成目标 产品定制 定向营销 流程自动化 19 大数据、人工智能、区块的应用将连接保险的供给端与需求端 随着大数据、人工智能、区块链三大技术的不断发展完善，它们落地保险行业的应用也会
24、越来随着大数据、人工智能、区块链三大技术的不断发展完善，它们落地保险行业的应用也会越来 越多，保险科技将会迎来发展高峰。三大技术将会从四个方面颠覆保险行业，成为连接保险供越多，保险科技将会迎来发展高峰。三大技术将会从四个方面颠覆保险行业，成为连接保险供 给端与需求端的重要纽带。给端与需求端的重要纽带。定价缺乏个性 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.1.科技重塑保险业务 现 在 业务模式单一 理赔效率低 风险难以预测 保险的 需求端 AI提升理赔效率 开放平台连接分销 动态风控降低成本 定价有依据 业务模式多样化 理赔自动化 风险可控 19 保险的 供给端 精准定价及建模产品创新 将 来
25、Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 20 大数据利用精准画像推动保险行业实现四大目标 流程优化用户体验。Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础?大数据赋能保险业的原理为：基于海量数据进行分析，判断未来发展趋势，并提供下一步行动规划建议，以个性化的产品及高效的?本身的海量数据积累，加之全行业的合作，保险公司拥有大量用户数据，通过大数据平台进行分析，实现用户精准画像通过大数据平台进行分析，实现用户精准画像，能更好地 把握客户需求和风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销、理赔等推进精准的产品设计、定价、核保和营销、理赔等。?
26、例如部分险企把大数据应用于车险出险概率、与外部机构合作展示堵车情况等。亿欧智库：保险行业中大数据赋能流程解析 数据收集 行业合作 数据应用 动态收集 人物画像?精准营销 运用大数据对客户 进行分析，获取用 户精准画像，个性 化推送产品 核保流程自动化 风险评估?运用大数据技术构 建定价和反欺诈模 型，有效评估客户 承保前、承保中和 承保之后的风险 识别高退保风险保单 主动挽留高退保风 险客户，并分析不 同客群退保原因，降低退保率 21 数据平台 数据挖掘 相关性分析?数据积累 实时跟踪 欺诈侦查 通过大数据分析推?进核保流程自动化，缩短核保时间，提 高核保准确度 大数据通过多平台获取用户信息，
27、打造精准画像 亿欧智库：保险科技公司获取数据来源 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 很多保险科技公司通过跨平台获取用户信息，打造用户画像，来优化保险行业中的定价、信用评级、精准营销等流程。多平台获取用户信息 与外部数据合作 协同数据分析 数 据 财富能力 购物记录 出行纪录 其他消费 家庭和健康 信用水平和风险 偏好 保险定价 信用分析和评级 信用风险定价 用户行为分析 精准营销 形成数据基础 定制产品和服务 22 以大数据打造的画像建立模型，实现“定向推销”与“定 向服务”亿欧智库：大数据对保险行业的促进 动态收集 人物习惯 相关性分析 欺诈侦查 划分用
28、户群体 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 客户定位和活动 数据挖掘 实时跟踪 个性产品 自动化理赔管理 个性定价 索赔欺诈检测 以数据为基础进行以数据为基础进行“定向推销定向推销”与与“保险定制保险定制”在过去的几十年间，保险公司在交易和风险管理方面都在运用着大数据，但是还只停留在限制性数据层面。直到最近一段时间，从业公 司开始把重心放到了多渠道获取数据上。随着外部数据的重要性与日剧增，保险公司也渐渐地把它们视作一种工具来帮助自己建立模型。保险公司也渐渐地把它们视作一种工具来帮助自己建立模型。此类公司会根据用户的立体模型从双方向来进行此类公司会根据用户的立
29、体模型从双方向来进行“定向推销定向推销”与与“定向服务定向服务”。例如：?保险公司在获得用户的消费习惯数据后，发现对方为网购爱好者，便会推荐与快递配送风险相关的新型险种。即从保险公司到用户。?保 险 公 司 在 获 得 大 量 用 户 信 息 后 推 算 出 人 们 的 手 机 出 现 碎 屏 事 件 的 概 率 极 大，进 而 将 信 息 反 馈 给 具 备 保 险 产 品 生 产 能 力 的 保 险 公 司，以 定 制“碎 屏 险”。即 从 用 户 到 保 险 公 司。23 人工智能在保险业的应用以智能客服、智能顾问平台、图像定损 为主 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术
30、为行业重塑提供基础?人工智能技术通过模拟人类的意识、思维和行为，能够替代人类智能地执行视觉感知、语音识别、决策等任务。?人工智能在各个领域的应用都已经有了长足的发展，在保险科技领域也不例外。目前以智能客服、智能顾问平台、图像定损为主。?其中智能客服的落地应用较早。其中智能客服的落地应用较早。面向客户端，运用聊天机器人和自然语言处理（NLP），智能客服可以提供快速回答问题，满足客 户的保单服务需求，提高效率，给客户带来更好的体验。?人工智能保险顾问平台为用户提供保险知识普及、产品导购，以及后端理赔的自动化及全流程服务保险知识普及、产品导购，以及后端理赔的自动化及全流程服务。?图像识别技术帮助保险
31、业优化定损流程，提高用户理赔效率。图像识别技术帮助保险业优化定损流程，提高用户理赔效率。亿欧智库：人工智能在保险行业的三大落地应用 智能客服 营销中很重要的一个组成部分就是有效的控制，提升客户体验。人工智能 可以分析多个平台的用户数据，生成高度定制化的内容，将用户导向最有 可能引起他们兴趣的产品上面。人工智能人工智能 智能保险顾问平台 结合第三方数据，搭建用户分层分级体系，来降低骗保率。同时进行产品 智能匹配，为用户提供保险知识普及、产品导购，以及后端理赔的自动化 及全流程服务。保险保险 图像识别优化定损 基于人工智能的图像识别技术，优化定损流程，提高用户从投保到理赔的 效率。24 智能客服通
32、过语音识别、自然语言处理和深度学习帮助用户完 成对保险的评估与选择 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 在保险行业中，目前人工智能已经落地了智能客服领域。软件可以根据用户的地理位置、性别年龄、是否经常开车等信息，帮助用户帮助用户 评估和选择保险评估和选择保险，比如沿海地区高发台风，意外险就会优先推荐能覆盖到台风的，如果该地区高发疾病是肺癌、乳腺癌，就会优先推就会优先推 荐覆盖这些疾病且其性别、年龄可以投保的保险荐覆盖这些疾病且其性别、年龄可以投保的保险。亿欧智库：智能客服架构图 语音识别 语音合成 驱动链接 检索匹配 决策分发 规则引擎 模版引擎 自然语言处
33、理 意图识别 语义解析 决策判断 深度学习 自主学习 情感分析 获取&挖掘 数据挖掘 爬虫&搜索 逻辑推理 行为预测 知识 知识图谱 保险知识库 模型训练 资料 会话库 用户画像 25 智能客服进化为“聊天”机器人，为用户进行保险的精准方案 搭配 和理赔服务，这一技术也能提高客服效率。这一技术也能提高客服效率。Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础?许多保险科技公司已经利用语音交互技术，在线上使用智能机器人为用户提供风险教育、保险知识解答、投保推荐、智能保单分析?具体方式体现在：机器人与人交流的过程中，通过语音交互技术进行对有效信息的提取和筛选，然后对其进行分析
34、，最后做出回应 （如推销保险产品等）。?以保险科技创业公司大特保推出保险行业的“聊天”机器人为例：它能够与用户进行保险知识问答和对话功能，还接入了地域性动 态数据，可以根据用户所在地域的健康、理赔、社保数据，进行更加精准的方案搭配。26 智能保险顾问平台为用户提供保险知识普及、产品导购，以及 后端理赔的自动化服务?保险公司通过打造大数据与人工智能科技驱动的智能保险顾问平台，来实现对于用户数据的记录等目标来实现对于用户数据的记录等目标。?从公司推行的保险产品形态来看，一般此类公司上游对接保险公司一般此类公司上游对接保险公司，产品主要是一些客单价较低的保险产品。SaaS平台 分布式队列服务 存储
35、分布式锁服务 计算 并行处理计算Spark、MR 数据挖掘服务 终端信息库 数据库 KV存储数据库 Hbase 非关系数据库 MongoDB 分布式关系数据库 RDB 用户信息库 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 保险产品信息库 数据挖掘 人工、商业智能 AI+BI 数据仓库 Greenplum ETL工具 Flume 分布式文件系统HDFS 分布式对象系统BC-oNest 流计算平台 Storm 图文计算平台 BC-BSP?以创业公司大象保险为例，其运营逻辑是首先通过运营活动来做赠险和奖励，来吸引用户下载注册；随后 记录用户数据记录用户数据，并结合第 三
36、方提供的数据，对用户进行画像对用户进行画像，搭建用户分层分级体系，来降低骗保率。?随着保险产品的迭代和数据准确度的提高，此类平台会 基于用户画像来进行产品智能匹配基于用户画像来进行产品智能匹配，并且利用智能机器人为用户提供保险知保险知 识普及、产品导购，以及后端理赔的自动化及全流程服务识普及、产品导购，以及后端理赔的自动化及全流程服务。27 图像识别技术大幅提高用户从报案到理赔的保险流程效率 保险科技公司还会利用人工智能中的保险科技公司还会利用人工智能中的“图像识别技术图像识别技术”来加强保险理赔服务效率。来加强保险理赔服务效率。Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提
37、供基础 亿欧智库：图像识别应用的理赔流程 智能OCR 智能OCR依据神经网络 和深度学习，降低运营 成本，保证理赔时效，沉淀理赔大数据。移动端理赔 随时自动理赔，规则透 明化，操作简便，理赔 到账时间效率提高。多元参与 降低理赔纠纷，沉淀理 财数据，孕育符合市场 需求的保险产品和服务。手机APP拍照 问题件 审核抽查 获得理赔 OCR识别 医保剔费 信息核对 自动理赔 人工审核 输出数据包 亿欧智库：传统保险业务流程与利用图像识别后的保险业务流程对比 数周时间 流 程 对 比 保险公司传统第三 方管理平台 报案 上门集中收单（1-2周）人工录入完整度审核（2-3天）数周时间 理算核赔 付款 结
38、案 保险公司保险科技公司 报案 移动端上传单据 智能OCR识别完整度审核 理算核赔 付款 结案 利用图像识别技术能够大幅提高流程效率。28 基于图像识别技术，蚂蚁金服推出“定损宝”有10万人从事查勘定损的工作。实现自动定损之后，预计可减少查勘定损人员50%的工作量。Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 2017年6月，蚂蚁金服基于图像识别检测技术与人工智能推出了“定损宝”，它能够在理赔服务流程中降低成本它能够在理赔服务流程中降低成本。目前在保险业中，约 上传照片 他数据的结合等技术。定损结论?定损宝背后涉及到目标识别、车辆损失的程度判定，多模态与其?部件识别：
39、从一个车的图片中检测出各个部件的类别和位置。目目 前流行使用前流行使用Faster RCNN和和SSD等网络来完成这类问题。等网络来完成这类问题。?受损程度判定：损伤程度的判定是整个定损中的核心环节。定损定损 宝针对不同的车型、颜色和光照条件进行模型迭代学习，融合多宝针对不同的车型、颜色和光照条件进行模型迭代学习，融合多 个模型的经验个模型的经验,产出了现在的解决方案。的 学 习。生成解决方案?通 过 总 结 和 设 计 一 些 保 险 行 业 在 车 辆 维 修 过 程 中 的 规 则 来 完 成 解 决 方 案?报 价：先 根 据 车 辆 识 别 码(VIN码）去数据库 中查找该车各个部件
40、的OE码，然后根据数 据找到各个部件维修和更换的价格。?这这 一一 步步 的的 关关 键键 是是 收收 集集 部部 件件 数数 据据，整整 理理 相相 应应 的的 数数 据据 库库。?上传照片包括汽车全景照片、受损部位照 片、受损部位细节照片。?上传照片的原理就是输入自动定损模型。上传照片的原理就是输入自动定损模型。从定损宝的照片要求来分析，它先通过全 景照片来定位受损部件，然后用细节照片 来分析损伤程度。?定损宝在云端服务器的算法模型根据用户定损宝在云端服务器的算法模型根据用户 上传图片进行判定上传图片进行判定。29 区块链赋能保险行业体现四大价值?区块链具有“实时点对点”的数据交互管理架构
41、，具有去中心化、不可窜改、可编程控制等特点。具有去中心化、不可窜改、可编程控制等特点。Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础?保险公司过去以保单为单位进行对产品的销售和管理。然而客户信息较为分散，区块链的应用能整合多渠道的用户信息，实现用户实现用户 账户统一管理，有助于实现数据共享，以缩短相应时间，提高业务效率。账户统一管理，有助于实现数据共享，以缩短相应时间，提高业务效率。如区块链基于用户信息帮助投保人快速投保，并提供后续 服务。?去中心化解决双重花费 问题，记录有交易数据 的历史信息 去中心去中心 化解决化解决 方案方案 区块链创区块链创 新核心新核心 进程
42、完进程完 整性整性?验证主体选择的随机 性，维持数据库完整 性?生 成 加 密 密 钥，保 护 数 据 安 全 数据数据 安全安全 有价值有价值 的冗余的冗余?处理同一个规模网络 中数据的多个副本，减少了宕机时间，并 能够抵抗恶意攻击 来源：麦肯锡：区块链技术在保险业中的应用 31 区块链落地保险业后将应用于服务和产品创新、提高欺诈 检测以及降低行政费用 Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础 服务和产品创新服务和产品创新 1.在服务和产品的创新部分，区块链对保险公司 发展的促进可以体现在：提高客户参与度；为提高客户参与度；为 更多市场提供创新产品；开发与物联网
43、相关的更多市场提供创新产品；开发与物联网相关的 保险产品。保险产品。但是目前区块链在国内的落地还处目前区块链在国内的落地还处 于萌芽状态于萌芽状态，因此在应用层面的具体情况还需 观察。提高欺诈检测提高欺诈检测 验证被保对象身份的真实性：以确认被 降低行政费用降低行政费用 保人的真实存在性（例如避免利用他人信息骗避免利用他人信息骗 保等保等）。2.对保险服务对象进行身份验证：确认投确认投 保人上报保险公司的信息保人上报保险公司的信息（例如病史信息、投 保历史信息等）。3.证明出险的时间和地点：以确认保险事以确认保险事 件发生时的条件真实性件发生时的条件真实性（例如交通事故后可以 自动验证投保人身
44、份和合同有效性，并通过第 三方机构提出可用于审核注册的索赔数据，最 后通过基础支付设施或智能合同来完成声明。在这一过程中，省去了多个渠道以及随之产生省去了多个渠道以及随之产生 的多余费用的多余费用。迅速确认车险发生时的周边客观条件）。31 多数人认为区块链在2018年后才有机会被运用在保险行业中 能得到很好的保护。Part.2 科技重塑中的保险行业 2.2.三大技术为行业重塑提供基础?区块链的不可篡改等特质，智能合约以及自动交易的手段，带有加密措施的匿名保护，能够对数据的安全性提供保障，个人信息也?作用：（1）实现自动理赔，在降低成本的同时为客户提供便利；（2）简化数据搜集与支付的操作环节，从
45、而让承保流程的透明度 更高、可控性更强；（3）实现巨灾风险或损失的聚合及分摊，从而更好地监控、理解敞口与理赔流程，同时使得整个过程更为透明。?不过，在亿欧智库对企业进行调研后发现，大部分保险公司高管对区块链在这一行业中的落地持观望态度。在亿欧智库对企业进行调研后发现，大部分保险公司高管对区块链在这一行业中的落地持观望态度。这与之前普华永道进行 的一次调研结果基本相同。主要原因有三：1.区块链技术本身发展尚未成熟。区块链技术本身发展尚未成熟。2.传统阻力大，主要表现在对数据共享的保守态度。传统阻力大，主要表现在对数据共享的保守态度。3.监管层面滞后。监管层面滞后。120%99%100%80%60
46、%86%68%57%77%69%79%100%普华永道在普华永道在2017年全球保险科技调查报告年全球保险科技调查报告中对来自中对来自40个国个国 家和地区的家和地区的189名保险业高管进行了问卷调查。结果发现，有名保险业高管进行了问卷调查。结果发现，有 57%的受访者认为预计在的受访者认为预计在 2018年后，区块链才有机会被运用在年后，区块链才有机会被运用在 保险行业中。保险行业中。40%20%20%2%0%2016年 2017年 2018年 2019年 保险业 2020年 2021年 所有金融行业 来源：普华永道2017全球保险科技调研报告 亿欧（）32 Part.3 保险科技相关参与主
47、保险科技相关参与主体体 34 Part.3 保险科技相关参与主体研究 3.1.保险科技三大主体发展模式研究 34 传统保险公司、互联网保险公司与技术服务类公司构成保险科 技参与主体 Part.3 保险科技相关参与主体研究 3.1.保险科技三大主体发展模式研究?亿欧智库将当下保险科技参与主体按照经营特点分为三类：分别是传统保险公司、互联网保险公司和技术服务公司。分别是传统保险公司、互联网保险公司和技术服务公司。?从特点上来看，三个主体各有优势，同时存在不足。?优 势：拥 有 丰 富 的 从 业 经 验 和 产 品 设 计 能 力，能 够 自 主 制 定 并 发 售 保 险 产 品。?劣 势：与
48、消 费 者 存 在 物 理 距 离，很 难 探 触 用 户 需 求，产 品 存 在“一 刀 切”的 特传统保险公司传统保险公司 注：此处特指拥有保险牌照的公司 点。保险科技参与保险科技参与 主体主体?优 势：依 托 互 联 网 与 移 动 互 联 网 平 台，保 险 业 务 全 程 在 线，流 程 简 单 易 操 作。互联网保险公司互联网保险公司 注：此处特指拥有互联网保险牌照的公司?劣 势：相 比 第 三 方 服 务 平 台，产 品 深 度 不 够，营 业 范 围 较 窄。技术服务公司技术服务公司 注：此处特指拥有保险经纪牌照的公司?优 势：以 第 三 方 服 务 平 台 身 份 为 消 费
49、 者 提 供 点 对 点 服 务，技 术 资 源 强 大，服 务能 力 强。?劣 势：无 法 自 主 制 定 并 发 布 保 险 产 品。35 传统保险公司过去仅通过互联网官网直销，难以满足个性 需求 Part.3 保险科技相关参与主体研究 3.1.保险科技三大主体发展模式研究?从传统保险企业官网交易来看，用户有更强的自主选择性，浏览产品信息、对比产品细节、缴费等均可在线完成。浏览产品信息、对比产品细节、缴费等均可在线完成。用户自主参与度 提高，但是部分个性化需求难以得到满足，官网定制组合能力差，而相对于第三方平台的多品牌海量资源，产品略显单一。相对于第三方平台的多品牌海量资源，产品略显单一。
50、进行产品创新 丰富产品种类 利用互联网大数据 分析挖掘用户需求 优化互联网移动 平台提升用户体验 保 险 公 司 直 销 官 网 产 品 交 易 流 程 需求 用户 险企官网、微平台、移动 APP 信息获取整合对比 服务提供核保赔付 按期分红到期续保 在线缴 费投保 售后服务综合提供 投保成功 保单生成 保险 公司 线上提交资料（部分线下提供）?保费、分红在线支付?邮件、短信、电话提醒 线上交易数据 消费场景 消费趋势变化 36 案例研究：中国平安持续加注新科技打造大数据、人工智能、平安云，寻找未来发展之路 次主要针对中国平安集团保险业务及科技研发相关数据进行分析。次主要针对中国平安集团保险业
