1、 关于关于车损险车损险的解读的解读“无责不赔”被废除 去年3月的一个夜晚，在北京怀柔庙城附近的一个十字路口，驾驶进口越野车的陈女士，与突然闯出的左侧直行帕萨特相撞。陈女士没有受伤但车辆受损严重，帕萨特男车主没有受伤，但乘坐该车的三位妇女不同程度受伤，其中一个伤势最严重的共花费医药费30多万。陈女士告诉记者，事故发生后，为了救治伤员她积极向伤者垫付7.7万元治疗费用，自己修车共花费8.8万元。经交警事故认定，这起事故为“帕萨特”全责。陈女士的车辆在太平洋保险投保商业三责险和车损险等车险，事故发生后，她在24小时内向公司报案，讲明情况。然而，保险公司业务人员当时就告诉陈女士，由于是对方全责，尽管陈
2、女士车险保障充分，但她的损失只能由责任对方车主或其投保的保险公司赔偿，根据车险条款，太保无法给予赔偿。但是，帕萨特车主只投保了交强险，其他商业车险均未购买，因此陈女士无法通过对方保险公司得到赔偿。帕萨特车主至今没有向陈女士做出任何赔偿，并表示无力支付。然而，陈女士的律师调查发现，帕萨特车主在北京市内或有两处房产。陈女士昨天告诉记者，她已于今年4月初，起诉了太保北京分公司，目前西城区人民法院已受理此案。“我的诉讼目的很简单，就是要求保险公司向我支付8.8万元的修车费用和7.7万元垫付的医药费，然后由保险公司向真正的责任人代位追讨。”2 2机动车商业保险险种与费率机动车商业保险险种与费率.机动车商
3、业保险险种概况机动车商业保险险种概况 2003.1.1 2003.1.1前，全国范围内实行前，全国范围内实行统一费率统一费率。（。（刚性管理刚性管理）2003.1.12003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。起，实施新的条款和费率管理制度。2006.7.12006.7.1起，起，交强险交强险的推出和的推出和商业险商业险A A、B B、C C三套条款（天三套条款（天平保险公司除外）平保险公司除外）2007.42007.4，保险行业协会统一主要，保险行业协会统一主要附加险附加险。（包括：车辆损失险、第三者责任保险、车上人员险、全车盗抢险、玻璃（包括：车辆损失险、第三者责任保险、车上人员险、全
4、车盗抢险、玻璃破碎险、不计免赔率险、车身划痕险和可选免赔额险等破碎险、不计免赔率险、车身划痕险和可选免赔额险等8 8个险种。）个险种。）0707版版A A、B B、C C三套条款的险种构成三套条款的险种构成A A款险种构成款险种构成B B款险种构成款险种构成C C款险种构成款险种构成机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险家庭自用汽车损失保险家庭自用汽车损失保险非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险特种车保险特种车保险摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险机动车车上人员责任保险机动车车上人员责任保险机动车盗抢保险机动车盗抢保险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险车身
5、划痕损失险车身划痕损失险可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款商业第三者责任保险商业第三者责任保险车辆损失险车辆损失险全车盗抢险全车盗抢险车上人员责任险车上人员责任险摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险条款玻璃单独破碎险条款车身划痕损失险条款车身划痕损失险条款基本险不计免赔率特约条款基本险不计免赔率特约条款机动车损失保险机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险机动车全车盗抢损失险机动车全车盗抢损失险摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险车身油漆单独损伤险车身油漆单独损
6、伤险车损免赔额特约条款车损免赔额特约条款基本险不计免赔特约条款基本险不计免赔特约条款各保险公司条款使用情况各保险公司条款使用情况天平、日本财险、法国安盟成都等天平、日本财险、法国安盟成都等3 3家公司未选择。家公司未选择。阳光、人保、中华联合、大地、阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、天安、永安、安邦、华安邦、华 泰、大众、泰、大众、国寿财险、东京海上等共国寿财险、东京海上等共1111家，市场家，市场份额份额74.6674.66。平安、华安、太平、永诚、阳光农平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、业、都邦、渤海、华华 农、民安、安诚、安联广州、美亚上农、民安、安诚、安联广州、美亚上
7、海、利宝互助重庆等海、利宝互助重庆等1313家，市场份额家，市场份额13.7213.72。太保、安华农业、上海安信三井住友太保、安华农业、上海安信三井住友上海、中银保险等上海、中银保险等5 5家，市场份额约为家，市场份额约为11.62%11.62%；A A款款B B款款C C款款机动车损失保险机动车损失保险v1、车损险的概念（、车损险的概念（A A款）款）被保险车辆被保险车辆遭受遭受保险责任范围内保险责任范围内的的自然灾害自然灾害或或意外事故意外事故，造，造成成被保被保险车辆本身损失险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。特点：特点：不定值保险不定
8、值保险（Unvalued Insurance）分类：分类：根据根据客户种类客户种类和和车辆类型车辆类型分分 (1)家庭自用机动车辆家庭自用机动车辆损失保险条款（损失保险条款（9座以下）座以下）(2)非营用机动车辆非营用机动车辆损失保险条款损失保险条款 (3)营用机动车辆营用机动车辆损失保险条款损失保险条款 指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明至保险指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失，并将保险金额作为最高赔偿限额事故发生后，再行估计其价值而确定其损失，并将保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。的保险合同。17
9、主要内容主要内容车损险车损险定义定义车损险车损险责任范围责任范围车损险车损险案例案例车损险车损险免赔范围免赔范围车损险车损险示例示例机动车车辆损失保险机动车车辆损失保险2 定义：在保险期间内，保险机动车辆在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，被保险机动车发生事故或保险责任范围内的损失的赔偿。返回车辆损失保险车辆损失保险保险责任保险责任 （一）（一）碰撞、倾覆、坠落；碰撞、倾覆、坠落；（二）（二）火灾、爆炸；火灾、爆炸；（三）（三）外界物体坠落、倒塌；外界物体坠落、倒塌；（四）（四）暴风、龙卷风；暴风、龙卷风；（五）（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）（六
10、）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。驾驶人随船的情形）。2 2、保险责任、保险责任家庭自用和非营用机动车辆损失险家庭自用和非营用机动车辆损失险 碰撞碰撞(有明显撞痕有明显撞痕)、倾覆、倾覆(两轮以上离地两轮以上离地)、坠落、坠落(腾空后下落腾空后下落)火灾火灾(车本身以外的火源车本身以外的火源)、爆炸、爆炸(瞬间破坏力瞬间破坏力)外界物体坠落外界物体坠落(空中掉落物体空中掉落物体)、倒塌、倒塌(车自身以外的个体车自身以外的个体)暴风、龙卷
11、风（暴风、龙卷风（太保该条还包括：台风、热带风暴等自然灾害太保该条还包括：台风、热带风暴等自然灾害）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情只限于驾驶人随船的情形形)发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用所支付的必要的、合理的施救费用p 碰撞：保险车辆与碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体外界静止的或运动中的
12、物体的意外撞击的意外撞击 包括：包括：1 1）保险车辆）保险车辆与外界物体与外界物体的意外撞击的意外撞击 2 2）保险车辆所载货物）保险车辆所载货物与外界物体与外界物体的意外撞击的意外撞击p 倾覆：指意外事故导致被保险机动车倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地）翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。p 坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，整车腾空后下落，造成本造成本车损失的情况。车损失的情况。p 火灾：
13、在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 包括：包括：外界火源及其他保险事故造成的火灾外界火源及其他保险事故造成的火灾p 合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，符合国家合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，符合国家相关政策规定的。相关政策规定的。车辆损失险(责任范围)车辆损失险(责任范围)车辆损失险车辆损失险意外意外自然灾害自然灾害返回车损险（意外案例）碰撞碰撞车损险（意外案例）倾覆倾覆车损险（意外案例）平行平行坠落坠落车损险（意外案例）坠落坠落车损险（意外案例）爆炸爆炸车损险（意外案例）自燃自燃车损险（自然灾害
14、案例）雷击雷击车损险（自然灾害案例）暴雨暴雨车损险（自然灾害案例）暴风暴风车损险（自然灾害案例）泥石流泥石流车损险（自然灾害案例）洪水洪水返回车损险免赔范围n地震n战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；n核反应、核污染、核辐射n本车所载货物的撞击、腐蚀；n自燃及不明原因火灾；（团体车辆车损险包含自燃责任）；n保险车辆在竞赛、检测、修理、养护、被扣押、征用、没收期间；n倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面单独划伤、车轮单独损坏；n保险车辆因遭水淹或因涉水行驶使发动机损坏；n保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺、以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由
15、于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。通用条款：通用条款：1 1）地震及其次生灾害；）地震及其次生灾害；2 2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用征用3 3）竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理和养护期间；）竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理和养护期间；4 4）驾驶员）驾驶员饮酒饮酒、吸食或注射毒品吸食或注射毒品、被药物、被药物麻醉麻醉后使用保险车辆；后使用保险车辆；5 5）利用保险车辆从事）利用保险车辆从事违法违法活动；活动；6 6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施
16、的）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；故意破坏、伪造现场、毁灭证据；3 3、责任免除、责任免除 7 7）驾驶人有下列情形之一者：）驾驶人有下列情形之一者：n无驾驶证或驾驶证有效期无驾驶证或驾驶证有效期已届满；已届满；n驾驶的被保险机动车驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符与驾驶证载明的准驾车型不符；n持未按规定审验的驾驶证；持未按规定审验的驾驶证；n在在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被
17、保险机动车；驾驶被保险机动车；n依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。保险机动车的其他情况下驾车。8 8）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；9 9）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；10 10）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。管理部门核发的行驶证或号牌，或未按
18、规定检验或检验不合格。下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：1)1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2)2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏玻璃单独破碎，车轮单独损坏；3)3)无明显碰撞痕迹无明显碰撞痕迹的车身划痕；的车身划痕；4)4)人工直接供油、高温烘烤；人工直接供油、高温烘烤；5)5)自燃及不明原因火灾造成的损失；自燃及不明原因火灾造成的损失；6)6)遭受保险责任范围内的损失后，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机未经必要修理继续使用被保险机动车动车，致使损失扩大的部分；，致使损失扩大的部分；7)7)因因污染污染(
19、含放射性污染含放射性污染)造成的损失；造成的损失；8)8)市场价格市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；9)9)标准配置外标准配置外新增设备新增设备的损失；的损失；10)10)发动机进水后导致的发动机损坏；发动机进水后导致的发动机损坏；11)11)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；12)12)被盗窃、抢劫、抢夺，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车被盗窃、抢劫、抢夺，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；上零部件、附属设备丢失；13)13)被保险人或
20、驾驶人的故意行为造成的损失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；14)14)应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额。应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额。p自燃及不明原因引起的火灾：自燃及不明原因引起的火灾：保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。p受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车 相互撞击，造成本车的损失相互撞击，造成本车的损失.赔偿顺序：先交强险
21、、后商业保险赔偿顺序：先交强险、后商业保险C C款属于保险责任范畴款属于保险责任范畴免赔率免赔率A款条款的规定：款条款的规定：事故责任比例：全责事故责任比例：全责15%。主责。主责10%，同责，同责8%，次责，次责5%；应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行30%绝对免赔率；绝对免赔率；选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔 率为率为20%；约定行驶区域外出险增加约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔率的绝对免赔率 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保投保时指定驾驶人，保险
22、事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率险机动车的，增加绝对免赔率10%机动车车辆损失保险机动车车辆损失保险2 保险条款规定：驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车造成的损失为责任免除部分。机动车车辆损失保险机动车车辆损失保险2 保险条款规定：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。家庭成员的定义：中保认为是直系血亲。机动车车辆损失保险机动车车辆损失保险2 保险条款规定：机动车涉水行驶后发动机进水导致的发动机损坏为免除责任。由于暴雨、洪水海啸等造成的机动车损失则在保险范围内。机动车车上人员责任保险机动车车上人员责任保险2 发生意外事故致使车上人员
23、遭受人身伤亡，依法承担的赔偿责任。保险限额：一般为1万，可以适当提高驾驶员的保额。条款对比条款对比保险责任保险责任 相对于非营业用车，责任范围不同之处：1、家庭自用车、家庭自用车不含自燃自燃责任。2、营业用汽车、营业用汽车不含火灾、爆炸、自火灾、爆炸、自燃责任燃责任。条款对比条款对比保险责任保险责任 相对于非营业用车，责任范围不同之处：1、家庭自用车、家庭自用车不含自燃自燃责任。2、营业用汽车、营业用汽车不含火灾、爆炸、自火灾、爆炸、自燃责任燃责任。返回 示例 示例 示例 示例 示例 示例 示例 示例 示例 示例 示例六六：互动问题六：互动问题六：示例5 5、保险金额的确定方式、保险金额的确定
24、方式确定方式：三种确定方式：三种 新车购置价：保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车新车购置价：保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车 （含新车购置税）的价格（含新车购置税）的价格 9座以下客车的月折旧率座以下客车的月折旧率=0.6%,10座以上客车的月折旧率座以上客车的月折旧率=0.9%1 1）按投保时保险车辆的）按投保时保险车辆的新车购置价新车购置价确定：确定：新车购置价新车购置价=裸车价裸车价+购置税购置税裸车价裸车价10%/(1+17%)1.6L以上以上裸车价裸车价10%/(1+17%)1.6L以下以下 2 2）按投保时保险车辆的）按投保时保险车辆的实际价值实际价值确定：确定：
25、实际价值实际价值=投保时的新车购置价投保时的新车购置价-折旧额折旧额 =投保时的新车购置价投保时的新车购置价 (1-(1-已使用月数已使用月数月折旧率月折旧率)3 3）在投保时保险车辆的）在投保时保险车辆的新车购置价内新车购置价内协商确定。协商确定。不超过此时新车购置不超过此时新车购置价的价的80%重点重点增值税增值税17%6 6、赔偿处理、赔偿处理赔偿处理程序：赔偿处理程序：F1)1)被保险人索赔条件被保险人索赔条件 向保险人提供与确认保险事故有关的向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料证明和资料。F2)2)保险车辆修复标准保险车辆修复标准 当当修复费用小于保险车辆的实际价值修复费用小于
26、保险车辆的实际价值：根据根据“事故财产损失以修为主事故财产损失以修为主”的原则尽量修复。的原则尽量修复。修复地点：保单载明或推荐（不低于修复地点：保单载明或推荐（不低于2 2级资质）级资质）F3)3)事故责任比例事故责任比例F公安交管部门裁定公安交管部门裁定F未裁定时：未裁定时：主责：主责：70%70%，同责：，同责：50%50%，次责：，次责：30%30%保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交强险赔款证明强险赔款证明、全部损失、全部损失以保险金额为限以保险金额为限 若若保险金额保险金额高于高于出
27、险时车辆的出险时车辆的实际价值实际价值，按出险时的，按出险时的实际价值实际价值计计算赔偿额算赔偿额、部分损失、部分损失以实际价值为限以实际价值为限 以以核定修理费用核定修理费用赔偿，赔偿，不超过出险时车辆实际价值不超过出险时车辆实际价值、全部损失、全部损失以保险金额为限以保险金额为限 1）若）若保险金额保险金额高于高于出险时车辆的出险时车辆的实际价值实际价值，按出险时的，按出险时的实际实际价值价值计算赔偿额计算赔偿额 2）若）若保险金额保险金额等于或低于等于或低于出险时车辆的出险时车辆的实际价值实际价值，按，按保险金保险金额额计算赔偿额计算赔偿额 F 4)4)保险车辆损失赔偿计算方法保险车辆损
28、失赔偿计算方法 按投保时保险车辆的按投保时保险车辆的新车购置价新车购置价确定保险金额的：确定保险金额的：按投保时保险车辆的按投保时保险车辆的实际价值实际价值确定保险金额：确定保险金额：、部分损失、部分损失以实际价值为限以实际价值为限 以以保险金额保险金额与与投保时投保时被保险车辆的新车购置价被保险车辆的新车购置价的的比例比例计计算赔偿，算赔偿，不超过不超过出险时出险时车辆实际价值车辆实际价值 在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额过保险金额的数额 被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按照被施救的财产中，含有本保险
29、合同未承保财产的，按照保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。施救费用赔偿计算方法：施救费用赔偿计算方法：7 7、合同变更和终止、合同变更和终止?变更变更 、保险合同内容如需变更保险合同内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。，须经保险人与投保人书面协商一致。、在保险期限内，、在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应，被保险人应书面书面通知保险人并办理批改手续通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。?投保人要求终止投保人要求终止 、保
30、险责任开始前保险责任开始前，投保人要求，投保人要求解除保险合同解除保险合同的，应当向保险人的，应当向保险人支付应支付应交保险费交保险费5%的退保手续费，保险人应当的退保手续费，保险人应当退还保险费退还保险费。、保险责任开始后保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人通知保险人之日起，保险合同解除之日起，保险合同解除。保险人按。保险人按短期月费率短期月费率收取收取自保险责任开始之自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还的保险费，并退还剩余部分保险费剩余部分保险费。?自动终止：自动终止：下列情况下，下列情况下，保险人
31、支付赔款后保险人支付赔款后，保险合同终止保险合同终止，保险人，保险人不退不退还还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：机动车辆损失保险及其附加险的保险费：保险车辆发生全部损失；保险车辆发生全部损失；按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；故发生时保险车辆的实际价值；保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费
32、）达到保险金额。额。F1 1、A A款第三者责任保险条款款第三者责任保险条款“第三者责任险第三者责任险”概念：概念：被保险车辆因被保险车辆因意外事故意外事故，致使，致使他人他人遭受遭受人身伤亡或财产的直接人身伤亡或财产的直接损失损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险标的：保险标的：被保险车辆被保险车辆在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）行驶行驶发生保险责任事故发生保险责任事故，致使，致使第三者人身伤亡或财务受损第三者人身伤亡或财务受损，被保险被保险人依法应承担的经济赔偿责任。人依法应承担的经济赔偿责任
33、。3.2.3 机动车辆第三者责任险机动车辆第三者责任险第三者：第三者：除投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车除投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员之外的上的人员之外的，因保险车辆的意外事故致使人身伤亡或财产损失的保险车，因保险车辆的意外事故致使人身伤亡或财产损失的保险车辆的受害者辆的受害者第二者：第二者：被保险人或使用保险车辆的致害人被保险人或使用保险车辆的致害人；第一者：第一者：保险人保险人；保险期间内，保险期间内，被保险人被保险人或或其允许的合法驾驶人其允许的合法驾驶人在在使用使用被保险机动车被保险机动车过程中发生过程中发生意外事故意外事故，
34、致使，致使第三者遭受人身第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通机动车交通事故责任强制保险事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。各分项赔偿限额的部分负责赔偿。保险责任：保险责任：v 意外事故：意外事故：车辆在车辆在道路上道路上因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失的事件因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失的事件在在道路以外的地方道路以外的地方使用保险车辆过程中发生的事故使用保险车辆过程中发生的事故 指公路、城市道路和虽在单位管
35、辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。公共停车场等用于公众通行的场所。公路：指联接城市、乡村和工矿基地之间，主要供汽车行驶并具备一定技术公路：指联接城市、乡村和工矿基地之间，主要供汽车行驶并具备一定技术 标准和设施的道路。标准和设施的道路。城市道路：指大、中、小城市及大城市的卫星城规划区内的道路、广场、停城市道路：指大、中、小城市及大城市的卫星城规划区内的道路、广场、停 车场等，不包括街坊内部道路和县镇道路。车场等，不包括街坊内部道路和县镇道路。1 1、被保险人及其家庭成员被保险人及其
36、家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；失；2 2、被保险车辆本车驾驶人及其家庭成员被保险车辆本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；管的财产的损失；3 3、被保险机动车本车上其他人员被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失的人身伤亡或财产损失车上车上人员责任险人员责任险被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿责任免除责任免除(除外责任除外责任)商业第三者责任险中的商业第三者责任险中的“第三者第三者”范围要小于交强险中的范围要小于交强险中的“第
37、三者第三者”同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。下列情况下造成对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：下列情况下造成对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：1 1、地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、没收、收缴、政府征用；没收、收缴、政府征用；2 2、竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；、竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；3 3、利用被保险机动车从事、利用被保险机动车从事违法违法活动；活动；4
38、4、驾驶人员、驾驶人员饮酒饮酒、吸食或注射毒品吸食或注射毒品、被药物、被药物麻醉麻醉后使用保险车辆；后使用保险车辆；5 5、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者情况下驾驶被保险机动车或者遗弃遗弃被保险机动车逃离事故现场，或被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据故意破坏、伪造现场、毁灭证据；6 6、驾驶人有下列情形之一者：、驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证无驾驶证或或驾驶证有效期已届满驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型与驾驶证载明的准驾
39、车型不相符。不相符。实习期内实习期内驾驶驾驶公共汽车公共汽车、营运客车营运客车或或载有爆炸物品载有爆炸物品、易燃易爆化易燃易爆化学物品学物品、剧毒或放射性剧毒或放射性等危险物品的被保险机动车，等危险物品的被保险机动车，实习期内实习期内驾驶驾驶的的被保险机动车牵引挂车被保险机动车牵引挂车；持持未按规定审验未按规定审验的驾驶证，及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证的驾驶证，及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；期间驾驶被保险机动车；使用各种使用各种专用机械车、特种车专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的的人员无国家有关部门核发的有效有效操作证操作证，驾驶，驾驶营运客车的驾驶人营运
40、客车的驾驶人无国家核发的无国家核发的有效资格证书；有效资格证书；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保不允许驾驶被保险机动车险机动车的其他情况下驾车。的其他情况下驾车。责任免除责任免除(除外责任除外责任)7 7、非被保险人允许的驾驶人员非被保险人允许的驾驶人员使用被保险机动车；使用被保险机动车；8 8、被保险机动车、被保险机动车转让他人转让他人，未向保险人办理批改手续未向保险人办理批改手续；9 9、除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车、除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或
41、未按规定检验或检验不合通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格格；1010、被保险机动车、被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。其他机动车拖带。（必须是主车和挂车同时投保，但可不同保险公司）（必须是主车和挂车同时投保，但可不同保险公司）责任免除责任免除(除外责任除外责任)1 1）被保险机动车发生意外事故，致使第三者）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通
42、讯中断的损失及其他各种间接损失停水、停气、停产、通讯中断的损失及其他各种间接损失；2 2）精神损害赔偿；）精神损害赔偿；3 3）第三者财产因）第三者财产因市场价格市场价格变动造成贬值、修理后因价值降低引变动造成贬值、修理后因价值降低引起的损失；起的损失；4 4）被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；5 5）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；6 6）仲裁或诉讼费用及其他相关费用仲裁或诉讼费用及其他相关费用责任免除责任免除(除外责任除外责任)下列损失和费用，保险人不负责赔偿：下列损失和费用，保险人
43、不负责赔偿：出险时，被保险机动车未投保机动车交强险或机动车交强险的保出险时，被保险机动车未投保机动车交强险或机动车交强险的保险合同已失效的，对于机动车交强险各分项赔偿限额以内的损失和险合同已失效的，对于机动车交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。费用，保险人不负责赔偿。责任免除责任免除(除外责任除外责任)应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不赔偿应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不赔偿?投保方式：投保方式：1)1)每次事故的责任限额每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按由投保人和保险人在签订保险合同时按保险监管部门保险监管部门批准的限额档次协商确定批准的限额
44、档次协商确定。八个档次：八个档次：5万元、万元、10万元、万元、15万元、万元、20万元、万元、30万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元以上的档次协商确定。万元以上的档次协商确定。2)2)主车与挂车连接时发生保险事故主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在，保险人在主车的责任限额主车的责任限额内内承担赔偿责任承担赔偿责任主车和挂车连接使用时视为一体主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由，发生保险事故时，由主车保险主车保险人人和和挂车保险人挂车保险人按照保险单上载明的机动车按照保险单上载明的机动车第三者责任险责任限额第三者责任险责任限额的的比例比例，在各自的责任限额内
45、承担赔偿责任，但，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主赔偿金额总和以主车的责任限额为限车的责任限额为限。（0707版本）版本）（20122012新条款中更改为：新条款中更改为：在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任责任。责任限额责任限额赔偿处理赔偿处理F1)1)被保险人索赔条件被保险人索赔条件 向保险人提供与确认保险事故有关的向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料证明和资料。F2)2)第三者财产修复标准第三者财产修复标准 根据根据“事故财产损失以修为主事故财产损失以修为主 ”的原则尽量修复；的原则尽量修复；F3)3)事故责任比例确定事故责任比
46、例确定“以责论处以责论处”负主责，事故责任比例为负主责，事故责任比例为70%70%；负同责为；负同责为50%50%；负次责为；负次责为30%30%。F4)4)免赔率免赔率保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明驾驶证、事故责任认定书或证明、免赔率：、免赔率：全责为全责为20%。主责为。主责为15%，同责为，同责为10%，次责为，次责为5%；、违反安全装载规定的，增加免赔率、违反安全装载规定的，增加免赔率10%；、投保时指定驾驶人，投保时指定驾驶人，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，+免赔率
47、免赔率10%；、投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域以外、投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域以外,+免赔率免赔率10%。F5)5)其它事宜其它事宜n保险人保险人对对被保险人给第三者被保险人给第三者造成的损害，可造成的损害，可直接向该第三者赔直接向该第三者赔偿。偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。n被保险人被保险人获得赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限获得赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额额，在保险期限内，保险合同继续有效，直至保险期限届满，在保险期限内，保险合同继续有效，直至保险期限届满 （与车损险的（与车损险的“合同终止合同终止”不同）不同）77
