1、第二章第二章 保险基本原则保险基本原则P246310 最大诚信原则最大诚信原则P255 1、内涵、内涵 诚信原则是民商事活动诚信原则是民商事活动的帝王条款，均要履行的帝王条款，均要履行 要求保险合同当事人最要求保险合同当事人最大程度遵守诚信原则大程度遵守诚信原则 道德层面的诚信、原则道德层面的诚信、原则规范的诚信规范的诚信 在保险活动中成为必须在保险活动中成为必须履行的法定诚信义务履行的法定诚信义务 在前合同、合同履行中、在前合同、合同履行中、解约或终止时严格规定解约或终止时严格规定 违反者要承担不利法律违反者要承担不利法律后果后果2、保险关系的特点、保险关系的特点 双方客观上互有强弱双方客观
2、上互有强弱 保险人在标的原始、持续保险人在标的原始、持续信息和控制上处于弱势信息和控制上处于弱势 缔约意思建筑在缔约时的缔约意思建筑在缔约时的投保人诚信告知上投保人诚信告知上 风险控制建筑在尽善意义风险控制建筑在尽善意义务和诚信及时通知上务和诚信及时通知上 投保人在保险信息、格式投保人在保险信息、格式合同上处于弱势合同上处于弱势 缔约意思建筑在缔约时的缔约意思建筑在缔约时的保险人诚信说明上保险人诚信说明上 索赔需保险人严守承诺索赔需保险人严守承诺 保险人弱势相对更难改变保险人弱势相对更难改变 市场化运作只能形式审查市场化运作只能形式审查 法律针对性扶弱抑强法律针对性扶弱抑强保险人：柠檬市场之弱
3、势保险人：柠檬市场之弱势 信息不对称之弱势信息不对称之弱势 信息经济学：信息不对称信息经济学：信息不对称造成的市场失灵造成的市场失灵 阿克洛夫：柠檬市场理论阿克洛夫：柠檬市场理论 柠檬：美国俚语意为次品柠檬：美国俚语意为次品 存在逆向选择和道德风险存在逆向选择和道德风险 二手车：卖方知情买二手车：卖方知情买方出平均价好车退出方出平均价好车退出市场劣货驱逐良货市场劣货驱逐良货 健康险：体质好不参保健康险：体质好不参保体质差参保难以在体质差参保难以在体质良好与较差群体中进体质良好与较差群体中进行风险分散越来越贵行风险分散越来越贵 其他险种也有类似情况其他险种也有类似情况A A保险人在标的原始信息上
4、的弱势保险人在标的原始信息上的弱势B B投保人在标的控制上的强势投保人在标的控制上的强势投保人的弱势之态：投保人的弱势之态：A A保险知识信息保险知识信息B B格式合同让投保人晕头转向格式合同让投保人晕头转向 保险合同是最专业、最复保险合同是最专业、最复杂的格式合同杂的格式合同 除保险专业名词，还有大除保险专业名词，还有大量其他专业名词量其他专业名词 平行坠落、洪水、原位癌平行坠落、洪水、原位癌 虽然格式合同经保监会审虽然格式合同经保监会审批或备案批或备案 但保监会是中国保险但保监会是中国保险“总总公司公司”，忽视投保人利益，忽视投保人利益 误导、非法、霸王格式条误导、非法、霸王格式条款俯拾皆
5、是款俯拾皆是 保险纠纷不断，法官难断保险纠纷不断，法官难断是非是非 个人投保人合同意识极其个人投保人合同意识极其薄弱，基本不看格式合同薄弱，基本不看格式合同每个险种条款都有死穴陷阱每个险种条款都有死穴陷阱终身重疾险条款忽悠投保人终身重疾险条款忽悠投保人C C保险人在格式合同解释上的强势保险人在格式合同解释上的强势D D保险是一种信用交易：授信人弱势保险是一种信用交易：授信人弱势 人类交易：经历物物、货人类交易：经历物物、货币、信用、电子交易方式币、信用、电子交易方式 物物：信息双向不对称物物：信息双向不对称 货币：信息单向不对称货币：信息单向不对称 信用：信用单方转移信用：信用单方转移 电子：
6、信息单向不对称电子：信息单向不对称 投保人先期缴纳保费投保人先期缴纳保费 保险人承诺有条件承担保保险人承诺有条件承担保险责任险责任 存在两大风险：赔付意愿存在两大风险：赔付意愿 保险合同约束、司法救济保险合同约束、司法救济 赔付能力：投保人完全无赔付能力：投保人完全无法控制、知悉的因素法控制、知悉的因素 经营状况、偿付能力经营状况、偿付能力 只能依靠政府外力监控只能依靠政府外力监控信用交易、保险交易与履约意愿信用交易、保险交易与履约意愿射幸性使强势变道德风险射幸性使强势变道德风险 射幸合同：获利纯属偶然射幸合同：获利纯属偶然 保险给付取决于偶然事件保险给付取决于偶然事件 以小搏大：小额保费以小
7、搏大：小额保费几百倍巨额的保险金几百倍巨额的保险金 1费率即千倍利益费率即千倍利益 为博取保险金而不惜铤而为博取保险金而不惜铤而走险：保险往往成为走投走险：保险往往成为走投无路时的唯一选择无路时的唯一选择 手段：变偶然为必然手段：变偶然为必然 道德危险发生，与保险人道德危险发生，与保险人在标的原始和持续信息、在标的原始和持续信息、控制上的弱势密切相关控制上的弱势密切相关 保险人保险人“欺诈准备金欺诈准备金”20我国车险、健康险我国车险、健康险30 路旁有路旁有50厘米直径行道树厘米直径行道树 大白天，不时有人在亲友大白天，不时有人在亲友陪同下前来撞车陪同下前来撞车 亲友下车指挥，司机驾车亲友下车指挥，司机驾车撞树，一般要撞三、四次撞树，一般要撞三、四次 撞车的大部分是中低档车撞车的大部分是中低档车也有新车，每周也有新车，每周3、4次次 撞完后第一时间通知保险撞完后第一时间通知保险人勘察现场人勘察现场 思考：谁会去故意撞车？思考：谁会去故意撞车？按照损失补偿原则，只能按照损失补偿原则，只能获得损失部分获得损失部分 怎么获取非法利益？怎么获取非法利益？恶意制造保险事故：成都撞车街恶意制造保险事故：成都撞车街空麻袋背米的案例空麻袋背米的案例超市滞销商品遭水淹的秘密超市滞销商品遭水淹的秘密震惊世界的人身险欺诈案震惊世界的人身险欺诈案
